ブラックでも作れるクレジットカードはどれ？審査なし～極甘クレカまで徹底比較

長期延滞中や債務整理の直後など、いわゆる「ブラック」といわれる状態でも作れるクレジットカードは、厳密にはない。

ブラックでも作れるカードはデビットカード、家族カード、プリペイドカードに限られる。3種類はいずれも審査なしで発行が可能だ。

「ブラックでも作れた」といわれるカードが存在するのは、自分がブラックリスト入りしていると勘違いしているケースがよくあるためだろう。

すでにクレカの審査で何度か落ちてしまっていたり、過去に数日間の延滞があったりしても、それだけでは即ブラックとはいえない。

例えば一般的なカード会社の審査に軒並み落ちていても、自社ならではの独自審査を実施しているところであれば審査に通過することがある。

【独自審査あり】審査が通りやすいクレカ6選

このようなケースでは「ブラックでも作れた」と勘違いしやすいが、1社でも審査に通過したのであればそもそもブラックではなかったと考えられる。

審査落ちが続いたことで「ブラックでも作れるクレジットカードを知りたい」と考えたのであれば、まずは本当に自分がブラックであるのかを確認するのが先決だ。

そのうえでブラックでなかったのなら、審査が甘いといわれるクレジットカードに申し込むと良い。

＼ブラックではない可能性が高い方はこちら！／ 【厳選】審査が甘めなクレジットカード6選

審査が甘い可能性のあるクレジットカード9選

ブラックではないが審査に不安があるのなら、審査が甘いといわれるクレジットカードへの申し込みを検討してみよう。

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カード会社は審査の詳細を明かしていないため、どれも審査が甘いと断言はできないが、以下の特徴を持つカードは比較的審査が甘い傾向にあるといわれている。

以下10枚はこれらの特徴を1つ以上有しており、また口コミでも審査に通過しやすいと評判のカードだ。

クレジットカードは発行元によって銀行系、信販系、流通系、消費者金融系、外資系といったジャンルに分けられるが、なかでも比較的審査が通りやすいといわれるのは流通系と消費者金融系だ。

流通系のクレジットカードは、自店や自社グループ店でより多くの人に買い物してもらうことを目的としているため、審査が甘くなると言われている。たとえばPayPayカード、楽天カード、イオンカードが挙げられる。

消費者金融系のクレジットカードは、一般のカード会社とは異なる審査基準を持つといわれている。ほかの系統のカードで審査落ちしていても、消費者金融系なら審査基準の違いから通過することもあるので試す価値はあるだろう。

今回取り上げたTカード プラス（SMBCモビット next）とプロミスVisaカードは、ローン審査をそれぞれSMBCモビットとプロミスが、クレジット審査をともに三井住友カードが行っている。そのため厳密には「消費者金融系」とは言えないが、これまでのローン利用歴によって審査の優遇を受けられる可能性がある。

Nudge（ナッジ）とアメリカン・エキスプレス・グリーン・カード（アメックスグリーン）も独自の審査を行っているのが特徴だ。

リボ払い専用のクレジットカードで構わないのであれば、三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）が作りやすいだろう。

事前にデポジットとよばれる保証金を預けてクレジットカードとして利用するデポジット型であれば、Nexusカードがある。

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）……リボ払いにおすすめ

年会費は永年無料、申し込み条件も「満18歳以上（高校生を除く）」といった年齢条件のみであるため、誰でも作りやすいだろう。

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）の主なメリットは特定状況下でポイント還元率を大きく上げられることだろう。

なかでも目立つのは、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済をすると最大7％還元（※）になる特典だ。

最大7％まで還元率を高めるには、対象店舗でスマホを用いたタッチ決済を利用するだけだ。カードを使ったタッチ決済では最大5％還元になるので注意しよう。

対象となる店舗は以下のとおりだ。

リボ払い手数料が発生している月であれば、さらに＋0.5％の還元も追加される。

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）のリボ払い手数料は実質年率9.8％で、他社よりも低めの設定だ。だが安易に使い続けては想定以上の支払い総額になりかねないため計画的な利用を心がけよう。

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）に関する良い口コミ

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

Nexusカード……デポジット（保証金）型のため審査に不安な人も申し込みやすい

現にNEXUSカードは、公式サイト上でも「カードの審査が不安な方におすすめ」と明記している。

年会費は1,375円（税込）、さらに発行手数料が550円（税込）だ。

Nexusカードのメリットは、デポジット型であることにつきる。デポジット型だからこそ審査は通りやすいし、利用可能枠も5万～200万円の間で保証金に応じて自由自在だ。

それでいて現金とは異なり、一括払いだけでなく分割払いやリボ払いも可能である。

年会費や発行手数料の負担があることもデメリットだといえる。

Nexusカードに関する良い口コミ

Nexusカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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PayPayカード……ウェブでの口座登録で審査完了後すぐに使える

申し込み条件では収入についても触れられているが、本人だけではなく配偶者に継続収入があるケースでも可と明記されているため、審査難易度はさほど高くないことがうかがえる。

申し込み条件は以下の通りです。

日本国内在住の満18歳以上（高校生除く）の方 ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方
本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方
※ PayPayアプリ経由で入会する場合は、PayPayアプリが必要です。
出典：PayPayカード

PayPayカードはアプリ上で確認できるバーチャルカードが用意されているため、審査に通過すればすぐに利用を開始できるスピーディーさはメリットである。

通常ポイント還元率が1.0％、Yahoo!ショッピングでは最大5.0％還元なのも大きい。

PayPayカードに関する良い口コミ

PayPayカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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Tカード プラス（SMBCモビット next）……クレジット・カードローン・Tポイントを1枚に

クレジット、モビット（カードローン）、Tポイントといった3種のサービスが1枚にまとまったカードであり、ローン審査をSMBCモビットが、クレジット審査を三井住友カードが行うと言われている。

そのため「消費者金融ならではの審査をするから、他社カードで審査落ちしていても通過の可能性あり」とはいえない。

しかしTカード プラス（SMBCモビット next）は、SMBCモビット会員であることを前提としたカードであるのが特徴だ。

これまでのローン利用歴に大きな問題を抱えていないようであれば、優良会員として審査に通過しやすくなる可能性がある。

Tカード プラス（SMBCモビットnext）では、Tポイントを0.5％還元でためられる。カード会社独自のポイントサービスではないため、たまる店舗も使える店舗も豊富なのはメリットだ。

Ｔカード プラス（SMBCモビット next）に関する良い口コミ

Ｔカード プラス（SMBCモビット next）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

Ｔカード プラス（SMBCモビット next）に
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プロミスVisaカード……プロミス（カードローン）とクレジットの一体型カード

Tカード プラス（SMBCモビットnext）同様、ローン審査をプロミスが、クレジット審査を三井住友カードが担当する。

プロミス会員であれば、すぐにプロミスVisaカードの申し込みが可能であるほか、これまでのローン利用歴によって審査の優遇を受けられる可能性がある。

プロミスVisaカードは、Tカード プラス（SMBCモビットnext）よりも三井住友カード発行カードならではの特徴を多く保有している。

ポイントサービスはVポイントといって三井住友カードのものであり、通常還元率は0.5％だ。しかし対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済を利用すると最大7％ポイント還元でポイントがたまる。

また海外旅行傷害保険を個人賠償責任保険や入院保険（交通事故限定）などに変更できる「選べる無料保険」も、三井住友カードならではの特典だ。

プロミスVisaカードに関する良い口コミ

プロミスVisaカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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Nudge（ナッジ）……AIなどによる独自審査のクレジットカード

そのうえNudgeは、18歳以上であれば高校生や自分名義の口座がない人でも申し込み可能だ。公式サイトには、「学生やアルバイト、フリーランスでも作りやすい」との明記もある。

このような点からも、審査難易度はそこまで高くないことが推察される。

年会費や発行手数料は原則無料だが、一部カードは有償発行である。

Nudgeはカードデザインから支払い方法に至るまで、自由度が高い。

一般的なクレジットカードは口座からの自動引き落としのみであるが、Nudgeはセブン銀行ATMや銀行からの振り込みによる支払いが可能だ。しかも振り込みであれば、クレジットカード決済から最短翌日には支払いができる。

Nudge（ナッジ）に関する良い口コミ

Nudge（ナッジ）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カード……流通系定番、ポイントのためやすさが優秀

さらに楽天カードは年収条件がなく、満18歳以上（高校生を除く）であれば誰でも申し込み可能なので、審査に不安がある人にとっては狙い目だ。

年会費は永年無料、発行手数料もかからない。

楽天カードは楽天市場で常に3.0％還元をはじめ、楽天グループの特典をさまざま受けられる。

楽天ユーザーなら必携レベルだが、そうでなくても楽天カードのポイントのためやすさは秀逸だ。

通常還元率が1.0％であるうえ、楽天ポイントカード加盟店（提示で＋0.5％還元）が非常に豊富で、合計1.5％還元で利用できるケースも多いためだ。

通常ポイントは付与のたびに有効期限が更新される実質無期限タイプだが、期間限定ポイントには固有の有効期限があるので失効しやすい。

楽天カードに関する良い口コミ

楽天カードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

イオンカード（WAON一体型）……一部高校生から申し込み可能な流通系カード

ゴールドカードの招待条件が「イオンカードを年間50万円以上利用していること」と、明確になっているのも珍しい。

流通系カードのなかでもより多くの人に使ってもらいたいというカード会社の姿勢が分かりやすく、比較的作りやすいカードだといえるだろう。

なおイオンカードにはイオンカードセレクトもあるが、こちらはイオン銀行のキャッシュ機能も付帯したクレジットカードである。

そのため一般的には、イオン銀行の口座を保有しているのであればイオンカードセレクト、そうでなければイオンカード（WAON一体型）が良いだろう。いずれの場合でも、年会費と発行手数料は無料である。

イオンカード（WAON一体型）は、申し込みから最短5分で利用を開始できる（※アプリ上のバーチャルカード）のがメリットだ。

イオングループの対象店舗であれば常に1.0％になるので、イオンスーパーでよく買い物する人は特にお得に活用しやすい。

しかし通常還元率は0.5％と低いため、どこの店舗でもポイントをためやすいカードを探しているのなら、同じ流通系でも楽天カードのほうが良いだろう。

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード……海外独自の審査基準がポイント

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード（アメックスグリーン）は、海外発のクレジットカードだ。

そのため「現在の収入や職には問題ないが、信用情報に自信がない」という場合ならアメックスグリーンはおすすめだ。

アメックスグリーンは特典が豊富なクレジットカードだ。さまざまな提携サービスで優待特典を利用できるほか、一般的にはゴールドカード以上の特典となるダイニング特典（※）も付帯する。

（※）対象レストランにて2名以上のコースメニュー予約で、1名分が無料

旅行保険は海外・国内ともに利用付帯ではあるが、最高5,000万円と手厚い。

キャッシングを目的としている人向け！即日融資が可能なカードローン3選

ブラックでも作れるクレジットカードを探している人のなかには、クレカのキャッシングを利用したいという人もいるだろう。

カードローンはクレジットカードとは審査基準が異なるため、クレジットカードの審査が不安な人や審査に落ちた人でも利用できる可能性もある。

表の3社はすべて審査スピードが早く、即日融資が可能な大手消費者金融だ。

プロミスは借り入れ方法が豊富で最大金利も他社よりやや低い。使い勝手に優れているカードローンを探しているのなら、プロミスが良いだろう。

プロミスの詳細はこちら

アイフルは融資までのスピードが最短20分と、大手消費者金融のなかでも早い。融資速度を最優先したいのならアイフルを検討しよう。

アイフルの詳細はこちら

SMBCモビットはWEB完結申し込みを選ぶことで、自宅への郵送物から職場への電話連絡までも原則なくせる。他人に知られずにお金を借りたい人向けのカードローンだ。

SMBCモビットの詳細はこちら

プロミス……満18歳以上（高校生を除く）から申し込みが可能

公式サイトには簡易審査フォームも用意されている。生年月日と年収、他社からの借入金額を入力するだけなので、審査が不安な人はまず簡易審査から試すのが良いだろう。
出典：プロミス

プロミスは高校生を除き、満18歳以上から借りられる珍しいカードローンだ。

一般的には、満20歳以上を対象としたカードローンが多いことから考えて、他社よりも柔軟にお金を貸し付けていることが分かる。

学生アルバイトなのであれば、直近2ヵ月分の給与明細書が用意しやすいだろう。

プロミスでは初めての利用時に、30日間の無利息サービスが付帯する（※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要）。初めて借り入れた翌日を起算とした30日間のため、申込時の状況を問わず活用しやすいのはメリットだ。

プロミスの詳細を見る
（公式サイト）

アイフル……スピーディーな対応で人気

申し込み方法はWebやアプリ、電話、無人店舗などさまざまあるが、即日融資を希望している人にはWebからの申し込みが推奨されている。

Web上では年齢、年収、他社からの借入金額を入力するだけの簡易審査も用意されている。簡易審査を試してから、そのまま申し込みを進めるのが良いだろう。
出典：アイフル

アイフルにも、最大30日間の無利息サービスがある。

ただし無利息期間は、初回契約日の翌日からの起算です。契約を済ませたならなるべく早めにお金を借り入れないと、いくらかの無利息期間を無駄にしてしまうため注意しましょう。

アイフルの詳細を見る
（公式サイト）

SMBCモビット……ローン契約機で便利に借り入れ可能

（※）申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合あり

Web申し込みを利用するのであれば、申し込みを終えてからモビットコールセンターまで連絡し、急ぎの旨を伝えることで便宜を図ってもらえる。
出典：SMBCモビット

ローン契約機（※）からの申し込みであれば、最寄りの契約機まで出向き、その場で申し込みから審査、カードの受け取りまでが完了する。
（※）ローン契約機は検索フォームで設置場所および営業時間が調べられる

SMBCモビットでは公式アプリを用いることで、ローンカードが届く前でも口座振り込みだけでなくATMキャッシングも可能である。基本的には、申し込み方法にこだわる必要はないだろう。

しかし確実に即日融資を受けたいなら、その場ですべての行程が完了するローン契約機を利用したほうが良い。

SMBCモビットでも年齢や年収、他社からの借入金額を入力するだけの簡易審査が用意されているので、興味のある人はまずはそちらから試そう。
出典：SMBCモビット

SMBCモビットの詳細を見る
（公式サイト）

審査なし！超ブラックでも作れるカードはこの3つ！

ブラックが確定している状況でも、以下3種類のカードであれば審査なしで作成が可能だ。

家族カードは、本カード会員である親や配偶者などの属性や信用情報から審査が実施されるため、家族カード会員に対しては審査が実施されない。本カード会員の利用状況や信用情報に問題がなければ、問題なく作れるだろう。

デビットカードは、決済時にリアルタイムで銀行口座から利用額が引き落とされる即時払い方式のカードであるため審査がない。デビットカードを発行している銀行の口座を保有していたり、新たに作成したりすればブラックであっても作れる。

プリペイドカード（プリペイド式クレジットカード）は、事前に支払った金額やチャージ残高が決済に使用されるため審査がない。店舗で購入するか、オンラインストアから申し込むことで手に入れられる。

ブラックでも作れるカード1,家族カード…利用者の審査なしでも作れる

たまるポイントもほとんどの家族カードは、本会員のアカウントに合算される。

家族カードを作る場合には、家族が保有しているカードから選ぶことになる。条件は、カードの本会員と生計を共にする18歳以上の家族であることが一般的だ。

家族カードでは、本カード会員同様の特典を利用できるケースが多いのがメリットだ。

例えば三井住友カード（NL）であれば、本会員と同様の特典をすべて利用可能だ。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を利用すれば最大でポイント7％（※）還元や、最高2,000万円の海外旅行保険（利用付帯）も付帯する。

イオンカードセレクトもほとんどの特典が利用できる（※）ので、イオン系列店では常に1.0％還元で買い物が可能だ。
（※）WAONのオートチャージ、公共料金の支払い、イオン銀行の給与振込口座指定によるポイント付与は家族カードでは対象外

セブンカード・プラスも本会員と同様の特典が付帯し、イトーヨーカドーハッピーデーの5％OFF対象になる。

dカードには29歳以下の会員だけに付帯するゴールドカード級の国内旅行傷害保険や海外旅行傷害保険があるが、家族カードも同様に29歳以下であれば適用される。

au PAYカードも本会員と同様の特典を利用できるので、海外旅行保険やショッピング保険が付帯する。

ブラックでも作れるカード2,デビットカード…預金口座があれば作れる

決済時、預金口座から即座に利用金額が引き落とされるため、使いすぎ防止になるほか利用金額を管理しやすいのはメリットである。

デメリットは、デビットカードを利用できない支払いがあることだ。例えば、月額料金や高速道路料金、ガソリンスタンドなどはデビットカードを利用できないことが多い。

すでに保有している銀行口座でデビットカードを発行しているのであれば、そこに申し込むのが手っ取り早い。しかしデビットカードも発行元によって特典やポイント還元率が異なるので、急ぎでないのであればどこがいいか吟味しても良いだろう。

例えばSMBCデビットは、利用金額に応じたポイント還元とキャッシュバックのどちらかを選択できる。ポイント還元率は0.5％、キャッシュバック還元率は0.25％だ。キャッシュバックでは還元率が下がってしまうが、現金による還元を受けたいのであれば便利だろう。

三菱UFJデビットは銀行口座の開設が済めば、カードの申し込み後すぐに公式アプリを用いて利用を開始できる。三菱UFJ銀行は口座開設も最短当日と早い（※アプリ申し込み限定）ので、スピーディー対応を求める人向きだ。

ゆうちょデビットは、利用金額の0.25％をキャッシュバック還元している。SMBCデビット同様、現金での還元を求めている人に良いだろう。

イオン銀行キャッシュデビットは、イオンカードと主な特典が変わらない。イオン系列店であればポイントが1.0％還元になるうえ、お客さま感謝デーでは5％OFF、イオンシネマで割引を受けられるなど、豊富な特典がそろっている。

GMOあおぞらネット銀行デビットもまた利用金額に応じたキャッシュバックをしているが、還元率が0.6％～1.2％と高めなのが特徴だ。還元率を最大まで上げるには、カスタマーステージと呼ばれる会員ランクを上げる必要があり、ランクは外貨普通預金残高やデビット利用額に応じて上がる。

ブラックでも作れるカード3,プリペイドカード…使い切り型なら購入するだけ

使い切り型のプリペイドカードはコンビニエンストアやWebで販売されており、販売額を利用限度額として、残高を使い切るまで利用できる。

チャージ型のプリペイドカードはWebで取り扱われているものが多く、一般的には無料で入手した後、残高をチャージすることで支払いに利用できる。

店舗で購入できるカードは特に入手が容易であり、大きなメリットになる。

プリペイドカードを選ぶときは、まず使い切り型とチャージ型のどちらにするのかを選ぶことから決めると良い。

使い切り型はコンビニでも手に入れやすいカードが多く、チャージ型はポイントサービスの付帯するカードが多い。

バニラVisaギフトカードは、使い切り専用カードだ。コンビニやオンラインショップのほか、一部の商品券売り場やドラッグストアなどでも購入できる。高額のプリペイドカードを購入したいのであれば、公式オンラインストアが良い。カード1枚につき10万円まで、合計300万円までの購入ができる。

JCBプレモカードはチャージ型のプリペイドカードだが、コンビニで購入できるほか、公式サイトで申し込む際にも購入の形となる。初めから一定の金額はチャージされた状態で手元に届くため、使い切り型として利用することも可能だ。チャージ時には0.5％のポイント還元もある。

dカードプリペイドとau PAYプリペイドカードはチャージ専用のプリペイドカードだ。公式サイトから無料で申し込み、手元に届いてからチャージして利用を開始する。ポイント還元率はdカードプリペイドも、au PAYプリペイドカードも0.5％だ。

Kyash Visaカードはチャージ型のプリペイドカードだが、いくつかの種類が用意されている。無料で発行したいのであれば、Kyash Card Lite（※）かKyash Card Virtualを選ぼう。
（※）Kyash Card Liteは年会費も期間限定で無料中

ICチップの搭載や、Visaタッチ決済に対応しているのは通常のKyash Cardのみだが、こちらは発行手数料が900円かかってしまう。またKyash Cardはポイント還元率が最大1.0％、Kyash Card LiteとKyash Card Virtualは最大0.5％だ。

ブラックでも作れるクレジットカードはない

実際のところ、ブラックでも作れるクレジットカードは家族カードかプリペイド型カードだけだ。

それにもかかわらず、世の中には「ブラックでも作れた」と口コミでいわれているカードが存在している。これは、クレジットカード業界におけるブラックの定義はあまり正確に知られておらず、勘違いを引き起こしやすいためだ。

そもそもクレジットカード業界にブラックリストというものは存在しない。代わりに存在しているのは、信用情報機関が保存している信用情報である。

信用情報には過去のクレジットやローン歴が登録されていることから、カード会社は審査の際に必ず申込者の信用情報を照会する。

登録された信用情報のうち、少しでもあれば審査落ちするといわれる内容は、「異動」や「事故情報」と呼ばれる記録だ。

異動には、主に以下3つのケースがある。

これら異動の記録があるうちは、審査通過が難しいことからいわゆる「ブラックリスト入り」している状態に近いだろう。

異動まで至らない軽度の支払い遅延に関しても審査への影響はゼロではないが、それだけで審査落ちするとは限らない。クレジットカードの審査は、スコアリングで行われるからだ。

軽度の支払い遅延によって減点されたとしても、年齢や年収、職業など属性情報による加点が大きければ、審査通過ラインを超えられる可能性は十分にある。

また異動の記録もそれぞれに保存期間が決められており、一定期間が経過した後であればブラックと呼ばれる状態ではなくなる。

クレジットカードの審査では何を見られる？どんなときにブラックリスト入りしてしまうのか

属性情報とは、主に年齢や年収、職業といった個人情報だ。信用情報とは、クレジットやローンの利用歴である。

信用情報に「異動」と記録されていると、審査の通過が非常に難しい。異動とは返済期日から61日以上または3ヵ月以上の支払い延滞、代位弁済、債務整理のいずれかがあったことを表す。

クレカの審査の詳細についてはこちら

クレジットカード業界にはブラックリストは存在していない。しかし「ブラック＝審査落ちしやすい」といったイメージの結び付きから、信用情報に異動が登録されることをブラックリスト入りするということもある。

ブラックリストの詳細についてはこちら

クレジットカードの審査では何を見られる？

クレジットカードの審査では、年齢や職業などの属性情報と過去のクレジット・ローンの発行・利用履歴などの信用情報を見られる。

属性情報は、クレジットカードを申し込む際に入力する各種情報だ。一般的には次のような情報が利用される。

クレジットカード会社の審査では、これらの属性情報にスコアをつけて、トータルスコアで評価するのが一般的だ。

信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用歴や、債務整理などの情報のことを指し、信用情報機関が登録・管理している。

信用情報機関は、クレジット会社等を会員として、会員から消費者の個人信用情報を収集・管理し、加盟会員からの照会に対して収集した個人信用情報を提供することを業務としています。信用情報機関は3社あり、機関ごとに加盟会員は異なります。
出典：独立行政法人　国民生活センター『クレジットカードの審査が通らなかった。理由が知りたい。』

信用情報機関にはCIC、JICC、KSCの3つがあり、情報は3つの機関で共有される。

ブラックリストとは？どんな情報が載っているのか

異動に分類される利用歴とは、長期延滞、代位弁済、債務整理の3つである。

上の表からわかるのように、異動扱いとなる情報は種類が少ない。

例えば数日程度の延滞であれば、各月の入金状況の項目欄に「P」や「A」といった記号が登録されるのみだ。Pは「請求額の一部が入金された状態」、Aは「利用者の都合で入金が遅れた状態」を指す。

クレジット・ローンなどの利用履歴のことで信用情報と同義の言葉に「クレジットヒストリー（クレヒス）」がある。

クレジットヒストリー（信用情報）に登録される情報の多くは、信用情報機関に加盟する金融機関から提供される。

3つの信用情報機関は保持する情報を交流していて、各機関の情報を相互に利用できる。情報交流のシステムにはCRINとIDEAがある。

ブラックリスト入りしているかどうやってわかる？自分の信用情報を調べる方法

信用情報機関にはCIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）、JICC（指定信用情報機関）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3種類がある。

各機関は情報を共有しているため、基本的にはいずれか1つの機関で手続きを進めれば十分だ。

どの信用情報機関もインターネットから気軽に申し込み可能だが、開示手数料がそれぞれ500円か1,000円かかる。

ブラックリストに載ったらどうなる？何ができなくなる？

ブラックになると以下の不利益を被りやすくなる。

上記は信用情報機関から「返済能力に欠けている」と証明されることに等しい。結果、クレジットカードやローンの審査にはまず通過できなくなってしまうだろう。

クレジットカードの審査に通らなくなる

ブラックになるとは、以下3つのうち1つ以上が信用情報に登録されている状況だ。

いずれにしても返済能力に問題があることの裏付けとなるため、審査に著しい影響を与える。

ETCカードを作りにくい

ETCカードとは、有料道路の料金支払いをスムーズにしてくれるICカードのことだが、クレジットカードの追加カードとして発行するのが一般的であるためだ。

クレジットカードの審査に通過できなくては、ETCカードは発行できない。

ETCカード単体で発行できるETCパーソナルカード（通称パソカ）も存在するが、年会費が1,257円（税込）かかってしまう。

クレジットカードの追加カードであれば年会費と発行手数料がともに無料のETCカードもあるため、これは割高といえるだろう。

さらには平均利用月額に応じたデポジット（保証金）を申込時に預けなくてはいけない。

気軽にETCカードを持ちたい人にとっては、デメリットになる。

クレカの利用を停止される恐れがある

途上与信の際、ブラックになったことが見つかっては今後の利用を危惧されてしまうだろう。

新たなローンが利用できなくなる

消費者金融や銀行のカードローンはもちろんのこと、住宅ローンやマイカーローンなども組めない。

すでに契約済みのローンに関しては、新規借り入れが停止される恐れが高い。利用残高がある場合には返済に努めるしかないが、万が一、返済が難しくなったときに借り換えという手段が取れないのは難点だ。

携帯電話を分割で購入できなくなる

ショッピングローンも割賦販売の一部であるため、ブラックでは利用できない。ショッピングローンは家電量販店やエステサロンなどで高額商品やサービスの購入時に利用できることが多い。

賃貸契約をできない可能性が高くなる

以前まで賃貸契約では、連帯保証人を立てるのが一般的であった。しかし2020年4月1日からの民法改正に伴い、近年は保証会社を利用するケースが増えている。

保証会社では審査の一環として信用情報を照会することがあるため、ブラックでは「保証会社を利用できない＝賃貸契約は不可」となる恐れがあるのだ。

なお保証会社によっては、一般社団法人全国賃貸保証業協会（LICC）が管理する家賃情報データベースを審査に活用するケースもある。

過去に一般社団法人全国賃貸保証業協会（LICC）に加入している賃貸を契約していて、家賃の滞納があった場合には、これもまた審査に影響を与えるだろう。

ブラックリストから外れるためには？条件や期間を解説

長期延滞と代位弁済の情報は、いずれの信用情報機関であっても最長で5年間保存される。債務整理はCICとJICCが最長5年間、KSCだけは最長7年間の保存期間だ。

信用情報には、住所や氏名のほかにも個人を特定する情報が複数登録されているためだ。

これらすべての情報を変更することは難しいため、信用情報のリセットはまずできないと考えるのが無難だろう。

信用情報がブラックでなくなったとしてもカードの審査に落ちるケースもある。

過去に契約していたクレジットカードで不誠実な利用をしていた場合、カード会社独自のブラックリストに掲載もしくは顧客リストに注意書きをされてしまう恐れがあるためだ。

カード会社は、信用情報機関が管理する情報とは別に顧客リストを作成していると推察される。なかには要注意人物をまとめたブラックリスト的なデータを作成しているカード会社もあるかもしれない。

そのような場合には信用情報の異動データが抹消された後も、審査に響くと考えられる。

ブラックリストから外れた後にクレジットカードの審査に落ちないためには？

信用情報から異動の記録がなくなりブラック状態でなくなった後は、以下の点に気をつけて改めてクレジットカードを申し込みたい。

ブラック状態でなくなった直後は、実は審査に通過しにくい。信用情報が一切ない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になってしまうためだ。

クレジットカード申し込み対象になったばかりの若いうちはスーパーホワイトでも当たり前だ。しかし一定の年齢を超えて信用情報がない状況は、カード会社から「過去に異動を起こした人物なのでは」と危惧され、審査落ちする恐れがある。

申し込みの際に虚偽申請しない

カード会社は審査の際に、本人確認書類や信用情報、職場への在籍確認などさまざまな方法で申し込み情報を確認する。そのため名前や住所、収入や職業などに虚偽があればバレると考えるべきだ。

虚偽申告は信用情報においてブラック扱いとはならないが、カード会社独自の顧客リストにて要注意人物とされる恐れがある。

このようなリスクを回避するためにも、虚偽申告は避けたほうが良い。

ブラックリストから外れたか念のため確認しておく

信用情報の登録期間の起算日は勘違いしやすいほか、誤った情報が登録される恐れもゼロではない。

万が一、誤情報が登録されていた場合には、登録元の金融機関に修正を依頼できる。

消費者は信用情報機関に対し、自身の個人信用情報について開示を求めることができます。この結果、開示された情報に心あたりがない場合は、登録元のクレジット会社等へ問い合わせることができます。また、情報に誤りがあることが判明した場合には、登録元のクレジット会社等によって訂正・削除されます。
出典：独立行政法人　国民生活センター『クレジットカードの審査が通らなかった。理由が知りたい。』

以前のクレジットカード会社とは別の会社にカードを申し込む

信用情報はスーパーホワイトになったとしても、カード会社独自の顧客リストには過去の利用記録が残っているかもしれない。

ブラック解消後は、これまで利用したことのないカード会社かつ審査が通りやすいといわれるクレジットカードに申し込むほうが良いだろう。

短期間で多くのクレジットカードを申し込まない

立て続けの申し込みに対し、カード会社は「お金によほど困っている状態なのではないか」と危惧する。スーパーホワイト状態であれば、なおのこと貸し倒れリスクを懸念されるだろう。

キャッシング枠は申し込まない

どうしてもキャッシングが必要な状況なのであれば、なるべく少額で申請すると良い。

キャッシングは法律上、年収の3分の1が上限となっているが、3分の1までなら確実にOKというわけではない。

スーパーホワイト状態であったり、収入の安定性が低いと判断されかねない状況（※）であったりするのなら、極めて低い額を提示しよう。収入の安定性は、勤続年数や職業および会社規模などから判断される。

それでも審査落ちした場合には、カード会社とは審査基準が異なるカードローンを試してみるのもひとつの方法だ。

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ブラックリストに入らないために気をつけるべきこと2つ

信用情報がブラックになると、保存期間が経過し、情報が抹消されるのを待つしかない。以下の2点に注意し、ブラック入りは極力避けるのが無難だ。

支払いの延滞や代位弁済、債務整理をしなくてはいけない状況に陥らないため、クレジットカードやローンは計画的な利用を心がけよう。

支払いの延滞・代位弁済・債務整理をしない

ブラック入りを避けるためには、クレジットでもローンでも、自分の返済能力に見合った利用を心がけることが大切だ。

クレジットやローンは使い慣れるほど、安易に使いすぎる傾向にある。毎月の利用額上限を決める、利用上限額を超えてしまったら次月はその分だけ控えるなど、計画的な利用に努めよう。

期限までに支払いができなくなると延滞となり、個人信用情報機関に延滞情報が登録されます。延滞を放置したり、繰り返すと、新規にクレジットカードを作ることができない等の不利益を受ける恐れがあります。クレジットカードを利用する際は計画的に利用しましょう。
出典：独立行政法人　国民生活センター『【若者向け注意喚起シリーズ＜No.7＞】18歳から大人に！クレジットカードの使い方を考えよう！』

金融機関からの連絡は必ず確認して適切に対応する

特に支払いの延滞時には、日数に限らず、金融機関からの連絡は必ず受け取ろう。さらにいえば延滞しそうだと判明した時点で自ら金融機関に電話をかけ、相談するのが最適だ。

ブラックでも作れるクレジットカードについての質問

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