積立NISAで月1万円を投資した場合の利益は？銘柄別、利回り別にシミュレーション

つみたてNISAで1ヶ月1万円を積立投資をするとどうなるだろうか？何もしなかったときと比べると、20年後には資産が倍増しているかもしれない。しかも非課税メリットもある。ただし長期運用するにあたっては、元本割れの可能性や信託報酬のコストについて知ることも大切だ。つみたてNISAを活用した積立投資の効果とリスクについて説明しよう。

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積立NISAを月1万円、20年間積立運用した場合のリターンをシミュレーション

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つみたてNISAの投資金額や積立頻度は自身で設定できる。金融機関によって違いはあるが、SBI証券や楽天証券、マネックス証券などのネット証券は、最低金額100円から、1円単位で少額から始めることが可能だ。

たとえばつみたてNISAで毎月1万円を投資した場合、長期間運用すればどのくらいの資産を築くことができるだろうか。

つみたてNISAの最長非課税期間である「20年間運用」を前提に、いくつかの想定利回りでリターンをシミュレーションしてみよう。

シミュレーションには金融庁の資産運用シミュレーションを利用した。

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月1万円を利回り1％で20年間運用した場合……運用益25万円程度

運用利回りを1％、月1万円を20年間運用した場合をシミュレーションしてみた。

つみたてNISAで購入できる株式型の投資信託で、利回り1％はかなり控えめな数字である。

シミュレーションの結果、運用益は25万円を超えた。

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月1万円を利回り3％で20年間運用した場合……運用益88万円程度

次に利回り3％で運用した場合のリターンと節税額を見てみよう。

月1万円を利回り5％で20年間運用した場合……運用益171万円程度

今度はつみたてNISAの運用利回り5％を想定する。

やや強気の数字ではあるが、株式型投資信託では十分に見込める利回りである。

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出典：企業年金連合会『政策アセットミックス』

月1万円を利回り7％で20年間運用した場合……運用益280万円程度

最後につみたてNISAでの想定利回りを7％にしてシミュレーションをしてみる。

利回り7％は、上述の企業年金連合会が海外株式を対象とした資産に対して設定した期待リターン値だ。

積立NISA対象のインデックス型、アクティブ型投資信託の平均リターン

つみたてNISAは2018年にスタートした制度だ。

そのため、つみたてNISAの20年の実績を見ることはできないが、実際の運用ではどのくらいの利回りが期待できるのかは、インデックスの過去実績リターンが参考になる。

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積立NISAの指定インデックスの種類

出典：金融庁『つみたてNISA対象商品届出一覧』

国内型はTOPIXや日経平均株価に連動し、海外型はそれぞれ全世界株式、先進国株式、新興国株式、米国株式の動きを表す指数をベンチマークにしている。

バランス型は対象資産を複数組み合わせたものだ。

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積立NISA指定インデックスの20年リターン

つみたてNISAで指定されている指標の過去20年で得られたリターンを年換算すると、以下のような利回りになった。それぞれの指標を採用している代表的なつみたてNISA銘柄を1つ選び、直近3年の利回り（トータルリターン）と購入できる証券会社を表にまとめた。

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過去データに基づく各インデックスと代表的な銘柄のリターンをまとめると、以下のようなことが言える。

一般的に浸透している株式市場の常識（新興国株式は先進国株式よりもハイリスクハイリターン、など）は、実際の値動きを見てみるとあてはまらないケースがある。

ここからは各インデックスの概要と動向を詳しく見ていこう。

・TOPIXの概要と動向

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現在を起点にすると3年・5年・10年の期間では世界的な株式市場の好調を受けて10％近いリターンをあげているが、米国株式の指標に比べるとやや上値は重い。1年リターンは3.4％と勢いが薄れつつある。特に2022年に入ってからはマイナスに転じている。

つみたてNISAでTOPIXに連動する投資信託は13銘柄だ。

いずれも1年リターンは約3.2％、3年リターンは約7.8％だ。

・MSCI オール・カントリー・ワールド・インデックスの概要と動向

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ただ、直近は世界的な株式市場の低迷を受け、現在を起点として1年のトータルリターンは17％だが、6ヵ月になると1.4％、2022年に入ってからはマイナスだ。

つみたてNISAに採用されている銘柄のうちMSCI オール・カントリー・ワールド・インデックスをベンチマークとしているのは8銘柄だ。そのうち4銘柄を三菱UFJ国際投信の商品が占める。

「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」は三菱UFJ国際投信の商品で、規模も知名度も高い代表的なファンドだ。3年で14.94％、1年で16.11％のリターンをあげている。

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・MSCI コクサイ・インデックスの概要と動向

過去30年のデータから考察すると、MSCI コクサイ・インデックスのリターンは、目安としてMSCI オール・カントリー・ワールド・インデックスよりやや上回るくらいと考えてよい。グローバル企業をはじめとする先進国株式が好調な場合はその恩恵を受けやすいが、世界同時株安などの際も下落幅が大きくなりがちだ。

MSCI コクサイ・インデックスに連動する投資信託のうち、つみたてNISAに採用されているのは18銘柄だ。「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド」や「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」など販売数の多い人気銘柄が多い。3年リターンは約16.7％、1年リターンは約21％だ。

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・MSCI エマージング・マーケット・インデックスの概要と動向

新興国市場の特徴として、企業や国家経済の成長が期待できることと、多様性があることが挙げられる。新興国インデックスの値動きは活発な価格変動による高いリスクとリターンが伴うイメージがあるが、近年は先進国株式の値動きのほうがいちじるしい増減が見られた。

MSCI エマージング・マーケット・インデックスに連動するつみたてNISA商品は10銘柄ある。規模もリターンも成績が良好なのは「eMAXIS Slim新興国株式インデックス」だ。3年リターンは6.68％、1年リターンは-6.10％。新興国カテゴリー平均と比較してややマイナスが大きい。

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・S＆Pの概要と動向

特に2020年頃から米国ビッグ(BIG)テックと呼ばれる巨大IT企業の株価好調の恩恵を受け、S＆P500やナスダック総合指数は世界中の投資家から注目を集めた。

S＆P500をベンチマークとするつみたてNISA銘柄は意外と少なく9本だ。時価総額が最も大きいのは「eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」だが、設定から3年足らずで2番手につけている「SBI・V・S＆P500インデックス・ファンド 『愛称：SBI・V・S＆P500』」にも注目したい。

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積立NISA対象のアクティブ型投資信託の長期リターン

インデックスファンドは、対象インデックスの動きを見ればある程度パフォーマンスをはかれるというメリットがある。しかし市場が下降局面の時、インデックス銘柄ばかりを保有しているとすべての資産が目減りしてしまうおそれもある。

つみたてNISAにおける主要な投資信託の過去の年平均リターンを確認してみよう。つみたてNISA対象のアクティブファンドには運用期間が10年を超えるものが多い。10年のトータルリターン（年率）を参考に4本ピックアップした。

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積立NISAの人気銘柄に毎月1万円を20年間運用した場合のリターンをシミュレーション

前述で紹介したつみたてNISAの対象銘柄を20年間運用すると最終的なリターンはどのくらいになるのだろうか。毎月1万円積み立てると仮定して試算をおこなった。収益はすべて再投資にまわすことを前提とする。

三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンドを平均利回り10.59％で20年間運用した場合のリターン

TOPIXに連動する「三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド」の過去10年における平均利回りは10.59％だ。つみたてNISAで毎年12万円積み立てた場合、積み立てた元本240万円は20年後には総資産820.1万円にまで膨らむ。

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iFree日経225インデックスを平均利回り8.67％で20年間運用した場合のリターン

日経平均株価に連動する「iFree日経225インデックス」は過去5年間の平均利回り8.67％から20年後のリターンを試算した。投資した元本が240万円なのは同じだ。運用収益は400.6万円で、資産総額は640.6万円に達する。

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eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を平均利回り14.94％で20年間運用した場合のリターン

全世界の株式市場に1本で分散投資でき、信託報酬も低めな「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」はつみたてNISAでも大変人気のある銘柄だ。運用期間はまだ短いため3年の過去実績をもとに平均利回りを14.94％として試算をおこなった。

同ファンドに毎月1万円投資して20年間運用したと想定すると、元本の5倍以上の収益を得る結果となった。

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＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンドを平均利回り13.24％で20年間運用した場合のリターン

先進国株式のインデックスに連動する「ニッセイ外国株式インデックスファンド」は、信託報酬が安く純資産総額の大きい人気銘柄だ。過去5年の平均利回りは13.24％と、ベンチマークであるMSCI コクサイ・インデックスとほぼ同水準である。

その平均利回りで20年間積み立て運用した場合、運用収益は931.2万円、240万円投じて最終的に戻ってくる金額は1,171.2万円となった。

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eMAXIS Slim新興国株式インデックスを平均利回り6.68％で20年間運用した場合のリターン

新興国株式のインデックスに連動する「eMAXIS Slim新興国株式インデックス」の平均利回りは、過去3年のデータによると年6.68％で、ベンチマークをやや下回る。ここ10年ほどは先進国市場が活況で新興国市場は比較的控えめな成長にとどまっている。逆に大きく下げることもなく安定しているとも言える。

同ファンドの平均利回りで20年間積み立て運用した場合の収益は261.1万円、最終的な資産は501.1万円になる。

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SBI・V・S＆P500インデックス・ファンド 『愛称 ： SBI・V・S&P500』を平均利回り25.71％で20年間運用した場合のリターン

好調な米国株式市場に連動する「SBI・V・S&P500インデックス・ファンド 『愛称 ： SBI・V・S&P500』」のシミュレーションはどうか。平均利回りが25％を超えると複利の効果がさらに強くはたらき20年後の評価額は7,000万円を超えてくる。収益が元本を超える5年後あたりに利益確定売りをしたくなるところだが、20年後には利息が利息を生む複利の効果が大きく表れてくる。

ただし同ファンドのシミュレーションは1年分のデータをもとにしている点に注意が必要だ。

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コモンズ30ファンドを平均利回り11.92％で20年間運用した場合のリターン

ここからはアクティブファンドのシミュレーション結果となる。有望な日本株式30銘柄に投資する「コモンズ30ファンド」の平均利回りは過去10年のデータを元にすると11.92％。20年後の運用収益は738.7万円、元本240万円と合わせると978.7万円の運用成果となった。

運用開始11年目には運用収益が元本を上回る。途中で売却しなければ20年後の資産は元本の4倍にもなる。

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セゾン資産形成の達人ファンドを平均利回り14.79％で20年間運用した場合のリターン

「セゾン資産形成の達人」は外国株式と国内株式から構成されるアクティブ銘柄だ。過去10年のデータから平均利回りが14.79％と仮定して20年間積み立て運用した場合のリターンをシミュレーションした。最終的な運用収益は1,213.5万円、資産総額は1,453.5万円となる。

フィデリティ･米国優良株･ファンドを平均利回り16.12％で20年間運用した場合のリターン

「フィデリティ･米国優良株･ファンド」は好調な米国株式市場において優良銘柄に投資する戦略が功を奏し、高収益をあげている。過去10年のデータを元にした平均利回りは16.12％だ。

利回り16.12％で毎月1万円を積み立て20年間運用した場合、収益は1,516.4万円となる。8年目には収益が元本を上回り、資産は投資した金額の7倍以上に膨らむ計算だ。

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のむラップ・ファンド（積極型）を平均利回り10.50％で20年間運用した場合のリターン

最後に、国内外株式、国内外債券、世界のREITに幅広く分散投資する「のむラップ・ファンド（積極型）」の場合はどうか。過去10年の平均利回りは10.50％だ。

同ファンドを20年間つみたてNISAで運用した場合の収益をシミュレーションした。結果は240万の投資に対して570.5万円の収益だ。運用開始12年目を超える頃には資産は2倍になっている。これだけの収益が非課税になる効果は高い。

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積立NISAのリスクとコスト（手数料）とは

つみたてNISAには選びやすい商品と非課税効果、長期的な積立投資とメリットが多いが、リスクとコストについてはしっかり理解しよう。

投資は、必ず5％～10％のリターンが約束されているわけではない。

元本割れのリスク

特に短期では上下にぶれやすく、1年や3年でやめてしまうとマイナスになることはよくある。

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信託報酬のコスト

たとえば、投資金額100万円で信託報酬0.2％のファンドにかかる年間信託報酬は年2,185円だ。

料率は純資産総額によって変わるので単純計算できないが、20年だと数万円に膨らむことになる。

つみたてNISAでの利回りが低い場合、収益を圧迫することにもなりかねないので気を付けよう。

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積立NISAの積立運用でよくある7つのQ＆A

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