クレジットカード最強の2枚！目的別の組み合わせ12例

(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカードの最強の2枚は 、ポイント還元率を重視したい人には楽天カードと三井住友カード（NL）の組み合わせがおすすめだ。

最強の2枚は、ポイント還元や特典など、クレカにどんな条件を求めるかによって異なる。

一般カード2枚の組み合わせは、年会費が無料か、かかっても安めのカードが多く万人に使いやすい。

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ゴールドとプラチナカードを含む組み合わせ、収入が安定してきた頃に持つとコスパがよくなるだろう。ゴールド・プラチナカードは一般カードよりも年会費が高くなり、比較的収入が安定している層向けの特典が多いためだ。

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ステータス性の高い上位カードの組み合わせだとさらに年会費がかかるため、家計にゆとりが生まれてきた人に向いている。

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ただし上位カードは、高級レストランやホテルの優待サービスやコンシェルジュサービスなどの特典を利用しない人にとってはコスパが悪い。

自分の求める条件に一番マッチするカードをメインカードとし、そのメリットをさらに向上させるカードや、デメリットを補うカードをサブカードにするのが最強の2枚を選ぶポイントです。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

クレジットカード最強の2枚！目的別の組み合わせ12例

クレジットカードの最強の2枚を選ぶには、ポイント還元や優待特典、ステータス性など個々の求める条件でメインカードを決め、メインカードの強みをさらに増強したり、弱みをカバーしたりできるサブカードを決めると良い。

一般カード2枚は誰でもお得で使いやすいため、最初に検討したい組み合わせだ。

ゴールドカードのようなコスパとステータス性をバランス良く兼ね備えたクレカを含む2枚の組み合わせは、収入が安定している人に向いている。目的に合った2枚を選べば、一般カード同士の組み合わせよりも大きなメリットを得られる。

一方、プラチナカードなどハイステータスなクレカを含む組み合わせは、家計にゆとりが生まれてきた人に向いている。グルメや旅行関連のハイグレードな特典を利用できる分、年会費も高額になるため経済的に余裕がないと使いこなすのが難しいためだ。

【一般カード】組み合わせ6例

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ポイント還元重視、旅行の特典重視などの目的別に最強の2枚になり得る一般カード同士の組み合わせは以下の6パターンだ。

いずれの組み合わせも、サブカードがメインカードの弱点をカバーしつつ、メリットを最大限引き上げてくれる構成だ。

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※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※通常のポイントを含みます。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

特に以下4パターンは、年会費が2枚とも無料であるうえ、万人にとって使いやすい特典が多い組み合わせである。

JCBカードWは、18～39歳までしか申し込めない（※入会後は40歳以降も利用可）。

40歳以上の人は、「楽天カード×三井住友カード（NL）」や、30代・40代・50代以降向けとして後述する、年会費無料も可能な「楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）」が良いだろう。

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※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

「楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）」の詳細はこちら

残り2パターンの組み合わせは、年会費が発生する。

ただしクレジットカードの利用条件が各カードのメリットとぴったり合致するのであれば、コスパのよい最強の2枚となるだろう。

クレジットカードの利用目的や想定に合ったものを選べば、自分にとって最強の2枚になり得るでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

ポイント重視…楽天カード×三井住友カード（NL）

(画像=楽天カード、三井住友カードより引用)

楽天カードと三井住友カード（NL）の概要

カード名	楽天カード	三井住友カード（NL）
年会費	永年無料	永年無料
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	満18歳以上（高校生を除く）
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	最短10秒 ※即時発行ができない場合があります。
国際ブランド	Visa、 Mastercard、 JCB、 アメックス	Visa、 Mastercard
通常還元率	1.0％	0.5％（※2）
利用可能枠	～100万円	～100万円
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	・対象店舗でポイントアップ ・学生ポイント(25歳以下)
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	海外旅行傷害保険（利用付帯）、 または選べる無料保険
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※2 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

最大7％ポイント還元（※）は非常に大きく、例えばセブン-イレブンやローソンで月に5,000円の買い物をすれば350ポイント、年間では4,200ポイントがたまる。

楽天カードも楽天ペイとの併用によってセブン-イレブンやローソンのポイント還元率を合計1.5％にできるが、月々5,000円を利用しても年間でたまるのは900ポイントである。

(画像=楽天ペイ 公式サイトより)

楽天カードと三井住友カード（NL）の併用によるメリットは大きいが、どちらも公共料金や税金の支払いによるポイント還元率を1.0％以上にはできない。楽天カードでは0.2％、三井住友カード（NL）でも0.5％ポイント還元だ。

公共料金や税金の支払いはまとまった金額になることから、還元率の違いは非常に大きい。

年間での合計ポイント数は、0.2％還元で240ポイント、0.5％還元で600ポイント、1.0％還元で1,200ポイントだ。

年間100万円以上、月平均8.4万円以上のカード利用が可能なのであれば、継続特典がもらえて還元率が実質1.0％になる三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードの組み合わせも検討すると良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード（NL）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

全ての年代の方向け！
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楽天カード	三井住友カード（NL）
どこの店舗でもポイントをためやすい ＼通常還元率1.0％！／ 楽天カードの詳細はこちら （公式サイト）	スマホのタッチ決済で ＼最大7％ポイント還元！／三井住友カード（NL）の 詳細はこちら（公式サイト）

※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

旅行で使うなら…JCBカードW×エポスカード

(画像=JCBカード、エポスカード 公式サイトより)

JCBカードWとエポスカードの概要

カード名	JCB カード W	エポスカード
年会費	永年無料	永年無料
入会資格	18～39歳（高校生は除く）、 本人または配偶者が安定した収入を有する、 学生は無収入でも可	満18歳以上（高校生を除く）
発行期間	最短5分発行に対応（※1）	最短当日の発行に対応
国際ブランド	JCB	Visa
通常還元率	1.0％	0.5％
利用限度額 （総利用枠）	明記なし （審査に応じた個別設定）	明記なし
優待特典	・優待店舗でポイントアップ ・海外の優待店舗で割引やプレゼント	・「マルコとマルオの7日間」で10％OFF ・優待店舗でポイントアップや割引
付帯保険	・海外旅行保険（利用付帯） ・海外ショッピング保険	海外旅行保険（利用付帯）
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※JCBカード、エポスカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在

JCBカードWは海外旅行に特化した特典の多いクレジットカードだが、海外加盟店のシェア率が低いことや国内旅行向けの特典が少ないのはデメリットである。

JCBカードWは海外旅行に特化した特典が多い。特に日本人に人気のあるハワイやグアム、台湾などのエリアは、JCB優待店が多く、カードの提示（※店舗によっては、カードの提示＋JCBカードでの支払いが優待利用の条件）でさまざまな特典が得られる。

また、JCBカードWは国によっては、JCB会員専用のラウンジや、各国専用の問い合わせ窓口が用意されている。いずれも海外にいながら日本語でのサポートを受けられるほか、ラウンジではフリードリンクや荷物の一時預かりなどのサービスが利用できる。

海外旅行中の万が一の事故や、パスポートの紛失・盗難などの緊急トラブル時には、 「JTBグローバルアシスタンス 海外緊急サポートネットワーク」にて日本語で相談できます。
引用：JCB公式サイト

JCBカードWがあれば、慣れない海外旅行でも安心かつ快適に楽しめるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

しかしJCBカードWは、日本発の国際ブランドであることから、一部海外ではシェア率が著しく下がる。あまり有名な旅行地でなかったり、中心部から外れた小さな店を利用したかったりする場合には、注意が必要だ。

海外旅行保険のなかでも利用頻度が高い障害治療および疾病治療費用に対する保険金額が各100万円限度と低めであることもデメリットである。

JCBカードWの詳細はこちらをチェック！

一方、エポスカードは国内外ともにシェア率No.1のVisaブランドだ。エポスカードをサブカードとして持っておけば、国内外ともにクレジット決済ができないシーンを減らせるだろう。

さらにエポスカードは国内の優待店舗が非常に多く、そのなかには国内のレジャー施設やホテル、温泉などの割引優待もある。

JCBカードWにも国内の優待店舗はあるが、中心となるのはコンビニやチェーンのレストラン・カフェなど日常生活向けであり、旅行向けではない点もエポスカードならカバーできる。

またエポスカードは、海外旅行保険の補償内容が年会費無料カードのなかでは手厚い。

最高保険金額はJCBカードや楽天カードのほうが高いが、海外旅行保険で利用頻度が最も高いのは傷害および疾病治療費用とそれに伴う救援費用といわれている。次点では携行品損害の利用頻度が高い。
出典：ジェイアイ損害保険

持病があったり危険地域への旅行であったりなど特殊なケース以外では、エポスカードの補償が丁度良いと言える。

なおエポスカードは年間50万円以上の利用でインビテーションが届き、エポスゴールドカードへと年会費無料（通常年会費は税込5,000円）で切り替えられるようになる。

ゴールドカードにグレードアップすると海外旅行保険がさらに充実するほか、国内外29空港のラウンジが無料で利用できる特典も増える。

旅行をより快適なものにしたいのなら、いずれはJCBカードW×エポスゴールドカードの2枚持ちを検討するのも良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

エポスカードに関する良い口コミ

エポスカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

＼旅行によく行く人ならこの2枚！／

JCB カード W	エポスカード
＼旅行特典が充実！／ 公式サイト	＼国内の優待が充実！／公式サイト

amazonと楽天で使う…JCBカードW×楽天カード

(画像=JCBカード、楽天カード 公式サイトより)

JCBカードWと楽天カードの概要

カード名	JCB カード W	楽天カード
年会費	永年無料	永年無料
入会資格	18～39歳（高校生は除く）、 本人または配偶者が安定した収入を有する、 学生は無収入でも可	満18歳以上（高校生は除く）
発行期間	最短5分発行に対応（※1）	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）
国際ブランド	JCB	Visa、 Mastercard、 JCB、 アメックス
通常還元率	1.0％	1.0％
利用限度額	明記なし （審査に応じた個別設定）	～100万円
優待特典	・優待店舗でポイントアップ ・海外の優待店舗で割引やプレゼント	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引
付帯保険	・海外旅行保険（利用付帯） ・海外ショッピング保険	海外旅行保険（利用付帯）
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※JCBカード、楽天カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在

Amazonの買い物で商品カテゴリを選ばずに最大2％還元を得られるのは、JCBカードWとAmazon Prime Mastercardしかない（2023年9月現在）。

Amazon Prime Mastercardはプライム会員であることが必須だ。カード年会費は永年無料でも、Amazonプライム会費が月額600円（税込）もしくは年間5,900円かかってしまう。

そのうえAmazon Prime Mastercardは基本的にAmazonでの利用に特化しているため、汎用性が低い。特にポイントの使い道はAmazonでの商品購入のみに限られる。

そのためAmazonのヘビーユーザーでない場合はJCBカードWがお得だ。

JCBカードWでAmazonでの還元率を2.0％にするには、事前に会員ページからポイントアップ登録（無料）をする必要があるが、登録さえしてしまえば、あとは普段どおりAmazonで買い物をしてJCB カードWで決済すれば良い。

楽天市場では、当然ながら同グループが発行する楽天カードが最大還元率（楽天カード通常分と楽天カード特典分などで3％以上）である。楽天市場を少しでも利用するのなら保有しておきたい。

JCBカードWと楽天カードはどちらも通常還元率が1.0％のため、明確にどちらかをメインカードとして使う必要はないだろう。

シミュレーションの結果では、ひと月あたりの合計ポイント数はJCBカードＷが楽天カードよりも80ポイント多い計算となった。1年間では、960ポイントもの差がつく。

カードによって優待店舗や還元率は異なる。よく使う店舗だけでもどちらが高還元かを押さえておくと、より効率よくポイントをためられるだろう。

JCBカードWで付与されるOki Dokiポイントの有効期限が2年というJCBカードWのデメリットも、楽天ポイント（実質永年）に移行すればカバーできる。

ポイントの有効期限は獲得月より2年間(24ヵ月)です。
例：2017年10月お支払い分で獲得したポイントの有効期限であれば、2年後の2019年10月15日(火)まで有効です。
また、商品に申し込む場合、失効予定日が近いポイントから交換（減算）されます。
引用：イデックス クラブポイントカード公式サイト

ただしOki Dokiポイントから楽天ポイントに移行すると、還元率が1.0％から0.6％に下がってしまう。

Oki Dokiポイントから楽天ポイントへの移行は、ポイントの使い道がないときや、有効期限が切れそうなタイミングが良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

JCB カード Wに申し込む
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ポイントと特典重視…楽天カード×dカード

(画像=楽天カード、dカード 公式サイトより)

楽天カードとdカードの概要

カード名	楽天カード	dカード
年会費	永年無料	永年無料
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	満18歳以上（高校生を除く）
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	明記なし （カード到着は最短5日）
国際ブランド	VISA、 Mastercard、 JCB、 アメックス	Visa、 Mastercard
通常還元率	1.0％	1.0％
利用限度額 （総利用枠）	～100万円	明記なし
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	優待店舗でポイントアップ
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	・海外/国内旅行保険 （利用付帯/29歳以下のみ） ・スマホ保険 ・海外/国内ショッピング保険（※1）
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、dカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※1：ショッピング保険は、海外利用時はすべての支払い方法が対象、国内利用時はリボ払いもしくは3回以上の分割払いが対象

楽天カードはポイントのためやすさや使いやすさが他社カードを圧倒するが、公共料金の支払いでは還元率が0.2％まで落ちてしまうのが難点だ。

このようなデメリットをカバーするには、公共料金の支払いでも1.0％以上の還元を得られるクレジットカードをサブカードに置くと良いが、なかでも好相性なのはdカードだ。

dカードは公共料金の支払いでも1.0％還元でポイントをためられるうえ、楽天カードにはない保険が付帯する。楽天カードの付帯保険の少なさも、dカードならカバーできるだろう。

dカードは年会費無料のクレジットカードにしては珍しく、スマホ保険が付帯する。対象端末が故障による修理不能状態や紛失・盗難にあった際には、新端末の購入代金もしくは事務手数料のうち最大1万円が補償される。

さらに29歳以下のカード会員には、海外旅行保険（利用付帯）と国内旅行保険（利用付帯）が付帯しており、その内容は年会費無料にしては手厚い。

dカードに付帯する国内旅行保険に至っては、入院・通院保険金や航空便遅延費用まで保障してくれる。

dカードに関する良い口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

dカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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車を運転するなら…楽天カード×ENEOSカード S

(画像=楽天カード、ENEOS カード S 公式サイトより)

楽天カードとENEOS カード Sの概要

カード名	楽天カード	ENEOS カード S
年会費	永年無料	初年度無料、 2年目以降は年1回のカード利用で無料 ※通常1,375円（税込）
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	満18歳以上（高校生は除く）（※1）、 本人が安定した収入を有する
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	明記なし （カード到着は最短で約1～2週間）
国際ブランド	VISA、 Mastercard、 JCB、 アメックス	Visa、JCB
通常還元率	1.0％	0.6％
利用限度額 （総利用枠）	～100万円	10万～100万円
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	・ENEOSでのガソリン/経由/灯油の割引 ・優待店舗やサービスの割引
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	なし
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、ENEOS カード Sのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※1：20歳未満は申し込み時に親権者の同意が必要

ETCカード年会費が無料のクレカにはJCBカードWやエポスカードなどもあるが、車に関する特典を増やしたいのであればENEOSカードSが良いだろう。

ENEOSカード Sでは年会費無料でETCカードを発行できるほか、ENEOSでの給油が以下のとおり割引される。

ほかにもENEOSロードサービスをお得に利用できたり、カーコンビニ倶楽部での修理費用が5％OFFになったりする特典もある。

あくまでETCカードの発行だけが目的ならJCBカードWやエポスカードをサブカードにしてもかまわないが、よく車を運転するのであればENEOSカード Sの特典は役立つはずだ。

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マイルをためる…楽天カード×ANAアメリカン・エキスプレス・カード

(画像=楽天カード、アメックスカード 公式サイトより)

楽天カードとANAアメリカン・エキスプレス・カードの概要

カード名	楽天カード	ANAアメックス
年会費	永年無料、 ANAマイル移行手数料は無料	7,700円（税込）、 ポイント移行コース年会費は＋6,600円（税込）
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	明記なし
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	明記なし （カード到着まで約3週間）
国際ブランド	VISA、 Mastercard、 JCB、 アメックス	アメックス
通常還元率	1.0％ （※マイル還元率は0.5％）	0.5％～ （※マイル還元率1.0％）
利用限度額 （総利用枠）	～100万円	明記なし
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	・優待店舗・ANA航空便で割引やポイントアップ ・継続ボーナスマイル、空港ラウンジ無料 （国内外29空港） ・手荷物無料宅配
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	・海外/国内旅行保険（利用付帯） ・海外/国内ショッピング保険
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、アメックスカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在

ANAアメックスはマイル還元率が1.0％と高いほか、ポイント移行コースに登録することでマイル有効期限を実質無期限にできる。

一般的なクレジットカードではマイル還元率が1.0％以上でも、マイル有効期限が無期限になることはほぼありません。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

下表にある通り、ほとんどのクレジットカードにおいてマイルの有効期限は3年間だ。

ANAアメックスは、カード年会費7,700円（税込）とポイント移行コース年会費6,600円（税込）はかかるが、他社カードとコスパを比較すると非常に優秀である。「時間をかけながら効率良く多くのマイルをためたい」という人には、もってこいのカードだ。

楽天カードはマイル還元率が0.5％と決して高くはないので、ほかのカードをメインカードに据えても良いが、楽天カードには通常ポイントの有効期限が実質無期限というメリットがある。

期限を気にせずにマイルをためたい人のニーズに合致するので、楽天カードはANAアメックスとの組み合わせとしてちょうどよいだろう。

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【ゴールド・プラチナカード】組み合わせ4例

(画像=MONEY TIMES編集部)

支払い方法として普段から頻繁にクレカを利用しているのであれば、ゴールドカード以上を組み合わせれば年会費以上のメリットを得られる可能性が高い。

ゴールドカード以上を持ちたい人向けの最強の組み合わせは以下の4パターンだ。

コスパ重視派の人に向いている組み合わせから、ステータス性を求める人向けの組み合わせまで揃えている。

年会費をなるべくかけたくない人には、楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）が良いだろう。三井住友カード ゴールド（NL）はゴールドカードながら、年間100万円以上のカード利用が一度でもあれば、次年度以降の年会費をずっと無料にできる（※）。

※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード ゴールド（NL）は、三井住友カード（NL）よりもポイントをためやすい特典が多いので、年会費無料条件（※）を達成できるのならポイント還元重視派に好相性だ。

※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

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楽天カード	三井住友カード ゴールド（NL）
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そのほか3パターンの組み合わせは、ステータス性を重視する人向けに厳選した。よりハイグレードなカードの獲得を目指すためのクレヒス修行（クレジットカードヒストリーを積み重ねること）にも適した組み合わせである。

ポイント還元、特典、ステータス性の3つに対する優先順位を決めると、自分のニーズに合った最強の2枚を選びやすくなるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

ポイント重視…楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）

(画像=楽天カード、三井住友カード 公式サイトより)

楽天カードと三井住友カード ゴールド（NL）の概要

カード名	楽天カード	三井住友カード ゴールド（NL）
年会費	永年無料	5,500円（税込） 年間100万円以上の利用で 翌年以降の年会費が永年無料（※1）
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方 （高校生は除く)
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	最短10秒 ※即時発行ができない場合があります。
国際ブランド	VISA、 Mastercard、 JCB、 アメックス	Visa、 Mastercard
通常還元率	1.0％	0.5％（※3）
利用限度額 （総利用枠）	～100万円	～200万円
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	・対象店舗でポイントアップ ・年間利用額に応じたボーナスポイント付与 ・空港ラウンジ無料（国内外29空港）
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	・海外・国内旅行傷害保険（利用付帯） または選べる無料保険 ・海外/国内ショッピング保険
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※1 年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※3 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

楽天カードは通常還元率が1.0％なだけでなく、ポイントの2重取りによる1.5～2.0％還元（※1）、3重取りによる2.0～2.5％還元（※2）が可能な店舗が多いのは秀逸だ。

（※1）楽天カード還元率1.0％＋楽天ポイントカード提示還元率0.5～1.0％
（※2）楽天Pay還元率1.0％＋楽天カードからのチャージ還元率0.5％＋楽天ポイントカード提示還元率0.5～1.0％

さらに、ポイント還元の効率を最大限に高めたいのであれば、以下の使い方がよいだろう。

三井住友カード ゴールド（NL）には、年間100万円の利用を条件とした継続特典がある。100万円利用時に付与される5,000ポイントと継続特典としてもらえる1万ポイントを合わせると、合計還元率は1.5％だ。

三井住友カード ゴールド（NL）は100万円利用時に限り、楽天カードの通常還元率を上回るが、100万円の利用を超えても使い続けると、合計ポイント還元率は少しずつ落ちていく。

100万円の利用達成後は楽天カードをメインカードとして使い、三井住友カード ゴールド（NL）はスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）の対象店舗や公共料金などの支払いのみに使用するのが良いだろう。

楽天カードに申し込む
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三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
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ステータス×還元率の2枚…楽天カード×三井住友カード プラチナプリファード

(画像=楽天カード、三井住友カード 公式サイトより)

楽天カードと三井住友カード プラチナプリファードの概要

カード名	楽天カード	三井住友カード プラチナプリファード
年会費	永年無料	33,000円（税込）
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	満20歳以上、 本人が安定した収入を有する
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	最短10秒 ※即時発行ができない場合があります。
国際ブランド	VISA、 Mastercard、 JCB、 アメックス	Visa
通常還元率	1.0％	1％（※2）
利用可能枠	～100万円	～500万円
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	・対象店舗でポイントアップ ・年間利用額に応じたボーナスポイント付与 ・空港ラウンジ無料（国内外29空港）
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	・海外・国内旅行傷害保険（利用付帯） または選べる無料保険 ・海外/国内ショッピング保険
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※2 【通常】ご利用金額100円（税込）につき1ポイント。プリファードストア（特約店）＋1～14％。ご利用金額100円（税込）ごとにプラス1～14ポイントをプレゼント。ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三井住友カード プラチナプリファードは、比較的ステータス性が高いとされる銀行系カードのプラチナグレードである。

ポイント還元特化型のスペックとなっているため、一般的なプラチナカードに比べるとステータス性はやや劣りますが、流通系カードに比べるとステータスを感じられるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

三井住友カード プラチナプリファードには最高5,000万円の海外・国内旅行傷害保険（ともに利用付帯）が付帯するほか、公共料金や税金の支払いでも1％のポイント還元率だ。

楽天カードの付帯保険の手薄さや、公共料金や税金の支払いでは還元率が落ちるといったデメリットもしっかりとカバーしてくれる。

三井住友カード プラチナプリファードでは、年間100万円の利用があるごとに継続特典として1万ポイントのプレゼントがある。

最大で400万円利用時の4万ポイントが付与されるが、年会費3万3,000円（税込）のもとをとるには最低限200万円の利用を毎年狙いたい（※）。
（※200万円利用時の合計ポイント数は4万ポイントとなり、年会費を上回る）

200万円、300万円、400万円利用時の合計還元率はすべて2.0％だ。250万円や350万円利用時では約1.8％に下がってしまうが、200万～400万円の利用額であれば還元率は最低でも約1.7％になる。

楽天カードでのポイント3重取りが可能な店舗以外では、三井住友カード プラチナプリファードのほうが高還元になる。年間400万円の利用額に到達した後は、楽天カードをメインカードにすると良いでだろう。

どちらのクレジットカードも通常還元率は1％だが、楽天カードは楽天ポイントカード加盟店や楽天Pay加盟店が街に多く、1.5％以上の還元率で買い物できる店舗も多いためだ。

サブカードとなった三井住友カード プラチナプリファードは、公共料金や税金などの支払いのほかプリファードストア（特約店）のみで使うと良い。

プリファードストア（特約店）は、三井住友カード（NL）や三井住友カード ゴールド（NL）などの特典であるスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）よりも多くの店舗が対象となっている。

三井住友カード プラチナプリファードに関する良い口コミ

三井住友カード プラチナプリファードに関するよくない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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特典重視…楽天カード×アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード

(画像=楽天カード、アメックスカード公式サイトより)

楽天カードとアメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードの概要

カード名	楽天カード	アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード
年会費	永年無料	3万9,600円（税込）
入会資格	満18歳以上（高校生は除く）	満20歳以上
発行期間	明記なし （カード到着は約1週間～10日前後）	明記なし （カード到着まで約3週間）
国際ブランド	VISA、 Mastercard、 JCB、 アメックス	アメックス
通常還元率	1.0％	1.0％
利用限度額 （総利用枠）	～100万円	明記なし
優待特典	楽天市場をはじめ 楽天グループでポイントアップや割引	・優待店舗で割引やポイントアップ ・継続特典（無料宿泊券、トラベルクレジット） ・空港ラウンジ無料（国内外29空港） ・プライオリティ・パス ・手荷物無料宅配 ・ダイニング特典 ・ホテル優待 ・USJの招待抽選
付帯保険	海外旅行保険（利用付帯）	・海外/国内旅行保険（利用付帯） ・海外/国内ショッピング保険 ・返品保険 ・スマホ保険 ・キャンセル保険
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※楽天カード、アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年3月8日現在

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードの通常還元率は1.0％だが、ポイントの使い道のほとんどで1：1の交換ができず、実質的な還元率は低くなりがちである。

しかし、アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは他のカードと異なり、サービスの適用条件に利用額の設定はないため、特典専用のクレカとして割り切り、ポイントがためやすい楽天カードをメインカードとするのが良いだろう。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは年会費が3万9,600円（税込）かかるが、この料金帯でこれほどの特典がそろっているカードはない。

保険の豊富さと手厚さは特に際立つ。海外旅行保険に関しては航空機遅延保険も付帯し、遅延や欠航、手荷物紛失時にも補償を受けられる。さらにプライオリティ・パスやダイニング特典など一般的にはプラチナカードに付帯する特典も豊富である。

アメックスカードといえばステータス性の高いカードとして広く知られていますが、アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードまでであればクレヒス（クレカの利用履歴に関する信用情報）を積む前でも比較的、手に入れやすいはずです。この先、アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード（アメックスプラチナ）や、インビテーション制のいわゆるブラックカードであるアメリカン・エキスプレス・センチュリオン・カードを保有したいのなら、このカードからクレヒスを積んでいくのが良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

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ステータス重視…三井住友カード ゴールド（NL）×JCBゴールド

(画像=三井住友カード、JCBカード 公式サイトより)

三井住友カード ゴールド（NL）とJCBゴールドの概要

カード名	三井住友カード ゴールド（NL）	JCBゴールド
年会費	5,500円（税込）、 年間100万円以上の利用で 翌年以降の年会費が永年無料（※1）	初年度無料、 2年目以降は1万1,000円（税込）
入会資格	満18歳以上で、ご本人に 安定継続収入のある方（高校生は除く)	満20歳以上（学生を除く）、 本人が安定した収入を有する
発行期間	最短10秒 ※即時発行ができない場合があります。	最短5分発行に対応（※2）
国際ブランド	Visa、Mastercard	JCB
通常還元率	0.5％（※3）	0.5％
利用可能枠	～200万円	明記なし
優待特典	・対象店舗でポイントアップ ・年間利用額に応じたボーナスポイント付与 ・空港ラウンジ無料（国内外29空港）	・優待店舗でポイントアップ ・空港ラウンジ無料（国内外29空港） ・ゴルフ優待
付帯保険	海外・国内旅行傷害保険（利用付帯） または選べる無料保険 ・海外/国内ショッピング保険	・海外/国内旅行保険（利用付帯） ・海外/国内ショッピング保険 ・スマホ保険（※3）
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※三井住友カード、JCBカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※1 年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※2：モバ即の入会条件は以下2点になります。
【１】 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
【２】 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。を追記してください。
※3 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※3 JCBゴールドのスマホ保険は、「補償対象となるスマートフォンの通信料支払いにJCBゴールドを指定し、事故発生時点で直近3ヵ月以上連続した通信料支払いがある」ときに適用される

三井住友カード ゴールド（NL）はそこまでステータス性の高いゴールドカードではありませんが、銀行系である三井住友カードのネームバリューは大きいでしょう。ステータス性を気にする人であっても、流通系ゴールドカードよりは堂々と出しやすいのではないでしょうか。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

三井住友カード ゴールド（NL）は高校生を除く満18歳以上（※）を対象としたカードであるため、ゴールドカードのなかでは比較的作りやすいと考えられる。
※ご本人に安定継続収入のある方

JCBゴールドも満20歳以上（学生を除く）が対象である。国際ブランドの提供元が発行するプロパーカードとはいえ、比較的作りやすい分、極めてステータス性の高いカードとはいえない。

より高いステータス性を求めるのであればクレヒス（利用履歴に関する信用情報）を積み、三井住友カードとJCBカードの上位グレードを狙うと良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

ステータス性といえばアメリカン・エキスプレス・カードが挙げられやすいが、年会費が安く、誰でも扱いやすいのは三井住友カードやJCBカードだろう。

ステータス性のためにどこまでの年会費を出せるか、また特典を使いこなせるかなどの観点から自分に合ったカードを選ぶようにしよう。

JCBゴールドに関する良い口コミ

JCBゴールドに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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【上位カード】組み合わせ2例

(画像=MONEY TIMES編集部)

グルメ優待やホテル優待など、よりハイグレードな特典を求める人にはハイステータスカードやプラチナカード以上の組み合わせが良いだろう。

プラチナカードの年会費相場は安くて5万円ほどであるほか、特典を使いこなすうえでも費用がかかる。一般的には、家計にゆとりが生まれてきた人向けといえるだろう。

自分や家族に合った組み合わせを選べば、趣味の時間や記念日をより充実させてくれるでしょう。もちろん取引先との接待をはじめ、ビジネスシーンでも活用可能です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

グルメ優待…三井住友カード プラチナ×ダイナースクラブカード

(画像=三井住友カード、ダイナースクラブより引用)

三井住友カード プラチナとダイナースクラブの概要

カード名	三井住友カード プラチナ	ダイナースクラブカード
年会費	5万5,000円（税込）	2万4,200円（税込）
入会資格	満30歳以上、本人が安定した収入を有する	ダイナースクラブ所定の基準を満たしている
発行期間	最短3営業日	明記なし
国際ブランド	Visa、 Mastercard	ダイナースクラブ
通常還元率	0.5％（※1）	1.0％
利用可能枠	原則300万円～（総利用枠）	一律の制限なし ※審査によって個別設定
優待特典	・ダイニング優待 ・プライオリティ・パス ・メンバーズセレクション ・コンシェルジュサービス ・対象店舗でポイントアップ　など	・ダイニング優待 ・ホテル優待 ・空港ラウンジ特典 ・ゴルフ優待　など
付帯保険	・旅行傷害保険（自動付帯） ・旅行傷害保険（自動付帯） ・海外/国内ショッピング保険	・海外旅行保険 （自動付帯※一部利用付帯） ・国内旅行保険（利用付帯） ・6つから選べる無料保険 ・海外/国内ショッピング保険

※三井住友カード、ダイナースクラブのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年12月14日現在
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

2枚のうち、特にグルメ系の優待が充実しているのはダイナースクラブカードだ。

三井住友カード プラチナには、この価格帯のプラチナカードとしては一般的なグルメ系優待が揃っている。一方、ダイナースクラブカードは年会費以上の充実ぶりだ。

ハイグレードなクレジットカードの特典として知られているダイニング特典も、ダイナースクラブカードでは一般的な「2名以上のコース利用で1名分無料」の特典だけに留まらない。店舗によっては「6名以上のコース利用で2名分が無料」になるグループ特別優待まである。

ほかにもダイナースクラブカードならではのグルメ系優待は豊富だ。大切な人との記念日はもちろん、取引先との接待をはじめ、さまざまなシーンで役立てられるだろう。

ダイナースクラブカードは旅行保険をはじめ、トラベル系の特典も充実しているので、旅行や出張先で食事を堪能したい人にも向いている。

しかし、ダイナースクラブカードは通常還元率こそ1.0％ではあるが、還元レートが1：1以上になる使い道が限られている。

ダイナースクラブカードは特典を利用するだけでも年会費をペイできるので、ANAマイルをためたい人以外はサブカードとして使用するのがよいでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

メインカードにするものは、普段遣いしやすいものであれば何でも構わない。充実したグルメ系優待がほしいというだけであれば、ダイナースクラブカード1枚でも十分であるためだ。

そこで今回は「ステータス性の高いカード」を求める人に向けて、メインカードには三井住友カード プラチナを選んだ。

三井住友カード プラチナとダイナースクラブカードの2枚持ちであれば、グルメ系優待をさらに拡充できるだけでなく、旅行保険をさらに手厚くできるためだ。

旅行中や出張中にグルメを堪能したい人には、この2枚の組み合わせを検討してみよう。

海外旅行保険はどちらも自動付帯であるが、三井住友カード プラチナには家族や航空便遅延に関する保険まで付帯する。

国内旅行保険は三井住友カード プラチナは自動付帯、ダイナースクラブカードは利用付帯だ。ダイナースクラブカードで旅行代金の支払いをしたうえで三井住友カード プラチナは携帯しよう。

なお三井住友カード プラチナは0.5％のポイント還元率だが、利用金額に応じたギフトカードのプレゼント特典を活用すれば実質1.0％還元にできる。

プレゼント上限が3万円分なので、6ヵ月で600万円分の利用までは1.0％還元が可能だ。ただし2,000円の下限も設定されており、利用額に0.5％をかけたとき、下限以下になる分は還元対象に含まれない（例：350万円利用時の0.5％は1万7,500円相当だが、もらえるギフトカードは1万6,000円分）。

三井住友カードの利用でたまるVポイントには、多くの使い道があるが、カード利用金額への充当でも還元率が落ちることはない。

三井住友カード プラチナはためたポイントの利用しやすさにおいても、メインカードとして使いやすいだろう。

ホテル優待…Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード×三井住友カード プラチナ

(画像=アメックス、三井住友カードより引用)

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードと三井住友カード プラチナの概要

カード名	Marriott Bonvoy アメリカン・ エキスプレス・プレミアム・カード	三井住友カード プラチナ
年会費	4万9,500円（税込）	5万5,000円（税込）
入会資格	明記なし ※パート、アルバイトは不可	満30歳以上、本人が安定した収入を有する
発行期間	明記なし ※カード到着まで約3週間	最短3営業日
国際ブランド	アメックス	Visa、 Mastercard
通常還元率	3.0％	0.5％（※1）
利用可能枠	明記なし	原則300万円～（総利用枠）
優待特典	・無料宿泊特典（付与条件あり） ・マリオットボンヴォイの「ゴールドエリート」付与、 毎年15泊分の宿泊実績をプレゼント　など	・ダイニング優待 ・プライオリティ・パス ・メンバーズセレクション ・コンシェルジュサービス ・対象店舗でポイントアップ　など
付帯保険	・海外旅行保険（利用付帯） ・国内旅行保険（利用付帯） ・海外/国内ショッピング保険 ・キャンセル保険 ・スマホ保険	・旅行傷害保険（自動付帯） ・旅行傷害保険（自動付帯） ・海外/国内ショッピング保険
公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アメックスカード、三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年12月14日現在
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、その名前のとおり、外資系のラグジュアリーホテルブランド「マリオット」の優待特典がメインのクレジットカードだ。

なかでも目玉となる優待は、無料宿泊特典とゴールドエリートの付与だろう。

無料宿泊特典は年間150万円以上（月平均：12万5,000円）のカード利用があれば、毎年もらえる。

さらにカード利用でためたポイントがあれば、最大1万5,000ポイントまで追加ができ、交換レート6万5,000ポイントまでのホテルであれば無料で宿泊できる。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、Marriott Bonvoyポイントが3.0％還元でたまる。

年間150万円以上の利用時には、単純計算でも4万5,000ポイントがたまるので、基本的には6万5,000ポイント以内のホテルが毎年、無料宿泊の対象になるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

Marriott Bonvoyの上級会員資格であるゴールドエリートは、本来であればマリオットグループのホテルで年間25泊以上を達成しなくては付与されない。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカード会員であれば、そのような条件が撤廃され、カード入会時からお得意様向けの特典が付帯される。無料で豪華な待遇を受けられるうえ、ポイントもたまりやすくなる。

しかしマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、同価格帯のアメックスカードと比較するとホテル優待が充実している分、旅行保険の補償は少し心もとない。

そこで保険を充実させたいのであれば、サブカードには三井住友カード プラチナを選ぶと良いだろう。

三井住友カード プラチナであれば国際ブランドはVisaまたはMastercardが選べるので、加盟店シェア率がやや少ないアメックスの弱点もカバーできる。

三井住友カード プラチナはすべての補償が自動付帯であるうえ、保険金額も申し分ない。

三井住友カード プラチナは国内旅行保険も手厚いが、航空便遅延費用だけは利用付帯である。

国内旅行は、海外旅行に比べるとリスクが少ない。基本的には三井住友カード プラチナで旅行代金を決済し、すべての保険を適用するのが良いだろう。

なおホテル優待系で有名なカードには、ほかにも「ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード（以下、ヒルトンアメックスプレミアムカード）」もあるが、こちらは年会費が6万6,000円（税込）かかる。

その分、ヒルトンアメックスプレミアムカードは特典内容がマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードよりもやや手厚い。

しかし対象となるホテルグループが異なることもあり、単純な比較はできない。好みのホテルグループや特典があるものを選ぼう。

国内の店舗数はマリオットが圧倒的に多いため、国内旅行が多い人にはマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードが良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

最強の2枚の選び方

(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカードの最強の2枚の選び方は、まずはメインカードを決め、次にメインカードのメリットをさらに向上させたり、弱点をカバーできたりするサブカードを選ぶ。

クレジットカードの利用目的や求める条件は、人によって異なる。

「旅行を快適にする特典がほしい」「ポイント還元でお得に買い物がしたい」など、まずは利用目的を明確にし、それに合致するメインカードを選ぼう。

次にメインカードのメリットとデメリットを見極め、強みを伸ばせるものや弱点を補えるものをサブカードとして選ぶと良い。

メインカードの選び方

最強の2枚の組み合わせを作るにあたって、まずはカードを利用する目的に合わせてメインカードを選ぼう。以下は一例だ。

(画像=MONEY TIMES編集部)

旅行時の特典利用を目的にクレジットカードを作るのなら、メインカードはJCB カード Wが最適だ。

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ポイント還元を目的にクレジットカードを作るのなら、楽天カードのポイントのためやすさは見逃せない。

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「ゴールドカードがほしいが、保有コストはかけたくない」のなら、三井住友カード ゴールド（NL）が良いだろう。

三井住友カードという銀行系ならではのネームバリューや信頼性もあるので、クレジットカードのステータス性がほしい人にも適している。

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メインカードにしたい最強の3枚の詳細はこちら！

サブカードの選び方

サブカードはメインカードの強みを伸ばすものか、弱点を補うものを選ぶのが良い。例えばJCB カード Wをメインカードとするなら、エポスカードと組み合わせてみよう。

エポスカードは、年会費無料カードのなかでは海外旅行保険の内容がかなり手厚い。加盟店シェア率が全世界No.1といわれるVisaブランドであることも含め、JCB カード Wの弱点を補ってくれる。

(画像=MONEY TIMES編集部)

メインにしたいクレジットカードの強みと弱点を表にまとめた。

楽天カードは公共料金の支払いでは還元率が1％から0.2％に落ちるので、そこをカバーしてくれるdカードと組み合わせればさらに効率良くポイントをためられる。

三井住友カード ゴールド（NL）はとてもコスパの良いゴールドカードだが、その分、ステータス性や豊富な特典を求める人にとっては物足りなさを感じやすい。アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードと組み合わせて、ステータス性や特典をカバーすると良い。

より上のステータス性を望む人にとっては、アメックスゴールドでクレヒスを積み、プラチナやインビテーション性カードの獲得を目指すのも良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

メインカードにしたい最強のクレジットカード

(画像=MONEY TIMES編集部)

メインカードにしたいクレジットカードの選定基準は「ポイントのためやすさと使いやすさ」「年会費が無料（※）で保有コストがかからない」「カード独自の特典が豊富」の3つだ。
（※）三井住友カード ゴールド（NL）のみは条件付き無料

メインカードの条件を満たしたカードはJCB カード W、楽天カード、三井住友カード ゴールド（NL）の3枚である。

メインカード向きのクレジットカード3枚！

カード名	JCB カード W	楽天カード	三井住友カード ゴールド（NL）
向いている人	旅行特典や高還元 カードを求める人	高還元カードを求める人	コスパの良い ゴールドカードを求める人
年会費	永年無料	永年無料	5,500円 （税込）(※1)
発行期間	最短5分発行に対応（※2）	明記なし （カード到着は約1週間～ 10日前後）	最短10秒 ※即時発行ができない 場合があります。
国際ブランド	JCB	Visa、 Mastercard、 JCB、 アメックス	Visa、 Mastercard
通常還元率	1.0％	1.0％	0.5％(※3)
優待特典	・優待店舗で ポイントアップ ・海外の優待店舗で 割引やプレゼント	・楽天市場をはじめ 楽天グループで ポイントアップや割引	・対象店舗で ポイントアップ ・年間利用額に応じた ボーナスポイント付与 ・空港ラウンジ無料 （国内外29空港）
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト
詳細	詳細	詳細	詳細

※JCBカード、楽天カード、三井住友カードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年8月25日現在
※1年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料。年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※2：モバ即の入会条件は以下2点になります。
【１】 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
【２】 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。を追記してください。
※3 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

海外旅行に行く人…JCB カード W

国際ブランドを手掛ける企業のプロパーカードには、ほかにもアメリカン・エキスプレス・カードやラグジュアリーカードなどがある。いずれも安心感やステータス性は充実している反面、年会費無料で通常還元率1.0％以上になるカードはない。

従来は「国際ブランド会社のプロパーカード＝誰にでも向いているカードではない」というイメージがありました。年会費がかかったりポイント還元率が低かったり、コスパが良いカードとは言い難かったためです。そのようなプロパーカードのイメージを大きく変えたのがJCBカードWだといえるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

JCBカードWは18～39歳までの申し込み限定（カード発行後は40歳以降も利用可）だが、若年層でも作りやすく、1.0％還元によって得も感じやすい。

JCBカードWは旅行特典も非常に多い。現地での優待特典やサポートはもちろん、情報収集や予約時点で使えるサービスも豊富だ。

年齢条件を満たしており、かつ「旅行が好き」または「発行元の安心感やステータス性も気になる」のいずれかに当てはまるのであれば、JCBカードWが良いだろう。

JCBカードは日本発の国際ブランドであることから、海外で使える優待であっても日本人にとって使いやすい特典が設けられている。例えば次のような特典がある。

さらに海外特化のカードとはいえ、海外旅行時には「JCBカードWさえあれば安心」とはいいきれない。JCBカードWの弱点は以下だ。

JCBカードWのポイントサービスを使いこなすには、計画的な利用が求められるだろう。

JCB カード Wに関する良い口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

JCB カードWに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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ポイントをためたい人向け…楽天カード

楽天カードは楽天市場で常に3.0％還元になることから楽天ユーザーであれば必携のカードといわれるが、たとえ楽天市場を利用しなかったとしても、当カードはポイントがたまりやすい。

楽天カードには楽天ポイントカードが付随しており、その加盟店が他社カードと比較しても非常に多いためだ。

楽天ポイントカード加盟店では、カードの提示だけで0.5～1.0％が付与される。支払いによるポイント付与と合わせると、還元率は1.5～2.0％だ。

さらに楽天カードと楽天ペイを組み合わせれば、チャージで0.5％、楽天ペイのチャージ払いで1.0％、ポイントカード提示で0.5～1.0％がもらえる。ポイントの3重取りによる合計還元率は、2.0～2.5％だ。

楽天ポイントの3重取りが可能な店舗の一例をまとめた。

以上はあくまでごく一部であるほか、楽天ポイントカード加盟店も楽天ペイ加盟店も続々と増えている。

楽天カードは、ためたポイントの使い道がとても豊富であるうえ、ほとんどの使い道で1.0％の還元率を保てるのも強みだ。

ポイントを楽天カードの支払いに充当した場合でも還元率は1.0％なので、誰でもポイントサービスを使いこなしやすいだろう。

楽天カードでは通常ポイントは実質無期限（ポイント獲得のたびに有効期限が1年間更新となる）、期間限定ポイントは比較的短い有効期限となっているが、支払い額への充当をこまめに使えばポイントの失効も避けやすい。

ポイントの有効期限は、ポイントが付与された月の翌年同月の前月末日までです。期限までに新たに通常ポイントを獲得すれば有効期限が切れることはありません。（有効期限が設定されている期間限定ポイントは対象外です。）
引用：Rakuten PointCard公式サイト

ただし公共料金や税金の支払いではポイント還元率が0.2％まで落ちてしまうことや、ETCカードの年会費が有料（税込550円）である点には、注意が必要だ。

楽天ETCカードの年会費は通常550円（税込み）となります。
ただし、下記いずれかの条件を満たしている場合は年会費が無料となります。
(1)楽天プレミアムカード会員または楽天ゴールドカード会員の方
(2)楽天PointClubの会員ランクがプラチナ会員またはダイヤモンド会員の方
引用：楽天カード『Q. 楽天ETCカードの年会費について』

楽天カードに関する良い口コミ

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楽天カードに関する良くない口コミ

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コスパ抜群ゴールドカード…三井住友カード ゴールド（NL）

永年無料の条件は「年間100万円以上のカード利用」であり、一度でも条件を満たせば翌年以降はカード利用額に関わらず年会費がかからない。※

※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

1年間だけでも月8.4万円程度の利用が可能なのであれば、誰でも保有コストをかけずにゴールドカードを持てる。

三井住友カード ゴールド（NL）を発行している三井住友カードは、これまでにさまざまな賞や認証を獲得しており、安心感と銀行系ならではのステータス性があるカード会社だ。

三井住友カード（NL）は、「お得にゴールドカードを持ちたいが、ステータス性が低いイメージのある流通系カードは避けたい」といった人にも向いている一枚である。

毎年100万円以上のカード利用があれば、1万ポイントがもらえる（1％還元）継続特典もある。継続特典と通常利用時の付与ポイント（0.5％還元）を合わせれば、ポイント還元率は1.5％だ。

さらに三井住友カード ゴールド（NL）には、対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済でポイント最大7％還元（※）になる特典がある。

これらポイントアップ特典や継続特典を併用すれば、通常のポイント還元率（0.5％）の低さは十分にカバーできるだろう。

継続特典の達成状況は公式アプリ上で簡単に確認できる。効率良くポイントを貯めるためにも、状況の把握や、ほかのサブカードの用意は必須だ。

三井住友カード ゴールド（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード ゴールド（NL）に関する良くない口コミ

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クレジットカード2枚をお得に使う方法

(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカード2枚をお得に使うには、利用シーンによってカードを使い分けることが大事だ。

優待店舗や特典はカードによって異なるため、自分がよくいく店舗で使える優待を把握しておくと良いだろう。

また、あらゆる支払いをカード払いにしておくとポイントが貯まりやすい。

普段の買い物はもちろん、公共料金や税金の支払いなど、決済方法はできるだけカード払いに集約させよう。

利用シーンによって使い分ける

たとえばポイントをたくさん貯めたいなら、利用店舗での還元率が高いカードで決済したほうが良い。

優待店舗をすべて覚えるのは難しいが、少なくとも自分がよく行く店舗については使える優待を確認しておくと良いだろう。

また、メインカードとサブカードの国際ブランドは、なるべく重複させないようにしておくと良い。複数のカードブランドを保有することは、カード決済できる店舗の充実につながるためだ。

クレジットカードに登録された国際ブランドと店舗の加盟ブランドが同じでなくては、クレジット決済は利用できない。

カードの種類だけでなく、国際ブランドによっても利用できる特典やサービスは異なる。

いずれの国際ブランドもクレジットカード自体の特典よりは汎用性が低い傾向にあります。カード本体の特典よりも優先して使いたいものがある場合のみ、優先してそのブランドを選ぶと良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

あらゆる支払いをカード払いにする

ポイントサービスのあるクレカは、使えば使うほど多くのポイント還元を得られる。

特に公共料金や税金の支払いはまとまった金額になりやすいが、なかにはこれらの支払いでは還元率が大幅に下がるカードもある。

クレジットカードを2枚持ちするのであれば、どちらか1枚は公共料金や税金の支払いでも高還元を得られるものにするのが好相性だ。

以上の3枚は、公共料金や税金の支払いでも還元率が下がることなく、1.0％と高還元だ。

カードによっては利用額に応じた特典も得られるだろう。

利用額に応じた特典はカード年会費相当や年会費以上の内容であることが多いので、積極的に狙っていきたい。

クレカを2枚以上持つときの注意点

(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカードを2枚以上持つ際の注意点は、特典の適用条件を確認し、年会費がかかる場合は損益分岐点を見極めてから申し込むことだ。

カードに魅力的な特典がついていても、条件を達成しなければ使えないため意味がなく、年会費のもとが取れなければ損をしてしまうからだ。

また、電子マネーやスマホ決済を使いたいならクレカの対応状況を確認しよう。カードによって登録できない電子マネーやスマホ決済がったり、登録できてもポイント付与率が異なって損をする恐れがある。

実際にカードを申し込む際は、複数のカードに一度に申請するのではなく、一枚ずつ行ったほうが良いだろう。

複数枚のクレジットカードへと立て続けに申し込むと、審査落ちする可能性が高まるといわれているためだ。

特典の適用条件を確認

例えばプロパーカードでは珍しい1.0％還元を誇るJCBカードWには、18歳から39歳までの申し込み制限がある。年齢条件に当てはまらなければ、申し込みすらできない。

またゴールドカードやプラチナカードは一般カードに比べると高級な特典が並ぶが、どちらかというと普段の生活では利用することがない特典が中心である。

ハイグレードカードでは、高級レストランやホテル、ゴルフ場などで利用できる特典が多く見られる。

特典は一般的な価値ではなく、自分にとって使いこなせる内容であるかを見極めることが大切です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

JCB カード Wに申し込む
（公式サイト）

三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
（公式サイト）

損益分岐点を見極めてから申し込む

三井住友カード ゴールド（NL）なら、「一度でも年間100万円以上の利用が可能であるか」が損益分岐点となる。一度でも年間100万円以上の利用があれば、翌年以降の年会費5,500円（税込）が永年無料になるためだ。
※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード プラチナプリファードの損益分岐点は「毎年、200万円の利用が可能であるか」だ。最大では年間400万円の利用時に4万ポイントの継続特典がもらえるが、必ずしも400万円以上を利用する必要はない。

毎年200万円の利用で通常付与による2万ポイントと継続特典付与による2万ポイントで合計4万ポイントとなり、3万3,000円（税込）の年会費を上回る。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードなら、年会費3万9,600円（税込）分の特典を有効活用できるかが損益分岐点になる。

例えばアメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードのプライオリティ・パスを利用する予定があるのなら、それだけで約1万5,000円（1米ドル＝150円で計算）の価値がある。カードの継続特典である無料宿泊券や、トラベルクレジット（1万円分）も利用した場合、年会費以上の得をしたことになるだろう。

電子マネーやスマホ決済の対応状況を確認

特に日本独自の電子マネーやスマホ決済は、一般的にはアメックスカードのような外資系カードでは使えないことが多い。

また登録カードによってポイント付与率が異なることもあるので、欠かさずチェックしたい。

例えば楽天ペイはVisa、Mastercard、JCB、アメックスのクレジットカードであれば、原則、登録可能だ。ただしチャージ払いによるポイント還元率が1.5％になるのは、楽天カードを登録した場合のみである。ほかのクレカを登録した場合の還元率は、1.0％に留まってしまう。

d払いでは、dカードを登録した場合には1.0％還元となるが、ほかのクレジットカードでは0.0％というように、ポイント付与の対象外となるケースもある。

複数のカードで一度に申請しない

カード会社から、「入会特典やキャンペーン目的なのではないか」または「生活が困窮している返済能力に欠ける人なのではないか」と危惧されるからだ。

なぜクレジットカードの申し込み状況が把握されるのかというと、カードの申し込みおよび利用記録は信用情報機関にすべて登録されているためである。

カード会社は審査の際に必ず信用情報機関で申込者の信用情報を照会するので、「いつ、どのカードに申し込んだのか」はすべて筒抜けとなる。

複数枚のカードがほしいときには、まず1枚に申し込み、審査に通過してから次のカードの申し込みに進むと良い。

カードの増枠申請も同様です。保有している複数枚のカードで同時に増枠申請をしたり、増枠申請と同時に新しいカードを複数枚申し込んだりしては、生活の困窮を疑われてしまうかもしれません。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

よくある質問

執筆・たけなわアヤコ

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者