即日・審査なしでお金を借りる方法は、ゆうちょ銀行の定期預金、生命保険の解約返戻金や質屋などがある。
「審査は受けたくないが、担保も用意できない」というケースでは、給料の前借りや親や友人から借りる方法が考えられる。
近年は、審査はあるが即日融資を可能としている金融会社も増えている。審査に不安があるだけなのであれば、まずは申し込んでから検討してみても良いだろう。
目次
お金を借りる24の方法を比較！即日・審査なしで借りたい場合は？
即日・審査なしでお金を借りるには、ゆうちょ銀行の定期預金や生命保険の解約返戻金や質屋など、何かしらを担保にする方法がある。担保がない場合は、会社から給料の前借りをしたり、親や友人などから借りたりするしかないだろう。
即日でお金を借りるには、審査を受けたうえで大手消費者金融のカードローンを利用するのがいい。大手消費者金融は、審査スポードが早い、即日融資可能、Web完結申し込み対応など、サービスが充実している。
銀行カードローンやスマホローンの一部も即日融資に対応している。
自分に合ったお金を借りる方法を見つけたいのなら、まずは審査のあり・なしと、融資スピードで比較すると良い。
| 方法 | 即日融資 | 審査なし融資 | 特徴・注意点 | 詳細 |
|---|---|---|---|---|
| クレジットカードの キャッシング枠 |
△ |
△ |
すでにキャッシング枠ありの カードを持っているなら審査なしで 即日融資を受けられる |
詳細 |
| ゆうちょ銀行の 自動貸付 |
○ |
○ |
ゆうちょ銀行の定期預金が ある人のみ利用可能 |
詳細 |
| 生命保険の 契約者貸付制度 |
○ |
○ |
解約返戻金のある生命保険に 加入している人のみ利用可能 |
詳細 |
| 質屋 | ○ |
○ |
宝石やブランド品をはじめ高級品を 保有している人向け |
詳細 |
| 給料の前借り | ○ |
○ |
会社での心証に関わる恐れがある | 詳細 |
| 駅や交番で借りる | ○ |
○ |
原則、交通費のみ | 詳細 |
| 親や友人から借りる | ○ |
○ |
気軽ではあるが、トラブルの きっかけになることもある |
詳細 |
 |
○ |
× |
即日融資が可能、 30日間無利息あり |
詳細 |
 |
○ |
× |
Web完結申し込みなら 郵送物も電話連絡も一切なし |
詳細 |
 |
○ |
× |
曜日を問わずに即日融資可能、 30日間無利息あり |
詳細 |
 |
○ |
× |
曜日を問わずに即日融資可能、 最大60日間無利息あり |
詳細 |
| 三井住友銀行 カードローン |
○ |
○ |
最短なら即日融資も可能、 金利が低い |
詳細 |
| オリックス銀行 カードローン |
× |
× |
PayPay銀行口座ならほぼ 24時間キャッシング可能 （審査スピードは不明） |
詳細 |
| 楽天銀行 スーパーローン |
× |
× |
銀行カードローンでは珍しい 30日無利息あり（※条件付き ） |
詳細 |
| auじぶん銀行 カードローン |
× |
× |
借り換え時の金利がお得 | 詳細 |
| セブン銀行 カードローン |
× |
× |
銀行カードローンでは 珍しいスマホ利用に特化 |
詳細 |
| LINE ポケットマネー |
○ |
× |
LINEでキャッシングができる | 詳細 |
| メルペイ スマートマネー |
× |
× |
メルカリの利用実績によって 金利が優遇 |
詳細 |
| au PAY スマートローン |
○ |
× |
au PAY残高チャージで Pontaポイントが貯められる |
詳細 |
| dスマホローン | ○ |
× |
ドコモユーザーは金利が優遇 | 詳細 |
| 公的融資制度 | × |
× |
利用要件を満たしていれば 職業や収入に関係なく融資を受けられる |
詳細 |
※無利息期間サービスは、ローンごとに適用条件が定められている。詳細は以下、各ローンの紹介箇所を参照
※レイクに関して21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。また、貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
お金を審査なく即日で借りる方法は、クレカのキャッシングやゆうちょ銀行の定期預金、生命保険の解約返戻金など7つの方法がある。
審査を受けたあとに即日融資を受ける方法であれば、消費者金融や一部の銀行カードローン、スマホローンのようにさらに選択肢は増えてくる。
即日で借りたいなら大手消費者金融が良いだろう。プロミスは最短3分、アイフルは最短20分で融資を受けられる。
消費者金融より低金利で借りたいなら、銀行カードローンを検討しよう。銀行カードローンは保証会社に審査を依頼するのが一般的であることから、融資までに時間を有するケースが多いが、三井住友カードローンのように最短当日中にお金を借りられるところもある。
アプリで気軽にお金を借りるスマホローンという選択肢もある。スマホローンは大手消費者金融にサービス内容が近く、独自審査やサービス特徴だ。
たとえばdスマホローンは即日融資に対応し、株式会社NTTドコモが運営するポイントサービスの会員ランクに応じて、無利息サービスの適用額が決まる。
消費者金融やスマホローンは貸金業者であり、貸金業法第13条によって、返済能力の調査が義務付けられている。
（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
出典：貸金業法第13条
返済能力の調査が義務付けられている理由は、現在ほど法律で厳しく取り締まられていなかった時代に、安易な貸し付けによって多重債務者が増加したためである。
近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。
出典：金融庁
融資を受けられなかった場合は、返済能力が低く、多重債務者になるリスクがあるということです。自己破産を引き起こさないためにも、審査を受けるに越したことはないでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
銀行は貸金業者として登録されていないため貸金業法は適用されないが、2018年からは警察庁のデータベース照会が必須となったほか、金融庁から融資の審査を厳格化するように通達されている。
出典：一般社団法人全国銀行協会
収入なしの場合、親の扶養に入っている学生であっても消費者金融ではお金は借りられない。貸金業法で、個人が貸金業者から借りられるお金の上限額を「年収の3分の1まで」とする総量規制が定められているためだ。 出典：金融庁
法律では年収額そのものに対する規定はないため、学生アルバイトやパートの主婦（または主夫）であっても、収入さえあればお金を借りられる場合がある。
ただし返済能力は、コンスタントに収入を得ていることが重視される。不定期的に短期バイトをしているだけでは、お金を借りられない可能性が高いだろう。短期バイトでなくても、継続期間が短いうちは審査に落ちやすいといわれている。
一方、たとえ毎月5万円ほどの収入だったとしても継続して得ているのであれば、コンスタントな収入とみなされてお金を借りられる可能性は上がる。
銀行カードローンは貸金業者ではないため総量規制の対象にこそならないが、返済を望めない者にお金を貸しては経営が成り立たないため、申し込みの要件に「安定した収入を有すること」を含めている。
無職や低所得であることが原因で、消費者金融や銀行カードローンに落ちてしまった場合には、公的融資制度を検討しよう。
利用するのに手間と時間はかかるが、要件を満たしていると認められれば、職業や収入に関係なく融資を受けられる。
信用情報に傷がついている、いわゆる「ブラックリスト入り」している人も借り入れはできない。
信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの利用履歴のことだ。ブラックリストとは、信用情報に契約違反行為が登録されている状況を指す。
ローンやクレジットカードに申し込んだり、利用したりすると信用情報機関と呼ばれる機関に情報が登録され、一定期間保存される。支払いの延滞をはじめとした契約違反行為も登録される。
消費者金融や銀行はローンやカードの申し込みが入った際には必ず信用情報を照会するため、過去に契約違反を起こした人は審査に落ちやすくなってしまう。
出典：日本弁護士連合会
契約違反以外であっても、以下に当てはまる場合には、「生活に特に困っている＝返済能力が低い」と懸念されるため審査落ちしやすいと言われている。
・短期間で複数社に申し込んでいる（多重申し込み）
一度も申し込んだことがなく漠然と不安に思っているだけなのであれば、まずはカードローンやスマホローンに申し込んでみるのが良いでしょう。一方、「すでにブラックリスト入りしていそうだから審査なしでお金を借りる方法を知りたい」のなら、質屋や給料の前借りなどの方法を検討しましょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
即日・審査なしでお金を借りる7つの方法
お金を即日・審査なしで借りるには、基本的には担保が必要だ。具体的には、ゆうちょ銀行の定期預金や生命保険の解約返戻金などが該当する。
審査も担保もなしとなると会社や親、友人などから借りるしかないが、これらの方法はトラブルの原因にもなりかねないため、最終手段と考え、慎重になりたいところだ。
キャッシング枠のあるクレカがあるなら…キャッシングを利用
ただしクレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠と共通である。
このようにクレジットカードのキャッシングは、あくまでクレジット機能の補助的サービスだ。
特に借りるお金が大きいほど利息も高くなるため、キャッシング専門のサービスを利用するのが良いだろう。
なおクレジットカードをこれから発行する、または保有しているクレジットカードに新たにキャッシング枠を追加するといった場合には審査が必要である。
ゆうちょ銀行の定期預金があるなら…自動貸付を利用
| 担保 | 担保定額貯金または担保定期貯金 |
|---|---|
| 借入限度額 | 預入金額の90％以内、 かつ総合口座１口座に対し300万円まで |
| 借入期間 | 借入日から2年、ただし2年以内に担保としている 貯金が満期になるときは満期日まで |
| 金利（実質年率） | ・担保定額貯金：返済時の約定金利％＋0.25％ ・担保定期貯金：預入時の約定金利％＋0.5％ |
定期預金による貯金を担保とするため、審査なしでお金を借りられる。利用を開始する際には、以下の必要書類を用意して、銀行もしくは郵便局の窓口で手続きすれば良い。
必要なもの
・総合口座通帳
・お届け印
・本人確認書類（※）
※本人確認書類は顔写真付き（運転免許証、運転経歴証明書、マイナンバーカード、パスポート、乗員手帳、在留カード、療育手帳、戦傷病者手帳、精神障碍者保健福祉手帳、身体障碍者手帳）であれば1枚、顔写真がないもの（各種保険証、国民年金手帳、児童扶養手当証書、特別児童扶養手当証書、母子健康手帳）は2枚以上必要
手続き完了後は、口座から通常貯金残高を超える引き出しをするたびにお金を借り入れられる。返済も通常貯金として口座にお金を預け入れるだけで完了だ。
生命保険の解約返戻金があるなら…契約者貸付制度を利用
借入限度額は加入保険によって異なり、例えば第一生命の契約者貸付制度は下表の通りだ。
| 保険販売名 | 借入限度額 |
|---|---|
| ・ジャスト 終身保険 ・ジャスト 養老保険 ・ジャスト 生存給付金定期保険 ・生活障害年金定期保険『エクシード』 ・Ｍｉｃｋｅｙ（ミッキー）／こども応援団 ・積立年金『しあわせ物語』 |
解約返戻金の8割 |
| ・長期定期保険『サクセス』 ・逓増定期保険『マジェスティ』 |
解約返戻金の7割 |
| ・とんちん年金『ながいき物語』 | 解約返戻金の6割 |
※表内の保険商品は、第一生命保険が取り扱う商品の一部を抜粋
解約返戻金に応じて借りられる金額が決まるが、解約返戻金は保険料の払込年数によって変動する。いくら借りられるか知りたい場合は、保険会社に問い合わせたほうが間違いないだろう。
保険会社の契約者貸付制度は総量規制の対象ではないため、定められた借入限度額の上限まで借りられるのが特徴だ。
金利は保険会社や加入時期、加入保険によって異なるが、高くて5.0％前後であることが多い。
保険会社の契約者貸付制度は審査なしで借りられるので原則、即日融資は可能だが、申し込みから手続き完了までのスピードは保険会社によって差がある。
インターネットや店頭で申し込み手続きができる保険会社であれば、郵送で書類を提出する必要がない分、早く融資を受けやすいだろう。
高額な物品を持っているなら…質屋を利用
一般的には、以下のような物品であれば質入れが可能だ。
・パソコン
・スマートフォン
・ゲーム機
店の混み具合や物品の状態にもよるが、15分~30分程度あればその場ですぐにお金を借りられるだろう。
Q.査定には大体どの位の時間がかかる？
A.お品物の種類や数によって異なりますが、数分で査定できるお品物も多数ございます。お急ぎの場合、どの位時間がかかるか事前に知りたい場合は、ご来店前にお電話やメール等でお問い合わせください。
出典：大黒屋『質のよくある質問』
金利は質屋によって異なりますが、一般的には年利ではなく月利であり、消費者金融と比べても高めだ。たとえば大黒屋の場合、100万円以上が月1.25％、10～100万円未満が月1.5％、10万円未満は店舗によって異なる利息がつく。
利息・利率は融資金額・店舗ごとに変わります。「100万円以上が月1.25％」、「10～100万円未満が月1.5％」、10万円未満は店舗により異なります。
質は、消費者金融と比べると利息が高めに設定されています。それは品物を担保としており、品物を諦めてしまえば返済の義務がない点や、質蔵で保管するにあたっての保管料、他にも短期融資であるという点も挙げられます。
出典：大黒屋『質のよくある質問』
ただし消費者金融や銀行のローンと異なり、査定はあっても審査はないので「ブラックリスト入りしているかもしれない」と心配な人でも容易に借りられるのが特徴だ。
質入れした物品は、期限が過ぎると質流れといって質屋に引き取られてしまう。取り戻したい場合には、期限までに店に訪れて利息を支払う必要がある。
会社勤めなら…既に働いた分の給料を前借り
（非常時払）
第二十五条 使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない
出典：e-gov
前借りが確実に可能なのは非常時のみであり、今後の労働力の提供に対する前借りについては法律で定められていない。
質問
従業員が給料を前借りしたいと申し出てきました。前借りの前例がないので、どのようにすればいいか教えてください。
回答
労働基準法第25条には非常時（出産、結婚、病気、災害等）について、給料日前でも給料を払うように定めています。
しかし、この条文で定めているのは、既に行った労働に対して給料日前でも支払うように定めているのであって、これから行う予定の労働に対して給料を払うように求めているものではありません。従って、前借りに応じる義務はありません。
出典：厚生労働省『FAQ(よくある質問) - 労働基準法に関するQ＆A』
法律で定められていない範囲における労働者の要求は、会社の裁量に任せられる。
前借り制度を福利厚生として設けている会社でない限りは、自分の信頼性を損ねたうえ、お金も借りられない、ということにもなる可能性もある。
非常時以外で給料の前借りをする際には、慎重に検討を重ねてから利用したほうが良いだろう。
交通費が足りなくなってしまったら…交番や駅を利用
公衆接遇弁償費は、あくまで緊急時のために設けられている制度で、借入上限額が1,000円と少ないため、財布を落としたりスリにあったりした場合などで利用できる。
公衆接遇弁償費が導入されている都道府県は限られるが、上記のような緊急時であればまずは最寄りの警察署や交番に相談するのが間違いない。
ただし「改札を出ようとしたときにお金が足りないことに気づいた」「電車に乗ろうとしてお金を忘れたことに気がついた」といったケースでは、お金を借りることは難しいだろう。
「駅員が貸してくれた」というケースもあるが、そのようなサービスは本来なく、駅員の機転によるものであるためだ。
そのほかのお金がない場合の方法としては、Suicaのデポジットや定期券分の払い戻しが可能であれば対処できる。
定期券部分の払いもどし額と入金（チャージ）残額の合計から、手数料220円を差し引いた金額に、預り金（デポジット）500円を加えて返金します。
定期券部分の払いもどし額から手数料220円を差し引いた金額を返金します。払いもどし後は、入金（チャージ）残額はそのままで、「My Suica（記名式）」としてご利用になれます。
出典：JR東日本『Suica 払いもどし』
どこからもお金を借りられないときの最終手段は…親や友だちから借りる
借りる金額が年間110万円を超えると、たとえその相手が親をはじめ身内だったとしても、贈与税の対象になり課税されてしまうことがある点には注意しよう。
贈与税は、一人の人が1月1日から12月31日までの1年間に贈与を受けた財産の合計額から基礎控除額の110万円を差し引いた残りの額に対してかかります。したがって、1年間に贈与を受けた財産の合計額が110万円以下なら贈与税はかかりません（この場合､贈与税の申告は不要です。）。
出典：国税庁
年間110万円以上を借りる場合には、利息や返済期限をきちんと決めて借用書を作成し、贈与でないことを示すのが良いだろう。
なお年間110万円を超えない場合でも、トラブルを避けるために借用書の作成をおすすめします。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
即日で借りたい人向け！消費者金融のカードローン4選
お金を即日で借りたいのであれば、審査ノウハウが充実していて迅速な対応が期待できる大手消費者金融が良いだろう。
大手消費者金融の中でも特に以下4社がおすすめだ。
4社はいずれも以下のメリットを持っている。
・郵送物や電話なしのWeb完結申し込みに対応している
・初回利用時に使える無利息期間サービスがある
・一度契約すると、何度でも繰り返しお金を借りられる（※借入上限額はあり）
・審査難易度が銀行に比べると低いといわれる
4社とも基本のサービスには大きな差がないが、次のような特色がある。
- 少しでも低金利で借りたいなら「プロミス」
- 自宅への郵送物や会社への電話を極力避けたいのなら「SMBCモビット」
- 最短融資速度を重視するなら「アイフル」
- 長期間の無利息サービスを利用したいなら「レイク」
融資スピードを重視する人や審査に不安がある人は、銀行ローンに比べて気軽に利用しやすい大手消費者金融のカードローンが良いだろう。
しかし低金利を重視したい人は、大手消費者金融よりも銀行ローンでお金を借りるほうが適している。大手消費者金融のカードローンは銀行カードローンに比べて、金利設定が高いためだ。
例えばプロミスと三井住友銀行カードローンでそれぞれ10万円を30日間借りた場合では、利息差が272円になる。
| 10万円借入時の最大金利 | 総利息額 | |
| プロミス | 17.8％ | 1,463円 |
| 三井住友銀行カードローン | 14.5％ | 1,191円 |
借入額や借入期間が大きく長くなるほど利息差は大きくなるので、多額を借りたい人や長く借りたい人は、低金利の銀行ローンのほうが良いだろう。
さらに消費者金融のカードローンは総量規制の対象なので、収入の3分の1を超える借り入れには対応していない。すでに収入の3分の1に近いお金を借りている、もしくは収入なしの状況であれば、消費者金融以外の方法を検討するしかない。
大手消費者金融は即日融資が大きな魅力だが、24時間いつ申し込んでも必ずすぐに借りられるわけではない。
プロミス
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短3分 ※1 |
| 金利（実質年率） | 4.5％～17.8％ |
| 借入限度額 | 1万円～500万円まで |
| 申込対象者 | 満18歳～74歳、安定した収入を有する ※2 |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | 30日間無利息（※） |
| 自宅への郵送物 | なしにすることも可 |
| 申込時の電話連絡 | 原則なし |
| スマホATM | あり |
※30日間無利息サービスの利用には、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要。
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※2 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
特に急ぐ場合には、申し込み手続きを済ませた後にフリーコールまで連絡すると、便宜を図ってくれる。フリーコールは平日8：00～21：00が受付時間である。
出典：プロミス
審査を無事に通過し、キャッシングが利用可能になったらインターネット振込サービスを利用しよう。
曜日も時間も問わず（※）、借り入れの手続きから最短10秒で登録口座までお金が振り込まれる。振込手数料もかからない。
（※）毎週月曜の0：00～7：00はメンテナンスのため受付停止。正月は1月1日、2日の0：00～7：00まで受付停止、12月31日18：50～1月4日8：00までの受付分は1月4日8：45以降に振り込まれる。ゴールデンウィークは5月2日18：50～5月6日8：00まで受付停止、5月6日8：45以降に振り込まれる
プロミスを初めて利用する場合には、30日間の無利息サービスが付帯する。無利息サービスの適用には、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必須となるので忘れずに設定しておきたい。
プロミスの無利息サービスは初回借り入れ日の翌日から起算されるので、契約後すぐにお金を借りなかったとしても無駄がないのはポイントである。
SMBCモビット
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短30分 ※1 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1万円～800万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～74歳まで、安定した収入を有する※2 |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | なしにすることも可 |
| 申込時の電話連絡 | なしにすることも可 |
| スマホATM取引 | あり |
Web申し込みの場合は、公式Webサイトから申し込みを完了させた後にコールセンターまで連絡しよう。コールセンターの営業時間は9：00～21：00だ。土日祝日も原則、営業している。
出典：SMBCモビット
結果は、最短30分で登録メールアドレスまで通知される。メール本文に記載されているURLからアクセスし、会員登録手続きを済ませればすぐに借り入れが可能になるだろう。
SMBCモビットでは、Web完結申込を選ぶと自宅への郵送物や電話、職場への在籍確認を原則電話連絡なしにできるのもメリットだ。
ただしその分、特定の銀行口座や保険証が必要となり、他社のWeb完結に比べると利用条件がやや厳しい。
利用条件をクリアできるのであれば、利用を検討すると良いだろう。
ローン契約機から申し込む場合には、まず最寄りの設置場所を検索フォームで調べてから向かおう。ローン契約機の営業時間は店舗によっても異なるが、おおむね9：00～21：00だ。
ローン契約機では、申し込み後その場で電話を受け、審査項目の聴取がされる。その後、問題がないと判断されれば、ローンカードもその場で受け取れる。
アイフル
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短20分 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1万円～800万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳以上、安定した収入を有する |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | 30日間無利息 |
| 自宅への郵送物 | なしにすることも可 |
| 申込時の電話連絡 | 一部あり |
| スマホATM | あり |
振込融資はもちろんのこと、公式アプリを使えばセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでもキャッシングができる。
アイフルの振込融資は最短10秒だが、利用する金融機関によっても振り込みのタイミングは左右されてしまう。
最短10秒で振込！いつでもお借入れが可能に
この度、お客様がご利用の金融機関口座宛に振込融資を行う従来の振込融資サービスを刷新し、原則"24時間365日"・"即時振込"の対応を開始しました。
上記に伴い、これまでお時間をいただいておりました平日夜間・土日祝日を含め、24時間いつでも当社振込による即時お借入れが可能となります。
出典：アイフル『24時間365日即時振込サービス開始』
確実に即日でお金が必要なのであれば、公式アプリを利用すると良いだろう。
公式アプリを利用するのであれば、Web完結での申し込みも可能となり、自宅への郵送物をなくせる。電話連絡はゼロにできないが、基本的には登録した携帯電話への本人確認のみである。
状況によっては自宅や勤務先への連絡が必要になることもあるが、その場合には事前に連絡が入るので安心だ。
アイフルも初めての契約であれば、最大30日間の無利息サービスが適用される。無利息サービスの適用期間は、契約日の翌日から30日間だ。契約日に借り入れなかった場合は、無利息期間が実質短縮されてしまうので気を付けよう。
レイク
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | webで最短25分 ※1 |
| 金利（実質年率） | 4.5％～18.0％（※4） |
| 借入限度額 | 1万円～500万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～70歳まで（※3） |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | 30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息（※2） |
| 自宅への郵送物 | なしにすることも可 |
| 申込時の電話連絡 | 原則なし（※5） |
| スマホATM | あり |
※1:21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
※1:審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※1:一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2:無利息サービスの利用条件：初めてなら初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。契約額が200万超の場合は、30日無利息のみ利用可能。
※2-1:60日間無利息の利用条件：Webで申し込み、契約額は1～200万円であること。Web以外での申し込みでは60日間無利息は対象外。
※2-2:180日間無利息の利用条件：契約額1万円～200万円までであること。
※3:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）融資限度額：1万円～500万円
※4:貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
※遅延損害金（年率）：20.0％
※返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
※返済期間・返済回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
※※必要書類：運転免許証・健康保険証等
収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
※年収証明(書),所得証明(書)
※担保の有無：不要
※商号並びに関東財務局番号：新生フィナンシャル株式会社（関東財務局長(10) 第01024号、日本貸金業協会会員第000003号）
※5:審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
レイクでの即日融資で注意したいのは、契約手続きの完了が条件であることだ。申し込みの完了ではないので、21時ギリギリに申し込んでは即日融資を受けられる可能性が限りなく低くなってしまう。
迅速な融資を望むのであれば、なるべく早い時間帯に申し込みを済ませてしまおう。スムーズに審査が進めば、申し込みから最短25分（web申し込みの場合）※で借り入れができるようになる。
レイクは大手消費者金融でも珍しく、無利息サービスを複数実施している。いずれも初めてレイクを利用する人限定の特典であり、併用はできないので１つを選ぶことになる。
※審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
・60日間無利息：契約額が1万円～200万円のとき、Web申し込み限定で選択可能。借入額全額が無利息対象
・180日間無利息：契約額が1万円～200万円のときに選択可能。5万円までの借り入れが無利息対象
200万円を超える契約額でない場合は、借入額全額が対象となる60日間無利息と借入額のうち5万円までが対象となる180日間無利息のどちらかを選ぶのが良い。
どちらがお得になるかは状況によって異なるため、自分の借りたい金額や期間に合わせてよりお得なものを選択しよう。
| 返済回数 | 60日間無利息の利息額 | 180日間無利息の利息額 |
|---|---|---|
| 6回 （約180日間借り入れ） |
2,256円 | 1,500円 |
| 12回 （約1年間借り入れ） |
6,228円 | 4,998円 |
| 24回 （約2年間借り入れ） |
1万5,418円 | 1万4,340円 |
| 返済回数 | 60日間無利息の利息額 | 180日間無利息の利息額 |
|---|---|---|
| 6回（約180日間借り入れ） | 4,726円 | 6,172円 |
| 12回（約1年間借り入れ） | 1万2,460円 | 1万5,036円 |
| 24回（約2年間借り入れ） | 3万844円 | 3万2,873円 |
10万円の借り入れの場合は180日間無利息が、20万円になると60日間無利息がお得になる。
低金利で借りたい人向け！銀行カードローン5選
融資までのスピード感よりも低金利を優先したいのであれば、以下の銀行カードローンが良いだろう。
| 三井住友銀行 カードローン |
オリックス銀行 カードローン |
楽天銀行 スーパーローン |
auじぶん銀行 カードローン |
セブン銀行 カードローン |
|
|---|---|---|---|---|---|
| 融資スピード | 最短当日 ※1 |
明確な記載なし | 最短当日に 審査完了※2 |
約1週間 | 最短翌日 |
| 金利 （実質年率） |
1.5％～ 14.5％ |
1.7％～ 14.8％ |
1.9％～ 14.5％ |
1.48％～ 17.50％ ※4 |
12.0％～ 15.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～ 800万円まで |
10万円～ 800万円まで |
10万円～ 800万円まで |
10万円～ 800万円まで |
10万円～ 300万円まで |
※1 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もあり
※2 融資スピードは明確な記載なし
※3新規契約時は50万円が上限
※4 au IDで金利優遇あり
表にまとめた5つの銀行はほとんどが最低金利は1.5％前後、最大金利は15.0％前後だ。
大手消費者金融の場合は最低金利で3.0％前後、最大金利で18.0％前後のため、やはり銀行カードローンは低金利な傾向にあるといえる。
ただし金利は契約額が高いほど低く設定されます。初回契約時から借入限度額の上限での契約となることはあまり考えられないので、比較するのであれば最大金利がおすすめです。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
上記5つの銀行であれば、auじぶん銀行カードローン以外はほぼ上限金利が変わらないが、なかでも低いのは三井住友銀行カードローンと楽天銀行スーパーローンだ。
auじぶん銀行カードローンも借り換えコースを利用し、かつau IDを持っているのなら実質年率0.98％～12.50％の低金利で利用できる。
ただし銀行カードローンは大手消費者金融に比べると、利便性に欠けているのが難点だ。自社ではなく、保証会社に審査を依頼するのが一般的であることから、審査に時間を有するケースも多い。
申込方法や返済方法の選択肢も少なく、自宅への郵送物や職場への在籍確認を原則ありとする傾向が強い。
融資スピードを重視する人や周りに知られずに借りたい人は、銀行カードローンではなく大手消費者金融のカードローンを検討するのが良いだろう。
三井住友銀行カードローン
| 融資スピード | 最短当日（※） |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.5％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～69歳まで、安定した収入を有する |
| 銀行口座の有無 | 不要 |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | 無人契約機のみなし |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | なし |
※最短では当日融資が可能だが、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もある。
ただし三井住友銀行の口座を保有していない場合には、いくつか注意が必要だ。
三井住友銀行カードローンの借り入れ方法はATMと振り込みの2つが主だが、公式アプリをカード代わりに使えないためATMを利用するならカードが必須となる。
このとき三井住友銀行の口座をすでに保有している場合には、手元のキャッシュカードで借り入れができるので問題はないだろう。
一方、三井住友銀行のキャッシュカードがない場合にはローン契約機で申し込む。その場でカードを受け取られない場合、郵送でカードが到着するまでは融資を受けられない。
振込融資であればカード到着前にも利用できるが、公式Webサイトでは口座の登録について以下の記述がされている。
お申込からご登録までお時間を頂く場合がございます。（ご登録が翌営業日以降となる場合がございます。）
出典：三井住友銀行カードローン
さらに振込融資は、電話もしくはローン契約機でしか利用できないのも難点だ。
三井住友銀行の口座を保有していない状況で融資をなるべく早く受けたいのであれば、ローン契約機で申し込むのが良いだろう。
借りやすさの面では大手消費者金融に劣るが、その金利は銀行カードローンのなかでも優れている。
実質年率1.5％～14.5％と下限金利も上限金利も低めなので、少額を借りたい人もまとまった金額を借りたい人も、お得に利用しやすいだろう。
オリックス銀行カードローン
| 融資スピード | 明確な記載なし |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.7％～14.8％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～68歳まで、安定した収入を有する |
| 銀行口座の有無 | 不要 |
| 公式アプリ | なし |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | あり |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | なし |
オリックス銀行カードローンは審査スピードに対して以下のように回答しているが、最短融資スピードについては特に言及していない。
速やかな審査に努めていますが、土、日、祝日が間に入る場合や申込状況、審査状況によって時間がかかる場合もあります。 あらかじめご了承ください。
出典：オリックス銀行カードローン
PayPay銀行口座への振込融資は、毎日23：50までの振込手続きで原則、即時振り込まれる。そのほかの銀行口座に関しては平日15：00までの振込手続きで即日振り込み、15：00以降や土日の手続き分は翌営業日の9：00以降に振り込まれる。
手続き方法も電話だけでなく、公式Webサイトの会員ページ「メンバーズナビ」からも可能だ。
金利は実質年率1.7％～14.8％で、三井住友銀行カードローンの1.5％～14.5％に比べるとわずかに高い。
しかし使い勝手は銀行カードローンのなかでは比較的、優れているといえます。バランスの良い銀行カードローンを求めているのなら選択肢のひとつに良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
楽天銀行スーパーローン
| 融資スピード | 最短当日に審査完了※融資スピードは明確な記載なし |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.9％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～62歳以下、安定した収入を有する※専業主婦も可 |
| 銀行口座の有無 | 不要 |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | 30日間無利息※条件あり |
| 自宅への郵送物 | あり |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | なし |
申し込みフォーム内に設けられた「振込融資ご希望金額」欄に入力した分に関しては、カード到着前に融資が実施される。状況によっては申し込み当日の借り入れも可能かもしれない。
契約後の借り入れ方法は、公式Webサイトの会員ページ「メンバーズデスク」と電話による振込融資がある。
メンバーズデスクからの振込融資は楽天銀行口座を指定すると優遇され、24時間365日にわたって即時振り込みとなる。
他行口座への振り込みであっても平日であれば当日融資が原則可能だが、金融機関が24時間決済に対応しているか、メンテナンス時間ではないかなどに左右される。
電話での手続きも24時間可能だが、これもまた指定金融機関によって振り込みタイミングは異なる。
出典：楽天銀行
銀行カードローンの場合、「優遇口座以外は15時以降の手続き分は翌営業日の振り込み」となるケースが多いので、楽天銀行スーパーローンはいつでも借りやすい点で優れている。
そのほか提携ATMでローンカードを用いてキャッシングもできるが、これはATMの設置店舗やメンテナンス時間に左右されるだろう。
楽天銀行カードローンは、スーパーローンの利用残高に応じた楽天ポイントプレゼントもあるので、楽天ユーザーにおすすめだ。
楽天銀行スーパーローンは専業主婦も申込対象となる珍しい銀行カードローンだが、借入限度額は50万円までが上限である。
auじぶん銀行カードローン
| 融資スピード | 約1週間 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.48％～17.50％ ※au IDで金利優遇あり |
| 借入限度額 | 10万円～800万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～69歳まで、安定した収入を有する |
| 銀行口座の有無 | 不要 |
| 公式アプリ | なし |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | あり |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | なし |
出典：auじぶん銀行
しかし振込融資に関しては、以下の注意書きがある。
・auじぶん銀行円普通預金口座を「お持ち」のお客さま
ご契約手続きが完了次第、当日または翌日に（年末年始除く）お客さまのauじぶん銀行円普通預金口座へのお振込みによるお借入れが可能です。
・auじぶん銀行円普通預金口座を「お持ちでない」お客さま
ご契約手続きが完了次第、当日または翌金融機関営業日にお客さまご指定のご本人さま名義の口座への振込みでのお借入れが可能です。
※審査結果により、ローンカードがお手元に届く前のお借入れをお断りする場合がございますこと、予めご了承ください。
出典：auじぶん銀行カードローン
即日融資が可能であるとの記載はなく、かつ振込融資ができるかも確約されていない。
ローンカードが届いた後も、auじぶん銀行カードローンはATMからの借り入れが基本となり、振込融資は利用不可になる恐れがある。振込融資を利用したいのであれば、auじぶん銀行カードローンは不向きかもしれない。
auじぶん銀行カードローンのメリットは、au IDを保有していると金利が優遇されるところだ。
| au IDを保有していない | 保有している | |
|---|---|---|
| 通常の借り入れ | 実質年率1.48％～17.50％ | 実質年率1.38％～17.40％ |
| 借り換え | 実質年率1.48％～17.50％ | 実質年率0.98％～12.50％ |
通常の借り入れだと0.1％の優遇、借り換えだと最大5.0％も金利が下がる。
au IDはauキャリアを利用していなくても誰でも作成可能なので、簡単に優遇金利での借り入れが可能である。
セブン銀行カードローン
| 融資スピード | 最短翌日 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 12.0％～15.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～300万円まで ※新規契約時は50万円が上限 |
| 申込対象者 | 満20歳～69歳まで、安定した収入を有する |
| 銀行口座の有無 | 要 |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | なしにすることも可 |
| 申込時の電話連絡 | 原則なし |
| スマホATM | なし |
ただしセブン銀行カードローンを利用するには、セブン銀行口座が必要になる。
セブン銀行口座は、平日9：00～19：00までにアプリから申し込めば最短10分で開設できる。最短10分での口座開設申し込みには、日本国内発行の運転免許証もしくはマイナンバーカードが必須だ。
カードローンの審査は口座開設後になるので、早く融資を受けたい場合には口座開設自体もなるべく早めに終わらせよう。
借り入れ方法は、セブン銀行ATMでのキャッシングもしくはセブン銀行口座への振り込みだ。どちらも原則、24時間365日にわたって借り入れできる。
Web完結が可能である点も含め、利便性が高く、銀行カードローンながら大手消費者金融に近い利便性が最大のメリットだ。
その代わり、借入限度額の上限は300万円だ。ほかの銀行カードローンは上限800万円が一般的であり、消費者金融でも大手では上限800万円が増えている。
そのうえセブン銀行口座は審査結果に関わらず、新規契約時の借入限度額は50万円までである。より多くの借り入れをしたい場合には、別のカードローンを検討しよう。
アプリで気軽に借りたい人向け！スマホローン4選
スマホローンは、スマートフォンがあれば簡単に申し込みや借り入れができる手軽さが魅力です。気軽にお金を借りたい人に向けて、これまでキャッシュレスアプリサービスを取り扱ってきた企業が提供し始めています。
LINEポケットマネーやau PAYスマートローン、dスマホローンは、即日融資にも対応している。LINEポケットマネーやdスマホローンは無利息サービスもあり、大手消費者金融にサービス内容が近いという特徴がある。
| LINE ポケットマネー |
メルペイ スマートマネー |
au PAY スマートローン |
dスマホローン | |
|---|---|---|---|---|
| 即日融資 | 可 | 不可 | 可 | 可 |
| 審査スピード | 最短30分～1時間 | 最短1～2日 | 最短30分 | 最短即日 |
| 金利 （実質年率） |
3.0％～18.0％ | 3.0％～15.0％ | 2.9％～18.0％ | 0.9％～17.9％※2 |
| 借入限度額 | 3万円～ 300万円まで ※1 |
1,000円～ 20万円まで |
1万円～ 100万円まで |
1万円～ 300万円まで |
※1 新規契約時は50万円が上限
※2 通常は3.9％～17.9％
スマホローンならではの傾向としては、独自審査やサービスを提供しているものが多い。
例えばLINEポケットマネーは、審査項目に独自のデータを利用しているため、他社に落ちした人でも通過する可能性がある。
② スコアリングサービス「LINEスコア」による審査
今回の申込に際しご提供いただいた様々な情報や個人信用情報機関から取得した情報などをもとに、将来お客様が返済困難な状態に陥る可能性を数理モデル（AI）で計算しスコア（点数）で表現しています。
出典：LINEポケットマネー
メルペイスマートマネーは、金利設定にメルカリの販売実績や利用実績を用いている。
dスマホローンは、株式会社NTTドコモが運営するポイントサービスの会員ランクに応じて無利息サービスの適用額を定めている。
このような一般のカードローンではあまり見かけない珍しい特徴にひかれるのなら、スマホローンが良いだろう。
多額を借りたい人や周りに知られずに借りたい人は、大手消費者金融のカードローンを検討するのが良いだろう。
近年は大手消費者金融のカードローンでも公式アプリ（プロミス「アプリローン」、アイフル公式アプリほか）の開発が進んでおり、スマートフォンひとつで簡単に申し込みから借り入れまで完了できるのがポイントだ。
スマホローンのなかには現金での借り入れができず、スマホ決済サービスの残高チャージによる借り入れのみというケースもある。
現金での借り入れにこだわる場合は、各ローンの借り入れ方法も念入りに確認しておきましょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
LINEポケットマネー
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短30分～1時間 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 3万円～300万円まで ※新規契約時は50万円が上限 |
| 申込対象者 | 満20歳～65歳まで、安定した収入を有する |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | 最大30日間利息キャッシュバック |
| 自宅への郵送物 | 原則なし |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | あり |
借り入れ方法はLINE Payへのチャージか、銀行口座への振り込みの2パターンだ。
どちらもメンテナンスの時間以外は、即時チャージおよび振り込み（※）となっている。
（※）指定金融機関の状況による。平日6：00～8：29に融資手続きをした場合は、当日8：30以降の振り込みとなる。
ただし銀行口座への振り込みは、5万円以上でなくては利用できない。
5万円未満の現金借り入れを希望する場合には、LINE Payチャージを利用したうえで現金に出金しよう。LINE Payチャージからの出金は、手数料が176円～220円（税込）かかる点は注意だ。
LINEポケットマネーの審査には一部、LINEスコアといった独自の内容が含まれる。
他社のカードローンに落ちた人でも、LINEポケットマネーなら通過する可能性があるので試してみる価値はあるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
LINEポケットマネーには、最大30日の利息キャッシュバックサービスがあるのも特徴だ。一度利息を支払ったのちに利息分がキャッシュバックとなる珍しいサービスだが、実質的には無利息サービスとほぼ変わらない。
LINEポケットマネーは申し込みの際に2種類のプランが選べ、選ぶプランによっては以下のように利用できないサービスや適用対象外となるサービスがある。
| スタンダードプラン | マイペースプラン | |
|---|---|---|
| 利息キャッシュバック | 最大30日間 | なし |
| 新規借入時の 初回返済日 |
最短翌月 | 最短6ヵ月後 |
| 借入限度額 | 3万円～50万円 | 3万円 |
| 金利 （実質年率） |
3.0％～18.0％ | 18.0％ |
| 借り入れ方法 | ・LINE Payにチャージ ・銀行口座に振り込み |
LINE Payにチャージのみ |
| 増枠申請 | 審査によって300万円まで可 | 不可 |
マイペースプランでは返済開始を6ヵ月後まで遅らせられるが、代わりに利息キャッシュバックや銀行口座への振り込みが利用できない。
またマイペースプランは借入限度額も3万円までと少ないため、自分に合ったプランを選択しよう。
メルペイスマートマネー
| 即日融資 | 不可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短1～2日 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～15.0％ |
| 借入限度額 | 1,000円～20万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～70歳まで、安定した収入を有する |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | なし |
| 申込時の電話連絡 | なし |
| スマホATM | なし |
契約後の融資速度については特に明記されていませんが、自社の決済サービスであるメルペイへの残高チャージによる借り入れなので、そこまで遅いとは考えにくいでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
ただし以下のような注意点がある。
・次月以降も追加で借り入れする際には、当月請求分を完済しなくてはいけない
・借り入れを申し込む度に審査が実施される
・借入限度額が1,000円～20万円までと他社より低い
メルペイスマートマネーは、一般的なカードローンやスマホローンとは使い勝手が大きく異なる。自分がお金を借りる目的や用途に合っているかは、よく検討しよう。
メルカリユーザーでなかったとしても、最大金利15.0％は銀行カードローン並の低金利だ。
繰り返し利用するとなると使い勝手に欠けるが、たまに利用する分であればメリットを享受しやすいだろう。
au PAY スマートローン
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短30分 |
| 金利（実質年率） | 2.9％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1万円～100万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～70歳まで、安定した収入を有する |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | なし |
| 自宅への郵送物 | 原則なし |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | あり |
なかでもすぐにお金を借りたい場合には、au PAY残高チャージとATMキャッシングが良いだろう。
au PAY残高チャージであれば、会員専用サイトから借り入れを申し込むと、手続き完了後すぐにチャージされる。
ATMキャッシングが利用できるのはセブン銀行ATMに限られるが、メンテナンス時を除き、原則24時間365日にわたり現金を借り入れられる。ただしATMキャッシングでは、返済時に手数料がかかり、手数料額は取引金額1万円以下では110円（税込）、1万円超では220円（税込）だ。
振込融資も以下のタイミングを除き、借り入れの申し込みが可能だ。
・毎週日曜日、19：00～翌日8：00
・1月1日～3日
・5月3日～5日
実際の入金タイミングは、金融機関の営業時間に左右されるので注意したい。
申し込みの際に銀行口座をWeb上で登録できる場合に限り、自宅への郵送物をなしにできるため、親や同居人に内緒でお金を借りたいというニーズにも対応している。
ただし、本人確認を書類提出でしかできない場合は、契約に必要な確認コード記載のはがきが簡易書留か、本人限定受取便で送付される。
dスマホローン
| 即日融資 | 可 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短即日 |
| 金利（実質年率） | 0.9％～17.9％ ※通常は3.9％～17.9％ |
| 借入限度額 | 1万円～300万円まで |
| 申込対象者 | 満20歳～68歳まで、安定した収入を有する |
| 公式アプリ | あり |
| 無利息期間 | 100日間無利息 |
| 自宅への郵送物 | 原則なし |
| 申込時の電話連絡 | あり |
| スマホATM | あり |
年末年始を除き、土日・祝日も審査は実施しているようだが、なるべく早い時間に申し込むのが良いだろう。
借り入れ方法はd払い残高へのチャージと、振込融資の2つから選べる。d払い残高は即時チャージ、振込融資も最短10秒での振り込みである。
どちらの融資方法も毎日23：55～0：05の定期メンテナンスおよび臨時メンテナンス時だけは利用不可であり、振込融資は指定金融機関の営業時間やメンテナンス時間にも左右される。
お金が急に入り用になった場合でも、dスマホローンなら利用しやすいだろう。
dスマホローンは、契約時のdポイントクラブ会員ランクによって適用利用額が変わる無利息サービスを利用できるのも魅力だ。
しかしランクアップは過去3ヵ月間の累計ポイント数で判定されるため、dスマホローンを作ると同時にdポイントクラブに入会したとしてもランクは1つ星である。
ランク別の無利息サービス適用利用額は、下表のとおりだ。
| 会員ランク | 無利息サービス適用利用額 |
|---|---|
| 1つ星 | 10万円まで |
| 2つ星 | 30万円まで |
| 3つ星 | 70万円まで |
| 4つ星 | 100万円まで |
| 5つ星 | 300万円まで |
1つ星であったとしても、借入額10万円までは100日間の無利息が適用されるのは大きい。
無利息期間が適用されるのは、契約日から100日間だ。契約後はなるべく早めに借り入れを開始したほうが良いだろう。
無職や低所得の人向け！公的融資制度
無職や低所得であることが原因で、消費者金融や銀行カードローンに落ちてしまった場合には、公的融資制度も検討してみよう。
融資を受けるまで時間と手間はかかるが、利用要件を満たしていると認められれば、職業や収入に関係なく融資を受けられる。融資を希望する際には、まずは市役所や区役所で相談すると良い。
低所得・障害者・高齢者世帯なら…生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度とは、生活が困窮している状態であるにも関わらず、カードローンやほかの公的融資制度の条件を満たせず利用できないときに利用可能な制度である。
具体的には以下3つの世帯を対象とし、生活を立て直すためのサポートとして設けられている。
・障害者世帯
・高齢者世帯
この制度を利用して借りられるお金を生活福祉資金といい、用途によって種類が細かく分けられている。
| 総合支援資金 | ・生活支援費…生活を営むうえでの費用 ・住宅入居費…賃貸契約を結ぶための費用 ・一時生活再建費…就職や転職費用や債務整理のための費用など |
|---|---|
| 福祉資金 | ・福祉費…病気療養費用や介護サービス費用など ・緊急小口資金…緊急時に借りられる少額費用 |
| 教育支援資金 | ・教育支援費…低所得世帯を対象とした高校や大学などへの就学費用 ・就学支援費…低所得世帯を対象とした高校や大学などへの入学費用 |
| 不動産担保型生活資金 | ・不動産担保型生活資金… 低所得高齢者世帯を対象とした居住用不動産を担保とする生活費用 ・要保護世帯向け不動産担保型生活資金… 要保護の高齢者世帯を対象とした居住用不動産を担保とする生活費用 |
総合支援基金は連帯保証人なしでも貸付けを受けることが可能で、貸付利子は連帯保証人ありの場合は無利子、連帯保証人なしの場合は年1.5％だ。
生活福祉資金制度は、豊富な種類を用意することで、さまざまな状況で適用しやすい。カードローンやほかの公的融資制度が利用できないときの最終手段として有効活用しやすいはずだ。
ひとり親世帯なら…母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度とは、20歳未満の子どもがいるひとり親世帯が利用できる制度だ。さまざまな種類があり、種類ごとに資金使途や限度額が細かく定められている。
| 種類 | 申込対象者 | 借入限度額 |
|---|---|---|
| 事業開始資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・母子・父子福祉団体 ・寡婦 |
・326万円 ※1 |
| 事業継続資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・母子・父子福祉団体 ・寡婦 |
・163万円 |
| 修学資金 | ・ひとり親世帯の母または 父が扶養する子ども ・父母のいない子ども ・寡婦が扶養する子ども |
・高校、専修学校（高等課程）：月額5万2,500円 ・高等専門学校1～3年：5万2,500円 ・高等専門学校4～5年：11万5,000円 ・専修学校（専門課程）：月額12万6,500円 ・短期大学：月額13万1,000円 ・大学：月額14万6,000円 ・大学院（修士課程）：月額13万2,000円 ・大学院（博士課程）月額18万3,000円 ・専修学校（一般課程）：月額5万2,500円 |
| 技能習得資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・寡婦 |
・一般：月額6万8,000円 ・特別：一括81万6,000円 ・運転免許：46万円 |
| 修業資金 | ・ひとり親世帯の母または 父が扶養する子ども ・父母のいない子ども ・寡婦が扶養する子ども |
・月額：6万8,000円 ・特別：46万円 |
| 就職支度資金 | ・ひとり親世帯の母または 父が扶養する子ども ・父母のいない子ども ・寡婦が扶養する子ども |
・一般：10万5,000円 ・特別：34万円 |
| 医療介護資金 | ・ひとり親世帯の母または 父とその子ども （介護の場合は子どもを除く） ・寡婦 |
・医療：34万円 ・特別：48万円 ・介護：50万円 |
| 生活資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・寡婦 |
・一般：月額10万8,000円 ・技能：月額14万1,000円 |
| 生活資金 ※児童扶養手当の受給相当 まで収入が減少した場合 |
・ひとり親世帯の母または父 | 児童扶養手当と同額 |
| 住宅資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・寡婦 |
・通常：150万円 ・特別：200万円 |
| 転宅資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・寡婦 |
・26万円 |
| 就学支度資金 | ・ひとり親世帯の母または 父が扶養する子ども ・父母のいない子ども ・寡婦が扶養する子ども |
・小学校：6万4,300円 ・中学校：8万1,000円 ・国公立高校など：16万円 ・修業施設：28万2,000円 ・私立高校など：42万円 ・国公立大学・短大・ 大学院など：59万円 ※2 |
| 結婚資金 | ・ひとり親世帯の母または父 ・寡婦 |
・31万円 |
就職支度資金の利率は、親に貸付ける場合、保証人有りで無利子、保証人無しで年1.0％、児童に貸付ける場合は親等を連帯保証人とし、利率は無利子になる。
そのほかの資金（事業開始資金、事業継続資金など）の利率に関しては、保証人有りで無利子、保証人無しで年1.0％である。
ひとり親世帯の親や子どもの生活資金だけでなく就学や就労、結婚までさまざまな資金が用意されている。
無職・休職中なら…求職者支援資金融資
求職者支援資金融資とは、雇用保険の非受給者のために設けられた職業訓練受講給付金だけでは生活が困窮する人向けの融資制度である。
借入限度額は世帯構成によって異なる。
| 世帯構成 | 借入限度額 |
|---|---|
| 同居または別居であっても生計を一にする配偶者がいる、 もしくは子どもや父母がいる |
月額10万円 |
| 単身者をはじめ上記に当てはまらない場合 | 月額5万円 |
いずれも最大で12回、受講予定の訓練月数に応じて借り入れが可能だ。貸付利率は信用保証料0.5％を含む年3.0％である。
求職者支援資金融資を利用するには、以下2点をクリアする必要がある。
・ハローワークで求職者支援資金融資の要件確認書を交付されていること
2つ目の条件である「要件確認書の交付」を受けるには、制度の利用理由が正当であることや返済意思をハローワークで認められる必要がある。
求職者支援資金融資を希望する場合は、まずハローワークで手続きを進めよう。
教育費を借りたいなら…教育一般貸付（国の教育ローン）
教育一般貸付（国の教育ローン）とは、子どもの教育費を補うための制度だ。
入学や就学費用だけでなく、在学時に必要な住居費用や教科書代、パソコン購入費なども資金使途として認められ、通常は350万円まで、特例では450万円まで借り入れられる。
制度の対象となるのは高校生以上の子どもがいる世帯であり、かつ修業年限が3ヵ月以上の教育施設に通うまたは通っている場合だ。
教育一般貸付の金利は借入時から完済まで変わらない固定金利で、年1.95％（保証料別）だ。交通遺児家庭や母子家庭、父子家庭、世帯年収200万円以下、子ども3人以上の世帯年収500万円以下の場合は、利率が0.4％低くなり年1.55％になる。
制度適用上限額は、年収および扶養中の子どもの人数に応じて定められている。
| 扶養中の子どもの人数 | 制度対象となる世帯年収の上限額 |
|---|---|
| 1人 | 790万円 |
| 2人 | 890万円 |
| 3人 | 990万円 |
| 4人 | 1,090万円 |
| 5人 | 1,190万円 |
例えば扶養中の子どもが1人なのであれば、世帯年収が790万円を超えた場合には教育一般貸付（国の教育ローン）を利用できない。
ただし扶養中の子どもの人数が2人以内で、以下の条件のうち1つでも当てはまる場合には上限額の緩和措置が受けられる。
・居住年数が1年未満である
・世帯の1人以上が自宅外通学している、またはその予定がある
・借入申込者またはその配偶者が単身赴任している
・資金使途が海外留学である
・「今後1年間の借入金返済額÷借入申込者の年収（所得）」が30％超である
・負担中の介護費用があり、また介護者が要介護（要支援）認定を受けている
・大規模な災害で被災した
・新型コロナウイルス感染症により世帯収入や所得が減少した
緩和後の世帯年収上限額は990万円だ。
奨学金制度に似ているが、教育一般貸付（国の教育ローン）は借り入れの要件に子どもの学力が含まれないのでより多くの世帯で利用しやすい。
また奨学金は学生本人が申込者となり返済も担うが、教育一般貸付（国の教育ローン）は保護者が申込者となり返済を担うのが特徴だ。奨学金との併用も可能である。
カードローンで即日融資を受ける流れ
大手の消費者金融や銀行カードローンは、公式Webサイトやアプリがユーザビリティに優れており、以下のような簡単な手順でお金を借りられる。
基本的には、必要書類を準備して申し込みさえ済ませてしまえば、後は審査結果を待つのみだ。
即日融資の可能性を高めるためには、Web完結での申し込みが良いだろう。Web完結で申し込むときには、以下のものを申し込み前に準備しておくとスムーズに進められる。
・登録予定の口座情報が分かるもの（キャッシュカードや通帳など）
本人確認書類として認められる書類は消費者金融や銀行によって異なる。特に顔写真付きの書類が用意できない場合には、「健康保険証と公共料金の領収書を併せて」というように複数枚の書類を求められるケースがあるので公式Webサイトで詳細を確認しよう。
Web完結申し込みでは、融資や返済に使う口座の登録によって本人確認をするケースも多い。登録予定の口座情報が分かるキャッシュカードや通帳を手元に用意しておくと良いだろう。
申し込み内容や状況によっては収入証明書を求められるケースもあるが、20歳以上かつ50万円以内の融資希望額であれば原則不要だ。
審査が不安な人は、念のため申し込み前に簡易審査を試すのも良い。
大手消費者金融や銀行カードローンの公式Webサイトでは、年齢や年収、他社からの借入金額を入力するだけで借り入れできるかを判断してくれる簡易審査フォームが用意されていることが多い。
結果はあくまで目安でしかないが、ここで弾かれてしまうようであれば本審査の通過も極めて難しいためだ。
事前に簡易審査を試すことで自分に合ったカードローンを見つけられるうえ、手当たり次第、複数のローンに申し込み手続きをする必要もなくなるだろう。
手順1,公式Webサイトからの申し込み
大手消費者金融のプロミスで申し込みする場合を例として、お金を借りる手順を確認していこう。
申し込みに必要な書類の準備ができたら、公式Webサイトやアプリから申し込みフォームにアクセスする。
氏名や住所など、必要な情報を入力していく。申し込みフォームの指示に従って入力を進めれば、特に難しいことはない。
手順2,必要書類の提出
申し込みが完了すると、必要書類の提出や金融機関の登録が求められる。
Web完結での申し込みであれば、本人確認書類はスマートフォンで写真を撮影し、公式Webサイト上もしくはアプリでアップロードすれば良い。
金融機関の登録は、画面の指示に従って手続きを進めていけば無事に終わるだろう。
手順3,審査
申し込み完了後から、消費者金融や銀行カードローンのスタッフによって審査が順次進められる。
審査には申し込み情報のほか、信用情報機関に登録された情報が用いられる。
信用情報機関に登録された情報では、過去のローンやクレジットカード利用において延滞がないか、現時点で借り過ぎていないかなどを確認し、返済能力を判断する。
高年収であっても勤続年数が短かったり、月によって収入にバラつきがあったりする場合には、より低年収でも毎月コンスタントに収入を得ている人のほうが審査上は優秀とされる可能性もある。
審査にあたって申込者が介入できることはなく、結果を待つのみだ。
審査が完了すると、メールもしくは電話で結果が通知される。
手順4,借り入れ
無事通過した場合、Web上で改めて契約手続きをする。
契約手続きとはいってもすでに申し込みの際に個人情報は送信しているため、この段階での手続きは契約への同意手続きが主だ。
契約内容を改めて確認し、同意手続きを進めれば、すぐに借り入れが可能になる。借入限度額や金利などに問題がないかを確認したうえで同意、契約を締結させると良い。
振込融資やATMキャッシング（※）など、好きな方法で借り入れを開始しよう。
（※）カードレスを選んだ場合や、カード到着前にATMキャッシングを利用するには、公式アプリがカード代わりになるカードローンのみ
よくあるQ&A
審査の工程では手作業が挟まれるため、土日祝日の窓口営業をしていない場合、結果が翌営業日に持ち越されると考えられる。
確実に土日祝日に即日融資を受けたいのであれば、年中無休の自動契約機がある以下の大手消費者金融がおすすめだ。
・プロミス…年中無休で9：00～21：00まで営業
・SMBCモビット…年中無休で9：00～21：00まで営業
・アイフル…年中無休で9：00～21：00まで営業
・レイク…年末年始を除き9：00～21：00まで営業（日曜日は19：00まで）
※店舗や設置場所によって営業時間に差異あり
銀行カードローンは銀行法施行規則の第5条で土日祝日を休日とするように定められているので、原則、土日祝日の即日融資は受けられない。
・プロミス…申し込み手続き後にフリーコール（0120-38-0365）に連絡で優先対応可（※）
・SMBCモビット…申し込み手続き後にコールセンター（0120-03-5000）に連絡で優先対応可（※）
（※）プロミスフリーコールの営業時間は平日8：00～21：00
（※）SMBCモビットコールセンターの営業時間は土日祝日含む9：00～21：00
ただし希望どおりの対応を受けられるかは、状況によって異なる。
銀行カードローンは原則、即日融資不可となっていた時期もあったが、最近になってまた即日融資を可とする銀行が出てきている。
プロミスとレイクは、公式Webサイトで「原則電話による在籍確認なし」と回答している。またSMBCモビットはWeb完結での申し込みに限り、原則電話連絡なしだ。
いずれの消費者金融も即日融資が可能である。
消費者金融は、貸金業法第13条で返済能力を見極める審査の実施を義務付けられている。
銀行カードローンは貸金業法の対象とはならないが、過去には金融庁から審査を厳格化するように通達があったほか、2018年からは警察庁のデータベース照会が義務化されている。
例えば後払いアプリ「Paidy」は1回払いであれば審査がないとの情報が出回っているが、実際は利用する度に審査が実施されている。
決済のタイミングにならないと無事に使えるかどうかが分からないのは、生活困窮者にとってはかえって不便だろう。
お金に困っている人ほど、一度審査に通過さえすれば、遅延や延滞などを起こさない限りは限度額まで借り入れを繰り返せる融資サービスが良いだろう。
・ゆうちょ銀行の自動貸付を利用する
・生命保険の契約者貸付制度を利用する
・質屋を利用する
・給料を前借りする
・親や友人から借りる
このうち誰もが利用できるのは、質屋か親や友人から借りることだろう。
質屋では定価のおよそ3～5割で質入れが可能だといわれているので、5万円を借りるには定価17万円以上の物品を用意したいところだ。
・ゆうちょ銀行の自動貸付を利用する
・生命保険の契約者貸付制度を利用する
・質屋を利用する
・給料を前借りする
・親や友人から借りる
質屋を利用するのなら、定価34万円以上の物品を用意すると良い。
親や友人からも借りられるケースはあるだろうが、まとまった金額になると難しくはなってくるだろう。
借用書まできっちりと用意したうえで相談を持ち掛けたいところだ。
それができないようであれば審査を受けて、消費者金融や銀行カードローンからお金を借りるのが無難である。
年収90万円があれば、総量規制の面では30万円の借り入れが許される。
収入証明書の提出が求められるのも、原則、融資希望額が50万円以上からなので申し込みの手間もかかりづらい。
まずは銀行カードローンに比べると審査が易しいといわれる消費者金融への申し込みから試してみると良いだろう。
・生活福祉資金貸付制度
・母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
・求職者支援資金融資
・教育一般貸付（国の教育ローン）
日本には、低所得者や生活困窮者向けにさまざまな貸付制度が用意されている。
まずは自分に適用される制度がないかを知るために、最寄りの市役所や区役所の窓口での相談をおすすめする。
■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者
■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者