夫婦でやるなら積立NISAか一般NISAか？選ぶポイント、おすすめ銘柄も紹介

一般NISAとつみたてNISAは運用益や譲渡益にかかる税金が非課税となる制度だ。1人1口座に限り開設できるNISA口座内でどちらか一つを選択しなければならない。併用できないため、夫婦の場合はどう選択すべきだろうか。

夫婦で一般NISA・積立NISAをやるメリット

原則的に、1人につき、一般NISAは年間120万円×5年間、つみたてNISAなら年間40万円×20年間の非課税枠がある。

制度上、1人分の非課税枠を拡大することはできないが、既婚者であれば、夫婦それぞれが自分名義のNISA口座を保有することで、世帯としての非課税メリットを最大化できる。

非課税枠が2倍になる

夫婦それぞれがNISA口座をもつ最大のメリットは、世帯単位の非課税枠が2倍に増えることだ。

例えば、夫婦で2つのNISA口座をもった場合の非課税枠は、一般NISAなら年間240万円×5年間、つみたてNISAだと年間80万円×20年間になる。

夫婦で資産配分を考えられる

NISA投資といえども、投資である以上、リスクを軽減するために分散投資する必要がある。

1人だと、1年間に投資に充てられる資金が少なく、効果的な分散投資ができないこともある。

それに対して、夫婦2人なら、投資資金も2倍になるので、世帯単位で資産配分を考えて、分散投資ができる。

夫婦それぞれで目的の異なる投資ができる

非課税の恩恵を受けられる運用期間は、一般NISAは5年（ロールオーバーにより最長10年）、つみたてNISAは最長20年だ。非課税運用期間が違うので、必要時期が異なる資金を、夫婦それぞれの口座で運用することができる。

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・40歳代前半の夫婦のNISA運用例

では、運用例を紹介する。

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一般NISAを利用して、条件どおりに年平均利回り3％で資産運用できれば10年後は1,376万円になる計算だ。これだけの資金があれば、子どもが私立大学理系学部に入学し、大学院に進学した場合の6年間の学費を十分まかなうことができる。

昨今、夫婦の老後資金として2,000万円が必要だと言われているが、つみたてNISAで20年間積立投資を継続すると、2.0％の利回りで運用できると972万円になり、必要資金のおよそ半分を確保できる。

一般NISA資金から学費を支払った残金644万円を、その後の6年間、年間利回り2％程度で運用できれば725万円（644万円×終価係数 1.126＝725.144万円＝725万円）に増える。

これを、非課税期間満了になったつみたてNISA資金972万円と合算すると1,697万円になる。

この運用例にはポイントが2つある。一般NISAは年間120万円×5年間、元本総額600万円までの大きな資金を最長10年間運用できる点、さらに、つみたてNISAで20年以上先の資金需要に向けて、最大元本800万円の資産をゆっくりコツコツ形成できる点である。

一般NISAは運用資金額が大きいので運用次第で利益幅も大きくなる。

たとえ損失が発生しても、非課税期間は最長10年なので、運用期間中に損失が吸収される、もしくは相場が回復する可能性も高い。

つみたてNISAは運用期間が長いので、できる限り低コスト投資信託を選んで、20年間積立投資を続けたいもの。運用資金は年金受給までの待機期間の生活資金や、夫婦の老後資金に上乗せして生活にゆとりをもたせることもできる。

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一般NISAと積立NISAの運用対象商品はどう違う？株式に直接投資したい場合は一般NISA

まず一般NISAとつみたてNISAの概要を比較しておこう。

※2024年からは新NISA制度が適用となる。非課税による新規投資期間は2028年まで。新NISAは、1階部分が非課税投資枠20万円の積立投資、2階部分が同102万円の株式や投資信託などへの投資が対象（参考：金融庁「新しいNISAの概要」）

一般NISAでは、投資対象商品を株、投資信託、ETF、REITなどから自由に選択することができる。つみたてNISAでは、手数料が低水準で頻繁に分配金が支払われないが長期・積立・分散投資に適した株式投資信託とETFに限定されている。

つみたてNISAの対象銘柄や取扱本数は、証券会社によって若干の違いがある。2022年7月22日現在、主要ネット証券の取扱本数は、楽天証券181本、SBI証券183本、松井証券173本、マネックス証券154本、auカブコム証券171本となっている。

忙しいビジネスパーソンは一般NISAではなく積立NISAがいい？

つみたてNISAでは、決まったタイミングでの積立方式で購入しなくてはいけない。一般NISAでは、いつでも自分の好きなタイミングで売買することができる。相場を見て柔軟に対応したい場合やボーナスで年に1～2度のみ購入したいような場合には、一般NISAを選択する必要がある。もちろん、一般NISAで毎月購入することも可能だ。

相場を見る時間がない忙しいビジネスパーソンなどには、積立方式がいいだろう。なぜなら、決まったタイミングで同額ずつ購入すると、結果として低単価で購入できるというドルコスト平均法の効果があるからだ。

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ドルコスト平均法とは？

・ドルコスト平均法による投信積立のシミュレーション

A投資信託（1口＝1円、売買は1万口単位）を毎月1日に1万円ずつ購入する投信積立を1年間続けた場合の、基準価額と購入口数（各種手数料や消費税を考慮しない）の推移は以下のとおりである。

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・投資信託を一括購入した場合のリスクとリターン

投資信託を購入した時点よりもファンドの基準価額が上がった場合には、資産評価額が上昇するため、大きなリターンを獲得できるチャンスがある。 それに対して、基準価額が大幅に下がれば、元本割れするリスクもある。

・高値で一括購入してしまうと購入口数が減少する

運よく安値で一括購入できれば、購入口数はドルコスト平均法による積立購入の場合よりもはるかにたくさんの口数を購入できるものの、購入時点の買付単価が高値あるいは安値になるかを正確に予測することは不可能だ。 つまり、一括購入はハイリスク・ハイリターンの投資手法なので、投資初心者や、こまめに相場をチェックして対応できない人は避けたほうがよい。

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一般NISAとつみたて積立NISAの運用期間と投資上限額は？　短期間で積み立てたいなら一般NISA

年間の投資上限額は、一般NISAでは年間120万円、つみたてNISAでは年間40万円だ。

例えば、数年後に購入予定の住宅のための頭金を運用したいのであれば、運用期間は10年もあれば十分だろう。

ロールオーバーとは？

ロールオーバーは現行NISA制度の一般NISAに対してのみ適用される制度であり、非課税期間が20年間のつみたてNISAには認められていない。

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・一般NISA→新NISAへのロールオーバー（2022年分と2023年分の新規投資）

新NISAは2階建てであるが、ロールオーバーにあたっては、先に2階の非課税投資枠（102万円）を消費して、使い切ったら1階の枠（20万円）を消費する。

・新NISAの1階部分→つみたてNISAへのロールオーバー（2024年分以降の新規投資）

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夫婦でやるなら一般NISAと積立NISAをどう使い分ける？

投資対象商品には特にこだわりがないという夫婦は、どうすればいいのだろうか。

つみたてNISAの対象商品に魅力的な商品がない場合には、一般NISAを選択すべきであることは前述の通りである。

「2人ともつみたてNISA」であれば、長期投資・運用で資産を形成していき、老後に備えたい。

その場合、もし途中で余裕資金ができれば定期預金など他の資産運用を検討しよう。

「2人とも一般NISA」であれば、資産形成はかなり早くなる。

商品を選ぶときに夫は「ハイリターンが狙える株」、妻は「安定を目指すためにつみたてNISAの対象商品から選択」などとリスクを分散させながら使い分けられる。

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一般NISAとつみたてNISA、選ぶポイント3つ

夫婦ごとにライフプランや資金需要、投資方法の志向性も違う。そのため、夫婦によって、一般NISAとつみたてNISAのどちらが良い選択になるかも異なる。

ここでは、大きく3つのパターンに分けて、それぞれのおすすめ口座を提案したい。

株を非課税で取引したい場合は一般NISA

国内外の株式（ETFやREITを含む）の値上がり益や配当を投資目的にしたい場合は、迷わず、株式を取引できる一般NISAを選んでほしい。

こうした個別銘柄は、株価が上昇したらその時点で売却すれば、値上がり益を獲得できる。一般口座を使えば売却益が非課税になるので、利益率向上に大きく貢献する。

1本だけでも資産分散しながらリスクを低減できるETFやREITも株式の一種なので、一般NISAで購入できる。

高配当利回り銘柄を購入・長期保有し、定期的な配当収入を得たい場合も、一般NISAで保有すると利益を温存できる。配当金を受け取るたびに所得税が源泉徴収されることを回避できるからだ。

為替手数料はかかるが、米国株もおすすめだ。連続増配銘柄や高配当利回り銘柄が多く、トータルリターンが高い、あるいは高分配利回りのETFが多いため、インカムゲイン投資には最適だ。

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長く投資したい場合はつみたてNISA

株式相場を定期的にチェックする必要がある短期的取引ではなく、長期間にわたってコツコツ資産形成したい場合は、断然つみたてNISAがおすすめだ。 つみたてNISAはもともと長期投資が前提の制度であり、非課税期間が20年間にもおよぶ。 100円のような少額からでも投資信託を自動積立できるため、ドルコスト平均法の理論で、時間を味方に付けて、購入価格を平準化して、リスクを抑えることもできる。

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夫婦でNISAを始める際におすすめの銘柄

一般NISAでは、まとまった金額の資金を使って株式やETF、REIT、成長性の高い投資信託に投資すると、投資額に見合った大きな利益があった場合に非課税メリットが大きくなります。配当または分配利回りの高い銘柄をNISA口座で買い付ければ、定期的に受け取ることができる配当金や分配金も非課税です。

とりわけ、配当金を目的とする「インカムゲイン投資」は、投資初心者や多忙な人におすすめだ。手間がかからない上に、投資リスクも低い。最初に銘柄を選択して購入してしまえば、最長10年間の非課税期間中、放置したままにできるのが魅力だ。

さて、一般NISAおすすめ銘柄（高利回り銘柄）をスクリーニングするにあたって、SBI証券の以下の検索ツールを利用した。

各検索ツールの検索条件は以下のとおりである。

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（公式サイト） 検索ツール別に抽出された銘柄を利回りの高い順に並べ替え、さらに対象銘柄すべてを利回りの高い順に並べ替えて、TOP10ランキングを作成した。

NISAでも、資産分散はリスクを低減できる最良の方法である。

以下の商品ラインアップを参考にしながら、手元資金の範囲内で、タイプの異なる商品や複数の銘柄を組み合わせて、夫婦の投資方針やライフプランに見合ったNISA投資戦略を検討してほしい。

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NISAおすすめ銘柄1：米国株式「リヨンデルベーセル・インダストリーズ＜LYB>」……高配当利回りの米国優良銘柄

高度なポリマーソリューションによって生成されるPP化合物は自動車と家電業界に、軽量の複合素材は航空宇宙業界向けや自動車用ヘッドライト用素材として供給されている。

2021年決算は、コロナ禍からの米国経済の回復にともなって、業績も大きく改善したが、2022年7月現在の株価が低迷しているため、相対的に配当利回りが高くなっている。

「リヨンデルベーセル・インダストリーズ」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄2：国内株式「有沢製作所」…業績回復基調の高配当利回り銘柄

航空用は需要減により低調。産業界全体がコロナ禍から回復基調にあるため、車載用および産業用構造材は復調している。 一方で、エネルギー費や原材料費の高騰によるコスト増によって、営業益は小幅増にとどまっている。

「有沢製作所」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄3：国内株式「JFEホールディングス」……国内鉄鋼業界トップ2ながら割安で高配当利回り

国内の大口顧客と卸向けに値上げを推進し、2022年度は黒字を確保したものの、原材料費の高騰や海外市況調整による輸出採算の低下が進み、値上げ効果が限定的になっている。

「JFEホールディングス」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄4：国内株式「日本製鉄」……好配当の鉄鋼業界トップシェア企業

コロナ禍の自動車減産、鉄鋼不振により2021年3月期まで2期連続で赤字決算に陥った。2022年3月期後半に業績は回復したが、原料価格の高騰を値上げで吸収しきれず、営業益を圧迫した。

新型コロナウイルス感染症のパンデミックの際に株価は底値まで下落した。それ以来、株価は十分に戻り切っておらず、割安な状態が続いている。

「日本製鉄」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄5：国内株式「双日」……高配当利回りで業績好調な総合商社

ロシア国内での自動車販売は停滞し、原料高により肥料も失速している。反面、原料炭の好市況が金属・資源事業の利益拡大に貢献している。

化学事業や米での省エネ投資事業は堅調で、過去最高益を打ち出している。

「双日」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄6：米国株式「キンダーモルガン」……高配当のエネルギーインフラ会社

パイプライン事業や精製石油製品や原油、ジェット燃料などの所有と管理などの事業のほかにも、二酸化炭素事業も行っている。 業績好調で、2022年12月期も増収増益の予定である。

「キンダーモルガン」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄7：投資信託「One-高金利通貨ファンド」……高金利通貨債券が投資対象の投資信託

主に新興国の高金利通貨建て債券に投資する。国際機関債や政府機関債など、信用力の高い債券が実質的な投資対象になる。

ベンチマークは設定されておらず、株式の値動きとも相関性は見られない。

One-高金利通貨ファンドのチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄8：国内株式「大平洋金属」……高配当のニッケル製錬大手企業

ステンレスの需要は高く、販売価格も高い状態が続いているが、原料となるニッケル鉱石高を吸収できず、営業益は大幅減となる。インドネシアでの製錬事業参入を検討中。

「大平洋金属」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄9：国内株式「SBIホールディングス」……ネット証券最大手

M＆Aで事業規模拡大を図っている。今後は、新生銀行や韓国貯蓄銀行に加えて、さらなる銀行分野やノンバンク分野への進出を加速する予定。

「SBIホールディングス」のチャート（直近3年間）

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NISAおすすめ銘柄10：米国株式「AT＆T」……米国の総合通信最大手

先進的な通信技術ソリューションの提供以外にも、ワーナーメディア事業を通して、映画・テレビ・ゲームなどの複合メディア向けコンテンツの開発・製作・配信なども手掛けている。

2020年12月期には赤字に転落したが、2021年12月期には黒字回復を果たした。その後も株価は上値が重く、割安な状態が続いている。

「AT＆T」のチャート（直近3年間）

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夫婦でつみたてNISAを始める際におすすめの銘柄

手持ち資金が少ない場合、つみたてNISAで決まった銘柄を毎月同量あるいは同額ずつ購入すれば、非課税期間が満了になる20年後には、使途に合った大きな資産を形成することもできる。

つみたてNISA対象商品の中から、ファンドの成長を期待できる「トータルリターン3年」の数値が大きな銘柄を選択する。 銘柄の抽出には、SBI証券の以下の検索ツールと投資情報を利用した。

つみたてNISAでおすすめの商品や種類と検索条件 対象となったファンドの「トータルリターン3年」（設定来3年に満たない場合は設定来）を参照し、数値が高い順に並べ替えて、高トータルリターン（3年）TOP5ランキングを作成した。

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つみたてNISAおすすめ銘柄1：SBI－SBI・V・S＆P500インデックスファンド（愛称：SBI・V・S＆P500）……低コストでトータルリターンも高い

国内投信業界最安、0.0938％の信託報酬（税込）も呼び水になり、ファンドの純資産総額は2022年3月18日に5,000億円を突破した。 なお、2022年7月25日における、設定以来2年5ヵ月間のトータルリターンは67.67％であった。 商品概要（2022/7/25基準価額ベース）

「SBI・V・S＆P500」のチャート（直近1年間）

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つみたてNISAおすすめ銘柄2：三菱UFJ国際－eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）……成長力重視のインデックスファンド

堅調なS＆P500指数の伸長にあわせて、本投資信託の基準価額も上昇している。 業界最安水準の信託報酬も奏功して人気を集め、2022年2月10日には純資産総額が1兆円を上回った。

「三菱UFJ国際－eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）」のチャート（直近3年間）

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つみたてNISAおすすめ銘柄3：大和－iFree S＆P500インデックス……iFreeのS＆P500連動ファンド

分配金の支払いはないが、2017年8月31日の設定来のトータルリターンは104.03％である（2022年7月25日現在）。 iFreeシリーズの信託報酬は、eMAXIS SlimやSBI・Vシリーズのインデックスファンドに比べると高めに設定されているが（2022年3月現在では税込0.2475％）、将来的には、信託報酬率が引き下げられる可能性もある。 S＆P500指数連動ファンド、あるいは米国株式連動ファンドは分配金が支払われない場合が多いが、トータルリターンが大きく、利益も出る。NISA口座を使って購入、解約すれば、キャピタルゲインが全額非課税になるので、投資効率が良い。

「大和－iFree S＆P500インデックス」のチャート（直近3年間）

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つみたてNISAおすすめ銘柄4：SSGA-米国株式インデックス・ファンド……低コストで世界中に投資

S＆P500指数同様に、一時的な株価下落はあっても、その後は、順調に株価は回復し、中長期的に見て、おおむね右肩上がりのパフォーマンスを維持している。

「SSGA－米国株式インデックス・ファンド」のチャート（直近3年間）

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つみたてNISAおすすめ銘柄5：三菱UFJ国際－eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）……低コストで世界中に投資

世界中の国々が投資対象であるため、2020年2月に始まったコロナショックによる株価下落時を除いて、基準価額は右肩上がりであり、設定時よりも大幅に伸長している。 2022年1月以降は、資源高や地政学リスクなど、さまざまな要因から上値が重くなっている。

「オール・カントリー」のチャート（直近3年間）

夫婦で始めるなら積立NISAか一般NISAかについてのＱ＆Ａ