証券会社と銀行の違いは？金融商品の違いや賢い使い分け方法をFPが解説

ほとんどの人がお金の置き場所として銀行に口座を持っていると思うが、証券会社は利用したことがない人は多いだろう。証券会社と銀行はどちらも金融機関だが、その役割や機能は異なる。それぞれの特徴を押さえて、賢く使い分けたい。

1.証券会社と銀行の基本

証券会社と銀行は、金融機関として提供するサービスや機能が異なる。共通する部分もあるが、どのような点が違うのだろうか。

証券会社の「直接金融」と銀行の「間接金融」の違い

証券会社も銀行も、企業や国が必資金を調達するにあたって重要な役割を果たしているが、その違いから証券会社は直接金融、銀行は間接金融と呼ばれている。

このように証券会社と銀行には仕組みの違いがあるが、一般の利用者が直接金融と間接金融を意識することはあまりないだろう。それよりも、証券会社と銀行にはサービスや商品にどんな違いがあるのかといった、自分の生活に関わることに関心があるのではないだろうか。

そこで、証券会社と銀行にどのような違いあるのか確認してみよう。

証券会社は幅広い投資商品を扱う金融機関

同じ種類でも銀行より商品数が多いため、投資に関して言えば証券会社を利用したほうがいいだろう。

銀行は生活に密接した金融機関

銀行口座でお金を貯めるだけでなく、光熱費やクレジットカードの引落などの決済機能のほか、ローンを借りることもできる。

2.証券口座と銀行口座の違い

証券会社と銀行で、具体的にできることの違いを押さえておこう。

証券口座と銀行口座の違い

証券口座と銀行口座でできることは、以下のような違いがある。

・証券口座では投資が可能

限定的に担える機能として、証券口座の場合は預金や送金、銀行口座の場合は株式投資や債券投資がある。

証券口座ではお金を預けることは可能だが、預金口座ではないため決済や自分名義以外の口座への送金はできない。

証券口座では、預けたお金はあくまでも投資を前提とした資金であり、取り扱いに制限がある。

・銀行口座では金融商品仲介を利用すれば投資可能

銀行口座は資金の取り扱いに制限は少ないが、投資信託以外の投資商品は直接取り扱えない。

出典：三菱UFJ銀行『金融商品仲介とは』

金融商品仲介口座を開設しても上場株式の売買はネットや電話に限られるなど、取引方法や取り扱い商品に制限のある場合もあります。

証券会社の金融商品仲介業を行う代表的な銀行

金融商品仲介業を行っている銀行は多く、代表的な銀行はどこの証券会社と提携しているのか見てみよう。

基本的には自社グループ内の証券会社と提携しているが、みずほ銀行のようにグループ外の証券会社と提携する銀行もある。

注意点として、銀行で金融商品仲介口座を開設しても、それは銀行を通じて開設した証券会社の口座であることは押さえておきたい。

窓口で商品を購入するとしても取引口座は証券口座であり、取り扱い商品も証券会社のものだ。

取り扱える金融商品は、実質的に証券会社と銀行では異なる。

3.証券会社と銀行で買える金融商品の違い

証券会社は投資、銀行は生活に密接した金融機関だが、購入できる商品にはどのような違いがあるのだろうか。

証券会社は投資商品の種類と商品数が豊富

証券会社の金融商品は、ほとんどが投資性の高いものばかりだ。主な商品を挙げてみよう。

証券会社は、株式やETFのように銀行では買えない金融商品も取り扱っている。投資信託は銀行でも買えるが、商品数は証券会社のほうが豊富だ。

銀行は幅広い年代のニーズに応える商品を取り扱う

銀行は生活に密接している金融機関であるため、取り扱っている商品も特定の分野に偏らず多岐にわたる。主な取扱商品は以下のとおりだ。

銀行は顧客の多様なニーズに応えるために、様々な金融商品を用意している。投資商品もあるが、保険やローン、信託商品などライフプランに関わるものも多く、若い世代から年金世代まで幅広い年代に必要な金融機関だ。

保険のように、証券会社とは取り扱う目的が異なる商品もある。

同じカテゴリーの商品でも金融機関の違いによって、提案内容が異なることを押さえておきたい。

4.証券会社と銀行の使い分け方

証券会社と銀行の特徴を一言で表すとすれば、証券会社は「お金を増やす」ことに強く、銀行は「お金を管理する」ことに強い。証券会社と銀行ではそれぞれ強みが違うので、目的に合わせてうまく使い分けたい。

お金を増やすなら証券会社

証券口座にお金が入っていれば、好きなタイミングで投資に使うことができる。投資に回したいお金は普段から証券口座に入れておき、じっくり商品を選びつつ購入のタイミングを待つのもいいだろう。

ただし証券口座に入れたお金は決済や自由な送金には使えないため、日常生活で使うお金は銀行に預けておく必要がある。

目的に分けてお金を管理するなら銀行

複数の目的に分けてお金を管理したいなら、銀行が適している。

定期預金などでお金を縛られたくない人は、別の銀行で普通預金口座を作って、銀行ごとに口座を使い分ける方法もある。同じ銀行で複数の普通預金口座を作れなくはないが、犯罪に使われることを防ぐため、利用目的によっては断られることもある。

証券会社でお金を貯める方法もある

銀行口座ほど引き出しやすくないため、使わないお金をプールしておき、いざという時に出金するという使い方だ。

証券口座には、MRF（マネー・リザーブ・ファンド）という投資信託が使われている。MRFは投資信託とはいうものの、普通預金に近い性質で出し入れも自由だ。元本保証があるわけではないが、極めて安全性の高い運用がなされている。

入金したお金がどのように管理されるのか気になる人は、ホームページで確認してみよう。

5. 証券会社と銀行はどう違う？よくあるQ＆A10選

証券会社と銀行は、他にどのような違いがあるのだろうか。

⑴証券会社と銀行はどちらが店舗数が多いのか？

証券会社と銀行は、店舗数が大きく異なる。生活インフラとしての役割もある銀行は、証券会社よりも店舗数が多い。大手銀行は全国に展開しており、地銀は特定の地域を集中的にカバーする。証券会社は必ずしも店舗を必要としないため、大手でも地域によっては店舗がないところもある。

証券会社と銀行の大手3社の店舗数の違いは、以下のとおりだ。

⑵証券会社と銀行の営業時間や定休日に違いはある？

証券会社と銀行は、営業時間や定休日も異なる。金融機関や店舗によって変わるが、窓口の終了時間の目安は証券会社が15～17時、銀行は15時だ。どちらも土日は原則として窓口は開いていない。ただし、金融機関によってはテレビ窓口を設置したり、窓口の営業時間を通常よりも拡大したりして対応しているところもある。

⑶ネット専業の証券会社や銀行にはどのようなところがある？

主なネット専業金融機関

⑷投資をしたい場合はどのような口座を開設すればよい？手数料はかかる？

投資をしたい場合は金融機関で専用の口座を開設する必要があり、証券会社では証券総合口座、銀行では投資信託口座がそれに当たる。

口座開設だけならどちらも手数料はかからないが、銀行では株式や債券に直接投資できないため、投資信託以外に投資したい場合は証券会社で口座を開設しよう。証券会社でも銀行でも、投資のための口座開設の際に一般口座と特定口座のどちらかを選択する。

⑸NISAやiDeCo（イデコ）の口座は証券会社でも銀行でも作れる？

⑹NISAやiDeCo（イデコ）の口座はどこの証券会社や銀行で開設しても同じ？

出典：金融庁『NISAの基礎知識：NISAで取引できる金融商品』

⑺投資信託のリスクは証券会社と銀行で違いがある？

⑻証券会社の商品は銀行では買えない？

⑼証券会社が破綻したら預けているお金や投資信託はどうなる？

証券会社は顧客から預かった金銭や投資信託などの有価証券について、証券会社自身の資産とは区別して管理（分別管理）することが義務付けられている。そのため万が一証券会社が破綻したとしても、原則として自分の金銭や有価証券は返還される。

⑽銀行が破綻したら預けているお金や投資信託はどうなる？

銀行が破綻した場合、当座預金や無利息の普通預金は全額保護されるが、定期預金や利息の付く普通預金は1つの金融機関につき1人あたり元本1,000万円までとその利息が保護の対象だ。投資信託は証券会社と同じく分別管理されているため、銀行が破綻しても返還される。

6.証券会社と銀行は賢く使い分けたい

日常生活では銀行だけを利用していても不便はないが、お金を増やすことまで考えると証券会社を利用したほうがいいケースもある。銀行だけでも多くのニーズに対応できるが、それぞれの金融機関の強みを活かし、賢く使い分けしたほうがいいだろう。

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