クレジットカードは新卒入社前いつから作れる？年収の書き方や審査、おすすめカード5選！

クレジットカードは新卒入社前でも18歳以上であれば大学生や専門学校生のときから作れる。特に、三井住友カード（NL）、楽天カード、JCB CARD Wは、社会人が持つカードとしてもステイタスがあり、入社前の学生や新社会人にもおすすめだ。

なぜなら、これらのカードはアルバイト収入や本人名義の銀行口座があれば申し込めるため、収入がない場合や少ない場合でも発行しやすいからだ。さらに、年会費無料でポイント還元率も高く、コストを抑えつつクレジットカードのメリットを活用できる。

審査では年収だけでなく、勤務先や家族構成なども総合的に判断されるため、新卒入社前で無収入でも審査に通る可能性は十分にある。申し込み時の年収欄には、アルバイト収入があるなら計算して記入し、無収入なら「0円」と書いても問題ない。

クレジットカードは新卒入社前のいつから作れる？審査や年収

新卒入社前で無収入や新社会人で年収が低くても審査に通る？

クレジットカードは、新卒入社前で無収入の学生や、新社会人で年収が低くても審査に通る可能性がある。特に限度額30万円までのカードなら、収入がなくても発行しやすい。

なぜなら、18歳以上なら申し込み可能なカードがあり、審査ではアルバイト収入や家族の経済状況、内定先の見込み年収などが総合的に判断されるからだ。

また、カードの利用限度額を30万円以下に設定すれば、クレジットカード会社は「支払可能見込額」の調査を行う必要がないため、審査に通りやすくなる。

「支払可能見込額」は、割賦販売法に基づき、クレジットカードの審査で考慮される指標の一つ。これは年収から生活維持費と債務を差し引いた金額のことで、法律上、この額の9割を超える限度額を設定することはできない。

原則として、支払可能見込額に０.９（経済産業大臣が告示した率）を乗じた金額を超える利用可能枠を設定するクレジットカードの新規発行、更新はできません。また、利用可能枠を超えるクレジットカードの利用はできません。
引用：日本クレジット協会

出典：日本クレジット協会『改正割賦販売法の主な改正内容』

ところが、例外もある。それが限度額30万円までのクレジットカードで、クレジットカード会社は「支払可能見込額」の調査を行う必要がない。

つまり、収入がなく支払可能見込額を算出できない学生でも、カードを発行できる余地が十分にあるのだ。

実際、日本クレジット協会の調査によると、大学生の61.1％がクレジットカードを持っており、そのうち約8割が自分名義のカードを所有している。つまり、多くの学生が審査を通過していることがわかる。
※出典：日本クレジット協会　「大学生に対するクレジットカードに関するアンケート（令和元年度）」

さらに、社会人1～5年目を対象にした調査では、初めてクレジットカードを持った年齢の約85％が18～22歳で、そのうち大学1～4年生の割合が全体の6割以上を占めていた。学生のうちにクレジットカードを作る人は多いのだ。

そもそもクレジットカードの審査通過率は決して低くない。2017年から2021年まで、申込件数に対して7割以上が契約に至っている。

学生がクレジットカードを作る場合は親の同意が必要？

結論を言えば、18歳・19歳の学生でも、親の同意なしでクレジットカードを作れる。

以前は未成年がクレジットカードを作る際に親の同意が必要だったが、2022年4月の民法改正で成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたため、現在は本人の意思だけで申し込めるようになった。

【民法4条「成年」（抜粋）】
年齢十八歳をもって、成年とする。

【民法5条「未成年者の法律行為」（一部抜粋）】

1. 未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない……
   
2. 前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる。
   
   引用：e―GOV法令検索　民法

この改正により、多くのクレジットカード会社も申し込み資格を20歳以上から18歳以上に変更し、親の同意を不要とした。ただし、一部のカード会社では18歳・19歳の申し込み時に親の同意を求めるケースもある。

例えば、三井住友カード（NL）は高校生を除く18歳以上が申し込めるが、カード会社ごとに条件が異なるため、事前に確認しておくと安心だ。

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内定者がクレジットカードを作るなら学生用と社会人用のどっちがいい？

内定者は、学生カードではなく社会人向けの一般カードを作るのがおすすめだ。

なぜなら、学生カードは限度額が低く、卒業後に新しいカードへ切り替える手間が発生する可能性があるからだ。一方、一般カードなら入社後もそのまま使い続けられ、必要に応じて限度額を引き上げることも簡単だ。

クレジットカードには「一般カード」と「学生カード」の2種類がある。一般カードは社会人向けで、学生カードは学生専用に発行されるカードだ。学生カードは対象年齢の上限が決まっており、限度額も低めに設定される傾向がある。

学生カードの小さい限度額は、社会人にとってデメリットだろう。限度額は返済するまで回復せず、締め日のスケジュールによってはひと月あたりの限度額はさらに小さくなる。

例えば、限度額30万円のカードで月末締め・翌月末払いの場合、実質的にひと月あたり15万円しか使えないことになる。社会人になれば出費が増えるため、この限度額では不便に感じる場面も多いだろう。

もちろん、入社後に学生カードから一般カードへ切り替えることもできる。だが、切り替え時の手続きが面倒になるケースもある。

例えば、「楽天カードアカデミー」は「楽天カード」にスムーズに移行できるが、「JALカードnavi」から「CLUB-Aカード」に切り替えるとカード番号が変更される。そのたびにカード番号を登録したサイトでも変更手続きをしなければならない。

支払先が多いと作業が煩雑になるばかりか、引き落としができずサービスが停止されるといったリスクもある。

一方、一般カードは18歳以上なら申し込めるものが多く、入社前でも審査に通れば発行できる。最初の限度額は少額にとどまることもあるが、入社後に年収をもとに再審査を受ければ引き上げが可能だ。最初から一般カードを作っておけば、卒業後にカードを作り直す手間もなく、長く使い続けられるためおすすめだ。

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新卒入社前の人におすすめクレジットカード5選

新卒入社前の人におすすめのクレジットカードは、三井住友カード（NL）、楽天カード、JCB CARD W、dカード、エポスカードの5枚だ。なぜなら、これらのカードは18歳以上なら申込時に親の同意が不要なうえ、年会費が無料で、ポイントプログラムや付帯保険が充実しているためだ。もちろん、いずれも社会人になって持っていても恥ずかしくない1枚だ。

三井住友カード（NL）

※2025年3月時点

※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

また、三井住友カード（NL）は25歳以下の学生だけの特典「学生ポイント」というプログラムがある。 対象の支払いの還元率が上昇するほか、分割払い手数料の全額がポイントで還元されるサービスだ。※

※特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。

NTTドコモの携帯料金支払いの還元率が最大2％上乗せされたりするなど、お得なプログラムとなっている。

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード（NL）に関する良くない口コミ

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楽天カード

※2025年3月10日時点

楽天カードを通じて得られるポイントは「楽天ポイント」だ。利用額の100円につき1ポイントが付与される。楽天ポイントは1ポイント＝1円で利用できるため、基本の還元率は1％だ。

楽天市場アプリで楽天カードを利用すれば、還元率が3.5％以上となりお得だ。

また、楽天カードは選べる国際ブランドが4種あり、ここで紹介する5つのクレジットカードの中では最多だ。特に「American Express」を選べるのは楽天カード以外にない。

国際ブランドにAmerican Expressを選ぶと、同社の提供する会員サービス「アメリカン・エキスプレス・コネクト」を利用できる。サービスを利用すれば会員限定のお得な情報や優待を受けられるだろう。

楽天カードに関する良い口コミ

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JCB CARD W

※2025年3月10日時点

さらに「JCBオリジナルシリーズ」加盟店で利用すると、より大きなポイント還元を受け取れる。例えばスターバックスにおいて「Starbucks eGiftの購入」を決済すると1,000円につき21ポイントが付与される。

Oki Dokiポイントは、利用シーンに応じて価値が異なる。カード利用額の返済に充てた場合は1ポイント＝3円だが、「JCBプレモカード」にチャージする場合や、その他指定のポイントへ移行する場合は1ポイント＝5円で換算される。これらに用いれば、JCB CARD Wの基本的な還元率は1％ということになる。

JCB CARD Wに関する良い口コミ

JCB CARD Wに関する良くない口コミ

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dカード

※2025年3月10日時点

ｄカードはNTTドコモユーザーに特におすすめのクレジットカードだ。購入から1年以内に紛失や盗難などが原因で携帯電話端末を買い替える際、最大1万円まで補償される「ｄカードケータイ補償」というサービスが付帯する。

またポイント還元も手厚い。ｄカードにはｄポイント機能が付帯しており、「ｄポイント加盟店」で提示すると別途ポイントが上乗せされる。

さらに「ｄカード特約店」でも通常とは別のポイントが付与される。つまり、ｄポイント加盟店かつｄカード特約店で利用すれば、ポイントの三重取りも可能だ。

ｄカードに関する良い口コミ

ｄカードに関する良くない口コミ

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エポスカード

※2025年3月10日時点

旅行に行く予定がない人も、エポスカードはメリットがある。全国1万店舗以上の「エポトクプラザ」加盟店で優待を受けられるため、加入しておくだけでも損はない。

丸井グループをよく利用する人は特にエポスカードの加入を検討するとよいだろう。以下のメリットを享受できる。

エポスカードに関する良い口コミ

エポスカードに関する良くない口コミ

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クレジットカードを新卒入社前に作るデメリットはある？メリット3つ

新卒入社前にクレカを作るデメリットはある？

入社前の学生がクレジットカードに入会する大きなデメリットはない。入会費や年会費のかからないカードを選べば、クレジットカードの発行そのもので経済的な負担が発生することは基本的にない。

強いていえば、入社後に職業欄などの変更手続きが必要になる点はデメリットといえるだろう。クレジットカードは現在の情報を申告して申し込むため、入社前は学生として申し込むことになる。入社後は職業や年収といった属性が変わるため、その都度、情報の更新が必要だ。

とはいえ、近年は登録情報の変更手続きは簡単だ。カード会社のウェブサイトやアプリなどを通じ、手軽に勤務先や住所などの情報を更新できる。クレジットカード登録の切り替えよりは楽だと言える。

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入会費が無料で、現金よりお得

クレジットカードの多くは、申し込みや入会において費用はかからない。また入会後は年会費などが発生するものもあるが、一般的なカードなら無料のものも多い。クレジットカードの費用は、主に小売店などの加盟店が負担しているためだ。

この仕組みがあるため、多くのカード会社は利用者から費用を徴収しなくてもサービスを維持することができる。したがって、カードを早く作ったとしても、経済的な負担は基本的に発生しない。

むしろ、クレジットカードは現金で支払うよりもお得だ。カード会社の多くがポイント還元といった特典を用意しているためだ。

代表的な年会費無料のクレジットカード5種について、具体的なポイント還元率を以下にまとめた。

同様の仕組みは他のカードでも見られるが、最高還元率で比べると5種の中ではエポスカードが最も高かった。

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卒業旅行で使える

クレジットカードには旅行に役立つサービスが付帯することも多い。前もってカードを作っておけば、手厚いサービスを受けながらより快適に卒業旅行を楽しむことができるだろう。

クレジットカードの代表的な付帯サービスが保険だ。特に「旅行傷害保険」は多くのクレジットカードに付帯しており、旅行中に自身の身体に発生した損害（けがや食中毒など）などの補償を受けられる。

dカードは29歳以下であれば海外だけでなく国内旅行中のケガや病気による治療費や損害などが補償されるサービスが付帯している。

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また、海外旅行では現金払いを受け付けない店舗に出会う可能性がある。その場合も、同一の「国際ブランド」が付されたクレジットカードがあれば支払いが可能だ。

出典：国民生活センター　「国民生活（2022年7月号）」　国際カードのしくみ

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初任給までの急な支払いにも対応できる

クレジットカードがあれば、任意の出費を決済し支払いを遅らせ、家計の負担を軽減させる効果が期待できる。

入社する会社によっては、初任給が5月にずれ込み、4月に入社しても約2ヵ月間収入がないケースもある。例えば給与規定が「月末締め翌月25日払い」となっている場合、4月の就労に対する給与支給日は5月25日だ。

新社会人は、転居に伴う引っ越し費用や敷金・礼金のほか、新しい家具や家電製品の購入など、多額の出費が懸念される。さらに近年は食料品や電気代などが相次いで値上がりしており、生活費も上昇傾向だ（※2025年3月時点）。

例えば楽天カードはショッピング1回払いをいつでも分割払いに変更できるサービスを提供している。当月請求分であれば、最長24日までいつでも変更可能だ。

「分割払い」と「リボ払い」のどちらの返済方法も、利用額が小さいほど、また早く返済するほど手数料は小さくなる。分割払いの場合、少ない回数で返済するほど手数料率も小さくなる。

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新卒入社前に作るクレジットカードの選び方

年会費無料のカードを選ぶ

クレジットカードは年会費が発生するものもある。特にゴールドカードやプラチナカードなど、上位のカードで設定されていることが多い。

ポイントプログラムが充実しているカードを選ぶ

ポイントプログラムの充実度も重要だ。多くのクレジットカードは、入会や利用でポイントを受け取れる特典が設けられている。

基本的に、受け取れるポイントが大きいものほどポイントプログラムが充実していると考えてよいだろう。以下3つの項目をチェックすると、大まかにそのクレジットカードでどれくらいのポイント還元を受けられるかわかる。

主要なクレジットカード5種について上記3項目をまとめると以下のようになる。

新規入会で受け取れるポイントは「三井住友カード（NL）」が最も多く、利用額あたりの還元率は「楽天カード」と「ｄカード」が、所定の店舗やECサイトなどにおける上乗せでは「エポスカード」が最も大きくなった。

付帯サービスが充実しているカードを選ぶ

クレジットカードの特典のひとつに付帯サービスもある。付帯サービスの中でも特に注目したいのが「付帯保険」だ。

ただし通常の保険と同様、付帯保険の補償にも条件があり、必ず保険金を受け取れるわけではない。また付帯保険独特の条件として、「利用付帯」と「自動付帯」の2つの違いも把握しておきたい。

主なクレジットカード5種の付帯保険について、「海外旅行保険」と「国内旅行保険」、さらに「その他の保険」について以下にまとめた。

国内旅行を補償する保険が付帯するのは、5種でｄカード以外にない（2022年2月4日時点）。ショッピング保険も国内と海外の双方が補償される。なお、ショッピング保険は年齢の条件がないため、何歳でも補償対象だ。

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三井住友カードは「選べる無料保険」というサービスを展開しており、旅行保険以外に日常生活の損害を補償する保険（個人賠償責任保険、入院保険、携行品損害保険）を好きに選ぶことができる。

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クレジットカードに申し込む方法や必要なもの

クレジットカードの申し込みは、本人確認書類・引き落とし先となる口座情報がわかるものを準備して、ウェブサイトで必要事項を入力したうえで、書類をアップロードするという流れで行う。。

本人確認書類や銀行口座の通帳・キャッシュカードを準備する

クレジットカードに申し込むときは、まず、マイナンバーカードや運転免許証などの本人確認書類と、引き落としに設定する銀行口座の情報がわかるものを準備しよう。

クレジットカードを申し込む際は、引き落とし用の口座情報を入力する。そのため口座情報がわかるキャッシュカードや通帳の用意が必要だ。 カード会社によっては、登録する口座情報で本人確認が完了する。この場合、本人確認書類が不要となる。

例えばライフカードは、「オンラインでお支払いの口座設定」で申し込めば、本人確認書類は不要だ。

必要な項目を入力して、本人確認書類をアップロードする

次に、申し込みたいカードのウェブサイトで、必要事項を入力する。新卒入社前で学生の方は、職業欄に「学生」と記載しよう。アルバイトをしている場合でも、申告する職業は基本的に学生だ。

住所欄について、入社にあわせて引っ越す場合も、現在の情報を申告する。転居後にクレジットカードのマイページで住所変更の手続きをしよう。

クレジットカードを利用する場合の注意点

クレジットカードの利用には注意点もあり、思わぬトラブルにもつながるため留意してほしい。特に注意したいのは「支払い期限」だ。

信用情報機関の加盟会員は、所属する信用情報機関に照会することで、自社以外で発生した滞納の記録も知ることができる。したがって、返済を怠った記録は広く共有され、別の会社の審査においても悪影響を与える可能性がある。

よくあるQ＆A

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