積立NISAの頻度は「毎日」「毎週」「毎月」、どのリターンが一番良いのか

つみたてNISAの積立頻度は主に「毎日」「毎月」「毎週」があるが、どれを選んでもリターンはほぼ同じだ。積立頻度が違っても長期投資になるほどリターンは収束し、その差が小さくなるためだ。利益を増やしたいなら、積立頻度を気にするよりも、低コストで分散投資できる銘柄を長期投資すべきだろう。

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積立NISAの頻度「毎日」「毎月」「毎週」はどのリターンが一番良い？

つみたてNISAの積立頻度は「毎日」「毎月」「毎週」どれを選んでもリターンはほぼ同じだ。長期投資になるほど積立頻度が違ってもリターンは収束し、その差が非常に小さくなるためだ。

日経平均に「毎日」「毎月」「毎週」で積立投資した場合のリターンをシミュレーション

20年間「毎月」「毎週」「毎日」で積立投資した場合のリターンをシミュレーション

つみたてNISAの非課税期間である20年分の日経平均に、「毎日」「毎月（月初めの営業日）」「毎週（月曜日）」で積立投資を行った場合のリターンを算出してみよう。

日経平均株価と同じ基準価額の投資信託があると仮定し、それを投資対象として2002年から2021年までの20年間の積立投資を行う。 日経平均株価の2002年から20年間のチャートは以下だ。

日経平均株価チャート（2002年～2021年）

日経平均株価の値動きは、2004年から2007年にかけて上昇したものの、2007年からの米サブプライム問題とリーマンショックにより数年間株価が低迷した。2012年以降は世界的な株価上昇などにより2021年まで上昇傾向だった。

この20年間の積立シミュレーション結果が次だ。

「毎日」が113.54％と最も良いリターンを得たが、リターンが最も低かった「毎月」と比較しても＋0.30％とその差はわずかだ。

20年積立の「毎月」リターンと「毎週」「毎日」リターンの差

20年積立の結果だけを見ると「毎日」を選ぶのがよいと思うかもしれないが、別の期間の積立シミュレーション結果も確認してみよう。

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10年間「毎月」「毎週」「毎日」で積立投資した場合のリターンをシミュレーション

20年の積立シミュレーションと同じ条件で、10年の積立でシミュレーションした。期間は2012年から2021年までで、日経平均株価のチャートは次のように右肩上がりだ。

日経平均株価チャート（2012年～2021年）

10年の積立シミュレーション結果からは「毎月」が最も良いリターンを得た。最も低い「毎週」のリターンと比較するとその差は1.44％と1％を超える値であった。

10年積立の「毎週」リターンと「毎月」「毎日」リターンの差

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「毎日」「毎月」「毎週」のリターンは値動きによって変わる

20年の積立シミュレーションでは「毎日」のリターンが良く、10年の積立シミュレーションでは「毎月」のリターンが良い結果でした。つまり、どの積立頻度のリターンが良いとは断言できません。

積立頻度がリターンに与える結果は、基準価額の変動によって異なる。日経平均株価の2つの1ヵ月チャートを使って確認してみよう。

2016年1月の日経平均株価1ヵ月チャート

2016年1月の「毎月」（月初）と「毎日」での積立を比べると、月初めの株価が最も高いため「毎月」より「毎日」の購入単価が低くなり「毎日」のリターンが有利だ。

2021年9月の日経平均株価1ヵ月チャート

2021年9月の「毎月」（月初）と「毎日」での積立を比べると、月初めの株価が最も低いため「毎日」より「毎月」の購入単価が低くなり、「毎月」のリターンが有利になる。

この2つの例では、2016年1月の値動きなら「毎日」のリターンが良く、2021年9月の値動きなら「毎月」のリターンが良い。

良いリターンのためには積立頻度よりも長期投資が効果的

「毎月」「毎週」「毎日」のリターンは値動きによって変わり、投資期間が長くなるほど購入単価が平準化されてリターンの差が小さくなる傾向にある。

つみたてNISAの「毎日」「毎月」「毎週」積立のメリット・デメリットを比較

毎日積立は日々の値動きに一喜一憂しなくていいのがメリットだが、クレジットカード決済を利用できないのがデメリットだ。

毎月積立のメリットは金融機関によってはクレジットカード決済によりポイント還元があることだ。

つみたてNISAの積立頻度と上限額

つみたてNISAの年間投資額は40万円が上限のため、積立頻度によって1回あたりの買付上限額が決まる。それぞれの頻度の上限額と年間投資額をまとめた。

毎日積立は、毎年営業日数が変わるため1回あたりの上限額が変わる。2023年の年間営業日数は246日（予定）のため、1日あたりの上限1,626円で年間投資額は39万9,996円である。

毎月積立なら、月3万3,333円の12ヵ月分で39万9,996円を積み立てできる。毎週積立なら、週7,692円の52週分で年間投資額39万9,984円だ。

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金融機関ごとの積立頻度と1回あたりの上限金額を比較

つみたてNISAで利用できる積立頻度と1回あたりの上限額は金融機関によって異なる。

積立頻度は「毎月」が一般的で金融機関によっては「毎日」も選べる。「毎週」を選べる金融機関はSBI証券と大和証券くらいだ。

ネット証券の多くは100円以上1円単位で非常に少額から始められる。ネット証券以外の最少積立額は1,000円以上が多い傾向だ。

「毎月」積立の上限金額は3万3,333円または3万3,000円である。「毎日」の上限金額は金融機関によって異なり、マネックス証券は「毎日」でも月額指定する。

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「毎日」積立のメリット・デメリット

毎日積立は年間営業日数によって年間の積立日数が変わるため、非課税投資枠いっぱいに投資するなら、毎年積立額を見直す必要がある。

「毎日」のメリット

時間分散は頻度が高ければよりリスクが低くなるというものではないが、日々の価格変動に一喜一憂しなくてもよいのはメリットといえる。たとえば、毎月積立の場合には、積立日の基準価額が高いか気になる人もいるだろう。

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「毎日」のデメリット

毎日積立ではクレジットカード決済を利用できないのが一般的だ。楽天証券、SBI証券、マネックス証券は「毎日」を選べるものの、クレジットカード決済で利用できるのは「毎月」だけである。

クレジットカード決済を利用できないと、決済によるポイント還元を得られない。

また、毎日積立では「取引報告書」が毎日発行される。取引報告書を毎日確認するには手間がかかり、確認せずに放置すると報告書のフォルダに取引報告書があふれて、他の取引の取引報告書を探すのが困難になることもデメリットだ。

「毎月」積立のメリット・デメリット

毎月積立はどの金融機関でも選択できて利用しやすい。ひと月の投資額を把握しやすく口座残高を管理しやすいだろう。

「毎月」のメリット

毎月積立はどの金融機関でも対応しているため、利用しやすいのがメリットだ。

クレジットカード決済も利用できる。楽天証券、SBI証券、マネックス証券、auカブコム証券のクレカ決済は毎月積立のみで利用可能だ。クレカ決済なら投資額に応じてポイントが還元される。

楽天証券の楽天カード決済によるポイント還元率は、低コストのインデックスファンドが0.2％と低い傾向だ。

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「毎月」のデメリット

毎月積立は、つみたてNISAで最も一般的な積立方法であり、使いやすい積立頻度だ。特筆するデメリットはないだろう。

「毎週」積立のメリット・デメリット

毎週積立は月曜日から金曜日の間から積み立てる曜日を選択できる。

「毎週」のメリット

毎週積立のメリットは、毎日と毎月の中間の頻度で積み立てが可能なことだ。

「毎日」は頻度が高く取引報告書の毎日の発行が煩わしい、「毎月」は頻度が低く月内の基準価額の値動きが気になる、といった人には、毎日と毎月の中間である「毎週」が適している。

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「毎週」のデメリット

毎週積立に対応する金融機関は少なくSBI証券や大和証券などに限られ、サービスの選択の幅が狭くなる点はデメリットだ。また毎日積立と同様にクレジットカード決済を利用できない。

非課税投資枠40万円を使い切るのに「毎日」「毎月」「毎週」のどれがいい？

積立頻度によって非課税枠の余る金額が変わる

つみたてNISAで年間に投資できる非課税枠（非課税投資枠）は40万円であり、積立頻度によって余る金額が変わる。毎日積立の場合は、毎年の金融機関の営業日数によっても余る金額が変わる。

2022年に毎月（積立額単位1,000円単位と1円単位）、毎週、毎日の頻度で、積立額上限で投資した場合の年間投資額と非課税枠の余る金額が次だ。

積立額が1円単位なら、頻度が違っても非課税枠が余る金額は100円以下だ。1,000円単位で毎月積立を利用すると、非課税枠が4,000円も余ってしまう。

非課税枠を使い切りやすいのは1円単位で積立できる「毎月」だろう。1月から始めた場合、毎月3万3,333円ずつ積立投資を行うだけで、40万円の非課税投資枠をほぼ消化できる。

祝日などが存在するため「毎週」「毎日」でつみたてNISAの投資枠を正確に使い切るためには、別途計算が必要だ。「毎月」に比べて手間がかかる点がデメリットである。

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積立NISAの年間投資枠を使い切る方法

住宅ローンや自動車ローンでは、毎月の支払いに加えてボーナス月により多くの支払いを行うこともできる。これらと同様に、積立投資でもボーナス月に通常の積立投資金額に追加して投資する“ボーナス設定”ができる金融機関がある。

ボーナス設定は、一度設定すれば翌年以降も自動的に継続される金融機関（楽天証券など）と翌年に継続されない金融機関（松井証券など）がある。ボーナス設定が翌年以降に継続されるかは公式サイトで確認できないこともあるため、毎年の年初は積立設定を見直したい。

ボーナス設定を利用することで、毎月の積立投資金額を抑えながら、ボーナス月に積立金額を追加して、家計の余裕状況に応じた投資ができる。またボーナスの一定額を自動的に積立投資に回すことで、一定の資金を将来資金に強制的に充当できる効果もある。

楽天証券と松井証券では「毎日」積立ではボーナス設定を利用できないため、ボーナス設定を利用したいなら「毎月」積立を選ぶ。

楽天証券、SBI証券、マネックス証券、auカブコム証券のクレカ決済利用時はボーナス設定を利用できないため注意したい。

NISA枠使い切り設定とは、積立による買付時に、買付金額より非課税枠の残りが少ない場合、残り非課税枠の金額ちょうどで買付する機能だ。サービス名称は、SBI証券では「NISA枠ぎりぎり注文」、マネックス証券では「NISA非課税投資枠使い切り設定」である。

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つみたてNISAで儲けるために積立頻度よりも重要なこと

積立頻度より重要なポイント1……銘柄選び

つみたてNISAの積立頻度で迷う時間があれば、銘柄選びにより時間を割きたい。一度設定したら10年、20年と継続するのがつみたてNISAでの投資スタンスだ。だからこそ、「何に投資するか」が重要といえる。

信託報酬が低い銘柄を選ぶ

総合的な運用パフォーマンスを考えるにあたって、特に注目したいのが信託報酬（手数料）だ。

信託報酬は保有している限り発生するコストなので、低いほうが望ましい。

同じような投資信託でも、信託報酬が異なる場合もあるので、商品を選ぶ際は手数料を必ず確認しましょう。
引用：金融庁『つみたてNISA早わかりガイドブック』

信託報酬の違いがリターンに与える違いをシミュレーションしてみよう。年利回り5％の資産に投資する2つの投資信託があり、信託報酬がそれぞれ0.1％と1％だとする。信託報酬0.1％ならリターン（年率）4.9％（＝5％-0.1％）、信託報酬1％ならリターン（年率）4％（＝5％-1％）だ。

積立額は毎月3万円、ボーナス設定2万円（年2回）にして年間40万円を20年間積み立てる。

信託報酬0.9％の違いが20年の積立投資で100万円を超える差になった。

投資信託の種類ごとに、平均的な相場を知っておくとよいだろう。

投資信託はインデックス型（ETF含む）とアクティブ型に分けられる。

信託報酬を継続的に引き下げている銘柄もある。ETF「ダイワ上場投信−トピックス」は2022年7月1日に信託報酬（税込）を0.121％から0.066％に引き下げて、信託報酬がつみたてNISA対象商品で最低レベルになっている。

全世界に分散投資できる銘柄を選ぶ

長期積立投資では、投資先を分散することで、価格の変動を抑えて安定したリターンを狙うのが基本だ。

異なる値動きをする資産や銘柄を組み合わせて投資を行うのが「資産・銘柄の分散」の手法です。こうした手法を取り入れることで、例えば特定の資産や銘柄が値下がりした場合には、他の資産や銘柄の値上がりでカバーする、といったように、保有している資産・銘柄の間で生じる価格変動のリスク等を軽減することができます。
引用：金融庁『投資の基本』

投資信託の投資先に迷ったら「全世界」の株式に分散投資できる銘柄を選ぶのがおすすめだ。

全世界株式は、世界の先進国と新興国の株式に幅広く分散投資できる商品であり、資産の構成比率は純資産総額で決まる銘柄が多い。それらの銘柄は、米国株が主体になっている。人気の全世界株式ファンドをいくつか紹介しよう。

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これらの信託報酬は、0.2％未満と低いことが共通している。

対象インデックスはMSCI ACWI（オールカントリー・ワールド・インデックス）とFTSE GACI（グローバル・オールキャップ・インデックス）の2種類がある。2つの違いは、MSCI ACWIが世界の大型・中型株に投資するのに対して、FTSE GACIは世界の大型から小型株までより多くの銘柄に投資することだ。

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積立NISA銘柄の主な要件

つみたてNISAの対象商品は、値動きが緩やかなインデックス型投資信託や長期投資に向くと判断されたアクティブ型投資信託およびETF（上場投資信託）に限られる。つみたてNISA銘柄の主な要件は、以下のとおりだ。

出典：金融庁『つみたてNISAの概要』より

長期運用においては、積立頻度の違いによるリターンの差は誤差の範囲内といえる。したがって、積立頻度をどの程度にするべきかという点はある程度の所で妥協しても差し支えないといえるだろう。

積立頻度より重要なポイント2……長期投資

長期になるほど元本割れしにくい

投資は長期になるほどリターンが安定する傾向があって元本割れしにくい。

次のグラフは1985年から2020年の各年に積立投資をしたリターン（運用成果）をあらわしている。上のグラフは保有期間5年間、下のグラフは保有期間が20年間だ。

保有期間5年では、全体としてプラスのリターンを得るケースが多いものの、中には元本割れするケースもある。

保有期間20年では、運用成果が2％から8％に収束して、元本割れのケースはなかった。

資産や地域を分散した積立投資を長期間続けることで、結果的に元本割れする可能性が低くなる傾向があります。
引用：金融庁『つみたてNISA早わかりガイドブック』

複利の効果で資産が膨らんでいく

積立投資のメリットのひとつが複利効果による資産の増加だ。

次の図は、①分配金を受け取って再投資しない場合（単利）と②分配金を受け取らずに再投資する場合（複利）の運用イメージをあらわしている。

分配を再投資しない①では受け取った分配金が利益を生むことはない。分配金を銀行に預金しておけば、わずかな金利を受け取れる程度だ。分配金を再投資する②では再投資した資産がさらに利益を生む。

分配金を受け取らずに運用を継続すると、運用で得られた利益が更に運用されることで、利益が増幅していく効果（複利効果）が期待できます。複利効果は投資期間が長いほど大きくなります。
引用：金融庁

単利①と複利②の違いをシミュレーションで確認したい。月3万円、ボーナス設定2万円で年間40万円を20年間積立投資する。利回り5％の場合は次の結果になる。

このシミュレーションでは、20年の積立投資で複利②の利益は単利①を100万円以上超えている。

つみたてNISAでは、分配金が支払われない投資信託に積立投資すれば、投資信託内部で再投資されて複利効果を得る。

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積立NISA口座開設のおすすめ証券会社

つみたてNISAの口座は1人につき1口座しか開設できない（金融機関も1社のみ）。また一度買い付けを行うと、翌年まで金融機関の変更ができない。そのため金融機関を選ぶ際は、事前に各社の特徴を把握しておくなど下調べが必要だ。

上記5点を中心に、ネット証券各社を紹介しよう。

SBI証券

SBI証券では投資信託を185本提供しており、ネット証券最多の品ぞろえだ。よって幅広い商品の中から、自由に好みの投資信託を選択できる。

さらに積立頻度についても「毎月」「毎週」「毎日」の3種類が用意されており、投資タイミングの選択も自由度が高い。

また三井住友カードを利用することで、クレジットカード決済にも対応している。なお、クレジットカード決済で三井住友FGが提供するVポイントが付与される。

SBI証券はネット証券最多の投資信託の品ぞろえに加え、投資タイミングも「毎月」「毎週」「毎日」の3種類から選べるため、さまざまなサービスを自由に活用して積立投資を行いたい方におすすめだ。

「三井住友カード　つみたて投資」は、投資信託積立額の最大2.0%分のポイントが貯まるお得さと、最短5分でのクレジットカード発行や一度設定すれば入金の手間や万が一の購入漏れがなく継続して投資が行える利便性などが高く評価され、幅広い世代のお客さまに利用いただいています。
（引用元：PR TIMES｜株式会社SBI証券｜「三井住友カード　つみたて投資」の積立設定金額100億円突破のお知らせ）

SBI証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

SBI証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：口コミ＝MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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楽天証券

楽天証券の投資信託の取扱い本数は183本だ。SBI証券（185本）とほぼ同数で、幅広い種類の投資信託の中から最適な投資先を選ぶことができる。ただし、積立頻度は「毎月」と「毎日」に限られる。

楽天証券では楽天カードを利用することで、クレジット払いによる積立投資が可能だ。またクレジット払いで楽天ポイントの付与がなされ、さらに楽天ポイントでの積立投資もできる。

楽天ポイントは他の楽天グループのサービスにも利用できる。楽天証券は、日頃から楽天グループの各種サービスを利用している方におすすめだ。

楽天証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

楽天証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：口コミ＝MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天証券株式会社（本社：東京都港区、代表取締役社長：楠 雄治、以下「楽天証券」）は、このたび、証券総合口座数が800万口座を達成したことをお知らせします。
（引用元：PR TIMES｜楽天証券｜楽天証券、証券総合口座数　800万口座達成のお知らせ）

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auカブコム証券

auカブコム証券における投資信託の取扱銘柄数は178本。松井証券（178本）とともにSBI証券・楽天証券に次ぐ2位集団を形成している。

積立頻度は「毎月」のみで、投資タイミングの自由度は限られている。

auカブコム証券は、au PAYカードを利用することでクレジット払いによる積立投資が可能だ。また、同カード払いの場合はPontaポイントが付与される。auカブコム証券は、ローソンなどでPontaポイントを日頃から利用している方におすすめの証券会社だ。

auカブコム証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

出典：口コミ＝MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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マネックス証券

マネックス証券でのつみたてNISAに対応する投資信託は157本だ。

また、マネックス証券の積立頻度は「毎月」と「毎日」のみだが、マネックスカードを利用してクレジット払いによる積立投資が可能だ。なお、同カードの利用でマネックスポイントが付与される。

マネックスポイントはポイント投資には対応していないものの、dポイントやTポイント、Amazonギフト券、暗号資産などに交換できる。マネックスポイントは非常に使い勝手の良いポイントであり、マネックス証券はポイントサービスの内容重視の方におすすめだ。

マネックスカードは、カードショッピングのご利用に応じて、還元率1.0％でマネックスポイントが付与され、貯まったポイントはマネックス証券での株式手数料に充当したり、他社提携ポイントと交換したりすることができます。カードでの投信積立決済では、マネックスポイント還元率が1.1%となります。
（引用元：PR TIMES｜マネックス証券株式会社｜投資信託残高1兆円突破のお知らせ）

マネックス証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

マネックス証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：口コミ＝MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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松井証券

松井証券でのつみたてNISAに対応する投資信託は178本だ。積立頻度は「毎月」と「毎日」の2つがある。

クレジットカード決済による積立投資はできない。一方、投資信託特化型アプリ「投信アプリ」から「つみたてNISA」の取引ができるため、スマートフォンから簡単に積立投資が可能だ。

スマートフォンなどで簡単に「つみたてNISA」の投資を行いたい方は、松井証券の利用がおすすめだ。

松井証券のつみたてNISAに関する良い口コミ

松井証券のつみたてNISAに関する良くない口コミ

出典：口コミ＝MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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積立NISAの積立頻度に関してよくあるQ＆A