初めてのクレジットカードはどんなものがおすすめ？シーン別・お得なクレカ10選！

初めてのクレジットカードをもつ場合、年会費無料のものや、ポイントが貯まりやすく使いやすいものがおすすめだ。使いたいシーンによってもお得なカードは違うため、自身のライフスタイルに合ったものを意識して選ぶことが重要だ。

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初めてのクレジットカードを選ぶポイント

初めてのクレジットカードはシンプルな仕組みのものを選ぶと良い。クレジットカード選びの基本になるポイントは以下の4つだ。

年会費は無料、かかっても元を取れる

特に、クレジットカードをもつことに不安感があったり、利用シーンが想像できず何をどう選んでいいか分からなかったりする場合は、年会費が無料のものを選ぶといい。

中には、条件付きで年会費が無料になるカードもある。たとえば、三菱UFJカードの年会費は1,375円（税込）だが、初年度は無料で年間1回でもショッピング利用があれば翌年度も無料になる。

そうしたカードは、条件なしで無料のものと比べてサービスが多少充実していると考えてよいだろう。ただし、年会費がかかってしまうと、その分、損をしてしまうので注意が必要だ。

年会費がたとえ有料であっても、カードの使いみちがはっきりしていて確実に元が取れ、さらにそれ以上のメリットが得られるなら検討してみてもよい。

ドコモの携帯料金の支払いが多く、カードショッピング利用が年間100万円を超えることが確実な人なら、dカード GOLDも検討対象にしていいだろう。

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ポイントが貯まりやすく使いやすい

クレジットカードで支払うと、支払い金額に応じてポイントが付与される。貯まったポイントはカード利用代金に充当したり、商品に交換できたり、他社ポイントに交換できたりする。基本的には交換対象の選択肢が多いポイントが使いやすいといえる。

ポイントが貯まりやすいカードかを判断するには、ポイント還元率を確認する必要がある。

ポイント付与対象は主にショッピング利用分だ。一方で、金券の購入、電子マネー等のチャージ、公共料金の支払い分などについては対象外か、ポイントの付与率が少なく設定されているケースもある。

クレジットカードで現金を借りるキャッシングではポイントは付与されない。

ポイント還元率は貯まったポイントの交換対象によって違ってくるため、カード会社によっては明記していないこともある。

※本記事では、高いレートの交換対象で還元率を割り出している。

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国際ブランドはVISAかMastercard

1つのクレジットカードには1つの国際ブランドがついており、それによって国内外の店舗で幅広く使うことができる。

日本で発行されているクレジットカードについている国際ブランドは以下だ。

日本における国際ブランド別のシェア率は、VISAが50.8％、JCBが28.0％、Mastercardが17.8％、その他が3.4％である。（出典：イプソス株式会社「2020年キャッシュレス大規模調査」）

基本的にはVISAかMastercardかJCBのいずれかのカードを持っていれば、クレジット決済可能な店舗等で確実に使えると考えていいだろう。ただし、日本人観光客が比較的少ない海外ではJCBが使えないことがある。

多くのカードでは、複数の国際ブランドから選択できる。その一例を次に挙げておこう。

付帯サービスが自分の生活に合う

一般的な付帯サービスを次に挙げてみよう。

旅行、特に海外旅行に行く機会の多い人は、旅行サポートや旅行傷害保険が付帯するカードを選ぶといい。たとえば、JCBカードWは海外旅行のサポートや保険が充実している。

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カードを使って比較的高額な商品を購入する機会の多い人は、ショッピング保険が付帯するカードを選ぶといい。dカードやリクルートカードなどは国内外のショッピングに対して保険が付帯している。

また、ショッピングや外食、国内レジャーを楽しむ機会の多い人は、特約店での優待が充実しているカードを選ぶといい。

たとえばエポスカードは全国の商業施設、飲食店、カラオケ、美容院、ネイルサロン、遊園地、スパ・温泉、舞台・イベント、映画、レンタカー・カーシェア、旅行予約など約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられる。

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ネットで使いたい新社会人・大学生が初めてもつのにおすすめのクレジットカード3選

楽天カード…楽天市場で3％還元

楽天市場でのショッピングには1％のポイントが付与され、支払いを楽天カードで行うと、基本の1％還元に加えて特典ポイントとして1％分が付与され、合計で3％還元になる。

さらに、楽天市場アプリ経由のショッピング分には0.5％分が加算される。また、カード利用代金の引き落とし口座を楽天銀行に設定すると、楽天市場でのカード利用に0.5％分のポイントが加算される。それらの加算分も合計した場合、4％還元となり、非常に還元率の高いカードである。

それらのポイントはすべて、楽天グループで共通して使える楽天ポイントとして付与されるので、ポイントが一つにまとまって使いやすいというのもメリットだ。

楽天ポイントカード加盟店では、楽天カードの提示により現金決済時にも楽天ポイントが付与される。該当の店舗で楽天カードにて支払うと基本の1％還元とのポイント2重取りができる。

また、スマホ決済の楽天ペイに楽天カードでチャージすると、チャージ時に0.5％分、支払い時に1％分の楽天ポイントが付与されて合計1.5％還元になる。なお、楽天ペイにチャージできるクレジットカードは楽天カードだけだ。

楽天ポイントカード加盟店で、かつ楽天ペイ利用が可能な店舗では、チャージ時の0.5％分、支払い時の1％に加えて、楽天ポイントカード提示によるポイントの3重取りもできる。

上の表で挙げた中でいうと、マクドナルトとニッポンレンタカー以外でその3重取りができ、ファミリーマートが合計2％、東急百貨店が合計2％、ミスタードーナツが合計2.5％還元になる。

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dカード…ネットショッピングのd払いで最大4％還元

まず、dカードをd払いの支払いカードにすると、dカード支払い特典0.5％分と、d払い利用時の基本還元率0.5％で合計1％還元になる。

出典：d払い

さらに、キャンペーンページからエントリーした上で、毎週金・土曜日にd払いでネットショッピングすると「d曜日ポイント」として3％分が加算され、合計4％還元になる。

dカードの利用で貯まるdポイントは共通ポイントでもあり、dポイント加盟店では現金決済時にもカード提示により所定のポイントが付与される。

また、クレジット決済すると、1％の基本ポイントに加え、カード提示によるポイントを2重取りできる。

dカード利用によりポイントアップや割引を受けられるdカード特約店というものがある。一部店舗ではdポイントカード提示ポイントも併せて獲得でき、ポイント3重取りが可能だ。

Orico Card THE POINT…ネットショッピングで2％以上還元

基本の還元率が1％で、特別加算分として0.5％分、さらにオリコモール上でショップごとに設定された特典ポイントが加算され2％以上の還元率になる。

たとえば、楽天市場を利用する場合、オリコモール経由を経由しOrico Card THE POINTで支払うと、楽天会員ポイントも加算され、楽天カードと同じ合計3％還元が実現する。

街のau PAY加盟店で利用する場合は、いったんスマホ決済のau PAYにチャージしてから支払うと、支払い時に付与される0.5％分のPontaポイントと合わせて1.5％還元になる。au PAYへのチャージはMastercardブランドのOrico Card THE POINTのみ可能だ。

カード入会後6ヵ月間は、合計利用金額50万円を上限として2％のポイント還元率が適用される。

au PAY加盟店以外、そして2％還元が適用されるカード入会から6ヵ月間はOrico Card THE POINTで直接クレジット決済をすればいい。

お得に普段使いしたい新社会人・大学生が初めてもつのにおすすめのクレジットカード3選

三井住友カード（NL）…対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済でポイント最大7％還元

対象店舗は次のとおりだ。

学生のカード会員は、対象のサブスクリプションサービスや携帯料金、スマホ決済（LINE Payのチャージ＆ペイ）をカード支払いすることでポイントアップが適用される。学生にとってとてもお得な仕組みといっていいだろう。

リクルートカード…1.2％の高還元率カード

電子マネーへのチャージ分がポイント付与対象外のカードがあるが、リクルートカードでは、対象電子マネーの合算で月間3万円までのチャージ分にはポイントが付与される。

ポイント付与対象の電子マネーは以下だ。

各電子マネーでは支払い時にポイントが付与されるので、月間3万円分までならポイント2重取りが可能だ。

リクルートカードは年会費無料のカードとしては付帯保険がかなり充実している。

旅行損害保険の補償額は海外が最高2,000万円、国内が最高1,000万円に設定されている。

いずれも、旅行代金をクレジット決済した場合に付帯する「利用付帯」だが、年会費無料カードで海外と国内の補償の両方が付帯しているものは少ない。

クレジット決済で購入した商品の破損・盗難などの損害を、購入日から90日間、年間200万円まで補償するショッピング保険も付帯する。年間200万円というのは年会費無料カードとしてはかなり大きな金額といっていいだろう。

旅行や比較的高額な商品を購入する機会の多い人にとっては、保険が充実しているメリットの大きいカードといえる。

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三菱UFJカード…コンビニエンスストア(セブン‐イレブン、ローソン)やコカ・コーラ自販機で5.5％還元※2

さらに、2024年7月31日までのキャンペーンとして、上記の対象店舗のご利用でグローバルポイントが最大19％還元になる。

なお、登録型リボ「楽Pay」に登録し、さらに参加登録とMUFGカードアプリへのログインにより、5.5％還元※となる。これらの対象店舗でさらに常時5％が加算される。

三菱UFJカードは旅行でさまざまな優待があるのも特徴だ。

そのほか、海外アシスタンスサービス「ハローデスク」の提供、海外おみやげ宅配サービス割引、スーツケースレンタル優待、海外Wi-Fiルーターレンタル割引などが利用できるので、旅行の機会がたびたびあるならメリットは大きいだろう。

海外旅行で使いたい新社会人・大学生が初めてもつのにおすすめのクレジットカード2選

海外旅行では多額の現金を持ち歩くよりも、クレジットカードを使ったほうがセキュリティ上、安心だ。

国際ブランドについては、世界的なシェア率で考えてVISAかMastercardがまずは候補に挙がる。しかし、ハワイや台湾、韓国など日本人観光客が比較的多い国や地域では優待店を多く抱えるJCBを選んでもよい。

JCBカードW…海外旅行サービスが充実

海外主要都市に設置されたサービス窓口やJCBプラザ、JCBプラザラウンジがあるというのも旅行中の心強い味方だ。

世界の主要な観光地にはJCBカードの優待店があり、「たびらば」というJCBのサイトで検索可能だ。上手に利用すればお得に旅を楽しめるだろう。

特にハワイでは200店舗以上で割引やプレゼントが提供されており、循環シャトルバス「ワイキキトロリー・ピンクライン」ではカードの提示により無料で乗車できる。

JCBカードWはポイント還元率も高い。JCBの自社発行カードの還元率は0.5％だが、JCBカードWは2倍の1％だ。

提携店「JCBオリジナルシリーズパートナー」ではポイントアップが適用され、自社発行カードのポイント付与を1倍として最大20倍（JCBカードWでは最大21倍）が付与される。

よく利用する店舗が提携店に含まれていれば、普段使いのカードとしてもお得に活用できるはずだ。

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JAL CLUB EST…マイルがどんどん貯まる20代限定カード

JAL CLUB EST（普通カード）は20代だけが申し込めるカードで、年会費は2,200円（税込）だ。国際ブランドにアメリカン・エキスプレスを選んだ場合のみ年会費とサービス内容が異なるが、ここではその他のブランドのみ紹介する。

JALカードは、ショッピング利用によりポイントではなくマイルが付与される。JAL CLUB ESTではマイルが通常の2倍付与されるショッピングマイル・プレミアムに自動入会され、100円の利用で1マイルが貯まる。

貯めたマイルは通常36ヵ月の有効期限だが、このカードの会員期間中に貯めたものに関しては60ヵ月まで延長されるので長期間にわたってマイルを貯められる。

国際線利用時にはJALビジネスクラス・チェックインカウンター、自動チェックイン機を利用できるので、混雑時でもスムーズな手続きが可能だ。このサービスは同じランクのJAL普通カードは付帯していない。

海外旅行だけでなく国内の旅行・移動も多いなら、年間5回まで国内線のサクララウンジを利用できることも大きなメリットだ。同行者1名まで一緒に入室できる。

使わなくても持っているだけでお得なクレジットカード2選

エポスカード…マルイ＆約1万店舗で優待

また、全国の商業施設、飲食店、カラオケ、遊園地、スパ・温泉、舞台・イベント、映画、レンタカー・カーシェア、旅行予約、美容院、ネイルサロンなど約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待が提供される。

ここに挙げたもの以外の店舗は優待情報をまとめたサイト「エポトクプラザ」で検索できる。外出時には常にカードを携帯しておき、必要に応じて優待店を検索するといいだろう。

エポスカードは付帯保険も充実している。旅行代金のクレジット決済の有無にかかわらず、最高500万円の海外旅行傷害保険が自動付帯する。年会費無料カードの中では、旅行傷害保険が自動付帯するものは少ない。

自動付帯のメリットは、ほかのクレジットカードで旅行代金を支払った場合、そのカードの旅行傷害保険とエポスカードの保険が両方付帯することだ。傷害死亡・後遺障害を除く保険項目に関しては、両方の保険金額が合算される。

また、ハワイ・韓国・台湾など主要観光地で割引などの特典を利用できる。たとえば韓国のロッテ免税店では最大15％の割引が適用される。

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SAISON CARD Digital…セゾンの多彩な優待

SAISON CARD Digitalは年会費無料のナンバーレスカードだ。カード番号やセキュリティコードの印字が一切なく、デジタルカードは最短5分で発行される。

SAISON CARD Digitalは旅行関連の優待も充実している。

tabiデスクの利用で海外のツアーに最大8％割引が、国内のツアーに最大5％割引が適用される。割引対象にはJTBや近畿日本ツーリスト、JALパック、クラブメッド、赤い風船など主要なツアーブランドが含まれる。

海外旅行時には、世界145ヵ国、1万以上の拠点を持つハーツレンタカーを5～20％割引の優待料金で利用できる。

初めてのクレジットカードを作るときに知っておくべきこと

クレジットカードを初めて作るのであれば、ショッピングとキャッシングの違いや分割払いとリボ払いの違いなど、事前にいくつか知っておくべきことがある。

クレジットカード決済のしくみ

利用者はクレジットカード会社と契約することで、カード加盟店からキャッシュレスでショッピング等ができる。カード利用代金は後日、登録してある金融機関口座から引き落とされるというのがカード決済のしくみだ。

持っているカードで支払いができる店舗かどうかは国際ブランドで判断できる。カードにVISAのロゴがある場合、入り口やレジなどに同じVISAのロゴが掲示されていれば、クレジット決済が可能だ。

クレジットカード会社はカード利用代金から加盟店手数料を引いた額をカード加盟店に入金する。つまり、加盟店側は売上が即金で入らないだけでなく、現金決済時よりも少ない売上額を受け取る。

出典：独立行政法人国民生活センター

ショッピング枠とキャッシング枠の違い

クレジットカードでは審査により個々に利用可能枠が定められている。これはひと月に使える金額ではなく、利用可能な金額の上限だ。

たとえば、100万円の利用可能枠のカードで30万円をクレジット決済し、それがまだクレジットカード会社に引き落とされていない場合、残りの70万円分までクレジット決済できる。この70万円のほうを利用可能額という。

利用可能枠の中には、ショッピングに利用できる上限額＝ショッピング枠と、ATMからお金を借りるキャッシングに利用できる上限額＝キャッシング枠がある。このうちショッピング額は利用可能枠と同じ額だ。

分割払いとリボ払いの違い

ショッピング利用分の支払いは一括払い（1回払い）、分割払い、リボ払い（リボルビング払い）から選択できる。支払い時に選択するか、あるいは後からクレジットカード会社のサイトで変更可能だ。

分割払いとリボ払いはどちらも複数回にわたって支払う方法だ。

どちらがいいかはケースバイケースだが、初めてクレジットカードをもつ人には、支払回数を把握しにくいリボ払いは基本的におすすめしにくい。

クレジットカードの利用にかかる費用

クレジットカードの利用にかかる費用には、カードの年会費と分割払いやリボ払いを利用した場合の手数料がある。年会費無料のカードであっても、汚損や破損、紛失、盗難などで再発行する場合、再発行手数料がかかるケースもある。

一方、クレジット決済に関しては、一括払いなら手数料はかからないが、3回払い以上の分割払いやリボ払いでは所定の手数料がかかる。

たとえば、三菱UFJニコス発行のクレジットカードでは3回払いの場合、利用代金100円あたり2.04円分が分割払い手数料としてかかり、リボ払いでは年率15％の手数料が発生する。

特にリボ払いでは毎月の支払い額を小さく設定すると支払回数が長くなり、その分だけ手数料額が大きくなるので注意したい。

クレジットカードの申し込みから受け取りまでと受け取り後にすべきこと

クレジットカードの申し込み・発行の手順は銀行口座を作ることにも似ているが、審査がある点は異なる。次の6つの段階に分けてそれぞれ説明しよう。

申し込みに必要な情報・書類を準備する

スムーズに申し込めるよう、事前に必要な情報や書類を準備しておこう。

申し込み時に利用代金を引き落とす金融機関口座の登録も行うので、口座情報やネットバンキングにログインするためのIDやパスワードがすぐ分かるようにしておこう。

おおよその年収も把握しておくと良い。通常、収入証明書の提出は必要ないが、キャッシング枠を付帯させる場合、50万円以上の枠を希望するか、他社借入分と合わせて100万円以上の枠になる場合は給与明細や源泉徴収票などの提出が必要になる。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
出典：日本貸金業協会

カードの申し込みの流れ

申し込みの流れについては、クレジットカード会社の公式サイトからスマホやパソコンから行うやり方を説明しよう。

1,契約者情報を入力

まずクレジットカードの利用規約などが表示されるので、よく確認してから「同意する」を押して先に進む。

契約者情報の入力画面では、主に以下の項目について正確に記入する。

一連の入力プロセスの中でキャッシング枠を申し込めるが、カード発行後に設定することもできるので、とりあえず「キャッシング枠を希望しない」を選択しておいてもよい。

2,本人確認を行う

本人確認は主に以下の方法がある。

引き落とし口座の登録時に金融機関のネットバンキングにログインすることで本人確認を済ませ、本人確認書類の提出が不要になるケースもある。

3,審査

クレジットカード会社の公式サイトから申し込んだ場合、通常、申し込みが受理されたことを伝えるメールが届くので、あとは審査待ちとなる。審査期間はカードにより異なるが、1～3週間ほどで手元に届くのが一般的だ。

4,カードの発行

審査終了後にカードが発送される。簡易書留や本人限定受取郵便で送付されるので、受け取り時に本人確認書類が必要な場合は事前に準備しておきたい。

受け取り後にやること

カードが届いたらまず名前のローマ字表記など、記載項目に間違いがないか確認しよう。特にパスポートでの表記と異なる場合、海外で使えない可能性もあるのでしっかり確認しておきたい。

同様に、カードの種類、国際ブランド、有効期限、暗証番号についても申し込み内容と一致しているか確認する。

カードの裏面の書名欄にすぐサインをすることも重要だ。

そのほか、カードに同封されている契約内容を記した書面で利用可能枠や利用締め日、引き落とし日なども確認しておきたい。カードの情報を確認できるウェブサービスへの登録も早めに済ませておこう。

クレジットカードの6つのメリット

クレジットカードにはキャッシュレスで買い物ができることも含め、いくつかのメリットがある。

使わなくてもお得な場合がある

カード提示により特定の店舗で割引などの優待を受けられるものもある。そうした優待が充実したカードとして、マルイのほか約1万店舗で優待を受けられるエポスカード、セゾンの多彩な優待を利用できるSAISON CARD Digitalなどが挙げられる。

カードをもち歩きたくないという人は、公共料金の支払いにクレジットカードを設定すると、放置しておくだけでポイントが貯まる。その場合、公共料金の支払いでも基本の還元率と同じようにポイントが貯まるカードを選びぼう。

利用額に応じてポイントが還元される

クレジットカードのショッピング利用分にはポイントが付与される。一般的に1％以上の還元率なら高還元率カードといっていいだろう。

出典：リクルートカード、dカード、楽天カード、Orico Card THE POINT、JCBカードW

クレジットカード会社によっては、ポイントが多く付与されるキャンペーンを随時実施しているため、うまく利用すると大きくポイントを獲得できる。

たとえば、楽天カードでは新規入会と利用で5,000ポイントがもらえるキャンペーンを常時開催している。
出典：楽天カード

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付帯サービスを利用できる

クレジットカードには、支払い機能以外に各種サービスが付帯しているのが一般的です。

カードによって旅行関連のサービスが特に充実したもの、ショッピング関係のサービスが特に充実したものなど、傾向は異なっている。

同じクレジットカード会社であっても、一般カードよりもゴールドカードのほうが付帯サービスはより充実する。プラチナカードが発行されていれば、ゴールドよりさらに充実した内容と考えてよい。

紛失した時のリスクが低い

電子マネーも一般的には紛失・盗難時の損害額は補償されない。

Edyカードが盗難・紛失にあった場合は、Edy残高は補償されません。予めご了承ください。
出典：楽天カード

もし、カードがないことに気づいたら、すぐに24時間利用可能な紛失・盗難時の窓口へ電話して状況を伝えること重要だ。それによりカードの利用は即座に停止される。また、最寄の警察署にも速やかに届け出る必要がある。

d カードの盗難・紛失の際は、速やかに当社及び最寄警察署にお届けください。
出典：dカード

ただし、暗証番号の管理などについてカード会員自身に責任があると見なされる場合は、不正利用の損害額が補償されないこともあるので注意しよう。たとえば、カードの裏面に暗証番号をメモしていた場合などが該当する。

第三者が会員の暗証番号等又はケータイ iD 暗証番号（以下総称して「暗証番号」とい います）を使用して d カードサービスを利用した場合でも、会員による暗証番号の管 理等について、会員の責めに帰すことができない事由による場合を除いては、当該 d カ ードサービスの利用は当該会員自身のご利用として取り扱われ、本会員は d カード利 用代金の支払を免れることができませんので、ご注意ください。
出典：dカード

現金がなくても支払える

しかし、クレジットカードに助けられる状況もある。

一度に多額の出費がある場合は、分割払いのクレジット決済にしてしまえば、ちょうど初任給が入ってくるくらいのタイミングで支払いが始まり、毎月の給料から少しずつ支払っていける。

現金を借りられる

どうしても現金が必要だが手持ちがないという場合には、キャッシングによってコンビニや銀行のATMから現金を借りられる。あるいは、登録してある金融機関口座への振込の形でのキャッシングも可能だ。

また、海外では渡航先の現地通貨でキャッシングが重宝される。一般的に、海外旅行時は多額の現金を持ち歩くことは盗難リスクの面で推奨されない。しかし、現地のATMで随時必要に応じてキャッシングするなら、盗難リスクを最小限に減らせる。

海外で観光客が訪れるような店舗ではクレジット決済できることが多いが、それでも現金が必要な場面もあるだろう。クレジットカードの海外キャッシングはそうした場合の大きな味方といえる。

クレジットカードの注意点は？対策も紹介！

クレジットカードは便利な反面、使い方によってはデメリットになることもあるため注意が必要だ。ただし難しく考える必要はなく、正しく対策すれば十分避けられるものだ。

審査に落ちる可能性がある

審査落ちに対する対策

年収が低い人はネットでクチコミなどを調べてなるべく審査の甘いカードを選ぶようにしよう。

平均以上の十分な収入があり、年会費有料のカードやゴールドカード以上を狙えそうな人でも、初めて作るカードであれば、まずは審査のハードルが高くないものを選択してみよう。

そのカードを使ってクレジット決済の利用・支払いの実績を積んでいくと、次によりステータスの高いカードを申し込むとき、審査通過の可能性が高くなるだろう。審査落ちを避けるには慎重さがなにより重要といえる。

使いすぎる可能性がある

大きな買い物をしない場合でも、収入額を超過してしまっている生活費をクレジットカードで補うような使い方をしていると、そのうち支払いが滞ってくる。

クレジットカードは現金と違って即時の支払いではないため、家計の収支まわりの管理が苦手な人が無計画に使うと、債務が膨れ上がりかねない。

カード利用代金の支払いを滞納すると信用情報機関に記録され、いわゆる「個人信用情報に傷がついた」状態に陥る。滞納の程度にもよるが、それ以降、新しいカードやローンの審査に通りにくくなる可能性がある。

また、支払期限を過ぎると遅延損害金がかかり、カードの利用停止や強制解約の恐れもある。だからといって、カード代金の支払いのためにキャッシングやカードローンを利用してしまうと多重債務状態に追い込まれ、かえって完済が遠のいてしまう。

自分の支払い能力を超えてクレジットカードを使いすぎると、最悪の場合、多重債務状態に陥る事態にもなりうるということだ。

カードの使いすぎへの対策

たとえば、普段は浪費しないのに、お酒を飲みに行くと気が大きくなって散財してしまうという人は、そのときだけカードをもっていかないというのも一つの手といえる。

毎月の生活費が収入を超過してしまうタイプの人は、クレジットカード会社に連絡して利用限度枠を下げてもらうといいだろう。少なくとも月給の手取り額を超えないところまで下げることをおすすめする。

分割払いやリボ払い時には手数料が発生する

もちろん、クレジット決済にはポイントがつくというメリットはあるが、分割払い・リボ払いにしてしまうと手数料のほうがポイントを上回ってしまうだろう。

たとえば、楽天カードではリボ払いに実質年率15％の手数料が発生する。一般的な消費者金融の実質年率が18％ということを考えると、15％というのはかなり高いことが分かる。
出典：楽天カード、アイフル

毎月の支払いに上乗せされる手数料額は次の計算式で求められる。

残高が減っていくと手数料も減っていくが、毎月の支払額が少ないと残高がなかなか減らないので、長期にわたって手数料を支払うことになり、その総額も膨らむ。

分割払いの手数料は分割回数によって利率が異なり、楽天カードでは実質年率12.25％～15.00％の手数料が適用される。支払い回数別の実質年率と手数料は次のとおりだ。

これを見て分かるように、支払い回数が多くなるとリボ払いと同じ実質年率が適用される。36回払いだと決済金額の約25％もの手数料を支払うことになってしまうのだ。

リボ払いや分割払いを何度も繰り返してしまうと、前の支払いが終わらないうちに次の支払い分が重なってくるので、毎月の支払い額が増え続けてしまう。

分割払い・リボ払い手数料への対策

2回払いであれば繰り返し利用したとしても、複数の分割払い分が重なって支払い額が膨らみ過ぎるケースは少なくなる。

リボ払いはなるべく避けたほうがいいが、どうしても利用したいなら、毎月の利用代金支払額をなるべく高く設定して支払いを長引かせないことが重要だ。余裕のあるときには繰り上げ返済を行い、未払い残高を減らして返済期間を短縮することを第一に考えよう。

ボーナスが出る会社に勤めているなら、ボーナス時期に支払うボーナス1回払いなら一般的に手数料は無料なので検討してみよう。

また、家電量販店や家具量販店ではショッピングローン（ショッピングクレジット）と呼ばれる店舗独自のお得な分割払いが提供されている。

キャッシングを使うと金利がかかり返済額が増える

たまたま現金がなく、銀行キャッシュカードも携帯していなかったといった特殊な状況でなければキャッシングはしないほうがいい。もし、キャッシングしなければ生活が立ち行かないというのなら、それは家計の収支そのものに問題がある。

一方、海外旅行をする人にとって、キャッシングは必然性のある場面も多いだろう。海外キャッシングに関しては1回払いが適用され、引き落としまでの期間分の手数料だけがかかるので、予想外に大きな返済額になることはないはずだ。
出典：JCB

キャッシングへの対策

海外旅行で海外キャッシングを利用したいのでキャッシング枠を維持しておきたいという人もいるだろう。

その場合、国際ブランド付きの銀行デビットカードを利用すれば、渡航先のATMから現地通貨を引き出すことができるので、クレジットカードは不要だ。

不正利用のリスクがある

所定の手続きを行うことにより、その損害額は原則的に補償されるが、カードの書名欄にサインがなかったり、暗証番号をカードにメモしたりするなど、カード会員本人に重大な過失がある場合は保証対象外とされる可能性もある。

補償されるケースでもデメリットはある。カードの再発行手数料が発生したり、それに伴うカード番号の変更により、クレジット決済している固定の支払先への登録情報の変更が必要になる。

不正利用への対策

企業名をかたったメールなどを介して偽サイトへ誘導してカード情報を盗み取ろうとするフィッシング詐欺にも注意したい。

自分がよく利用するサイトについては正しいURLをブックマークしておき、原則的にメール内のURLは開かないようにしよう。

よくある質問

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