楽天カードで審査落ちした理由は?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードで審査落ちするのは、収入、クレジットカード・ローンの利用実績、短期間の多重申込、申込内容の不備・誤りなどが原因だ。審査の通過率を上げるには、延滞せずにカードなどの利用実績を残す、借入総額を減らす、安定した収入を証明するなどが求められる。

楽天カードにこだわる必要がないなら、楽天銀行デビットカードやNexus Cardなど、審査に通りやすいカードに申し込む方法もある。

楽天カードの審査に再度チャレンジすることも可能だ。その場合は、申込履歴が信用情報機関から消える6ヵ月を待ち、落ちた原因に応じて対策することが望ましい。適切な対策をとれば、審査に通る可能性が上がるだろう。

楽天カードに申し込む
(公式サイト)

楽天カードで審査落ちした理由と対策

1.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査に通らない理由は「収入」「申し込み内容」「カードやローンの利用実績」「短期間の多重申込」などに分類できる。

ここでは具体的に、次の8つの理由を解説する。

特に審査では信用情報が重視される。

信用情報とは?
クレジットカード、ローン、キャッシングなどの申し込みや利用履歴、延滞履歴といった個人情報のこと。クレジットヒストリー(クレヒス)とも呼ばれる。
松本 雄一

クレジットカードの審査で落ちても理由は教えてもらえませんが、その理由を考えておけば、次のクレジットカード審査に活かすことができるでしょう。
松本雄一(金融ライター)

これまで一度もカードやローンを利用していない

過去に一度もクレジットカードやローンを利用していないと、信用情報機関の利用履歴(クレヒス)を確認できないため、信用評価が低くなり審査に落ちることがある。

松本 雄一

過去に一度もクレジットカードを利用していなくても、クレヒスが確認できないと「過去に返済の問題があったために利用履歴がないのではないか」と疑われることがあるため、審査に通りにくい傾向があります。
松本雄一(金融ライター)

なお、クレジットカードの申し込みや利用の履歴といった個人の信用情報は、信用情報機関に登録される。クレジットカード審査に関係する信用情報機関は次の3つがある。

クレジットカード審査に関係する信用情報機関
信用情報機関略称 信用情報機関名 主な加盟会社
CIC 株式会社 シー・アイ・シー
(割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関)
クレジットカード業者や貸金業者など
JICC 株式会社 日本信用情報機構 貸金業者など
KSC 全国銀行個人信用情報センター 銀行や信用金庫など
出典:CICJICCKSCの公式サイトをもとに筆者作成

各信用情報機関は情報を共有している。例えば、銀行からの借り入れを延滞するとKSCに延滞情報が登録され、CICやJICCにもそれが共有されてクレジットカードの審査に落ちやすくなる。

楽天カードの審査でスーパーホワイトがどう評価されるかは公式サイトに記載されていないが、一般的にはスーパーホワイトはマイナス評価を与える。

スーパーホワイトの人が楽天カードの審査に通る対策は、クレヒスを育てる(適切な利用履歴を信用情報機関に残す)ことである。

適切なクレヒスを残すには、クレジットカードやローンの利用が必要だ。クレジットカードを持っていないなら、審査がやさしめのカードを作るのがおすすめだ。 例えば、返済方法がリボ払い専用のようなクレジットカード(セディナカードJiyu!da!など)や、保証金(デポジット)を事前に預けるデポジット型クレジットカード(Nexus Cardなど)は、スーパーホワイトの人でも作りやすいといわれている。

スーパーホワイトの人が楽天カードの審査に落ちたら、別のカードでクレヒスを育ててから楽天カードを再度申し込むようにしたい。

ところで、大学に入って間もない学生は、クレジットカードを作ったことがないスーパーホワイトの人が多いだろう。初めてカードを作る学生には、学生限定の「楽天カード アカデミー」がおすすめだ。

【楽天カード アカデミーの特徴】
  • 18~28歳の学生(高校生不可)が対象
  • 楽天学割でショッピングなどがお得になる
  • 卒業後は楽天カードへ自動で切り替え

携帯料金の支払い遅延や奨学金の滞納がある

携帯端末の分割払いや奨学金の延滞は信用情報機関に載ることがあり、クレジットカードの審査では不利になる。

支払いを3ヵ月以上延滞すると、信用情報機関(CIC、JICC、KSC)に登録される。クレジットカード会社は審査で信用情報を確認するため、カードやローンの支払いは延滞しないように気を付けたい。

また、債務整理の経験がある場合にも審査に落ちやすくなる。

債務整理とは?
債務整理とは、借金の減額や返済の猶予をもたせることで、返済しやすくする手続きのこと。

債務整理をすると約5年間その信用情報が登録され、審査で不利に働く。債務整理をしても、債務整理の記録が削除されればホワイトの状態になり、カードの審査に通るかもしれない。

楽天カードの審査で延滞がどう評価されるかは明言されていませんが、一般的には審査に悪影響を与えます。

携帯料金の支払い遅延も審査に悪影響を与える。携帯料金の中には通信料と端末代が含まれ、それらを請求書で払うかカードで払うかは人によって異なるが、CIC、JICC、KSCに登録されるのは携帯料金のクレジットカード払いと携帯端末の支払い延滞記録だ。

携帯料金・携帯端末代金の延滞時の主な影響
料金・支払い方法 携帯料金
(基本料など)
請求書払い
携帯料金
(基本料など)
クレジットカード払い
携帯端末の支払い
(スマホ代金など)
延滞の情報が登録される機関 ・TCA ※1
・TELESA ※2
・CIC
・JICC
・KSC
・CIC
・JICC
・KSC
延滞登録時の
主な影響
携帯電話回線の
審査に悪影響
クレジットカードや
ローンなどの
審査に悪影響
クレジットカードや
ローンなどの
審査に悪影響
登録期間 契約解除後
5年以内
・延滞発生時
・延滞解消後5年程度
・延滞発生時
・延滞解消後5年程度
出典:TCATELESACICJICCKSC、2023年11月17日現在
※1 TCA:一般社団法人 電気通信事業者協会
※2 TELESA:一般社団法人 テレコムサービス協会

TCAとTELESAは携帯電話会社などが加入し、CIC、JICC、KSCはクレジットカード会社、貸金業者、銀行などが加入している。クレジットカードの審査に影響するのはCIC、JICC、KSCへの登録である。

CIC、JICC、KSCでは延滞解消から5年後ほどで延滞情報が削除される。延滞によってクレジットカードの審査に通らないなら、延滞解消から5年待ってからクレジットカードに申し込むといいだろう。

松本 雄一

奨学金の延滞もCIC、JICC、KSCに登録されるため、早めに延滞を解消しましょう。奨学金の延滞も、延滞解消から5年待つことで記録が消えます。
松本雄一(金融ライター)

他社からの借り入れが多い

さまざまな会社からの借り入れなどにより、借入総額が多いと審査で不利になる。個人で借り入れできる総額には規制があり「総量規制」という。

総量規制とは?
業者から借りられるお金の上限を規制する法律。原則として消費者の借り入れは年収などの3分の1までに制限されている。例えば、年収300万円の人は借り入れの上限が100万円となる。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。
引用:日本貸金業協会『1 お借入れは年収の3分の1までです』

総量規制の借り入れ対象
・消費者金融や信販会社からのカードローン
・クレジットカードのキャッシングなど
総量規制の対象外
・住宅・自動車ローン
・銀行からの借り入れ
・クレジットカードのショッピング利用枠など

クレジットカードのリボ払いや分割払いのショッピング枠は総量規制の対象外であるものの、利用状況によっては審査で不利になることがある。

松本 雄一

ショッピング枠のリボ払いなどの利用状況は信用情報で確認できるため、未返済残高が多い場合には審査で不利です。審査が不安なら、未返済残高を減らしておくことをおすすめします。
松本雄一(金融ライター)

他社からの借り入れが多い場合、借入総額を減らすことが審査の対策になる。

キャッシング枠を申請した

クレジットカードのキャッシング枠を申請するとキャッシング枠の審査が別途行われるため、審査に通らないことがある。

キャッシングとは現金を借り入れることであり、キャッシング枠は総量規制の対象になる点がショッピング枠との違いです。総量規制では年収の3分の1を超える借り入れが制限されるため、キャッシング枠を申請すると審査が厳しくなる傾向にあります。

特に他社からの借り入れが多い状態で、キャッシング枠を希望すると審査に不利になる。借入総額が年収の3分の1に近い場合には、総量規制の関係から早めに借入総額を減らすことがおすすめだ。

逆に、キャッシング枠を申請しない(0円で申請する)ことによって、審査に通過する可能性が高まる。キャッシング枠がどうしても必要なら、キャッシング枠の金額をできるだけ少額で申請したい。

キャッシング枠を申請する場合には、借入総額を減らしておけば審査で有利になる。借り入れ返済の利用履歴が信用情報機関に記録されれば、キャッシング枠を申請しても審査に通る可能性が高まる。

楽天カードのキャッシング枠の審査基準は公表されていないが、一般的には他社からの借り入れ情報などから返済能力が審査される。

安定した収入があることを証明できない

無職や専業主婦(夫)、学生、アルバイトなどの人が安定した収入を証明できない場合は、審査で不利になることがある。返済能力の審査では安定した収入が期待されるからだ。

定職に就いていても勤続年数や居住年数が短いと、職業が安定しない可能性を考慮されて、審査の悪材料になる可能性がある。

安定した収入を証明できない場合の対策として、世帯収入を申告する方法がある。配偶者や他の同居人、同一生計の人がいれば、それらの人の年収合計金額を世帯年収として申告できる。例えば、本人に収入がなくても、同一生計の親族の年収が合わせて700万円なら、世帯年収700万円として申し込みが可能だ。

同一生計で安定した収入を証明できる人がいれば、専業主婦(夫)や学生などで安定した収入を証明できなくても、世帯収入の申告で審査に通る可能性がある。

転職や起業を予定していて、安定した収入を証明できなくなる可能性があれば、転職や起業前にクレジットカードを作っておくほうが望ましいでしょう。

短期間に複数のカード入会を申し込んだ

短期間に複数のクレジットカードに申し込む多重申込をすると、クレジットカード会社は申込者の金銭的トラブルを疑う場合があり、審査で不利になることがある。

例えば、申込者がお金に困っていて、新しく発行されるカードのショッピング枠やキャッシング枠でお金を工面することなどを疑われる。

クレジットカードの申込履歴は信用情報機関に登録され、短期間の多重申込は審査でチェックされるのが一般的だ。

松本 雄一

信用情報機関に短期間の多重申込の記録が登録されることを「申し込みブラック」といいます。
松本雄一(金融ライター)

短期間のカード多重申込で審査に通らない場合の対策は、信用情報機関に登録された多重申込の記録の削除を待つことだ。

クレジットカードの申込履歴が信用情報機関に登録される期間は6ヵ月であり、申し込みブラックの状態は6ヵ月間継続します。多重申込から6ヵ月待ってから、改めてクレジットカードに申し込むといいでしょう。

申込内容に不備や誤りがある

申し込みの内容に不備や誤りがあると、申込者の信用を疑われて審査に不利になることがある。

不備がある場合には、カード会社がクレジットカードを作る際に必要な情報を確認できません。誤りがあると、申し込みと提出書類の内容の相違など、クレジットカード会社での正確な情報の登録に支障が出てしまいます。

また、在籍確認が通らない場合も、審査に落ちることがある。

在籍確認とは?
在籍確認とは、クレジットカード会社が申込者の勤務先などへ電話して、在籍を確認することだ。

クレジットカードの審査で、在籍確認は必ず行われるものではない。例えば、即日発行されるカードや1つの会社に長期間在籍している場合などは在籍確認されないこともある。

カード申込の入力の際にミスによる不備や誤りを防ぐ対策は、忙しいときやメンタルが不安定なときはカードの申し込みを避け、心や時間に余裕があるときにカードを申し込むことだ。

収入や借入額の虚偽の申告をしないように気を付けましょう。申告内容が正しくないと判断されれば、信用面でマイナス評価になり、審査に悪影響を与えかねません。

クレジットカードを何枚も所有している

クレジットカードの複数枚の所有は一般的だが、多すぎる場合には審査に不利になることがある。

特にキャッシング枠があるクレジットカードを多数所有していると、キャッシング枠の総額が大きくなり、キャッシングの返済能力を疑われることがある。

クレジットカードを多数保有している場合、使わないクレジットカードがあれば解約を、使わないキャッシング枠があれば減額を検討しましょう。ただし、必要なものを無理に減らす必要はありません。

クレジットカードの平均保有枚数は、次の図のように1人3枚ほど(JCB調べ)である。

保有枚数が3枚を大きく上回るなら、解約できるカードがないか確認したい。解約するクレジットカードを検討するには、年会費、ポイント還元率、特典メリット、国際ブランドなどを比較すべきだろう。

キャッシング枠は、すべてのカードのキャッシング枠の金額を確認して、使う予定がないキャッシング枠を0円にするなどの見直しを行おう。

カード会社の系列ショップで利用履歴に問題がある

クレジットカード会社のグループ企業ではサービス利用情報を共有していることがあり、グループ企業の利用トラブルが審査で不利になる可能性がある。

楽天カードなら、次のようなサービスでの支払い遅延などが対象となるだろう。

  • 楽天市場
  • 楽天モバイル
  • 楽天銀行
  • 楽天証券
  • 楽天トラベル
  • 楽天ブックス
  • など

楽天カードに申し込むなら、楽天グループの利用でトラブルを起こさないように気を付けて、優良顧客になることをおすすめする。

楽天カードの審査でグループ企業の利用トラブルがどう影響するかは、具体的に公開されていません。とはいえ、特に支払いのトラブルは避けたいところです。

楽天グループの利用でトラブルがあれば、早めにトラブルを解決して、問題がある顧客として楽天グループに記録されないように心がけたい。

楽天カードで審査落ちをした人が再審査を通過するには?

楽天カードの審査に落ちた場合に、再び申し込んで再審査を通るためには、再申し込みを6ヵ月待つことやクレヒスに良好な利用記録を残すことが有効です。
再申し込みを6ヵ月待つのは、信用情報機関のカード申込記録削除を狙うためだ。短期間で何度もの申し込みは審査でマイナスに働く可能性があるため、過去の申込記録が消えることは再審査でのマイナス評価を避けるために有効だといえる。

6ヵ月待つ間に、クレジットカードを適切に利用してクレヒスに良好な利用履歴を記録すれば、再審査が通りやすい可能性はある。カードの適切な利用は、信用度アップにつながる。

もし、現在クレジットカードを持っていなくて、すぐにカードが必要なら、審査がやさしいクレジットカードに申し込むといいだろう。

楽天カードの審査に落ちても申し込みやすいクレジットカードには、セディナカードJiyu!da!やNexus Cardがある。

セディナカードJiyu!da!は、リボ払いのような「月々払い」が基本のカードだ。返済に余裕があれば、繰上げ返済の「よゆう払い」も可能だ。

Nexus Cardは、あらかじめ保証金(デポジット)を預けるデポジット型クレジットカードである。預けたデポジットと同じ額がカードの利用限度額になる。

楽天銀行デビットカードは、楽天銀行の口座をすでに持っているか、新規に開設できれば申し込める。ただし、デビットカードの利用代金は銀行口座から即時支払われる仕組みであり、デビットカードを利用しても信用情報に残らない。クレヒスの改善にはつながらないので注意しよう。

楽天カードの審査基準は?入会後に途上与信はある?

4.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査基準は他のクレジットカード会社と同じく公表されていないが、一般的にスコアリングシステムで行われ、入会後にも途上与信がある。

楽天カードの審査基準と入会後の途上与信
楽天カードが採用しているスコアリングシステムとは?
入会後も途上与信がある

楽天カードが採用しているスコアリングシステムとは?

クレジットカードの審査には一般的にスコアリングが利用される。

スコアリングとは?
スコアリングとは信用度を点数化し評価することだ。楽天カードもスコアリングシステムで審査されると考えられる。

楽天カードの審査は最短10分ほどといわれている。短い審査時間の実現にはスコアリングシステムという自動化されたシステムが利用されているからだ。

スコアリングは返済の信用度を判断する仕組みで、システムを利用した審査の仕組みだ。スコアリングでは、次のような情報をスコア付けして加点評価する。

・年収
・雇用形態(正社員、派遣社員、パートなど)
・勤務先
・勤続年数
・住まい(持ち家、賃貸)
・居住年数
・借入額
など

また、信用情報機関のクレヒスをチェックして、申込者の信用を判断する。

松本 雄一

スコアリングシステムで審査に通る基準はクレジットカード会社によって異なります。そのため、複数のクレジットカードに申し込んだ際に、審査に通るカードと通らないカードがあるのです。
松本雄一(金融ライター)

入会後も途上与信がある

クレジットカード会社は、入会後も利用状況や信用情報をチェックする途上与信を行う。

途上与信の頻度は非公表だが、一般的には3~6ヵ月に一度程度といわれている。途上与信では、クレジットカード発行の審査と同じようにスコアリングで評価する。

途上与信の結果、評価が上がればショッピング枠などが増額されることがある。枠が増額されると利用者に増額が通知される。

その逆に、評価が下がる場合はショッピング枠などが減額されこともあり、評価が極端に下がればクレジットカード利用停止の可能性もあります。

クレジットカードは一度作れば安泰ではなく、信用評価が下がらないように適切な利用を心掛けたい。

楽天カードの審査は厳しくなった?

楽天カードの審査は、割賦販売法の改正などにより厳しくなっているかもしれません。しかし、審査に通るための対策は基本的に変わりません。
2008年に割賦販売法が改正され、過剰与信の防止義務が盛り込まれた。過剰与信防止とは、利用者が支払い能力を超えたクレジットの利用ができないように、過剰な利用限度額の割り当てを防ぐことだ。

過剰与信防止のために、利用者の支払い能力調査がクレジットカード会社に課され、CICなどの信用情報機関が提供する信用情報の利用が義務付けられている。改正により、審査が厳しくなった可能性がある。

仮に審査が厳しくなったとしても、楽天カードに申し込む際の対策は前述の通り変わりはない。

【楽天カード審査に通るための対策】
  • クレヒスを育てる
  • 支払いを滞納しない
  • 借入総額を減らす
  • 安定した収入を証明できないなら世帯収入を申告する
  • など

これらをはじめとする対策に気を付けて、楽天カードに申し込みたい。

楽天カードの申込資格や職業・引落口座など

5.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=MONEY TIMES編集部)
楽天カードの申込資格は18歳以上(高校生は除く)の楽天会員であり、学生、主婦、フリーター、無職でも申し込み可能です。引き落とし口座は楽天銀行以外の金融機関も登録できます。

クリアしなければならない申し込み条件

楽天カードへの申し込み条件は、18歳以上(高校生は除く)と楽天会員だ。

高校生(18歳以上)でも5年生一貫高校(高等専門学校・看護科等)在籍者なら楽天カードへの申し込みが可能だ。

松本 雄一

楽天会員でない人は、楽天会員登録(無料)をすれば楽天カードに申し込みできます。楽天会員登録は楽天カードと一緒に申し込むことも可能です。
松本雄一(金融ライター)

なお、18歳以上の高校生は家族カードなら申し込みできる。高校生のうちは家族カードに申し込んで、高校卒業後に自分のカードを申し込んでもいいだろう。

家族カードとは?
クレジットカードの所有者の家族が発行できるカード。多くの場合、本会員と同様のサービスや特典を受けられる。請求はまとめて引落が可能なので、家計の管理にも役立つ。

学生や主婦、フリーター、無職でも申込できる

楽天カードは大学生・短大生やフリーター、無職でも申し込み可能だ。しかし、必ず審査に通るとは限らない。審査に通るには楽天カードが求める返済能力が条件だ。

審査で重視されるのが年収である。無職や主婦(夫)で年収を証明できないなら、世帯主や同居人、同一生計の人の年収合計金額を世帯年収として申告できる。

例えば、申込者の年収が0万円でも、同一生計の人が年収500万円なら世帯年収500万円での申し込みが可能だ。

フリーターでも、世帯主、同居人、同一生計の人がいれば世帯年収を申告できる。勤務先は、アルバイト先の申告が望ましい。

松本 雄一

学生はアルバイト代が年収に入るが、奨学金や親からの仕送りは年収に入らないので注意しましょう。学生も親の年収を加えた世帯年収で申し込めば審査に通りやすくなるでしょう。
松本雄一(金融ライター)

引き落とし口座は楽天銀行以外でもOK

クレジットカードの引き落とし口座は特典(メリット)がある楽天銀行がおすすめだが、他の金融機関の口座でも構わない。引き落とし口座の名義は、セキュリティ確保のために本人名義が条件である。

登録できる金融機関は、次のように幅広く対応している。

・都市銀行
・ネット銀行
・地方銀行
・信用金庫
・信託銀行
・信用組合
・農協
・漁連

引き落とし口座を楽天銀行にすると主に次の3つの特典がある。

引き落とし口座を楽天銀行に設定するメリット
  • 普通預金金利アップ
  • 楽天ポイントゲット
  • 残高不足のメール通知

普通預金金利は、楽天カードの引き落とし設定で2倍(大手銀行の約40倍)になる。

大手銀行の普通預金金利:0.001%
楽天銀行の普通預金金利:0.02%
楽天銀行を引き落とし口座に設定した場合:2倍の0.04%

楽天ポイントは、ハッピープログラムにエントリーして引き落とし設定すると、会員ステージに応じて毎月3~9ポイントが貯まる。

「ハッピープログラム」は楽天銀行のお客さま優遇プログラムです。 エントリーするだけでお取引ごとに現金やポイントがプレゼントされるだけでなく、楽天ポイントを振込手数料等に利用できるようになります。
またATM手数料が最大7回/月、振込み手数料が最大3回/月まで無料に!
引用:楽天銀行『ハッピープログラム(楽天ポイント・手数料優遇・現金プレゼント)』

残高不足の際には事前にメールでお知らせが届くため、カード利用代金の引き落としでの残高不足を防げる。

これらの3つの特典を考えて、引き落とし口座を楽天銀行にするか、他の金融機関にするかを決めたい。

楽天カードに申し込む
(公式サイト)

楽天カードの審査時間や手元に届くまでの流れと注意点

6.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査時間や手元に届くまでの流れ、注意点をおさえておきたい。

楽天カードの審査時間・申し込みから手元に届くまでの流れ・注意点
楽天カードの審査時間や手元に届くまでの流れ
楽天カードの審査内容と在籍確認について
楽天カード申し込み時にチェックしたい支払い方法

楽天カードの審査時間や手元に届くまでの流れ

楽天カードにインターネットから申し込むと通常すぐに審査が行われ、特に問題がなければ1週間から10日程度でカードを受け取れる

申し込みから受け取りまでの流れは次の通りだ。

申し込み手順
  • 基本情報や勤務先などを入力してカードを申し込む
  • 「お申し込み受付のお知らせ」が届く
  • 入会審査が行われ、審査に通るとカードが発行・発送される
  • カードを受け取る
楽天カードを申し込むには、公式サイトから「カンタン申し込み」を選び、申し込みをスタートする。
7.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=楽天カード株式会社の公式サイトをもとに筆者作成)
楽天カードの申し込みには楽天会員が条件だ。楽天会員でない人は、申し込みと一緒に楽天会員登録が可能である。 (1)基本情報や勤務先などを入力してカードを申し込む
8.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=楽天カード株式会社より引用)
楽天カードの申し込み画面から次のような情報を入力し、本人確認書類をアップロードまたは送付して申し込む。
・カードの国際ブランド
・氏名、住所、電話番号
・勤務先
・住まい(持ち家、賃貸)
・居住年数
・借入額
・引落口座情報
など
(2)「お申し込み受付のお知らせ」が届く
申し込み後に「お申し込み受付のお知らせ」が届くので確認する。 (3)入会審査が行われ、審査に通るとカードが発行・発送される
入会審査、カード発行・発送の状況はWebページまたはアプリから24時間確認できる。 (4)カードを受け取る
スムーズに申し込みできれば1週間~10日程度でカードを受け取ることができる。

楽天カードに申し込む
(公式サイト)

楽天カードの審査内容と在籍確認について

楽天カードの審査は、次のようなことを評価する。

・申し込み内容に誤りがないか
・返済能力はあるか
・過去に利用実績があるか
・信用情報機関のクレヒスはどうか
など

審査の一環として、「在籍確認」が行われることがある。

在籍確認とは?
在籍確認とは、クレジットカード会社が申込者の在籍を確認するために、勤務先などへ電話連絡することだ。

在籍確認は、勤務先の情報が正しいかクレジットカード会社が確認したい場合に行う。ただし、すでに勤務先を申請済みの場合には在籍確認が行われないケースが多い。

在籍確認の連絡先は、会社員、パート、アルバイトは勤務先です。派遣社員は、派遣先と派遣元の両方に電話が来ることがあります。学生は、保護者の同意が必要な場合には保護者に電話連絡があります。

審査、カード発行・発送の状況は「専用Webページ」または「楽天カード」アプリから24時間確認可能だ。

楽天カード申し込み時にチェックしたい支払い方法

楽天カード申し込み時にチェックしたいのが「自動リボ」だ。申し込み時に自動リボが推奨されることがあるようだ。

自動リボとは?
自動リボ(自動でリボ払い)とは、ショッピングで「翌月1回払い」指定した利用分が自動的にリボ払いになるサービスである。
松本 雄一

リボ払いは毎月一定額を支払うサービスであり、毎月の支払い額を抑えるメリットがありますが、リボ手数料がかかるデメリットもあります。
松本雄一(金融ライター)

楽天カードの「ショッピングリボ払い返済シミュレーション」を使って、どの程度手数料がかかるか確認してみよう。

・利用予定額:10万円
・月々の支払希望額:5,000円
・支払合計額:11万3,120円
・支払手数料:1万3,120円
・支払回数:20回

この例では、10万円の買い物をリボ払いにすると、手数料が1万3,120円かかる。月々の支払い額が抑えられるのはメリットだが、リボ払いの利用額に応じて手数料の負担が大きくなり返済額が増えてしまう点には注意が必要だ。

なお、自動リボの登録や解除は、楽天e-NAVI(楽天カード会員専用サイト)から24時間いつでも変更できる。

9.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=楽天カード株式会社より引用)

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楽天カードに関するいい口コミ

30代|男性
【ポイントが貯まりやすい】

基本的な還元率が高く、その上さらに楽天市場など楽天グループの提供しているサービスと連携してさまざまなポイントアップキャンペーンが頻繁に行われているので、うまく使いこなせばかなりポイントは貯まりやすいと思います。日常的な買い物も楽天市場でしていれば、自然に貯めて使えてお得な生活ができます。

20代|女性
【ポイントが貯まる】

楽天ポイントはコンビニから百貨店などあらゆるところで貯める機会があります。またホテルの宿泊やレストランなどのサービスでもポイントが貯まり、便利だと思います。また楽天ポイントの獲得数などによって会員のステータスが上がるので、カードを使えば使うほど、ポイントが貯まりやすい好循環が生まれます。

30代|男性
【ポイントが集めやすい】

楽天で使える楽天ポイントが集まりやすく、カード決済にすることでポイント還元率を上げることができます。また入会特典ポイント増額のキャンペーンを利用することで、さらにお得にポイントを集めることができます。

楽天カードに関するよくない口コミ

20代|男性
【明細が見にくい】

明細が見にくい点が残念です。明細はネットで確認できるのですが、いちいちログインする必要があります。また、詐欺も多いのでそれを見極めて明細を確認する必要があるので面倒です。

30代|女性
【ついつい買ってしまう】

強いていうならば、必要ないものまでポイントがつくならとつい買ってしまうことがあります。楽天カードの明細書がアプリから見られるのですが、たまにログインし直す必要があり、少し面倒に感じます。

40代|女性
【ポイントの利用が制限される】

キャンペーンで貯まるのは多くが期間限定ポイントなので、期限内に使わなければならず、期限も短いためうっかりしていると失効してしまうことがあります。期間限定ではなく、通常のポイントをつけてほしいです。電子マネーへのチャージがポイント対象外になる点もデメリットです。ETCカードの年会費は有料なので、余計なコストがかかってしまいます。

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(公式サイト)

楽天カード審査落ちた人でも申し込める他のクレジットカード

10.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=MONEY TIMES編集部)

カード名 セディナカードJiyu!da! 楽天銀行デビットカード Nexus Card
Nexus Card
カードタイプ クレジットカード デビットカード デポジット型
クレジットカード
申込資格 18歳以上
(高校生を除く)で
電話連絡が可能
16歳以上で
楽天銀行口座保有
18歳以上で
安定した収入がある
年会費
(税込)
無料 無料 1,375円
ポイント
還元率
0.5% 1% 0.5%
国際ブランド VISA
Mastercard
JCB
VISA
Mastercard
JCB
Mastercard
公式サイト 公式サイト

楽天カードの審査に通らなかった人でも申し込みやすいカードがこの4枚だ。

セディナカードJiyu!da!はクレジットカード、楽天銀行デビットカードはデビットカード、Nexus Cardはデポジット型クレジットカードである。

デポジット型クレジットカードとは?
デポジット型クレジットカードとは、デポジット(保証金)を預けて、デポジットの範囲でショッピングできるクレジットカードである。クレジットカード会社にとっては利用金額の回収リスクが低く、一般的なクレジットカードより審査に通りやすい傾向がある。
申し込み資格は、楽天銀行デビットカードなら16歳以上の高校生も対象です。セディナカードJiyu!da!と楽天銀行デビットカードは「安定した収入」の条件がなく、年収0円でも申し込みできます。

ポイント還元率は、楽天銀行デビットカードが4枚のうちで最も高い1%だ。

月々の支払額を調整できるセディナカードJiyu!da!

カード名 セディナカードJiyu!da!
カードタイプ クレジットカード
申込資格 18歳以上(高校生を除く)で電話連絡が可能
年会費(税込) 無料
ポイント還元率 0.5%
国際ブランド VISA
Mastercard
JCB
ショッピング保険 50万円まで(購入日から180日間)
国内旅行傷害保険 1,000万円まで(利用付帯)
海外旅行傷害保険
出典: セディナカードJiyu!da!、2023年8月4日現在

セディナカードJiyu!da!
セディナカードJiyu!da!は、「月々払い」と「よゆう払い」で自由な支払いが特徴のクレジットカードだ。
月々払い

月々払いとは、リボ払いのように毎月一定額を支払う方法である。

よゆう払い

よゆう払いとは、余裕がある月に月々払いに追加して支払うことだ。

この2つの支払い方法で、月々の支払額を調整できる。

メリットは、50万円までのショッピング保険や1,000万円までの国内旅行傷害保険(利用付帯)がついている点である。

デメリットは、ショッピングで翌月1回払いを利用すると月々払いになることだ。なお、ショッピングで月々払いを利用したくない場合は、「2回払い」「分割払い」「ボーナス一括・2回払い」を利用すれば月々払い以外での支払いもできる。

注意点は、月々払いを利用すると、リボ払いのように利用金額に応じて手数料の負担があることです。

信用情報に問題ある場合には楽天銀行デビットカード

13.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=楽天銀行株式会社より引用)

カード名 楽天銀行デビットカード
カードタイプ デビットカード
申込資格 16歳以上で楽天銀行口座保有のこと
年会費(税込) 無料
ポイント還元率 1%
国際ブランド VISA
Mastercard
JCB
ショッピング保険
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険
出典:楽天銀行デビットカード、2023年8月4日現在

楽天銀行デビットカード
楽天銀行デビットカードは、楽天カードと同じポイント還元率1%のデビットカードだ。
デビットカード

デビットカードとは、代金が預金口座からすぐに引き落とされるカードである。デビットカードの支払い金額は口座残高に限定されるため、使い過ぎを防ぎやすい。

メリットは、デビットカードは基本的に預金口座があれば作れることだ。

松本 雄一

信用情報に問題があってクレジットカードの審査に通らなくても作りやすいカードです。
松本雄一(金融ライター)

デメリットはデビットカード共通だが、分割払い、リボ払いなどの後払いを利用できず、キャッシングも利用できない。

注意点は、デビットカードの利用ではクレヒスが育たないことです。デビットカードの支払いは銀行口座から即時に引き落とされるため、デビットカードの利用では信用情報機関にクレヒスが登録されません。

クレヒスを育てたいなら、デビットカードではなくクレジットカードを作るべきだ。

デポジット額に応じて利用可能枠を変更できるNexus Card

14.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=Nexus Card株式会社より引用)

カード名 Nexus Card
カードタイプ デポジット型クレジットカード
申込資格 18歳以上で安定した収入があること
年会費(税込) 1,375円
ポイント還元率 0.5%
国際ブランド Mastercard
ショッピング保険
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険
出典:Nexus Card、2023年8月4日現在

Nexus Card
Nexus Cardは、デポジット型クレジットカードだ。デポジット型とは、保証金(デポジット)を預けて、その額に応じて利用できるクレジットカードである。

メリットは、デポジットが必要なためにクレジットカード会社にとって利用料金の回収リスクが低く、審査が通常のクレジットカードよりもやさしい傾向にある点だ。また、デポジットが利用限度額になり、使い過ぎ防止が可能である。

デメリットは、Nexus Cardを脱会するまでデポジットが戻ってこないことだ。また、キャッシングも利用できない。

注意点は、カード受け取りとりから3週間経過してもデポジットの入金がない場合、脱会になる可能性があることです。また、デポジットを入金してから入金確認後にカードを利用できるようになりますが、通常は入金からカード利用開始まで2、3営業日かかります。

Nexus カードに
申し込む(公式サイト)

よくある質問

楽天カードに落ちる原因は?
楽天カードに落ちるのは、次のような原因が考えられる。

・返済能力の不足
・信用情報(ホワイトやクレヒスの傷など)
・申し込み時点の借入総額
・申し込み情報や提出書類の不備
・短期間に複数のクレジットカードの申込
楽天カードの審査は緩い?
楽天カードの審査は比較的緩めだといわれている。理由は楽天グループの利用でメリットが大きいカードであり、楽天カードの発行が楽天グループの利用の後押しを期待できるからだろう。

楽天カードの発行枚数は2023年3月末で2,800万枚を超えている。審査が厳しくないために発行枚数が多いのではないだろうか。
楽天カードの審査落ちはいつわかる?
楽天カードの審査状況は専用Webページまたはアプリからいつでも確認できる。確認するには、申し込み後に送信されるメール「お申し込み受付のお知らせ」記載の受付IDが必要だ。

結果はメール「楽天カード入会審査結果のお知らせ」で通知される。楽天カードの申し込みから審査結果の通知は最短10分といわれているが、人の判断が入る場合や通らない場合はそれより時間がかかると思われる。
楽天カードの審査に通過する収入はいくらぐらい?
楽天カードの審査はフリーターやパートの人でも通るといわれており、収入があまり高くなくても通過する可能性がある。

収入が少なくても、もし同一生計の人がいれば、その人の年収を追加した世帯年収での申告もできる。年収が100万円を下回るようなら、世帯年収で年収が100万円を超えるように申告したほうが、審査に通る可能性が高まるだろう。
楽天カードの審査時間は?
楽天カードの審査時間は最短10分程度といわれている。返済能力や信用情報などに問題なければ、短時間で審査が終わるようだ。ただし、クレジットカード会社の時間外に申し込むと翌営業日まで審査されないことがある。

審査に時間がかかっているからといって落ちるとは限らない。すぐに審査結果が出なくても焦らずに待つといいだろう。
楽天カードに落ちた人でも作れる可能性のあるカードは?
楽天カードに落ちても、審査が緩めだといわれている次のカードなら作れるかもしれない。

・デポジット型クレジットカード:Nexus Cardなど
・デビットカード:楽天銀行デビットカードなど
・その他:セディナカードJiyu!da!など

特にデビットカードは、預金口座があれば一般的には作れるといわれている。
楽天カードの審査に落ちても再申し込みはできる?
審査に落ちても再申し込みはできるが、次のような注意点がある。

・再申し込みは信用情報機関の申込履歴が消える6ヵ月待つ
・クレヒスに傷があれば、その記録が削除されるのを待つ
・審査がやさしいカードを作ってクレヒスを育てる
・楽天グループのサービスを積極的に利用して優良顧客になる

これらの注意点に気を付けてから再申し込みすることが望ましい。
楽天カードの2枚目は審査厳しい?
楽天カードは1枚目のクレヒス(利用履歴)が良好なら、2枚目の審査は厳しくないと考えられる。

ただし、利用状況によっては2枚目の審査に落ちる可能性がある。例えば、1枚目で限度額に近い利用や楽天カードや他社カードの延滞などは、2枚目の審査で不利になるだろう。

松本雄一
執筆・松本雄一
群馬大学工学部情報工学科卒業。外資系コンピューター会社にて、ITサービス・トランジションやセキュリティ対策に携わり独立。
自らの投資経験をもとに、株式・投資信託や証券会社などの情報を発信。金融アドバイザーとして、これまでに300件以上の金融記事の執筆を手掛けている。興味のある分野はフィンテックや新しい金融商品など。
群馬大学工学部情報工学科卒業。外資系コンピューター会社にて、ITサービス・トランジションやセキュリティ対策に携わり独立。
自らの投資経験をもとに、株式・投資信託や証券会社などの情報を発信。金融アドバイザーとして、これまでに300件以上の金融記事の執筆を手掛けている。興味のある分野はフィンテックや新しい金融商品など。

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