iDeCoの商品選びは、投資初心者でなくとも難しい。日常の生活が忙しいならなおさらだ。忙しいビジネスパーソンが、iDeCoの商品選びで失敗しないためにはどうしたらよいか。iDeCoの商品の選び方のコツと、プロがおすすめする商品5本を紹介する。

目次

  1. 1.iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関
  2. 2..iDeCo(イデコ)の商品の選び方
  3. 3.プロが選ぶ!iDeCo(イデコ)でおすすめの商品ランキングTOP5
  4. 4.iDeCo(イデコ)で話題の「ターゲットイヤーファンド」とは
  5. 5,iDeCo(イデコ)とは?メリットやデメリット
  6. 6.iDeCo(イデコ)ではある程度リターンが見込める商品がふさわしい
  7. 7.iDeCoに関するQ&A
  8. 実際にiDeCoを始めてみる

1.iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関

まずはiDeCo(イデコ)でおすすめ金融機関を紹介しよう。既にiDeCo口座を持っているという人でも、iDeCo口座は変更することが可能なため、この機会に他の金融機関と自分の口座を比較してみてほしい。

iDeCo口座おすすめランキング
証券会社 開設・管理
手数料
投資
信託
おすすめ
ポイント
1 楽天証券 無料 32本 サポートが充実
iDeCoアプリも◎
2 SBI証券 無料 75本 加入者数No.1!
ロボアドが便利
3 マネックス証券 無料 27本 iDeCo専門スタッフ
によるサポート
4 松井証券 無料 12本 厳選された
ラインナップ

iDeCoを始めるならネット証券がおすすめだ。

Q
A
なぜiDeCoを始めるのにネット証券がおすすめなのか?
上記4社をはじめとするネット証券は、金融機関に支払う運営・管理手数料が無料のうえ、運用中にかかる手数料が低いのが特徴。取扱投資信託の本数も多く手数料が安い銘柄も豊富で、iDeCo制度をフルに活用することができる。

iDeCoで負担しなくてはならないのは金融機関に支払う手数料だけではない。制度特有の手数料として、以下を支払う必要がある。

・加入・移換時に国民年金基金連合会に2,829円(初回1回のみ)
・毎月掛け金を納付するごとに国民年金基金連合会に105円、事務委託先金融機関に66円(計171円)
・給付ごとに事務委託先金融機関に440円
・還付がある場合は国民年金基金連合会に1,048円
・事務委託先金融機関440円/回

2..iDeCo(イデコ)の商品の選び方

(画像=MONEY TIMES編集部制作)

iDeCoは2018年5月に規定が変更され、各証券会社の取り扱い商品数は35本になった。ただしSBI証券の場合、商品本数を絞るための経過措置として、「セレクトプラン」と「オリジナルプラン」それぞれで35本以下になるよう調整されている。2023年までに削除・入れ替えを完了させる予定だ。

篠田わかな

改正前には運用商品数が60を超える金融機関もありましたが、運用商品を指定せず放置する利用者の多さが専門委員会で問題視されました。選択肢が広すぎると選択をあきらめる傾向があることが原因だったようです。運用上限数がもうけられたことで選択肢がかなり絞られましたが、初心者がここから数本に絞るのは簡単ではありません。

ではiDeCoの商品をどのように選べばよいのかコツをお伝えしよう。

iDeCo(イデコ)の商品選びの前に——投資界のカリスマが示す『投資の大原則』とは

世界を代表する資産運用の思想家であるバートン・マルキールとチャールズ・エリスは、共著『投資の大原則』で、個人投資家が投資に成功するのに必要な要素は以下だと書いている。

  • (1)再投資(複利)の効果を認識すること
  • (2)市場の値動きに左右されず一定額をこつこつと投資すること
  • (3)資産タイプの分散をできるだけ図ること
  • (4)市場全体に投資するインデックスファンドを選ぶこと
  • (5)コストの低い商品を選ぶこと
篠田わかな

このうち(1)と(2)はiDeCoを利用する時点で満たしています。

残りの3つについて解説していこう。

iDeCo(イデコ)の商品選びの原則1……資産タイプの分散をできるだけ図ること

iDeCoで投資を始める初心者がよくおすすめされるのはバランス型だ。バランス型投資信託が採用する資産の種類や配分比率はファンドにより異なる。

バランス型とは?
投資信託には国内株式、海外株式、国内債券、海外債券、国内REIT(不動産投資信託)、海外REIT(不動産投資信託)、コモディティ(金など)に投資するものがある。バランス型の投資信託はそれらに複合的に資金を配分する。
Q
A
なぜバランス型は初心者に向いているのか?
バランス型投資信託なら、1つの銘柄で複数の資産に分散投資でき、自動的に「リバランス」されるから。初心者が分散投資やリバランスを自分でやるのは大変だが、投資信託ならプロに任せられる。
リバランスとは?
市場の状況に合わせて、最も利益を期待できる資産配分に組み直すこと。
篠田わかな

iDeCoでバランス型ファンドを選ぶならば、必ず資産配分を確認しましょう。銘柄によって株式偏重であったり債券偏重であったりするためです。

債券比率の高いバランスファンドは安全性が高いが、iDeCoの節税効果の一つである運用益の非課税効果を活かしにくい。

バランスファンドは運用に手間がかかるため、一般的に手数料(信託報酬)が高めであることにも注意が必要だ。

40代の投資初心者がiDeCoでバランスファンドを運用する場合、どのような資産配分が適切なのだろうか。年齢的には収入に増加の余地があり、老後までまだ20年程度の時間があるが、住宅ローンや教育費などの出費がかさむ時期でもある。

篠田わかな

40代ならリスク資産である株式の組み入れ比率は40%~60%ですが、積極的な投資に不安がある初心者なら40%~50%にとどめるのが良いでしょう。

この資産配分に該当するiDeCo対象商品のバランスファンドで、株式組み入れ比率が40%~50%、信託報酬が1%を下回る商品をピックアップした。

・iDeCo(イデコ)対象のバランスファンド(株式組み入れ比率40%~50%、信託報酬1%以下)

銘柄 信託報酬
(年率)
取扱証券会社
eMAXIS Slim バランス(8資産均等型) 0.154%以内 SBI証券(セレクトプラン)
マネックス証券
松井証券
DCインデックスバランス(株式40) 0.154% SBI証券(オリジナルプラン)
iFree 8資産バランス 0.242% SBI証券(オリジナルプラン)
DCマイセレクション50 0.319% 岡三オンライン証券
マネックス資産設計ファンド<育成型> 0.550% マネックス証券
セゾン・バンガード・
グローバルバランスファンド
0.590% 楽天証券
SBI証券(セレクトプラン)
三菱UFJ DCバランス・
イノベーション(KAKUSHIN)
0.660% 楽天証券
SBI資産設計オープン(資産成長型) 0.748% SBI証券(オリジナルプラン)
※筆者作成

「eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)」と「iFree 8資産バランス」は、株式の組み入れ比率が37.5%だが、人気が高く取扱金融機関が多いため、あえて掲載した。
信託報酬が年率0.5%を切るようなバランスファンドは、原則として資産配分が固定、もしくは±5~10%であることが多いです。一方、信託報酬が高めのバランスファンドは、資産配分を投資環境に応じて動的に入れ替えるタイプが主流です。
篠田わかな

どちらが良いかは意見が分かれるところです。わかりやすさとコストの低さを重視するなら固定タイプ、市場の動きに合わせてプロに判断してほしいと考えるなら変動タイプが良いでしょう。

iDeCo(イデコ)の商品選びの原則2……市場全体に投資するインデックスファンドを選ぶこと

投資信託には市場の指数と連動するインデックス型と、市場平均を上回るリターンを目指すアクティブ型がある。

インデックスファンドとは?
インデックスファンドとは、基準価額が特定の指標に連動するよう設計された投資信託のことだ。パッシブファンドとも呼ばれる。指数に組み入れられている銘柄と全く同じ構成にすることで、同じような値動きをする特性がある。機械的な運用が可能であるため手数料が低く、市場とかけ離れた値動きをすることもない。

1つの企業や分野に投資するのではなく、日本やアメリカ、先進国、グローバルといった市場全体に投資できるインデックス型は初心者や長期投資に適している。

アクティブファンドとは?
アクティブファンドとは、運用会社が独自の銘柄選択や資産配分をすることにより、市場平均よりも高いパフォーマンスを目指す投資信託のこと。経済情勢の調査や企業分析にコストがかかる反面、大きなリターンが期待できる点が魅力だ。
一般的に債券より株式、国内より海外、インデックス型よりもアクティブ型のほうがリスクとコストが高く、その代わり期待できるリターンも大きいです。

投資初心者は、できるだけリスクとコストを抑えるべきなのでインデックス型が向いていると言われている。新興国やコモディティは値動きが激しいので、投資に慣れてからチャレンジしたい。

篠田わかな

iDeCoの投資タイプや投資対象は、各証券会社のホームページや投資信託の目論見書に詳しく記載されています。キーワードを拾えば、どういった種類のファンドなのかがわかるでしょう。


iDeCo(イデコ)の商品選びの原則3……手数料が低いファンドを選ぶ

信託報酬は投資信託を保有している限り発生する。長期間保有することが前提のiDeCoでは、信託報酬は厳しくチェックすべきポイントだ。

信託報酬とは?
投資信託はプロに運用・管理を代行してもらう金融商品なので、投資家は保有期間中ずっと手数料を払い続ける必要がある。それが信託報酬と呼ばれる運用管理手数料だ。

信託報酬はタイプによって水準が異なる。

  • 安全性の高い国内外株式・債券のインデックス型……0.15~0.18%程度
  • バランス型……0.17~1.20%
  • ターゲットイヤー型……0.7~0.9%

ターゲットイヤーについては後述する。

信託報酬は年々値下げ傾向にあり、特にインデックス型はコスト安競争が激しい。新興国・成長株・アクティブ型には2%を超える銘柄もある。

iDeCoでも最安だと思っていたファンドが相対的にコスト高になっていることがあるため、定期的にチェックしましょう。
篠田わかな

信託報酬はパーセンテージで見ると小さい数字に思えるかもしれませんが、iDeCoのような長期投資においては1%の違いは大きいです。

例)iDeCoで毎月3万円を10年積み立て、年率2%運用した場合
信託報酬1.0%…17万円
信託報酬1.9%…32万円

支払わなくてはならない信託報酬は、パーセンテージで見たときの数字の小ささに反して金額は大きい。純資産総額が大きくなるほど信託報酬も高くつくので、わずかな違いも長期的には影響が大きいことを覚えておきたい。

篠田わかな

iDeCoを始めてリスク管理に自信がついてきたら、大きなリターンが見込めるファンドに挑戦してみるのもいいでしょう。

参考に、大手ネット証券であるSBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券のiDeCo採用銘柄から、信託報酬の安い銘柄上位10商品をランキング化した(2021年5月13日時点)。

信託報酬の安いiDeCo(イデコ)商品ランキング

順位 銘柄 信託報酬 取扱証券会社
1位 eMAXIS Slim
米国株式
(S&P500)
0.0968%以内 SBI証券(セレクトプラン)
マネックス証券
松井証券
2位 <購入・換金手数料なし>
ニッセイ外国株式
インデックスファンド
0.1023%以内 SBI証券(セレクトプラン)
3位 eMAXIS Slim
先進国株式
インデックス
0.1023%以内 SBI証券(セレクトプラン)
マネックス証券
松井証券
4位 たわらノーロード
先進国株式
0.10989% 楽天証券
5位 SBI・全世界株式
インデックス・ファンド
(愛称:雪だるま
(全世界株式))
0.1102%程度 SBI証券
(セレクトプラン)
6位 eMAXIS Slim
全世界株式(除く日本)
0.1144%以内 SBI証券(セレクトプラン)
松井証券
7位 eMAXIS Slim
全世界株式
(オール・カントリー)
0.1144% マネックス証券
松井証券
8位 eMAXIS Slim
全世界株式
(3地域均等型)
0.1144% 松井証券
9位 eMAXIS Slim
国内債券インデックス
0.132%以内 SBI証券(オリジナルプラン)
松井証券
10位 三菱UFJ 国内債券
インデックスファンド
(確定拠出年金)
0.132% SBI証券(オリジナルプラン)
マネックス証券
松井証券
※筆者作成

手数料(信託報酬)の低さでは、三菱UFJ国際投信のインデックスファンドシリーズ「eMAXIS Slim」の銘柄が多数上位入りしている。 「eMAXIS Slim」シリーズは常に信託報酬の業界最低水準を目指すと銘打っており、各カテゴリーにおける低信託報酬ファンドも同シリーズのものが多い。

インデックスファンドシリーズ以外では、債券を主な投資先とする商品がランクインした。低コスト商品を多く扱うiDeCoの証券会社として存在感があるのは、SBI証券(セレクトプラン)だ。

SBI証券の2つのシリーズのうちもう一方であるオリジナルプランは2021年1月4日をもって新規受付を終了している。

3.プロが選ぶ!iDeCo(イデコ)でおすすめの商品ランキングTOP5

(画像=MONEY TIMES編集部制作)

では、前述の条件を満たしているiDeCo商品ならどれでも問題ないのだろうか。

篠田わかな

iDeCoは売却益が非課税になることも重要なメリットの一つなので、利益を上げることはメリットの最大化につながります。

iDeCo対象商品の投資信託のうち、過去1年間のトータルリターンが高く、信託報酬が0.2%未満の商品のうち、ネット証券でも買えるおすすめ銘柄を5つ選んだ(データは2021年8月9日時点)。

篠田わかな

以下の商品であれば投資初心者でも扱いやすく、ある程度のリターンも見込めるでしょう。

銘柄名 信託報酬 トータルリターン
(1年)
純資産総額 購入できる
証券会社
1位 楽天・全米株式
インデックス・ファンド
(楽天・バンガード・ファンド
(全米株式))
0.162% 46.54% 3,298.23億円 楽天証券
松井証券
2位 eMAXIS Slim
先進国株式インデックス
0.1023% 43.33% 2,370.82億円 SBI証券
松井証券
マネックス証券
3位 SBI・全世界株式インデックス・
ファンド(雪だるま(全世界株式))
0.1102% 41.17% 309.1億円 SBI証券
4位 三井住友・DCつみたてNISA・
日本株インデックスファンド
0.176% 29.63% 542.51億円 楽天証券
5位 eMAXIS Slimバランス
(8資産均等型)
0.154% 22.76% 1,080.49億円 SBI証券
松井証券
マネックス証券
モーニングスター社、各交付目論見書をもとに筆者作成、2021年8月9日時点


1位,楽天・全米株式インデックス・ファンド……4年足らずで純資産3,000億円、米国市場全体に投資

楽天・全米株式インデックス・ファンド
楽天投信投資顧問が運用する、愛称「楽天・バンガード・ファンド(全米株式)」。CRSP USトータル・マーケット・インデックスに連動することで、米国株式市場全体に投資できる。
CRSP USトータル・マーケット・インデックスとは?

米国株式市場の大型株から小型株までを網羅する株式指標。上位銘柄のみを採用したS&P500やダウ平均とは異なり、投資可能銘柄のほぼ100%をカバーする。

楽天・全米株式インデックス・ファンドは、1年トータルリターンは46.54%と、信託報酬が0.2%以下のiDeCo銘柄の中で最も高いファンドです。

楽天・全米株式インデックス・ファンドの純資産総額は設定来わずか3年9ヵ月で3,000億円を突破している。

資金が集まっている原因として、つみたてNISAに対応していること、全米株式市場をカバーする投資信託は少ないことなどが考えられる。

篠田わかな

GAFAをはじめとする米国優良銘柄に投資したい人向けのファンドです。投資にあたっては、米国株式以外の資産と組み合わせることでバランスを取りましょう。

<購入できる金融機関>

2位,eMAXIS Slim先進国株式インデックス……先進国株式にほどよく分散して低コスト高リターン

eMAXIS Slim先進国株式インデックス
eMAXIS Slim先進国株式インデックスは合計純資産総額が1兆円を超える人気インデックスファンドシリーズ「eMAXIS Slim(イーマクシス スリム)」の1本。MSCIコクサイ・インデックスに連動することで先進国株式市場全体に投資できる。コロナショック後の米国市場の好調を受けて、ファンドも順調に成長。
MSCIコクサイ・インデックスとは?

MSCI(モルガンスタンレー・キャピタル・インターナショナル)社が提供する日本を除く先進国株式を対象の指数。米国・英国・フランス・ドイツ・カナダをはじめとする22ヵ国で構成されている。米国の比率が約7割。

eMAXIS Slim先進国株式インデックスは、優良企業の推進力に支えられつつもほどよい分散効果があり、なんといっても先進国株式ファンド随一の信託報酬の低さが特徴です。

1年トータルリターンは43.33%、3年でも年率15.18%を達成している。低コストで国際分散投資が可能で、初心者にもおすすめだ。

篠田わかな

eMAXIS Slim先進国株式インデックスは、同じ資産クラスの「たわらノーロード先進国株式」や「<購入・換金手数料なし>ニッセイ外国株式インデックスファンド」に比べると後発のファンドになります。3本を比較してから購入しましょう。

<購入できる金融機関>

3位,SBI・全世界株式インデックス・ファンド(雪だるま(全世界株式))……地域・業種・規模すべてにおいて究極の分散投資

SBI・全世界株式インデックス・ファンド(雪だるま(全世界株式))
SBI・全世界株式インデックス・ファンド(雪だるま(全世界株式))は、全世界の大型・中小型株に1本で投資できる究極の分散投資向けファンドだ。先進国のみならず、中国や韓国を含む新興国も対象としている。組み入れ業種は情報技術や金融が主だが、一般消費財・サービス、ヘルスケア、素材・エネルギー、公益事業など幅広い。ベンチマークはFTSEグローバル・オールキャップ・インデックスだ。
FTSEグローバル・オールキャップ・インデックスとは?

中小型株を含む全世界の株式市場動向を示す株価指数で、約8,000銘柄で構成されている。同じく全世界株式と連動するMSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス(MSCI ACWI)に小型株は含まれていないのとは対照的だ。FTSE社は英国における指数の構築・算出をおこなう専門会社である。

SBI・全世界株式インデックス・ファンド(雪だるま(全世界株式))のように、直接株式や債券に投資するのではなく、主にETF(上場投資信託)を投資対象とするものは信託報酬がかなり低い。

全世界株式を対象とするファンドの中では0.1102%は最安だ。それで1年リターン41.17%は驚異的と言える。

SBI・全世界株式インデックス・ファンド(雪だるま(全世界株式))はつみたてNISAでは多くの金融機関が販売会社となっていますが、iDeCoで扱っているのはSBI証券に限られています。
<購入できる金融機関>

4位,三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド……数多いTOPIX連動銘柄でも優秀なリターン

三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド
三井住友DSアセットマネジメントの三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンドは、東証1部上場の全銘柄を対象とした指数TOPIX(東証株価指数)に連動する。
TOPIX(東証株価指数)とは

東証一部の毎日の時価総額を基準日と比較して指数化したもの。東証一部上場225銘柄のみを対象としている日経平均に比べ、日本株式市場全体の動きを反映していると考えられている。

三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンドの1年トータルリターンは29.63%と、ネット証券のiDeCoでの取り扱いがある日本株銘柄の中では最も高い。

TOPIX関連銘柄の中でも相対的に信託報酬が低めに設定されている。iDeCoで日本株式全体への投資を考えているなら有力な候補になりそうだ。

篠田わかな

日本株は世界的な株価好調期に出遅れる傾向があるので、国際株式銘柄と組み合わせて保有するのが良いでしょう。

<購入できる金融機関>

5位,eMAXIS Slimバランス(8資産均等型)……資産を自動的に均等配分、株式以外にも注目して長期安定を目指す

eMAXIS Slimバランス(8資産均等型)
eMAXIS Slimバランス(8資産均等型)は株式以外にも債券やREIT(不動産投資信託)にも投資する複合資産型の投資信託だ。バランス型とも呼ばれる。8資産とは、「国内株式」「先進国株式」「新興国株式」「国内債券」「先進国債券」「新興国債券」「国内REIT」「先進国REIT」を指し、それぞれ12.5%ずつになるように投資をおこなう。
REIT(不動産投資信託)とは?

投資家から集めた資金を不動産に投資することで、賃貸料や売買益を得て投資家に還元する商品。個人が不動産に直接投資することは難しいが、REITであれば少額でさまざまな不動産への投資が可能となる。

eMAXIS Slimバランス(8資産均等型)の1年トータルリターンは22.76%だ。

eMAXIS Slimバランス(8資産均等型)は株式のみのファンドに比べると市場が好調な時にはどうしてもリターンが目劣りしますが、その分リスクが分散できるので長期投資に向いているファンドです。

かつては高コストと言われたバランス型もeMAXIS Slimバランス(8資産均等型)のように信託報酬が0.2%を切る水準まで抑えられてきた。株式以外にもまんべんなく投資したい人向けだ。

篠田わかな

8資産均等と分かりやすいのが支持されていますが、新興国債券や国内REITのような小さい市場が市場規模の巨大な先進国株式と同じ配分になっている点については賛否両論あるようです。

<購入できる金融機関>

4.iDeCo(イデコ)で話題の「ターゲットイヤーファンド」とは

(画像=MONEY TIMES編集部制作)

上述したバランスファンドの一つに「ターゲットイヤーファンド」と呼ばれるものがある。

ターゲットイヤーファンドとは?
ターゲットとなる年を2030年、2050年のように決め、始めは株式を中心に積極的な投資を行い、ターゲットイヤーに向けて徐々に安定資産に切り替えていく商品。
篠田わかな

老後資金形成を目的として60歳まで運用を続けるiDeCo向きの商品と言えるでしょう。

米国で成長してきたターゲットイヤーファンドは、近年日本でも普及しつつある。

ターゲットイヤーファンドは、かつては手数料が高かったが、最近は低コスト商品も開発され、現在の手数料はインデックスファンドとアクティブファンドの中間あたりです。

参考に、ネット証券で展開しているターゲットイヤーファンドを以下にまとめた。

銘柄 信託報酬 取扱証券会社
SBI-セレブライフ・ストーリー2025 0.6604% SBI証券
松井証券
SBI-セレブライフ・ストーリー2035 0.659% SBI証券
松井証券
SBI-セレブライフ・ストーリー2045 0.6599% SBI証券
松井証券
SBI-セレブライフ・ストーリー2055 0.6448% SBI証券
松井証券
楽天ターゲットイヤー2030 0.8575% 楽天証券
楽天ターゲットイヤー2040 0.8675% 楽天証券
楽天ターゲットイヤー2050 0.8675% 楽天証券
※筆者作成


主要ネット証券のうち、SBI証券(オリジナルプラン、セレクトプラン)と楽天証券、松井証券ならターゲットイヤーファンドの取り扱いがある。

ターゲットイヤーファンドの運用は名称を見ればわかりやすい。 たとえば「セレブライフ・ストーリー2045」なら2025年まで株式比率高めの積極運用を行い、徐々にリスク資産を減らして2045年には債券を中心とした安全運用に切り替える。楽天の「ターゲットイヤー」シリーズも同様だ。

篠田わかな

40代であれば2035年をターゲットとするファンドを選ぶのがちょうど良いでしょう。信託報酬は1%を切る水準でおさめられています。

気をつけたいのが「ターゲットイヤー」の後だ。主に安定資産に投資しているため、あまり利益は期待できないが信託報酬は発生する。 ターゲットイヤー後はそのままにせず、定期預金や他の運用資産に振り替えるなどの対策をしたい。

5,iDeCo(イデコ)とは?メリットやデメリット

iDeCoのメリットやデメリットなど、iDeCoを始める場合に知っておきたい基礎知識について紹介していこう。

iDeCo(イデコ)とは?

iDeCo(イデコ)とは?
iDeCoとは、私的年金を作る個人を税制面で優遇する制度だ。日本在住の20歳以上60歳未満の人であれば、原則誰でも始めることが可能だ。2021年5月時点の加入者総数は201万4,505人で、徐々に認知度を上げてきている(※モーニングスター社『iDeCoニュース』より)。

iDeCoは保険の個人年金とは異なり、自分で金融機関を選び、自分で商品を選定して運用しなければならないのが特徴だ。

iDeCoの運用次第では投資した額よりも多い年金原資を得ることも可能だが、逆に元本を割り込むリスクもある。

iDeCoではiDeCoを運用する金融機関や投資信託の選び方がとても重要になってきます。

iDeCo(イデコ)のメリット

iDeCo(イデコ)のメリット
  • 節税しながら資産運用ができる
  • 半強制的に積み立てができる

以下に挙げる3つの節税はiDeCo最大のメリットだ。

・掛金はすべて「所得控除」の対象
・運用で得た利息や配当、売却益が「非課税」扱い
・受け取りの際も「公的年金等控除」「退職所得控除」の対象

iDeCo積立のための掛金はすべて「所得控除」の対象となり、所得税や住民税が節約できる。iDeCoの運用で得た利息や配当、売却益も「非課税」扱いだ。

さらに、60歳を過ぎたら受け取れる年金または一時金は「公的年金等控除」「退職所得控除」の対象となり、通常の所得よりも税金が安い。

篠田わかな

iDeCoは毎月自分が決めた一定額を自動的に積み立てる仕組みなので、「余ったお金を運用」のケースより強制力があります。NISAのように口座から引き出すのも原則として不可です。継続して資産形成しやすい環境が整っています。

iDeCo(イデコ)のデメリット

iDeCo(イデコ)のデメリット
  • 掛金には上限がある
  • 60歳まで引き出せない

iDeCoは月額5,000円から始められるが、掛金は加入している年金の種類ごとに上限が決められている。

たとえば公務員や企業年金のある会社員は月額1万2,000円、企業年金のない会社員や専業主婦(夫)は2万3,000円、自営業が6万8,000円となっている。

iDeCoの高い節税効果を期待してより多くの投資をと考えても、上限を超える掛金を拠出することはできない。

篠田わかな

iDeCo口座にある資金や金融商品は60歳になるまで原則引き出しできません。半強制的に年金を貯められるのは良いですが、しばらくは自由にできない資産であることは認識しておきましょう。

出典:iDeCo公式サイト『iDeCoってなに?』

6.iDeCo(イデコ)ではある程度リターンが見込める商品がふさわしい

プロが選ぶ!iDeCo(イデコ)でおすすめの商品ランキングTOP5
(画像=tamayura39/stock.adobe.com)

iDeCoのメリットやデメリットなど、iDeCoを始める場合に知っておきたい基礎知識について紹介していこう。

Q
A
なぜiDeCoでは定期預金ではなく投資商品のほうがいい?
iDeCoでは口座管理手数料が発生するから。iDeCoの加入時に2,829円の手数料がかかるほか、運用期間中には安くて171円、高くて611円の口座管理手数料が発生する。

iDeCoの掛け金を拠出しているだけで年間2,052円~7,548円の負担だ。定期預金の利息でこれらを補うことはできない。つまり元本割れということになる。

iDeCoのメリットとして、所得税・住民税の控除の対象となるだけでなく、運用益が非課税になることも大きい。このメリットを最大化するためには、iDeCoで選ぶ銘柄はある程度リターンが見込める金融商品がふさわしいと言えそうだ。

7.iDeCoに関するQ&A

iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関は?
SBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券がおすすめだ。運営・管理手数料が無料なのに加えて、運用中の手数料が低いのが特徴。SBI証券は商品ラインアップ数が豊富、楽天証券はiDeCO専用アプリがありサポート体制が充実しているという特徴がある。
iDeCo(イデコ)の商品の選び方は?
資産タイプを分散すること、インデックスファンドを選ぶこと、手数料(信託報酬)が低いことがiDeCoの商品選びのポイント。アクティブ型はインデックス型よりもリスクとコストが高い反面、リターンも大きいという傾向があるので、投資にある程度慣れてから検討したい。
iDeCo(イデコ)でおすすめの商品の特徴は?
①過去1年のトータルリターンが高い、②「グローバル」「国際」「バランス」ファンド、③信託報酬が安い(インデックス型なら0.2%未満、アクティブ型なら0.9%未満)という特徴も持つ商品が初心者にはおすすめだ。
iDeCo(イデコ)でおすすめの商品は?
グローバルなら「EXE-i グローバル中小型株式ファンド」、米国なら「iFreeNEXT NASDAQ100インデックス」、「楽天・全米株式インデックス・ファンド」、新興国なら「インデックスファンド海外新興国(エマージング)株式」、「eMAXIS Slim新興国株式インデックス」に注目したい。
なぜiDeCoでは定期預金ではなく投資商品のほうがいい?
iDecoでは加入時に2,829円、運用中は最高で171円〜611円の手数料が発生し、年間最高7,548円負担することになるが、定期預金利息では口座手数料をまかなえず、元本割れになってしまう。加えて運用益が非課税になるため、ある程度リターンが見込める投資商品のほうがマッチしている。

実際にiDeCoを始めてみる

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篠田わかな
執筆・篠田わかな
外資系経営コンサルティング会社で製造・物流・小売部門のコンサルタント業務/システム改革プロジェクトに参画。退職後独学でFP技能士の資格を取得。開業して個人事業主となり、マネー・ビジネス分野の執筆、企業からの請負業務を手がける。
外資系経営コンサルティング会社で製造・物流・小売部門のコンサルタント業務/システム改革プロジェクトに参画。退職後独学でFP技能士の資格を取得。開業して個人事業主となり、マネー・ビジネス分野の執筆、企業からの請負業務を手がける。

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