【最新】iDeCo(イデコ)おすすめの銘柄ランキングTOP5！初心者向け商品の選び方をプロが解説！

iDeCoの商品選びは、投資初心者でなくとも難しい。日常の生活が忙しいならなおさらだ。忙しいビジネスパーソンが、iDeCoの商品選びで失敗しないためにはどうしたらよいか。iDeCoの商品の選び方のコツと、プロがおすすめする銘柄5本を紹介する。

1.iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関

まずはiDeCo(イデコ)でおすすめ金融機関を紹介しよう。既にiDeCo口座を持っているという人でも、iDeCo口座は変更することが可能なため、この機会に他の金融機関と自分の口座を比較してみてほしい。

iDeCoを始めるならネット証券がおすすめだ。

iDeCoで負担しなくてはならないのは金融機関に支払う手数料だけではない。制度特有の手数料として、以下を支払う必要がある。

2.プロが選ぶ！iDeCo(イデコ)でおすすめの銘柄ランキングTOP5

iDeCo対象商品の投資信託のうち、過去1年間のトータルリターンが高く、グローバルにインデックス投資ができる5銘柄を選出した。

信託報酬は0.2％未満、米国など1地域を対象としない、ネット証券でも買えることを条件とした（データは2021年9月15日時点）。

過去1年は、世界的な株式市場の好調を受けて、株式中心の銘柄のリターンが良好であった。

1位, eMAXIS Slim 先進国株式インデックス……人気インデックスシリーズ主要銘柄、つみたてNISAでも定番

出典：三菱UFJ国際投信『eMAXIS Slim先進国株式インデックス』

米国株式の好調がどこまで続くかは未知数だが、米国のみを対象とするファンドよりも分散効果が見込める。

出典：三菱UFJ国際投信『eMAXIS Slim』

eMAXIS Slimシリーズは一定の純資産総額を超過した銘柄の信託報酬を下げる「受益者還元型信託報酬率」を採用しており、eMAXIS Slim 先進国株式インデックスファンドもその対象に入っている。

2位, たわらノーロード 先進国株式……楽天証券で先進国株式に投資するならこれ1本

出典：アセットマネジメントOne『たわらノーロード 先進国株式』

ベンチマークが同じならそれに連動するインデックスファンドは、基本的に同程度のパフォーマンスとなる。

「たわらノーロード 先進国株式」と「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」の信託報酬は、どちらも遜色がないほど低い設定となっている。

「たわらノーロード 先進国株式」は、純資産総額では「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」にやや劣るが、それでも1,400億を超えるファンドは十分に規模が大きい。

ただし、「たわらノーロード 先進国株式」は、iDeCoでの取り扱いはネット証券では楽天証券のみだ。
出典：アセットマネジメントOne『たわらノーロード　先進国株式』

3位, ＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド…先進国株式に投資するインデックスファンドの中で最大規模

出典：ニッセイアセットマネジメント『＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド』

信託報酬は1位の「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」とまったく同じで、お互いに意識しているのが分かる。

1年トータルリターンは、「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド」が「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」よりも0.04％劣る。

投資額が100万円なら、1年で400円分だけ「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」のほうが効率的に運用できていた計算だ。

1位から3位のファンドは、米国経済の好調もあっていずれも好成績をおさめている。

強いて違いを述べるとすると取扱販売会社だ。

「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド」をiDeCoで購入できるのはSBI証券に限られる。

4位, SBI･全世界株式インデックス・ファンド （愛称：雪だるま（全世界株式））……小型株を含めた全世界に投資

出典：SBIアセットマネジメント『SBI･全世界株式インデックス・ファンド （愛称：雪だるま（全世界株式））』

「雪だるま（全世界株式）」は、あらゆる地域、あらゆる業種や規模の株式を対象とすることから、究極の分散投資を実現できます。1年トータルリターンは35％と、新興国や小型株が含まれていても十分な利益が見込める点が評価できます。

「雪だるま（全世界株式）」は、今のところiDeCoでの取り扱いがSBI証券に限られるのが残念だ。

5位, eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本）……低コストで先進国・新興国に投資できる人気商品

5％にも満たないフロンティア株式の組み入れがどのように貢献するのかは未知数。

3.iDeCo(イデコ)の商品の選び方

iDeCoは2018年5月に規定が変更され、各証券会社の取り扱い商品数は35本になった。
出典：国民年金基金連合会『iDeCo（イデコ）の沿革』

ただしSBI証券の場合、商品本数を絞るための経過措置として、「セレクトプラン」と「オリジナルプラン」それぞれで35本以下になるよう調整されている。

2023年までに削除・入れ替えを完了させる予定だ。

iDeCo（イデコ）の商品は3種類　メリット・デメリットは？

iDeCoの対象商品には大きく分けて3つの種類がある。

・⑴定期預金

一般的な証券会社であればiDeCoの定期預金のラインナップは1つあればいいほうだ。

iDeCoで購入できる定期預金の商品は銀行ではやや多めで、ゆうちょ銀行や三菱UFJ銀行では7～8本の取り扱いがある。
出典：ゆうちょ銀行『ゆうちょAプランの運用商品』、三菱UFJ銀行『運用商品一覧』

・⑵保険

保険会社が販売している個人年金保険もiDeCoの元本保証商品として認められている。

保険は、定期預金同様、大きく増える見込みのない商品で、途中で解約すると元本割れをするリスクが伴う。

現在iDeCoで保険商品を取り扱っている金融機関は非常に限られ、証券会社ではほぼ扱われておらず、一部の銀行や保険会社で扱われるのみだ。

・⑶投資信託

各金融機関が扱う商品の大多数は、価格変動商品である投資信託だ。

iDeCoにおける商品選びとは、投資信託選びだと考えてよい。

投資信託は運用側からすると多くの資金が集まることで積極的な運用ができ、投資家側からすると個人では難しい分散投資を少額で行えるメリットがある。

投資信託にはインデックス型、アクティブ型、バランス型、ターゲットイヤー型など様々な種類があり、誰にとっても確実に優れているといった商品はない。

投資信託はそれぞれの特性を踏まえ、今資金を投下すべき商品はどれなのかを見極める必要がある。

iDeCoでの運用上限数がもうけられたことで選択肢がかなり絞られたが、初心者がここから数本に絞るのは簡単ではない。

ではiDeCoの商品をどのように選べばよいのかコツをお伝えしよう。

iDeCo(イデコ)の商品選びの前に——投資界のカリスマが示す『投資の大原則』とは

世界を代表する資産運用の思想家であるバートン・マルキールとチャールズ・エリスは、共著『投資の大原則』で、個人投資家が投資に成功するのに必要な要素は以下だと書いている。

残りの3つについて解説していこう。

iDeCo(イデコ)の商品選びの原則1……資産タイプの分散をできるだけ図ること

iDeCoで投資を始める初心者がよくおすすめされるのはバランス型だ。バランス型投資信託が採用する資産の種類や配分比率はファンドにより異なる。

債券比率の高いバランスファンドは安全性が高いが、iDeCoの節税効果の一つである運用益の非課税効果を活かしにくい。

バランスファンドは運用に手間がかかるため、一般的に手数料（信託報酬）が高めであることにも注意が必要だ。

40代の投資初心者がiDeCoでバランスファンドを運用する場合、どのような資産配分が適切なのだろうか。年齢的には収入に増加の余地があり、老後までまだ20年程度の時間があるが、住宅ローンや教育費などの出費がかさむ時期でもある。

iDeCo対象商品のバランスファンドで、株式組入比率が40％～50％、信託報酬が1％を下回る商品をピックアップした。

なお、ターゲットイヤー型商品は時期とともに資産配分が変わるため、以下の表からは除外している。

・iDeCo（イデコ）対象のバランスファンド（株式組み入れ比率40％～50％、信託報酬1％以下）

iDeCo対象のバランス型商品にはターゲットイヤー型が多く、次にリスク許容度で分類したシリーズ型が主流のようだ。

iDeCoの取扱商品数を見ると、バランス型は銀行が多め、ネット証券はやや少なめな傾向がある。

資産配分を固定しているファンドで株式比率が60％を超える銘柄は見当たらないが、情勢に応じて変動するタイプは最新のレポートなどで確認が必要だ。

iDeCo(イデコ)の商品選びの原則2……市場全体に投資するインデックスファンドを選ぶこと

投資信託には市場の指数と連動するインデックス型と、市場平均を上回るリターンを目指すアクティブ型がある。

1つの企業や分野に投資するのではなく、日本やアメリカ、先進国、グローバルといった市場全体に投資できるインデックス型は初心者や長期投資に適している。

投資初心者は、できるだけリスクとコストを抑えるべきなのでインデックス型が向いていると言われている。新興国やコモディティは値動きが激しいので、投資に慣れてからチャレンジしたい。

iDeCo3年連続新規加入者数No.１！(楽天証券調べ)

iDeCo(イデコ)の商品選びの原則3……手数料が低いファンドを選ぶ

信託報酬は投資信託を保有している限り発生する。長期間保有することが前提のiDeCoでは、信託報酬は厳しくチェックすべきポイントだ。

信託報酬はタイプによって水準が異なる。

ターゲットイヤーについては後述する。

信託報酬は年々値下げ傾向にあり、特にインデックス型はコスト安競争が激しい。新興国・成長株・アクティブ型には2％を超える銘柄もある。

支払わなくてはならない信託報酬は、パーセンテージで見たときの数字の小ささに反して金額は大きい。純資産総額が大きくなるほど信託報酬も高くつくので、わずかな違いも長期的には影響が大きいことを覚えておきたい。

参考に、大手ネット証券であるSBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券のiDeCo採用銘柄から、信託報酬の安い銘柄上位10商品をランキング化した(2021年5月13日時点)。

信託報酬の安いiDeCo（イデコ）商品ランキング

手数料（信託報酬）の低さでは、三菱UFJ国際投信のインデックスファンドシリーズ「eMAXIS Slim」の銘柄が多数上位入りしている。 「eMAXIS Slim」シリーズは常に信託報酬の業界最低水準を目指すと銘打っており、各カテゴリーにおける低信託報酬ファンドも同シリーズのものが多い。

インデックスファンドシリーズ以外では、債券を主な投資先とする商品がランクインした。低コスト商品を多く扱うiDeCoの証券会社として存在感があるのは、SBI証券（セレクトプラン）だ。

SBI証券の2つのシリーズのうちもう一方であるオリジナルプランは2021年1月4日をもって新規受付を終了している。

4.iDeCo（イデコ）で話題の「ターゲットイヤーファンド」とは

上述したバランスファンドの一つに「ターゲットイヤーファンド」と呼ばれるものがある。

米国で成長してきたターゲットイヤーファンドは、近年日本でも普及しつつある。

参考に、ネット証券で展開しているターゲットイヤーファンドを以下にまとめた。

主要ネット証券のうち、SBI証券（オリジナルプラン、セレクトプラン）と楽天証券、松井証券ならターゲットイヤーファンドの取り扱いがある。

ターゲットイヤーファンドの運用は名称を見ればわかりやすい。 たとえば「セレブライフ・ストーリー2045」なら2025年まで株式比率高めの積極運用を行い、徐々にリスク資産を減らして2045年には債券を中心とした安全運用に切り替える。楽天の「ターゲットイヤー」シリーズも同様だ。

気をつけたいのが「ターゲットイヤー」の後だ。主に安定資産に投資しているため、あまり利益は期待できないが信託報酬は発生する。 ターゲットイヤー後はそのままにせず、定期預金や他の運用資産に振り替えるなどの対策をしたい。

5,iDeCo(イデコ)とは？メリットやデメリット

iDeCoのメリットやデメリットなど、iDeCoを始める場合に知っておきたい基礎知識について紹介していこう。

iDeCo(イデコ)とは？

iDeCoは保険の個人年金とは異なり、自分で金融機関を選び、自分で商品を選定して運用しなければならないのが特徴だ。

iDeCoの運用次第では投資した額よりも多い年金原資を得ることも可能だが、逆に元本を割り込むリスクもある。

iDeCo(イデコ)のメリット

以下に挙げる3つの節税はiDeCo最大のメリットだ。

iDeCo積立のための掛金はすべて「所得控除」の対象となり、所得税や住民税が節約できる。iDeCoの運用で得た利息や配当、売却益も「非課税」扱いだ。

さらに、60歳を過ぎたら受け取れる年金または一時金は「公的年金等控除」「退職所得控除」の対象となり、通常の所得よりも税金が安い。

iDeCo(イデコ)のデメリット

iDeCoは月額5,000円から始められるが、掛金は加入している年金の種類ごとに上限が決められている。

iDeCoの高い節税効果を期待してより多くの投資をと考えても、上限を超える掛金を拠出することはできない。

出典：iDeCo公式サイト『iDeCoってなに？』

6.iDeCo（イデコ）ではある程度リターンが見込める商品がふさわしい

iDeCoのメリットやデメリットなど、iDeCoを始める場合に知っておきたい基礎知識について紹介していこう。

iDeCoの掛け金を拠出しているだけで年間2,052円～7,548円の負担だ。定期預金の利息でこれらを補うことはできない。つまり元本割れということになる。

iDeCoのメリットとして、所得税・住民税の控除の対象となるだけでなく、運用益が非課税になることも大きい。このメリットを最大化するためには、iDeCoで選ぶ銘柄はある程度リターンが見込める金融商品がふさわしいと言えそうだ。

7.iDeCoに関するQ＆A

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