クレジットカードが作れない理由と対策は？作りやすいカードも紹介！

クレジットカードが作れないのは、個人情報、信用情報、申込時の対応の3つのいずれかに問題があるからだ。

特にクレジットカードやローンの利用履歴である信用情報が原因であることが多い。

信用情報に過去のクレジットやローンの支払い延滞、連絡無視など不誠実な対応をしていたことが記録されており、契約に適さないと判断されると審査落ちする。

しかし、なかにはそこまで信用情報に難がない状態でも、審査に何度か落ちることで「ブラックリスト入りしてしまったのだ」と勘違いをする人もいる。

クレジットカードをまったく作れないほどの状態とは、長期延滞、債務整理、代位弁済、強制解約などの重度の事故情報が登録されている状況のみだ。

これらに当てはまらない場合には、審査が比較的甘いとされるカードであれば、作れる可能性は十分ある。

審査に不安がある人におすすめのクレカの詳細はこちら

クレカの利用目的がキャッシングであれば、消費者金融のカードローンに申し込むのも手だ。

カード会社と消費者金融では審査基準や傾向が異なるため、クレカを作れない人でもカードローンなら契約できることもある。

クレカの目的がキャッシングの人におすすめのカードローンの詳細はこちら

もしも信用情報に長期延滞、債務整理、代位弁済などが登録されている、いわゆるブラックリスト入りしているのであれば、登録が抹消される5〜7年間はクレカを作れない。その場合は、審査なしで作れるカードを検討しよう。

クレジットカードを持てない人が審査なしで作れる3つのカードの詳細はこちら

クレジットカードが作れない13の理由と対策

クレジットカードが作れない理由は、自分の個人情報の問題、信用情報の問題、申込時の対応の問題のいずれか、もしくは複数に当てはまる。

個人情報（属性）では、主に収入の安定性が確認される。例えば働き始めたばかりだと、継続して収入を得ているとはいえないため、審査落ちしやすい。

信用情報とは、クレカやローンの利用履歴だ。これまでに問題のある使い方をしているようであれば、審査落ちの原因になる。

例えば、ローンや割賦販売の支払いを滞納していたり、ブラックリストに載っていたりする場合などが該当する。

個人情報と信用情報に問題がないようであれば、申し込み時の対応に問題がなかったかを思い返そう。虚偽申請や入力ミス、またはカード会社からの連絡を無視してしまってはいないだろうか。

自分の個人情報（属性）に問題がある

個人情報（属性）の問題とは、申し込み情報を確認したカード会社から「契約基準を満たしていない」と判断されることだ。

カード会社では、申し込み情報の一つひとつを数値化するシステムを用いて審査を行う。勤続年数や収入、年齢、住宅情報（持ち家か賃貸か）、配偶者の有無などの情報ごとにスコアリングしていく。

結果、合計点が契約基準を超えなかったときには、審査落ちする。契約基準や配点を明かしている企業はない。

以下2つに当てはまる場合は、ほとんどのケースでクレジットカードを作れないだろう。

収入以外では、以下のようなケースも審査落ちしやすい。

個人情報（属性）に問題があってクレカを作れない場合は、対策後に再申請すると良い。例えば勤続年数が短いのが問題なら、しばらく時間を置いてから再申し込みしてみよう。

個人情報に問題があってクレカを作れない場合の対策はこちら

無職で収入がない

収入がない無職では、返済能力が皆無とみなされ確実に審査落ちするだろう。

アルバイトやパートでも構わないので、一定期間の勤続年数を重ねてからクレジットカードに申し込むのがよいだろう。

収入が不安定

継続的に収入を得ている証明がないことには、安定した収入があるとはいえないためだ。勤続歴が短い人ほど、離職率が高いことも影響しているだろう。
出典：厚生労働省

出典：e-Stat

非正規雇用者も収入が不安定とみなされやすい。

例えばアルバイトやパート、派遣社員などは雇用形態の項目で正社員ほどの得点は出しづらい。自営業者や経営者も同様だ。

個人情報は総合的に審査されるので、勤続年数や雇用形態など一つの項目だけが審査落ちの原因になるとは言い切れない。

しかし、審査上不利には働くため、収入が不安定とみなされそうな状況であれば、なるべく審査基準が低いクレカに申し込むのが無難だろう。

＼クレカの審査が不安なら！／【厳選】審査が甘めなクレジットカード5選

加入条件を満たしていない

加入条件を満たしていないとは、クレジットカードごとに設けられた年齢制限や収入条件から外れているということだ。

年齢制限については、高校生は原則、クレカを持てないので加入条件を満たせない。イオンカードのような一部のクレカは卒業を目前に控えた1月以降であれば申し込み可能としているが、大学生になってから作るのが一般的だ。

Q質問
イオンマークのカードは高校生でも申込みできますか。
A回答
イオンマークのカードは卒業年の1月1日～3月31日までの期間であれば、現在高校生の方でもお申込みいただけます。
出典：AEON CARD暮らしのマネーサイト

収入条件は記載がなかったとしても、クレカが後払い方式である以上、支払いの当てがあるのかどうかが重視される。そのため無職ではどのクレカも作れないが、大学生や専業主婦（主夫）は別だ。

大学生や専業主婦（主夫）は保護者や配偶者からの支払いが見込めるため、無職でも作れるものもある。

いずれにせよ、加入条件は各クレカの公式サイトに記載されているので、申し込む際にはよく確認すると良い。

加入条件はクレジットカードのランク（ゴールドカードやプラチナカードなど）が上がるほど、厳しくなりやすい。

一般カードであれば、年齢や身分は「高校生を除く満18歳以上」を対象としているケースが多いだろう。収入条件は、一般カードでもカードごとに差がある。

勤続年数が短かったり、出来高制の仕事であったりするなど、安定して収入を得ていることが証明しづらい状況では審査に通過しづらいだろう。

とはいえ、PayPayカードやNexus Cardは、ここまで紹介した他のカードと同じく年齢の下限が18歳のため、正社員や高収入でなければいけないことはほぼないと推察される。

一方、カードローン機能が付帯されるクレカは本人の収入が必須だ。無職の大学生や専業主婦（主夫）では作れない。

カードローンやキャッシングといった貸金では、利用できるのは「本人の年収の3分の1まで」と法律で定められているためだ。これを「総量規制」という。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本貸金業協会

収入に見合わない額のキャッシング枠を申し込んだ

キャッシングはクレジットと異なり貸金業法が適用されるため、総量規制により個人の借り入れが年収の3分の1までに制限されるためだ。

年収の3分の1を超えるキャッシング枠を申し込んだ場合、以下のいずれかになる可能性が高い。

ただし、年収の3分の1までであれば必ず承認されるとは限らない。キャッシング枠が収入に見合っているかは、その他の個人情報（属性）や信用情報との兼ね合いによって判断される。

海外居住者である

なお、海外に居住地があっても、国内在留者であれば、多くのケースでクレジットカードが作れる。

国内在留者は申し込み時に、日本在住の証明として在留カードまたは特別永住者証明書の提出を求められることが多い。

在留カードは在留期間が3ヵ月を超える外国人を対象に交付されるので、短期間の日本在留者は原則クレジットカードが作れない。

自分の個人情報に問題がある場合の対策

個人情報に問題を抱えているのなら、内容に応じて対策を取ろう。

加入条件はクレジットカードによって異なるので、自分に合ったものを探すのが良い。審査落ちしたクレカにこだわりがある場合、年齢条件や収入条件を満たしたうえで再申請するしかない。

無職の場合は、学生や専業主婦（主夫）でない限り、支払い能力がないとみなされるのでクレカを作れない。まずは何らかの仕事に就くか、審査なしで持てる家族カードやデビットカードなどを検討しよう。

ただし仕事に就いたばかりでは勤続年数が短く、まだ支払い能力に欠けるとみなされる恐れがある。

収入が不安定とみなされて審査落ちしたケース同様、再申請はしばらく時間を空けてからが良いだろう。目安としては、勤続6ヵ月、1年、1年6ヵ月、2年など、6ヵ月ごとに期間を空けて申請するのが良い。

キャッシング枠が妥当でなかった場合には、0円（付帯なし）で再申請するのが無難だ。キャッシングを希望した時点で、金額に関係なく貸金業法が適用されるため、審査難易度が上がる。

海外居住者は、外国籍なら最低限、在留カードが必須だ。手に入れられない場合には、自国発行のクレカを検討しよう。国際ブランドがVisaやMastercardであれば、日本であっても多くの店舗で利用できる。

日本人であっても、現住所が海外である以上は、日本のクレカは発行できないのが一般的だ。

ただし、「海外赴任で家族は国内に残したまま（郵便物の受け取りや料金支払いが国内で可能）」というケースでは、JALカードのように申し込めるクレカもある。

Q海外在住でも「JALカード」は申し込めますか？
A回答
これから海外転勤される方や、既に海外に赴任中の方も、「JALカード」のお申し込みが可能です（「JALカードSuica」「JALダイナースカード」を除く）。
お申し込み資格につきましては以下のとおりです。

■申込資格
日本に生活基盤(国内住所)がある方で、日本国内でのお支払いが可能なこと
出典：JALカード

申し込めない場合には、帰国後に再申請するか、現地のクレカを検討する他ないだろう。

自分の信用情報に問題がある

具体的には、以下のようなケースだ。

滞納をはじめとした不誠実な取引歴が信用情報に残っている場合や、借入残高が多い場合は、貸し倒れリスクが高い申込者だとみなされやすい。

その一方で、信用情報が一切ない人もカード会社から警戒されることがある。

信用情報は内容ごとに登録期間が決まっており、自己破産や民事再生など、いわゆるブラックリスト入りレベルの内容は抹消までに時間がかかる。

たとえば、長期延滞や代位弁済は完済や手続きの開始決定から5年、自己破産や民事再生など債務整理時は5〜7年間にわたって登録情報が保有される。その間はクレカを原則作れないので、ブラックリスト明け直後は信用情報がゼロになる。
出典：KSC

よって信用情報がない人は、「金融事故の経験者なのではないか」と疑われ、審査落ちすることがあるのだ。

信用情報に問題があってクレカを作れない場合は、まずは本当に記録が残っているかを確認しよう。CIC、JICC、KSCいずれの機関であっても、自分の情報ならすぐに照会手続きが可能だ。

信用情報に問題があってクレカを作れない場合の対策はこちら

短期間に何枚も申し込んだ

「生活が困窮していてクレジットカード頼みの状況にあるのではないか」や「入会特典だけを目当てにしているのではないか」などと、カード会社に懸念されるためだ。この状態を「多重申し込み」と呼ぶ。

申し込み枚数がなぜカード会社に知られるのかというと、申し込み情報もまた信用情報の1つだからである。

カード会社は審査の際に必ず信用情報を照会するので、直近の申し込み枚数をごまかせない。

ローンや割賦販売の支払いを滞納したことがある

割賦販売とは、2ヵ月以上および3回以上の分割払いで売買することだ。クレジットカードでの分割払いだけでなく、携帯電話本体の分割払いをはじめとした割賦販売契約が含まれる。

ただし、支払いの滞納によって確実に審査落ちするのは、金融事故とみなされる長期延滞のみだ。

長期延滞とは、返済期日から61日以上（または3ヵ月以上）が経過した場合を指す。

延滞を続ける限りこの情報は消えず、完済後も5年間は残り、この間は「貸し倒れリスクが非常に高い申込者」だと判断されるため、原則、クレカは作れないだろう。

【厳選】審査が甘めなクレジットカード5選

他社の借入残高が多い

融資を必要とする状況は、一般的に家計に余裕がない状況であるためだ。支払い能力の不十分さを懸念される。

いくら以上が多いと判断されるかは、個人情報（属性）や信用情報との兼ね合いによるため、定かではない。

しかし「借入残高＋クレカの希望キャッシング枠」が100万円を超える場合は、要注意だ。

債務合計額が100万円を超えると、法律上、支払可能見込額調査が必須となるためだ。

支払可能見込額の調査には、「年収（＋預貯金）－クレジット債務－生活維持費（※）」の式が用いられるため、年収に自信がない人ほどクレカを作れない可能性が高まってしまう。

（※）国が定める基準値

関連サービスでトラブルを起こした

一般的な企業では、信用機関に保存されている情報とは別に独自の顧客リストを作成している。顧客リストにおいて要注意人物としてマークされた場合、会社全体で共有されている恐れがある。

なお、グループ会社間であっても、個人情報の共有は本人の同意が必要となる。

関連サービスでのトラブルに心当たりがある際には、契約書や公式サイトを確認し、個人情報の共同利用に関する旨が記載されているかを確認するとよい。

クレジットカードやローンの利用履歴が全くない

例えば、「申し込み情報」なら6ヵ月間登録が保有される。長期延滞（61日以上、または3ヵ月以上）や自己破産といった金融事故の情報は5～7年だ。

その間は原則クレカおよびローンを利用できないので、他の申し込み履歴や利用履歴が全て消えてしまう。

よってカード会社は、スーパーホワイト状態にある申込者のことを「長期間にわたって各サービスを利用できなかった金融事故の経験者なのではないか」と危惧するのだ。

ブラックリスト入りしてしまっている

信用情報に金融事故の情報が登録されることを俗にブラックリスト入りと呼びます。金融事故の記録がある状況ではどのようなクレジットカードも原則、作れません。

長期延滞のほか、債務整理や代位弁済、またそれらを含む悪質な利用による強制解約も金融事故の扱いだ。

登録期間は信用情報機関によって少し異なるが、ほとんどは契約終了から5年間だ。債務整理の情報だけは、CICとJICCは5年間、KSCは7年間残る。

自分の信用情報に問題がある場合の対策

信用情報に問題があるなら、まずは各機関に照会手続きをしよう。内容ごとに登録期間が異なるためだ。

短期間に何枚も申し込み、多重申し込みとみなされた場合は、照会日から6ヵ月の期間を空け、再申請すると良い。カード会社による照会日も信用情報には記載されている。

長期延滞に含まれない程度の延滞であれば、ICCとKSCなら24ヵ月、JICCなら1ヵ月で抹消される。しかし短期延滞は、繰り返していたり、カード会社への連絡をしていなかったりしない限りは、それだけで審査落ちするとは考えづらい（※一般カードの場合）。

個人情報（属性）にも問題があると考えられるので、「キャッシング枠は0円（利用しない）にする」や「少し期間を置いて勤続年数を重ねる」などの対策も同時に取ろう。

クレジットやローンの利用履歴が全くないことが原因なら、作りやすさ重視でクレカを選び、良い記録を作るしかない。

審査に不安がある人におすすめのクレジットカードはこちら

クレジットカードの発行目的がキャッシングであれば、消費者金融のカードローンに申し込むのも手だ。カード会社と消費者金融では審査基準や傾向が異なり、クレカを作れない人でもカードローンなら契約できることもあるので、試してみるのが良いだろう。

クレカの目的がキャッシングの人におすすめのカードローンの詳細はこちら

両親や配偶者などが持つクレカの家族カードを発行してもらうか、もしくはデビットカードやプリペイドカードといったものを検討しよう。

クレジットカードを持てない人が審査なしで作れる3つのカードの詳細はこちら

申し込み時の対応に問題がある

申し込み時の対応の問題とは「内容に虚偽、誤りがある」「カード会社からの在籍確認や連絡に対応しなかった」のどちらかだ。

申請内容によってはカード会社から確認の電話が入ることもある。これに応対しなかった場合には、十分な情報提供がないことが原因となり、審査落ちする恐れがある。

申し込み時の対応に問題があったなら、別のカード会社に申し込むのが無難だ。虚偽申告や不正利用を疑われて審査落ちした場合、同じカード会社に再申し込みすると警戒されてしまうだろう。

申し込み時の対応に問題があってクレカを作れなかった場合の対策はこちら

申し込み内容に虚偽、誤りがある

故意の虚偽申告でなくても、以下のようなミスが発生することはある。

明らかにミスと分かるものであれば、カード会社から再入力や再提出を求められるのが一般的であり、即審査落ちすることはあまりない。

しかし二度手間にはなるので、誤りがないように、申し込みは慎重に進めよう。

カード会社からの在籍確認や連絡に対応しなかった

なかでも在籍確認があった場合は、対応しないと職業や勤務先の虚偽申告を疑われる恐れがある。

在籍確認とは、申請された勤務先情報に誤りがないかを確認するためのものだ。カード会社から勤務先へと電話をかけ、在籍状況を確認する。電話に当人が出た場合は、その場で本人確認およびカード加入の意思確認が行われる。

電話に当人が出なかった場合でも、「当人は現在、外出している」や「会議中である」などのような電話担当者の返答によって、在籍確認が取れたとするケースが多い。

しかし、近年は個人情報保護の観点から、簡単に従業員の情報を明かさない会社もある。このような事情を省みて、他の方法で在籍確認を取るカード会社も増えている。

申し込み時の対応に問題がある場合の対策

申請対応に問題があった場合でも、信用情報に残るのは申し込み情報のみだ。同じミスをしないように気を付ければ、すぐに再申請しても良い。

ただし虚偽申請を疑われているのなら、同じカード会社は避けるのが無難だろう。信用情報には記録されていなくても、社内独自のリストに残されている恐れがあるためだ。

一方、在籍確認や本人確認が取れなかったケースをはじめ、原因が判明している過失であれば、同じカード会社であってもクレカを作れる可能性はある。対策を済ませたうえで再申請しよう。

クレジットカードの審査基準

クレジットカードの審査基準は、主に個人情報（属性）と信用情報だ。

個人情報（属性）に対しては、いわゆる書類審査が実施される。

書類の内容に不備がないかを確認される他、一つひとつの情報が機械的に数値化されるスコアリングシステムにかけられる。総合点数によって契約の可否や、利用限度額の目安が審査されるのだ。

信用情報に対しては、クレジットサービス（またはローン）に対する支払い能力を客観的に判断するための審査が実施される。

信用情報機関が保管する信用情報を照会し、過去のデータや現在の借入残高から支払い能力を見定めるといった方法だ。

これら2つの項目はそれぞれ確認されるだけでなく、例えば「収入に対して借入残高は妥当であるか」といった両者の兼ね合いも見られる。よって最終的な審査可否は、総合判断だ。

審査基準1,個人情報（属性）

申請情報に誤りがないかは、提出書類との照合、在籍確認や本人確認の電話といった方法で行われる。

スコアリングシステムとは、個人情報（属性）の一つひとつを数値化できるシステムだ。基準点はクレジットカードやカード会社によって異なり、明らかにされてはいない。

しかし後払い方式のサービスであることから、支払い能力が高いとみなされる情報ほど、高得点になる設計であるのは間違いないだろう。

スコアリング審査では総合点が重視されるため、何か一つの個人情報（属性）が飛び抜けて良かったり、悪かったりしても、審査に即通過や即落ちすることはない。

ただしクレカの審査では、「継続的に収入を得ているか」に重きを置く。勤続年数が短かったり、雇用形態や職種柄、収入の安定性が低かったりする場合にはスコアを稼ぎづらく、審査に大きく響くことが推察される。

審査基準2,信用情報

信用情報では、支払い能力の審査が客観的に行われる。例えば、以下のような具合だ。

不誠実な記録があれば支払い能力に欠けると判断される一方で、適切な利用履歴があれば支払い能力の証明にもなる。

特にゴールドカードやプラチナカードなど、カードのグレードが上がるほど信用情報は重視される。

信用情報に自信がないときは、まずは一般カードで誠実な利用履歴を積み重ねることが大切だ。

信用情報は信用情報機関が保管しており、カード会社は申し込みがあるたびに機関へと手続きした上で照会している。

日本には貸金業法において「指定信用情報機関制度」が設けられており、この制度によって内閣総理大臣の認可および指定を受けた法人のみが信用情報の収集や提供といった業務を認められている。

これに当てはまるのは、CIC（株式会社 シー･アイ･シー）とJICC（株式会社 日本信用情報機構）だ。

KSC（全国銀行個人信用情報センター）が含まれていないが、これはKSCが貸金業法の対象とならない銀行や銀行と同等の金融機関などを対象とした信用情報機関であるためだ。

KSCはCICやJICCのように国から認可を受けた機関ではないが、KSCを運営するのは国内の民間銀行の大半が加盟する一般社団法人 全国銀行協会であるため、信頼性は高いだろう。

信用情報機関が設けられている理由は、スピーディーな審査を可能にするためだけでなく、返済能力を上回る契約を防止するためでもある。

貸金業法では、「契約時には必ず申込者の信用情報を調査すること」も義務付けられている。

クレジットカードの審査に落ちた理由を調べる方法

カード会社は審査落ちの理由を教えてくれないので、自分で信用情報を確認し、調べる必要がある。

自分の信用情報は、各信用情報機関で手続きすれば個人でも簡単に照会できる。

信用情報機関にはCIC、JICC、KSCと3つの機関がある。各機関は一定の情報を共有しているが、全てではない。

各機関では加盟会員のリストを上げているので、過去に利用した企業を探してから照会手続きをすれば確実だ。

信用情報とはクレジットカードやローンなどの利用履歴のことだが、審査落ちした際に特に注目したいのは以下のポイントだ。

まずは、金融事故の有無を確認しよう。長期延滞、代位弁済、債務整理、強制解約といった内容が残っているのなら、それが審査落ちの原因である可能性が極めて高い。

金融事故ほどでなくても延滞履歴が残っている場合には、少なからず審査に悪影響を与えているだろう。

次に、クレジットカードの申し込み時にキャッシング枠を希望したのであれば、借入残高も確認しておこう。

キャッシングには総量規制と呼ばれる法律が適用され、個人は年収の3分の1を超える融資を受けられないためだ。

現在の借入残高が年収の3分の1に近づいている場合、「返済能力を上回る契約」と判断されて審査落ちしたのかもしれない。

審査に不安がある人におすすめのクレジットカード4選

クレジットカードの審査に不安があるのなら、審査基準が比較的甘めだといわれる以下のカードから優先的に選ぶといいだろう。

今回はなかでも使い勝手のよいおすすめのクレジットカードを5枚厳選した。

プロミスVisaカードは、消費者金融と三井住友カードが提携発行するカードローン機能付きのクレカだ。

消費者金融は潜在顧客を獲得するためにクレカを発行しているため、審査基準が緩い傾向にあるといわれている。

楽天カードとPayPayカードは、流通系カードである。カード会社やそのグループ会社が提供するサービスの利用促進を狙い、発行されている。

流通系カードは、多くの人に積極的に利用してもらいたい背景があるため、消費者金融同様に審査基準が比較的やさしいといわれる。

Nexus Cardは、デポジット型カードだ。事前にデポジット（保証金）を預けないと利用できないクレジットカードで、支払いを滞納するとデポジットから差し引かれる。貸し倒れリスクが低いことから、審査基準が比較的甘く設定されやすいわけだ。

プロミスVisaカード

プロミスVisaカードは、消費者金融のプロミスと三井住友カードが提携発行するクレジットカードだ。

カードローン機能はプロミス、クレジット機能は三井住友カードが審査する。カードローンだけでも審査に通過できれば、入り用のときには助かるだろう。

加入条件に本人の収入が含まれる点も変わらないが、年齢の下限は満18歳（高校生は除く）だ。アルバイトをしているのなら、大学1、2年生であっても作れる。

プロミスVisaカードは、三井住友カードのVポイントアッププログラムの対象に含まれるのがメリットだ。

対象のコンビニや飲食店では、スマホのタッチ決済を利用するだけで最大7.0％還元（※）になる。対象店舗はコンビニならセブン-イレブンやローソンなど、飲食店ならマクドナルドやサイゼリヤなどだ。

プロミスVISAカードに
申し込む（公式サイト）

楽天カード

審査基準が比較的やさしいといわれる流通系カードは、審査が不安な人がまず検討したいクレカだ。

なかでも楽天カードは、使い勝手がよい。通常還元率が1.0％なのでどこで利用してもポイントをためやすく、ポイントの使い道も豊富だ。

しかもほとんどの使い道において、ポイントの交換比率が変わらない。

利用料金への充当など使い勝手のよい用途ほど交換レートが下がるポイントサービスも多いなか、楽天ポイントの使いやすさは非常に優秀だ。

「ポイントを効率よくためたい」「お得に使いたい」という人には、楽天カードが良いだろう。

PayPayカード

流通系カードのなかでも審査基準が甘いといわれるのが、PayPayカードだ。

加入条件が専業主婦（主夫）でも満たせる内容であることから、専業主婦（主夫）が作りやすいカードであることも推察できる。

Apple Payに登録すれば、QUICPayやタッチ決済対応店舗でもすぐに利用可能だ。

「すぐにクレジットカードを利用したい」のなら、PayPayカードを検討したい。

しかし、PayPayカードの利用でためられるPayPayポイントは、使い道が限られる。

基本的には、スマホ決済サービス「PayPay」ユーザー向けのクレジットカードだといえるだろう。

PayPayユーザーであれば、以下の条件を2つとも満たすことで合計還元率1.5％も目指せる。

※条件を達成した翌月の還元率が＋0.5％還元される

Nexus Card

Nexus Cardは、デポジット型のクレジットカードだ。デポジットが担保の代わりになるので、貸し倒れリスクが低い分、一般的なクレカに比べると審査基準が甘いといわれる。

Nexus Cardは利用前にデポジットを預ける必要はある（※）が、1回払いや分割払い、ボーナス一括払いなどに対応していて、支払い方法は一般的なクレジットカードと変わりない。

（※）カード会社から指定された銀行口座に振り込むことでデポジットの預け入れは完了

増枠もデポジットの追加支払いで簡単にできるので、デポジットを十分用意できるようであれば、使い勝手のよいカードだといえる。

クレカの目的がキャッシングの人向けのカードローン3選

クレジットカードの発行目的がキャッシングであれば、消費者金融のカードローンでも代用可能だ。

カードローンのほうが審査に通過しやすいとはいえないが、カード会社と消費者金融では審査基準や傾向が異なる。

クレカを作れない人でもカードローンなら契約できることもあるので、試してみるのが良いだろう。

おすすめの消費者金融は、下表の3社だ。

アイフルは顧客満足度が非常に高く、2024年のオリコンでは「初めてのカードローン」部門と「ノンバンクカードローン」部門で第1位を獲得している。

プロミスは、満18歳から利用できる珍しい消費者金融だ。大学生でもアルバイトで定期的に収入を得ているのなら、申し込みできる。

SMBCモビットは、Web完結申し込みを選べば、電話連絡なしでの契約が原則可能なのが特徴的だ。

アイフル

アイフルは、顧客満足度でオリコン第１位を獲得（初めてのカードローン部門・ノンバンクカードローン部門）するほど評価の高い消費者金融だ。

金利や借入限度額は大手としてはごく一般的であるが、最短20分と審査スピードが比較的早い。さらに初めてアイフルを利用する人には、最大30日間の無利息サービスが付帯する。

アイフルでは女性専用のローン商品としてSuLaLiも取り扱っている。SulaLiには必ず女性オペレーターが応対する専用ダイヤルが用意されており、女性ならではの悩みや不安も相談しやすい。

借入限度額が10万円まで（金利は一律で実質年率18.0％）と低いため、借り過ぎを防げる点でも初心者に向いている。最大30日間の無利息サービスは、SuLaLiも対象だ。

ただしアイフルの無利息サービスで注意したいのが、契約日の翌日から適用される点だ。無利息期間を最大限生かしたいのであれば、契約後は日を置かず、すぐに借り入れしよう。

アイフルの詳細を見る
（公式サイト）

プロミス

プロミスは、高校生を除く満18歳から申し込める消費者金融のため、若年層にも適している。

借入限度額は500万円と、大手消費者金融のなかではやや低めの設定だ。しかし大手の平均金利は最大18.0％なのに対し、プロミスは17.8％である。

0.2％の差はわずかだが、大きな金額を借り入れたり、何度も繰り返し使ったりする予定があるのなら、少しでも低金利のカードローンを利用するのがいいだろう。

実際の借入限度額は個々の支払い能力に応じて定められ、その際に金利も確定する。借入限度額が高額であるほど金利は低くなるが、一般的に初回利用時は、控えめな限度額になりやすい。

担保や保証人のないカードローンは個人の信用に基づいた契約であり、消費者金融は自社の経営上、契約には慎重にならざるを得ないためだ。

よって金利差で検討するのであれば、最低金利ではなく最大金利で比較するのが良い。

しかもプロミスは初回借入日が無利息期間の起算日なので、契約後に焦って融資手続きをする必要がない。

利息は返済までに日数がかかるほど増えるので、入り用になる直前に借り入れるのがよりよいだろう。

例えば「事前に契約しておいて、家賃支払日の前日に借り入れる」といった賢い使い方もプロミスなら可能だ。

プロミスの詳細を見る
（公式サイト）

SMBCモビット

SMBCモビットは、独自のWeb完結申し込みを提供している消費者金融だ。Web完結申し込みを利用すれば、原則、電話連絡なしである。

その他、SMBCモビットならではのメリットは、三井住友銀行ATMからであれば手数料無料で借り入れおよび返済ができることだ。

しかしアイフルやプロミスのような無利息サービスがないので、比較すると初回利用時の利息は高くついてしまう。

Web完結申し込みや三井住友銀行ATMの手数料無料に強く引かれるかどうかが、申し込みの決め手になるだろう。

クレカを作れない人でも審査なしで持てる3つのカード

クレジットカードを作れないがすぐにキャッシュレス決済を利用したい人は、審査なしで作れる以下のカードを検討しよう。

家族が持つクレカの追加カードとして発行できる家族カードは、審査の対象が本カード会員だ。

家族カードの保有者が個人情報（属性）や信用情報に問題を抱えていても作れる。

家族を頼れないときは、クレジットカード以外のキャッシュレスカードを検討する必要がある。その場合の選択肢は2つだ。

まず一つが、銀行口座とひも付けて使えるデビットカードだ。決済時に口座から即時引き落としとなるので、審査なしで作れるものが多い。

もう一つは、プリペイド式のクレジットカードだ。カードの購入額、もしくはチャージ額がそのまま利用限度額になる。前払い方式のため、こちらも原則、審査なしで持てる。

家族がクレカを持っているなら…家族カード

家族カードは、既存のクレジットカードの追加であるため、種類は選べない。一般的には、両親や配偶者などがすでに保有しているクレカで追加発行するかたちとなる。

しかし家族カードは、本カードの付帯特典や保険を同様に使えるものが多い。もしも選べるのであれば、本カードの特典が充実した以下の3枚が良いだろう。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニや飲食店で最大7％還元（※）が魅力的だ。

楽天カードとJCB カード Wは通常還元率が1.0％なので、どこの店でもポイントがたまりやすい。楽天カードなら楽天市場で3.0％還元、JCB カード WならAmazonで2.0％還元を得られるので、各ネットショップのユーザーに適している。

なかでも楽天カードでは、家族間でポイントを移行し合える。一般的なクレカでは本カードのみにポイントがたまるので、家族会員はポイントサービスの恩恵を受けづらい。

家族間でのポイント移行は、楽天カードならではの大きなメリットだといえるだろう。

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

銀行口座があるなら…デビットカード

デビットカードは、銀行口座とひも付けて使用するキャッシュレスカードだ。すぐに利用したいのなら、すでに保有している口座のカードを申し込むのが良いだろう。

改めて口座を開設する時間があるのなら、以下のデビットカードを検討したい。

楽天銀行のデビットカードは、ポイント還元率が1.0％とクレカ並だ。

一般的なデビットカードは還元がないか、あっても0.5％以下である。還元率を重視するなら、楽天銀行デビットカードが間違いないだろう。

ゆうちょ銀行のゆうちょデビットは、還元率こそ0.25％と低いが、還元方法が現金でのキャッシュバックである。ポイントと違い、使い方に悩むことがない。

住信SBIネット銀行のデビットカード（Mastercard）は、海外事務手数料優遇プログラムがある珍しいカードだ。

米ドルでの決済時には、海外事務手数料2.5％分のポイントバック（※年間30回まで）がある。

海外事務手数料は、クレカ利用時にもかかる。海外旅行や出張時に利用するキャッシュレス決済としては、住信SBIネット銀行のデビットカード（Mastercard）が非常にお得だ。通常還元率も0.8％と、デビットカードのなかでは高い。

デビットカードはいずれも即時払いのため、原則、審査不要で持てる。ただし口座を新たに開設する際には、本人確認が必須となるので発行までに一定の時間がかかる点だけは留意しよう。

完全審査なしで作るなら…プリペイドカード

プリペイド式のクレジットカードは、完全審査なしで簡単なアカウント登録のみで作れるものが一般的だ。なかにはコンビニや百貨店など、店頭で購入できるものもある。

「クレジットカードは作れない」かつ「デビットカードよりも手軽に作りたい」のなら、以下のプリペイドカードが良いだろう

プリペイドカードを選ぶときは、まず使い切り型かチャージ型のどちらにするかを決めると良い。

使い切り型であるバニラVisa ギフトカードやVプリカは店頭でも購入でき、手続きも簡易的なのですぐに作れる。

たとえWeb購入であっても、発行までは非常にスピーディーだ。バニラVisa ギフトカードは最短当日発行・翌日お届け、Vプリカはカードレスの即時発行である。

一方、Visaプリペ（三井住友カード）のようにチャージ型のものは、Webから申し込むのが一般的であり、手元に届くまでに時間がかかる。その代わり、繰り返しチャージして使えるので、使い勝手は良い。

なおVisaプリペ（三井住友カード）のチャージ方法には、インターネットバンキングやセブン銀行ATM、ローソン店頭などがあるため、クレカを使えなくても問題はない。

よくあるQ＆A