iDeCoは老後の収入の軸である公的年金を補い、より豊かなセカンドライフを送るための資産形成法の一つだ。40代になって老後問題が現実味を帯び、気になっている人も多いのではないだろうか。実は、40代はiDeCoの始め時だ。iDeCoのメリット・デメリットや40代から始める場合のポートフォリオなど、知っておきたいiDeCoの基礎知識を紹介しよう。

目次

  1. 1.iDeCo(イデコ)とは老後の収入の軸である公的年金を補うための私的年金制度
  2. 2.iDeCo(イデコ)の4つのメリットを解説
  3. 3.iDeCo(イデコ)の2つのデメリット
  4. 4.iDeCo(イデコ)の金融機関を選ぶときの2つのポイント
  5. 5.iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関ランキングTOP5
  6. 6.iDeCo(イデコ)で買える投資信託の純資産増加額ランキングTOP10 人気の高い銘柄はどれ?(SBI証券の場合)
  7. 7.iDeCo(イデコ)のおすすめ商品5選【2021年7月】
  8. 8.iDeCo(イデコ)の商品を選ぶときの3つのポイント
  9. 9.iDeCo(イデコ)を40代から始める場合のポートフォリオ
  10. 10.iDeCo(イデコ)を始めるなら遅くとも40代までに 積立額と節税額をシミュレーション
  11. 11.iDeCoに関する頻出Q&A11選
  12. 12.家計を見直して今すぐiDeCo(イデコ)を始めよう
  13. iDeCo(イデコ)を実際に始めてみよう

1.iDeCo(イデコ)とは老後の収入の軸である公的年金を補うための私的年金制度

iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=編集部作成)

iDeCoとは? 加入者が自ら掛金額と商品を決めて運用し、掛金と運用益の合計額をもとに計算された給付金を原則60歳以降に受け取る仕組みである。iDeCoのメリットは、掛金の拠出、運用益、給付金に対して税制優遇があることだ(※iDeCo公式サイト『iDeCo(イデコ)の特徴?』より)。

松本 雄一

iDeCoは2017年1月から専業主婦(夫)や企業年金加入者、公務員等も加入できるようになり、20歳以上60歳未満のほとんどの人が利用できるようになりました。2021年5月時点のiDeCo加入者は、201.5万人です(※iDeCo公式サイト『業務状況』より)。

iDeCo(イデコ)の掛金は加入資格ごとに上限額が違う

iDeCoの掛金は、加入資格ごとに上限がある。上限額までであれば、月々5,000円から1,000円単位で設定できる。

加入資格と拠出限度額

加入資格 拠出限度額
自営業者・学生等
(第1号被保険者)
6.8万円
国民年金基金または国民年金
付加保険料の合算
専業主婦等
(第3号被保険者)
月額 : 2.3万円
 
会社員等
(第2号被保険者)
会社に企業年金がない場合
2.3万円
企業型DCに加入している場合
2万円
DBと企業型DCに加入している場合
1.2万円
DBのみに加入している場合
1.2万円
公務員等共済加入者
(第2号被保険者)
1.2万円
iDeCo公式サイトを基に筆者作成
※DC:確定拠出年金 DB:確定給付企業年金、厚生年金基金


拠出限度額が最も高いのは自営業者や学生などの第1号被保険者で、月額6万8,000円だ。

松本 雄一

第1号被保険者は年金の2階部分を自分で準備する必要があるため、拠出限度額が高く設定されています。

会社員などの第2号被保険者は、条件によって拠出限度額が月額2万3,000円、2万円、1万2,000円に分かれている。

専業主婦(夫)などの第3号被保険者の上限額は、月額2万3,000円だ。

松本 雄一

第3号被保険者とは会社員などに扶養される配偶者で、年収130万円未満で20歳以上60歳未満の人です。

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2.iDeCo(イデコ)の4つのメリットを解説

iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=編集部作成)

iDeCoの最大のメリットは節税効果だ。

iDeCo(イデコ)のメリット1……掛金が全額所得控除される

iDeCoでは、自分で決めた掛金の全額が所得から控除される。


年収800万円で、課税される所得が330万円超695万円以下の人が毎月1万円を拠出した場合
年額が12万円となり、所得税20%、住民税10%の合計3万6,000円が軽減される
iDeCoの所得控除の手続き
・国民年金基金から「小規模企業共済等掛金払込証明書」が発行される
・国民年金の第1号・第3号被保険者の場合……確定申告を行う
・国民年金の第2号被保険者で給与天引き……手続き不要
・国民年金の第2号被保険者で口座振替……年末調整で申告

iDeCo(イデコ)のメリット2……運用益が非課税

iDeCoの運用商品は以下の3つだ。自分で許容できるリスクや目標とする利回りなどを決め、商品を選んで掛金を運用する。

・定期預金
・保険商品
・投資信託

通常は運用益に源泉分離課税20.315%が課税されるが、iDeCoであれば課税されない。運用益は再投資の資金に含まれる。

iDeCo(イデコ)のメリット3……受け取るときも控除の対象になる

iDeCoの受け取り方法は、年金または一時金を選択できる。

松本 雄一

金融機関によっては、年金と一時金を組み合わせて受け取ることができます。

年金として受け取る場合……「公的年金等控除」が適用されて税額が抑えられる 一時金で受け取る場合……「退職所得控除」の対象となり、20年間積み立てると800万円までが非課税になる

iDeCo(イデコ)のメリット4……持ち運びができる

iDeCoで積み立てた年金資産は、転職や離職した場合でも移換の手続きによって持ち運ぶことができ、掛金の拠出を継続できる。

松本 雄一

厚生年金基金や確定給付企業年金等から資産を引き継ぐこともできるので、まとまった資産を60歳以降に受け取れます。

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3.iDeCo(イデコ)の2つのデメリット

iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=編集部作成)

メリットが多いiDeCoだが、デメリットもある。

iDeCo(イデコ)の2つのデメリット
  • 60歳まで引き出せない
  • 加入時と運用時に手数料がかかる

iDeCo(イデコ)のデメリット1……60歳まで引き出せない

iDeCoは、原則として60歳になるまで積み立てた資産を引き出すことができない。

松本 雄一

この点は、これから教育費が増える、住宅購入の予定があるなど、支出がかさむ時期は不安かもしれません。

また、60歳から受け取るためには10年以上の通算加入者等期間が必要だ。加入者期間等に応じた受給開始年齢は以下のとおり。

・10年以上……60歳
・8年以上10年未満……61歳
・6年以上8年未満……62歳
・4年以上6年未満……63歳
・2年以上4年未満……64歳
・1年以上2年未満……65歳
通算加入者等期間とは?
加入者期間と運用指図者期間を合算した期間のこと。
毎月一定の掛金を拠出している期間だけでなく、教育費や住宅ローンなど支出が重なって掛金の拠出を中止して運用だけを行っている期間も、通算加入者等期間に含まれます。

iDeCo(イデコ)のデメリット2……加入時と運用時に手数料がかかる

iDeCoの口座は、証券口座や銀行口座と違って手数料がかかる。iDeCoにかかる手数料には、加入時に国民年金基金連合会と金融機関に支払う初期手数料と、運用期間中に金融機関や国民年金基金連合会、事務委託先金融機関に毎月支払う手数料がある(詳しくは後述する)。

国民年金未納などの理由でiDeCoの掛金を還付する場合も手数料がかかります。手数料は金融機関によって異なるので、できるだけ安い金融機関を選びましょう。

4.iDeCo(イデコ)の金融機関を選ぶときの2つのポイント

iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=編集部作成)

iDeCoは、利用する金融機関によって手数料や購入できる金融商品が異なる。iDeCo口座を開設できる金融機関は、1人1つだけだ。

松本 雄一

iDeCoの金融機関を変更する場合は手数料が必要で、期間は1~2ヵ月程度かかります。そのため、最初の金融機関選びが重要です。

iDeCoを利用する金融機関を決める際のポイントは、以下の2つだ。

iDeCoを利用する金融機関を決める際のポイント
  • iDeCo(イデコ)にかかるコストが低い
  • iDeCo(イデコ)で運用できる商品のラインアップが充実している

iDeCo(イデコ)にかかるコストが低い

iDeCoの運営管理機関は証券会社や銀行、保険会社など221社だ(※厚生労働省の資料より、2021年6月時点)。運営管理機関以外に、iDeCoの加入受付や情報提供のみを行う金融機関もある。どの金融機関でも共通でかかるコストは以下のとおり。

<加入時>
・国民年金基金連合会に支払う手数料……2,829円
<運用期間中>
・国民年金基金連合会に支払う手数料……105円/月
・事務委託先金融機関に支払う手数料……66円/月
松本 雄一

金融機関の中には、加入時に運営管理機関手数料が1,000円ほどかかったり、運用中に口座管理手数料がかかったりするところもあります。手数料は金融機関によって異なるので、必ず確認しておきましょう。

ネット証券や対面型証券、銀行など主要14社のiDeCoでかかる手数料を以下のとおりだ。

金融機関14社の手数料一覧

金融機関 加入時手数料 運用期間中の手数料
掛金を拠出する場合 掛金を拠出しない場合
SBI証券 2,829円 171円 66円
楽天証券 2,829円 171円 66円
マネックス証券 2,829円 171円 66円
松井証券 2,829円 171円 66円
岡三オンライン証券 2,829円 380円 440円
野村證券 2,829円 171円 66円
大和証券 2,829円 171円> 66円>
イオン銀行 2,829円 171円 66円
ソニー銀行 2,829円 171円 66円
auじぶん銀行 2,829円 171円 66円
三菱UFJ銀行 2,829円 556円 423円
三菱UFJ銀行 2,829円 431円 326円
三井住友銀行 2,829円 431円 326円
三井住友銀行 2,829円 171円 66円
みずほ銀行 2,829円 171円 66円
ゆうちょ銀行 2,829円 430円 325円
SBI証券楽天証券マネックス証券松井証券岡三オンライン証券(岡三証券)、野村證券大和証券イオン銀行ソニー銀行auじぶん銀行三菱UFJ銀行三井住友銀行みずほ銀行、ゆうちょ銀行の公式ウェブサイトより筆者作成、2021年7月6日時点
※ソニー銀行、みずほ銀行は残高50万円以上などの条件を満たした場合
※三菱UFJ銀行、三井住友銀行は標準コース


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iDeCo(イデコ)で運用できる商品のラインアップが充実している

iDeCoで運用できる商品は、金融機関によって異なる。多くの金融機関では、利用者が選びやすいように商品を10~30本程度に絞り込んでいる。

金融機関を比較する際は、商品ラインアップを確認したい。商品数が多ければよいわけではなく、各資産クラスに適切な商品が用意されることが重要だ。iDeCoを取り扱っている14社の商品本数を比較してみよう。

金融機関14社の商品本数比較

金融機関 金融商品の分類
株式 債券 REIT バランス コモディティ ターゲット
イヤー
元本確保
SBI証券
(セレクト
プラン)
20 5 2 4 1 4 1
SBI証券
(オリジナル
プラン)
20 3 2 7 1 4 1
楽天証券 13 6 3 5 1 3 1
マネックス
証券
15 4 3 3 1 0 1
松井証券 4 3 2 1 1 0 1
岡三オンライン
証券
15 7 3 9 0 0 7
野村證券 8 4 2 5 0 7 1
大和証券 12 4 2 3 0 0 1
イオン銀行 8 4 2 5 1 3 1
ソニー銀行 10 4 2 5 1 6 0
auじぶん銀行 0 0 0 4 0 0 1
三菱UFJ銀行 6 3 1 8 0 7 7
三井住友銀行 11 3 1 11 1 0 2
ゆうちょ銀行 7 4 2 9 0 4> 8
※SBI証券、楽天証券マネックス証券松井証券、岡三オンライン証券(岡三証券)、野村證券、大和証券、イオン銀行、ソニー銀行auじぶん銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行ゆうちょ銀行の公式ウェブサイトより筆者作成、2021年7月6日時点


金融商品の詳細
・株式……株式投資信託
・債券……国債や社債などの債券を投資対象にする投資信託
・REIT……不動産投資信託(REIT)を投資対象にする投資信託
・バランス……株式、債券、REITといった複数の資産を組み合わせて投資する投資信託
・コモディティ……貴金属、エネルギー、穀物といった商品を投資対象にする投資信託
・ターゲットイヤー……目標とする年に向けて資産配分を変更するバランスファンドの一種
・元本確保……定期預金や保険などの元本割れリスクがない商品


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5.iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関ランキングTOP5

iDeCoを利用できる金融機関をランキング形式で紹介する。(※データはすべて2021年7月2日時点)

松本 雄一

iDeCoにかかる手数料が安いネット証券を対象に、商品の選びやすさと低コストの商品の品揃えを重視した、投資初心者向けのランキングになっています。金融機関を選ぶ際は、自身の投資スタイルに合ったものを選んでください。

iDeCoおすすめ金融機関ランキング
証券会社名 加入時手数料 口座管理手数料
(掛金拠出者)
商品数 おすすめポイント
1 マネックス
証券
2,829円 171円 27 ・土曜日も利用できる
問い合わせダイヤル
・便利なロボアドバイザー
2 SBI証券 2,829円 171円 37(セレクトプラン)
38(オリジナルプラン)
・加入者数No.1の実績
・低コスト商品主体のセレクトプランを用意
3 楽天証券 2,829円 171円 32 ・資産運用しやすい管理画面
・無料セミナー
4 松井証券 2,829円 171円 40 ・低コストのインデックス
投信が充実
5 岡三オンライン証券 2,829円 380円 41 ・アクティブ投信や
元本確保型商品が充実
マネックス証券SBI証券楽天証券松井証券岡三オンライン証券(岡三証券)の公式ウェブサイトより筆者作成、2021年7月6日時点


1位……マネックス証券――問い合わせダイヤルやロボアドバイザーなどの充実したサポート

マネックス証券のiDeCoのメリット
  • 土曜日も利用できるiDeCo専用ダイヤル
  • 投資初心者にもやさしいiDeCo専用ロボアドバイザー

マネックス証券では、iDeCoに関する電話問い合わせを土曜日も受け付けている。5つの質問に答えるだけで最適な運用プランを提案するiDeCo専用ロボアドバイザー「iDeCoポートフォリオ診断」を利用できるのも魅力だ。

ラインアップはコストが最低レベルの銘柄を中心に、長期的に安定した運用成績が期待できる27本を取り揃えている。

マネックス証券のiDeCoのデメリット
  • 日曜日・祝日はiDeCo専用ダイヤルを利用できない

<マネックス証券のiDeCo手数料(税込)やラインアップ総本数>

加入時運営管理手数料 2,829円
運用中口座管理手数料
(掛金拠出する場合)
171円/月
運用中口座管理手数料
(掛金拠出しない場合)
66円/月
移換・運営管理機関変更時手数料 4,400円
ラインナップ総本数 27本
マネックス証券の公式ウェブサイトを基に筆者作成


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2位……SBI証券――10年を超えるiDeCoの実績を持つネット証券最大手

SBI証券のiDeCoのメリット
  • 加入者数No.1の実績による安心感
  • セレクトプランは低コストの商品が充実

SBI証券はiDeCo加入者数No.1で、10年の実績を持つネット証券最大手だ。iDeCo(個人型確定拠出年金)サポートデスクは土日も利用できるが、土日は新規加入の問い合わせのみに対応している。

SBI証券のiDeCoには、「セレクトプラン」と「オリジナルプラン」がある。

松本 雄一

「オリジナルプラン」は旧プランで、これからiDeCoを始めるなら「セレクトプラン」になります。

セレクトプランのほうがオリジナルプランよりも低いコスト(信託報酬)の商品が多くラインアップされているため、投資初心者でも利用しやすいはずだ。

SBI証券のiDeCoのデメリット
  • 給付の請求などの問い合わせ先はSBIベネフィット・システムズであり、問い合わせ窓口が一本化されていない

<SBI証券のiDeCo手数料(税込)やラインアップ総本数>

加入時運営管理手数料 2,829円
運用中口座管理手数料
(掛金拠出する場合)
171円/月
運用中口座管理手数料
(掛金拠出しない場合)
66円/月
移換・運営管理機関変更時手数料 4,400円
ラインナップ総本数 セレクトプラン37本
オリジナルプラン38本
SBI証券の公式ウェブサイトを基に筆者作成


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3位……楽天証券――資産運用しやすい管理画面と無料セミナーなどの充実したサポート

楽天証券のiDeCoのメリット
  • 資産管理しやすい運用画面
  • 無料セミナーを利用できる

楽天証券のiDeCoの特徴は、資産を管理しやすい運用画面だ。楽天証券のIDだけで証券資産と年金資産を管理でき、無料セミナーなどのサポートも充実している。

ラインアップは、楽天証券経済研究所が厳選した32本。低コスト・好運用実績の投資信託を中心に幅広い商品を揃えている。

楽天証券のiDeCoのデメリット
  • SBI証券などに比べると運用コスト(信託報酬)が若干高い商品がある

<楽天証券のiDeCo手数料(税込)やラインアップ総本数>

加入時運営管理手数料 2,829円
運用中口座管理手数料
(掛金拠出する場合)
171円/月
運用中口座管理手数料
(掛金拠出しない場合)
66円/月
移換・運営管理機関変更時手数料 4,400円
ラインナップ総本数 32本
楽天証券の公式ウェブサイトを基に筆者作成


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楽天証券でiDeCo口座を開設するなら、楽天カードを利用するのがおすすめだ。

松本 雄一

楽天証券では、楽天カードでの投信の積立や保有でも楽天ポイントが付与されます。楽天カードを持っている人はもちろん、まだ持っていない人もこの機会に申し込むとよいでしょう。

楽天カードでは、現在新規カード発行でもれなく5,000ポイントがもらえるキャンペーンを実施中だ。

2.iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?

4位……松井証券――低コストのインデックス投信を多く取り揃える

松井証券のiDeCoのメリット
  • 低コストのインデックス投信を主体とした商品ラインナップ
  • DeCoシミュレーターの節税シミュレーションで節税効果を簡単に確認できる

松井証券のiDeCo商品ラインナップは運用コストが低いインデックス投信がメインで、長期投資に適した商品を取り揃えている。

「iDeCoシミュレーター」というツールを提供しており、iDeCo加入診断やiDeCoを利用した場合の節税額を簡単にチェックできる。

松井証券のiDeCoのデメリット
  • iDeCoサポートは平日のみの対応であり、土日祝日は利用できない

<松井証券のiDeCo手数料(税込)やラインアップ総本数>

加入時運営管理手数料 2,829円
運用中口座管理手数料
(掛金拠出する場合)
171円/月
運用中口座管理手数料
(掛金拠出しない場合)
66円/月
移換・運営管理機関変更時手数料 4,400円
ラインナップ総本数 40本
松井証券の公式ウェブサイトを基に筆者作成


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5位……岡三オンライン証券――アクティブ投信や元本確保型商品が豊富

岡三オンライン証券のiDeCoのメリット
  • アクティブファンドと元本確保型商品が充実

岡三オンライン証券の商品ラインアップや手数料は、岡三証券と同じである。商品ラインアップは41本と充実。14本がパッシブ型、20本がアクティブ型、7本が元本確保型商品だ。

他のネット証券よりもアクティブ型と元本確保型商品が充実しているのが特徴だ。

松本 雄一

「運用中口座管理手数料」については、証券会社への支払い分がある。上位4つのネット証券より手数料は若干高いが、幅広い商品の中から選びたい人は検討の余地があります。

岡三オンライン証券のiDeCoのデメリット
  • 運用中の口座管理手数料が高め

<岡三オンライン証券のiDeCo手数料(税込)やラインアップ総本数>

加入時運営管理手数料 2,829円
運用中口座管理手数料
(掛金拠出する場合)
380円/月
運用中口座管理手数料
(掛金拠出しない場合)
440円/月
ラインナップ総本数 41本
岡三オンライン証券(岡三証券)の公式ウェブサイトを基に筆者作成


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6.iDeCo(イデコ)で買える投資信託の純資産増加額ランキングTOP10 人気の高い銘柄はどれ?(SBI証券の場合)

3.iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=mrmohock/stock.adobe.com)

iDeCoで人気がある投資信託には、どのようなものがあるのだろうか。iDeCo口座開設数がNo.1のSBI証券のiDeCoで買える投資信託の純資産増加額ランキングを紹介しよう。

純資産増加額とは?
人気の投資信託を知る方法の一つ。純資産総額が増加する主な要因は、保有資産の価値上昇と人気(販売件数・販売金額の多さ)だ。純資産増加額が大きい投資信託は、運用成績が良好または人気があるため、投資対象として検討したい。
松本 雄一

SBI証券のオリジナルプランは2021年1月から新規受付を停止しており、現在新規で申し込めるのはセレクトプランのみです。

SBI証券のiDeCo対象投資信託の純資産増加額ランキングTOP10は、以下のとおり(※純資産増加額は2021年7月2日時点の前月比データ)。

順位 ファンド名 純資産
増加額
(億円)
プラン 投資先 運用
タイプ
信託報酬
1位 eMAXIS Slim米国株式
(S&P500)
662.14 セレクト 国際
株式
インデックス型 0.0968%
以内
2位 <購入・換金手数料なし>
ニッセイ外国株式
インデックスファンド
186.69 セレクト 国際
株式
インデックス型 0.1023%
以内
3位 eMAXIS Slim
先進国株式インデックス
162.94 セレクト 国際
株式
インデックス型 0.1023%
以内
4位 フィデリティ・日本成長株・
ファンド
95.60 オリジナル 国内
株式
アクティブ型 1.683%
5位 セゾン・バンガード・
グローバルバランスファンド
83.56 セレクト 資産
複合
インデックス型 0.57%
±0.02%
程度
6位 eMAXIS Slim全世界株式
(除く日本)
83.34 セレクト 国際
株式
インデックス型 0.1144%
以内
7位 セゾン資産形成の
達人ファンド
74.29 セレクト 国際
株式
アクティブ型 1.35%
±0.2%
程度
8位 eMAXIS Slimバランス
(8資産均等型)
67.29 セレクト 資産
複合
インデックス型 0.154%
以内
9位 DCニッセイ外国株式
インデックス
39.40 オリジナル 国際
株式
インデックス型 0.154%
10位 SBI・全世界株式
インデックス・ファンド
36.86 セレクト 国際
株式
インデックス型 0.1102%
程度
SBI証券の公式ウェブサイトを基に筆者作成


この純資産増加額ランキングは、2021年6月2日から7月2日までの1ヵ月間のデータである。この期間では、米国株式や先進国株式の投信が多くランクインした。

一方、国内株式の投信は「フィデリティ・日本成長株・ファンド」のみである。2021年前半は、米国株式は最高値を更新するなど好調だが国内株式は伸び悩んでおり、それがランキングに反映されている。

7.iDeCo(イデコ)のおすすめ商品5選【2021年7月】

iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=編集部作成)

ここからは、iDeCoで買えるおすすめの投資信託を紹介しよう。前述の「純資産増加額ランキングTOP10」から、低コストのインデックス型投資信託を投資対象が重ならないように選んだ(※データはすべて2021年5月31日時点)。

eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)……米国主要500社に投資するインデックス投信

購入できるネット証券……マネックス証券、SBI証券(セレクトプラン)、松井証券
信託報酬(税込)……0.0968%以内
純資産総額……4,384.58億円
基準価額……15,975円
トータルリターン(年)……43.5%
(※データは三菱UFJ国際投信の『月次レポート2021年05月31日現在』より)
eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)

米国の代表的な株価指数であるS&P500指数をベンチマークとするインデックス投信であり、米国の主要500社あまりの株式への投資と同様の効果がある。

基準価額は、2020年6月から2021年5月までの1年間で40%以上上昇した。運用開始から3年ほどの若いファンドだが、純資産総額は4,000億円を超えている。

S&P500指数は、米国株式ファンドのインデックスとして用いられることが多く、ダウ平均やNASDAQ100のファンドよりもコストが低い商品が多い。

松本 雄一

eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)は、主なネット証券における投資信託販売ランキングで人気がトップレベルの商品であり、米国株式への投資におすすめです。

eMAXIS Slim先進国株式インデックス……先進国株式に投資するインデックス投信

購入できるネット証券……マネックス証券、SBI証券(セレクトプラン)、松井証券
信託報酬(税込)……0.1023%以内
純資産総額……2,081.87億円
基準価額……17,380円
トータルリターン(年)……45.2%
(※データは三菱UFJ国際投信の『月次レポート2021年05月31日現在』より)
eMAXIS Slim先進国株式インデックス

日本を除く先進国の株式に投資するインデックス投信。国別組み入れ比率は、およそ7割が米国株式である。

基準価額は2021年5月末までの1年間で45%ほど上昇し、eMAXIS Slim米国株式(S&P500)の騰落率を若干上回った。純資産総額は右肩上がりで増えており、運用開始から4年強で2,000億円を突破している。

松本 雄一

低コストで米国を主体とする先進国の株式に投資できる商品として、iDeCoに限らず人気があります。米国株式だけでなく、日本を除く先進国の株式全体に投資したい人におすすめです。

eMAXIS Slim全世界株式(除く日本)……日本を除く世界の株式に投資するインデックス投信

購入できるネット証券……SBI証券(セレクトプラン)、松井証券
信託報酬(税込)……0.1144%以内
純資産総額……619.6億円
基準価額……15,169円
トータルリターン(年)……46.1%
(※データは三菱UFJ国際投信の『月次レポート2021年05月31日現在』より)
eMAXIS Slim全世界株式(除く日本)

日本を除く先進国と新興国の株式に投資するインデックス投信。国別投資比率は先進国が高く、約86%を先進国株式が占める。

基準価額は2021年5月末までの1年間で46%ほど上昇し、この期間ではeMAXIS Slim先進国株式インデックスよりも若干良い成績を残している。純資産総額は順調に増加しており、運用開始から3年あまりで600億円を超えた。

松本 雄一

1つの商品で、世界の先進国に加えて新興国にも投資できる低コストのインデックス投信として人気があります。日本を除く世界のさまざまな国の株式に投資したい人におすすめです。

SBI・全世界株式インデックス・ファンド……日本を含む世界の株式に投資するインデックス投信

購入できるネット証券……SBI証券(セレクトプラン)
信託報酬(税込)……0.1102%程度
純資産総額……239.18億円
基準価額……14,504円
トータルリターン(年)……46.53%
(※SBIアセットマネジメント『月次レポート2021年5月31日基準』より)
SBI・全世界株式インデックス・ファンド(愛称:雪だるま(全世界株式))

先進国(日本を含む)と新興国の株式に投資するインデックス投信で、国内株式の組み入れ比率は約7.5%。

基準価額は2021年5月末までの1年間で46%強上昇。純資産総額は増え続けており、運用開始から3年半ほどで300億円近くまで増加している。

松本 雄一

SBIのインデックス投信もeMAXIS Slimシリーズと同様に、国内投信として最安レベルのコストを実現しています。1つの商品で、日本を含む先進国と新興国の株式に投資したい人におすすめです。

eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)……低コストで人気のバランス投信

購入できるネット証券……マネックス証券、SBI証券(セレクトプラン)、松井証券
信託報酬(税込)……0.154%以内
純資産総額……949.86億円
基準価額……13,109円
トータルリターン(年)……24.7%
(※データは三菱UFJ国際投信の『月次レポート2021年05月31日現在』より)
eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)

8資産(国内・先進国・新興国の株式、国内・先進国のリート)に均等に配分するバランス投信。バランス投信として低い信託報酬を実現しており、積立などで人気がある。

基準価額は、2021年5月末までの1年間で25%近く上昇した。資産別の年間の値動きは8資産のうち7資産が上昇傾向であり、国内債券を除いて好調な成績を残している。純資産総額は運用開始から4年ほどで900億円を超え、順調に増加している。

バランス投信としての人気はトップレベル。世界のさまざまな国の株式、債券、リートに低コストで分散投資をしたい人におすすめです。

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8.iDeCo(イデコ)の商品を選ぶときの3つのポイント

iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=編集部作成)

純資産増加額ランキングTOP10で紹介したように、iDeCoではさまざまな商品に投資できる。

多くの金融機関では、10~30本程度のiDeCo対象商品をラインアップしている。その中から商品を選ぶ際のポイントは、3つある。

iDeCo(イデコ)商品選びのポイント1……インデックス型の投資信託なら低コストのものを

iDeCoの対象商品のほとんどは、投資信託だ。投資信託のコストには、信託報酬の他に購入時手数料や解約時手数料(信託財産留保額)がある。購入時や解約時の手数料は、無料のもののほうがよい。

インデックス型投資信託の信託報酬は、債券や株式なら0.2%程度以下、REITなら0.3%程度以下を目安に選びましょう。
松本 雄一

アクティブ型の投資信託は信託報酬が高めです。高い信託報酬に見合う運用成績を長期で継続している銘柄なら、低コストでなくとも選んでもよいでしょう。

iDeCo(イデコ)商品選びのポイント2……純資産総額が大きく増加傾向にあること

純資産総額は投資信託の規模を表す。安定した運用のためには、ある程度の資産があるものが望ましい。

できれば、純資産総額が30億円以上の銘柄を選ぶとよいでしょう。

iDeCoのような長期投資では、純資産総額が増加傾向にあることも条件に加えたい。

松本 雄一

純資産総額が増加傾向にある銘柄は、投資家の買いが継続しており、将来性が期待できます。

iDeCo(イデコ)商品選びのポイント3……運用成績が良いこと

投資信託の運用成績は、投資対象のインデックス(株式では日経平均株価やダウ平均株価など)と比較されることが多い。

運用成績がインデックスに対して悪くないことを確認しましょう。

アクティブ型は、ファンドマネージャーによって運用成績が大きく変わることがある。アクティブ型も、通常は月次レポートなどにインデックスとの比較を掲載する。こちらも運用成績を必ず確認したい。

9.iDeCo(イデコ)を40代から始める場合のポートフォリオ

4.iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=nateejindakum/stock.adobe.com)

iDeCoでは自分の運用方針を決めて、金融機関が取り扱うラインアップの中から運用商品を選ぶことになる。40代でiDeCoを始める場合、どのような点に気を付けてポートフォリオを組むべきだろうか。

ポートフォリオとは?

運用商品の組み合わせのこと

ポートフォリオを組むとは?

具体的にどの投資信託をどういった組み合わせで購入するか決めること

「いつまでにいくら必要なのか」という運用目的と運用期間の長さに合ったアセットアロケーションを考えて、それらに適した運用商品を選ぶ。そのようにして出来上がった組み合わせがポートフォリオだ。

アセットアロケーションとは?

おおまかな資産配分のこと

松本 雄一

アセットアロケーションを考えてポートフォリオを組むことで、リスクをコントロールしつつリターンを目標に近づけることができます。

自分でポートフォリオを組むのが難しい人はバランスファンドを検討

投資初心者は自分でアセットアロケーションを考えたり、数多くの投資信託の中からどの商品を選べば自分の目標を達成できるかを判断したりするのは難しいだろう。

そんな投資初心者には、「バランス型ファンド」がおすすめです。
バランス型ファンドとは?
複数の資産を組み合わせて運用してくれる投資信託のこと。ある資産が値下がりしても、他の資産が値下がりしなければ資産全体が大きく目減りする可能性は低い。資産配分の再調整も任せられる。資産配分の構成比が変わった場合は値上がりした資産を売り、値下がりした資産を買う「リバランス(再調整)」を行ってくれる。

信託報酬はインデックスファンドに比べて少し割高だが、ファンドによっては安い手数料で運用できるものもある。

松本 雄一

信託報酬を複数のファンドで比較した上で目論見書などをしっかり確認し、自分の運用目的に合うものを購入しましょう。

10.iDeCo(イデコ)を始めるなら遅くとも40代までに 積立額と節税額をシミュレーション

5.iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=Nattakorn/stock.adobe.com)

子育て中は何かとお金がかかるため、「iDeCoは50代になって子どもが社会人になってから」と考える人もいるだろう。

しかしiDeCoの掛金は拠出限度額が定められている上に、60歳から受け取るためには10年以上の通算加入期間が必要です。
iDeCoの掛金の拠出が難しい時期に差しかかった場合は、掛金を減額または停止して運用指図者になることもできるので、何とか40代のうちに始めて節税メリットを享受しましょう。

確定給付年金に加入しているサラリーマンが45歳と55歳でiDeCoを始めた場合の積立額や、運用利回りが3%の場合の受取利息額・節税額を比較してみよう。年収は800万円で、拠出限度額は月1万2,000円とする。(※楽天証券の確定拠出年金(iDeCo)でシミュレーション)

45歳から始めた場合
・積立額総額……1万2,000円×12ヵ月×(60歳-45歳)=216万円
・運用利回りが3%の場合の受取利息……56万3,672円
・運用益の節税額…… 11万2,734円
・節税額……64万8,000円
・受け取り開始……60歳
55歳から始めた場合
・積立額総額……1万2,000円×12ヵ月×(60歳-55歳)=72万円
・運用利回りが3%の場合の受取利息……5万5,761円
・運用益の節税額……1万1,152円
・節税額……21万6,000円
・受け取り開始……63歳

45歳からiDeCoを始めた場合、15年間で貯められる金額は267万8,256円、節税効果は75万1,651円である。一方、55歳から始めた場合は5年間で76万4,496円、節税効果は22万4,899円であり、受け取り開始時期は63歳になる。

松本 雄一

潤沢な老後資金を別に用意しておかない限り、これでは心もとないでしょう。

iDeCoを最大限に生かすなら、上限額を積み立てたい。新たに積み立てを始めるためには、固定費の見直しや生活費の節約など家計の見直しが必要になるだろう。

別の貯蓄をiDeCoに回すのではなく、家計を見直すことで捻出した資金を掛金に充てて将来に備えよう。

11.iDeCoに関する頻出Q&A11選

6.iDeCo(イデコ)を40代から始めるのは遅いのか  初心者におすすめの金融機関や商品、メリット・デメリットは?
(画像=tamayura39/stock.adobe.com)

iDeCoなどの年金制度に加入しようと思っても、不明点が多ければ加入を先送りにしかねない。iDeCoを深く理解するために、よくある質問とその回答を紹介しよう。

iDeCo(イデコ)の掛金は毎月?年1回?
iDeCoの掛金は毎月一定額を拠出するのが基本だが、2018年1月からは掛金の拠出を1年単位で考え、加入者が決めた任意の月(年1回以上)にまとめて拠出することもできるようになった。
iDeCo(イデコ)の個人型と企業型は併用できる?
併用できる場合がある。iDeCoには個人型と企業型がある。会社が企業型を導入している場合でも、企業型年金規約で同時加入を認めている場合は個人型と併用できる。
iDeCoやその他年金の拠出限度額は?
加入資格ごとに上限があるので、以下の表を参考にしてほしい。
加入資格と拠出限度額
自営業者・
学生等
(第1号
被保険者)
専業主婦等
(第3号
被保険者)
会社員等(第2号被保険者) 公務員等
共済加入者
(第2号
被保険者)
拠出限度額 月額:
6.8万円
年額:
81.6万円

国民年金
基金
または
国民年金
付加保険料の合算
月額:
2.3万円
年額:
27.6万円
月額:
2.3万円
年額:
27.6万円
月額:
2万円
年額:
24万円
月額:
1.2万円
年額:
14.4万円
月額:
1.2万円
年額:
14.4万円
月額:
1.2万円
企業型
確定拠出年金
- - 月額:
3.5万円
年額:
42.0万円
月額:
1.55万円
年額:
18.6万円
-
確定給付型
年金
- - 拠出限度額
なし
拠出限度額
なし
年金払い
退職給付等
国民年金
基金
iDeCoと
併用可
厚生年金
保険
国民年金
iDeCo(イデコ)に加入できない人はどんな人?
次のいずれかに当てはまる人だ。
・20歳未満の人(厚生年金被保険者は20歳未満でもiDeCoに加入できる)
・60歳を超える人
・自営業などの第1号被保険者で国民年金保険料を納めていない人(国民年金保険料を免除される人を含む)
・企業型確定拠出年金の加入対象者でiDeCoへの加入が認められていない人
iDeCo(イデコ)は途中で解約できる?
原則としてiDeCoは途中で解約することはできない。ただし、東日本大震災の被災者などの特殊な条件に該当する場合は、途中で解約して積み立てた資金を引き出せる。
iDeCo(イデコ)の金融機関を変更する場合、積み立てた資産はどうなる?
iDeCoの金融機関を変更する場合は、制度上積み立てた資産(金融商品)はすべて解約によって現金化され、変更後の金融機関には現金が移換される。変更後の金融機関では、移換された現金をどの商品に配分するかをあらためて指定する必要がある。
iDeCo(イデコ)の掛金の停止や再開はいつでもできる?手数料はかかる?
iDeCoの掛金の停止や再開の手続きは、いつでも可能だ。ただし書類の取り寄せや提出が必要になるため、通常は1~2ヵ月かかる。 iDeCoでは、掛金を停止している間も運用を継続するために口座管理料などがかかる。ただし掛金を停止している間は、口座管理料のうち国民年金基金連合会への支払いが不要となる分、手数料は安くなる。
iDeCo(イデコ)の資産は60歳になったら自動的に受け取れる?
60歳時点で加入していた期間が10年以上あれば受け取る権利を得るが、資産を受け取るには70歳までの間に手続きが必要だ。
iDeCo(イデコ)の受給を60歳よりも遅らせることができる?
60歳以降に受け取る権利を得たら、70歳までの間に受け取りを開始できる。受け取りたいタイミングで必要書類を取り寄せて、手続きを行えばよい。。
転職先に企業年金制度がある場合、これまで運用していたiDeCo(イデコ)はどうなる?
転職先に企業型確定拠出年金があり、iDeCoの同時加入が認められている場合には、iDeCoの積み立てを継続できる。iDeCoを継続する場合は、国民年金の被保険者種別または登録事業所の変更手続きが必要だ

企業型確定拠出年金とiDeCoの同時加入が認められていない場合は、転職先の企業型確定拠出年金へ移換する。その場合は、iDeCo加入者資格喪失の手続きが必要だ。

転職先に確定給付企業年金がある場合は、iDeCoの資産を確定給付企業年金へ移換できることがある。移換の可否は転職先企業に確認してほしい。
万が一死亡したらiDeCo(イデコ)の資産はどうなる?
iDeCoの資産は、遺族が一時金として受け取れる。死亡した場合は、年金として受け取ることはできない。死亡一時金は、みなし相続財産として相続税の課税対象になることに気を付けたい。

12.家計を見直して今すぐiDeCo(イデコ)を始めよう

40代は住宅購入資金や教育費が重くのしかかってくるため、iDeCoに加入する前に自分の生活設計に合っているかしっかり検討しよう。

松本 雄一

教育費などが増えたことで掛金の拠出が難しくなった場合は、掛金額の変更・停止ができます。その後、生活にゆとりが生まれたら、再び掛金を増やすことも可能です。

iDeCoの掛金が決まったら、すぐ申し込み手続きに取り掛かろう。何もしないまま老後を迎えたら、時すでに遅しだ。

iDeCo(イデコ)を実際に始めてみよう

イデコを始めるなら商品やサービスが充実した金融機関を選びたい。以下に紹介する代表的なネット証券5社ならそれらを満たしてくれるだろう。

圧倒的な商品数と無料ロボアドバイザーの利用で自分に合った商品が選べる
>>SBI証券の口座開設はこちら

運用コストを抑えた商品ラインナップと無料のウェブセミナーが充実
>>楽天証券の口座開設はこちら

創業100年の歴史と実績がある老舗、厳選ラインナップで商品が選びやすい
>>松井証券の口座開設はこちら

簡単な質問に答えるだけでポートフォリオを提案してくれるファンドナビが便利
>>岡三オンライン証券の口座開設はこちら

厳選された27商品、専用ロボアドバイザーなど充実したサポートが魅力
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松本雄一
執筆・松本雄一
外資系コンピューター会社にてカスタマーサポート・開発・セキュリティ対策などを経験後に独立。自らの投資経験をもとに株式や投資信託などの投資情報を発信している。興味のある分野はフィンテックや新しい金融商品など。
外資系コンピューター会社にてカスタマーサポート・開発・セキュリティ対策などを経験後に独立。自らの投資経験をもとに株式や投資信託などの投資情報を発信している。興味のある分野はフィンテックや新しい金融商品など。

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