iDeCo（イデコ）を始めるならSBI証券と楽天証券どっち？手数料や商品、口コミ評判など5つのポイントで徹底比較

iDeCoを始める上で重要なのが、どの金融機関で始めるかということだ。そこで今回は個人投資家に人気のネット証券会社大手であるSBI証券と楽天証券をピックアップ。それぞれのiDeCoの特徴を徹底比較する。

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1.SBI証券と楽天証券のiDeCo（イデコ）を徹底比較

まずはSBI証券と楽天証券の手数料、商品ラインアップ、インデックスファンドの信託報酬、各種サービスを比較してみよう。

SBI証券のiDeCo（イデコ）の特徴は？SBI証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人は？

・SBI証券のiDeCoの特徴

SBI証券のiDeCoの対象商品数は37本（セレクトプランの場合）と多く、信託報酬が最低水準の投資信託を取り扱っている。信託報酬は投資信託の運用コストにあたるもので、投資信託選びのポイントの一つだ。

ロボアドバイザー「SBI-iDeCoロボ」は、iDeCoの商品選びをサポートするツールだ。特に投資初心者にとって、SBI-iDeCoロボはiDeCoを始める際の一助になるだろう。

・SBI証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人

SBI証券のセレクトプランでiDeCoを始めるべき人は、各資産クラスの中の信託報酬が低い商品でポートフォリオを組みたい人だ。SBI証券のセレクトプランの商品は、日本の投資信託で信託報酬が最低レベルのものばかり。長期投資を前提に、iDeCoのコストをできるだけ抑えたい人におすすめだ。

また、iDeCoの取扱商品数はネット証券で最多水準なので、多くの商品の中から選びたい人にはSBI証券が最適だろう。

楽天証券のiDeCo（イデコ）の特徴は？楽天証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人は？

・楽天証券のiDeCoの特徴

楽天証券のiDeCoで取り扱っている商品は32本と、厳選されている。商品が絞られているため、特に投資初心者は商品を選びやすいだろう。

iDeCo対象商品のうち、信託財産留保額の負担がある投資信託は3本のみ。信託財産留保額は投資信託の解約（売却）時の手数料であり、楽天証券のiDeCoなら大部分の商品でその負担がないこともメリットといえる。

Webセミナーなどのコンテンツも充実しているため、初心者がiDeCoを始める際に役立つ情報を入手しやすい。

・楽天証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人

楽天証券でiDeCoを始めるべき人は、iDeCoを気軽に始めたい人だ。iDeCoを学びやすいWebセミナーの他、初心者向けのスタートガイドなどもあるため、投資初心者でもiDeCoを始めやすいはずだ。

また、すでに楽天証券で株式などの金融資産を保有している人は、証券と年金を楽天証券のIDでまとめて管理できることもメリットといえる。

2.iDeCo（イデコ）を始めるには金融機関選びが重要——4つの比較ポイント

iDeCoで運用対象の金融商品や手数料は、申し込みをした金融機関によって異なる。 そのためiDeCoでは金融機関選びが重要になる。iDeCoの金融機関を比較するポイントは以下の4つだ。

iDeCoができる金融機関は証券会社をはじめ、銀行などさまざまある。中でもiDeCoの金融機関選びでは手数料が重要なポイントであり、手数料が格安で商品が充実しているのがネット証券会社だ。

ネット証券の中でも魅力的な商品をそろえており手数料も安く充実したサービスなどで、特に人気なのがネット証券大手のSBI証券と楽天証券だ。

3.iDeCo（イデコ）にかかる手数料をSBI証券と楽天証券で比較

iDeCoでは加入時と運用期間中に手数料がかかる。手数料は主に2つに分けられる。

⑴すべての金融機関で共通するiDeCo（イデコ）の手数料

どの金融機関でも共通で負担する手数料は以下だ。iDeCoの加入時と運用期間中に、国民年金基金連合会と事務委託先金融機関（資産管理サービス信託銀行）へと支払うことになる。

※出典：https://www.npfa.or.jp/org/purpose.html

※出典：https://www.ideco-koushiki.jp/library/pdf/GA-003.pdf

⑵iDeCo（イデコ）を利用する金融機関独自の手数料——SBI証券と楽天証券を比較

利用する金融機関独自の手数料は以下の2つだ。

加入時手数料と口座管理手数料は金融機関により金額が異なるが、SBI証券と楽天証券ではこの2つの手数料が無料だ。手数料をまとめると以下のようになる。

この他の金融機関独自の手数料には、企業型確定拠出年金や他金融機関へ移管する際の「企業型年金や他金融機関への移管時手数料」がある。

SBI証券と楽天証券のそのほかのiDeCo手数料を下の表にまとめた。

SBI証券と楽天証券のiDeCo手数料を比較すると、還付を受ける際の手数料のみ異なる。

通常のiDeCoの利用では、還付はレアケースと考えられるが、還付を受けるケースの発生が考えられるなら、その手数料を考慮して金融機関を選んでもいいだろう。

⑶iDeCo（イデコ）の手数料の違いをシミュレーション

iDeCoの手数料をSBI証券・楽天証券と一般的な銀行とで比較してみたい。加入して20年間掛金を拠出した場合の手数料を、ゆうちょ銀行と比較したシミュレーション結果が次の表だ。

iDeCoで20年間掛金を拠出した場合には、ゆうちょ銀行とは6万円あまりの手数料の差が生まれる。

なお、iDeCoはプラスのリターンを期待して行うものである。仮に手数料の差額分が投資されプラスのリターンを得れば、20年間ではその差額がさらに大きくなる。

4.iDeCo（イデコ）の商品ラインアップをSBI証券と楽天証券で比較

SBI証券と楽天証券でiDeCoの商品ラインアップを比較してみよう。SBI証券にはセレクトプランとオリジナルプラン（旧プラン）の2つのプランがあり、現在新規開設できるのはセレクトプランのみだ。

SBI証券の2つのプランと楽天証券の資産別の商品本数を比較した表は以下だ。

法改正により、2018年5月1日から金融機関ごとのiDeCo商品数上限が35本に定められた。

金融機関は2023年までに商品数を35本以下にする必要があるため、SBI証券の商品数は若干減少することが予想されます。

SBI証券のiDeCo（イデコ）の特徴――圧倒的な商品数から自分に合った商品が選べる

iDeCo向けの金融商品は楽天証券の32本に対し、SBI証券のセレクトプランは37本、オリジナルプランは38本だ。

SBI証券の両プランは、さまざまな商品をバランスよく揃えている。

セレクトプランは信託報酬が0.3％以下と低い「インデックスファンド」の取り扱いが16本と多く、そのうち個人投資家に人気の「eMAXIS Slim」シリーズが8本を占めている。

アクティブファンドとして個人投資家に人気がある、レオス・キャピタルワークスの「ひふみ年金」も取り扱っている。

SBI証券でiDeCoを始める
（公式サイト）

楽天証券のiDeCo（イデコ）の特徴――運用コストを抑えた厳選ラインアップで選びやすい

楽天証券はSBI証券に比べると商品本数は32本と少ないものの、厳選された商品ラインアップになっており、コストの安いインデックスファンドも充実している。

iDeCoの本数を厳選しているため、商品を選びやすいというメリットがある。

「楽天・全米株式インデックス・ファンド【愛称】楽天・バンガード・ファンド（全米株式）」と「楽天・全世界株式インデックス・ファンド【愛称】楽天・バンガード・ファンドﾞ（全世界株式）」は、ETFを投資対象とした商品だ。

いずれも楽天投信投資顧問が米国大手投信会社であるバンガード社のETFを資産に組み込んでおり、全米の株式または日本を含む全世界の株式に投資できる。

SBI証券のセレクトプランにもバンガード社のファンドを資産に組み込む商品「セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド」があるが、こちらはアクティブ型であるため商品の良し悪しの判断は容易ではない。

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5.iDeCo（イデコ）で取り扱うインデックス型投資信託の信託報酬をSBI証券と楽天証券で比較

投資初心者が選びやすいのがインデックス型の投資信託だ。

iDeCo（イデコ）で買える低信託報酬で単一指数のインデックス型投資信託をSBI証券と楽天証券で比較

SBI証券と楽天証券の単一指数のインデックスファンドのうち、各資産クラスで最も信託報酬が低いファンドを比較すると以下のようになる。

SBI証券の2つのプランを比較すると、オリジナルプランよりもセレクトプランのほうが低信託報酬の商品がそろう。

SBI証券のセレクトプランと楽天証券を比較すると、SBI証券のセレクトプランのほうが低信託報酬の商品が多いが、信託報酬に差がない商品もある。

SBI証券セレクトプランと楽天証券の商品に大きな違いはないものの、iDeCo金融機関選択の判断材料のひとつとして考えてもよいだろう。

iDeCo（イデコ）で買える低信託報酬のバランスファンドをSBI証券と楽天証券で比較

初心者にとっては単一指数のインデックスファンドを選んで組み合わせるのは簡単ではない。そのような場合に選びやすいのが、複数指数のバランスファンドだ。

バランスファンドは単一指数のインデックスファンドに比べて信託報酬が高めというデメリットがある。

SBI証券と楽天証券の低信託報酬でインデックス型のバランスファンドは以下だ。
（2021年11月27日時点）

楽天証券では低い信託報酬のバランスファンドは一つだけであるため、資産配分を選べない。

一方、SBI証券のセレクトプランには2商品が、オリジナルプランにはさまざまな資産配分の商品が用意される。

6.売却時に手数料負担があるiDeCo（イデコ）の商品をSBI証券と楽天証券で比較

投資信託は信託財産留保額という売却時にかかる手数料が設定される銘柄がある。こうした銘柄では、売却時の基準価額の一部が信託財産留保額として売却代金から差し引かれる。

信託財産留保額の設定があるiDeCoの対象商品数は、SBI証券のオリジナルプランとセレクトプランではそれぞれ9商品、楽天証券は3商品 だ。それらの商品は売却時に0.1％から0.3％の信託財産留保額の負担がある。

SBI証券と楽天証券にて信託財産留保額の負担があるiDeCo対象商品を以下に示した。

売却時の手数料負担から考えると、SBI証券よりも楽天商品のほうが手数料負担のあるiDeCoの商品が少なく、利用しやすいといえる。

7.iDeCo（イデコ）におけるサービスをSBI証券と楽天証券で比較

iDeCoを利用する際のサービスも比較したいポイントである。SBI証券と楽天証券のiDeCoに関連するサービスを紹介しよう。

セミナー……SBI証券も楽天証券も会場や動画で利用できる

SBI証券は、iDeCo向けやそれ以外の会場型セミナーやオンラインセミナーを無料で利用可能だ。楽天証券も、動画で学べるiDeCoセミナーや会場型のセミナーを無料で利用できる。

ロボアドバイザー……SBI証券はSBI-iDeCoロボがある

投資初心者はiDeCoを始める際の商品選びに迷う可能性がある。そこでSBI証券では「SBI-iDeCoロボ」というロボアドバイザーが商品選びをサポートしている。

資産管理のしやすさ……SBI証券も楽天証券もiDeCo（イデコ）専用アプリの提供はないがスマホサイトにて管理できる

SBI証券と楽天証券ともにiDeCoの専用アプリは提供していないが、両社ともスマホサイトでiDeCo口座の管理が可能だ。

サポート体制……SBI証券も楽天証券も電話で平日と土曜日・日曜日に問い合わせできる

SBI証券のiDeCo(個人型確定拠出年金)サポートデスクは平日および土曜日、日曜日(年末年始、祝日を除く)にも利用できる。

新型コロナウイルス感染症の影響により2020年4月14日より午前8時～午後5時の短縮営業中である。

楽天証券の個人型確定拠出年金(iDeCo)ダイヤルは平日午前10時～午後7時と土曜日・日曜日の午前9時～午後5時に利用可能だ。

iDeCo（イデコ）の始めやすさ……スタートガイドやAIチャットを提供する楽天証券が有利

楽天証券ではiDeCoのスタートガイドを提供しており、iDeCoの概要から商品、運用方法などを理解しやすく初心者でも始めやすい。

困ったときには電話サポートだけでなくAIチャットにアクセスしやすいため、問題を解決しやすいのも特徴だ。

iDeCoの始めやすさでは、SBI証券よりも楽天証券が有利だといえる。

サイトの使いやすさ……頻繁にリバランスを行うならSBI証券のほうが使いやすい

SBI証券のiDeCoサイトはPC版とスマホ版ともにSBIベネフィットシステムズにより提供される。iDeCoの掛金の配分変更などはその専用サイト上でそのまま行うことができる。

楽天証券でiDeCo掛金の配分指定・変更を行う場合は、楽天証券のサイトで変更が完結する。

iDeCo管理画面が楽天証券の他の画面と同様なデザインのため利用しやすい。

8,楽天証券でiDeCo（イデコ）を始めるメリット・デメリットなど

楽天証券でiDeCoを始めるメリットは何だろうか。

メリット、デメリット・注意点、iDeCo以外でのメリットとデメリットを確認したい。

楽天証券のiDeCo（イデコ）の2つのメリット

楽天証券のiDeCoのメリットは次の2つだ。

・楽天証券iDeCoのメリット1……初心者が始めやすいコンテンツやサポート

出典：楽天証券iDeCo『お取引ガイド』『動画で学ぶ』

サポートはAIチャットが目立つ位置に表示されてアクセスしやすく、気軽に問い合わせできる。

・楽天証券iDeCoのメリット2……使いやすい運用管理画面

iDeCoは長期での利用になるため、運用管理のしやすさが大切だ。

楽天証券のiDeCo運用管理画面は、ひと目で分かりやすく、簡単な操作ですぐに使える。

また、証券資産とiDeCoの資産を1つのIDで管理できるため、資産管理しやすいこともメリットだ。

楽天証券のiDeCo（イデコ）の2つのデメリット・注意点

楽天証券のiDeCoのデメリット・注意点は次の2つだ。

・楽天証券iDeCoのデメリット1……運用管理サイト利用には総合証券口座の開設が必要

楽天証券の運用管理サイトは使いやすいのがメリットだが、その利用には総合取引口座の開設が必要だ。

出典：楽天証券iDeCo

・楽天証券iDeCoのデメリット2……他の金融機関などへの移換時の手数料負担

楽天証券のiDeCoから他の金融機関や企業型確定拠出年金に移換する場合には、4,400円の手数料負担が必要だ。
出典：楽天証券iDeCo『手数料』

移換時手数料が無料の他の金融機関もあるため、もし将来に金融機関変更の可能性があれば、移換時の手数料を考慮しておきたい。

楽天証券はiDeCo（イデコ）以外の投資でどんなメリット・デメリットがあるのか？

楽天証券でiDeCo以外に株式や投資信託などを取引する場合のメリット・デメリットも確認しておきたい。

楽天証券のiDeCo以外のメリットとデメリットを一つずつピックアップしよう。

・楽天証券のメリット（iDeCoを除く）……アプリiSPEEDで国内株・米国株の取引可

・楽天証券のデメリット（iDeCoを除く）……いちにち定額コースで100万円超の場合はSBI証券より割高

例えば1日の約定代金合計が100万円超150万円までなら、手数料は楽天証券が2,200円（税込）、SBI証券は1,238円である。

国内株式の1日の約定代金合計による手数料コースを利用し、1日の合計が100万円を超える取引を行う場合は、楽天証券「いちにち定額コース」よりもSBI証券「アクティブプラン」のほうがお得だ。

9,SBI証券でiDeCo（イデコ）を始めるメリット・デメリットなど

SBI証券のiDeCoのメリット、デメリット・注意点、iDeCo以外でのメリットやデメリットを確認したい。

SBI証券のiDeCo（イデコ）の2つのメリット

SBI証券のiDeCoのメリットは次の2つだ。

・SBI証券iDeCoのメリット1……便利なiDeCoサポートツール

出典：SBI証券のiDeCo『SBI-iDeCoロボ』

・SBI証券iDeCoのメリット2……10年を超えるiDeCo運用実績で加入者数No.1

長期での利用が多いiDeCoでは、利用する金融機関の信頼性も大切だ。

出典：SBI証券のiDeCo『SBI証券のiDeCo（個人型確定拠出年金）が選ばれる3つの理由』

SBI証券のiDeCo（イデコ）の2つのデメリット・注意点

SBI証券のiDeCoのデメリット・注意点は次の2つだ。

・SBI証券iDeCoのデメリット1……iDeCo専用の別サイトでの運用管理

SBI証券のiDeCoで運用商品を変更する場合などは、「加入者サイト」という別サイトで管理する。
出典：SBI証券『【iDeCo】一度選択した運用商品は変更できないのですか？』

・SBI証券iDeCoのデメリット2……他の金融機関などへの移換時の手数料負担

楽天証券と共通のデメリットだが、SBI証券のiDeCoから他の金融機関や企業型確定拠出年金に移換する場合には、4,400円の手数料負担が必要である。
出典：SBI証券のiDeCo『手数料・その他費用』

ネット証券のiDeCoは通常利用の手数料は低いものの、他の証券会社などへ移換する場合の手数料は高めである。

SBI証券はiDeCo（イデコ）以外の投資でどんなメリット・デメリットがあるのか？

SBI証券でiDeCo以外の株式や投資信託などを取引する場合のメリット・デメリットも確認しておきたい。

SBI証券の基本情報（iDeCoを除く）が次だ。

SBI証券のiDeCo以外のメリットとデメリットを1つずつピックアップしたい。

・SBI証券のメリット（iDeCoを除く）……IPO取扱銘柄は国内トップレベル

・SBI証券のデメリット（iDeCoを除く）……別アプリでの国内株・米国株取引

SBI証券のスマホアプリでの株取引は、国内株は「SBI証券 株 アプリ」、米国株は「SBI証券 米国株 アプリ」を利用する。

国内株と米国株を管理する場合に、アプリの切り替えが必要になる。
出典：SBI証券『SBI証券株アプリ』

10,iDeCo（イデコ）を始める手順

楽天証券とSBI証券でiDeCoを始める際の流れを、それぞれ紹介したい。

楽天証券でiDeCo（イデコ）を始める手順

楽天証券でiDeCoを始める手順は次の2ステップだ。

・楽天証券STEP1……iDeCoの申し込み

楽天証券ホームページから「iDeCo」を選択する。

確定拠出年金（iDeCo）サイトが表示される。

「iDeCoを始める・移換する」→「iDeCo新規加入申込方法」を選択する。

被保険者によって申込方法が異なる。

会社員や公務員などは「申込書でのお申込み」を、自営業者や専業主婦などは「ウェブでのお申込み」を選択する。

表示された手順に従って申し込む。

出典：楽天証券iDeCo『新規加入申込方法』

・楽天証券STEP2……書類受け取り後に初期設定

iDeCo加入審査が完了すると次の書類が届く。

書類を受け取ったら初期設定を行う。

初期設定は楽天証券の総合取引口座の有無で異なる。

ここでは「楽天証券の総合取引口座をお持ちのお客様」の手順を紹介する。

画面に従って初期設定をした後、楽天証券ホームページにログインして、「確定拠出年金iDeCo」を選択する。

「掛金の配分方針を設定（商品別配分設定）」が表示される。

商品を選ぶ方法を選択する。

掛金で買付する商品を選び、掛金額を1％単位で指定し、「設定画面へ」を選択する。

選択した商品と配分を、変更後の商品別配分に入力し、「申込確認」を選択する。

内容を確認し、間違いなければ「はい」を選択する。

以上で商品と掛金の配分の設定が完了だ。

SBI証券でiDeCo（イデコ）を始める手順

SBI証券でiDeCoを始める手順も、楽天証券と同様のステップだ。

・SBI証券STEP1……iDeCoの申し込み

SBI証券ホームページから、「iDeCo確定拠出年金」を選択する。

SBI証券のiDeCoサイトが表示される。

「iDeCoをはじめる/移換する」→「掛金を掛ける（加入）」を選択する。

「WEBでのお申し込みの場合」と「書面でのお申し込みの場合」から好みの方法を選択する。

画面に従って申し込む。

・SBI証券STEP2……書類受け取り後に初期設定

国民年金基金連合会などの確認や手続きが完了すると、各種通知書が郵送される。

iDeCoの資産管理や運用する加入者サイトの「ID・パスワード」は簡易書留郵便にて送付される。

ID・パスワード受け取り後に初期設定する。

SBI Benefit Systems 加入者サイトにログインし、「パスワードの変更」を選択し、画面に従ってパスワードを変更する。

「加入者情報」を選択し、画面に従って加入者情報を登録する。

「掛金の配分割合」を選択し、画面に従って運用商品と掛金の配分を設定する。

以上で商品と掛金の配分の設定が完了だ。

11 ,SBI証券と楽天証券のiDeCoの評判・口コミを紹介

さまざまな観点でSBI証券と楽天証券のiDeCoのサービスについて紹介してきた。最後に各社を実際に利用している人の声を見ていこう。

SBI証券のiDeCoの口コミ・評判

楽天証券のiDeCoの口コミ・評判

12, SBI証券、楽天証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人

SBI証券と楽天証券は共にiDeCoにもかなりの力を入れている。サービス、商品ラインアップともに優れており甲乙つけがたい。どちらも一考の価値がある証券会社であり、iDeCoを始めるならぜひ候補に入れておきたい。

SBI証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人

SBI証券のセレクトプランでiDeCoを始めるべき人は、各資産クラスの低信託報酬の商品でポートフォリオを組みたい人だ。

SBI証券のセレクトプランの商品は、日本の投資信託で信託報酬が最低レベルのものをそろえている。長期投資を考えてiDeCoのコストをできるだけ低減したい人におすすめだ。

またiDeCoの取り扱い商品数はネット証券で最多水準だ。多くの商品の中から選びたい人にはSBI証券は最適だろう。

楽天証券でiDeCo（イデコ）を始めるべき人

楽天証券でiDeCoを始めるべき人は、iDeCoを楽にスタートしたい人だ。楽天証券はiDeCoを理解しやすいスタートガイドや気軽にサポートを受けることが可能なAIチャットを利用できる。

また既に楽天証券で株式などの金融資産を保有している人は、証券と年金を楽天証券のIDだけでまとめて管理できることもメリットだ。

13.iDeCo（イデコ）を始める際に知っておくべき3つのリスク

iDeCoにはいくつかのリスクがある。始める際にはリスクを知っておくべきだ。「元本割れ」「繰上償還」「引き出せない」の3つのリスクを押さえておこう。

元本割れのリスク

投資する際は、リスク許容度（どれだけのリスクを受け入れるか）をあらかじめ想定して商品を決めたい。

・年齢

年齢が若い人は、受給開始までの期間が長い。

そのため、短期的な市場の低迷などがあっても長期では価格変動が抑えられるため、安定したリターンを期待しやすい。

・資産・収入

そのため、資産や収入はリスク許容度の判断材料になる。

・投資経験

投資の知識や経験があるほうが、リスク許容度を適切に判断できる。

繰上償還のリスク

投資信託の繰上償還が行われるのは、解約などにより純資産総額が小さくなり、運用が難しくなった場合などだ。

原則として60歳まで引き出しができないリスク

受給まで資金が拘束されるため、急な出費などの資金として利用できないことを理解しておきたい。

14,iDeCo（イデコ）でよくある5つのQ＆A

実際にiDeCo（イデコ）を始めてみる

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