クレジットカードが作れない理由は？ 対策や作りやすいカードを紹介

(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカードが作れないときは、信用情報（※）に問題があることが多い。

（※）信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことを指す

過去にクレジットやローンの支払い延滞、連絡無視など不誠実な対応をしていたことが記録されており、契約に適さないと判断されて審査落ちするケースだ。

しかし、なかにはそこまで信用情報に難がない状態でも、審査に何度か落ちることで「ブラックリスト入りしてしまったのだ」と勘違いをする人もいる。

クレジットカードをまったく作れないほどの状態とは、長期延滞、債務整理、代位弁済、強制解約などの重度の事故情報が登録されている状況のみだ。

これらに当てはまらない場合には、審査が比較的甘いとされるカードであれば、作れる可能性は十分ある。

クレジットカードが作れない理由

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クレジットカードが作れない理由は、主に以下の6パターンに分かれる。

クレジットカードの審査に落ちたときは、まずは自分が当てはまるであろう理由を探り、そのうえで対策を練るのがよいだろう。

加入条件を満たしていない

クレジットカードにはそれぞれ加入条件が設けられているので、まずは各カードの公式サイトで条件を確認するとよい。

公式サイトでは、加入資格や申し込み条件として年齢や収入条件が挙げられている。

加入条件はクレジットカードのランク（ゴールドカードやプラチナカードなど）が上がるほど、厳しくなりやすい。

一般カードであれば、年齢や身分は「高校生を除く満18歳以上」を対象としているケースが多いだろう。収入条件は、一般カードでもカードごとに差がある。

一方、PayPayカードやNexus Cardのように加入条件に収入を含めるものは、審査において収入関連に重きを置いている可能性が高い。

勤続年数が短かったり、出来高制の仕事であったりするなど、安定して収入を得ていることが証明しづらい状況では審査に通過しづらいだろう。

とはいえ、PayPayカードやNexus Cardは、ここまで紹介した他のカードと同じく年齢の下限が18歳のため、正社員や高収入でなければいけないことはほぼないと推察される。

実際にPayPayカードは、専業主婦（主夫）も申し込みが可能であることを明記しています。Nexus Cardも、アルバイトやパートを一定期間にわたって続けているのであれば、大学生や主婦（主夫）でも加入条件は十分満たせるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

短期間に何枚も申し込んだ

「生活が困窮していてクレジットカード頼みの状況にあるのではないか」や「入会特典だけを目当てにしているのではないか」などと、カード会社に懸念されるためだ。この状態を「多重申し込み」と呼ぶ。

申し込み枚数がなぜカード会社に知られるのかというと、申し込み情報もまた信用情報の1つだからである。

カード会社は審査の際に必ず信用情報を照会するので、直近の申し込み枚数をごまかせない。

カード会社が申込内容を確認できなかった

実際に虚偽申請があった場合だけでなく、「在籍確認の電話に出なかった」や「必要書類の提出がなかった」といったケースでも該当する。

在籍確認とは、申請された勤務先情報に誤りがないかを確認するためのものだ。

カード会社から勤務先へと電話をかけ、在籍状況を確認する。電話に当人が出た場合は、その場で本人確認およびカード加入の意思確認がされる。

電話に当人が出なかった場合でも、「○○は現在、外出している」や「会議中である」などのような電話担当者の返答によって、在籍確認が取れたとするケースが多い。

ローンや割賦販売の支払いを滞納したことがある

ただし、支払いの滞納によって確実に審査落ちするのは、以下に当てはまるケースだけである。

一定期間を超えた滞納、および返済不能に伴い各手続きが生じた記録が信用情報に残っている場合、クレジットカードは原則として作れない。

一度でも金融事故を起こしている場合、貸し倒れリスクが極めて高い申込者だとみなされる傾向にあるためだ。

一方、短期間の滞納であれば、信用情報に記録されていても審査に必ず落ちるとは言い切れない。審査基準が甘いクレジットカードであれば、作れる可能性はある。

関連サービスでトラブルを起こした

一般的な企業では、信用機関に保存されている情報とは別に独自の顧客リストを作成している。顧客リストにおいて要注意人物としてマークされた場合、会社全体で共有されている恐れがある。

なお、グループ会社間であっても、個人情報の共有は本人の同意が必要となる。

関連サービスでのトラブルに心当たりがある際には、契約書や公式サイトを確認し、個人情報の共同利用に関する旨が記載されているかを確認するとよい。

クレジットカードやローンの利用履歴が全くない

信用情報はそれぞれ情報の保存期間が決まっており、一定期間が過ぎると抹消される。

よってカード会社は、スーパーホワイト状態にある申込者のことを「長期間にわたって各サービスを利用できなかった金融事故の経験者なのではないか」と危惧するのだ。

年齢の若いうちはスーパーホワイトでもおかしくないので、大きな問題はありません。しかし、歳を重ねるほどカード会社から警戒されやすくなるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

クレジットカードの審査に落ちた理由を調べる方法

カード会社は審査落ちの理由を教えてくれないので、自分で信用情報を確認し、調べる必要がある。

自分の信用情報は、各信用情報機関で手続きすれば個人でも簡単に照会できる。

信用情報機関にはCIC、JICC、KSCと3つの機関がある。各機関は一定の情報を共有しているが、全てではない。

信用情報とはクレジットカードやローンなどの利用履歴のことだが、審査落ちした際に特に注目したいのは以下のポイントだ。

金融事故ほどでなくても延滞履歴が残っている場合には、少なからず審査に悪影響を与えているだろう。

次に、クレジットカードの申し込み時にキャッシング枠を希望したのであれば、借入残高も確認しておこう。

キャッシングには総量規制と呼ばれる法律が適用され、個人は年収の3分の1を超える融資を受けられないためだ。

現在の借入残高が年収の3分の1に近づいている場合、「返済能力を上回る契約」と判断されて審査落ちしたのかもしれない。

信用情報機関とは

日本には貸金業法において「指定信用情報機関制度」が設けられており、この制度によって内閣総理大臣の認可および指定を受けた法人のみが信用情報の収集や提供といった業務を認められている。

これに当てはまるのは、CIC（株式会社 シー･アイ･シー）とJICC（株式会社 日本信用情報機構）だ。

ここまで何度か触れていたKSC（全国銀行個人信用情報センター）が含まれていないが、これはKSCが貸金業法の対象とならない銀行や銀行と同等の金融機関などを対象とした信用情報機関であるためだ。

信用情報機関が設けられている理由は、スピーディーな審査を可能にするためだけでなく、返済能力を上回る契約を防止するためでもある。

貸金業法では、「契約時には必ず申込者の信用情報を調査すること」も義務付けられている。

理由別 クレジットカードが作れない場合の対処法

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クレジットカードが作れないときの対処法は、信用情報の状態によって以下の3つに分かれる。

誤った情報を申請してしまったり、立て続けに複数枚のクレジットカードに申し込んでしまったりするなど加入手続きにミスがあった場合には、6ヵ月の期間を置いてから改めて申し込むのがよい。

短期間の延滞があったり、借入残高が年収の3分の1に近かったりするなど、信用情報に何らかの不安があるのなら審査のポイントを押さえたうえで改めて申し込もう。

できる限り審査基準が甘いクレジットカードを選ぶことも大切です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

長期延滞や債務整理など金融事故の履歴が残っている場合は、残念ながらすぐにできる対処法はない。

どのような形でもすぐにキャッシュレス決済を利用したいのなら、デビットカードやプリペイドカード（プリペイド式クレジットカード）など審査なしで利用できるカードを代わりにするのがよいだろう。

どうしてもクレジットカードを作りたいのなら、ひとまず金融事故の情報が抹消されるまで待つしかない。

いつまでかというと、CICやJICCに登録されているなら契約終了から5年、KSCなら5～7年の期間が必要だ。

加入手続きにミスがあった：しばらく経ってから再申請

加入手続きのミスとは、以下のようなケースが当てはまる。

このうち信用情報の抹消を待つべきなのは、多重申し込みと、故意であることを疑われる悪質な虚偽申告をしたケースだ。

誤入力や申請書類の不備など不注意による審査落ちであれば、別のクレジットカードであればすぐに申し込んだとしても審査に通過できる可能性が高い。

だからといって申し込みを何度も繰り返しては、多重申し込みに陥ってしまうので注意しよう。

クレジットカードの申し込みは1枚ずつ、また6ヵ月間で2～3枚ほどに押さえておくのが無難です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

信用情報に不安がある：審査のポイントを押さえて再申請

信用情報に不安があるのであれば、まずは審査に通過しやすくなるポイントを押さえるとよい。

クレジットカードの審査は信用情報だけでなく、申請情報を基にしたスコアリング審査も実施される。

支払いに充てられる家計的なゆとりが大きいほど、また貸し倒れリスクが低いほど各項目のスコアは高くなる。

よって信用情報に不安があるときには、以下のポイントを押さえて申し込むとよいだろう。

それでも審査落ちするようであれば、一定期間を置いてから申し込むのが無難である。

勤続年数や居住年数といった項目のスコアは、期間を置くだけでも点数を上げられるためだ。

信用情報に不安があるときは、できる限り審査基準が甘いクレジットカードを選ぶことも大切だ。

楽天カードやPayPayカードなどの流通系カードや、リボ払い専用カード、デポジット型カードなどがおすすめです。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

信用情報に大きな問題がある：代わりにデビットカードなどを利用する

以下の金融事故を起こしている場合、信用情報にその記録が残っている間はクレジットカードを作れないのが一般的だ。

これらが信用情報に登録されていることを俗に「ブラックリスト入り」ということもあるように、カード会社からは極めて敬遠される。

金融事故の情報は抹消までの期間が5年または7年あり、すぐにどうにかできるものではない。

デビットカードや家族カードなど、代わりになるキャッシュレスカードを検討するのが無難だろう。

デビットカードやプリペイドカード（プリペイド式クレジットカード）は、貸金業法が適用されないため審査が原則なく、信用情報に問題がある人でも作れる。

家族カードは本カード会員が審査を受けることになるので、家族カードを持つ人の信用情報に問題があっても作れる。

おすすめデビットカード：SMBCデビット

三井住友銀行が発行するSMBCデビットは、中学生を除き満15歳以上であれば誰でも審査なしで作れる。

利用金額に応じて0.25％のキャッシュバック（※）または0.5％ポイント還元を受けられる。

（※）前月1日～末日までの利用金額に応じ、0.25％分を支払い口座に自動的にキャッシュバック

デビットカードはポイントサービスが付帯するものが少なく、あっても0.5％を下回ることも多いので、SMBCデビットは比較的お得だといえます。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

おすすめ家族カード：三井住友カード ゴールドまたはプラチナ

家族カードはクレジットカードと同じ後払い方式であり、分割払いやリボ払いなどさまざまな支払い方法で利用できるのがメリットだ。

あえておすすめするのであれば、三井住友カード ゴールド（※NLや法人カードは含まない）と三井住友カード プラチナ（※プリファードは含まない）は家族カードのなかでも利便性が高い。

三井住友カード ゴールドおよびプラチナでは、「パーソナルアカウントタイプ」と呼ばれる家族カードを発行できるためだ。

パーソナルアカウントタイプは、本会員の配偶者であれば無条件で利用できる。しかし、本会員の子どもや両親が利用する場合には「満20歳以上かつ本人が安定した収入を有する」という条件を満たさなくてはいけないので、注意が必要だ。

おすすめプリペイドカード（プリペイド式クレジットカード）： dカード プリペイド

プリペイドカード（プリペイド式クレジットカード）は、事前にチャージしたうえで決済に利用する先払い方式である。

dカード プリペイドであれば小学生を除く満12歳以上で、dアカウントを保有していれば誰でも審査なしで作れます。ポイント還元もあるためお得です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

利用限度額は30万円までであり、あまり高額なショッピングには向かないことだけは留意したい。

審査のないクレジットカードはある？

審査のないクレジットカードはない。クレジットカードは貸金業法にのっとりサービスが提供されるため、返済能力を調査することが法律で義務付けられているためだ。

審査なしで利用できるのは、貸金業法が適用されない「デビットカード」と「プリペイドカード（プリペイド式クレジットカード）」のみである。

信用情報を改善するにはどうすればいい？

信用情報の改善には、以下の2つの方法がある。

信用情報にはクレジットやローンの利用履歴が全て残るため、誠実な利用を続けていれば優良な申込者だと捉えられやすくなる。

信用情報に新たな泥を塗らないように気を付けながら、事故情報の抹消を待つ必要がある。

CICとJICCでは、いずれの事故情報も最長で5年が経過すれば抹消される。KSCでは、債務整理のみが最長7年だ。

スーパーホワイトもまた審査においてはやや不利になるので、まずは審査基準が甘いとされるクレジットカードに申し込むとよい。

そのうえで改めて誠実な利用を続け、優良な信用情報を積み上げれば、いずれは審査基準の高いクレジットカードでも作れるようになるだろう。

信用情報に不安がある人におすすめなクレジットカード3選

信用情報に不安があるのなら、審査基準が比較的甘いといわれる以下のいずれかに当てはまるカードがおすすめだ。

今回はなかでも使い勝手のよいおすすめのクレジットカードを4枚厳選した。

審査が不安な人におすすめのクレジットカード一覧

カード名	楽天カード	PayPayカード	Nexus Card
年会費	永年無料	永年無料	1,375円（税込）
発行手数料	無料	無料	550円（税込）
加入条件	満18歳以上 （高校生は除く）	満18歳以上 （高校生は除く）、 本人または配偶者が 安定した収入を有する	満18歳以上 （高校生は除く）、 安定した収入を 有すること
ポイント還元率	1.0％～	1.0％～	0.5％
利用限度額	最高100万円	記載なし	5万～200万円 （デポジット額に応じる）
発行までの日数	記載なし （カード到着は申し込み から約1週間～10日前後）	最短5分	記載なし （カード到着は申し込み から約2週間）

※楽天カード、PayPayカード、Nexus Cardの公式サイトを基に筆者作成、2023年9月27日現在

楽天カードとPayPayカードは、流通系カードである。カード会社やそのグループ会社が提供するサービスの利用促進を狙い、発行されている。

Nexus Cardは、デポジット型カードだ。事前にデポジット（保証金）を預けなくては利用できないクレジットカードで、支払いを滞納するとデポジットから差し引かれる。

貸し倒れリスクが低いことから、審査基準が比較的甘く設定されやすいわけだ。

審査が不安なときは、まず流通系カードである楽天カードかPayPayカードのどちらかに申し込むといいでしょう。そのうえで審査落ちした場合に、Nexus Cardへの申し込みを試す流れをおすすめします。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

楽天カード…作りやすさと利便性のバランスがよい

審査基準が比較的やさしいといわれる流通系カードは、審査が不安な人にまずおすすめするクレジットカードだ。

なかでも楽天カードは、使い勝手がよい。通常還元率が1.0％なのでどこで利用してもポイントをためやすく、またポイントの使い道も豊富だ。

しかもほとんどの使い道において、ポイントの交換比率が変わらない。

利用料金への充当など使い勝手のよい用途ほど交換レートが下がるポイントサービスも多いなか、楽天ポイントの使いやすさは非常に優秀だ。

「ポイントを効率よくためたい」「お得に使いたい」という人には、楽天カードがおすすめである。

PayPayカード…最短5分のスピード発行に対応

流通系カードのなかでも審査基準が甘いといわれるのが、PayPayカードだ。

加入条件が専業主婦（主夫）でも満たせる内容であることから、専業主婦（主夫）が作りやすいカードであることも推察できる。

Apple Payに登録すれば、QUICPayやタッチ決済対応店舗でもすぐに利用可能だ。

「すぐにクレジットカードを利用したい」のなら、PayPayカードをおすすめする。

しかし、PayPayカードの利用でためられるPayPayポイントは、使い道が限られる。

基本的には、スマホ決済サービス「PayPay」ユーザー向けのクレジットカードだといえるだろう。

PayPayユーザーであれば、以下の条件を2つとも満たすことで合計還元率1.5％も目指せる。

※条件を達成した翌月の還元率が＋0.5％還元される

還元率＋0.5％の条件は、比較的厳しいでしょう。PayPayのヘビーユーザーでない限り、お得さを感じやすいのは楽天カードです。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

Nexus Card…審査が甘いデポジット型クレジットカード

Nexus Cardは、デポジット型のクレジットカードだ。デポジットが担保の代わりになるので、貸し倒れリスクが低い分、一般的なクレジットカードに比べると審査基準が甘いといわれる。

流通系カードで審査落ちした人には、Nexus Cardがおすすめです。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

Nexus Cardは利用前にデポジットを預ける必要はある（※）が、1回払いや分割払い、ボーナス一括払いなどに対応していて、支払い方法は一般的なクレジットカードと変わりない。

（※）カード会社から指定された銀行口座に振り込むことでデポジットの預け入れは完了

増枠もデポジットの追加支払いで簡単にできるので、デポジットを十分用意できるようであれば、使い勝手のよいカードだといえる。

こんな人はクレジットカードを作れない？ 審査に通りにくい人とは

クレジットカードを作りにくいといわれているのは、以下に当てはまる人だ。

なかでも無職の人は返済能力を認められず、クレジットカードを作れないケースがほとんどだろう。

無職の人（学生や専業主婦・主夫など被扶養者は除く）

収入がない無職では、返済能力が皆無とみなされ確実に審査落ちするだろう。

アルバイトやパートでも構わないので、一定期間の勤続年数を重ねてからクレジットカードに申し込むのがよいだろう。

なお被扶養者である場合、配偶者や両親に収入があればクレジットカードを作れます。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

外国籍の人

外国籍の人であっても日本のクレジットカードは作れるが、原則として「日本在住」を条件としているのが一般的だ。

日本在住の証明として、外国籍の人は申し込み時に在留カードまたは特別永住者証明書の提出を求められることが多い。

在留カードは在留期間が3ヵ月を超える外国人を対象として交付されるので、短期間の日本在住者は原則クレジットカードを作れないと考えるのが無難だ。

自営業者

なぜならクレジットカードの審査では、収入が安定していることが重視されるためだ。

自営業者は月々の収入にバラつきが大きい傾向にあるため、雇用形態の項目でスコアを稼げない。

1つの項目が低いだけでスコアリング審査に落ちることはないが、他の雇用形態よりも審査に不利であることは事実だ。

特に勤続年数が短いうちは高いスコアを獲得しづらいので、審査基準が比較的甘いといわれるクレジットカードの選択をおすすめします。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

よくあるQ＆A

執筆・たけなわアヤコ

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

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