収入なしの学生におすすめのクレカ
(画像=画像=MONEY TIMES編集部)

収入なしの学生におすすめのクレジットカードは、JCB カード Wや三井住友カード(NL)など、年会費無料で使いやすい特典が豊富にあるものだ。

\基本ポイント1%の高還元!/
JCB カード Wに申し込む
(公式サイト)

クレジットカードは学生で収入なしでも、高校生を除く18歳以上であれば作れる。万が一、支払いが滞ったとしても、親権者による立て替えが可能だとクレカ会社に判断され、審査に通過するケースが多いためだ。

ただし一部のクレカは申し込み対象外になるうえ、特徴がそれぞれ異なるため、ニーズに合わせて厳選する必要はあるだろう。

収入なしの学生がクレジットカードを持つのであれば、まずは年会費が永年無料のものに絞って選ぶのが良い。

そのうえで以下2パターンのうち、どちらかか、両方が当てはまるクレカを選ぼう。

・ポイント還元率が高いもの
・特典や優待が充実しているもの

目次

  1. 収入なしの学生向け!クレジットカードのおすすめ6選
  2. クレジットカードを学生で収入がなくても作れるのはなぜ?カードの限度額はどうなる?
  3. 収入がない学生のクレジットカードの選び方
  4. 学生がクレジットカードの審査に落ちるのはどんなとき?
  5. 職業・収入はどう記入する?クレジットカード申し込みフォームの書き方・契約の進め方
  6. クレジットカードの審査に通らなかったらどうする?
  7. 学生がクレジットカードを持つメリットは?注意点はある?
  8. よくある質問

収入なしの学生向け!クレジットカードのおすすめ6選

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=MONEY TIMES編集部)

収入なしの学生には、以下の6枚のクレジットカードを特におすすめする。すべて年会費が無料であるほか、収入や職業を問わずに使いやすい特典がそろっているためだ。

収入なしの学生向け!クレジットカードのおすすめ6選
JCB CARD W
JCB CARD W
楽天カード アカデミー
楽天カード
アカデミー
dカード
dカード
三井住友カード(NL)
三井住友カード(NL)
リクルートカード
リクルートカード
メルカード
メルカード
年会費 無料 無料 無料 無料 無料 無料
国際ブランド JCB Visa、
JCB
Visa、
Mastercard
Visa、
Mastercard
Visa、
Mastercard、
JCB
JCB
入会資格 高校生を除く
18歳以上
39歳以下
高校生を除く
18~28歳
までの学生
高校生を除く
18歳以上
高校生を除く
18歳以上
高校生を除く
18歳以上
20歳以上
(18歳、19歳も
一部申し込み可)
親の同意 不要 不要 不要 必要 不要 記載なし
通常ポイント
還元率
1.00%~
5.50% ※2
1.0% 1.0% 0.5% 1.2% 1.0%
公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト
詳細 詳細 詳細 詳細 詳細 詳細 詳細
JCBカード楽天カードdカード三井住友カードリクルートカードメルカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在
※1 最大還元率はJCB PREMO(or nanacoポイント)に交換した場合

収入なしの学生のクレカの選び方はこちら

JCB CARD W…学生生活の中でポイントを貯めやすい

2.クレジットカードは学生で収入なしでも作れ2.
(画像=JCBカードより引用)

JCB CARD Wの概要
年会費 永年無料
国際ブランド JCB
入会資格 18歳以上39歳以下
親の同意 不要
発行までの期間 最短5分(ナンバーレス入会のみ)※1
通常ポイント還元率 1.00%~5.50% ※2
優待ポイント還元率 1.00%~5.50% ※2
ポイントの種類 Oki Dokiポイント
ポイントの利用先 ・商品や共通ポイントに交換
・支払い金額に充当
付帯保険 ・海外旅行傷害保険(利用付帯)
・ショッピング保険
・国内航空便遅延費用特約(利用付帯)
優待サービス 優待店舗でポイントアップ
リボ払い手数料 -
分割払い手数料 -
JCBカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在
※1 (受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い)
顔写真付き本人確認書類による本人確認。(運転免許証/マイナンバーカード/在留カード)
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
※2 最大還元率はJCB PREMO(or nanacoポイント)に交換した場合

「JCB カード W」は、18歳以上39歳以下の若年層専用クレカだ。学生の場合、高校生を除く18歳以上39歳以下が対象だが、一部の学校では申し込み不可である。

高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方。 一部、お申し込みになれない学校があります。
出典:JCBカード

JCB カード Wは学生にも使いやすい特典や優待がそろっています。
「JCBオリジナルシリーズパートナー」と優待内容
ドミノ・ピザ…カード決済で1.5%還元
ビックカメラ…カード決済で1.5%還元
丸善・ジュンク堂書店…カード決済で1.5%還元
セブン-イレブン…カード決済で2.0%還元
洋服の青山…カード決済で3.0%還元
AOKI …カード決済で3.0%還元
スターバックス…スターバックスカードにオンライン入金またはオートチャージで5.5%還元

JCBカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在
※優待利用にはマイページログイン後、ポイントアップ登録をしたのちにサービスを利用することが原則必須

飲食店ではドミノ・ピザで1.5%、スターバックスは専用カードでの利用に限るが5.5%還元だ。洋服の青山やAOKIといった就活時に利用することが多い店舗での3.0%還元もある。

各優待の獲得ポイントをシミュレーションすると以下のようになる。

各優待の獲得ポイントシミュレーション
優待店舗名 利用例 獲得ポイント
ドミノ・ピザ 1回2,000円、年3回利用 年間90ポイント
ビックカメラ 10万円のノートパソコンを購入 1回1,500ポイント
丸善・ジュンク堂書店 文房具や雑貨を月1,000円、
年間1万2,000円分購入
年間180ポイント
セブン-イレブン 昼食として1回500円、
月1万円分を購入
月間200ポイント
洋服の青山、AOKI 就活用に3万円のスーツを購入 1回900ポイント
スターバックス 1回700円、年6回利用 年間275ポイント
※スターバックスカードの入金やチャージ時のボーナスポイント付与は「1回で1,000円以上入金」した場合であるため、「1回700円、年6回利用=4,200円」だが、計5,000円分を入金したと想定し獲得ポイントを計算

例えばセブン-イレブンで昼食代として1回500円、月1万円(週5回の利用想定)使用するだけでも、月間200ポイントが貯まる。年間では2,400ポイントだ。

現実的な利用例であってもポイントを貯めやすいクレカだといえる。

なお付与されるOkiDokiポイントは利用方法・交換先によって還元率が異なる。

例えば、高還元率として知られるのはnanacoポイントへの交換だ。nanacoポイントの場合、OkiDokiポイント1ポイント→nanacoポイント5ポイント(5円相当)のレートが適用される。セブン-イレブンの例でいえば、年間獲得ポイントの2,400ポイントは1万2,000円相当になる計算だ(2023年10月現在)。

JCB カード Wに関するいい口コミ

40代|男性
【ポイントが貯まる】

良かった点は、還元率が常にJCBの一般カードの2倍で、ポイントがたくさん貯まることです。また最大還元率はクレジットカードの中でも最高水準であり、スターバックスなど提携店利用でポイントが最大21倍になるので、自分としては満足した買い物ができて便利だと思います。

30代|男性
【ポイント高還元!】

年会費無料で持てる手軽さがメリットだと思います。また、スターバックスやAmazonなど普段よく使う店舗、サービスで特にポイントが貯まりやすく自分の生活スタイルに大変合っています。貯まったポイントは私の場合はAmazonで使用しています。

30代|女性
【Amazonでお得 】

基本還元率が1.0%と高く、メインクレカとして役立っています。特にJCBオリジナルシリーズパートナー店舗でのポイントアップはうれしい点です。Amazonで買い物をする機会が多いため、ポイントがよく貯まります。Oki DokiポイントはJCBプレモカードにチャージしてAmazonで使っています。

JCB カード Wに関するよくない口コミ

30代|女性
【旅行保険が不十分】

海外旅行に行くときはJCB カード Wだけでは心もとなく、他に手厚い旅行保険を付帯するクレカを併用しています。無料なので仕方ないとは思いますが、併用するエポスゴールドは年会費無料でそこそこ手厚いので、JCBにも頑張ってほしいです。

30代|女性
【キャッシングは普通】

キャッシング振込サービスを利用しましたが、上限額や利率などは他のブランドと特に大差はないように感じます。「キャッシング利用で◯円分キャッシュバック」というキャンペーンもありましたが、他のブランドと差別化できるようなお得感があれば、また利用したいと思います。

40代|男性
【サービスに条件がある】

悪かった点は、ポイントの付与が1,000円単位であることです。また保険は利用付帯かつ国内では使えず、JCBブランドしか使えないので、海外での利便性に関しては劣ります。世界の加盟店数において、VISAやMastercardと比べるとJCBはまだ少ないため、不便に感じる可能性が高いです。

出典:MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カードアカデミー…学生専用の優待サービスが付帯

3.クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=楽天カードより引用)

楽天カードアカデミーの概要
年会費 永年無料
国際ブランド VISA、JCB
入会資格 18歳以上28歳以下の学生
親の同意 不要
発行までの期間 記載なし
通常ポイント還元率 1.0%
優待ポイント還元率 ~16.0%
ポイントの種類 楽天ポイント
ポイントの利用先 ・楽天グループサービスで利用
・支払い金額に充当
・投資運用
付帯保険 海外旅行傷害保険(利用付帯)
優待サービス ・楽天グループサービス優待
・楽天学割
リボ払い手数料 実質年率15.0%
分割払い手数料 実質年率12.25~15.00%
※2回払いとボーナス1回払いは無料
楽天カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

「楽天カードアカデミー」は、高校生を除く18歳以上28歳以下の学生を対象としたクレカだ。大学院生や専門学校生も申し込み対象である。

18歳以上28歳以下の学生
(大学・短期大学・大学院・専門学校)※高校生不可
出典:楽天カード

楽天カードアカデミーとは?

通常の楽天カードに学生専用の優待サービス「楽天学割」が追加されたクレカのこと。

通常の楽天カードに付帯する優待サービスはすべて利用できるため、学生であれば楽天カードアカデミーを選ぶのが良いでしょう。

楽天カードアカデミーは、楽天市場を常時3.0%還元で利用できることから、楽天市場ユーザーには特にメリットが大きい。楽天ポイントカード機能も付帯しているため、還元率の高いものを求めている学生全員におすすめできる。

楽天カードアカデミーを楽天ポイント加盟店で利用すれば、通常利用による1.0%還元だけでなく、ポイントカード提示による0.5%も追加され、合計1.5%還元になる。

利用しやすい楽天ポイント加盟店の一例を表にまとめたが、こちらはあくまでごく一部だ。

<楽天ポイント加盟店>
飲食店…マクドナルド、ガスト、バーミヤン、すき家、ココス、くら寿司、ミスタードーナツなど
コンビニ…ファミリーマート、デイリーヤマザキ、ポプラ、生活彩家など
そのほかショッピング …丸善、ジュンク堂書店、ハンズ、ツルハドラッグ、サンドラッグ、とらのあな、など

楽天カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

楽天ポイント加盟店は非常に数が多いため、ほかの通常還元率1.0%クレカと比べてもポイントを効率よく貯められるだろう。

そのほか楽天カードアカデミーにのみ付帯する「楽天学割」は、以下のとおり楽天サービス利用時に使える特典だ。

<楽天学割の特典内容>
楽天市場…送料無料クーポン1回分を初回のみ付与
楽天市場、楽天ブックス…毎週水曜日10時~木曜日9時59分まではいつでもポイント10倍、楽天24初回利用時に使える20%OFFクーポンを付与、その後も1ヵ月に1回10%OFFクーポンを付与
楽天ミュージック…月額480円の学生プランを常時利用可能
Rakuten Fashion…常にポイント2倍、1ヵ月に1回500円OFFクーポンを付与
楽天ビック…毎週土曜日のエントリーでポイント最大5倍
楽天ビューティ…アプリ経由で予約すると常時ポイント2倍
ぐるなび…初回利用時にID連携で先着1万名に50ポイント付与、定期的にサーティワンアイスクリームのギフト券を抽選でプレゼント
楽天ブックスダウンロード版…いつでもポイント2倍

楽天カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在
※一部の特典は身分証や学校情報登録による年齢認証後に利用可能

上記特典を利用する予定があるのなら、特に楽天カードアカデミーはおすすめだ。

たけなわアヤコさん

なお学校卒業後は、通常の楽天カードへと自動的に切り替わりますが、年会費が無料である点は変わりません。卒業後も使い続けるようであれば、特に解約や更新の手続きは必要ないでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

dカード…29歳以下限定でゴールド並みの補償が付帯

dカード

(画像=dカードより引用)

dカードの概要
年会費 永年無料
国際ブランド VISA、Mastercard
入会資格 満18歳以上
親の同意 不要
発行までの期間 記載なし
通常ポイント還元率 1.0%
優待ポイント還元率 ~13.5%
ポイントの種類 dポイント
ポイントの利用先 ・NTTグループサービスで利用
・投資運用
付帯保険 ・海外・国内旅行傷害保険(利用付帯※29歳まで)
・国内航空便遅延費用特約(※29歳まで)
・ショッピング保険
・スマホ保険
優待サービス 優待店舗でポイントアップや割引
リボ払い手数料 実質年率15.0%
分割払い手数料 実質年率12.00%~14.75%
※2回払いとボーナス1回払いは無料
dカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

「dカード」は、満18歳以上を対象としたクレカである。高校生を除き、学生も利用可能だ。

・満18歳以上であること(高校生を除く)
・個人名義であること
・ご本人名義の口座をお支払い口座として設定いただくこと
・その他当社が定める条件を満たすこと
出典:dカード

dカードは一般カードだが、29歳までの若年層にだけゴールドカード特典を一部提供している。

なかでも注目したいのは海外旅行傷害保険、国内旅行傷害保険、国内航空便遅延費用特約といった旅行系特典です。年会費無料でこの3種類がすべてそろっているのは、dカード以外ないでしょう。
たけなわアヤコさん

内容の手厚さもゴールドクラスであり、他社を圧倒しています。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

各クレカの保険内容を比較表にまとめた。

【海外旅行傷害保険】
dカード JCB カード W 楽天カード アカデミー 三井住友カード(NL)
利用条件 利用付帯 利用付帯 利用付帯 利用付帯
傷害死亡・後遺障害
(最高)
2,000万円 最高2,000万円 2,000万円 2,000万円
傷害治療費用
(一事故)
200万円 最高100万円 200万円 50万円
疾病治療費用
(一疾病)
200万円 最高100万円 200万円 50万円
賠償責任
(一事故)
2,000万円 最高2,000万円 3,000万円 2,000万円
携行品損害
(年間)
20万円 最高20万円
(1旅行中)
なし 15万円
救援者費用
(年間)
200万円 最高100万円 200万円 100万円
dカードJCBカード楽天カード三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在
※リクルートカードは保険内容の詳細を一部明記していないため対象外
※携行品損害の一事故あたりの免責金額は各社とも3,000円

海外旅行傷害保険で特に利用頻度が高いのは「傷害治療費用」と「疾病治療費用」であるため、これらの補償額が高いdカードは優秀だといえる。

「携行品損害」の補償額もdカードは比較的高めの設定だ。とても実用的な海外旅行傷害保険であることがわかるだろう。

【国内旅行傷害保険】
dカード ANAカード
(学生用)
JALカード navi
(学生専用)
年会費 無料 無料 無料
利用条件 利用付帯 自動付帯 利用付帯
傷害死亡・後遺障害
(最高)
1,000万円
※後遺障害は程度により
40万円~1,000万円
1,000万円 1,000万円
入院保険金
(日額)
3,000円 なし なし
通院保険金
(日額)
1,000円 なし なし
手術給付金 入院保険金日額の
5倍または10倍
なし なし
dカードANAカードJALカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

国内旅行傷害保険は、ゴールドカード以上の特典であるのが一般的であり、年会費無料の銘柄ではあまり付帯しない。

dカードは、入院保険や通院保険などまでを付帯する非常に貴重なクレカだといえる。

【国内航空便遅延費用特約】
dカード ANAワイド
ゴールドカード
JCBゴールド
年会費 無料 1万5,400円(税込み) 1万1,000円(税込み)
※初年度無料
宿泊・食事費用
(乗継遅延を原因とする)
2万円 2万円 2万円
衣類・生活必需品購入費用
(手荷物遅延を原因とする)
1万円 1万円 2万円
衣類・生活必需品購入費用
(手荷物紛失を原因とする)
2万円 2万円 4万円
食事費用
(遅延または欠航を原因とする)
1万円 1万円 2万円
dカードANAカードJCBカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

たけなわアヤコさん

国内航空便遅延費用特約までになると、年会費無料で付帯するものはdカード以外にありません(※2023年5月9日現在)。普段からよく旅行する人はもちろん、卒業旅行を控えている人にもおすすめです。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

dカードに関するいい口コミ

50代|男性
【年会費無料】

何と言っても、年会費無料はありがたいです。持っているだけでもマイナスな面はないですからね。持っていれば携帯電話の料金の支払いには使うと思うので、それだけでもポイントは貯まります。もっと貯めようと思えばコンビニやガソリンスタンドでも貯められますし、使うこともできるので利便性は高いと思います。

10代|女性
【アプリが便利】

カードと連携できる専用アプリをダウンロードすると、アプリを開くだけでポイント残高や期間限定ポイントの有効期限などを見ることができます。気軽にポイント利用の計画を立てることができ、利用できるお店も多いため便利です。

30代|男性
【ポイントが貯まる】

マクドナルドをはじめ、多くの場面でポイントを貯めることができ、Tポイント、楽天ポイントと並ぶ使用店舗の充実がメリットであると思いました。また携帯電話の利用は毎月一定額の支払いが出るので、ある程度自然に貯まるのがありがたいです。

dカードに関するよくない口コミ

30代|女性
【ポイント対象が不満】

モバイルSuicaのチャージはdカードでできるのですが、チャージした分の金額にポイントが付与されません。リクルートカードでチャージした時に貯まるポイントをdポイントに換えられるので、チャージはそっちでやったほうがいいや、となってしまいます。チャージ分も対象になってほしいです。

30代|女性
【ポイントが使いにくい】

今は貯まったポイントはマクドナルドで使うようにしていますが、それ以外だとどのように使えばいいかイマイチ分かりません。店員さんからポイント使いますか?と聞かれたこともありません。ポイントが簡単に使える店がもっと増えてくれればいいなぁと思います。

30代|女性
【お得感がない】

ドコモの携帯料金の支払いをdカードでしても、ポイントがそれほどもらえないので、お得感がなく残念に思います。

出典:MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

dカードに申し込む
(公式サイト)

三井住友カード(NL)…学生は対象サービスで還元率大幅アップ

5.クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=三井住友カードより引用)

三井住友カード(NL)の概要
年会費 永年無料
国際ブランド Visa、Mastercard
入会資格 18歳以上(高校生を除く)
親の同意 必要
発行までの期間 最短10秒
※即時発行ができない場合があります。
通常ポイント還元率 0.5%
優待ポイント還元率 ~10.0%
ポイントの種類 Vポイント
ポイントの利用先 ・SMBCグループサービスで利用
・商品や共通ポイントに交換
・支払い金額に充当、投資運用
付帯保険 海外旅行傷害保険(利用付帯)
または選べる無料保険
優待サービス 優待店舗でポイントアップ
リボ払い手数料 実質年率15.0%
分割払い手数料 実質年率12.00~14.75%
※2回払いとボーナス1回払いは無料
三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

「三井住友カード(NL)」は、満18歳以上を対象としたクレカだ。高校生を除き、学生も対象だ。

満18歳以上の方(高校生は除く)
出典:三井住友カード

三井住友カード(NL)は、以下の店舗でスマホのタッチ決済を利用するだけで最大7%還元になる。

<最大7%還元になる店舗例>
セイコーマート、セブン‐イレブン、ポプラ、ミニストップ、ローソン、マクドナルド、モスバーガー、サイゼリヤ、ガスト、バーミヤン、しゃぶ葉、ジョナサン、夢庵、その他すかいらーくグループ飲食店、ドトールコーヒーショップ、エクセルシオール カフェ 、かっぱ寿司など

三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
クレカ本体での決済では最大5%還元に下がってしまうので、最大還元を得たい場合には、必ずApple PayやGoogle payに登録したうえでスマホでのタッチ決済を利用しましょう。

例えばコンビニで昼食500円分を毎週5回購入すると仮定した場合、月間獲得ポイントは500ポイント(500円×月20回=1万円利用で計算)、年間累積ポイントは6,000ポイントだ。

同様の条件でも1.0%還元のクレジットカードでは月間獲得ポイントは100ポイント、年間では1,200ポイントとなり、その差は歴然だ。

上表の店舗をよく利用するのであれば、効率よくポイントを貯められるだろう。

また三井住友カード(NL)には、学生だけが利用できる特典がある。具体的には、以下のとおり一部サービスの還元率が大幅にアップする。

【サブスクサービス】
DAZN/dアニメストア/Leminoプレミアム/Hulu/U-NEXT/LINE MUSIC
最大還元率:10%

【携帯電話料金支払い】
UQ mobile/NTT docomo/ahamo/Softbank/LINEMO/Y!mobile/ /LINE MOBILE/y,u mobile
最大還元率:2%

【対象のQRコード決済のチャージ&ペイ】
LINE Pay
最大還元率:3%

【ショッピング利用全般】
分割払い、あとから分割払い
最大還元率:手数料全額をポイント還元(付与上限は5万ポイント)

三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

例えば月間600円(税込み)のAmazonプライムであれば、年間で720ポイントのVポイント(1ポイント=1円)がもらえる。携帯電話の料金が毎月2,000円かかっている場合なら、年間480ポイントだ。

たけなわアヤコさん

サブスクリプションサービスや携帯電話料金のように毎月コンスタントにかかる費用で確実にポイントを貯められるでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

三井住友カード(NL)に関するいい口コミ

30代|男性
【キャンペーンでお得】

新規入会&利用で最大6,000円相当のVポイントをもらえるのはこのクレカを持つ動機になると思います。また、定期的にポイント還元キャンペーンも実施してくれるので、複数枚のクレカを使ってお得にお買い物をしたい消費者にとっては、サブカードとして持っておく価値があると思います。

40代|男性
【還元率が充実している】

良かった点は、対象コンビニやマクドナルドなどのスマホのタッチ決済で還元率最大7%であり、スーパーやネットショップでも還元率1%にできるので貯まったポイントが使いやすいことです。ポイントをキャッシュバックに使えることも魅力です。

30代|女性
【ポイントが貯まる】

年会費無料なのに、ポイントが貯まるチャンスが多いと思います。スマホのタッチ決済であればコンビニやマクドナルドなど利用しやすい店舗で最大7%還元されるので、普段の買い物で手軽にポイ活することができます。また、Amazonや楽天ショッピング、じゃらんなどの旅行サイトなども三井住友カードのサイトを経由すればポイントを貯めることができます。

三井住友カード(NL)に関するよくない口コミ

30代|女性
【通常還元率が低い】

普通に使用すると還元率が0.5%と、他と比べて見劣りするところがデメリットです。キャンペーンや選んだお店のポイントアップ、特定のサービスなどを活用できない場合でもある程度のポイント還元率だったら普段づかいしやすいと思います。

30代|女性
【ポイント還元率が低い】

特約店を除くとポイント還元率が0.5%です。年会費無料で1%の還元率があるカードは他に結構存在しているので、そこはもっと上げていってほしいなと思います。そうすれば、積み立て以外に通常の買い物でも活用できるのになと思いました。そこが少し残念です。

50代|女性
【還元率が悪い】

三井住友カード(NL)は、対象店舗でのスマホのタッチ決済でポイント還元率が最大7%と非常に高いのですが、通常は200円で1ポイントと低いのでポイントが貯まりにくいです。ポイントに2年の期限があるので、Vポイントアプリ支払いやANAマイルなど他のポイントに変えて貯める必要があるのも少し面倒です。

出典:MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

三井住友カード(NL)に申し込む
(公式サイト)

リクルートカード…1.2%は業界屈指の高還元率

6.クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=リクルートカードより引用)

リクルートカードの概要
年会費 永年無料
国際ブランド VISA、Mastercard、JCB
入会資格 18歳以上
親の同意 不要
発行までの期間 記載なし
通常ポイント還元率 1.2%
優待ポイント還元率
ポイントの種類 リクルートポイント
ポイントの利用先 ・リクルートグループサービスで利用
・共通ポイントに交換
付帯保険 ・海外・国内旅行傷害保険(利用付帯)
・ショッピング保険
優待サービス
リボ払い手数料 ・JCBブランド:実質年率8.04~18.00%
・Mastercardブランド:実質年率15.0%
分割払い手数料 ・JCBブランド:7.92~18.00%
・Mastercardブランド:12.25~15.00%
※2回払いとボーナス1回払いは無料
リクルートカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日時点

「リクルートカード」は、国際ブランドによって入会資格の記載が少し異なるが、基本的には高校生を除く18歳以上であれば申し込み可能だ。学生であれば収入条件もない。

<VISA、Mastercardの場合の入会資格>

18歳以上でご本人または配偶者に安定した収入のある方、または18歳以上で学生の方(高校生を除く)。
出典:三菱UFJニコス

<JCBの場合の入会資格>

18歳以上で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。または高校生を除く18歳以上で学生の方。
一部お申し込みになれない学校があります。
出典:JCBカード

リクルートカードは、通常還元率1.2%を誇るクレカです。年会費無料の高還元カードといえば1.0%が相場であるため、業界的に見てもかなり貴重です。

たった0.2%の差であっても合計利用金額が高くなれば、以下のように大きな差が出る。

利用金額 1.0%還元 1.2%還元
5万円 500ポイント 600ポイント
10万円 1,000ポイント 1,200ポイント
50万円 5,000ポイント 6,000ポイント
100万円 10,000ポイント 1万2,000ポイント
200万円 2万ポイント 2万4,000ポイント

利用金額が高くなればなるほど差は開き、50万円利用時には1,000ポイント差、200万円利用時には4,000ポイント差だ。

ただしこれまで紹介したクレカに比べると、リクルートカードはポイント(リクルートポイント)の利用先が限られます。
ポイントの利用例
じゃらんnet、じゃらんゴルフ、ホットペッパーグルメ、HOT PEPPER Beauty、ポンパレモール、Oisix、リクルートかんたん支払い など

出典:RECRUIT ID『リクルートサービスでのポイント利用について知りたい』
たけなわアヤコさん

Pontaポイントやdポイントに交換することで使い道を増やせますが、基本的にリクルートグループのサービス利用時に使うのが便利でおすすめです。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

リクルートカードに
申し込む(公式サイト)

メルカード…メルカリで最大4.0%還元

メルカード

(画像=メルカードより引用)

メルカードの概要
年会費 永年無料
国際ブランド JCB
入会資格 20歳以上
※18歳、19歳も一部申し込み可
親の同意 記載なし
発行までの期間 1~2日
通常ポイント還元率 1.0%
優待ポイント還元率 最大4.0%
ポイントの種類 メルカリポイント
ポイントの利用先 ・メルカリで利用
・支払い金額に充当
付帯保険
優待サービス メルカリで還元率アップ
リボ払い手数料 実質年率15.0%
分割払い手数料 利用不可
メルカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日時点

メルカードは、フリマアプリ「メルカリ」を運営する株式会社メルカリが発行するクレカだ。独自審査をうたっており、メルカリの利用実績によっては審査優遇を受けられる。

たけなわアヤコさん

万が一、ほかのクレカで審査落ちした人でも、メルカリユーザーなのであればメルカードは作れる可能性があるでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

メルカードはメルカリ(※)で最大4.0%還元になるのが最大の特典であるため、審査が不安な人だけでなくメルカリユーザーなら誰であってもおすすめだ。 (※)メルカリShopsやメルカリストアも含む

メルカリでの還元率はメルカードやメルカリの利用状況に応じて個別に設定され、公式アプリ上で確認できる。還元率の見直しは、4月1日と10月1日の年2回だ。

ポイント還元シミュレーション(通常還元率1.0%+メルカリ還元率4.0%の場合)
利用シーン 還元ポイント数(年間)
メルカリで月平均1万円利用 4,800ポイント
メルカリ外で月平均3万円利用 3,600ポイント
※ポイントは1回の決済ごとに小数点以下を切り捨てて計算されるため、実際の還元ポイント数とは差異あり
※メルカリでのポイント還元は半年ごとに3万ポイントまでの付与上限あり。半年の期間は、4月1日~9月30日と10月1日~3月31日に分けられる

例えば、メルカリでの還元率が4.0%であれば、月平均1万円の買い物であっても年間では4,800ポイントがたまる。

ただしポイントの有効期限は1年間(365日)と短いので、期限切れでの失効には注意が必要だ。メルカリポイントは1ポイント=1円でメルカリでの買い物に利用できるほか、メルカードやメルペイの支払い金額に充当できる。

メルカードを利用するうえでもう一点留意したいのが、料金の支払い方が一般的なクレカとは異なることだ。

メルカードの支払いは、株式会社メルカリが提供するスマホ決済サービス「メルペイ」のあと払いシステムを利用しているため、原則1回払いのみの利用となります。

メルカードご利用分のお支払い方法は「メルペイのあと払い」です。メルペイのあと払い利用枠内でご利用いただけます。

メルペイのあと払いによるお支払い金額は、月々に分けたり(定額払い)、支払い日を待たずに支払うことも可能です。
引用:メルカリ『メルカードとは?』

さらに支払い期間が利用月の翌月1日~末日と自由になっているほか、支払い方法が以下3パターンから選べるのが特徴だ。

支払い方法 内容 手数料
自動引き落とし 登録した銀行口座から指定日(6日、11日、
16日、21日、26日のいずれか)に引き落とされる
無料
チャージ支払い メルペイに銀行口座から、
もしくはポイントからチャージして支払い
無料
コンビニ/ATM支払い お客様番号をマイページから発行し、
コンビニ窓口またはATMで支払い
220円~880円
メルカリのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

一般的なクレカに近い使い方をしたいのであれば、自動引き落としが適切だろう。

1回払い以外では「定額払い」も選べるが、これは一般的にいうところのリボ払いである。

メルカリでは支払い時に定額払いを指定、ほかの店舗ではクレカ決済後にマイページ上で各決済を「分けて支払う」に変更すれば利用できるが、定額払い分には実質年率15.0%の手数料がかかる。

支払い方別シミュレーション
支払い方法 手数料
5万円を1回払い 0円
5万円を定額1万円払い 1,244円
5万円を定額5,000円払い 2,794円
日本クレジットカード協会のシミュレーションを用いて筆者作成、2023年10月3日現在

定額支払いにすれば毎月の負担は減るが、完済までに日数がかかるほど手数料も増えるので計画的な利用が求められる。

なおメルカードの定額払いを利用するためには、クレカの申し込み審査とは別に審査を受ける必要がある。

定額払いのお申し込みから通常1-2日で審査結果をお知らせします(場合によっては3日以上お時間をいただくことがあります)。審査通過後、定額払いをご利用いただけます。
審査内容や審査結果の詳細についてはご案内することができません。
引用:メルカリ『定額払いの審査について』

クレジットカードを学生で収入がなくても作れるのはなぜ?カードの限度額はどうなる?

収入なしの学生でもクレカが作れる理由
(画像=画像=MONEY TIEMS編集部)

収入なしの学生がクレジットカードを作れる理由は、被扶養者であるため、扶養者からの仕送りや小遣いがコンスタントにあるとクレカ会社から判断されるためだ。

たけなわアヤコさん

万が一、支払いが滞ったとしても扶養者による支払いの立て替えが可能といった背景もあり、特例として「学生は収入なしでも申し込み可」とするクレカも多いのです。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

ただし、収入なしの学生でも申し込めるのは「一般カード」である。ゴールドをはじめ、ステータス性の高い銘柄は収入条件を設けているほか、学生は対象外とすることが多い。

ステータス性が高いとされるクレカの入会資格例
名称 入会資格
JCBゴールド 20歳以上、本人が安定した収入を有すること※学生は不可
三井住友カード プラチナ 原則として、満30歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方
ラグジュアリーカード(チタン) 20歳以上※学生は不可
JCBカード三井住友カードラグジュアリーカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月3日現在

これらハイグレードのクレカはいずれも年会費が高額であり、収入なしでは使いこなしづらい。

年会費が永年無料のクレカであれば、ほとんどが収入なしの学生でも申し込みできるだろう。

学生がクレカを作る際に知っておきたい4つのポイントを解説していこう。

学生のクレジットカード契約では何を審査される?

審査内容の詳細はいずれのカード会社も明かしていないが、一般の申込者と同様に「属性情報のスコアリング」と「信用情報」が審査に用いられるといわれる。

属性情報のスコアリングとは?
属性情報のスコアリングとは、年齢や職業など申し込み時に提出した個人情報をそれぞれ数値化し、申込者が審査通過基準を満たしているか確認する審査である。支払いに回せる経済的な余裕があるほど、また踏み倒しリスクが少ないほど加点されやすいといわれている。

例えば居住形態の項目では、賃貸で一人暮らししているよりは実家住まいの学生が高スコアを得られるだろう。

各項目の合計スコアが審査通過基準を満たしていた場合には、信用情報の照会審査に移る。

信用情報とは?
信用情報とは、クレジットやローンの利用歴のことだ。これまでにクレジットカードやローンを利用したことがない人であれば、特に問題はない。
唯一、審査において不利になりやすいのは、携帯電話(スマートフォンも含む)本体の料金を分割払いしているケースです。

携帯電話本体の分割払い履歴は信用情報に残るので、「契約名義が自分」で「支払いを滞納したことがある」と、審査に響くおそれがある。

収入なしの学生である場合、携帯電話は扶養者名義が一般的ではあるが、心配な場合は契約書類を確認すると良い。

一度ついた信用情報の傷が消えるまでには、一定期間がかかるが、少しの延滞であれば審査に通過できる可能性はあるため、まずはクレジットカードに申し込んでみるのも良いだろう。

学生のクレジットカード審査通過率は?

一般社団法人日本クレジット協会の調査結果を基に割り出したところ、学生の審査通過率は89.9%であった(2020年8月発表の『大学生に対するクレジットカードに関するアンケート(令和元年度)結果報告書』より)。

同社の調査による申込者全体における審査通過率は、2019年度で約76.1%であることから、学生の審査通過率は比較的高いといえるだろう(2023年3月発表の『クレジット関連統計 3.1年間の申込・契約・解約状況』より)。

なお、『大学生に対するクレジットカードに関するアンケート(令和元年度)結果報告書』では、平均所持枚数についても調査している。

大学生のクレカ所有者のうち約半数の56%は1枚持ちであるが、2枚持ちも21%と高い。さらに3枚持ちは11%、4枚持ち以上も12%いる。

クレジットカードの審査通過において、学生という身分は不利にならないことがよく分かる結果だといえるだろう。

ただし18歳や19歳の場合は、20歳以上の人よりも慎重になる会社も一部あるようだ。

成人年齢が引き下げられた2022年4月以降、20歳未満の学生との契約を可としているのは248社中194社(79.5%)であった(2022年発表の『成年年齢引下げに伴う18~19歳との契約等の実態把握のための調査(2021年度調査結果)』より)。

たけなわアヤコさん

18・19歳のうちは特に、学生の申し込みが可能であることを明記しているクレカを選ぶのが無難でしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

カードの限度額はどうなる?

収入の有無に関わらず、学生の場合は少額の限度額になるのが一般的だ。

一般社団法人日本クレジット協会の調べによると、特に18歳や19歳の学生に対しては、「20歳以上に比べ、限度額を少額にしている」というカード会社が多い(※)。

(※)20歳未満の学生を契約対象としている193社のうち、184社(95.3%)

184社のうち、約半数が「20歳未満の学生には10万円以下の限度額としている」と回答している。成人年齢が18歳に引き下げられた以降も、全体的な傾向にはそこまで大きな差はない。

また補足によると、「年齢による区分ではなく、学生は社会人よりも少額の限度額にしている」や「25歳未満の会員は少額の限度額にしている」と回答した会社もあるという。

学生のうちは収入の有無に限らず、社会人よりも低い限度額になるのが一般的だといえる。

「身分ではなく、あくまで審査次第で限度額を定める」と回答している会社も一部あるが、限度額の設定に大きな影響を与えるのは収入(※)である。収入なしではそこまでの額は望めないだろう。

(※)クレジットカードの利用限度額は支払可能見込額に基づいて設定されるケースが多い。支払可能見込額の計算式は「年収-年間請求予定額-法律で定められた生活維持費」であり、収入が主要素となる

年齢に限らず、在学中は5万円や10万円といった限度額を想定しておくのが無難だろう。

キャッシング機能は付けられる?

収入なしの場合、原則キャッシング機能は付けられない。カード会社が提供しているキャッシングサービスには、貸金業法が適用されるためだ。

貸金業法には「総量規制」といって、個人の借入額を「申込者本人の年収の3分の1まで」と定める制度がある。

収入なしでは借入可能額は0円となるので、キャッシング機能は実質、利用不可となります。

キャッシング機能はカード契約後に追加できるので、アルバイトを開始もしくは社会人になってから追加すると良いだろう。

ただし審査では、「収入をコンスタントに得ているか」が重視される。働き始めた直後では審査に通過しづらいので、注意しよう。

収入がない学生のクレジットカードの選び方

収入なしの学生のクレカの選び方.jpg
(画像=画像=MONEY TIMES編集部)

収入なしの学生がクレジットカードを選ぶ際には、まずは年会費無料のものに絞ると良い。そのうえでポイント還元率の高いものや、よく利用する店舗の特典が多いものなど、自分の利用想定に合ったクレカを選ぶのがおすすめだ。

選び方1,年会費無料

学生で収入なしであれば、コスト負担のない年会費無料のカードを選ぼう。クレカを持つデメリットは特になく、ポイント還元や保険の付帯など、現金よりお得なことが多いからだ。

年会費がかかる銘柄は、無料の銘柄に比べて特典こそ増えるが、基本的に多額の利用があってこそ活用できるものばかりである。

たとえば空港ラウンジ特典であれば航空券を購入しなければいけない。また高級レストラン優待では、最低限1名分のコース料金を払わなくてはいけないといった具合だ。

収入なしの状況で年会費有料のクレカを使うと、コスト負担が大きくなるだけでなく、あまり魅力を感じられない特典も多いかもしれない。

たけなわアヤコさん

近年は、年会費がかからなくても魅力的な特典を持つクレジットカードが増えているため、無料だからといって有料に大きく劣ることはないでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

参考までに年会費有料のクレカが持つ代表的な特典を以下にまとめた。利用予定の特典がないようであれば、無料カードから選んで問題はないだろう。

年会費有料カードの代表的な特典
・プライオリティ・パス…世界148ヵ国の豪華な空港ラウンジを利用できるサービス
・コンシェルジュデスク…連絡することでホテルやレストランの手配をしてもらえるサービス
・ダイニング優待…高級レストランのコースを2名以上で利用時、1名分の料金が無料になるサービス
・ホテル優待…高級ホテルのルームグレードアップや割引などを受けられるサービス
・ゴルフ優待…有名ゴルフ場を優先的に予約または割引を受けられるサービス

選び方2,審査がない

収入なしの学生で「審査に通過できるだろうか」「使いすぎないだろうか」などの不安がある場合は、審査のないカードを選ぶこともひとつの方法だ。

審査のないカードには、主に以下の3種類がある。

・家族カード…家族が持つクレカの追加カードとして発行してもらうため審査なし
・デビットカード…利用時に銀行口座から即引き落としになるため審査なし
・プリペイドカード…利用前にチャージ(前払い)が必要なため審査なし

クレジットカードやデビットカードの支払いは、所有者と同一名義の銀行口座からの引き落としで行われる。そのため自分名義の口座がなかったり、保護者の口座から支払ったりする場合は、原則作成不可だ。

当てはまるようであれば、家族カードもしくは銀行口座以外からチャージ可能なプリペイドカードを選ぶことになる。

選び方3,ポイント還元率が高いもの

特定の特典を求めていないのであれば、通常ポイント還元率の高いクレジットカードをおすすめする。通常ポイント還元率が高ければ、人や場所を選ばず使いやすいからだ。

「クレカを使うのは主に特定の店だけ」という場合は、その店舗での還元率にだけこだわって選ぶのもよいだろう。

たとえ0.5%の還元率差であっても、貯まるポイントには以下のように大きな差がつく。

利用金額とポイント獲得数
ポイント還元率 1,000円利用時 5万円利用時 10万円利用時
0.5% 5ポイント 250ポイント 500ポイント
1.0% 10ポイント 500ポイント 1,000ポイント
1.2% 12ポイント 600ポイント 1,200ポイント
1.5% 15ポイント 750ポイント 1,500ポイント
2.0% 20ポイント 1,000ポイント 2,000ポイント
3.0% 30ポイント 1,500ポイント 3,000ポイント
5.0% 50ポイント 2,500ポイント 5,000ポイント

利用額が少ないうちはそこまで大きな差は出ないが、5万円にもなると還元率0.5%と1.0%では250ポイントの差がつく。さらに0.5%と5.0%では2,250ポイントもの差だ。

一般的には、1.0%以上が高還元といわれている。利用したいシーンで1.0%以上の還元を得られるクレジットカードを選ぶと良いだろう。

下表におすすめクレカの還元率一覧をまとめた。

おすすめクレカの還元率一覧
JCB カード W

楽天カード アカデミー dカード 三井住友カード(NL) リクルートカード
通常還元率 1.00%~5.50% (※3) 1.0% 1.0% 0.5% 1.2%
Amazon
還元率
1.0~2.0% 1.0% 1.0~5.0% 0.5~4.5%
(※1)
1.2%
楽天市場
還元率
1.0% 3.0%~ 1.5% 1.0% 1.2%
メルカリ
還元率
1.5% 1.0% 1.5% 0.5% 1.2%
コンビニ優待
還元率
セブン-イレブン:2.0% ファミリーマート:実質1.5% ファミリーマート:実質1.5%
ローソン:実質1.5%
・セブン-イレブン:スマホのタッチ決済で最大7%
・ローソン:スマホのタッチ決済で最大7%(※2)
1.2%(コンビニ優待なし)
そのほか
還元率
・ドミノ・ピザ:1.5%
・ビックカメラ:1.5%
各種楽天サービス
ごとに高還元あり
・ココカラファイン:3.0%
・ビッグエコー:3.0%
・マクドナルド:スマホのタッチ決済で最大7%
・サイゼリヤ:7スマホのタッチ決済で最大%(※2)
1.2%
JCBカード楽天カードdカード三井住友カードリクルートカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在
※コンビニのみ優待還元率を記載、そのほかは通常還元率
※1 Amazonデバイス(+0.5%) Amazon Fashion (+4%)のみ対象
※2 ※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※2 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※2 一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※2 通常のポイントを含みます。
※2 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります ※3 最大還元率はJCB PREMO(or nanacoポイント)に交換した場合

どこのお店でもポイントを貯めやすいクレカがほしいのなら、通常還元率が1.0%以上の「JCB カード W」「楽天カードアカデミー」「dカード」「リクルートカード」がおすすめです。

「三井住友カード(NL)」は、対象店舗でのスマホのタッチ決済で最大7%還元が大きな魅力である。対象コンビニをはじめマクドナルドやサイゼリヤなどをよく利用する人に向いている。

選び方4,特典や優待が充実しているもの

特典や優待が充実したクレジットカードは、使い方次第でポイント還元以上のメリットを得られるだろう。

クレカの特典や優待とは、優待店舗やサービスでの還元率アップのほか、以下のようなサービスが代表的だ。

・飲食店、映画館、カラオケ、レジャー施設、美容室など特定店舗での料金割引
・レストランで一品やワンドリンクの無料サービス
・イベントや舞台のチケットを優先的に獲得可能なサービス
・各種保険(海外旅行傷害保険、国内旅行傷害保険、ショッピング保険、スマホ保険など)
・学生限定の割引やポイントアップ特典

普段からよく利用する店舗で使える特典を重視して選ぶほか、ファンの芸能人やキャラクターがいるなら、イベントや舞台チケットのような特典を目当てに選ぶのも良いだろう。

クレカごとの具体的な特典例を表にまとめた。特典の傾向から考えられるおすすめの選び方は以下のとおりだ。

クレカごとの特典例
名称 主な特典・優待
JCB カード W ・イベントや舞台のチケット優待
・最高2,000万円の海外旅行傷害保険(利用付帯)
・年間最高100万円のショッピング保険(海外利用時のみ)
楽天カードアカデミー ・学生限定特典「楽天学割(各種楽天サービスの割引クーポン)」
・楽天市場でいつでも3.0%還元
・楽天銀行や楽天モバイルなど楽天サービスを使えば使うほど
楽天市場でのポイント還元率アップ
・最高2,000万円の海外旅行傷害保険(利用付帯)
dカード ・<ahamo>dカードボーナスパケット(1GB/月)特典
・ドコモの利用料金割引
・最高2,000万円の海外旅行傷害保険(利用付帯※29歳まで)
・最高1,000万円の国内旅行傷害保険(利用付帯※29歳まで)
・国内航空便遅延費用特約(※29歳まで)
・年間最大1万円のスマホ保険
・年間100万円のショッピング保険
三井住友カード(NL) ・限定特典「学生ポイント(対象サブスクサービスで最大10%還元、
対象の携帯料金支払いで最大2%還元、対象のQRコード決済のチャージ&ペイで最大3%還元)」
・セブン-イレブンやローソン、マクドナルドなどでスマホのタッチ決済で最大7%還元(※1)
・大学の生協店舗でいつでも1.0%
・最高2,000万円の海外旅行傷害保険(利用付帯)または選べる無料保険
リクルートカード ・最高2,000万円の海外旅行傷害保険(利用付帯)
・最高1,000万円の国内旅行傷害保険(利用付帯)
・年間200万円のショッピング保険
JCBカード楽天カードdカード三井住友カードリクルートカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在
※1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※1 一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※1 通常のポイントを含みます。
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります

選び方5,学生専用カードにこだわらない

学生だけが申し込める専用クレカもありますが、基本的にそこにこだわる必要はないでしょう。一般カードも作れるためです。

主な学生専用カードは、以下くらいだ(※2023年5月現在)。

・楽天カードアカデミー
・学生専用ライフカード
・JALカードnavi(学生専用)
・ANAカード(学生用)
・ジャックスカードアクルクス

そのうえほとんどのクレカは、利用シーンが限定的である。たとえば「JALカード navi(学生専用)」と「ANAカード(学生用)」は、一般のJALカードやANAカードと比べて年会費がかからず、マイル有効期限もないのがメリットだ。しかし航空系や旅行系以外の特典は、ほぼない。

「学生専用ライフカード」は、海外ショッピング時の3.0%キャッシュバックが魅力的だが、基本ポイントが1,000円につき1ポイント付与となり、通常還元率がかなり低い。

たけなわアヤコさん

特定の利用シーンで使えるクレカを求めていないならば、学生専用や限定といった言葉にとらわれず、各銘柄の特徴を比較し、自分に合ったものを選ぶことをおすすめします。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

利用可能期間の終了が近づくとほとんどの学生カードでは一般カードが郵送され、自動的に切り替わる。

在学中の年会費は無料でも、切り替え後の一般カードが年会費有料といったクレカもあるため、注意が必要だ。たとえば、「JALカード navi(学生専用)」は卒業すると年会費2.200円(税込)の「普通カード」に自動切り替えになる(※初年度は年会費無料)。切り替え不要の際には、忘れずに解約手続きをしよう。

学生がクレジットカードの審査に落ちるのはどんなとき?

クレカの審査に落ちる原因.jpg
(画像=画像=MONEY TIMES編集部)

学生がクレジットカードの審査に落ちる原因は、主に以下の6つだ。

年齢が18歳未満の人、18歳以上でも高校生や対象外の学校に通っているとき

年会費無料の気軽に申し込めるクレカであっても、「18歳以上であること」は申し込み条件に含まれる。18歳未満の時点で申し込んだ場合には、必ず審査落ちするだろう。

家族カードも同様に18歳以上からしか保有できないため、クレカがほしいのなら成人するのを待ってから申し込むしかない。

18歳未満なら、デビットカード(一般的に15歳以上)やプリペイドカード(年齢制限がないケースもあり)を検討する方法もある。

また一部の例外(※)を除き、高校生は申し込み対象外であるクレカがほとんどだ。たとえ18歳以上でも高校生であれば審査に落ちるため、卒業を待ってから申し込もう。

(※)「イオンカード」は18歳以上であれば、卒業年の1月1日~3月31日の期間は高校生であっても申し込み可能

そのほ若年層を対象としたクレカのなかには、以下のように「一部の学校は申し込み対象外」としているケースがある。

名称 学生の申し込みに関する公式回答
JCB カード W 一部、申し込み不可の学校あり
楽天カードアカデミー 学生(大学、短大、大学院、専門学校)のみ入会可能
ANAカード
(学生用)
学生(大学、短大、大学院、専門学校、高専4・5年)のみ入会可能。
高校生・研究生・聴講生・科目履修生・語学学校・予備学校・
認可校以外の専門学校は不可
JALカード navi
(学生専用)
学生(大学、短大、大学院、専門学校、高専4・5年生)のみ入会可能
学生専用ライフカード 学生(大学、短大、大学院、専門学校)のみ入会可能
JCBカード楽天カードANAカードJALカードライフカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

クレカによって申し込み対象となる学校は異なるが、一般的な大学、短大、大学院、専門学校に在籍しているのであれば、申し込みできる可能性が高い。

収入がないのにキャッシング機能を申し込んでしまったとき

収入なしの学生が申し込みの際にキャッシング機能を付けようとすると、審査落ちする恐れがある。キャッシングはクレジットよりも課される法律が厳しくなるからだ。

特に収入面では「総量規制」と呼ばれる規制が大きく関わり、「個人の借り入れは年収の3分の1まで」と定められている。つまり収入が0円の人にお金を貸すことは法律違反にあたるため、審査を通すわけにはいかないのだ。

また、キャッシングの審査では返済能力を重視する。たとえアルバイトを始めたとしても勤続年数が短いうちは「コンスタントにお金を稼いではいない=返済能力が低い」と判断され、審査落ちしやすいだろう。

返済能力に自信のないうちは、キャッシング機能は付けない(キャッシング枠0円の希望で申し込む)のが無難だ。

過去に携帯端末代の支払いを滞納したり遅延したりしたことがあるとき

スマートフォンやその周辺機器を分割払いで購入していて、支払いが一定期間を超えて遅れたことがあるのであれば、審査落ちの原因になり得る。

スマートフォンの分割払いは割賦販売に分類(※)され、支払いの滞納や遅延をはじめとした規約違反があれば「信用情報機関」に情報が登録される。

(※)携帯通信量の支払いに関しては割賦販売に含まれない。口座振替や払込用紙といったクレカ以外の支払い方法であれば、滞納や遅延をしても信用情報機関には登録されない。

信用情報機関とは
クレジットカードやローンの申し込みや返済履歴といった「信用情報」を登録し管理する機関のこと。

クレカ会社は、審査の際に必ず信用情報の照会を行うため、滞納や遅延の情報が残っていれば、当然ながら審査に悪影響をもたらす。

延滞や遅延に関する信用情報の保有期間は、契約終了または完済日から最長5年と定められているので、心当たりのある人は時間の経過を待とう。

在学中はスマートフォンの料金支払いを保護者が担っているケースも多いだろう。その場合、滞納や遅延の情報は保護者に紐づいて登録される。

たけなわアヤコさん

審査では保護者の信用情報が関係しているかもしれません。ほかに審査落ちの原因が考えられないときには、こちらを疑ってみましょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

安定した収入が必要なクレジットカードに申し込んだとき

安定した収入が申し込み条件に含まれる場合、当然、収入なしでは審査落ちする。

安定した収入が申し込み条件に含まれるクレカ例
名称 収入に関する申し込み条件
JCBゴールド 申込者本人に安定継続収入があること、
また学生は申し込み不可
JCB GOLD EXTAGE 申込者本人に安定継続収入があること、
また学生は申し込み不可
楽天プレミアムカード 申込者本人に安定継続収入があること
dカードゴールド 申込者本人に安定継続収入があること、
また学生は申し込み不可
三井住友カード ゴールド
(NL)
原則として、満20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方
三井住友カードプライム
ゴールドVISA(SMBC)
満20歳以上30歳未満で、ご本人に安定継続収入のある方
JCBカード楽天カードdカード三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

このうち「JCB GOLD EXTAGE」や「三井住友カードプライムゴールドVISA(SMBC)」は、20代専用の若年層向けゴールドカードだ。それにも関わらず、どちらも申し込み条件として安定継続収入が求められる。

ゴールド以上のクレカは、収入なしでは基本的に作成できないため、一般カードのなかから選ぶのが妥当だ。

短期間に何枚ものクレジットカードを申し込んだとき

クレジットカードの申し込み情報もまた信用情報機関に登録されるため、短期間にいくつもの申し込み情報が残っていると審査上あまり望ましくないだろう。

一個人の申し込みが短期間に連続することを業界用語では「多重申し込み」と呼ぶ。クレカ会社は、多重申込者に対して、「お金に困っているのではないか」「入会特典目当てなのではないか」などのリスクを懸念する可能性がある。

特に収入なしの学生は、ちょっとした懸念点が審査に大きく響きかねないので、まずは1枚に絞って申し込むことをおすすめする。

万が一すでにいくつものカードを申し込んで審査落ちしてしまっているようであれば、情報の抹消を待ってから改めて申し込むのが良いだろう。申し込み情報の保有期間は最長6ヵ月だ。

申し込み情報に記載した嘘の内容が発覚したとき

申し込みの際に虚偽の情報を申告してそれが発覚した場合には、審査落ちする可能性が高い。クレジットカードは、信用を担保に契約および利用するサービスだからだ。

審査落ちを恐れて、職業や収入を虚偽申告したくなる人もいるかもしれない。しかしクレカ会社は、審査の一環として申告のあった勤務先に電話をかけて「在籍確認」をするケースがあるため、その場合、嘘をつけばすぐにばれるだろう。

申し込み条件に収入が含まれないクレジットカードであれば、職業「学生」、収入「0円」でも審査に通過する可能性は十分ある。

審査落ちを回避するためには嘘をつかないのはもちろん、誠実な対応を心掛けることが第一だ。

たけなわアヤコさん

なお収入なしの学生の場合、一般的にはカード会社から申込時に申告した電話番号に本人確認の連絡がくると言われています。本人確認は名前や生年月日、申し込みの意思を簡単に確認して終わることがほとんどなので、焦らずに落ち着いて対応すれば問題ないでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

職業・収入はどう記入する?クレジットカード申し込みフォームの書き方・契約の進め方

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカードを申し込む際の手順は、以下のとおりだ。

クレジットカードの申し込み手順
  • 公式サイトの申し込みフォームから手続きする
  • 手続き完了後、審査結果を待つ
  • 審査通過後、クレジットカードが発行
  • クレカの利用を開始

申し込みさえ済ませれば、後は会社による審査や発行を待つのみである。しかし初めての申し込みでは戸惑いやすい点もあるので、ここではJCB カード Wの入会手順を例に解説しよう。

JCB カード Wの公式サイトへとアクセスし、申し込みボタンをタップすると以下の画面が表示される。本体に番号が記載されていない「ナンバーレス」か、記載されている「番号あり」のいずれかを選ぼう。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)

最短5分でカード番号が発行できるモバ即(※)は、ナンバーレス申し込みでのみ利用できる。

※モバ即の入会条件は以下2点。
【1】 9:00AM~8:00PMでお申し込み(受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い)
【2】 顔写真付き本人確認書類による本人確認(運転免許証/マイナンバーカード/在留カード)

ナンバーレスカードとは?
ナンバーレスカードは本体に番号の刻印がない分、他人に盗み見られることがなく、防犯性が高い。一方で番号の確認をする際には、公式アプリを開く必要がある。

発行のスピーディーさ、セキュリティ性、利便性など、自分が重視する点に合わせてカードの種類を選ぶと良いだろう。

希望のカード種による申し込みをタップすると、規約同意の画面へと移行する。規約を確認したら同意をタップし、申し込みフォームへと進もう。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)

申し込みフォームは4つのSTEPに分かれており、順番に項目を埋めていくことになる。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードより引用)

STEP1で悩みやすいのは、「キーコード」「年収」「金融機関」の欄だろう。

キーコードとは?

「キーコード」とは、STEP1で入力したメールアドレスに届く8桁の英数字を指す。

メールアドレスを入力後、「上記のアドレスに認証のキーコードを送信」をタップすることでキーコードが記載されたメールが届くので確認し、入力しよう。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)

年収は「0」と入力すれば良い。ここでいう収入とは、あくまで定期的な収入のことだ。小遣いや奨学金だけでなく、短期バイトの給与も含めない。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)
登録する金融機関は、自分名義のものです。

「金融機関名」の欄では、銀行の名称を選ぶ。「支店・出張所名」は覚えていなければ、通帳や契約書で確認しよう。「口座番号」は通帳や契約書もしくはキャッシュカードで確認できる。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)

STEP1の全項目の入力を済ませ、「次へ進む」をタップすると、入力内容の確認ページへと移行する。

問題がなければさらに次へ進むが、ここで一度、入力した金融機関のサイトへと遷移して支払い口座の設定を先に済ませることになる。

金融機関によって細かな手続き内容は異なるが、ネットバンキングに対応している銀行であればWeb上やアプリ上で簡単に手続きを済ませられるだろう。

口座設定が完了すると、JCBカードの申し込みフォームに再度遷移するのでまた項目に沿って入力を進める。

この先、求められる入力項目は以下のとおりだ。

・本人情報(性別や住所、電話番号など)
・カードの利用目的
・キャッシングの有無
・運転免許証の有無
・住まいの状況
・家族構成
・他社からの借り入れの有無
・今回作成するJCBカードの暗証番号
・審査状況を確認するためのパスワード
・ETCカードの有無
・家族カードの有無

すべての入力が済んだら、ページ下部の「申し込む」をタップし、申し込み手続きを完了させよう。

たけなわアヤコさん

手続き完了後、画面には入会受付番号が表示されるので、メモなりスクリーンショットを撮影するなりして保存しておくと良いでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

以下、申込時と申し込み後に悩みそうな点について詳しく解説する。

限度額、キャッシング枠はどう申請する?

申し込みフォームの入力欄のうち、利用限度額とキャッシング枠は希望を記入して構わない。

ただし多くのカード会社が学生(特に18・19歳)に対し、社会人よりも少額の限度額設定にしていることが分かっている(2022年発表の『成年年齢引下げに伴う18~19歳との契約等の実態把握のための調査(2021年度調査結果)』より)。

申し込み時に入力する利用限度額はあくまで希望であり、実際に設定される金額は5万円や10万円といった少額になると考えておくのが無難だ。

あくまで希望であることを踏まえると、利用限度額やキャッシング枠の金額が審査に大きな影響を与えるとは考えづらい。

しかし収入なしにも関わらず多額の利用限度額やキャッシング枠を望む申込者との契約に対し、リスクを懸念するカード会社はあるだろう。

そのような場合には審査に影響を与えうるので、無難な限度額およびキャッシング枠の希望を推奨する。

たけなわアヤコさん

収入なしの学生の場合、利用限度額は5万円、キャッシング枠は0円(希望しない)がおすすめです。クレカのキャッシングは総量規制の対象となり、年収の3分の1を超える利用はできないので、収入なしでは利用不可であるためです。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

クレジットカード申し込み後の流れ

申し込み手続きを済ませたら、審査は自動的に開始されるので結果を待つのみだ。

結果は一般的にメールで通知されるが、JCB カード Wでは入会メッセージボックスを利用すれば、審査状況を随時確認できる。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)

審査に無事通過した場合には、入会通知メールの本文に発送準備に入ったことが記載されているだろう。

ナンバーレスを選んでも、番号ありを選んでも、プラスチックカード自体は発行される。

ただしナンバーレスを選んだ場合、審査通過後、すぐにカード情報が公式アプリ「My JCB」で確認できるようになる。

アプリをダウンロードして本人確認を済ませたら、IDとパスワードを入力しログインしよう。IDは入会通知メールの本文に記載されている。

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードの画像をもとに筆者作成)

初回ログイン時には、本人確認書類(※運転免許証、マイナンバーカード、在留カードのいずれか)を求められる。

本人確認を済ませたら、アプリホーム画面へと移行するので「カード情報の確認」をタップしよう。するとパスコードの設定を求められる。

カード情報確認用パスコードを数字6桁で設定します。
こちらで設定されたパスコードは、今後MyJCBアプリにてカード情報を確認する際毎回必要となりますので、お忘れのないようご注意ください。 ※パスコード設定は初回のみです。
※生体認証(Face IDまたは指紋認証)にすることで2回目以降のパスコード入力がスキップできますのでぜひこの機会に設定ください。
引用:JCB『JCBナンバーレスカードおよびモバ即入会後のご利用案内』

クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=JCBカードより引用)
パスコードの設定が済めば、カード情報が表示されます。ネットショッピングやアプリ課金などは、カード情報の入力で可能です。
たけなわアヤコさん

実店舗で利用したい場合には、Apple PayやGoogle payにクレカ情報を登録すれば、各支払いに対応する店舗であれば利用できます。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

Apple PayやGoogle payが利用できない店舗に関しては、プラスチックカードの到着を待ってからの利用開始となる。到着は申し込みから約1週間後だ。

番号ありを選んだ場合も同様に、プラスチックカードを受け取ってからの利用開始である。

なおクレカは原則、本人が受け取らなくてはいけない。不在時に郵送された際には一時的に郵便局に保管されるが、保管期限を経過すると返送されてしまう。再配達の依頼は、確実に受け取れる日時指定をおすすめする。

受け取ったあとは、すぐにカード本体と送付台紙を取り出そう。台紙には名前や支払い口座、利用限度額などが記載されている。情報に間違いがないことを確認したら、裏面に名前を油性ペンで記入するのが良い。

カードへの署名は利用規約で定められており、署名がないクレカの利用を認めない店舗もあるからだ。

不正利用のリスクも高まるうえ、署名をせずに使用することは規約違反であることから不正利用時の補償を受けられないおそれもあります。リスク回避の観点からも、クレカ本体への署名は忘れないうちに済ませましょう。

クレジットカードの審査に通らなかったらどうする?

審査に通らなかったらどうする
(画像=画像=MONEY TIMES編集部)

学生で審査落ちした場合、すぐにできる対応は以下の3つだ。

原則、審査不要なこれらのカードを代替として使うのが手っ取り早いだろう。

家族カードを利用する

家族カードとは、クレカの追加カードだ。本会員の希望によって、配偶者や子どもなど家族専用のクレカを追加で発行できる。

家族カードのメリット・デメリット
メリット ・家族会員は審査なし
・使い方は通常のクレカと同じ後払い方式
・本会員と変わらない特典をほぼ利用できる
デメリット ・料金の支払いを本カードと家族カードで分けられない
・利用用途を本会員に隠せない
・家族会員はポイントサービスを利用できない
家族カード発行時の審査は本会員、つまり保護者が受けるため、家族会員は学生であっても収入がなくても関係ありません。使い方が一般的なクレジットカードと変わらないのもメリットです。

本カードに付帯する特典や優待も、ほぼ同条件で利用できるだろう。銘柄によっては、学生ではなかなか手が届かない高級特典を利用できる可能性もある。

たとえばJCBカードは、家族会員も本会員同様の特典がすべて利用可能だ。「JCBゴールド」なら年間5万円のスマホ保険が付帯するし(※3)、「JCBプラチナ」なら国内人気ホテルや旅館の割引も受けられる。

ただしほとんどの家族カードは、料金の支払いが本カードと合算され、利用明細書も本会員に送付(※1)される。そのため保護者に利用用途が筒抜けになる点は、留意したい。

ポイントに関しても、基本的に本カードへまとめて付与される。そのため家族会員は、ポイントサービスの利用ができない(※2)。

※1「三井住友カード プラチナ」や「三井住友カード ゴールド」では、支払い口座や利用明細書を個別に分けられるサービスがある。ただし本会員の子どもである場合には、条件として「満20歳以上かつ家族会員本人に安定継続収入があること」が課されている
※2「楽天カード」では本カードに付与されたポイントを家族カードに移行可能。また家族カードから本カードや、家族カードと家族カードでの移行にも対応
※3 下記①~②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBゴールドを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う

デビットカードを利用する

デビットカードとは、利用したタイミングで銀行口座からお金が引き落とされる即時払い方式のカードだ。

家族カードのメリット・デメリット
メリット ・原則、審査なし
・未成年(中学生を除く15歳以上が一般的)でも発行できる
・口座残高以上のお金を使いすぎることがない
デメリット ・預金残高の範囲でしか利用できない
・クレカに比べると使えるサービスや特典が少ない
デビットカードはクレカのように支払いを一時的に代替してもらうわけではないため、原則審査がありません。年齢制限もクレジットカードより緩和されていて、中学生を除く15歳以上を申し込み対象とするのが一般的です。

即時払いであるからこそ貯金に見合わない使い方をせずに済むことも含め、クレカよりも気軽に申し込みやすいだろう。

街中の店舗はもちろんのこと、AmazonやYahoo!ショッピングなど一部のネットショッピングでも利用可能なのもメリットだ。

ポイントサービスのあるデビットカードであれば、ますますクレカに近い感覚で利用できる。

デビットカードの申し込み条件と主な特典
名称 申し込み条件 代表的な特典
楽天銀行
デビットカード
満16歳以上かつ
楽天銀行口座を開設
ポイント還元(1.0%)
SMBCデビット 中学生を除く満15歳以上かつ
三井住友銀行口座を開設
ポイント還元
(0.5%)
三菱UFJデビット 中学生を除く満15歳以上かつ
三菱UFJ銀行口座を開設
キャッシュバック
(0.2%)
ゆうちょデビット 中学生を除く満15歳以上かつ
ゆうちょ銀行口座を開設
キャッシュバック
(0.25%)
みずほJCBデビット 中学生を除く満15歳以上かつ
みずほ銀行口座を開設
キャッシュバック
(0.2~0.4%)
楽天銀行三井住友銀行三菱UFJ銀行ゆうちょ銀行みずほ銀行のウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

ただしクレジットカードに比べると使えるお店や特典は限られる。たとえばAmazonの場合、ネットショッピングでは利用可能だが、Amazonプライム会費の支払いには利用できない。

用途が決まっているのであれば、申し込み前にデビットカードが利用できるかを確認しよう。またデビットカードは、「SMBCデビットなら三井住友銀行」というように引き落とし口座が限定されている。

すでに保有している銀行口座のデビットカードを発行しても構わないが、好みの特典で選び、口座を新規開設しても良いだろう。

プリペイドカードを利用する

プリペイドカードをクレカの代替として使用するのならチャージ型がおすすめです。

プリペイドカードは、残高チャージで繰り返し使えるチャージ型と、チャージ不可の使い切り型がある。使い切り型は、どちらかというと使い方がギフトカードに近い。

主なメリットやデメリットは、デビットカードと大きく変わらないが、オートチャージ機能がないプリカだとチャージの手間がかかる点はデメリットだ。

プリペイドカードのメリット・デメリット
メリット ・原則、審査なし
・未成年(年齢制限なしのものもあり)でも発行できる
・前払いだから使いすぎない
デメリット ・チャージの手間がかかる
・クレジットカードに比べると使えるお店や特典が少ない
たけなわアヤコさん

プリペイドカードの決済方法は、現代だと「スマホ決済」でも代用可能なことが多いでしょう。スマホ決済で事足りるのであればスマホ決済を活用し、役不足に感じるのなら家族カードやデビットカードの選択をおすすめします。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

学生がクレジットカードを持つメリットは?注意点はある?

収入なしの学生がクレジットカードを持つメリットと注意点
(画像=MONEY TIMES編集部)

収入なしの学生がクレジットカードを持つメリットと注意点は以下だ。

現金よりもお得に買い物できる点は大きなメリットになり得る。付帯サービスやお得な特典があるクレジットカードもあり、たとえ積極的にクレカ決済を利用しなかったとしてもさまざまなメリットを生んでくれるだろう。

クレジットカードを持つこと自体は決して危険ではない。ただし使い方を誤っては、自ら危険を引き寄せてしまうため、安易に使いすぎないように注意しよう。

メリット1,ポイントやマイルが貯められて現金よりお得

利用金額に応じてポイントやマイルを貯められるのは、現金よりもクレジットカードが秀でている点です。

たとえば下表は、コンビニで1回500円の買い物を1ヵ月20回(累計1万円)した場合のポイント・マイル数のシミュレーションだ。

各クレカの獲得ポイント・マイルシミュレーション
名称 月間獲得ポイント・マイル
JCB カード W ・セブン-イレブン:200円相当ポイント
・ローソン:200円相当ポイント
・ファミリーマート:100円相当ポイント
楽天カードアカデミー ・セブン-イレブン:100円相当ポイント
・ローソン:100円相当ポイント
・ファミリーマート:150円相当ポイント
dカード ・セブン-イレブン:100円相当ポイント
・ローソン:100円相当ポイント
・ファミリーマート:100円相当ポイント
三井住友カード
(NL)
・セブン-イレブン:500円相当ポイント
・ローソン:500円相当ポイント
・ファミリーマート:50円相当ポイント
リクルートカード ・セブン-イレブン:120円相当ポイント
・ローソン:120円相当ポイント
・ファミリーマート:120円相当ポイント
JALカード navi
(学生専用)
・セブン-イレブン:100マイル
・ローソン:100マイル
・ファミリーマート:200マイル
ANAカード
(学生用)
・セブン-イレブン:200マイル
・ローソン:100マイル
・ファミリーマート:100マイル
JCBカード楽天カードdカード三井住友カードリクルートカードJALカードANAカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

銘柄によって優待店が異なり、もらえるポイントやマイル数には差はある。しかし日ごろから利用しやすいコンビニで着実にポイントを貯められるのは大きい。

セブン-イレブンやローソンでのポイントアップが特に大きい三井住友カード(NL)であれば、月間500ポイント、年間では6,000ポイントも貯められる計算だ。

メリット2,電子マネー・スマホ決済との連携でポイントの多重取りができる

「クレカがなくても電子マネーやスマホ決済で事足りるのではないか」と考える人もいるかもしれませんが、クレジットカードは、キャッシュレス決済をさらにお得にするためにも活用できます。

たとえば電子マネーやスマホ決済とクレカを紐づければ、チャージ時と利用時にポイントが付与され、ポイントの二重取りが可能だ。

なかには、ポイント三重取りが可能なクレカやスマホ決済もある。

クレカ×スマホ決済の組み合わせによる最大ポイント還元率
組み合わせ 最大ポイント還元率
楽天カード×楽天ペイ 2.5%
※楽天カードをチャージ払い登録で1.5%、
楽天ペイ支払いで0.5%、
楽天ポイントカード提示で0.5%
dカード×d払い 2.0%
※支払いにdカード登録で0.5%、
d払い支払いで0.5%、
dポイントカード提示で1.0%
イオンカードセレクト×WAON 1.0%(イオングループでは1.5%)
※支払いにイオンカードセレクトを
オートチャージ払い登録で0.5%、
WAON支払いで0.5%
楽天ペイd払いWAONのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

ポイント還元率にこだわる人は、二重取りや三重取りもねらうことを考えてクレジットカード選びをしてみると良いだろう。

メリット3,付帯保険を利用できる

クレジットカードの特典には、優待だけでなく各種保険もある。付帯する保険の種類は、銘柄によって異なるが、主な保険は以下のとおりだ。

・海外旅行傷害保険…海外旅行時の病気やけが、携行品損害などを補償
・国内旅行傷害保険…国内旅行時の病気やけが、携行品損害などを補償
・国内航空便遅延費用特約…航空便の遅延によって発生した食事や宿泊費用などを補償
・ショッピングガード保険…クレカで購入した商品の盗難や破損を補償
・スマホ保険…クレカで購入したスマホの盗難や破損を補償

当記事で紹介したクレジットカードの保険に関する比較表もまとめた。

おすすめクレカの付帯保険比較
名称 付帯保険
JCB カード W ・海外旅行傷害保険(最高2,000万円、利用付帯)
・ショッピング保険(年間100万円限度、90日間補償、海外購入時のみ)
楽天カード アカデミー 海外旅行傷害保険(最高2,000万円、利用付帯)
dカード ・海外旅行傷害保険(最高2,000万円、利用付帯、29歳まで限定)
・国内旅行傷害保険(最高1,000万円、利用付帯、29歳まで)
・国内航空便遅延費用特約(29歳まで)
・スマホ保険(最大1万円、1年間補償)
三井住友カード(NL) 海外旅行傷害保険(最高2,000万円、利用付帯)
※または選べる無料保険(個人賠償責任保険or
交通事故限定の入院保険or携行品損害保険)
リクルートカード ・海外旅行傷害保険(最高2,000万円、利用付帯)
・国内旅行傷害保険(最高1,000万円、利用付帯)
・ショッピング保険(年間200万円限度、90日間補償、海外・国内ともに補償)
JCBカード楽天カードdカード三井住友カードリクルートカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日現在

特に保険が手厚いのはdカードだ。旅行関係の保険は29歳までの限定ではあるが、学生であれば対象になる人がほとんどだろう。年会費無料のクレカでは珍しい「スマホ保険」が付帯しているのもポイントだ。

メリット4,学生ならではの特典を得られる場合がある

クレジットカードによっては、学生ならではの特典を設けている場合もある。一例を表にまとめた。

名称 学生限定特典
楽天カードアカデミー 楽天学割
(限定の楽天グループ優待サービス)
三井住友カード
(NL)
・学生ポイント
(対象サブスクサービスや対象のQRコード決済のチャージ&ペイ、携帯料金支払いで還元率アップ)
・全国の大学の生協でポイント2倍
JALカード navi
(学生専用)
・国内旅行傷害保険と海外旅行傷害保険が自動付帯
・マイルの有効期限が無料
・ツアープレミアムの登録料が無料
学生専用ライフカード ・海外利用時に3%キャッシュバック
・海外旅行傷害保険が自動付帯
楽天カード三井住友カードJALカードライフカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2022年5月17日時点

楽天カードアカデミーでは、学生限定の楽天グループ優待を設けている。三井住友カード(NL)では、大学生協でポイントアップといった珍しくもキャンパスライイフに寄り添った特典の付帯が魅力的だ。

たけなわアヤコさん

ただし特典は、使ってこそのものです。目を引く特典に釣られるのではなく、使いこなせる特典であるかを吟味することが重要です。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

メリット5,手元に現金がない場合でも決済できる

クレジットカードは、後払い方式であるため、手元に現金がなくても商品やサービスを購入できる。しかも支払い方法が以下のとおり豊富だ。

クレジットカードの支払い方法
・ショッピング1回払い
・ショッピング2回払い
・ボーナス1回払い
・分割払い(3回払い~)
・リボ払い

期間限定品をはじめ、今すぐに手に入れたいものを購入しやすくなるだろう。

分割払いとリボ払いは混同されやすいが、分割払いは1つの決済に対する支払い回数を決める方法だ。6万円のものを3回払いで購入した場合には、毎月「2万円+分割手数料」を支払うことになる。

一方、リボ払いは毎月の支払い額を一定額に固定する方法だ。実際に利用した金額が設定した額を大きく上回る場合には、どんどんと支払い残高が増えていく。

11.クレジットカードは学生で収入なしでも作れる?
(画像=株式会社エポスカードより引用)

現金がなくても決済できるのはクレジットカードのメリットだが、使い方を間違えるとリスクが高くなる点は十分に注意したい。

注意点1,使いすぎる可能性がある

クレジットカードは、現金よりもお金を使っている実感が得にくいため、つい使いすぎてしまう人もいるだろう。「ポイント還元率が高いときにまとめ買いしよう」「特典があったから使わないと損」など、特典の利用を目当てにクレカを使って無駄遣いしてしまうこともある。

クレジットカードは貯金額に関係なく使えるため、あまりに使いすぎるとお金がなくなるどころかマイナスになりかねません。

支払いを滞納してしまうと、信用情報に滞納記録が残る恐れがある。滞納記録が残っているうちは、クレカだけでなく将来のカードローンや住宅ローンの審査にまで影響するのが問題だ。

遅延損害金と呼ばれる延滞金の支払いを課されたり、停止されて使えなくなったりすることもある。

使いすぎを防ぐための方法としては、以下が挙げられる。

クレカの使いすぎを防ぐ方法
・1ヵ月に使ってよい上限額を決める
・こまめに利用金額を確認する
・ポイント還元や特典を使うことにハマらないように注意する

まずは、お小遣いのなかでやりくりできる上限額を決め、その金額を上回らないようにこまめに利用金額を確認すると良い。

たけなわアヤコさん

近年のクレジットカードは、公式アプリで利用金額を簡単に確認できるものばかりなので活用しましょう。最低月に1回は使い方に問題がないか振り返ることをおすすめします。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

注意点2,分割払いやリボ払い時には手数料が発生する

分割払いやリボ払いは、1回の支払い負担を減らしてくれますが、手数料が発生するため使いすぎは厳禁です。

一般的な手数料は分割払い、リボ払いともに15.0%前後である。手数料の怖さを具体的に知るため、ここではいくつかのシミュレーションをまとめた。

分割払いシミュレーション
利用金額 1ヵ月の支払い額
(分割回数別)
合計手数料
(分割回数別)
5万円 ・6回…約8,700円
・10回…約5,300円
・20回…約2,800円
・6回…約2,096円
・10回…約3,386円
・20回…約6,700円
10万円 ・6回…約1万7,400円
・10回…約1万700円
・20回…約5,600円
・6回…約4,195円
・ 10回…約6,776円
・20回…約1万3,410円
JCBカードのシミュレーションシステムを用いて、平均的な実質年率15.0%で計算
※2023年6月8日を利用予定年月日として設定

リボ払いシミュレーション
1ヵ月あたりの支払い設定額 合計手数料 支払い回数
5,000円 約8,344円 16回
8,000円 約5,349円 10回
1万円 約4,351円 8回
JCBカードのシミュレーションシステムを用いて、平均的な実質年率15.0%で計算
※8万円の利用後にリボ払い開始を想定
※2023年6月8日を利用予定年月日として設定

10万円を利用したとしても、10回払いにすれば1回の支払い額は約1万700円、20回払いにすれば約5,600円まで抑えられる。

しかし手数料は反比例し、10回払いでは約6,776円、20回払いでは1万3,410円まで増えてしまう。

リボ払いは、シミュレーション上では8万円利用後に一度もカードを利用していない想定である。さらに利用した場合は、完済までの支払い回数が増え、その分だけ合計手数料がかさむ。

慎重かつ計画的に利用できる人でない限りは、社会人であってもリボ払いはおすすめできない。分割払いも利用を避けるのが無難だ。

たけなわアヤコさん

原則1回払いを利用し、どうしても必要なときに手数料がかからない2回払いやボーナス一括払いの利用に留めておくことをおすすめします。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

ボーナス一括払いとは
夏または冬のボーナス時期に支払いを引き延ばせる方法。あくまで分かりやすくするための名称であり、ボーナスを得ていない学生でも利用可能。具体的な支払いタイミングはクレジットカードによって異なる。

よくある質問

収入なしの学生のクレカのよくあるQA.jpg
(画像=画像=MONEY TIMES編集部)
学生で収入がなくてもクレジットカードを作れるのはなぜ?
学生は、保護者の扶養に入っているためだ。そのため収入がない場合、世帯年収をはじめとした保護者の情報で審査を受ける。
大学生のクレジットカード保有率は?
一般社団法人日本クレジット協会の「大学生に対するクレジットカードに関するアンケート(令和元年度)結果報告書」によると2019年におけるクレカ所持率は61.1%だった。

なお所有者の保有枚数に関しては1枚が56%、2枚が21%と1~2枚の保有だけで77%を占める。
クレカの利用限度額は学生の場合どれくらい?
学生の場合、利用限度額は最大でも30万円以下だと推測される。30万円以下を利用限度額とするクレカであれば、支払可能見込額の調査を不要とする特例があるからだ。

実際には、多くの学生が10万円以下の限度額で契約していることがわかっている(※一般社団法人「日本クレジット協会」が発表した『成年年齢引下げに伴う18~19歳との契約等の実態把握のための調査(2021年度調査結果)』より。
楽天カードって誰でも作れる?
高校生を除く18歳以上であれば、誰でも申し込みが可能だ。ただし所定の審査に通過する必要があるほか、海外在住中は作成できない。

楽天カードは「流通系」に分類されるクレカだ。流通系クレカは、自社サービスの利用を促進するために発行されており、審査難易度は比較的やさしいといわれている。
学生の年収の平均はいくら?
2020年における大学生(昼間部)の年間のアルバイト収入は約36万6,500円、月収に直すと約3万542円だ(※独立行政法人「日本学生支援機構」より)。

しかしアルバイト頻度に関係なく合算し平均されているため、実際は人によって大きな差があると考えられる。
クレジットカードの年収はいつのものを記入する?
本年度の見込み額を記入する必要があるが、一般的には前年の年収を記入する。なぜなら一般的な労働者であれば、前年と本年で数字が大きく変わることはないからだ。

収入が安定していない場合には、毎月の月収平均に12をかけて見込み額を算出するのが一般的だ。
収入なしの学生のクレジットカードの限度額は?
10万円以下の少額になると推測される。

学生に対する利用限度額設定を10万円以下にしているカード会社が半数以上である調査結果があるからだ(※一般社団法人「日本クレジット協会」が発表した『成年年齢引下げに伴う18~19歳との契約等の実態把握のための調査(2021年度調査結果)』より)。
収入なしの学生でもキャッシング機能は付く?
収入なしの場合、キャッシング機能を付けられない。「キャッシング額は最大でも年収の3分の1まで」と定めた法律「総量規制」が関わってくるからだ。

クレカを申し込む際にキャッシング機能を希望した場合、審査落ちの確率を高める可能性がある。

収入がない場合には、キャッシング機能は「希望しない」または希望枠を「0円」として申し込むのが無難だ。
アルバイトを始めたほうが審査に通過する確率はアップする?
収入なしの学生を申し込み対象としているクレカであれば、アルバイトの有無が審査通過率に大きく影響するとは考えられない。ただしカード限度額はアップする可能性がある。

審査通過率にせよ限度額にせよ、アルバイトを始めたばかりの段階ではそこまで影響しないだろう。

審査において重要視されるのは「継続的に安定して収入を得ているか」で、その判断には勤続年数が用いられるからだ。
奨学金をもらっていてもクレジットカードを作れる?
奨学金は、通常のローンとは異なり、審査に影響しないため、奨学金の有無に関係なく作成可能である。

ただし奨学金の返還中に3ヵ月以上の延滞があると信用情報機関に記録が残り、クレジットカードやローン審査に響くことがある。
学生でも一般カードに申し込める?
申し込みは可能だ。学生専用のもののみならず、一般カードも含めて選ぶことをおすすめする。
親に内緒でクレジットカードを作れる?
保護者の同意を必須とするカードでなければ、内緒で作れる可能性はある。ただしクレカ本体は、原則自宅へ届くため、その際に知られる可能性はある。

扶養に入っているのであれば、いざというときには保護者の助けを借りることになる。収入がなく支払いに不安がある人は、隠さずに打ち明けておくのがおすすめだ。
学生がカードを申し込むときに年収欄はどう書けばいい?
アルバイトをしているのであれば、毎月の収入から年収見込み額を計算し、記入すると良い。なお奨学金や仕送りは収入とはみなされないため、合算する必要はない。

アルバイトをしていない場合には、0円と記入する。
利用しているクレカは卒業するとどうなる?
クレカによって異なる。多くは、在学中のみを対象としているため、卒業後は一般カードに切り替えとなるケースがほとんどだ。

一方、一般カードは卒業後も変わらずにそのまま利用できる。
中退や除籍になると学生クレジットカードは使えなくなる?
ほとんどの場合は対象外となるが、カード会社が中退や除籍を把握することは難しいのが実情だろう。

自ら変更届を出さない限りは、本来卒業を迎えるときまでクレカを使い続けられるケースも多いはずだ。

ただし変更届を故意的に出さずにいると、規約違反になりクレカを停止される恐れがある。身分をはじめ個人情報に変更があった場合には、なるべく早めに変更届を出すのが適切だ。
休学したり留年したりした場合クレジットカードは使えなくなる?
原則、使えなくはならない。休学や留年時は学校に籍があるためだ。

ただし休学によって卒業予定年度に変更があった場合には、クレカ会社に申告するのが良い。そのままにしておくと申込時の卒業予定年度に合わせて、一般カードに自動更新されてしまうからだ。

たけなわアヤコ
ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者

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