即日融資で審査が甘い「闇金以外」のキャッシング先はどこ?
(画像=MONEY TIMES編集部)

即日融資が受けられる闇金以外のキャッシング先は消費者金融とスマホローンだ。

即日融資で審査が通りやすいカードローンは、プロミスやアイフルがあり、審査通過率がそれぞれ39.8%や37.4%と比較的高くなっている。

もし「即日融資で審査が甘い」「誰でも借りられる」といったうたい文句で貸し付けをしている業者があれば、闇金の可能性が高い。

闇金であった場合、法外な金利を請求してきたり、脅迫的な取り立てをしてきたりするため絶対に利用しないようにしよう。

消費者金融もスマホローンも、すべて財務局や都道府県の許可を得て営業している正規の貸金業者だ。正規の貸金業者は、貸し付けの際に申込者の返済能力の調査が法律により義務付けられている。

プロミスは正規の貸金業者であり、かつ審査通過率が高いため、審査に不安がある人にもおすすめなキャッシング先だ。

プロミス アイフル レイク SMBCモビット
審査
スピード
最短3分最短18分最短15秒(※1)最短15分
審査
通過率
39.8%37.4%26.6%不明
申込
対象者
満18歳~74歳、
安定した収入を有する
満20歳以上、
安定した収入を有する
年齢が満20歳以上
70歳以下の国内に居住する方、
日本の永住権を
取得されている方、
安定した収入のある方
(パート・アルバイトで
収入のある方も可)
満20歳~74歳、
安定した収入を有する
収入が年金のみの方は
お申込いただけません。
金利年4.5%~17.8%年3.0%~18.0%年4.5%~18.0%※2年3.0%~18.0%
無利
息期間
初回借入日の翌日から
30日間
契約日の翌日から
30日間
・60日間(Web申込限定)
・5万円まで180日間
・30日間
なし
限度額500万円800万円500万円800万円
申込

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※審査通過率は2023年6月分のものです。
※1 お申し込み完了後、最短15秒で審査結果を表示

≪レイク貸付条件≫
1.融資限度額:1万円~500万円
2.貸付利率:年4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
3.申込資格:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、 安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
4.遅延損害金(年率):20.0% 
5.返済方式:残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
6.返済期間・返済回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
7.必要書類:運転免許証・健康保険証等
収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
年収証明(書),所得証明(書)
8.担保の有無:不要
9.商号並びに関東財務局番号:
新生フィナンシャル株式会社
関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号

消費者金融のカードローンでは、総量規制により原則として年収の3分の1を超える貸し付けが禁止されている。

総量規制とは、貸金業法で定められている仕組みで過度な借り入れにより多重債務者を生み出さないよう消費者を守るための措置だ。
出典:日本貸金業協会

そのため、例えば年収300万円の人であれば、消費者金融業者から最大でも100万円までしか借りられないことになる。

総量規制の対象になるのは、貸金業法の影響を受ける業種のみであるため、銀行カードローンは対象外だ。

目次

  1. 即日融資で審査が甘い闇金以外のキャッシング先は?
    1. すぐにお金を借りたい人向け!大手消費者金融4選
    2. 審査が不安な人向け!中小消費者金融会社4選
    3. 気軽に申し込めるスマホローン3選
  2. 「審査が甘い」に要注意!闇金を見分ける方法
  3. 即日融資を受けるときの注意点
    1. 営業時間や利用方法などを確認
    2. 申し込み条件を確認
    3. お金を借りすぎない
    4. 同時に複数の申し込みをしない
  4. よくあるQ&A

即日融資で審査が甘い闇金以外のキャッシング先は?

1.即日融資で審査が甘い
(画像=MONEY TIMES編集部)

即日融資ができる闇金以外のキャッシング先は、プロミス、アイフルなどの大手消費者金融、セントラル、フタバなどの中小消費者金融、dスマホローン、LINE ポケットマネーなどのスマホローンだ。

大手消費者金融の審査に落ちた人や不安がある人は、独自の審査基準を設けている中小消費者金融を検討するといいだろう。セントラルやベルーナノーティス、フタバは審査を最短30分、融資を最短即日で受けられる。

フクホーは、過去に債務整理をしたことがある人でも、現在の状況次第では融資を受けられる可能性がある。

一方で、「審査が甘い」「審査なし」といった広告を出している業者は闇金なので利用しないようにしよう。

消費者金融やスマホローンのような正規の貸金業者は、貸金業法を守って営業しなければならず、貸し付けの際には申込者の収入や借入状況、信用情報などの返済能力の調査が義務付けられている

(返済能力の調査)
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
2 貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約(極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。)を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。
出典:貸金業法「e-Gov法令検索」 第十三条

貸金業法では、個人信用情報機関が保有する情報を使用して、信用情報の照会を行うことも定められている。

信用情報とは
信用情報機関に記録されているクレジットカードや各種ローンの申し込み・契約に関する情報のことだ。取引の事実を客観的に記録したもので、思想や医療関係、犯罪歴などは含まれず、申込者の信用を判断する際などに利用される。

信用情報を記録している個人信用情報機関は、以下の3つだ。

・CIC(株式会社シー・アイ・シー)
・JICC(株式会社日本信用情報機構)
・JBA(全国銀行個人信用情報センター)
木内菜穂子

お金を借りる際には必ず審査を受けなければならず、貸金業者が定めた条件を満たしている必要があります。そのため「だれでも借りられて即日融資で審査が甘いキャシシング先はない」と認識しておきましょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

闇金以外の正規の貸金業者は、財務局や都道府県の許可を得て営業しているが、闇金は許可を得ずに違法に営業をしている。

もし「即日融資で審査が甘い」「誰でも借りられる」といったうたい文句で貸し付けしている業者がいる場合は、闇金の可能性が高いでしょう。

闇金であった場合、法外な金利を請求してきたり、脅迫的な取り立てをしてきたりする可能性がある。

安心してお金を借りられるのは、闇金以外の正規の貸金業者だ。具体的には大手消費者金融カードローンや中小消費者金融、銀行ローン、スマホローンである。 以下の表は、お金の借り先ごとの違いをまとめたものである。

お金の借り入れ先の違い一覧
大手消費者金融
カードローン
中小
消費者金融
銀行ローン キャッシュレス
アプリ
闇金
即日融資の
可否
×
審査の
有無
あり あり あり あり
審査難易度
(審査の甘さ)
銀行ローンよりは
甘い傾向がある
大手消費者金融
よりは甘い
傾向がある
甘くない 甘くない 甘い
審査の基準 ・申し込み条件を
満たしているか
・収入状況
・他社借入状況
・個人信用情報
大手とは異なる
独自の基準で行う。
現在の返済能力を
判断基準とする。
原則として非公開。
ただし以下の点が対象
になるケースが多い。
・安定した
定期収入の有無
・個人信用情報
・他社借入
・本人の属性
(勤務先や勤続年数など)
原則非公開だが
以下の点が対象
になるケースが多い
・安定した定期収入の有無
・個人信用情報
・自社ユーザーかどうか
不明。ただし勤務先
への在籍確認がある
総量規定
の対象
× ×
金利 3.0%~
18.0%
4.5%~
18.0%
2.0%~
14.5%程度
3.0%~
18.0%
・トイチ
(365.0%)
・トサン
(1,095%)
・トゴ
(1,825%)など ※1
借入上限額 500万~
800万円
50万~
300万円
500万~
1,000万円
100万~
300万円
3万~
30万円
電話確認の有無 原則なし 原則あり 原則あり 原則あり △ ※2
郵送物の有無 原則なし 原則あり △ ※3 原則なし △ ※2
※1 トイチ:10日で1割(10%)のため1日1%、年利365% トサン:10日で3割(30%)のため1日3%、年利1,095% トゴ:10日で5割(50%)のため1日5%、年利1,825%
※2 業者による
※3 銀行による

即日融資が可能な闇金以外のキャッシング先は、大手消費者金融や中小消費者金融のカードローン、スマホローンだ。

消費者金融には、プロミスやアイフルなどの「大手消費者金融」とセントラルやフタバといった「中小消費者金融」の2通りに分けられる。

大手消費者金融は、即日融資が可能なほか、無利息期間サービスがあるところが多く、スマホアプリやスマホATMといったサービスも充実している傾向だ。電話連絡や郵送物の送付が原則ない点もメリットといえる。

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プロミス アイフル レイク
審査通過率 39.8% 37.4% 26.6%
申し込み

プロミスの詳細
(公式サイト)

アイフルの詳細
(公式サイト)

レイクの詳細
(公式サイト)

※審査通過率は2023年6月分のものです。

すぐにお金を借りたい人向け!大手消費者金融カードローンの詳細はこちら

中小消費者金融は、大手消費者金融ほど知名度が高くないため不安に感じる人もいるかもしれない。しかし財務局や都道府県などに貸金業として登録されていれば問題なく利用できる。

木内菜穂子

借り入れを検討している中小消費者金融が闇金でないかどうか心配な場合は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、貸金業者として登録されているか確認しておくと安心です。
出典:金融庁『登録貸金業者情報検索サービス』

木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

中小消費者金融は、大手消費者金融とは審査基準が異なるため、大手の融資に落ちた人でもお金を借りられる可能性があるのが特徴だ。

審査が不安な人向け!即日融資もできる中小消費者金融の詳細はこちら

スマホで手軽にキャッシングしたい人は、スマホローンの利用が便利だろう。LINEポケットマネーやau PAY スマートローンなど、さまざまなスマホアプリが登場し、借入先の選択肢が増えている。

気軽にお金を借りたい人向け!即日融資のスマホローンの詳細はこちら

すぐにお金を借りたい人向け!大手消費者金融4選

即日融資でキャッシングしたいのなら、まずは大手消費者金融のカードローンを検討しよう。

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

大手消費者金融は、一般的に審査スピードが速く即日融資が可能なところが多い。簡易的な審査なら3分程度※1、本審査も最短20~30分ほどで結果が出るところがほとんどだ。

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

即日融資できる!おすすめの大手消費者金融カードローン
社名 プロミス
プロミス
アイフル
アイフル
レイク
レイク
SMBCモビット
SMBCモビット
即日融資の可否
審査スピード 最短3分(※13) 最短18分(※13) 最短15秒(※14) 最短15分
融資スピード 最短3分 最短18分(※13) Webで
最短25分※1
最短即日
金利 年4.5%~17.8% 年3.0%~18.0% 年4.5%~18.0%※2 年3.0%~18.0%
限度額 500万円 800万円 500万円 800万円
申込対象者 満18歳~74歳、安定した収入を有する 満20歳以上、安定した収入を有する 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、
日本の永住権を取得されている方、
安定した収入のある方
(パート・アルバイトで収入のある方も可)
満20歳~74歳、安定した収入を有する
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アプリの有無
無利息期間
※3

※6

※8
×
自宅への郵送物 原則なし
※4
なし
※7
なし なし
※5
電話連絡の有無 原則なし 原則なし 原則なし※12 原則なし
スマホATM
(※10)の有無
土日審査
審査通過率 39.8%
※11
37.4%
※11
26.6%
※11
不明
公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト
プロミスアイフルレイクSBI新生銀行 、SMBCモビットより筆者作成、2023年10月31日現在
※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
※1 一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
※3 初回借入翌日から30日間、メアド登録とWeb明細利用した場合
※4 Web明細を登録した場合
※5 電子交付を選択した場合
※6 契約日の翌日から30日間
※7 Web完結の場合または明細書をWeb受取にする場合
※8 60日間(Web申込限定)、5万円まで180日間、30日間のいずれか
※9 Web完結の場合
※10 スマホATM:キャッシュカードの代わりにアプリを使いセブン銀行やローソン銀行のATMで現金の預け入れや引き出しができるサービス。カードローンの借り入れや返済にも対応している。
※11 2023年6月分
※12 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
※13 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※14 お申し込み完了後、最短15秒で審査結果を表示

家族や職場の人にカードローンの利用をバレたくない人は、自宅への郵送物や本人確認のための職場への連絡がないところでキャッシングすると良い。

大手消費者金融は、電話連絡を原則行っておらず、Web明細登録などの条件を満たせば郵送物の送付もない。

またプロミス、アイフル、レイクでは、初回利用者向けに無利息期間サービスを提供している。30日間、60日間など一定期間のキャッシングに対して利息がかからないため、利息の支払い負担を軽減することが可能だ。

プロミス

3.即日融資で審査が甘い
(画像=プロミス公式サイトより引用)

プロミスの概要
社名 プロミス
即日融資の可否
審査スピード 最短3分※1
融資スピード 最短3分
金利 年4.5%~17.8%
限度額 500万円
申込対象者 満18歳~74歳、安定した収入を有する
アプリの有無
無利息期間
(初回借入日の翌日から30日間)
※メールアドレス登録とWeb明細利用した場合
自宅への郵送物 原則なし(Web明細を登録した場合)
電話連絡の有無 原則なし
スマホATM
(※)の有無
土日審査
審査通過率 39.8%(2023年8月分)
詳細 公式サイト
プロミス公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点
※1お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

プロミスは、最短3分でキャッシングが可能です。24時間365日申し込めるので土日でもキャッシング可能なうえ、Web完結なので自宅にいながら手続きができます。
プロミス公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点
※ お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
プロミスで即日融資を受けるには、以下の順に手続きを進めることが必要だ。
プロミスで即日融資を受ける方法
1.Webまたはアプリから申し込む
2.最短3分で審査結果がメールまたは電話で通知される
3.インターネット振込なら最短10秒で借り入れ完了

プロミスのキャッシング方法には、以下の5つがある。

・インターネット振込
・スマホATM
・プロミスATM
・コンビニ・提携ATM
・プロミスコール

即日融資を受けたいならインターネット振込が最速だ。最短10秒で振り込み可能で、手数料はかからない。

インターネット振込は、金融機関により振込実施時間が異なるため、プロミス公式サイトの「金融機関別振込実施時間検索」で事前に確認しておくとよい。即日融資をするためには、プロミスの受付停止時間も把握しておこう。

インターネット振込に対応している主な金融機関と振込実施時間は、以下のとおりだ。

インターネット振込対応の主な金融機関と振込実施時間
金融機関名 振込実施時間 利用停止時間
三井住友銀行 原則0:00~24:00 毎週日曜日21:00~翌月曜日7:00
三菱UFJ銀行 毎月第2土曜日21:00~翌日曜日7:00
みずほ銀行 なし
ゆうちょ銀行 毎月第3月曜日0:00~8:30
PayPay銀行 毎週月曜日0:00~7:00
プロミス公式サイトより筆者作成

プロミスの場合、毎週月曜の0:00~7:00はインターネット振込の受け付けを停止している。

また下表の時間に受け付けた振り込みについては振込予約扱いとなり、入金されるまでに時間がかかるため、即日融資を希望する場合は注意しよう。

プロミスの受付時間と振込時間
曜日 受付時間 振込実施時間
土曜 23:30~24:00 翌日8:45~9:30頃
日曜 0:00~4:00 当日8:45~9:30頃
18:50~24:00 翌日8:45~9:30頃
月曜 7:00~8:00 当日8:45~9:30頃
プロミス公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点

プロミスの審査通過率は39.8%だ(2023年8月分)。これは、大手消費者金融カードローンのなかで最も高く10人中約4人が通過していることになる。

消費者金融ごとの審査通過率
消費者金融会社名 通過率
プロミス 39.8%
(2023年8月分)
アイフル 37.4%
(2023年8月分)
レイク 26.6%
(2023年6月分)
SMBCモビット 不明

木内菜穂子

「通過率が高い=審査が甘め」ではありませんが、不安がある人にとっては安心材料のひとつになるでしょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

プロミスは18歳や19歳の学生(高校生は除く)でも申し込みができる。ほかの大手消費者金融カードローンは、満20歳からとなっているところが多いので、20歳未満の学生にとっての借入先はプロミス一択だ。

大手消費者金融の申込対象年齢
消費者金融会社名 年齢
プロミス 18歳~74歳
アイフル 満20歳~69歳
SMBCモビット 満20歳~74歳
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
レイク 満20歳~70歳
プロミスSMBCモビットアイフルレイクより筆者作成、2023年10月31日現在

プロミスを初めて利用する人は、30日間無利息サービスを利用でき、借り入れした日の翌日から30日間、利息がかからない。つまり30日以内に完済すれば利息0円での借り入れができる。

プロミスの利用限度額は500万円までとなっており、大手消費者金融カードローンのなかでは低めに設定されている。

大手消費者金融の利用限度額比較
消費者金融会社名 利用限度額
プロミス 500万円
アイフル 800万円
SMBCモビット 800万円
レイク 500万円
プロミスアイフルSMBCモビットレイクより筆者作成、2023年10月31日現在

アイフルやSMBCモビットでは800万円まで借り入れできるが、高額借り入れをしない人にとっては大きなデメリットにはならないだろう。

プロミスの詳細を見る
(公式サイト)

アイフル

5.即日融資で審査が甘い
(画像=アイフル公式サイトより引用)

アイフルの概要
社名 アイフル
即日融資の可否
審査スピード 最短20秒
融資スピード 最短18分(※1)
金利 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
申込対象者 満20歳以上、安定した収入を有する
アプリの有無
無利息期間
(契約日の翌日から30日間)
自宅への郵送物 なし
(Web完結の場合または明細書をWeb受取にする場合)
電話連絡の有無 原則なし
スマホATM
(※)の有無
土日審査
審査通過率 37.4%(2023年8月分)
詳細 公式サイト
アイフル公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルは、Webからの申し込みなら最短18分(※1)で融資が可能です。申し込みフォームの入力も5分程度で済み、24時間365日いつでも申し込みを受け付けています。

アイフルで即日融資を受けるための手続きは、以下のとおりだ。

アイフルで即日融資を受ける方法
1.Webから申し込む
2.最短18分(※1)で審査結果がメールで通知される
3.Webまたは無人店舗で契約する
4.インターネット振込やスマホアプリで借り入れする
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

インターネット振込は原則24時間365日対応しているが、以下のシステムメンテナンスの時間帯は停止になるため、即日融資を受けたい場合は注意しよう。

アイフルの通常メンテナンス時間
曜日 受付停止時間
月曜~土曜 23:50~24:00
日曜、連休(最終日を除く) 23:50~24:00、0:00~6:00
アイフルより筆者作成、2023年10月31日時点

アイフルのスマホアプリをダウンロードすると、その日のうちにセブン銀行やローソン銀行ATMで借り入れが可能だ。

アイフルの審査通過率は37.4%で、プロミスの次に高い(※2023年8月分)。

大手消費者金融の審査通過率
消費者金融会社名 通過率
プロミス 39.8%
(2023年8月分)
アイフル 37.4%
(2023年8月分)
レイク 26.6%
(2023年6月分)
SMBCモビット 不明

アイフルも原則在籍確認の電話はない。在籍確認が必要な場合は、申込者の同意を得てからの連絡になる。

アイフルの調査によると、申込者の99.7%は電話なしで、電話ありのケースはわずか0.3%だ(※2023年4月現在)。電話連絡はほぼ行われないといって良いだろう。

6.即日融資で審査が甘い
(画像=アイフルより引用)

郵送物は、スマートフォンでかんたん本人確認をするか、銀行口座で本人確認をすればなくすことが可能だ。もしローンカードが必要になった場合は、あとから発行することもできる。

融資が受けられそうか不安がある人は、公式サイトにある「1秒診断」を利用すると良い。年齢と年収、他社借入金額を入力するだけで融資可能かどうかの判断ができるだろう。

仮審査は本審査に必ず通ることを保証するものではないが、借り入れが可能かどうかの目安のひとつとなる。

アイフルでは、初めて利用する人を対象に最大30日間利息0円サービスを行っている。サービス適用期間は、契約日の翌日から30日間なので借り入れした日の翌日からではない点に注意したい。

アイフルの詳細を見る
(公式サイト)

レイク

7.即日融資で審査が甘い
(画像=レイク公式サイトより引用)

レイクの概要
社名 レイク
即日融資の可否
審査スピード 最短15秒(※2)
融資スピード Webで最短25分(※1)
金利 年4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
限度額 500万円
申込対象者 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、
安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
アプリの有無
無利息期間
(以下のいずれか)
・60日間(Web申込限定)
・5万円まで180日間
・30日間
自宅への郵送物 なし(Web完結の場合)
電話連絡の有無 原則なし
※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
スマホATM
(※)の有無
土日審査
審査通過率 26.6%(2023年6月分)
詳細 公式サイト
レイク公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点
※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
※1 一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 お申し込み完了後、最短15秒で審査結果を表示

レイクの貸付条件
1.融資限度額:1万円~500万円
2.貸付利率:年4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
3.申込資格:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、 安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
4.遅延損害金(年率):20.0% 
5.返済方式:残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
6.返済期間・返済回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
7.必要書類:運転免許証・健康保険証等
収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
年収証明(書),所得証明(書)
8.担保の有無:不要
9.商号並びに関東財務局番号:
新生フィナンシャル株式会社
関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
レイクは、最短15秒で審査結果が表示され、融資完了までWebで最短25分※というスピード融資に特徴があるカードローンです。
レイクで即日融資を受けるための流れは、以下のとおりだ。
レイクで即日融資を受ける方法
1.Webから申し込む
2.最短15秒で審査結果がメールまたは電話で通知される
3.Webから最短25分※で借り入れ可能
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
即日融資が可能なのは、21:00(日曜日は18:00)までに契約手続きが完了した場合に限られます。
なお金融機関ごとのメンテナンス時間帯や、レイクの定期メンテナンスが行われる以下の時間は利用できない。

レイクの定期メンテナンス時間
会員ページ・審査状況の確認 ・毎日0:00~0:15(月曜は1:00まで)
・第3日曜の23:15~翌日3:30
はじめての申し込み 第3日曜の23:15~翌日3:30
即日借り入れ ・毎日23:50~0:15
・日曜の18:50~月曜8:10
レイクより筆者作成、2023年10月31日現在

申し込みから借り入れまでスマートフォンから手続きでき、運転免許証を持っていれば本人確認書類の提出もできる。契約書が自宅に送付されることもない。

レイクの審査通過率は26.6%となっており、プロミス(39.8%)やアイフル(37.4%)と比較するとやや低めである(※2023年6月分)。

レイクの特徴のひとつに、3つの選べる無利息サービスがある。

レイクの選べる無利息サービス
・Web申込限定の60日間利息0円
・借入金額のうち5万円まで180日間利息0円
・30日間利息0円
無利息期間に関する注意
・初めてなら初回契約日の翌日から無利息
・無利息期間経過後は通常金利適用
・30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用はできません
・60日無利息・180日無利息はご契約額が1~200万円の方が対象です
・ご契約額が200万以上の方は30日無利息のみ利用可能です
・60日間無利息はWeb以外で申込された方は選べません

自動契約機や電話から申し込んだ場合は、30日間無利息か、5万円まで180日間利息0円のいずれかを選ぶ。初めての契約で200万円を超える場合は、30日間無利息0円が適用される。

レイクでお金を借りる際の注意点は、最低金利が年4.5%で、SMBCモビットやアイフルの3.0%と比較して若干高いことだ。

また、レイクの借入限度額は500万円までであり、800万円が上限となるSMBCモビットやアイフルよりも低く設定されている。

木内菜穂子

ただし、一般的に適用金利は借入上限額に応じて下がる傾向にあるため、高額を借りないのであれば、あまり気にしなくて良いでしょう。初めてのキャッシングの場合、借入金額が大きくなるケースはあまり考えられないので、各社の上限金利を比較してみましょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

SMBCモビット

4.即日融資で審査が甘い
(画像=SMBCモビット公式サイトより引用)

SMBCモビットの概要
社名 SMBCモビット
即日融資の可否
審査スピード 最短15分
融資スピード 最短即日
金利 年3.0%~18.0%
限度額 800万円
申込対象者 満20歳~74歳、安定した収入を有する
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アプリの有無
無利息期間 ×
自宅への郵送物 なし(電子交付を選択した場合)
電話連絡の有無 原則なし
スマホATM取引
(※)の有無
土日審査
審査通過率 不明
詳細 公式サイト
SMBCモビット公式サイトより筆者作成、2023年10月31日現在

SMBCモビットは、10秒で簡易審査結果が表示されたり最短15分で本審査が完了したりするなど、スピード融資に前向きなカードローンで即日融資も可能です。

SMBCモビットで即日融資を受ける契約方法には、Web完結と自動契約機の2つがある。

【Web完結の流れ】
1.Webから申し込む
2.申込完了後、モビットコールセンターに電話をする
3.最短15分で審査結果がメールで通知される
4.会員登録をする
5.振込キャッシングなら最短3分で借り入れ
【自動契約機での契約の流れ】
1.三井住友銀行内ローン契約機で「SMBCモビット」を選択する
2.申込画面に従い本人確認書類を提出する
3.その場で審査項目の聴取があるので回答する
4.モビットカードの発行
5.メールで審査完了の連絡が来る
6.ネットまたは電話で入会手続きをする
7.三井住友銀行ATMや提携ATMなどで借り入れ
審査結果は、申し込みした曜日や時間帯によって翌日以降になることがあります。特に混雑が予想される土日祝日に申し込む場合は、なるべく早い時間帯に申し込むと良いでしょう。

Web完結なら申し込みから借り入れまでスマートフォンから手続きできるうえ、勤務先への電話連絡もない。

ただしWeb完結を利用するには、以下の条件を満たす必要がある。

・全国健康保険協会発行の社会保険証、もしくは組合保険証を持っている

Web完結は、カードレスなので自宅にローンカードが郵送されることもない。明細書は、会員専用サービスである「Myモビ」で領収書の受け取りを電子(ネット受取)にすれば自宅へ送付されずに済む。

SMBCモビットの返済時には、Vポイントがもらえるサービスがある。返済額のうちの利息分200円につき1ポイントが付与され、貯めたVポイントは1ポイント=1円相当として返済にも使える。

Vポイント付与数について実際にシミュレーションしてみよう。

例えば、10万円を年18.0%で借り入れて12回で返済する場合、返済総額は11万4円だ。そのうち支払利息は合計で1万11円になる。Vポイントは各返済回の利息分200円につき1ポイント付与されるため、合計で44ポイント付与される。

Vポイント付与の対象になるのは、あくまでも利息分のみで、元金は対象外になる点に注意が必要だ。また、延滞中の返済についてもポイント付与の対象外になる。

SMBCモビットのデメリットは、初回利用者向けの無利息期間サービスが設けられていない点だ。

木内菜穂子

カードローンでポイント還元があるのは珍しいので、少しでもお得に借入がしたい人は検討してみましょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

SMBCモビットの詳細を見る
(公式サイト)

審査が不安な人向け!中小消費者金融会社4選

8.即日融資で審査が甘い
(画像=MONEY TIMES編集部)

大手消費者金融カードローンの融資が受けられなかった人や審査に通るか不安な人は、中小の消費者金融カードローンを利用する方法もある。

下表は、おすすめの中小消費者金融カードローンの概要を一覧表にまとめたものだ。

審査が不安な人向け!即日融資もできる中小消費者金融4選
社名 セントラル フタバ フクホー ベルーナ
ノーティス
即日融資
審査スピード 最短30分 非公開 仮審査まで
最短30分
最短30分
融資スピード 最短即日 最短即日 最短即日 最短
24時間以内
金利 ・100万円未満:
4.8~18.0%
・100万~300万円:
4.8~15.0%
・10万円未満:
14.959~19.945%
・10万~50万円:
14.959~17.950%
・5万円~10万円未満:
実質年率 7.30~20.00%
・10万円~100万円未満:
7.30~18.00%
・100万円~200万円:
7.30~15.00%
・1万円~99万円:
4.5~18.0%
・100万円~300万円:
4.5~15.0%
限度額 300万円 50万円 200万円 300万円
アプリの有無 × × × ×
無利息期間 最大30日間 30日間 なし 14日間
自宅への
郵送物
あり あり なし あり
電話連絡の
有無
原則あり あり あり あり
スマホATM
※1
× × × ×
土日審査 × × △ ※2
セントラルフタバフクホーベルーナノーティスより筆者作成、2023年10月31日現在
※1 スマホATM:キャッシュカードの代わりにアプリを使いセブン銀行やローソン銀行のATMで現金の預け入れや引き出しができるサービス。カードローンの借り入れや返済にも対応している。
※2 日曜祝日は営業時間外のため申し込みのみ、審査結果は翌日営業開始後

木内菜穂子

今回は、即日融資が可能な4社を選んでいます。中小消費者金融は、業者によって金利やキャッシング限度額、無利息期間の有無など特徴が大きく異なるため、各社のサービスをよく比較検討しましょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

中小消費者金融のカードローンは、大手と比較すると金利が高めであり、利用限度額も低い傾向にある。スマートフォンアプリやスマホATMといったサービスにも対応していないところも多い。

まずは、大手消費者金融カードローンに申し込み、審査に通らなかった場合に中小消費者金融に申し込むと良いだろう。

大手消費者金融の審査に落ちたことがある人は、最初から中小消費者金融に申し込む方法もある。

セントラル

9.即日融資で審査が甘い
(画像=セントラル公式サイトより引用)

セントラルの概要
社名 セントラル
即日融資
審査スピード 最短30秒
融資スピード 最短即日
金利 ・100万円未満:4.8%~18.0%
・100万~300万円:4.8%~15.0%
限度額 300万円
アプリの有無 ×
無利息期間 最大30日間
自宅への郵送物 あり
電話連絡の有無 原則あり
スマホATM ×
土日審査
セントラル公式サイトより筆者作成、2023年10月31日現在

セントラルは、中小消費者金融でありながら最短30分で審査が完了し、平日14:00までに申し込みが完了すれば即日振込も可能なカードローンです。自動契約機で申し込みをしても即日融資を受けられます。

セントラルの自動契約機は申し込みから契約、ローンカードの受け取りまで対応しているが、店舗数は大阪や東京などに15店しかない(2023年11月9日現在)。

借入方法は、「振込」「セントラルATM」「セブン銀行ATM」のみだ。借入金の引き出しにはセントラルカードが必要なので、上記15の店舗から遠方の人が即日融資を受ける方法は「振込」一択だ。

セントラルカードを使えば、セブン銀行ATMやセントラルATMで、キャッシングだけでなく返済もできる。

セントラルで即日融資を受けるための流れは、以下のとおりだ。

セントラルで即日融資を受ける方法
1.「今すぐお申し込み」で必要事項を入力する
2.ナビダイヤルに電話し、急ぎの旨を伝える
2.審査結果をメールまたは電話で受ける
3.必要書類を提出する
4.振込実行

セントラルの申し込み条件は、20歳以上で定期的な収入と返済能力があり、なおかつセントラルの基準を満たす人だ。

木内菜穂子

大手消費者金融の申し込み条件と同様であるため、中小消費者金融だからといって審査が甘くはないでしょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

セントラルと大手消費者金融の申し込み条件比較
社名 申し込み条件
セントラル 20歳以上で定期的な収入と返済能力があり、
かつセントラルの基準を満たす人
プロミス 18~74歳で本人に安定した収入のある人
(高校生や年金収入のみの方は除く)
SMBCモビット 20歳~74歳で安定した収入のある人
アイフル 満20歳以上69歳までの定期収入がある人
レイク 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
セントラルプロミスSMBCモビットアイフルレイクより筆者作成、2023年10月31日現在

一般的に中小消費者金融では、一括融資を行うところが多いが、セントラルはカードローン方式なので、借入限度額内であれば何度でもキャッシングできる。

初めてセントラルを利用する人を対象に、大手消費者金融のような最大30日間の金利0円サービスを行っているので活用したいところだ。

フタバ

10.即日融資で審査が甘い
(画像=フタバ公式サイトより引用)

フタバの概要
社名 フタバ
即日融資
審査スピード 非公開
融資スピード 最短即日
金利 ・10万円未満:14.959%~19.945%
・10万~50万円:14.959%~17.950%
限度額 50万円
アプリの有無 ×
無利息期間 30日間
自宅への郵送物 あり
電話連絡の有無 あり
スマホATM ×
土日審査 ×
フタバ公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点

フタバは平日16:00までに申し込みが完了すれば即日融資が可能です。Webから24時間365日申し込めるので、忙しい人でも来店せずにスピーディな借り入れができます。

フタバで即日融資を受けるための流れは、以下だ。

1.「今すぐお申込み」から申し込む
2.審査が行われメールで結果の連絡がある
3.最終審査後、指定の口座へ即日融資(平日16:00までの場合)
指定口座のある銀行の営業時間外の申し込みは、翌営業日の振り込みとなるため、即日融資は受けられません。

フタバの特徴は、申し込み条件として他社からの借り入れ件数が明確になっていることだ。フタバでは行き過ぎた多重債務から利用者を守るため、他社からの借り入れが4社以内の人を融資対象にしている。

木内菜穂子

すでに4社以内の借り入れがある人でも、申し込み可否が判断しやすいでしょう。なお、たとえ4社以内でも、収入の3分の1以上の借入は総量規制により不可能です。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

フタバでは、担当者の個人名での連絡ではあるが、審査時に自宅や勤務先に電話連絡が行われる。契約時には、申込書や借用書などが自宅に送付されるため、キャッシングのことを家族にバレたくない人には向いていない。

フタバの借入方法と返済方法が、どちらも「振り込みのみ」である点にも注意したい。借り入れは、契約完了後一括で口座へ振り込まれ、追加借り入れをしたい場合は増額の申し込みが必要だ。

返済方法も振り込みのみのため、振込手数料は自分で負担しなければならない。口座振替などの手数料無料の方法がない点は、デメリットといえるだろう。

フタバへの振込手数料:メガバンクの場合
振込方法 振込金額
3万円未満 3万円超
インターネットバンキング 0円~150円 220円~330円
ATM 110円~550円 110円~880円
窓口 220円~990円 550円~990円
みずほ銀行三井住友銀行三菱UFJ銀行より筆者作成、2023年10月31日現在

フタバでは、初めて利用する人を対象に30日間無利息サービスを行っている。対象期間は、契約日の翌日から30日間だ。

フクホー

11.即日融資で審査が甘い
(画像=フクホー公式サイトより引用)

フクホーの概要
社名 フクホー
即日融資
審査スピード 仮審査まで最短30分
融資スピード 最短即日
金利 ・5万円~10万円未満:実質年率 7.30%~20.00%
・10万円~100万円未満:7.30%~18.00%
・100万円~200万円:7.30%~15.00%
限度額 200万円
アプリの有無 ×
無利息期間 なし
自宅への郵送物 なし
電話連絡の有無 あり
スマホATM ×
土日審査 ×
フクホー公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点

フクホーは、全国どこからでも来店不要で申し込みできます。即日融資にも対応していますが、難波店まで足を運ぶ必要があります。

フクホー難波店へ訪問して申し込みができれば、在籍確認を含めた審査をその場で行うことが可能だ。必要書類を提出し、契約まで完了すればその日のうちに借り入れできる。

フクホーの店舗は、全国で大阪府大阪市にある難波店のみであるため、近郊に住んでいる人以外の即日融資は難易度が高く、ネット申し込みする方法しかないだろう。

インターネットから申し込んだ場合は、仮審査まで最短30分だが、通過後は契約書類や必要書類を提出しなければならない。

なお契約書類は、通常申込後に郵送されるが、セブンイレブンのマルチコピー機で出力し受け取れる。遠方からの申し込みでなるべく早く手続きを進めたい人は、郵送ではなくFAXで契約書を送付すると良い。

フクホーで即日融資を受けるための方法は、店頭とインターネットの申し込みの2つがある。

【店頭による申し込み】
1.大阪府大阪市にある難波店で申し込む
2.融資可能額が決まる
3.契約内容・返済方法についての説明を受ける
4.契約内容を確認し必要書類に記入する
5.契約書類を確認し振込実行
【インターネットによる申し込み】
1.申し込みフォームに必要事項を入力する
2.審査結果をメールまたは電話で受ける
3.セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を出力する
4.契約書類をFAXする
5.書類の到着後内容を確認し振込実行
木内菜穂子

フクホーは過去に債務整理などをしたことがある場合でも現在の状況を考慮してくれるため、柔軟な審査を行っている可能性があります。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

12.即日融資で審査が甘い
(画像=フクホーより引用)

フクホーは、初めて利用する人向けの無利息期間サービスがないことや、自社の自動契約機が設置されていないことなど大手消費者金融と比べて利便性に欠ける。

また返済方法が、三井住友銀行口座への振込のみとなっていることもデメリットといえるだろう。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスの概要
社名 ベルーナノーティス
即日融資
審査スピード 最短30分
融資スピード 最短24時間以内
金利 ・1万円~99万円:4.5%~18.0%
・100万円~300万円:4.5%~15.0%
限度額 300万円
アプリの有無 ×
無利息期間 14日間
自宅への郵送物 あり
電話連絡の有無 あり
スマホATM ×
土日審査 △ ※1
ベルーナノーティス公式サイトより筆者作成、2023年10月31日時点
※1 日曜祝日は営業時間外のため申し込みのみ、審査結果は翌日営業開始後

ベルーナノーティスでは、最短30分で審査が完了し最短24時間以内に融資を受けられます。

ベルーナノーティスで即日融資を受けるための流れは、以下のとおりだ。

1.「今すぐお申込み」で必要事項を入力する
2.審査結果が電話で連絡される。その際に急ぎの旨を伝える
3.指定した口座に24時間以内に振り込み

借り入れのスピードを速めるためには、インターネットで申し込み結果を受けたあと、インターネットと電話で手続きを進めるのがポイントになる。ローンカードも即日発行が可能だが、急ぎの場合は振込融資が便利だ。

融資を急いでいる場合、審査結果の連絡を受けた際にオペレーターに急いでいることを伝えると、優先的に対応してもらえる。

14.即日融資で審査が甘い
(画像=ベルーナノーティスより引用)

ベルーナノーティスは、公式サイトで審査基準を公表している。具体的には、返済能力の有無を確認するため指定信用情報機関で借り入れの状況を確認することや、親会社の通信販売ベルーナの利用状況を確認することなどがある。

ベルーナノーティスでは、無利息キャッシングサービスを行っている。初めて利用する人だけでなく、完済後に再度借り入れする人も14日間利息が無料になる。他社と比較して無利息キャッシングサービスの日数は少ないが、何度でも利用できることはメリットだ。

「融資対象者が広い」という特徴も見逃せない。80歳まで借り入れの申し込みができるので、年齢制限に不安のある人でも申し込みしやすいだろう。

また配偶者貸付にも対応しているので専業主婦でも借り入れが可能だ。配偶者貸付は、配偶者の同意が必要になるが夫婦の合計年収の3分の1まで借り入れが認められている。

ただし自宅や勤務先への電話連絡が行われたり、ローンカードなど自宅への郵送物が送付されたりするため、キャッシングがバレたくない人には向いていない。

気軽に申し込めるスマホローン3選

15.即日融資で審査が甘い
(画像=MONEY TIMES編集部)

スマホローンは、スマートフォンを利用して申し込みから契約、借り入れ、返済などにも対応しており、店舗訪問が不要でどこからでも手続き可能だ。審査スピードも最短30分や即日など早いうえ、即日融資も可能である。

スマホローンでは、契約書などの郵送物が送付されない場合が多くローンカードの発行もないため、ほかの人に知られずに借り入れできることもメリットだ。

ただし手軽に借り入れできるため、無計画に利用すると借りすぎてしまう可能性があることも忘れてはならない。

木内菜穂子

スマホローンは、簡単な操作でキャッシングができる傾向があり、あまり深く考えずに指先ひとつで借り入れできてしまいます。普段から使用しているスマートフォンでのキャッシングになるため、借金をしている意識が薄れやすいかもしれません。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

下表は、スマホローンで即日融資が可能なものをまとめたものだ。

気軽にキャッシングしたい人向け!即日融資のスマホローン3選
社名 dスマホローン LINE
ポケットマネー
au PAY
スマートローン
即日融資
審査スピード 最短即日※5 最短10分 最短30分 ※4
融資スピード 最短即日※6 最短即日 最短即日 ※4
金利 ・基準金利:3.9~17.9%
・優遇金利:0.9~17.9%※7
3.0~18.0% 2.9~18.0% ※2
限度額 300万円 300万円 100万円
アプリの有無
無利息期間 △※3 〇※1 なし
自宅への郵送物 なし なし 原則なし
電話連絡の有無 あり あり
スマホATM
土日審査 〇※8
LINEポケットマネー公式サイトau PAY スマートローン公式サイトdスマホローンより筆者作成、2023年10月31日現在
※1 最大30日間キャッシュバック
※2 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0%~18.0%(実質年率)
※3 実施中のキャンペーンはこちら
※4 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。
※5 年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※6 システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※7 優遇適用後金利 0.9%~17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%~17.9%(実質年率) ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※8 年末年始を除く

dスマホローン

18.即日融資で審査が甘い

dスマホローンの概要
社名 dスマホローン
dスマホローン
即日融資の可否
審査スピード 最短即日※1
融資スピード 最短即日※2
金利 ・基準金利:3.9%~17.9%
・優遇金利:0.9%~17.9%※3
限度額 300万円
アプリの有無
無利息期間
※4
自宅への郵送物 なし
電話連絡の有無
スマホATM
土日審査 〇※5
公式サイト
dスマホローンより筆者作成、2023年10月31日現在
※1 年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※2 システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※3 優遇適用後金利 0.9%~17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%~17.9%(実質年率) ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※4 実施中のキャンペーンはこちら
※5 年末年始を除く

dスマホローンは、申し込んだその日のうちに審査結果がわかり、すぐに借り入れができます。※1

dスマホローンの詳細を見る
(公式サイト)

dスマホローンで即日融資を受けるための流れは、以下のとおりだ。

1.アプリまたはWebから申し込む
2.dアカウントにログインし必要事項を入力する
3.本人確認書類をアップロードする
4.審査結果は最短即日で連絡がある
5.完了後、金融機関の口座登録をする
6.契約完了後に借り入れ開始

即日融資を受けるには17:00までに申し込むことが必要だ。状況によっては、結果が翌日以降になることもある。※1

dスマホローンの申し込みは、ドコモ所定の携帯回線を契約している、もしくはdアカウントを保有していることが要件となる。dアカウントは、ドコモユーザー以外でも登録すればだれでも発行可能だ。

dスマホローンでは、ドコモの利用状況により金利優遇サービスが行われているのが最大の特徴だ。

具体的には、ドコモ回線の契約やdカード GOLDの保有、d払い残高からの支払い状況による金利優遇がある。通常の金利は3.9%~17.9%だが、対象者は3.0%優遇されて0.9%~17.9%に引き下げられる。※2

またdスマホローンを初めて契約する人向けに、利息の支払いが免除される特典もある(2024年4月10日現在)。

実施中のキャンペーンはこちら:https://loan.docomo.ne.jp/campaign/

借入金額は、1,000円から可能で借入方法は指定した口座への振り込みとd払い残高へのチャージの2つがある。d払い残高に直接チャージを選べば、そのまま決済に利用できる。※3

dスマホローンは、郵送物をなしにできるが、電話連絡は行われる場合もある。

※1 年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※2 優遇適用後金利 0.9%~17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%~17.9%(実質年率) ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※3 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。(d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。)

dスマホローンの詳細を見る
(公式サイト)

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーの概要
社名 LINEポケットマネー
即日融資の可否
審査スピード 最短10分
融資スピード 最短即日
金利 3.0%~18.0%
限度額 300万円
アプリの有無
無利息期間 30日間
自宅への郵送物 なし
電話連絡の有無 あり
スマホATM
土日審査
LINEポケットマネー公式サイトより筆者作成、2023年10月31日現在

LINEポケットマネーは、LINEアプリを利用して申し込みから借り入れまでが完結可能です。審査スピードは、最短10分なので最短即日で借り入れできる可能性もあります。

ただし、審査時に個人信用情報機関(営業時間:8:00~22:00)で個人信用情報を照会するため、即日融資を受けるためには早い時間帯に申し込んだほうが良いだろう。

LINEポケットマネーで即日融資を受けるための流れは、以下だ。

1.LINEアプリから申し込む
2.写真付きの身分証で本人確認をする
3.専用のLINEアカウントから審査結果が最短10分で通知される
4.契約内容を確認し完了

LINEポケットマネーの審査には、独自の基準が設けられており、過去のデータを参考にするとともにLINEスコアを重視している。

LINEスコアとは?
LINEの利用状況などを数値化したもの。

適用金利は、LINEスコアにより3.0%~18.0%の範囲内で決定する。

LINEスコアは、LINE Payや各種コンテンツなどの利用状況も考慮される。そのためLINE関連サービスをより多く利用している人は、有利になる可能性がある。

LINEポケットマネーでは、初めて利用する人を対象に契約日から最大30日間の利息をLINE Pay残高でキャッシュバックするサービスを行っている。

LINEポケットマネーには、スタンダードプランとマイペースプランの2つがあるが、キャッシュバックの対象になるのはスタンダードプランを利用している人のみだ。

LINEポケットマネーのプラン
スタンダードプラン マイペースプラン
利息キャッシュバック 最大30日間 ×
初回返済日 最短翌月 最短6ヵ月後
利用限度額 50万円 3万円
金利 3.0%~18.0% 18.0%
LINEポケットマネーより筆者作成、2023年10月31日現在

au PAY スマートローン

au PAY スマートローンの概要
社名 au PAY スマートローン
即日融資の可否
審査スピード 最短30分 ※2
融資スピード 最短即日 ※2
金利 2.9%~18.0% ※1
限度額 100万円
アプリの有無
無利息期間 なし
自宅への郵送物 原則なし
電話連絡の有無 あり
スマホATM
土日審査
au PAY スマートローン公式サイトより筆者作成、2023年10月31日現在
※1 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0%~18.0%(実質年率)
※2 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。

au PAY スマートローンは、Web完結申し込みができ、最短30分※で審査結果がわかります。最短即日融資※にも対応しており、契約後は24時間365日いつでもすぐに借り入れが可能です。
※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。

au PAY スマートローンで即日融資を受けるための流れは、以下のとおりだ。

1.「今すぐお申し込み」で必要事項を入力する
2.借り入れ・返済の際の口座を登録する
3.担当者からの電話確認を受ける
4.最短30分※で審査結果がメールで通知される
5.契約内容を確認後すぐに借り入れが可能(時間帯や状況によっては翌日以降)
※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。

au PAY スマートローンは、auユーザーだけでなく他社のスマートフォンユーザーでもau IDを持っていれば申し込める。au IDは、スマートフォンでQRコードを読み取り登録すればだれでも作成可能だ。

木内菜穂子

au PAY スマートローンは、本人が勤めていることを確認するために、勤務先や携帯電話への電話連絡が行われる場合があります。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

au PAY スマートローンの借入方法は、以下の3つだ。

・ご登録の口座へのお振込
・au PAY 残高へのチャージ
・セブン銀行ATMでの現金出金※
※セブン銀行ATMのスマホによるご利用にはau PAY スマートローンアプリが必要となります。

au PAYでの支払いに利用したい人は、直接チャージすると現金を引き出すことなく、すぐにショッピングの決済や支払いに充当できるため便利だ。スマホATMにも対応しているので現金化もできる。

au PAY スマートローンからの郵送物は、契約時も利用中でも原則として送付されることはないため、家族に知られずに借り入れしたい人でも安心だ。ただし先述したとおり、在籍確認のための電話連絡が行われる場合があるため、注意したほうが良いだろう。

au PAY スマートローンは、初めて利用する人向けの無利息サービスが行われていない。そのため借入期間分に応じて利息がかかる。

「審査が甘い」に要注意!闇金を見分ける方法

闇金かどうか見分けるチェックリスト
(画像=画像=MONEY TIMES編集部)

お金を貸してくれるところを探していると、「審査が甘い」「審査なし」「ブラックOK」といったうたい文句で広告を出している業者を見かけるときがあるかもしれない。

しかしこういった甘い言葉で誘い込む業者は、闇金である可能性が高いため、十分に注意が必要だ。

以下は、闇金かどうかを見分けるためのチェックリストだ。

  • 「審査が甘い」「審査なし」「ブラックOK」といった広告を出している
  • 年利20%以上の金利が設定してある
  • 収入証明書の提出が不要
  • 無職の人にも融資している
  • 契約書を交わさない
  • 公式サイトに住所の記載がない
  • 連絡先が携帯電話のみで固定電話がない
  • 貸金業法上の登録を受けていない

ひとつでも当てはまるものがあれば闇金の可能性が高いため、利用しないようにしよう。

正規の貸金業者は、貸金業法に則った営業を行っており、同法第13条に定められたとおり、貸付前には申込者の返済能力を調査することが義務付けられている。
出典:貸金業法 | e-Gov法令検索(第十三条)

つまり正規の貸金業者の場合、審査なしでお金を借りられるところはない。そのため、「審査なし」と広告している業者は、闇金と考えられる。

借り入れの審査を行わなかったり、行ったとしてもごく簡単な内容のものだったりする場合や、収入証明書の提出を求めてこない場合は要注意だ。

利息制限法では、貸付金利の上限は20%とされており、それを超える分は無効になるが、闇金はこの上限を守らず20%以上の利息を請求してくることがある。
出典:利息制限法 | e-Gov法令検索 (第一条)

さらにローンの契約書を交わさなかったり、連絡先が携帯電話のみだったりする場合も注意したい。これは、居場所がバレないようにする闇金の手口のひとつだ。

少しでも怪しいと思ったら、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用して登録の有無を確認しておこう。

近年は、ソフト闇金も増えていることに注意しましょう。

ソフト闇金は、恐喝的な取り立てをせずに親身になって相談に応じるが、違法な利息を請求する点において闇金と同じだ。

ソフト闇金は、闇金と同様、高金利のために借入額が膨らんでしまったり、返済ができないと絶え間なく電話をかけるといった執拗な取り立てを受けたりする可能性がある。契約の際に身分証明書を提出するよう求められ、提示した個人情報はほかのソフト闇金業者などに流出する危険性もある。

木内菜穂子

闇金よりは怖くないと自己判断し、安易に手を出して犯罪に巻き込まれないよう慎重に判断しましょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

即日融資を受けるときの注意点

20.即日融資で審査が甘い
(画像=MONEY TIMES編集部)

即日融資を受けるためには、以下の4つの注意点がある。

営業時間や利用方法などを確認

即日融資を受けるための方法や時間は、借入先により異なるため、事前に把握しておきましょう。

主な大手消費者金融カードローンの申込時間や即日融資を受けるため時間、審査結果確認、借入方法について下表にまとめた。

大手消費者金融ごとの即日融資を受けるための条件・方法
社名 プロミス
プロミス
SMBCモビット
SMBCモビット
アイフル
アイフル
レイク
レイク
申込時間
24時間365日
即日融資を
受けるための
時間
対応時間が
9:00~22:00なので
20:00頃までに申し込む
対応時間が
9:00〜21:00なので
18:00頃までに申し込む
対応時間が
9:00~21:00なので
18:00頃までに申し込む
21:00(日曜18:00)
までに契約完了が条件
なので20:00(日曜17時)頃
までに申し込む
審査結果確認 メールまたは
電話
メール メール メールまたは
電話
借入方法 ・インターネット振込
・スマホATM
・プロミスATM
・インターネット振込
・ローンカード
・スマホATM取引
・インターネット振込
・スマホATM
・インターネット振込
・スマホATM
公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト
プロミスSMBCモビットアイフルレイクより筆者作成、2023年10月31日現在
※年末年始は除く

即日融資を受けるには、申込時間内に契約を完了することが必要だ。そのため、例えば21:00まで対応している場合は遅くても20:00までに申し込みを完了しておきたい。

ただし受付が混雑していることや、必要書類に不備があった場合は時間がかかるため、できるだけ午前中のうちに申し込んだほうが良いでしょう。

借入方法はいくつかあるが、ATMまで出向く手間を省きたいならインターネット振込が、近くにカードローン会社の自社ATMがない場合はスマホATMが便利だ。

申し込み条件を確認

カードローンは、それぞれに申し込み対象者や資金使途などの条件が決められていますが、特に申し込み対象年齢が各社異なるため必ず確認しましょう。

大手消費者金融の申し込み条件比較
消費者金融会社名 申し込み条件
プロミス 18歳~74歳
SMBCモビット 満20歳~74歳
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アイフル 満20歳以上69歳まで
レイク 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
プロミスSMBCモビットアイフルレイクより筆者作成、2023年10月31日現在

例えば、プロミスでは18歳~74歳だが、SMBCモビットでは満20歳~74歳(収入が年金のみの方はお申込いただけません。)、アイフルでは満20歳~69歳までだ。

消費者金融会社のなかには、他社からの借入件数について制限が明確にされているところがある。

中小消費者金融のフタバでは、他社での借り入れが4社以内の人が申し込み対象になっている。複数社から借り入れをしている人は、借入件数や金額などを正確に把握しておくと良いだろう。

消費者金融カードローンに申し込むと大手・中小を問わず審査が行われ、大手消費者金融は個人信用情報の照会をしている。

個人信用情報には、クレジットカードの支払いやローンの返済の延滞・滞納も記録されている。そのため、審査通過が不安な場合は、事前に信用情報登録機関に開示請求をして確認すると良いだろう。

開示請求にかかる手数料
個人信用情報機関名 開示方法
インターネット 郵送
CIC 500円 1,500円〜
JICC 1,000円 1,000円
全国銀行個人信用
情報センター
1,000円 1,124円~1,200円
※CIC公式サイト(インターネット)(郵送)、JICC公式サイト(インターネット)(郵送)、全国銀行協会公式サイト(インターネット)(郵送)より筆者作成、2023年10月31日現在

お金を借りすぎない

キャッシングは、利用限度額の範囲内で自由に借り入れが可能なため、借りすぎに注意しましょう。

借入金額が年収と比較して高すぎると、返済ができなくなるのではないかと判断され、キャッシングの審査に落ちることもある。借入金額は、審査に通るだけでなく将来の自分のためにも、必要最小限に抑えるのが無難だ。

融資をした消費者金融会社としては、貸したお金を利息とともにきちんと返済してもらう必要がある。そのため借り手の返済能力について慎重に審査を行う。

木内菜穂子

審査基準は明らかにされていませんが、申込時に申告した年齢や職業、年収、これまでの借り入れや返済状況などをもとに返済能力の有無を判断していると言われています。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

審査では、申込者の現在の借り入れ状況と希望借入額をもとに総量規制に抵触しないかを確認する。

消費者金融は、貸金業法に則った営業をしているため、総量規制を遵守する必要があるからだ。上述しているように総量規制とは、申込者の年収の3分の1以上を貸し付けてはいけないという決まりである。

審査は、年収の3分の1に近い借入額になるほど慎重になると考えられるため、希望借入額は最小限に抑えると良いでしょう。

同時に複数の申し込みをしない

カードローンを同時に複数申し込む、いわゆる「多重申し込み」の状態は、審査に悪影響を及ぼす可能性があるため控えるべきです。

複数社に同時申し込みすること自体は可能なため、落ちるかどうか不安な人や、急ぎの借入先を探している人などは、同時に申請をしようと考えるかもしれない。

しかしカードローンへの申し込みをした事実は、個人信用情報機関に6ヵ月間記録されるため注意したい。短期間に複数の申し込みをすれば、もちろんそれらもすべて申込履歴として登録されてしまう。

木内菜穂子

借入先が個人信用情報を照会し、多重申し込みの記録を見た際に、返済能力を疑問視される可能性があります。また収入面に不安があると疑われる可能性もあるため、同時に複数社への申し込みは避けたほうが良いでしょう。
木内菜穂子(ファイナンシャル・プランナー)

審査に通るか不安な場合は、申込前に個人信用情報の開示請求をすると良い。請求の際には、以下のように手数料がかかる。

開示請求にかかる手数料
個人信用情報機関名 開示方法
インターネット 郵送
CIC 500円 1,500円〜
JICC 1,000円 1,000円
全国銀行個人信用
情報センター
1,000円 1,124円~1,200円
※CIC公式サイト(インターネット)(郵送)、JICC公式サイト(インターネット)(郵送)、全国銀行協会公式サイト(インターネット)(郵送)より筆者作成、2023年10月31日現在

よくあるQ&A

闇金以外でお金を借りる方法はありますか?
銀行カードローンや大手消費者金融カードローン、中小消費者金融、スマホローンといった方法がある。消費者金融は即日融資が可能な借入先だが、審査が甘いところはない。

闇金は、法外な利息を取られたり高圧的な取り立てをされたりすることがあるため、利用しないことが賢明だ。消費者金融会社を利用する際には、貸金業者の登録がなされているか確認してから申し込む必要がある。
お金を借りられない場合はどうすればいいですか?
まずは、親や兄弟など家族に相談しよう。定期預金や生命保険があれば、それを担保にして融資を受ける方法もある。勤務先に従業員貸付制度があれば利用するのも良いだろう。

時間的に余裕がある場合は、緊急小口資金や総合支援資金といった公的融資制度を申請することが可能だ。しかし融資を受けられるまで1〜2ヶ月程度かかることがあるため、急ぎの場合は大手消費者金融カードローンや中小消費者金融などへの申し込みが選択肢となるだろう。
消費者金融の審査期間はどのくらいですか?
大手消費者金融カードローンであれば、最短15秒や最短30分などとスピード審査に対応している。ただし申込件数が多く混雑していると時間がかかることや、対応時間以外の時間帯に申し込むと翌営業日以降になることに注意が必要だ。

中小消費者金融の場合でも、ベルーナノーティスのように審査完了まで最短30分のところがある。しかしフクホーのように書類提出などに時間がかかったり自社の自動契約機がなかったりする理由で即日融資が難しいケースもある。
審査が甘くて在籍確認なしのキャッシング会社はありますか?
審査が甘いキャッシング先はない。どの借入先でも申込者の返済能力を確認するために審査は欠かせないからだ。

在籍確認も定期的な安定収入を得ているかどうかを確認するために必要な審査項目となるため、なしにはできない。ただしなかには勤務先への電話連絡以外の在籍確認に対応しているところもある。

大手消費者金融会社のカードローンの多くは勤務先への電話連絡はなく、中小消費者金融では相談に乗ってくれるところもある。
闇金と正規業者を見分ける方法はありますか?
闇金と正規業者を見分けるには、まず貸金業として登録してあるかを確認することだ。

闇金は「審査なし」「ブラックOK」などの甘いうたい文句で営業を行っているケースが多い。また、審査がなかったり、ごく簡単なものであったりする。また「収入証明書の提出を求めてこない」「無収入の人でも融資している」なども特徴だ。

ほかにも、公式サイトに住所が未記載であったり連絡先が携帯電話のみであったりする場合は闇金の可能性が高い。
スーパーブラックでもお金は借りられますか?
スーパーブラックの場合、基本的にお金は借りられない。

スーパーブラックでも借りられると宣伝している業者があれば、それは闇金である可能性が高い。ヤミ金融対策法により、違法な広告を打つと罰則が適用されるため、正規業者であれば、そのような広告は打てないだろう。

木内菜穂子
茨城大学理学部卒業後、JA、税理士事務所等に勤務。。現在は金融系・保険系記事のライターとして活動している。

■保有資格
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者
日商簿記2級
年金アドバイザー3級
茨城大学理学部卒業後、JA、税理士事務所等に勤務。。現在は金融系・保険系記事のライターとして活動している。

■保有資格
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者
日商簿記2級
年金アドバイザー3級