クレジットカード最強の2枚！30代、40代向けの組み合わせ12例

クレジットカードの最強の2枚は 、30代、40代でポイント還元率を重視したい人には楽天カードと三井住友カード（NL）の組み合わせがおすすめだ。

最強の2枚は、一般・ゴールド・プラチナカードのどのランクのカードを持ちたいか、ポイント還元や特典などどんな条件を求めるかによって異なる。

一般カード2枚の組み合わせは、年会費が無料か、かかっても安めのカードが多く万人に使いやすい。

ゴールドとプラチナカードを含む組み合わせは30代以降になるとコスパがよくなるだろう。ゴールド・プラチナカードは一般カードよりも年会費が高くなり、比較的収入が安定している層向けの特典が多いためだ。

ステータス性の高い上位カードの組み合わせだとさらに年会費がかかるため、収入が安定している人向けである。

ただし上位カードは、高級レストランやホテルの優待サービスやコンシェルジュサービスなどの特典を利用しない人にとってはコスパが悪い。

クレジットカード最強の2枚！30代、40代向けの組み合わせ12例

30代、40代がクレジットカードの最強の2枚を選ぶには、ポイント還元や優待特典、ステータス性など個々の求める条件でメインカードを決め、メインカードの強みをさらに増強したり、弱みをカバーしたりできるサブカードを決めると良い。

一般カード2枚は誰でもお得で使いやすいため、最初に検討したい組み合わせだ。

ゴールドカードのようなコスパとステータス性をバランス良く兼ね備えたクレカを含む2枚の組み合わせは、収入が安定している人に向いている。目的に合った2枚を選べば、一般カード同士の組み合わせよりも大きなメリットを得られる。

一方、プラチナカードなどハイステータスなクレカを含む組み合わせは、家計にゆとりが生まれてきた人に向いている。グルメや旅行関連のハイグレードな特典を利用できる分、年会費も高額になるため経済的に余裕がないと使いこなすのが難しいためだ。

【一般カード】組み合わせ6例

ポイント還元重視、旅行の特典重視などの目的別に最強の2枚になり得る一般カード同士の組み合わせは以下の6パターンだ。

いずれの組み合わせも、サブカードがメインカードの弱点をカバーしつつ、メリットを最大限引き上げてくれる構成だ。

特に以下4パターンは、年会費が2枚とも無料であるうえ、万人にとって使いやすい特典が多い組み合わせである。

JCBカードWは、18～39歳までしか申し込めない（※入会後は40歳以降も利用可）。

40歳以上の人は、「楽天カード×三井住友カード（NL）」や、30代・40代・50代以降向けとして後述する、年会費無料も可能な「楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）」が良いだろう。

「楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）」の詳細はこちら

残り2パターンの組み合わせは、年会費が発生する。

ただしクレジットカードの利用条件が各カードのメリットとぴったり合致するのであれば、コスパのよい最強の2枚となるだろう。

ポイント重視…楽天カード×三井住友カード（NL）

最大7％ポイント還元（※）は非常に大きく、例えばセブン-イレブンやローソンで月に5,000円の買い物をすれば350ポイント、年間では4,200ポイントがたまる。

楽天カードも楽天ペイとの併用によってセブン-イレブンやローソンのポイント還元率を合計1.5％にできるが、月々5,000円を利用しても年間でたまるのは900ポイントである。

楽天カードと三井住友カード（NL）の併用によるメリットは大きいが、どちらも公共料金や税金の支払いによるポイント還元率を1.0％以上にはできない。楽天カードでは0.2％、三井住友カード（NL）でも0.5％ポイント還元だ。

公共料金や税金の支払いはまとまった金額になることから、還元率の違いは非常に大きい。

年間での合計ポイント数は、0.2％還元で240ポイント、0.5％還元で600ポイント、1.0％還元で1,200ポイントだ。

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード（NL）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

旅行で使うなら…JCBカードW×エポスカード

JCBカードWは海外旅行に特化した特典の多いクレジットカードだが、海外加盟店のシェア率が低いことや国内旅行向けの特典が少ないのはデメリットである。

JCBカードWは海外旅行に特化した特典が多い。特に日本人に人気のあるハワイやグアム、台湾などのエリアは、JCB優待店が多く、カードの提示（※店舗によっては、カードの提示＋JCBカードでの支払いが優待利用の条件）でさまざまな特典が得られる。

また、JCBカードWは国によっては、JCB会員専用のラウンジや、各国専用の問い合わせ窓口が用意されている。いずれも海外にいながら日本語でのサポートを受けられるほか、ラウンジではフリードリンクや荷物の一時預かりなどのサービスが利用できる。

海外旅行中の万が一の事故や、パスポートの紛失・盗難などの緊急トラブル時には、 「JTBグローバルアシスタンス 海外緊急サポートネットワーク」にて日本語で相談できます。
引用：JCB公式サイト

しかしJCBカードWは、日本発の国際ブランドであることから、一部海外ではシェア率が著しく下がる。あまり有名な旅行地でなかったり、中心部から外れた小さな店を利用したかったりする場合には、注意が必要だ。

海外旅行保険のなかでも利用頻度が高い障害治療および疾病治療費用に対する保険金額が各100万円限度と低めであることもデメリットである。

JCBカードWの詳細はこちらをチェック！

一方、エポスカードは国内外ともにシェア率No.1のVisaブランドだ。エポスカードをサブカードとして持っておけば、国内外ともにクレジット決済ができないシーンを減らせるだろう。

さらにエポスカードは国内の優待店舗が非常に多く、そのなかには国内のレジャー施設やホテル、温泉などの割引優待もある。

JCBカードWにも国内の優待店舗はあるが、中心となるのはコンビニやチェーンのレストラン・カフェなど日常生活向けであり、旅行向けではない点もエポスカードならカバーできる。

またエポスカードは、海外旅行保険の補償内容が年会費無料カードのなかでは手厚い。

最高保険金額はJCBカードや楽天カードのほうが高いが、海外旅行保険で利用頻度が最も高いのは傷害および疾病治療費用とそれに伴う救援費用といわれている。次点では携行品損害の利用頻度が高い。
出典：ジェイアイ損害保険

持病があったり危険地域への旅行であったりなど特殊なケース以外では、エポスカードの補償が丁度良いと言える。

なおエポスカードは年間50万円以上の利用でインビテーションが届き、エポスゴールドカードへと年会費無料（通常年会費は税込5,000円）で切り替えられるようになる。

ゴールドカードにグレードアップすると海外旅行保険がさらに充実するほか、国内外29空港のラウンジが無料で利用できる特典も増える。

エポスカードに関する良い口コミ

エポスカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

amazonと楽天で使う…JCBカードW×楽天カード

Amazonの買い物で商品カテゴリを選ばずに最大2％還元を得られるのは、JCBカードWとAmazon Prime Mastercardしかない（2023年9月現在）。

Amazon Prime Mastercardはプライム会員であることが必須だ。カード年会費は永年無料でも、Amazonプライム会費が月額600円（税込）もしくは年間5,900円かかってしまう。

そのうえAmazon Prime Mastercardは基本的にAmazonでの利用に特化しているため、汎用性が低い。特にポイントの使い道はAmazonでの商品購入のみに限られる。

そのためAmazonのヘビーユーザーでない場合はJCBカードWがお得だ。

JCBカードWでAmazonでの還元率を2.0％にするには、事前に会員ページからポイントアップ登録（無料）をする必要があるが、登録さえしてしまえば、あとは普段どおりAmazonで買い物をしてJCB カードWで決済すれば良い。

楽天市場では、当然ながら同グループが発行する楽天カードが最大還元率（楽天カード通常分と楽天カード特典分などで3％以上）である。楽天市場を少しでも利用するのなら保有しておきたい。

JCBカードWと楽天カードはどちらも通常還元率が1.0％のため、明確にどちらかをメインカードとして使う必要はないだろう。

シミュレーションの結果では、ひと月あたりの合計ポイント数はJCBカードＷが楽天カードよりも80ポイント多い計算となった。1年間では、960ポイントもの差がつく。

カードによって優待店舗や還元率は異なる。よく使う店舗だけでもどちらが高還元かを押さえておくと、より効率よくポイントをためられるだろう。

JCBカードWで付与されるOki Dokiポイントの有効期限が2年というJCBカードWのデメリットも、楽天ポイント（実質永年）に移行すればカバーできる。

ポイントの有効期限は獲得月より2年間(24ヵ月)です。
例：2017年10月お支払い分で獲得したポイントの有効期限であれば、2年後の2019年10月15日(火)まで有効です。
また、商品に申し込む場合、失効予定日が近いポイントから交換（減算）されます。
引用：イデックス クラブポイントカード公式サイト

ただしOki Dokiポイントから楽天ポイントに移行すると、還元率が1.0％から0.6％に下がってしまう。

JCB カード Wに申し込む
（公式サイト）

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

ポイントと特典重視…楽天カード×dカード

楽天カードはポイントのためやすさや使いやすさが他社カードを圧倒するが、公共料金の支払いでは還元率が0.2％まで落ちてしまうのが難点だ。

このようなデメリットをカバーするには、公共料金の支払いでも1.0％以上の還元を得られるクレジットカードをサブカードに置くと良いが、なかでも好相性なのはdカードだ。

dカードは公共料金の支払いでも1.0％還元でポイントをためられるうえ、楽天カードにはない保険が付帯する。楽天カードの付帯保険の少なさも、dカードならカバーできるだろう。

dカードは年会費無料のクレジットカードにしては珍しく、スマホ保険が付帯する。対象端末が故障による修理不能状態や紛失・盗難にあった際には、新端末の購入代金もしくは事務手数料のうち最大1万円が補償される。

さらに29歳以下のカード会員には、海外旅行保険（利用付帯）と国内旅行保険（利用付帯）が付帯しており、その内容は年会費無料にしては手厚い。

dカードに付帯する国内旅行保険に至っては、入院・通院保険金や航空便遅延費用まで保障してくれる。

dカードに関する良い口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

dカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

dカードに申し込む
（公式サイト）

車を運転するなら…楽天カード×ENEOSカード S

ETCカード年会費が無料のクレカにはJCBカードWやエポスカードなどもあるが、車に関する特典を増やしたいのであればENEOSカードSが良いだろう。

ENEOSカード Sでは年会費無料でETCカードを発行できるほか、ENEOSでの給油が以下のとおり割引される。

ほかにもENEOSロードサービスをお得に利用できたり、カーコンビニ倶楽部での修理費用が5％OFFになったりする特典もある。

あくまでETCカードの発行だけが目的ならJCBカードWやエポスカードをサブカードにしてもかまわないが、よく車を運転するのであればENEOSカード Sの特典は役立つはずだ。

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

マイルをためる…楽天カード×ANAアメリカン・エキスプレス・カード

ANAアメックスはマイル還元率が1.0％と高いほか、ポイント移行コースに登録することでマイル有効期限を実質無期限にできる。

下表にある通り、ほとんどのクレジットカードにおいてマイルの有効期限は3年間だ。

ANAアメックスは、カード年会費7,700円（税込）とポイント移行コース年会費6,600円（税込）はかかるが、他社カードとコスパを比較すると非常に優秀である。「時間をかけながら効率良く多くのマイルをためたい」という人には、もってこいのカードだ。

楽天カードはマイル還元率が0.5％と決して高くはないので、ほかのカードをメインカードに据えても良いが、楽天カードには通常ポイントの有効期限が実質無期限というメリットがある。

期限を気にせずにマイルをためたい人のニーズに合致するので、楽天カードはANAアメックスとの組み合わせとしてちょうどよいだろう。

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

【ゴールド・プラチナカード】組み合わせ4例

支払い方法として普段から頻繁にクレカを利用しているのであれば、ゴールドカード以上を組み合わせれば年会費以上のメリットを得られる可能性が高い。

ゴールドカード以上を持ちたい人向けの最強の組み合わせは以下の4パターンだ。

コスパ重視派の人に向いている組み合わせから、ステータス性を求める人向けの組み合わせまで揃えている。

年会費をなるべくかけたくない人には、楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）が良いだろう。三井住友カード ゴールド（NL）はゴールドカードながら、年間100万円以上のカード利用が一度でもあれば、次年度以降の年会費をずっと無料にできる（※）。

※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード ゴールド（NL）は、三井住友カード（NL）よりもポイントをためやすい特典が多いので、年会費無料条件（※）を達成できるのならポイント還元重視派に好相性だ。

※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

そのほか3パターンの組み合わせは、ステータス性を重視する人向けに厳選した。よりハイグレードなカードの獲得を目指すためのクレヒス修行（クレジットカードヒストリーを積み重ねること）にも適した組み合わせである。

ポイント重視…楽天カード×三井住友カード ゴールド（NL）

楽天カードは通常還元率が1.0％なだけでなく、ポイントの2重取りによる1.5～2.0％還元（※1）、3重取りによる2.0～2.5％還元（※2）が可能な店舗が多いのは秀逸だ。

（※1）楽天カード還元率1.0％＋楽天ポイントカード提示還元率0.5～1.0％
（※2）楽天Pay還元率1.0％＋楽天カードからのチャージ還元率0.5％＋楽天ポイントカード提示還元率0.5～1.0％

さらに、ポイント還元の効率を最大限に高めたいのであれば、以下の使い方がよいだろう。

三井住友カード ゴールド（NL）には、年間100万円の利用を条件とした継続特典がある。100万円利用時に付与される5,000ポイントと継続特典としてもらえる1万ポイントを合わせると、合計還元率は1.5％だ。

三井住友カード ゴールド（NL）は100万円利用時に限り、楽天カードの通常還元率を上回るが、100万円の利用を超えても使い続けると、合計ポイント還元率は少しずつ落ちていく。

100万円の利用達成後は楽天カードをメインカードとして使い、三井住友カード ゴールド（NL）はスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）の対象店舗や公共料金などの支払いのみに使用するのが良いだろう。

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
（公式サイト）

ステータス×還元率の2枚…楽天カード×三井住友カード プラチナプリファード

三井住友カード プラチナプリファードは、比較的ステータス性が高いとされる銀行系カードのプラチナグレードである。

三井住友カード プラチナプリファードには最高5,000万円の海外・国内旅行傷害保険（ともに利用付帯）が付帯するほか、公共料金や税金の支払いでも1％のポイント還元率だ。

楽天カードの付帯保険の手薄さや、公共料金や税金の支払いでは還元率が落ちるといったデメリットもしっかりとカバーしてくれる。

三井住友カード プラチナプリファードでは、年間100万円の利用があるごとに継続特典として1万ポイントのプレゼントがある。

最大で400万円利用時の4万ポイントが付与されるが、年会費3万3,000円（税込）のもとをとるには最低限200万円の利用を毎年狙いたい（※）。
（※200万円利用時の合計ポイント数は4万ポイントとなり、年会費を上回る）

200万円、300万円、400万円利用時の合計還元率はすべて2.0％だ。250万円や350万円利用時では約1.8％に下がってしまうが、200万～400万円の利用額であれば還元率は最低でも約1.7％になる。

楽天カードでのポイント3重取りが可能な店舗以外では、三井住友カード プラチナプリファードのほうが高還元になる。年間400万円の利用額に到達した後は、楽天カードをメインカードにすると良いでだろう。

どちらのクレジットカードも通常還元率は1％だが、楽天カードは楽天ポイントカード加盟店や楽天Pay加盟店が街に多く、1.5％以上の還元率で買い物できる店舗も多いためだ。

サブカードとなった三井住友カード プラチナプリファードは、公共料金や税金などの支払いのほかプリファードストア（特約店）のみで使うと良い。

プリファードストア（特約店）は、三井住友カード（NL）や三井住友カード ゴールド（NL）などの特典であるスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）よりも多くの店舗が対象となっている。

三井住友カード プラチナプリファードに関する良い口コミ

三井住友カード プラチナプリファードに関するよくない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

三井住友カード プラチナプリファードに申し込む
（公式サイト）

特典重視…楽天カード×アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードの通常還元率は1.0％だが、ポイントの使い道のほとんどで1：1の交換ができず、実質的な還元率は低くなりがちである。

しかし、アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは他のカードと異なり、サービスの適用条件に利用額の設定はないため、特典専用のクレカとして割り切り、ポイントがためやすい楽天カードをメインカードとするのが良いだろう。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは年会費が3万9,600円（税込）かかるが、この料金帯でこれほどの特典がそろっているカードはない。

保険の豊富さと手厚さは特に際立つ。海外旅行保険に関しては航空機遅延保険も付帯し、遅延や欠航、手荷物紛失時にも補償を受けられる。さらにプライオリティ・パスやダイニング特典など一般的にはプラチナカードに付帯する特典も豊富である。

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

ステータス重視…三井住友カード ゴールド（NL）×JCBゴールド

三井住友カード ゴールド（NL）は高校生を除く満18歳以上（※）を対象としたカードであるため、ゴールドカードのなかでは比較的作りやすいと考えられる。
※ご本人に安定継続収入のある方

JCBゴールドも満20歳以上（学生を除く）が対象である。国際ブランドの提供元が発行するプロパーカードとはいえ、比較的作りやすい分、極めてステータス性の高いカードとはいえない。

ステータス性といえばアメリカン・エキスプレス・カードが挙げられやすいが、年会費が安く、誰でも扱いやすいのは三井住友カードやJCBカードだろう。

ステータス性のためにどこまでの年会費を出せるか、また特典を使いこなせるかなどの観点から自分に合ったカードを選ぶようにしよう。

JCBゴールドに関する良い口コミ

JCBゴールドに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
（公式サイト）

JCBゴールドに申し込む
（公式サイト）

【上位カード】組み合わせ2例

グルメ優待やホテル優待など、よりハイグレードな特典を求める人にはハイステータスカードやプラチナカード以上の組み合わせが良いだろう。

プラチナカードの年会費相場は安くて5万円ほどであるほか、特典を使いこなすうえでも費用がかかる。一般的には、家計にゆとりが生まれてきた人向けといえるだろう。

グルメ優待…三井住友カード プラチナ×ダイナースクラブカード

2枚のうち、特にグルメ系の優待が充実しているのはダイナースクラブカードだ。

三井住友カード プラチナには、この価格帯のプラチナカードとしては一般的なグルメ系優待が揃っている。一方、ダイナースクラブカードは年会費以上の充実ぶりだ。

ハイグレードなクレジットカードの特典として知られているダイニング特典も、ダイナースクラブカードでは一般的な「2名以上のコース利用で1名分無料」の特典だけに留まらない。店舗によっては「6名以上のコース利用で2名分が無料」になるグループ特別優待まである。

ほかにもダイナースクラブカードならではのグルメ系優待は豊富だ。大切な人との記念日はもちろん、取引先との接待をはじめ、さまざまなシーンで役立てられるだろう。

ダイナースクラブカードは旅行保険をはじめ、トラベル系の特典も充実しているので、旅行や出張先で食事を堪能したい人にも向いている。

しかし、ダイナースクラブカードは通常還元率こそ1.0％ではあるが、還元レートが1：1以上になる使い道が限られている。

メインカードにするものは、普段遣いしやすいものであれば何でも構わない。充実したグルメ系優待がほしいというだけであれば、ダイナースクラブカード1枚でも十分であるためだ。

そこで今回は「ステータス性の高いカード」を求める人に向けて、メインカードには三井住友カード プラチナを選んだ。

三井住友カード プラチナとダイナースクラブカードの2枚持ちであれば、グルメ系優待をさらに拡充できるだけでなく、旅行保険をさらに手厚くできるためだ。

旅行中や出張中にグルメを堪能したい人には、この2枚の組み合わせを検討してみよう。

海外旅行保険はどちらも自動付帯であるが、三井住友カード プラチナには家族や航空便遅延に関する保険まで付帯する。

国内旅行保険は三井住友カード プラチナは自動付帯、ダイナースクラブカードは利用付帯だ。ダイナースクラブカードで旅行代金の支払いをしたうえで三井住友カード プラチナは携帯しよう。

なお三井住友カード プラチナは0.5％のポイント還元率だが、利用金額に応じたギフトカードのプレゼント特典を活用すれば実質1.0％還元にできる。

プレゼント上限が3万円分なので、6ヵ月で600万円分の利用までは1.0％還元が可能だ。ただし2,000円の下限も設定されており、利用額に0.5％をかけたとき、下限以下になる分は還元対象に含まれない（例：350万円利用時の0.5％は1万7,500円相当だが、もらえるギフトカードは1万6,000円分）。

三井住友カードの利用でたまるVポイントには、多くの使い道があるが、カード利用金額への充当でも還元率が落ちることはない。

三井住友カード プラチナはためたポイントの利用しやすさにおいても、メインカードとして使いやすいだろう。

ホテル優待…Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード×三井住友カード プラチナ

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、その名前のとおり、外資系のラグジュアリーホテルブランド「マリオット」の優待特典がメインのクレジットカードだ。

なかでも目玉となる優待は、無料宿泊特典とゴールドエリートの付与だろう。

無料宿泊特典は年間150万円以上（月平均：12万5,000円）のカード利用があれば、毎年もらえる。

さらにカード利用でためたポイントがあれば、最大1万5,000ポイントまで追加ができ、交換レート6万5,000ポイントまでのホテルであれば無料で宿泊できる。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、Marriott Bonvoyポイントが3.0％還元でたまる。

Marriott Bonvoyの上級会員資格であるゴールドエリートは、本来であればマリオットグループのホテルで年間25泊以上を達成しなくては付与されない。

マリオットボンヴォイアメックスプレミアムカード会員であれば、そのような条件が撤廃され、カード入会時からお得意様向けの特典が付帯される。無料で豪華な待遇を受けられるうえ、ポイントもたまりやすくなる。

しかしマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードは、同価格帯のアメックスカードと比較するとホテル優待が充実している分、旅行保険の補償は少し心もとない。

そこで保険を充実させたいのであれば、サブカードには三井住友カード プラチナを選ぶと良いだろう。

三井住友カード プラチナであれば国際ブランドはVisaまたはMastercardが選べるので、加盟店シェア率がやや少ないアメックスの弱点もカバーできる。

三井住友カード プラチナはすべての補償が自動付帯であるうえ、保険金額も申し分ない。

三井住友カード プラチナは国内旅行保険も手厚いが、航空便遅延費用だけは利用付帯である。

国内旅行は、海外旅行に比べるとリスクが少ない。基本的には三井住友カード プラチナで旅行代金を決済し、すべての保険を適用するのが良いだろう。

なおホテル優待系で有名なカードには、ほかにも「ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード（以下、ヒルトンアメックスプレミアムカード）」もあるが、こちらは年会費が6万6,000円（税込）かかる。

その分、ヒルトンアメックスプレミアムカードは特典内容がマリオットボンヴォイアメックスプレミアムカードよりもやや手厚い。

しかし対象となるホテルグループが異なることもあり、単純な比較はできない。好みのホテルグループや特典があるものを選ぼう。

最強の2枚の選び方

クレジットカードの最強の2枚の選び方は、まずはメインカードを決め、次にメインカードのメリットをさらに向上させたり、弱点をカバーできたりするサブカードを選ぶ。

メインカードとサブカードはそれぞれ以下の点に合致するものを選ぶと良い。選び方は20代〜50代すべての年代において共通だ。

クレジットカードの利用目的や求める条件は、人によって異なる。

「旅行を快適にする特典がほしい」「ポイント還元でお得に買い物がしたい」など、まずは利用目的を明確にし、それに合致するメインカードを選ぼう。

次にメインカードのメリットとデメリットを見極め、強みを伸ばせるものや弱点を補えるものをサブカードとして選ぶと良い。

メインカードの選び方

最強の2枚の組み合わせを作るにあたって、まずはカードを利用する目的に合わせてメインカードを選ぼう。以下は一例だ。

旅行時の特典利用を目的にクレジットカードを作るのなら、メインカードはJCB カード Wが最適だ。

JCB カード Wに申し込む
（公式サイト）

ポイント還元を目的にクレジットカードを作るのなら、楽天カードのポイントのためやすさは見逃せない。

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

「ゴールドカードがほしいが、保有コストはかけたくない」のなら、三井住友カード ゴールド（NL）が良いだろう。

三井住友カードという銀行系ならではのネームバリューや信頼性もあるので、クレジットカードのステータス性がほしい人にも適している。

三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
（公式サイト）

メインカードにしたい最強の3枚の詳細はこちら！

サブカードの選び方

サブカードはメインカードの強みを伸ばすものか、弱点を補うものを選ぶのが良い。例えばJCB カード Wをメインカードとするなら、エポスカードと組み合わせてみよう。

エポスカードは、年会費無料カードのなかでは海外旅行保険の内容がかなり手厚い。加盟店シェア率が全世界No.1といわれるVisaブランドであることも含め、JCB カード Wの弱点を補ってくれる。

メインにしたいクレジットカードの強みと弱点を表にまとめた。

楽天カードは公共料金の支払いでは還元率が1％から0.2％に落ちるので、そこをカバーしてくれるdカードと組み合わせればさらに効率良くポイントをためられる。

三井住友カード ゴールド（NL）はとてもコスパの良いゴールドカードだが、その分、ステータス性や豊富な特典を求める人にとっては物足りなさを感じやすい。アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードと組み合わせて、ステータス性や特典をカバーすると良い。

メインカードにしたい最強のクレジットカード

メインカードにしたいクレジットカードの選定基準は「ポイントのためやすさと使いやすさ」「年会費が無料（※）で保有コストがかからない」「カード独自の特典が豊富」の3つだ。
（※）三井住友カード ゴールド（NL）のみは条件付き無料

メインカードの条件を満たしたカードは以下の3枚である。

海外旅行に行く人…JCB カード W

国際ブランドを手掛ける企業のプロパーカードには、ほかにもアメリカン・エキスプレス・カードやラグジュアリーカードなどがある。いずれも安心感やステータス性は充実している反面、年会費無料で通常還元率1.0％以上になるカードはない。

JCBカードWは18～39歳までの申し込み限定（カード発行後は40歳以降も利用可）だが、若年層でも作りやすく、1.0％還元によって得も感じやすい。

JCBカードWは旅行特典も非常に多い。現地での優待特典やサポートはもちろん、情報収集や予約時点で使えるサービスも豊富だ。

年齢条件を満たしており、かつ「旅行が好き」または「発行元の安心感やステータス性も気になる」のいずれかに当てはまるのであれば、JCBカードWが良いだろう。

JCBカードは日本発の国際ブランドであることから、海外で使える優待であっても日本人にとって使いやすい特典が設けられている。例えば次のような特典がある。

さらに海外特化のカードとはいえ、海外旅行時には「JCBカードWさえあれば安心」とはいいきれない。JCBカードWの弱点は以下だ。

JCBカードWのポイントサービスを使いこなすには、計画的な利用が求められるだろう。

JCB カード Wに関する良い口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

JCB カードWに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

JCB カード Wに申し込む
（公式サイト）

ポイントをためたい人向け…楽天カード

楽天カードは楽天市場で常に3.0％還元になることから楽天ユーザーであれば必携のカードといわれるが、たとえ楽天市場を利用しなかったとしても、当カードはポイントがたまりやすい。

楽天カードには楽天ポイントカードが付随しており、その加盟店が他社カードと比較しても非常に多いためだ。

楽天ポイントカード加盟店では、カードの提示だけで0.5～1.0％が付与される。支払いによるポイント付与と合わせると、還元率は1.5～2.0％だ。

さらに楽天カードと楽天ペイを組み合わせれば、チャージで0.5％、楽天ペイのチャージ払いで1.0％、ポイントカード提示で0.5～1.0％がもらえる。ポイントの3重取りによる合計還元率は、2.0～2.5％だ。

楽天ポイントの3重取りが可能な店舗の一例をまとめた。

以上はあくまでごく一部であるほか、楽天ポイントカード加盟店も楽天ペイ加盟店も続々と増えている。

楽天カードは、ためたポイントの使い道がとても豊富であるうえ、ほとんどの使い道で1.0％の還元率を保てるのも強みだ。

ポイントを楽天カードの支払いに充当した場合でも還元率は1.0％なので、誰でもポイントサービスを使いこなしやすいだろう。

楽天カードでは通常ポイントは実質無期限（ポイント獲得のたびに有効期限が1年間更新となる）、期間限定ポイントは比較的短い有効期限となっているが、支払い額への充当をこまめに使えばポイントの失効も避けやすい。

ポイントの有効期限は、ポイントが付与された月の翌年同月の前月末日までです。期限までに新たに通常ポイントを獲得すれば有効期限が切れることはありません。（有効期限が設定されている期間限定ポイントは対象外です。）
引用：Rakuten PointCard公式サイト

ただし公共料金や税金の支払いではポイント還元率が0.2％まで落ちてしまうことや、ETCカードの年会費が有料（税込550円）である点には、注意が必要だ。

楽天ETCカードの年会費は通常550円（税込み）となります。
ただし、下記いずれかの条件を満たしている場合は年会費が無料となります。
(1)楽天プレミアムカード会員または楽天ゴールドカード会員の方
(2)楽天PointClubの会員ランクがプラチナ会員またはダイヤモンド会員の方
引用：楽天カード『Q. 楽天ETCカードの年会費について』

楽天カードに関する良い口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カードに申し込む
（公式サイト）

コスパ抜群ゴールドカード…三井住友カード ゴールド（NL）

永年無料の条件は「年間100万円以上のカード利用」であり、一度でも条件を満たせば翌年以降はカード利用額に関わらず年会費がかからない。※

※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

1年間だけでも月8.4万円程度の利用が可能なのであれば、誰でも保有コストをかけずにゴールドカードを持てる。

三井住友カード ゴールド（NL）を発行している三井住友カードは、これまでにさまざまな賞や認証を獲得しており、安心感と銀行系ならではのステータス性があるカード会社だ。

三井住友カード（NL）は、「お得にゴールドカードを持ちたいが、ステータス性が低いイメージのある流通系カードは避けたい」といった人にも向いている一枚である。

毎年100万円以上のカード利用があれば、1万ポイントがもらえる（1％還元）継続特典もある。継続特典と通常利用時の付与ポイント（0.5％還元）を合わせれば、ポイント還元率は1.5％だ。

さらに三井住友カード ゴールド（NL）には、対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済でポイント最大7％還元（※）になる特典がある。

これらポイントアップ特典や継続特典を併用すれば、通常のポイント還元率（0.5％）の低さは十分にカバーできるだろう。

継続特典の達成状況は公式アプリ上で簡単に確認できる。効率良くポイントを貯めるためにも、状況の把握や、ほかのサブカードの用意は必須だ。

三井住友カード ゴールド（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード ゴールド（NL）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
（公式サイト）

クレジットカード2枚をお得に使う方法

クレジットカード2枚をお得に使う方法は以下の2つだ。

利用シーンによって使い分ける

たとえばポイントをたくさん貯めたいなら、利用店舗での還元率が高いカードで決済したほうが良い。

優待店舗をすべて覚えるのは難しいが、少なくとも自分がよく行く店舗については使える優待を確認しておくと良いだろう。

また、メインカードとサブカードの国際ブランドは、なるべく重複させないようにしておくと良い。複数のカードブランドを保有することは、カード決済できる店舗の充実につながるためだ。

クレジットカードに登録された国際ブランドと店舗の加盟ブランドが同じでなくては、クレジット決済は利用できない。

カードの種類だけでなく、国際ブランドによっても利用できる特典やサービスは異なる。

あらゆる支払いをカード払いにする

ポイントサービスのあるクレカは、使えば使うほど多くのポイント還元を得られる。

特に公共料金や税金の支払いはまとまった金額になりやすいが、なかにはこれらの支払いでは還元率が大幅に下がるカードもある。

クレジットカードを2枚持ちするのであれば、どちらか1枚は公共料金や税金の支払いでも高還元を得られるものにするのが好相性だ。

以上の3枚は、公共料金や税金の支払いでも還元率が下がることなく、1.0％と高還元だ。

カードによっては利用額に応じた特典も得られるだろう。

利用額に応じた特典はカード年会費相当や年会費以上の内容であることが多いので、積極的に狙っていきたい。

クレカを2枚以上持つときの注意点

クレジットカードを2枚以上持つ際には、以下4つの注意点がある。

以上の注意点に沿ってクレカを選択すれば、各カードや組み合わせによるメリットをより引き出しやすくなるだろう。

特典の適用条件を確認

例えばプロパーカードでは珍しい1.0％還元を誇るJCBカードWには、18歳から39歳までの申し込み制限がある。年齢条件に当てはまらなければ、申し込みすらできない。

またゴールドカードやプラチナカードは一般カードに比べると高級な特典が並ぶが、どちらかというと普段の生活では利用することがない特典が中心である。

ハイグレードカードでは、高級レストランやホテル、ゴルフ場などで利用できる特典が多く見られる。

JCB カード Wに申し込む
（公式サイト）

三井住友カード ゴールド（NL）に申し込む
（公式サイト）

複数のカードで一度に申請しない

カード会社から、「入会特典やキャンペーン目的なのではないか」または「生活が困窮している返済能力に欠ける人なのではないか」と危惧されるからだ。

なぜクレジットカードの申し込み状況が把握されるのかというと、カードの申し込みおよび利用記録は信用情報機関にすべて登録されているためである。

カード会社は審査の際に必ず信用情報機関で申込者の信用情報を照会するので、「いつ、どのカードに申し込んだのか」はすべて筒抜けとなる。

複数枚のカードがほしいときには、まず1枚に申し込み、審査に通過してから次のカードの申し込みに進むと良い。

損益分岐点を見極めてから申し込む

三井住友カード ゴールド（NL）なら、「一度でも年間100万円以上の利用が可能であるか」が損益分岐点となる。一度でも年間100万円以上の利用があれば、翌年以降の年会費5,500円（税込）が永年無料になるためだ。
※年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード プラチナプリファードの損益分岐点は「毎年、200万円の利用が可能であるか」だ。最大では年間400万円の利用時に4万ポイントの継続特典がもらえるが、必ずしも400万円以上を利用する必要はない。

毎年200万円の利用で通常付与による2万ポイントと継続特典付与による2万ポイントで合計4万ポイントとなり、3万3,000円（税込）の年会費を上回る。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードなら、年会費3万9,600円（税込）分の特典を有効活用できるかが損益分岐点になる。

例えばアメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードのプライオリティ・パスを利用する予定があるのなら、それだけで約1万5,000円（1米ドル＝150円で計算）の価値がある。カードの継続特典である無料宿泊券や、トラベルクレジット（1万円分）も利用した場合、年会費以上の得をしたことになるだろう。

電子マネーやスマホ決済の対応状況を確認

特に日本独自の電子マネーやスマホ決済は、一般的にはアメックスカードのような外資系カードでは使えないことが多い。

また登録カードによってポイント付与率が異なることもあるので、欠かさずチェックしたい。

例えば楽天ペイはVisa、Mastercard、JCB、アメックスのクレジットカードであれば、原則、登録可能だ。ただしチャージ払いによるポイント還元率が1.5％になるのは、楽天カードを登録した場合のみである。ほかのクレカを登録した場合の還元率は、1.0％に留まってしまう。

d払いでは、dカードを登録した場合には1.0％還元となるが、ほかのクレジットカードでは0.0％というように、ポイント付与の対象外となるケースもある。

よくある質問