クレジットカード最強の2枚！目的別の組み合わせ12例

クレジットカードの最強の2枚は 、ポイント還元率を重視したい人には楽天カードと三井住友カード（NL）の組み合わせがおすすめだ。

最強の2枚は、ポイント還元や特典など、クレカにどんな条件を求めるかによって異なる。

一般カード2枚の組み合わせは、年会費が無料か、かかっても安めのカードが多く万人に使いやすい。

ゴールドとプラチナカードを含む組み合わせ、収入が安定してきた頃に持つとコスパがよくなるだろう。ゴールド・プラチナカードは一般カードよりも年会費が高くなり、比較的収入が安定している層向けの特典が多いためだ。

ステータス性の高い上位カードの組み合わせだとさらに年会費がかかるため、家計にゆとりが生まれてきた人に向いている。

ただし上位カードは、高級レストランやホテルの優待サービスやコンシェルジュサービスなどの特典を利用しない人にとってはコスパが悪い。

クレジットカード最強の2枚！目的別の組み合わせ12例

クレジットカードの最強の2枚を選ぶには、ポイント還元や優待特典、ステータス性など個々の求める条件でメインカードを決め、メインカードの強みをさらに増強したり、弱みをカバーしたりできるサブカードを決めると良い。

一般カード2枚は誰でもお得で使いやすいため、最初に検討したい組み合わせだ。

ゴールドカードのようなコスパとステータス性をバランス良く兼ね備えたクレカを含む2枚の組み合わせは、収入が安定している人に向いている。目的に合った2枚を選べば、一般カード同士の組み合わせよりも大きなメリットを得られる。

一方、プラチナカードなどハイステータスなクレカを含む組み合わせは、家計にゆとりが生まれてきた人に向いている。グルメや旅行関連のハイグレードな特典を利用できる分、年会費も高額になるため経済的に余裕がないと使いこなすのが難しいためだ。

【一般カード】組み合わせ6例

ポイント還元重視、旅行の特典重視などの目的別に最強の2枚になり得る一般カード同士の組み合わせは以下の6パターンだ。

いずれの組み合わせも、サブカードがメインカードの弱点をカバーしつつ、メリットを最大限引き上げてくれる構成だ。

特に以下4パターンは、年会費が2枚とも無料であるうえ、万人にとって使いやすい特典が多い組み合わせである。

JCBカードWは、18～39歳までしか申し込めない（※入会後は40歳以降も利用可）。

40歳以上の人は、「楽天カード×三井住友カード（NL）」や、30代・40代・50代以降向けとして後述する、年会費無料も可能な「楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）」が良いだろう。

「楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）」の詳細はこちら

残り2パターンの組み合わせは、年会費が発生する。

ただしクレジットカードの利用条件が各カードのメリットとぴったり合致するのであれば、コスパのよい最強の2枚となるだろう。

ポイント重視…楽天カード×三井住友カード（NL）

最大7％ポイント還元（※）は非常に大きく、例えばセブン-イレブンやローソンで月に5,000円の買い物をすれば350ポイント、年間では4,200ポイントがたまる。

楽天カードも楽天ペイとの併用によってセブン-イレブンやローソンのポイント還元率を合計1.5％にできるが、月々5,000円を利用しても年間でたまるのは900ポイントである。

楽天カードと三井住友カード（NL）の併用によるメリットは大きいが、どちらも公共料金や税金の支払いによるポイント還元率を1.0％以上にはできない。楽天カードでは0.2％、三井住友カード（NL）でも0.5％ポイント還元だ。

公共料金や税金の支払いはまとまった金額になることから、還元率の違いは非常に大きい。

年間での合計ポイント数は、0.2％還元で240ポイント、0.5％還元で600ポイント、1.0％還元で1,200ポイントだ。

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード（NL）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

旅行で使うなら…JCBカードW×エポスカード

JCBカードWは海外旅行に特化した特典の多いクレジットカードだが、海外加盟店のシェア率が低いことや国内旅行向けの特典が少ないのはデメリットである。

JCBカードWは海外旅行に特化した特典が多い。特に日本人に人気のあるハワイやグアム、台湾などのエリアは、JCB優待店が多く、カードの提示（※店舗によっては、カードの提示＋JCBカードでの支払いが優待利用の条件）でさまざまな特典が得られる。

また、JCBカードWは国によっては、JCB会員専用のラウンジや、各国専用の問い合わせ窓口が用意されている。いずれも海外にいながら日本語でのサポートを受けられるほか、ラウンジではフリードリンクや荷物の一時預かりなどのサービスが利用できる。

海外旅行中の万が一の事故や、パスポートの紛失・盗難などの緊急トラブル時には、 「JTBグローバルアシスタンス 海外緊急サポートネットワーク」にて日本語で相談できます。
引用：JCB公式サイト

しかしJCBカードWは、日本発の国際ブランドであることから、一部海外ではシェア率が著しく下がる。あまり有名な旅行地でなかったり、中心部から外れた小さな店を利用したかったりする場合には、注意が必要だ。

海外旅行保険のなかでも利用頻度が高い障害治療および疾病治療費用に対する保険金額が各100万円限度と低めであることもデメリットである。

JCBカードWの詳細はこちらをチェック！

一方、エポスカードは国内外ともにシェア率No.1のVisaブランドだ。エポスカードをサブカードとして持っておけば、国内外ともにクレジット決済ができないシーンを減らせるだろう。

さらにエポスカードは国内の優待店舗が非常に多く、そのなかには国内のレジャー施設やホテル、温泉などの割引優待もある。

JCBカードWにも国内の優待店舗はあるが、中心となるのはコンビニやチェーンのレストラン・カフェなど日常生活向けであり、旅行向けではない点もエポスカードならカバーできる。

またエポスカードは、海外旅行保険の補償内容が年会費無料カードのなかでは手厚い。

最高保険金額はJCBカードや楽天カードのほうが高いが、海外旅行保険で利用頻度が最も高いのは傷害および疾病治療費用とそれに伴う救援費用といわれている。次点では携行品損害の利用頻度が高い。
出典：ジェイアイ損害保険

持病があったり危険地域への旅行であったりなど特殊なケース以外では、エポスカードの補償が丁度良いと言える。

なおエポスカードは年間50万円以上の利用でインビテーションが届き、エポスゴールドカードへと年会費無料（通常年会費は税込5,000円）で切り替えられるようになる。

ゴールドカードにグレードアップすると海外旅行保険がさらに充実するほか、国内外29空港のラウンジが無料で利用できる特典も増える。

エポスカードに関する良い口コミ

エポスカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

amazonと楽天で使う…JCBカードW×楽天カード

Amazonの買い物で商品カテゴリを選ばずに最大2％還元を得られるのは、JCBカードWとAmazon Prime Mastercardしかない（2023年9月現在）。

Amazon Prime Mastercardはプライム会員であることが必須だ。カード年会費は永年無料でも、Amazonプライム会費が月額600円（税込）もしくは年間5,900円かかってしまう。

そのうえAmazon Prime Mastercardは基本的にAmazonでの利用に特化しているため、汎用性が低い。特にポイントの使い道はAmazonでの商品購入のみに限られる。

そのためAmazonのヘビーユーザーでない場合はJCBカードWがお得だ。

JCBカードWでAmazonでの還元率を2.0％にするには、事前に会員ページからポイントアップ登録（無料）をする必要があるが、登録さえしてしまえば、あとは普段どおりAmazonで買い物をしてJCB カードWで決済すれば良い。

楽天市場では、当然ながら同グループが発行する楽天カードが最大還元率（楽天カード通常分と楽天カード特典分などで3％以上）である。楽天市場を少しでも利用するのなら保有しておきたい。

JCBカードWと楽天カードはどちらも通常還元率が1.0％のため、明確にどちらかをメインカードとして使う必要はないだろう。

シミュレーションの結果では、ひと月あたりの合計ポイント数はJCBカードＷが楽天カードよりも80ポイント多い計算となった。1年間では、960ポイントもの差がつく。

カードによって優待店舗や還元率は異なる。よく使う店舗だけでもどちらが高還元かを押さえておくと、より効率よくポイントをためられるだろう。

JCBカードWで付与されるOki Dokiポイントの有効期限が2年というJCBカードWのデメリットも、楽天ポイント（実質永年）に移行すればカバーできる。

ポイントの有効期限は獲得月より2年間(24ヵ月)です。
例：2017年10月お支払い分で獲得したポイントの有効期限であれば、2年後の2019年10月15日(火)まで有効です。
また、商品に申し込む場合、失効予定日が近いポイントから交換（減算）されます。
引用：イデックス クラブポイントカード公式サイト

ただしOki Dokiポイントから楽天ポイントに移行すると、還元率が1.0％から0.6％に下がってしまう。

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ポイントと特典重視…楽天カード×dカード

楽天カードはポイントのためやすさや使いやすさが他社カードを圧倒するが、公共料金の支払いでは還元率が0.2％まで落ちてしまうのが難点だ。

このようなデメリットをカバーするには、公共料金の支払いでも1.0％以上の還元を得られるクレジットカードをサブカードに置くと良いが、なかでも好相性なのはdカードだ。

dカードは公共料金の支払いでも1.0％還元でポイントをためられるうえ、楽天カードにはない保険が付帯する。楽天カードの付帯保険の少なさも、dカードならカバーできるだろう。

dカードは年会費無料のクレジットカードにしては珍しく、スマホ保険が付帯する。対象端末が故障による修理不能状態や紛失・盗難にあった際には、新端末の購入代金もしくは事務手数料のうち最大1万円が補償される。

さらに29歳以下のカード会員には、海外旅行保険（利用付帯）と国内旅行保険（利用付帯）が付帯しており、その内容は年会費無料にしては手厚い。

dカードに付帯する国内旅行保険に至っては、入院・通院保険金や航空便遅延費用まで保障してくれる。

dカードに関する良い口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

dカードに関する良くない口コミ

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車を運転するなら…楽天カード×ENEOSカード S

ETCカード年会費が無料のクレカにはJCBカードWやエポスカードなどもあるが、車に関する特典を増やしたいのであればENEOSカードSが良いだろう。

ENEOSカード Sでは年会費無料でETCカードを発行できるほか、ENEOSでの給油が以下のとおり割引される。

ほかにもENEOSロードサービスをお得に利用できたり、カーコンビニ倶楽部での修理費用が5％OFFになったりする特典もある。

あくまでETCカードの発行だけが目的ならJCBカードWやエポスカードをサブカードにしてもかまわないが、よく車を運転するのであればENEOSカード Sの特典は役立つはずだ。

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マイルをためる…楽天カード×ANAアメリカン・エキスプレス・カード

ANAアメックスはマイル還元率が1.0％と高いほか、ポイント移行コースに登録することでマイル有効期限を実質無期限にできる。

下表にある通り、ほとんどのクレジットカードにおいてマイルの有効期限は3年間だ。

ANAアメックスは、カード年会費7,700円（税込）とポイント移行コース年会費6,600円（税込）はかかるが、他社カードとコスパを比較すると非常に優秀である。「時間をかけながら効率良く多くのマイルをためたい」という人には、もってこいのカードだ。

楽天カードはマイル還元率が0.5％と決して高くはないので、ほかのカードをメインカードに据えても良いが、楽天カードには通常ポイントの有効期限が実質無期限というメリットがある。

期限を気にせずにマイルをためたい人のニーズに合致するので、楽天カードはANAアメックスとの組み合わせとしてちょうどよいだろう。

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【ゴールド・プラチナカード】組み合わせ4例

支払い方法として普段から頻繁にクレカを利用しているのであれば、ゴールドカード以上を組み合わせれば年会費以上のメリットを得られる可能性が高い。

ゴールドカード以上を持ちたい人向けの最強の組み合わせは以下の4パターンだ。

コスパ重視派の人に向いている組み合わせから、ステータス性を求める人向けの組み合わせまで揃えている。

年会費をなるべくかけたくない人には、楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）が良いだろう。三井住友カード ゴールド（NL）はゴールドカードながら、年間100万円以上のカード利用が一度でもあれば、次年度以降の年会費をずっと無料にできる（※）。

※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード ゴールド（NL）は、三井住友カード（NL）よりもポイントをためやすい特典が多いので、年会費無料条件（※）を達成できるのならポイント還元重視派に好相性だ。

※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

そのほか3パターンの組み合わせは、ステータス性を重視する人向けに厳選した。よりハイグレードなカードの獲得を目指すためのクレヒス修行（クレジットカードヒストリーを積み重ねること）にも適した組み合わせである。

ポイント重視…楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）

楽天カードは通常還元率が1.0％なだけでなく、ポイントの2重取りによる1.5～2.0％還元（※1）、3重取りによる2.0～2.5％還元（※2）が可能な店舗が多いのは秀逸だ。

（※1）楽天カード還元率1.0％＋楽天ポイントカード提示還元率0.5～1.0％
（※2）楽天Pay還元率1.0％＋楽天カードからのチャージ還元率0.5％＋楽天ポイントカード提示還元率0.5～1.0％

さらに、ポイント還元の効率を最大限に高めたいのであれば、以下の使い方がよいだろう。

三井住友カード ゴールド（NL）には、年間100万円の利用を条件とした継続特典がある。100万円利用時に付与される5,000ポイントと継続特典としてもらえる1万ポイントを合わせると、合計還元率は1.5％だ。

三井住友カード ゴールド（NL）は100万円利用時に限り、楽天カードの通常還元率を上回るが、100万円の利用を超えても使い続けると、合計ポイント還元率は少しずつ落ちていく。

100万円の利用達成後は楽天カードをメインカードとして使い、三井住友カード ゴールド（NL）はスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）の対象店舗や公共料金などの支払いのみに使用するのが良いだろう。

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ステータス×還元率の2枚…楽天カード×三井住友カード プラチナプリファード

三井住友カード プラチナプリファードは、比較的ステータス性が高いとされる銀行系カードのプラチナグレードである。

三井住友カード プラチナプリファードには最高5,000万円の海外・国内旅行傷害保険（ともに利用付帯）が付帯するほか、公共料金や税金の支払いでも1％のポイント還元率だ。

楽天カードの付帯保険の手薄さや、公共料金や税金の支払いでは還元率が落ちるといったデメリットもしっかりとカバーしてくれる。

三井住友カード プラチナプリファードでは、年間100万円の利用があるごとに継続特典として1万ポイントのプレゼントがある。

最大で400万円利用時の4万ポイントが付与されるが、年会費3万3,000円（税込）のもとをとるには最低限200万円の利用を毎年狙いたい（※）。
（※200万円利用時の合計ポイント数は4万ポイントとなり、年会費を上回る）

200万円、300万円、400万円利用時の合計還元率はすべて2.0％だ。250万円や350万円利用時では約1.8％に下がってしまうが、200万～400万円の利用額であれば還元率は最低でも約1.7％になる。

楽天カードでのポイント3重取りが可能な店舗以外では、三井住友カード プラチナプリファードのほうが高還元になる。年間400万円の利用額に到達した後は、楽天カードをメインカードにすると良いでだろう。

どちらのクレジットカードも通常還元率は1％だが、楽天カードは楽天ポイントカード加盟店や楽天Pay加盟店が街に多く、1.5％以上の還元率で買い物できる店舗も多いためだ。

サブカードとなった三井住友カード プラチナプリファードは、公共料金や税金などの支払いのほかプリファードストア（特約店）のみで使うと良い。

プリファードストア（特約店）は、三井住友カード（NL）や三井住友カード ゴールド（NL）などの特典であるスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）よりも多くの店舗が対象となっている。

三井住友カード プラチナプリファードに関する良い口コミ

三井住友カード プラチナプリファードに関するよくない口コミ

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特典重視…楽天カード×アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードの通常還元率は1.0％だが、ポイントの使い道のほとんどで1：1の交換ができず、実質的な還元率は低くなりがちである。

しかし、アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは他のカードと異なり、サービスの適用条件に利用額の設定はないため、特典専用のクレカとして割り切り、ポイントがためやすい楽天カードをメインカードとするのが良いだろう。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは年会費が3万9,600円（税込）かかるが、この料金帯でこれほどの特典がそろっているカードはない。

保険の豊富さと手厚さは特に際立つ。海外旅行保険に関しては航空機遅延保険も付帯し、遅延や欠航、手荷物紛失時にも補償を受けられる。さらにプライオリティ・パスやダイニング特典など一般的にはプラチナカードに付帯する特典も豊富である。

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ステータス重視…三井住友カード ゴールド（NL）×JCBゴールド

三井住友カード ゴールド（NL）は高校生を除く満18歳以上（※）を対象としたカードであるため、ゴールドカードのなかでは比較的作りやすいと考えられる。
※ご本人に安定継続収入のある方

JCBゴールドも満20歳以上（学生を除く）が対象である。国際ブランドの提供元が発行するプロパーカードとはいえ、比較的作りやすい分、極めてステータス性の高いカードとはいえない。

ステータス性といえばアメリカン・エキスプレス・カードが挙げられやすいが、年会費が安く、誰でも扱いやすいのは三井住友カードやJCBカードだろう。

ステータス性のためにどこまでの年会費を出せるか、また特典を使いこなせるかなどの観点から自分に合ったカードを選ぶようにしよう。

JCBゴールドに関する良い口コミ

JCBゴールドに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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【上位カード】組み合わせ2例

グルメ優待やホテル優待など、よりハイグレードな特典を求める人にはハイステータスカードやプラチナカード以上の組み合わせが良いだろう。

プラチナカードの年会費相場は安くて5万円ほどであるほか、特典を使いこなすうえでも費用がかかる。一般的には、家計にゆとりが生まれてきた人向けといえるだろう。

グルメ優待…三井住友カード プラチナ×ダイナースクラブカード

2枚のうち、特にグルメ系の優待が充実しているのはダイナースクラブカードだ。

三井住友カード プラチナには、この価格帯のプラチナカードとしては一般的なグルメ系優待が揃っている。一方、ダイナースクラブカードは年会費以上の充実ぶりだ。

ハイグレードなクレジットカードの特典として知られているダイニング特典も、ダイナースクラブカードでは一般的な「2名以上のコース利用で1名分無料」の特典だけに留まらない。店舗によっては「6名以上のコース利用で2名分が無料」になるグループ特別優待まである。

ほかにもダイナースクラブカードならではのグルメ系優待は豊富だ。大切な人との記念日はもちろん、取引先との接待をはじめ、さまざまなシーンで役立てられるだろう。

ダイナースクラブカードは旅行保険をはじめ、トラベル系の特典も充実しているので、旅行や出張先で食事を堪能したい人にも向いている。

しかし、ダイナースクラブカードは通常還元率こそ1.0％ではあるが、還元レートが1：1以上になる使い道が限られている。

メインカードにするものは、普段遣いしやすいものであれば何でも構わない。充実したグルメ系優待がほしいというだけであれば、ダイナースクラブカード1枚でも十分であるためだ。

そこで今回は「ステータス性の高いカード」を求める人に向けて、メインカードには三井住友カード プラチナを選んだ。

三井住友カード プラチナとダイナースクラブカードの2枚持ちであれば、グルメ系優待をさらに拡充できるだけでなく、旅行保険をさらに手厚くできるためだ。

旅行中や出張中にグルメを堪能したい人には、この2枚の組み合わせを検討してみよう。

海外旅行保険はどちらも自動付帯であるが、三井住友カード プラチナには家族や航空便遅延に関する保険まで付帯する。

国内旅行保険は三井住友カード プラチナは自動付帯、ダイナースクラブカードは利用付帯だ。ダイナースクラブカードで旅行代金の支払いをしたうえで三井住友カード プラチナは携帯しよう。

なお三井住友カード プラチナは0.5％のポイント還元率だが、利用金額に応じたギフトカードのプレゼント特典を活用すれば実質1.0％還元にできる。

プレゼント上限が3万円分なので、6ヵ月で600万円分の利用までは1.0％還元が可能だ。ただし2,000円の下限も設定されており、利用額に0.5％をかけたとき、下限以下になる分は還元対象に含まれない（例：350万円利用時の0.5％は1万7,500円相当だが、もらえるギフトカードは1万6,000円分）。

三井住友カードの利用でたまるVポイントには、多くの使い道があるが、カード利用金額への充当でも還元率が落ちることはない。

三井住友カード プラチナはためたポイントの利用しやすさにおいても、メインカードとして使いやすいだろう。

ホテル優待…Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード×三井住友カード プラチナ

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、その名前のとおり、外資系のラグジュアリーホテルブランド「マリオット」の優待特典がメインのクレジットカードだ。

なかでも目玉となる優待は、無料宿泊特典とゴールドエリートの付与だろう。

無料宿泊特典は年間150万円以上（月平均：12万5,000円）のカード利用があれば、毎年もらえる。

さらにカード利用でためたポイントがあれば、最大1万5,000ポイントまで追加ができ、交換レート6万5,000ポイントまでのホテルであれば無料で宿泊できる。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、Marriott Bonvoyポイントが3.0％還元でたまる。

Marriott Bonvoyの上級会員資格であるゴールドエリートは、本来であればマリオットグループのホテルで年間25泊以上を達成しなくては付与されない。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカード会員であれば、そのような条件が撤廃され、カード入会時からお得意様向けの特典が付帯される。無料で豪華な待遇を受けられるうえ、ポイントもたまりやすくなる。

しかしマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、同価格帯のアメックスカードと比較するとホテル優待が充実している分、旅行保険の補償は少し心もとない。

そこで保険を充実させたいのであれば、サブカードには三井住友カード プラチナを選ぶと良いだろう。

三井住友カード プラチナであれば国際ブランドはVisaまたはMastercardが選べるので、加盟店シェア率がやや少ないアメックスの弱点もカバーできる。

三井住友カード プラチナはすべての補償が自動付帯であるうえ、保険金額も申し分ない。

三井住友カード プラチナは国内旅行保険も手厚いが、航空便遅延費用だけは利用付帯である。

国内旅行は、海外旅行に比べるとリスクが少ない。基本的には三井住友カード プラチナで旅行代金を決済し、すべての保険を適用するのが良いだろう。

なおホテル優待系で有名なカードには、ほかにも「ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード（以下、ヒルトンアメックスプレミアムカード）」もあるが、こちらは年会費が6万6,000円（税込）かかる。

その分、ヒルトンアメックスプレミアムカードは特典内容がマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードよりもやや手厚い。

しかし対象となるホテルグループが異なることもあり、単純な比較はできない。好みのホテルグループや特典があるものを選ぼう。

最強の2枚の選び方

クレジットカードの最強の2枚の選び方は、まずはメインカードを決め、次にメインカードのメリットをさらに向上させたり、弱点をカバーできたりするサブカードを選ぶ。

クレジットカードの利用目的や求める条件は、人によって異なる。

「旅行を快適にする特典がほしい」「ポイント還元でお得に買い物がしたい」など、まずは利用目的を明確にし、それに合致するメインカードを選ぼう。

次にメインカードのメリットとデメリットを見極め、強みを伸ばせるものや弱点を補えるものをサブカードとして選ぶと良い。