クレジットカードは新卒入社前でも審査に通る？学生のうちに作っておいたほうがいい？

クレジットカードは新卒入社前の学生であっても、18歳以上であれば多くの一般カードが申し込みを受け付けているため、審査に通る可能性はある。ただし収入がないことは審査においてマイナスになるため、限度額が小さくなる傾向だ。

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クレジットカードは新卒入社前でも社会人用の一般カードが作れる？審査は厳しい？

クレジットカードは一般カード（社会人用）のほかに学生用のカードがある

入社前の学生が発行できるクレジットカードは、大きく「一般カード」と「学生カード」の2つがある。前者は基本的に収入がある社会人を対象としたカードで、後者は学生向けに発行されるカードだ。

一般カードと学生カードは、対象年齢と限度額に違いがあることが多い。学生カードは対象年齢の上限が低く、限度額も小さく設定される傾向にある。

多くの一般カードは、18歳以上の幅広い人から申し込みを受け付けている。対して学生カードは、対象年齢に一定の上限を持たせたうえ、学生に限って申し込みを受け付けるケースが多い。

新卒入社前でも一般カードが作れる

18歳以上なら、多くの一般カードが学生の申し込みも受け付けている。審査に通過すれば、新卒入社前の学生であっても一般カードに入会することは可能だ。

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新卒の人が入社前にクレジットカードを作ると審査は厳しい？

クレジットカードの審査では、割賦販売法に基づき、原則として「支払可能見込額」が調査される。支払可能見込額とは年収から生活維持費と債務を除いた額のことで、法令上、支払可能見込額の9割を超える限度額の設定は許されていない。

原則として、支払可能見込額に０.９（経済産業大臣が告示した率）を乗じた金額を超える利用可能枠を設定するクレジットカードの新規発行、更新はできません。また、利用可能枠を超えるクレジットカードの利用はできません。
引用：日本クレジット協会

出典：日本クレジット協会『改正割賦販売法の主な改正内容』

ただし例外があり、限度額30万円までのカードを発行する場合、クレジットカード会社は支払可能見込額の調査を行う必要がない。

つまり収入がなく支払可能見込額を算出できない学生であっても、審査に通過できる余地があるということだ。

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学生がクレジットカードを作る場合は親の同意が必要？

従来はクレジットカードを作る際に親などの同意が必要だった18歳や19歳も、現在は本人の意思だけで作れるようになっている。

未成年者と一定以上の取引を行う場合、その親などの法定代理人の同意を得るよう民法で定められているが、2022年4月、民法が改正され成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたためだ。

【民法4条「成年」（抜粋）】
年齢十八歳をもって、成年とする。

【民法5条「未成年者の法律行為」（一部抜粋）】

1. 未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない……
   
2. 前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる。
   
   引用：e―GOV法令検索　民法

成人年齢の引き下げに伴い、クレジットカードも多くが加入資格を20歳以上から18歳以上へと引き下げ、親の同意を不要とした。

ただし、カード会社によっては、18歳・19歳の申し込みに親の同意を求めるケースがある。たとえば三井住友カード（NL）の申し込み対象は、高校生を除く満18歳以上で、20歳未満は保護者の同意が必要だ。

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内定者がクレジットカードを作るなら学生用と社会人用のどっちがいい？

特に学生カードの小さい限度額は、社会人にとってデメリットだろう。限度額は返済するまで回復せず、締め日のスケジュールによってはひと月あたりの限度額はさらに小さくなる。

例えば限度額30万円で月末締めの翌月末払いで利用する場合、実質的なひと月あたりの限度額は15万円だ。

割賦販売法の定めから、入社前の場合は一般カードであっても限度額は少額にとどまる可能性が高い。しかし、限度額はあとから引き上げることができる。入社後の年収で改めて審査を受け、認められれば限度額を増加させることが可能だ。

入社後に学生カードから一般カードに切り替える選択肢もあるが、カード変更に伴う手続きが発生する可能性がある。クレジットカードの支払先が多いと作業が煩雑になるばかりか、引き落としができずサービスが停止されるといったトラブルが起こりえるだろう。

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クレジットカードを新卒入社前に作っておいたほうがいい？デメリットはある？

新卒入社前に作っておいたほうがいい4つの理由

理由1,入会費が無料で、現金よりお得なことが多い

クレジットカードの多くは、申し込みや入会において費用はかからない。また入会後は年会費などが発生するものもあるが、一般的なカードなら無料のものも多い。クレジットカードの費用は、主に小売店などの加盟店が負担しているためだ。

この仕組みがあるため、多くのカード会社は利用者から費用を徴収しなくてもサービスを維持することができる。したがって、カードを早く作ったとしても、経済的な負担は基本的に発生しない。

むしろ、クレジットカードは現金で支払うよりもお得なことが多い。カード会社の多くがポイント還元といった特典を用意しているためだ。

例えば還元率1％のクレジットカードなら、利用代金の1％分のポイントを受けられる。これは1％分の値引きを受けられるということだ。

なお、2回までの分割払いは手数料がかからないケースが多い。たとえばセゾンカードやJCBは、ショッピング2回払いは手数料不要だ。

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理由2,卒業旅行で使える

新卒入社前は卒業を控え、仲のいい友人と旅行に行く人もいるだろう。いつもより出費が多くなることが想定されるが、先にクレジットカードを作っておき旅行代金などを決済すれば、支払いを遅らせることが可能だ。一括して支払うより、家計の負担を軽減させる効果が期待できる。

さらに、クレジットカードには旅行に役立つサービスが付帯することも多い。前もってカードを作っておけば、手厚いサービスを受けながらより快適に旅行を楽しむことができるだろう。

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理由3,社会人になってからの急な支払いにも対応できる

就職すると、転居に伴う引っ越し費用や敷金・礼金のほか、新しい家具や家電製品の購入など、多額の出費が懸念される。さらに近年は食料品や電気代などが相次いで値上がりしており、生活費も上昇傾向だ（※2023年1月時点）。

新社会人は、入社に伴う出費も発生しうる。スーツやカバンなどの衣服費や、資格取得のための費用などが代表的だ。突発的な費用が発生した場合、資金が不足し対応できない可能性が考えられる。

クレジットカードがあれば、任意の出費を決済し支払いを遅らせることができる。所定の手数料がかかるが、分割払いも可能だ。

クレジットカードの中には、決済後に分割払いを選べるものもある。たとえば楽天カードはショッピング1回払いをいつでも分割払いに変更できるサービスを提供している。当月請求分であれば、最長24日までいつでも変更可能だ。

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理由4,入社後は忙しくてクレカを申し込む余裕がない可能性がある

新卒として入社すると、勤め先からはさまざまな書類の提出が求められ、入社後しばらくは事務手続きに時間が取られることになる。企業は社員を雇用する場合、社会保険や源泉徴収のための手続きを行わなければならないためだ。

新社会人は、入社に伴う手続きをこなしながら業務にあたることになるため、慣れるまでは身体的、心理的な負担は重くなりがちで、クレジットカードの申し込みまで手が回らないケースが懸念される。

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新卒入社前にクレカを作るデメリットはある？

入社前の学生がクレジットカードに入会する大きなデメリットはない。入会費や年会費のかからないカードを選べば、クレジットカードの発行そのもので経済的な負担が発生することは基本的にない。

強いていえば、入社後に職業欄などの変更手続きが必要になる点はデメリットといえるだろう。クレジットカードは現在の情報を申告して申し込むため、入社前は学生として申し込むことになる。入社後は職業や年収といった属性が変わるため、情報の更新が必要だ。

近年は登録情報の手続きは簡便だ。カード会社のウェブサイトやアプリなどを通じ、手軽に勤務先や住所などの情報を更新できる。

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内定者のクレジットカードはどんなものがおすすめ？3つの選び方

内定者の基本的なクレジットカードの選び方は「年会費が無料」「ポイントプログラムの充実」「付帯サービスの充実」の3つだ。

クレカの選び方1，年会費が無料のもの

クレジットカードは年会費が発生するものもある。特にゴールドカードやプラチナカードなど、上位のカードで設定されていることが多い。

※2023年1月7日時点、税込

クレカの選び方2，ポイントプログラムが充実しているもの

ポイントプログラムの充実度も重要だ。多くのクレジットカードは、入会や利用でポイントを受け取れる特典が設けられている。

そのカードでどれくらいのポイントを受け取れるかは、以下の4つのポイントをチェックするとわかるだろう。

クレカの選び方3，付帯サービスが充実しているもの

クレジットカードの特典はポイントプログラムだけではない。代表的なものが「付帯保険」だ。

ただし通常の保険と同様、付帯保険の補償にも条件があり、必ず保険金を受け取れるわけではない。また付帯保険独特の条件として、「利用付帯」と「自動付帯」の2つの違いも把握しておきたい。

保険以外の特典としては次のようなものがある。

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新卒入社前に作りたいおすすめクレジットカード5選

上述したクレカの選び方「年会費が無料」「ポイントプログラムの充実」「付帯サービスの充実」を満たした、新卒の人が入社前に作りたいおすすめクレジットカードを5つ紹介する。

おすすめクレカ1，JCB CARD W

※2023年1月7日時点

Oki Dokiポイントは、利用シーンに応じて価値が異なる。カード利用額の返済に充てた場合は1ポイント＝3円だが、「JCBプレモカード」にチャージする場合や、その他指定のポイントへ移行する場合は1ポイント＝5円で換算される。これらに用いれば、JCB CARD Wの基本的な還元率は1％ということになる。

※2023年1月7日時点

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おすすめクレカ2，楽天カード

※2023年1月7日時点

楽天カードを通じて得られるポイントは「楽天ポイント」だ。利用額の100円につき1ポイントが付与される。楽天ポイントは1ポイント＝1円で利用できるため、基本の還元率は1％だ。

楽天市場アプリで楽天カードを利用すれば、還元率が3.5％以上となりお得だ。

楽天カードに関する良い口コミ

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おすすめクレカ3，三井住友カード（NL）

※2023年1月7日時点
※1．20歳未満は親の同意が必要

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

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おすすめクレカ4，dカード

※2023年1月7日時点

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おすすめクレカ5，エポスカード

※2023年1月7日時点

旅行に行く予定がない人も、エポスカードはメリットがある。全国1万店舗以上で優待を受けられるほか、年4回行われる「マルコとマルオの7日間」では期間中マルイの店舗やネット通販で10％割引を何度でも受けることが可能だ。

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クレジットカードを内定者が申し込む場合のやり方

クレジットカードの申し込みから発行されるまでの大まかな流れは以下の通りだ。

申し込みに必要な書類

クレジットカードに申し込む場合、本人確認書類は必ず提出しなければならない。カード会社は「犯罪収益移転防止法」により、申込者の本人確認が求められているためだ。

「犯罪による収益の移転防止に関する法律」（いわゆる「犯罪収益移転防止法」）により、クレジット会社は、クレジットカードの発行やご融資のお申込みを受けた際に、お客様が申込みのご本人であることを確認させていただく、本人を特定するための本人確認書類を提示（送付）していただき、その記録を一定期間保存することが義務付けられています。
引用：日本クレジット協会

申し込みの際は、カード会社が指定する本人確認書類を提出する。

※JCB、セゾンカードの場合

他に、利用代金を引き落とす銀行口座の通帳やキャッシュカードの提出が求められる場合もある。またカード会社やキャンペーンの内容によっては、別の書類提出も求められるだろう。

例えばアメックスは2023年3月31日までの期間限定で「新社会人応援キャンペーン」を行っており、内定を証明する書類と学生証の提出を条件としている。

お申し込みに際しては、内定通知書もしくは内定通知書と同等の書類、および学生証のコピーをご提出いただく必要がございます。
引用：アメリカン・エキスプレス

なおキャッシング枠を付帯させて申し込む場合、「収入証明書」の提出も求められることがある。キャッシング枠は貸金業法の対象であり、同法は一定の融資を行う貸金業者（この場合はクレジットカード会社）に収入を証明する書類を徴収するよう義務付けているためだ。一定の融資とは、50万円以上または他社と合わせて100万円以上と定められている。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
引用：日本貸金業協会

しかし、入社前でアルバイトもしていない学生の場合、収入証明書の提出はできない。入社前にキャッシング枠を付帯させてクレジットカードを発行したい場合、少額で申し込むとよいだろう。

もっとも、クレジットカード会社の多くは学生のキャッシング枠を少額に限定していること、キャッシング枠の審査に通過するかはわからないことには注意してほしい。

※三井住友カード、dカードより

職業欄の書き方は？

クレジットカードに申し込む際は、原則として現在の情報を申告しなければならない。したがって入社前でまだ学校に籍がある場合、職業欄には「学生」や「アルバイト」など現在の情報を正確に記載する。

年収の書き方は？

年収においても、現在の状況を申告しなければならない。アルバイトなどで収入を得ている場合、それを基に計算した年収を申告する。

入社にあわせて引っ越す場合の住所の書き方は？

住所においても、現在の情報を申告する。上述した本人確認書類も、現住所がわかるものを提出しなければならない。実際に転居したあと、住所が更新された本人確認書類を用意して改めて住所の変更を行う。

入会の際はキャンペーンを利用するとお得

クレジットカードは入会キャンペーンを頻繁に実施している。せっかくなら申し込み前にキャンペーンの有無と条件を確認し、特典を受けられるよう利用してみると良いだろう。

クレジットカードを利用する場合の注意点

クレジットカードの利用には注意点もあり、思わぬトラブルにもつながるため留意してほしい。こ特に注意したいのは「支払い期限」と「限度額」だ。

支払い期限を守る

信用情報機関の加盟会員は、所属する信用情報機関に照会することで、自社以外で発生した滞納の記録も知ることができる。したがって、返済を怠った記録は広く共有され、別の会社の審査においても悪影響を与える可能性がある。

限度額を確認する

審査に通過しクレジットカードが発行されたら、まずは限度額を確認してほしい。ウェブサイトなどで公開される限度額は基本的に上限額で、実際に適用される限度額は審査を通じ個別に設定される。特に収入が低い学生のうちにクレジットカードを申し込むと、限度額が小さく設定される可能性が高い。

よくあるQ＆A

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