クレジットカードは新卒入社前でも審査に通る？学生のうちに作っておいたほうがいい？

クレジットカードは新卒入社前の学生であっても、18歳以上であれば多くの一般カードが申し込みを受け付けているため、審査に通る可能性はある。ただし収入がないため、カードの利用限度額が小さくなる傾向だ。

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新卒入社前にクレジットカードを作ると審査は厳しい？

日本クレジット協会によれば、大学生の61.1％がクレジットカードを所有し、その内およそ8割が自分名義だった。つまり、多くの学生が自身の信用力で審査を通過していることがわかる。
※出典：日本クレジット協会　「大学生に対するクレジットカードに関するアンケート（令和元年度）」

また社会人1～5年目を対象にした調査では、最初にクレジットカードを持った年齢の約85％を18～22歳が占め、学年では全体の6割以上を大学1～4年生が占めた。

そもそもクレジットカードの審査通過率は決して低くない。2017年から2021年まで、申込件数に対して7割以上が契約に至っている。

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学生で収入がなくても審査に通るの？

クレジットカードの審査では、割賦販売法に基づき、原則として「支払可能見込額」が調査される。

支払可能見込額とは年収から生活維持費と債務を除いた額のことで、法令上、支払可能見込額の9割を超える限度額の設定は許されていない。

原則として、支払可能見込額に０.９（経済産業大臣が告示した率）を乗じた金額を超える利用可能枠を設定するクレジットカードの新規発行、更新はできません。また、利用可能枠を超えるクレジットカードの利用はできません。
引用：日本クレジット協会

出典：日本クレジット協会『改正割賦販売法の主な改正内容』

ただし例外があり、限度額30万円までのカードを発行する場合、クレジットカード会社は支払可能見込額の調査を行う必要がない。

つまり収入がなく支払可能見込額を算出できない学生であっても、審査に通過できる余地があるということだ。

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クレジットカードは新卒入社前でも社会人用の一般カードが作れる？

クレジットカードは一般カード（社会人用）のほかに学生用のカードがある

入社前の学生が発行できるクレジットカードは、大きく「一般カード」と「学生カード」の2つがある。前者は基本的に収入がある社会人を対象としたカードで、後者は学生向けに発行されるカードだ。

一般カードと学生カードは、対象年齢と限度額に違いがあることが多い。学生カードは対象年齢の上限が低く、限度額も小さく設定される傾向にある。

多くの一般カードは、18歳以上の幅広い人から申し込みを受け付けている。対して学生カードは、対象年齢に一定の上限を持たせたうえ、学生に限って申し込みを受け付けるケースが多い。

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学生がクレジットカードを作る場合は親の同意が必要？

従来はクレジットカードを作る際に親などの同意が必要だった18歳や19歳も、現在は本人の意思だけで作れるようになっている。

未成年者と一定以上の取引を行う場合、その親などの法定代理人の同意を得るよう民法で定められているが、2022年4月、民法が改正され成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたためだ。

【民法4条「成年」（抜粋）】
年齢十八歳をもって、成年とする。

【民法5条「未成年者の法律行為」（一部抜粋）】

1. 未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない……
   
2. 前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる。
   
   引用：e―GOV法令検索　民法

成人年齢の引き下げに伴い、クレジットカードも多くが加入資格を20歳以上から18歳以上へと引き下げ、親の同意を不要とした。

ただし、カード会社によっては、18歳・19歳の申し込みに親の同意を求めるケースがある。

例えば三井住友カード（NL）の申し込み対象は、高校生を除く満18歳以上で、20歳未満は保護者の同意が必要だ。

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内定者がクレジットカードを作るなら学生用と社会人用のどっちがいい？

特に学生カードの小さい限度額は、社会人にとってデメリットだろう。限度額は返済するまで回復せず、締め日のスケジュールによってはひと月あたりの限度額はさらに小さくなる。

例えば限度額30万円で月末締めの翌月末払いで利用する場合、実質的なひと月あたりの限度額は15万円だ。

割賦販売法の定めから、入社前の場合は一般カードであっても限度額は少額にとどまる可能性が高い。しかし、限度額はあとから引き上げることができる。入社後の年収で改めて審査を受け、認められれば限度額を増加させることが可能だ。

入社後、学生カードから改めて別の一般カードを発行する選択肢もあるが、カード変更に伴う手続きが発生する可能性がある。

クレジットカードの支払先が多いと作業が煩雑になるばかりか、引き落としができずサービスが停止されるといったトラブルが起こりえるだろう。

同一ブランドで学生カードから一般カードへ切り替える場合、カード番号が引き継がれる場合もある。例えば「楽天カードアカデミー」は卒業後に「楽天カード」へ切り替わるが、カード番号に変更はない。

同じブランドでも、切り替え先のカード券種によってはカード番号が変わるケースもある。例えばJALカードの場合、卒業に伴い「JALカードnavi」から「CLUB－Aカード」へ切り替えるとカード番号は変更される。

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クレジットカードを新卒入社前に作っておいたほうがいい？デメリットはある？

理由1,入会費が無料で、現金よりお得

クレジットカードの多くは、申し込みや入会において費用はかからない。また入会後は年会費などが発生するものもあるが、一般的なカードなら無料のものも多い。クレジットカードの費用は、主に小売店などの加盟店が負担しているためだ。

この仕組みがあるため、多くのカード会社は利用者から費用を徴収しなくてもサービスを維持することができる。したがって、カードを早く作ったとしても、経済的な負担は基本的に発生しない。

むしろ、クレジットカードは現金で支払うよりもお得だ。カード会社の多くがポイント還元といった特典を用意しているためだ。

代表的な年会費無料のクレジットカード5種について、具体的なポイント還元率を以下にまとめた。

同様の仕組みは他のカードでも見られるが、最高還元率で比べると5種の中ではエポスカードが最も高かった。

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理由2,卒業旅行で使える

クレジットカードには旅行に役立つサービスが付帯することも多い。前もってカードを作っておけば、手厚いサービスを受けながらより快適に卒業旅行を楽しむことができるだろう。

クレジットカードの代表的な付帯サービスが保険だ。特に「旅行傷害保険」は多くのクレジットカードに付帯しており、旅行中に自身の身体に発生した損害（けがや食中毒など）などの補償を受けられる。

dカードは29歳以下であれば海外だけでなく国内旅行中のケガや病気による治療費や損害などが補償されるサービスが付帯している。

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また、海外旅行では現金払いを受け付けない店舗に出会う可能性がある。その場合も、同一の「国際ブランド」が付されたクレジットカードがあれば支払いが可能だ。

出典：国民生活センター　「国民生活（2022年7月号）」　国際カードのしくみ

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理由3

初任給までの急な支払いにも対応できる

クレジットカードがあれば、任意の出費を決済し支払いを遅らせ、家計の負担を軽減させる効果が期待できる。

入社する会社によっては、初任給が5月にずれ込み、4月に入社しても約2ヵ月間収入がないケースもある。例えば給与規定が「月末締め翌月25日払い」となっている場合、4月の就労に対する給与支給日は5月25日だ。

新社会人は、転居に伴う引っ越し費用や敷金・礼金のほか、新しい家具や家電製品の購入など、多額の出費が懸念される。さらに近年は食料品や電気代などが相次いで値上がりしており、生活費も上昇傾向だ（※2023年1月時点）。

例えば楽天カードはショッピング1回払いをいつでも分割払いに変更できるサービスを提供している。当月請求分であれば、最長24日までいつでも変更可能だ。

「分割払い」と「リボ払い」のどちらの返済方法も、利用額が小さいほど、また早く返済するほど手数料は小さくなる。分割払いの場合、少ない回数で返済するほど手数料率も小さくなる。

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新卒入社前にクレカを作るデメリットはある？

入社前の学生がクレジットカードに入会する大きなデメリットはない。入会費や年会費のかからないカードを選べば、クレジットカードの発行そのもので経済的な負担が発生することは基本的にない。

強いていえば、入社後に職業欄などの変更手続きが必要になる点はデメリットといえるだろう。クレジットカードは現在の情報を申告して申し込むため、入社前は学生として申し込むことになる。入社後は職業や年収といった属性が変わるため、情報の更新が必要だ。

近年は登録情報の手続きは簡便だ。カード会社のウェブサイトやアプリなどを通じ、手軽に勤務先や住所などの情報を更新できる。

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新卒入社前に作るクレジットカードはどんなものがおすすめ？選び方の3つのポイント

クレカの選び方1，年会費が無料のもの

クレジットカードは年会費が発生するものもある。特にゴールドカードやプラチナカードなど、上位のカードで設定されていることが多い。

クレカの選び方2，ポイントプログラムが充実しているもの

ポイントプログラムの充実度も重要だ。多くのクレジットカードは、入会や利用でポイントを受け取れる特典が設けられている。

基本的に、受け取れるポイントが大きいものほどポイントプログラムが充実していると考えてよいだろう。以下3つの項目をチェックすると、大まかにそのクレジットカードでどれくらいのポイント還元を受けられるかわかる。

主要なクレジットカード5種について上記3項目をまとめると以下のようになる。

新規入会で受け取れるポイントは「三井住友カード（NL）」が最も多く、利用額あたりの還元率は「楽天カード」と「ｄカード」が、所定の店舗やECサイトなどにおける上乗せでは「エポスカード」が最も大きくなった。

クレカの選び方3，付帯サービスが充実しているもの

クレジットカードの特典のひとつに付帯サービスもある。付帯サービスの中でも特に注目したいのが「付帯保険」だ。

ただし通常の保険と同様、付帯保険の補償にも条件があり、必ず保険金を受け取れるわけではない。また付帯保険独特の条件として、「利用付帯」と「自動付帯」の2つの違いも把握しておきたい。

主なクレジットカード5種の付帯保険について、「海外旅行保険」と「国内旅行保険」、さらに「その他の保険」について以下にまとめた。

国内旅行を補償する保険が付帯するのは、5種でｄカード以外にない（2022年2月4日時点）。ショッピング保険も国内と海外の双方が補償される。なお、ショッピング保険は年齢の条件がないため、何歳でも補償対象だ。

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三井住友カードは「選べる無料保険」というサービスを展開しており、旅行保険以外に日常生活の損害を補償する保険（個人賠償責任保険、入院保険、携行品損害保険）を好きに選ぶことができる。

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新卒入社前の人におすすめクレジットカード5選

上述したクレカの選び方「年会費が無料」「ポイントプログラムの充実」「付帯保険の充実」を満たした、新卒の人が入社前に作りたいおすすめクレジットカードを5つ紹介する。

おすすめクレカ1

三井住友カード（NL）

※2023年1月7日時点
※1．20歳未満は親の同意が必要

また、三井住友カード（NL）は学生だけの特典「学生ポイント」というプログラムがある。 対象の支払いの還元率が上昇するほか、分割払い手数料の全額がポイントで還元されるサービスだ。

アマゾンプライム会費の支払いの場合、還元率が最大9.5％上乗せされたり、NTTドコモの携帯料金支払いの還元率が最大2％上乗せされたりするなど、お得なプログラムとなっている。

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

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おすすめクレカ2，楽天カード

※2023年1月7日時点

楽天カードを通じて得られるポイントは「楽天ポイント」だ。利用額の100円につき1ポイントが付与される。楽天ポイントは1ポイント＝1円で利用できるため、基本の還元率は1％だ。

楽天市場アプリで楽天カードを利用すれば、還元率が3.5％以上となりお得だ。

また、楽天カードは選べる国際ブランドが4種あり、ここで紹介する5つのクレジットカードの中では最多だ。特に「American Express」を選べるのは楽天カード以外にない。

国際ブランドにAmerican Expressを選ぶと、同社の提供する会員サービス「アメリカン・エキスプレス・コネクト」を利用できる。サービスを利用すれば会員限定のお得な情報や優待を受けられるだろう。

楽天カードに関する良い口コミ

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おすすめクレカ3,JCB CARD W

※2023年1月7日時点

さらに「JCBオリジナルシリーズ」加盟店で利用すると、より大きなポイント還元を受け取れる。例えばスターバックスにおいて「Starbucks eGiftの購入」を決済すると1,000円につき21ポイントが付与される。

Oki Dokiポイントは、利用シーンに応じて価値が異なる。カード利用額の返済に充てた場合は1ポイント＝3円だが、「JCBプレモカード」にチャージする場合や、その他指定のポイントへ移行する場合は1ポイント＝5円で換算される。これらに用いれば、JCB CARD Wの基本的な還元率は1％ということになる。

JCB CARD Wに関する良い口コミ

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おすすめクレカ4，dカード

※2023年1月7日時点

ｄカードはNTTドコモユーザーに特におすすめのクレジットカードだ。購入から1年以内に紛失や盗難などが原因で携帯電話端末を買い替える際、最大1万円まで補償される「ｄカードケータイ補償」というサービスが付帯する。

またポイント還元も手厚い。ｄカードにはｄポイント機能が付帯しており、「ｄポイント加盟店」で提示すると別途ポイントが上乗せされる。

さらに「ｄカード特約店」でも通常とは別のポイントが付与される。つまり、ｄポイント加盟店かつｄカード特約店で利用すれば、ポイントの三重取りも可能だ。

ｄカードに関する良い口コミ

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おすすめクレカ5，エポスカード

※2023年1月7日時点

旅行に行く予定がない人も、エポスカードはメリットがある。全国1万店舗以上の「エポトクプラザ」加盟店で優待を受けられるため、加入しておくだけでも損はない。

丸井グループをよく利用する人は特にエポスカードの加入を検討するとよいだろう。以下のメリットを享受できる。

エポスカードに関する良い口コミ

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クレジットカードを内定者が申し込む場合のやり方・方法

クレジットカードの申し込みから発行されるまでの大まかな流れは以下の通りだ。

申し込みに必要な書類

クレジットカードに申し込む場合、本人確認書類は必ず提出しなければならない。カード会社は「犯罪収益移転防止法」により、申込者の本人確認が求められているためだ。

「犯罪による収益の移転防止に関する法律」（いわゆる「犯罪収益移転防止法」）により、クレジット会社は、クレジットカードの発行やご融資のお申込みを受けた際に、お客様が申込みのご本人であることを確認させていただく、本人を特定するための本人確認書類を提示（送付）していただき、その記録を一定期間保存することが義務付けられています。
引用：日本クレジット協会

申し込みの際は、カード会社が指定する本人確認書類を提出する。

他に、利用代金を引き落とす銀行口座の通帳やキャッシュカードの提出が求められる場合もある。またカード会社やキャンペーンの内容によっては、別の書類提出も求められるだろう。

例えばアメックスは2023年3月31日までの期間限定で「新社会人応援キャンペーン」を行っており、内定を証明する書類と学生証の提出を条件としている。

お申し込みに際しては、内定通知書もしくは内定通知書と同等の書類、および学生証のコピーをご提出いただく必要がございます。
引用：アメリカン・エキスプレス

なおキャッシング枠を付帯させて申し込む場合、「収入証明書」の提出も求められることがある。キャッシング枠は貸金業法の対象であり、同法は一定の融資を行う貸金業者（この場合はクレジットカード会社）に収入を証明する書類を徴収するよう義務付けているためだ。一定の融資とは、50万円以上または他社と合わせて100万円以上と定められている。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
引用：日本貸金業協会

学生でもアルバイトで収入を得ている場合、勤務先などから受け取る「源泉徴収票」や「給与の支払明細書」のほか、市区町村役所などから取得する「納税証明書」や「所得証明書」などを提出できる。

入社前でアルバイトもしていない学生の場合、収入証明書の提出はできない。入社前にキャッシング枠を付帯させてクレジットカードを発行したい場合、少額で申し込むとよいだろう。

もっとも、クレジットカード会社の多くは学生のキャッシング枠を少額に限定していること、キャッシング枠の審査に通過するかはわからないことには注意してほしい。

申込書に必要な情報を記入して提出

クレジットカードに申し込む際は、原則として現在の情報を申告しなければならない。したがって入社前でまだ学校に籍がある場合、職業欄には「学生」と現在の情報を正確に記載する。アルバイトをしている場合でも、申告する職業は基本的に学生だ。

年収においても、現在の状況を申告する必要がある。

アルバイトなどで収入を得ている場合、それを基に計算した年収を申告する。1年以上アルバイトを続けているなら前年分の収入を、収入を得た期間が1年に満たない場合は「直近の月収×12ヵ月」で計算した収入を申告しよう。

入社にあわせて引っ越す場合も、現在の情報を申告する。上述した本人確認書類も、現住所がわかるものを提出しなければならない。実際に転居したあと、住所が更新された本人確認書類を用意して改めて住所の変更を行う。

入会の際はキャンペーンを利用するとお得

クレジットカードは入会キャンペーンを頻繁に実施している。せっかくなら申し込み前にキャンペーンの有無と条件を確認し、特典を受けられるよう利用してみると良いだろう。

クレジットカードを利用する場合の注意点

クレジットカードの利用には注意点もあり、思わぬトラブルにもつながるため留意してほしい。特に注意したいのは「支払い期限」だ。

信用情報機関の加盟会員は、所属する信用情報機関に照会することで、自社以外で発生した滞納の記録も知ることができる。したがって、返済を怠った記録は広く共有され、別の会社の審査においても悪影響を与える可能性がある。

よくあるQ＆A

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