クレジットカード還元率の鬼！普段使いの最強カードは？

還元率の鬼と呼べるクレジットカードは、基本還元率が1％以上、または使うシーンによって1.5％以上の高還元になるカードのことだ。

たとえば三井住友カード（NL）は対象店舗でのスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元（※）、JCB CARD Wはスターバックスのオンラインギフト券eGiftの購入で還元率10.5％になる。

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リクルートカードは基本還元率が1.2％と高いため、クレカをよく使うシーンが思い浮かばない人に向いている。

カードを選ぶ際は、普段使いのシーンで高い還元率になるかどうかが重要だ。

クレジットカード「還元率の鬼」14枚を徹底比較！

　　それぞれのシーンで還元率が高いクレジットカードは以下だ。

たとえば、コンビニをよく利用する人であれば、三井住友カード（NL）は対象コンビニなどでのスマホのタッチ決済で最大7％（※）、三菱UFJカードで最大5％の高還元率が適用される。

三井住友カード（NL）と三菱UFJカードの基本還元率は0.5％とそう高くはないが、対象のコンビニでは圧倒的な高還元だ。基本還元率が1％以上のカードと上手に併用すれば、効率よくポイントを貯めていける。

利用シーンで考えるなら、ネットショッピングで高還元率が期待できるdカード、Orico Card THE POINT、楽天カードもおすすめだ。

ほかのキャッシュレス決済と組み合わせる場合、電子マネーのQUICPayならセゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードと、楽天ペイなら楽天カードと、PayPayならPayPayカードを組み合わせるとより高い還元率が適用される。

毎月生じる携帯料金の支払いに高還元率が適用されるクレカもある。NTTドコモなら10％還元になるdカード ゴールド、auなら11％還元になるau PAY ゴールドカード、ソフトバンクなら10％還元になるPayPayカード ゴールドを検討してみよう。

提携店・特約店での利用分がポイントアップするクレカも多い。JCBカードW、三井住友カード（NL）、dカードなどが提携店の多さから比較的使い勝手がよいといえる。

車に乗る人は、給油分にポイントアップが適用されるENEOSカード Pやシェル-Pontaクレジットカードなど、ガソリンスタンドの提携クレカもおすすめだ。

用途によって使い分けるのが面倒な人は、すべての利用において還元率が高いクレカを選ぶとよいだろう。どこで使ってもポイント還元率が1.2％となるリクルートカードがそれにあたる。

通常、高還元率とされるクレカでも多くは基本的に1％であることを考えると、リクルートカードの優位性がわかるだろう。

基本還元率が高い普段使いの最強カード

クレジットカードをよく使う利用シーンが思いつかない人は、基本の還元率が高いクレカを選ぶとよいだろう。リクルートカードはまさにその用途にぴったりだ。

リクルートカード…どこでも1.2％還元

　

年会費無料のリクルートカードの基本還元率は1.2％です。一般的に1％が高還元率といわれるため「超高還元率」といってもいいでしょう。貯めたポイントはPontaポイントやdポイントに交換して使えます。

通常のショッピング利用のほか、公共料金の支払い分にも1.2％のポイント還元が適用される。クレジット決済可能な支払いをできる限りリクルートカードにすることで、効率よくポイントを貯められるだろう。

なお、電子マネーへのチャージ分がポイント付与対象外となっているクレカが多い中、リクルートカードでは、対象の電子マネーの合算で月間3万円までのチャージ分にポイントが付与される。

それぞれの電子マネーでは支払い時にポイントが付与される。リクルートカードでチャージすると、月間3万円分までならポイント2重取りができることは大きなメリットだ。

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提携店での還元率が1.5パーセント以上

クレジットカードの中には、街の店舗やネットショップでの提携店（特約店）にてポイントアップが適用されるものがある。

特にJCBカードWは、スターバックス「eGift」で10.5％還元される。

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

JCB CARD W…スターバックス「eGift」で10.5％

ポイントアップが適用される提携店の中からいくつか選んで紹介しよう。特にスターバックスに注目してほしい。

スターバックスのオンラインギフト券eGiftの購入では実に10.5％還元になる。

JCB CARD Wの基本還元率は1％で、ほかのJCB自社発行カードの2倍である。公共料金の支払い分にもポイントが付与されるので、普段使いにも向くカードといっていいだろう。

JCB CARD Wに関する良い口コミ

JCB CARD Wに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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三井住友カード（NL）…対象店舗でスマホのタッチ決済で最大7％（※）

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

ポイントアップは一部のコンビニのほか、身近な飲食店が対象だ。

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード（NL）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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dカード…dポイントを2～3重取り

dポイント加盟店とは別に、dカード利用でポイントアップや割引を受けられるdカード特約店がある。一部店舗ではカード提示ポイントも獲得でき、3重取りが可能だ。

dカードに関する良い口コミ

dカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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コンビニでの還元率が高いクレカ

※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

コンビニの利用頻度が高い人は、よく行くコンビニチェーンで大きなポイントアップが適用されるクレカを選ぶとざくざくポイントが貯まる。そうしたカードをコンビニ専用にして、それ以外の利用にはどこでも1％還元以上になるカードを使うと効率が良い。三井住友カード（NL）と三菱UFJカードは、コンビニでの還元率が最大5%以上とお得だ。

※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三井住友カード（NL）…対象コンビニなどでスマホのタッチ決済で最大7%（※）

※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

最大7％ポイント還元※になるのはスマホのVisaのタッチ決済、Mastercard®タッチ決済で支払った場合で、カード現物での決済の場合は最大5％ポイント還元だ。

最大7％ポイント還元※になる対象コンビニは以下の通りだ。

貯めたVポイントはカード利用代金の支払いに充当できるほか、ギフト券・商品券などにも交換できるので、使いみちに悩むことはないだろう。
出典：Vポイント景品カタログ

三井住友カード（NL）に関する良い口コミ

三井住友カード（NL）に関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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三菱UFJカード…コンビニエンスストア(セブン-イレブン、ローソン)で5.5％

さらに以下の3つの条件を満たすと、上記の対象店舗で10.5％還元になる。

楽Pay（らくペイ）は、毎月の支払金額を自分で自由に決められる登録型リボ払いサービスだ。利用するにはリボ払い手数料がかかる。

三菱UFJカードの基本の還元率は0.5％と高くはないが、月10万円以上の利用があれば0.6％になる。1ヵ月のショッピング利用額が3万円以上10万円未満で獲得ポイント数に10％アップ、10万円以上で20％アップが適用されるためだ。

貯まったポイントは賞品や金券、電子ギフト券、他社ポイントに交換可能だ。

三菱UFJカードの年会費は1,375円（税込）だが、初年度は年会費無料だ。年間1回以上のショッピング使用で翌年度も無料になるため、実質年会費がかからないクレカといえる。なお学生の場合、在学中の年会費は無料だ。

ネットショッピングでの還元率が高いクレカ

クレジットカードの中にはネットショッピングでポイントアップが適用されるものもある。ネットショップ自体のポイントサービスがある場合、基本還元率とポイントアップ分と合わせて3重取り以上も可能だ。

dカード、Orico Card THE POINT、楽天カードはネットショッピングでの還元率が2%以上とお得だ。

dカード…Amazonなどで最大4％

4％の内訳は以下の通りだ。

dカードやd払いの利用で貯まるdポイントはd払いでの支払いに充当できるほか、街のdポイント加盟店でも利用できる。

年会費無料のdカードは基本の還元率が1％であり、公共料金の支払い分にもポイントが付与される。ポイントアップの有無にかかわらず、ポイントが貯まりやすい高還元率カードといっていいだろう。

dカードに関する良い口コミ

dカードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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Orico Card THE POINT…オリコモール経由で2％以上

500ポイント以上から以下の他社ポイントやオンラインギフト券に交換できるので、期限切れ前に使い切るようにしよう。

Orico Card THE POINTはカード入会後6ヵ月間は2％の還元率が適用される（合計利用金額50万円が適用の上限）。公共料金や税金、国民年金の支払い分もポイント付与対象なので貯めやすい。

楽天カード…楽天市場で3％

さらに楽天市場アプリを使ってショッピングした分には0.5％分が加算される。また、カード利用代金の引き落とし口座を楽天銀行に設定すると、楽天市場でのクレカ利用分に0.5％分が加算され、合計すると4％還元になる。

いずれも楽天グループや、街の楽天ポイント加盟店で共通して使える楽天ポイントとして付与されるので使いやすい。

期間限定ポイントは、楽天グループや、マクドナルドやガストなどの楽天ポイント加盟店で使える。

スマホ決済の楽天ペイでポイントを利用する設定にしておくと、支払いのときに自動的に期間限定ポイントから支払われるので、利用するとよいだろう。

楽天カードに関する良い口コミ

楽天カードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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電子マネー・スマホ決済の還元率1.5パーセント以上

電子マネーやスマホ決済（コード決済）を頻繁に使う人は、セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード、楽天カード、PayPayカードの3つがおすすめだ。利用代金の支払いカードに設定すると、ポイントアップや多重取りによって、より多くのポイントを獲得できる。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード…QUICPayで2％

ポイント4倍の対象は、同クレカを支払いカードに設定したセゾンQUICPay・Apple Pay・Google Payのいずれかを使い、QUICPay加盟店で支払いをした分だ。

適用には限度額があり、QUICPay加盟店での年間用額合計（12月請求分～翌年11月請求分）が30万円を超過する引落月までがポイント4倍対象だ。30万円まで使うと、6,000円相当のポイントを獲得できる。

翌年12月請求分から次年度のカード更新月までは通常の0.5％還元が適用される。

QUICPay加盟店は全国に205万ヵ所以上あり（2022年9月末現在）、3大コンビニを含む多様な店舗で利用できる。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス（R）・カードに関する良い口コミ

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス（R）・カードに関する良くない口コミ

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楽天カード…楽天ペイで1.5％

楽天ペイにチャージできるクレジットカードは楽天カードだけである。楽天ポイントカード加盟店で楽天ペイを使った場合は、ポイント3重取りもできる。

楽天カードに関する良い口コミ

楽天カードに関する良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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PayPayカード…PayPayで最大1.5％

ただし、PayPayカードは直接PayPayに登録できないので、「クレジット」を経由することになる。

0.5％分が加算される条件は次の通りだ。

この両方を達成すると翌月にポイントアップが適用される。特典ポイントの付与は利用金額200円（税込）ごとに行われる。

PayPayカードは公共料金の支払い分にも1％分が付与されるのでポイントを貯めやすいクレカといえる。貯まるのはPayPayポイントで、スマホ決済のPayPayで支払いに使える。ただし、PayPayポイントの出金や譲渡はできない。

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携帯料金の還元率が10パーセント以上

携帯電話料金は、携帯会社と提携するクレカで高い還元率が設定されている場合がある。3大携帯会社ごとに提携クレカは存在する。

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dカード GOLD…ドコモ携帯・光料金で10％

10％還元となるのはdカード1枚あたり1回線だ。代表回線が子回線の料金もまとめて支払う一括請求サービスを利用している場合でも、クレカに紐づけている回線のみ10％還元が適用される。

ただし、家族カードを発行した場合はその持ち主の回線にも10％還元が適用される。家族カードの年会費は1枚目が無料、2枚目以降は1枚あたり1,100円（税込）だ。

特典として、年間の税込利用額が100万円以上で1万1,000円のクーポンが、200万円以上で2万2,000円相当のクーポンが進呈される。カードの利用額次第で年会費以上のリターンがあることになる。

dカード GOLDに関する良い口コミ

dカード GOLDに関する良くない口コミ

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auPAY ゴールドカード…au携帯・ひかりで11％

複数回線を契約している場合、クレカに紐づけられた代表回線のみが特典ポイント対象だ。 家族カードを発行している場合は、そのカードに紐づけられた回線の料金支払い分にも合計11％還元が適用される。

そのほか、スマホトクするプログラムという仕組みを使い、対象のスマホの分割支払金をカードで支払うと支払総額に3％還元が適用される。

au PAY ゴールドカードは基本の還元率が1％で、公共料金もポイント付与対象だ。普段使いでも十分にポイントが貯まりやすいクレカといっていいだろう。Pontaポイントが貯まるので使い勝手もよい。

PayPayカード ゴールド…ソフトバンク携帯・光で10％

この10％分のポイントのみソフトバンクポイントで付与されるが、自動交換の設定をすると、通常のクレジット決済分と同じPayPayポイントで受け取れる。

ソフトバンク光、ソフトバンクAirの料金にも同様に10％還元が適用される。ワイモバイルの携帯料金の支払いでは3％還元が適用される。

参考までに一般カードにあたるPayPayカードとの比較を表にまとめた。

ガソリン給油の還元率が高いカード

車に乗っている人は給油分にポイントアップが適用されるガソリンスタンド提携のクレジットカードの利用を検討してみよう。負担が大きいガソリン代の出費を軽減できるはずだ。

ENEOSカード P…ENEOSのガソリンスタンドで3％

ENEOSカードは、ENEOSガソリンスタンドの提携クレカで、次の3種類が存在する。

ENEOSカードPはガソリン消費が多めの人向きだ。年間6万8,750円以上、月間では5,729円以上のENEOS利用で年会費1,375円（税込）以上のポイントが獲得できることになる。

貯めたポイントは賞品やギフトカードのほか、キャッシュバック、JALかANAのマイルへの交換、Tポイントへの交換も可能だ。

シェル-Pontaクレジットカード…シェル・出光・アポロで1.25％相当

これは還元率1％のクレカと比べてどれくらいお得なのか計算してみよう。

たとえば10Lの給油の場合、シェル-Pontaクレジットカードでは2Lにつき4ポイント付与されるので20円相当を獲得できる。一方、1％還元のクレカであれば1,600円の支払いなので16円相当を獲得できる。

シェル-Pontaクレジットカードは年会費は1,375円（税込）だが初年度は無料で、2L＝4ポイントが適用される対象ガソリンスタンドを年1回以上利用すれば次年度も無料だ。実質年会費がかからないと考えていいだろう。

貯まるのは共通ポイントのPontaポイントなのでさまざまな店舗で貯めやすく使いやすい。Ponta加盟店であればカード提示による獲得ポイントと合わせて2重取りができる。

高還元率を実現するクレカ選びのコツ

クレジットカードで鬼の還元率を実現するには、基本還元率が1%以上のカードを選ぶことがおすすめだ。また、よくいくお店や特定の決済方法で還元率が高いことも重雨ようだ。

単に還元率の高さをうたっているカードを作っても、なんとなくの感覚で使っていては十分にそのポテンシャルを引き出せない。どれくらいから「高還元率」といえるのかについての基本的な知識も必要だ。

基本還元率1％以上のカードを選ぶ

そのため、三井住友カード（NL）をメインカードとして使ってしまうと、トータルではあまりお得ではないということになりがちだ。

1ヵ月10万円のカード利用があるとして、三井住友カード（NL）の最大7％ポイント還元※店舗での利用が1万円、残り9万円をそれ以外で使う場合の獲得ポイントは次のようになる。

一方、どこで使っても1.2％還元のリクルートカードであれば1,200円相当ポイントを獲得できる。つまり、こちらのほうがポイント面でよりお得ということだ。

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提携店舗やネットを利用しポイントアップ

自身の消費傾向と直結した経済圏や、普段の行動範囲に提携店・特約店を持つクレカを選ぶことが重要だ。

上の表のうち、三井住友カード（NL）と三菱UFJカードの2つは基本のポイント還元率が0.5％と高くはない。しかしポイントアップ対象店をよく使う人が、普段使いのメインカードとは別に、あくまでサブカードと位置付けて使うのであれば取得を検討してもいいだろう。

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キャッシュレス決済と組み合わせる

クレカからチャージするタイプのキャッシュレス決済では、チャージ時と、店舗での利用時のポイント2重取りになるパターンがまず挙げられる。この記事で紹介したクレカでは、dカードとd払いの組み合わせなどがそれにあたる。

一方、キャッシュレス決済に紐づけしたクレカで、利用分にポイントアップが適用されるタイプのものもある。この記事で紹介したクレカの中では、セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードがそれにあたる。

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還元率の高いクレカ選びの注意点

ポイント周りで“落とし穴”になりやすい注意点は以下の3つだ。

ポイントが使いにくい

ポイントの使いやすさは、次のような点から判断しよう。

一般論として、代表的な共通ポイントのdポイント、楽天ポイント、Pontaポイントが貯まるクレカは、使いやすいカードと考えてよい。これらの共通ポイントは多くの店舗で貯まり、支払いにも使えるからだ。

共通ポイントに交換できるポイントが貯まるクレカも、使いやすいカードと考えていいだろう。

たとえば、JCB CARD Wでは1,000円（税込）の利用ごとに2Oki Dokiポイントが付与される。nanacoポイントへ交換すると5ポイント（5円相当）に交換できるので、そこから還元率を1％と算出できる（1,000円の利用で10円相当を獲得）。

しかし、dポイントへの交換では4ポイント（4円相当）のレートが適用されるため、この場合は0.8％還元と算出される。

つまり、dポイントへの交換を前提にするならJCB CARD Wはおすすめできないことになる。

このように、基本の還元率だけでなく、最終的に自分が求める交換先・利用先に使った場合の実質的な還元率も算出してみるべきだろう。

自分が望むポイントの使いみちで還元率が低くなってしまうカードは、まさに「ポイントが使いにくいクレカ」だといえる。

参考までに、この記事で紹介したクレカのポイントがカード利用代金へ充当できるのかどうかと、他社ポイントへの交換レートについて表にまとめた。

年会費がかかるカードもある

単純計算で考えると年間費がかかるカードは、年会費相当のポイントを獲得するまでは、メリットが生じてこないと考えればいいだろう。

この記事で取り上げたクレカのうち年会費が有料のものを表にした（実質無料のクレカは除く）。

PayPayカード ゴールドで考えると、およそ1万1,000円相当のポイントを獲得するには約74万円の利用が必要だ。つまり、年間74万円（月あたりでは約6万1,700円）の利用を超えないと、年会費の出費により損をすることになる。

あるいは年会費を獲得ポイントで相殺すると考えるなら、実質的には年間の利用額が74万円を超えるところから、ようやくポイントのメリットを受けられるわけだ。

また、dカードGOLDのように特定の支払い分だけが超高還元となるクレカでは、そこも計算に入れたほうが良い。

dカードGOLDの基本還元率は年会費無料のdカードと同じ1％だが、ドコモ携帯やドコモ光の料金支払いは10％還元が適用され、月間1万円（税別）以上の携帯利用で年会費の元がとれる。つまり、月間1万円を超えたところから10％還元の恩恵を受けられることになる。

年会費有料のクレカの中には条件達成により無料になるものもある。

年会費が無料になる条件を達成しやすいクレカに関しては、実質年会費無料のカードと考えていいだろう。

期間限定の場合がある

たとえば、Orico Card THE POINTでは入会後6ヵ月間は2％還元が適用されるが、それ以降は1％に戻る。また期間中であっても利用額が50万円を超えると、1％に戻る。

有効期限があまり長くないポイントもある。たとえば、オリコポイントは約1年と比較的短い。

この記事で紹介してきたクレカのポイント有効期限を次の表にまとめた。

ポイントアップ分やキャンペーンでポイントが付与される場合、通常ポイントよりも有効期限の短いポイントが付与されるケースもある。

たとえば、楽天カードを楽天市場で利用した場合、合計3％還元のうち1％分は通常より有効期限が短い期間限定ポイントが付与される。

よくある質問

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