どうしても100万円が必要なときの7つの方法！借りるには年収いくら必要かも解説

どうしても100万円が必要なときは、消費者金融や銀行のカードローンが比較的早く借りられる。しかし、いずれも100万円の借入限度額で契約するには、高評価の属性や信用情報が求められる。

属性とは年収や雇用形態などの申請した個人情報のことで、信用情報とは過去のクレジットやローンの利用履歴を指す。

属性や信用情報が不安な場合は、「銀行や消費者金融のカードローン＋公的融資制度」というように、併用して必要額を工面するのが現実的だろう。

公的融資制度の多くは少額借り入れにのみ対応しているが、教育資金や在宅介護資金など特定の条件下であれば100万円以上を借りられることもある。

100万円を借りるのに最も低金利で審査に通りやすい方法は？

100万円を借りるうえで最も低金利で審査に通りやすいのは、不動産担保ローンだろう。

お金を借りる場合の金利や審査難易度は、融資元にとって貸し倒れリスクが低い契約ほど下がるのが一般的である。

不動産担保ローンは、万が一、契約者が返済できない状況に陥っても担保で補えるため、金利が低めに設定されている。ただし担保の対象となる不動産がなければ利用できない。

このように、貸し倒れリスクが低いとされ低金利な商品ほど、実際に100万円を借りられる人は限られる。

「自分にとって適した100万円を借りる方法」を見極めるため、まずは自分の状況を整理しよう。以下は状況別に、100万円を借りる適した方法を一覧にまとめた。

「時間的な猶予が1～2週間ほどある」「100万円が一度だけ借りられれば良い」のであれば、目的別ローンやフリーローンが適している。

どちらも契約時の1回しか借り入れができないが、繰り返し借り入れが可能なカードローンよりも貸し倒れリスクは低いため金利も低めに設定されている。

目的別ローンやフリーローンは、まとまった金額を1度に借りたい人向けの商品でもあることから、100万円の借りやすさでいえばカードローンよりも上だろう。

一方、「時間がない」「明日までに用意しなくてはいけない」という状況であれば、即日融資に対応している消費者金融のカードローンが良い。

しかし消費者金融は法律上、最大でも年収の3分の1までしか借りられない。100万円を借りるには、最低でも年収300万円が必要だ。
出典：日本貸金協会

さらに消費者金融のカードローンの初回契約時は、借入限度額が低く設定されやすく、一般的には50万円以下になることが多いといわれている。カードローンは無担保・無保証人で利用できる分、融資元にとっては貸し倒れリスクが高い契約であるためだ。

そのため消費者金融カードローンで100万円を借りる場合は、複数社に申し込むことになるだろう。

同じく無担保・無保証人で利用可能な銀行カードローンも消費者金融と同様だ。最短当日からの融資に対応しており、消費者金融よりも低金利な傾向にあるが、借入限度額の設定には銀行も慎重である。

法律上の規制は特にないが、金融庁の調べによると年収の2分の1までを目安としている銀行が多いようだ（※2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より）。

銀行のカードローンは消費者金融に比べて上限金利が低めである分、貸し倒れ時に銀行が被る不利益が大きいため、消費者金融よりも審査難易度が高い傾向にもある。

消費者金融や銀行のカードローンでまとめて100万円を借りるには、高評価となる属性や信用情報がなければ難しいと考えるのが無難だろう。まずは借りられる額だけ借りて、不足分は公的融資制度で補うのが良い。

クレジットカードのキャッシングは、クレジット枠とは別に審査が必要だ。すでにキャッシング枠を付帯したクレカがあれば「即日融資を希望するケース」にも適している。

しかしキャッシング枠がついていないクレカの場合には、新規契約で100万円の枠を得ることは難しいだろう。クレカも無担保・無保証人であり、カード会社は限度額の設定に慎重にならざるを得ないためだ。

「担保が用意できないケース」で、かつ「ローン審査にどうしても落ちてしまう」場合には、公的融資制度を検討するしかない。属性や信用情報に問題を抱えていても、公的融資なら受けられる可能性がある。

どうしても100万円が必要なときの7つの方法

どうしても100万円が必要なときは、「銀行カードローン」「目的別ローン」「フリーローン」「消費者金融カードローン」「公的融資制度」「クレジットカードのキャッシング」「不動産担保ローン」の7つの方法のいずれか、もしくは複数を併用してお金を工面しよう。

いずれの方法でも、審査上問題ないと判断されれば100万円をまとめて借り入れられるが、なかでも適しているのは、銀行の目的別ローンやフリーローンだ。

不動産の所有者であれば、不動産担保ローンという手段もある。

担保型の融資サービスは、契約者の属性や信用情報よりも物品の審査を重視するのが特徴だ。無担保のローンで審査落ちする人でも、通過できる可能性がある。

しかし、この3つの方法はいずれも審査に時間がかかりやすい。時間がないのであれば、銀行カードローンや消費者金融カードローンが比較的早い。

カードローンでは、初回契約時の借入限度額は控えめに設定されることが多い。足りない分は、公的融資制度で補うことになるだろう。

すでに保有しているクレカにキャッシング枠が付帯されているのなら、そちらとの併用も検討できる。

公的融資制度は、無職や信用情報がブラックであっても利用できるものがある。

銀行カードローン

返済能力は、年収や雇用形態といった属性のほか、信用情報の照会によって判断される。

以上の点は、消費者金融カードローンも変わらない。銀行のカードローンが消費者金融と異なるのは、総量規制の対象となるか否かだ。

消費者金融カードローンは総量規制の対象で、銀行カードローンは総量規制の対象外だ。

ただし過去に「銀行の安易な融資」が問題視され、金融庁から指導が入った（出典：金融庁）。以来、銀行でも借入限度額の設定が慎重に行われるようになり、自主規制を敷く銀行がほとんどだ。

金融庁の調べによると調査した102行のうち、83行が年収の2分の1までとしている。14行は年収の3分の1まで、5行は年収同額だ（※2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より）。

銀行カードローンは総量規制に比べると条件が易しく、さらに消費者金融に比べると上限金利が低い。

利息が消費者金融に比べて低く済むのは銀行カードローンのメリットであるが、反面、審査難易度は厳しくなる。金利が低いほど融資元は利益を得づらく、貸し倒れが起きたときのリスクが大きいためだ。

自分の属性や信用情報に自信があるなら銀行カードローン、そうでないなら消費者金融を利用するのが妥当だ。

また、銀行カードローンは最短でも翌日融資である。「どうしてもすぐに100万円が必要」といった緊急性のあるときには、注意しよう。

銀行カードローンの中で対応が早く、金利が低めの3社をピックアップし表にまとめた。

なるべく早く借り入れたいのであれば、三井住友銀行カードローンや楽天銀行スーパーローンが適している。

三井住友銀行カードローン（※）は申込完了後から最短当日に、楽天銀行スーパーローンは最短即日から融資を受けられる。
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

りそな銀行カードローンは、上限金利が他行よりも0.1％低いが、審査に時間がかかる。申し込みから融資まで、りそな銀行のキャッシュカード所有者は約5営業日、未所有者は約3週間だ。

銀行カードローンの金利には幅があるが、これは契約時に設定された借入限度額に応じて変動する。

各銀行における借入限度額100万円時の金利設定は、以下の通りだ。

目的別ローン

目的別ローンはカードローンと異なり、借入回数は契約時の1回のみであるのが一般的だ。追加で借り入れしたい場合には、同じ使い道であっても再度審査を受け、融資契約を結ぶ必要がある。

気軽に繰り返して借り入れができない点はデメリットだが、融資元からするとカードローンよりも貸し倒れリスクが低い商品である。その分、100万円などのまとまった金額でも比較的借りやすい。

目的別ローンの種類は、銀行によって取り扱いが異なるが、以下のようなものがある。

ほかにもさまざまな種類があるので、100万円の使い道が限られているのであれば、目的別ローンを検討するのが良いだろう。

以下は目的別ローンの一例だ。

教育ローンなら住信SBIネット銀行のものが、100万円までなら原則、収入証明書類なしで申し込める。

三菱UFJ銀行のリフォームローンは、申し込み条件が具体的に設定されている。条件を満たしているのなら、審査に通過しやすいだろう。

りそなマイカーローンは、100万円の借り入れでは収入証明書が必須だが、金利が安い。電気自動車や燃料電池自動車の購入時には、さらに金利が下がるのもポイントだ。

フリーローン

フリーローンは、目的別ローンより審査基準がやや厳しくなるものの、繰り返し借り入れられるカードローンよりはまとまった金額の融資を受けやすい傾向にある。

「転居に伴う引っ越し費＋リフォーム費」など、一度に複数用途でお金が入り用になったときに適したローン商品だ。

フリーローンの金利は目的別ローンに比べるとやや高めだが、銀行による差が大きい。

消費者金融カードローン

消費者金融カードローンのメリットは、銀行カードローンと異なり、即日融資に対応している点だ。たとえばプロミスの場合、最短3分で融資を受けられる。

総量規制上、最高でも年収の3分の1までしか借り入れが認められないので、100万円が必要な場合は300万円以上の年収が必須だ。

また個人の返済能力のみに依存する契約であるため、初回契約時から100万円の借り入れは難しい。

消費者金融カードローンの中で、融資スピードが速い大手3社をピックアップし表にまとめた。

それぞれの特徴をまとめると、以下の通りだ。

消費者金融では借入限度額ごとの金利は、明らかにされていないのが一般的だ。上記3社では、レイクのみが以下のゆうに公表している。

レイクでは借入限度額が200万円以下のときは、利用残高に応じて金利が決まる。ただし、一度でも100万円以上の利用残高となった場合には、返済によって100円未満になっても、12.0％～15.0％の範囲から下がることはない。

レイクでの借入限度額が200万円を超える場合は、限度額に応じた金利となる。

レイクの詳細を見る
（公式サイト）

なお、金利表を公表していない消費者金融であっても、利息制限法の範囲内であることは間違いない。

貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%～20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利（20％）を超える金利は、刑事罰の対象となっています。
引用：日本貸金業協会『5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です』

公的融資制度

100万円を借りる場合、基本的には「ローン商品＋公的融資制度」というように、併用することになるだろう。

子どもの受験費用や入学金、住居費用など、教育にかかるまとまった資金が必要な場合には、日本政策金融金庫の教育一般貸付が候補に挙がる。

生活福祉資金貸付は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした国の取り組みだ。利用目的によって融資限度額は異なるが、病気・負傷の療養費や住宅増改築費などであれば、100万円以上も可能である。

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、20歳未満の児童を扶養するひとり親や寡婦のための支援制度だ。こちらも利用目的によって融資限度額が異なり、事業開始・継続資金や、住宅購入・維持費であれば100万円以上も借りられる。

下の表にまとめた制度は、100万円を借りることは難しいが、必要なお金の足しにはなるだろう。

ここで紹介した制度は一例であり、近年の情勢を受けて新規制定や拡充された制度も増えている（例：ひとり親家庭住宅支援資金貸付）。まずは住まいの自治体窓口に出向き、相談してみよう。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードは、クレジット機能（支払いの後払い）だけでなく、キャッシング機能（現金の借り入れ）が付帯可能なものが多い。

一方、これから新たにキャッシング機能を付帯する場合には、既存のクレカであっても改めて審査を受けなくてはいけない。

クレジットでは割賦販売法、キャッシングでは貸金業法と、適用される主な法律が異なるためだ。

また既存のクレカで100万円を借りるためにキャッシング枠を増枠申請する場合も、審査が実施される。

既存クレカに100万円のキャッシング枠が付帯されていない場合には、新たなカード作成や増枠を申し込むことになる。その場合、金利も高めなので、カードローンを上回るようなメリットは特にない。

不動産担保ローン

不動産担保ローンの借入限度額は、不動産の評価額と個人の返済能力を基に定められる。一般的には、不動産の評価額の70％～80％を掛けた額が上限になりやすいといわれている。

不動担保ローンで100万円を借りるのであれば、最低でも評価額125万円～143万円程度の不動産が必要だ。

不動産評価額は、固定資産税評価額や公示価格、路線価、実勢価格などさまざまな指標を用いて試算される。保有している不動産の価値を知りたい場合は、金融機関や不動産鑑定士、ファイナンシャルプランナーなどに見積もりを依頼すると良いだろう。

個人の返済能力をどれほど重視するかは金融機関によって異なるが、利用条件として「安定した収入」を含めるケースは多い。

100万円借りるには年収はいくら必要？

銀行や消費者金融からまとまった金額の融資を受けるには、原則、一定の年収が必要だ。具体的には、銀行カードローンは最低300万円、消費者金融カードローンは最低300万円が目安となっている。

消費者金融も銀行も融資上限額の設定には慎重だ。消費者金融は貸金業法の関係から、銀行も自主規制の流れが生まれたためだ。

目的別ローンとフリーローンは明確な金額は算出できないが、カードローンよりは年収のハードルが低い傾向にある。

公的融資制度は、制度の特性上、低年収の人が対象となるため、カードローンをはじめとした各種ローンよりは年収基準が易しいといえるだろう。

無職の場合はカードローンのような民間融資を受けるのは難しいが、公的融資であれば、収入ゼロでも利用できるものがある。

銀行カードローン

銀行カードローンは総量規制の対象にはならないが、多くの銀行が貸し付けの自主規制として、「年収の2分の1を超える融資はしない」ようにしているためだ（2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より）。

ただし年収200万円以上だからといって、必ず100万円の融資希望が認められるとは限らない。借入限度額は年収だけでなく、勤続年数や職種などさまざまな属性および信用情報との兼ね合いによって定められるためだ。

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも申し込み条件が厳しめだと言われるが、正社員以外でも利用できる可能性はある。

目的別ローンやフリーローン

金融庁の調査によると、目的別ローンやフリーローンに対し、カードローンと同じ対応をしているのは、全体の69％（110行のうち、76行）だという。残りの銀行のうち約半数もカードローンと同等の規制を敷くか検討中とある。
※出典：2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より

銀行によっては、住信SBIネット銀行や三菱UFJ銀行など、「年収200万円以上」を申込条件に設定しているケースもある。

消費者金融カードローンの場合

銀行同様、消費者金融カードローンも雇用形態の制限はない。パートやアルバイトであっても総量規制に抵触しない限りは、100万円を借りられる可能性はある。

公的融資制度

公的融資制度で100万円以上を借りる場合、低年収が条件になる場合が多い。

100万円を借りられ主な公的融資制度は、以下の3つである。

各制度の具体的な年収条件は、以下の通りだ。

日本政策金融金庫の教育一般貸付は、子どもの数（扶養中）によって、世帯の年収上限が定められている。

国の生活福祉資金貸付は、低所得世帯を対象としている。低所得のラインは「市町村民税の非課税世帯程度」となっているが、あくまで「程度」であるため、状況によっては課税世帯でも融資を受けられる。

資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯であって、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）。
出典：全国社会福祉協議会

ただし生活福祉資金貸付で100万円以上を借りられる可能性があるのは、福祉費とされる以下の用途のみである。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、扶養中の子ども（20歳未満）がいる場合は、特に年収制限はない。

20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等に貸し付けられます。
出典：男女共同参画局

ただし母子父子寡婦福祉資金貸付金制度で100万円以上の借入限度額が認められる用途は、事業費または住宅費（購入・補修・改築・増築など）のみだ。

消費者金融に比べて上限金利が低めで借りられる銀行カードローン

銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利が低いのがメリットだ。消費者金融よりも融資までのスピードは劣るが、時間に余裕があるのであれば、「三井住友銀行カードローン」「楽天銀行スーパーローン」「りそな銀行カードローン」などを検討するといいだろう。

三井住友銀行カードローンは、Web完結での申込が可能なため同居人などにプライバシーが守られて申込できる。審査結果は最短当日回答である点もメリットの一つだ。金利は年1.5%~14.5%に設定されている。※
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

楽天銀行スーパーローンは、通常の金利年1.9～14.5％であり、上限金利は三井住友銀行カードローンと同水準である。

りそな銀行カードローンは上限金利が13.5％であり、他行に比べると低めの設定である。住宅ローン利用者には優遇サービスがある。

3行とも50万円以上の借り入れに際しては、収入証明書類の提出が必須となる。

消費者金融を含めた金利差による総利息額の違いは、下表の通りだ。

りそな銀行と消費者金融の金利差は1.5％であり、総利息額の差は約10万円になる。100万円のようなまとまった金額になると、少しの金利差でも総利息額に大きな差が付くということだ。

三井住友銀行カードローン

※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。

三井住友銀行カードローンの借り入れはATMだけでなく口座への振り込み、さらには残高不足が発生した際に自動融資機能のご利用（※カードローンプラザに連絡ください。）もできる。家賃や公共料金など、自動引き落としの対象になる支払いに困っているときに利用しやすい。

三井住友銀行カードローンの審査結果は「申し込み完了後、最短当日回答」（※）と、銀行カードローンのなかでは早めだ。
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

希望借入額が50万円を超える場合は収入証明書類の提出が必須となるため、急ぎの際は事前に以下いずれかの写しを準備しておこう。

三井住友銀行カードローンのカードレスの場合、ATM借り入れには対応していない。

三井住友銀行カードローンの詳細を見る
（公式サイト）

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、既存の楽天ユーザーに対しては、異なる特典がある。楽天会員ランクに応じた審査優遇だ。必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限らないが、楽天のヘビーユーザーなら、他行よりもまとまった金額を借りやすいだろう。

楽天会員のお客さま限定！カードローンの審査を優遇します！
ローン審査が不安な方も、是非お試しにお申込ください！
さらに！楽天銀行スーパーローンのお借入があり、楽天銀行口座を返済口座に設定頂ければ、それだけでハッピープログラムの会員ステージが１つアップ！楽天ならではの特長を是非ご活用ください！
引用：楽天銀行公式サイト

楽天銀行スーパーローンの審査結果は、最短当日で、銀行カードローンのなかでは早い。ただしカードレスには対応していないので、自宅への郵送物が気になる場合は注意しよう。 楽天銀行スーパーローンも希望借入額が50万円以上での場合には収入証明書類の提出を求められる。以下いずれかの書類を準備しておくと、スムーズに申し込みを進めやすいだろう。

楽天銀行カードローンの詳細を見る
（公式サイト）

りそな銀行カードローン

三井住友銀行と楽天銀行は下限金利と上限金利で幅があるが、これは借入限度額にも幅があるためだ。 一般的に、金利と借入限度額は反比例する。三井住友銀行の場合は、12.00％～14.50％の金利帯の上限額が100万円のため、12.0％での契約になる可能性がある。 しかし審査に不安がある場合、希望額よりも少ない限度額での契約締結になることが多い。そのようなケースを踏まえると、上限金利が低めのりそな銀行カードローンを選ぶ利点はあるだろう。 りそな銀行の住宅ローン利用者であれば、さらに0.5％の金利引き下げ特典もある。 りそな銀行カードローンは使い勝手の面では他行に比べてやや劣るので、以下の点はあらかじめ把握しておくと良い。 りそな銀行カードローンで100万円の借り入れを希望するときは、以下の収入証明書類を事前に準備しておき、手続きを少しでも手早く進められるようにしておこう。

時間がない人向け！即日融資できる消費者金融カードローン

3社のなかで明確な時間基準を公開しているのはレイクだけですが、通常、深夜帯に審査が行われることはまずないでしょう。即日融資を受けたいのなら、なるべく早い時間に申し込みを済ませましょう。 カードローンの契約が無事に完了したとしても、金融機関の振り込みやATMの対応時間でなくてはキャッシングできない。深夜帯や土日・祝日の対応は金融機関によって異なるので、あらかじめ確認しておくと良い。 審査通過率は、各社の月次データにおける年間成約率だ。アイフルは43.4％、プロミスは約40.3％、レイクは26.4％である。 ただし審査通過率はあくまで全体データであるため、申込者の属性や信用情報の状態は不明だ。いずれの企業も月によって数字にはバラつきがあり、「たまたま返済能力の高い（または低い）申込者が固まる」時期もあるだろう。 「通過率が高い＝審査が甘い」ことはないので、あくまで参考に留めよう。

アイフル

アイフルのも5点中4.6点と高く（出典：App Atore）、使い勝手に優れているため、ローン初心者にも適している。 アイフルは融資限度額が上限800万円と、大手消費者金融のなかでも高額であることから、経営基盤に対する安心感も強い。 アイフルは、一般的な銀行カードローンと比較すると、以下のようなメリットがある。 大手消費者金融では無利息サービスの付帯が定番だが、アイフルも同様だ。アイフルは初回契約時には、最大30日間の無利息期間が付く。 収入証明書類の提出は、アイフルに対する申し込み希望額が50万円超、または他社借り入れとの合計額が100万円を超える場合には必須だ。 この基準は貸金業法で定められているので、消費者金融であればどこも同じである。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
出典：日本貸金業協会

ただし、借り入れする際に何が証明書類として認められるかには、会社によって多少の差異があるので、よく確認しよう。

アイフルで借り入れをする場合は、以下いずれか1種類の提出が基本だ。

アイフルの詳細を見る
（公式サイト）

プロミス

消費者金融では、初回契約時の借入限度額をあまり高額にしない傾向にある。下表では借入額50万円で総利息額を比較した。

プロミスの無利息サービスは、借入日の翌日から適用される。「必要になったタイミングですぐに融資を受けられるように、あらかじめ契約しておく」といった使い方も可能だ。

プロミスに提出可能な収入証明書類は、以下の通りである。

プロミスの詳細を見る
（公式サイト）

レイク

レイクが認める収入証明書類は、以下の5種類である。

レイクの詳細を見る
（公式サイト）

100万円借りるときの注意点

100万円を借りる際には、違法なサービスを利用しないことと、契約には収入証明書が必要であることの2点に注意しよう。

違法なサービスを利用してしまうと、法外な利息を取られたり、悪質な取り立てをされたりするおそれがある。

また、100万円以上の融資契約には、収入証明書類を求められるケースがほとんどだ。事前に準備しておくことで、申請がスムーズになる。

違法な金融業者や給与ファクタリングは利用しない

違法な金融業者や取引は利用しないことは大切だ。そのためには、見極めるための知識が必要になる。

以前はいわゆる「闇金」とよばれる、あくまで一般的な消費者金融会社として振る舞う悪徳業者が多かったが、近年はその手口が多様化している。政府広報や金融庁からも、たびたび注意喚起があるほどだ。

新型コロナウイルス感染症の感染拡大の影響で、仕事を失ったり収入が激減したりする人が増えています。こうした中で、生活資金にお困りの方を狙った「＃個人間融資」「給与ファクタリング」などといった手法には十分注意が必要です。安易に利用すると、法外な高金利での貸付けやしつこい取り立てなどの被害に遭う危険があります。
引用： 政府広報オンライン『新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「給与ファクタリング」』

融資を繰り返し行うことは、たとえ個人であっても貸金業にみなされる。

貸金業法では広告に対する取り決めも厳しく定められており、SNSのような場で安易に契約を勧めることはまずないので警戒しよう。
出典：貸金業者の広告に関する細則

原則、広告に以下の記載がないものは全て違法業者だと考えて良い。

また、給与ファクタリングにも悪徳業者が潜んでいる。

給与ファクタリングとは、受け取る予定の給与（賃金債券）を業者に買い取ってもらうことで、手数料を引いた額がすぐに手元に入るといったサービスである。このような取引も、法律上は貸金業にあたる。

いわゆる「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します
引用：金融庁『給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！』

契約には収入証明書が必要

カードローンの場合、給与所得者なら最新の源泉徴収票があれば、多くの融資元で収入証明書類として認められる。自営をはじめ確定申告者は、課税証明書または確定申告書を用意しよう。

消費者金融の場合は、貸金業法上、以下に当てはまる場合には必ず収入証明書類が必要になる。

100万円以上の融資を希望するなら、収入証明書類の提出が必須です。

プロミスに関しては、18歳からの申し込みに対応しているが、19歳以下は希望額を問わず収入証明書類を提出しなくてはいけない。

なお、銀行カードローンには貸金業法が適用されないが、近年の自主規制による傾向か、多くの銀行で、申し込み希望額が50万円超を超える場合には収入証明書類の提出を必須としている。

よくある質問

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