アコム・プロミス・アイフルを比較！違いは審査通過率と融資スピード

アコムとアイフルとプロミスを比較した違いは審査通過率、融資スピードだ。

アコムは審査が不安な人におすすめだ。なぜならアコムはプロミスとアイフルより審査通過率が高いからだ。

プロミスは融資スピードを重視する人におすすめだ。各社が公表する融資時間を比較すると、プロミスは最短3分となっており、アコムより17分、アイフルより15分はやいからだ。

なお、アイフルはバレずにお金を借りたい人におすすめだ。なぜならアイフルは、99％以上の利用者が在籍確認の電話がないことがわかっており、またアイコンを着せ替えできるなど、プライバシーへの配慮が充実しているためだ。

アコム・アイフル・プロミスを比較！違いは審査通過率や融資スピード

審査通過率を比較すると、アコムが39.7％、プロミスが37.8％、アイフルが33.2％となっており、アコムはプロミスより約2％、アイフルより6％高い（2024年度）。

融資スピードはプロミスが最短3分、アイフルが最短18分、アコムが最短20分でプロミスがアコムとアイフルより15分以上はやい。

ここでは、アコム・アイフル・プロミスの違いについて審査通過率や融資スピードのほか、金利や在籍確認などさまざまな角度から徹底比較する。

アイフルとレイクどっちがいいか迷っている人は、重視するポイントを比較して自分に合う方を選ぼう。

審査通過率を比較するとアコムがプロミスやアイフルより高い

審査通過率を比較すると、アコムが39.7％、プロミスが37.8％、アイフルが33.2％となっており、アコムはプロミスより約2％、アイフルより6％高い（2024年度）。

審査が不安な人はプロミスアイフルよりアコムを選ぼう。

特に初めて消費者金融を利用する際に「審査に通るか不安」と感じている人には、アコムがおすすめだ。アコムは「はじめて応援キャンペーン」を実施するなど、初めて消費者金融を利用する人に対し積極的に融資を行っているからだ。

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新規申込者数を比較するとアコムはアイフルとプロミスより60万人多い

アコムとアイフルとプロミスで、どれがいいか迷って決められないなら、人気が高く、多くの人に選ばれているアコムがおすすめだ。

アコムの新規申込者が多い理由として、テレビCMやインターネット広告で認知度を高めていることが挙げられる。

また、「はじめて応援キャンペーン」など初回利用者に向けたキャンペーンを実施していることも人気の理由だ。

さらに、三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）のグループ企業としての信頼性も人気につながっている。

融資時間を比較するとプロミスはアイフルとアコムより10分以上はやい

プロミスは審査通過後に、現金が振り込まれるまでの時間もはやい。

インターネット振込であれば、三井住友銀行や三菱UFJ銀行をはじめとした全国約200の金融機関へ、24時間365日、最短10秒で送金される（振込手数料0円）。

申込条件を比較するとプロミスはアコムアイフルより緩やか

プロミスの申込条件は、18歳から74歳までとなっており、アコム（20〜72歳）やアイフル（20〜69歳）よりも幅広い。特に18歳・19歳でも収入があれば申し込める点が特徴だ。

なお、アコム・アイフル・プロミスの3社はいずれも、正社員でなくてもパートやアルバイトなどで安定した収入があれば申し込める。

金利を比べると下限金利はプロミスがアコムアイフルより0.5％低い

ただし、下限金利を比較するとプロミスはアコムとアイフルより0.5％低く設定されている。 下限金利が適用されるのは主に数百万円などの高額を借りるときだ。

まとまった金額を借りときは、プロミスが最も利息を抑えられる。

例えば300万円を下限金利で借りる場合、プロミスはアイフルとアコムより年間約4万5,000円利息が安くなる。（返済期間3年間の場合）

無利息期間の長さを比べるとアコム・プロミス・アイフルいずれも30日間で同じ

ただしプロミスは「初回借入日の翌日」から無利息期間が始まるため、契約後すぐに借りなくても期間を無駄にしにくい仕組みになっている。

一方、アコムとアイフルは「契約日の翌日」からカウントされるため、借入が遅れると無利息期間が短くなってしまう。

例えば、4月1日に契約だけを済ませ、給料日前の4月20日に初めてお金を借りたケースを考えてみよう。

このように、 「念のために契約だけしておき、必要な時だけ借りたい」 と考える人にはアコムやアイフルよりプロミスがおすすめだ。

在籍確認はアコム・プロミス・アイフルいずれも原則、電話なしでバレにくい

3社とも、申し込み者の97～99％以上が実際に在籍確認の電話がなかったことを公表している。

アコムとアイフルとプロミスは職場にバレずにお金を借りられる消費者金融だ。

ATMを使うならアイフルよりアコムとプロミスの方がおすすめ

アイフルは2024年1月31日をもって店舗併設のATMサービスを終了（廃止）した。そのため現在は提携ATMのみ利用でき、1万円以下の利用で110円、1万円超の利用で220円の手数料がかかる。

借入や返済をATMで行いたい人には、手数料を抑えられるアコム・プロミスがおすすめだ。

最低返済額を比較するとアコム・プロミスの方がアイフルより3,000円安い

また、アコム、プロミス、アイフルで3万円を借りた場合の最低返済額はアコムとプロミスが2,000円以下、アイフルが4,000円で、アコムとプロミスはアイフルより2,000円以上安い。

そのため少額を借りて、毎月返済負担を抑えたい人にはアイフルよりアコムとプロミスがおすすめだ。

なお、さらに借入額が増えると、アコムやプロミスも残高に応じて返済額が段階的に上がる。借入金額によっては、途中からアイフルのほうが返済しやすくなるケースもある。

毎月の負担を抑えたい人は、返済シミュレーションで比較するのが確実だ。

スマホアプリの機能を比べるとアイフルは着せ替えできてバレにくい

アコム・アイフル・プロミスはいずれも専用アプリを提供しており、申し込み・借入・返済・残高確認までスマホで完結できる。

ただし、アイフルにはアコム・プロミスと違い、スマホアプリのアイコンを着せ替えできるサービスがある。周りの人にスマホ画面を見られてもバレにくい配慮がされている。

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アコムは審査に不安がある人、初めて消費者金融を利用する人におすすめ

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融で、1936年創業・東証プライム上場という長い歴史と高い信頼性を持つ企業だ。

審査通過率は約4割と業界でも高水準で、最短20分の即日融資にも対応する。

アコムを実際に利用した人の口コミ・評判には「審査が早く即日融資が受けられる」「アプリが使いやすい」といった評価が見られる一方で、「金利が高い」「返済負担が重く感じる」といった声も見られる。

初めて消費者金融でお金を借りる際に、信頼できるところで安心してスピーディーにお金を借りたい人にとってアコムは有力な選択肢といえる。

アコムの会社情報

アコムは、個人向けに少額・無担保でスピーディーに資金を提供するローン事業を展開している。

同社はローン事業において、累計で1,100万人を超える取引実績により豊富なデータを保有し、機械学習などを用いた高度な与信・審査ノウハウを確立している。

アコムは大手消費者金融の中で最も事業規模が大きい。アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットでユーザー数を比較すると、アコムが約179万人、プロミスが約161万人、アイフルが約124万人、レイクが約83万人、SMBCモビットが約62万人となっており、業界最大規模を誇る。

アコムのメリット・デメリット

また、アコムには、新規申込数が多く人気がある、「原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし」と公表しており職場にバレずに借りれらるといったメリットがある。

一方で、上限金利は他の大手消費者金融と同様に18.0％で、銀行と比べると高めだ。そして無利息期間は30日間で最長365日間のレイクより短いため、無利息期間の長さを重視する人にとってはデメリットとなる。

アコムの評判・口コミ

利用者の口コミ情報によると、アコムは審査が早く、即日融資が可能だが、金利の高さに注意が必要だという声が多い。

申し込みから融資までのスピードが速く、最短10秒程度で指定口座に振り込まれた（※）という意見もあった。特に、急ぎでお金が必要なときに24時間オンライン申し込みができる点や、スマホアプリの使いやすさを評価する声も多い。

一方で、はじめは無利息期間があっても、通常金利に戻ると返済の負担が大きくなり、「少額ずつの返済では利息が膨らみ、一生返済し続けるような気がした」という声もあった。

また、「利用限度額が低く、計画的に返済しないと厳しくなる」との意見や、「カスタマーサポートの対応にばらつきがある」と指摘する人もいた。

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プロミスは融資スピードを重視する人におすすめ

プロミスには融資スピードのはやさのほかにも、申込対象年齢が18歳から74歳と幅広いという特徴がある。

初回借入日の翌日から無利息期間がスタートするので、無利息期間が無駄にならない点もプロミスのメリットだ。

また、プロミスは三井住友銀行ATMを利用すれば手数料無料で借入や返済ができる。

プロミスの会社情報

2024年3月時点のプロミスの顧客数は約161万人、新規申込件数は約94万件で、これは大手消費者金融の中でアコムに次ぐ業界第2位の規模にあたる。

ユーザー数を比較すると、アコムが約179万人で最多、続いてプロミスが161万人、アイフルが124万人、レイクが83万人、SMBCモビットが62万人となっている。

プロミスのメリット・デメリット

プロミス最大のメリットは、融資までのスピードと使い勝手の良さ。アプリからの申し込みで最短3分という業界トップクラスの速さに加え、初回借入日の翌日から無利息期間がスタートするため、契約後に借りるタイミングを自由に選べる。

高額借入にはやや不向きだが、少額・即日融資を重視するなら非常にバランスの取れた1社といえる。

プロミスの評判・口コミ

利用者の口コミ情報によると、審査から融資までのスピードが速く、10分程度で借りられたという意見が目立つ。また、在籍確認がない場合もあり、手間がかからずスムーズに利用できたとの声もあった。

さらに、24時間いつでも入金や返済が可能な点や、コンビニATMが使える点も利便性が高いと評価されている。加えて、返済でvポイントが貯まるのが嬉しいという意見もあった。

一方で、金利が高いため、返済の負担を感じたという声も多かった。「返済しても利息ばかりで、なかなか元本が減らなかった」との指摘があり、長期間利用する際には注意が必要だ。

また、「長年利用しても金利の優遇がなかった」「おまとめ返済を提案されたが、金利が1%しか下がらずメリットを感じなかった」という意見もあり、金利面での不満を持つ利用者も少なくないようだ。

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アイフルは独立系なので審査を重視する人におすすめ

アコムやプロミス、レイク、SMBCモビットなどその他の大手消費者金融が銀行グループ傘下の企業であるのに対し、アイフルは独立系の消費者金融として自社基準で審査を行っているため、他社よりも柔軟な対応が期待できる。

アイフルの会社情報

アイフルは特定の金融グループに属さず、自社資本で事業を展開している点が特徴であり、柔軟な経営方針やサービス設計を行っている。

アイフルのメリット・デメリット

アイフルのメリットは、他の大手よりも柔軟な審査対応が期待できる ことだ。 独立系として銀行傘下に属さず、自社の判断基準で審査を行えるためだ。

実際、アイフルでは申し込み後に「急ぎで審査をお願いしたい」と連絡すれば、状況に応じて優先的に審査を進めてもらえる。これは、利用者の利便性を重視した独立系ならではの対応といえる。

一方、アコムプロミスレイクSMBCモビットと同様、金利は18.0％で銀行より3％程度高い。無利息期間も30日で、最長365日のレイクより短い。

アイフルの評判・口コミ

アイフルの口コミでは「審査や融資が早い」「家族や職場にバレずに借りられた」といった声が目立つ。午前中の申し込みで当日中に現金を受け取れたケースや、アプリで状況確認や借入が簡単にできたという利便性も高評価。女性や初めての利用者でも安心して申し込めたという声が多い。

一方、「スマホを見られると借入がバレる可能性がある」「金利が高い」「本人確認に時間がかかる」といったデメリットを指摘する声もある。スピードと利便性は高いが、金利やバレ対策には注意が必要だ。

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アコム・アイフル・プロミス・レイクを比較！1番おすすめの消費者金融はどれ？

アコムは4社の中で審査通過率が最も高く、アイフルは在籍確認の電話なしの割合が高いのが特徴だ。プロミスは融資スピードが最速で、レイクは無利息期間が最も長い。

審査の通りやすさやバレにくさ、融資の早さ、利息の少なさなど、自分が重視するポイントに合わせて選ぼう。

アコム・アイフル・プロミス以外でおすすめの大手消費者金融レイク、SMBCモビットの特徴を解説する。

レイクは利息負担を抑えたい人におすすめ

レイクは初回契約時の無利息期間が「60日間または180日間」と、業界最長水準を誇る。特にWeb申し込みの場合、60日間無利息が選べるため、短期で返済を終えられるなら大きな利息削減につながる。

また、レイクには、審査結果が最短15秒でわかるというメリットもある。アコム・アイフル・プロミス・SMBCモビットと比べても審査スピードが早く、すぐに結果を知りたい人に向いている。

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SMBCモビットは絶対バレたくない人におすすめ

SMBCモビットは、「WEB完結申込」にすれば電話連絡・郵送物をなしにできる。

SMBCモビットは、三井住友銀行ATMの利用手数料が何度でも無料だ。例えばレイクでは、同じ三井住友銀行ATMを利用する際に、1万円以下で110円、1万円超で220円の手数料がかかるため、この点はSMBCモビットならではのメリットといえる。

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アコム・プロミス・アイフルで複数借りるのはあり？

複数の金融機関から借り入れを行う際は注意が必要だ。借りすぎて返済が追いつかなくなるリスクがあるため、無理のない範囲で利用しよう。

貸金業法の総量規制により、借入の上限は年収の3分の1までと定められている。 たとえば、年収が200万円の人であれば、アコムでもアイフルでもプロミスでも、借入できる上限額はおよそ66万円までとなる。

この「年収の3分の1」という上限は、1社ごとではなく複数の借入額の合計で計算される。たとえば、年収200万円の人がすでに他社から50万円を借りている場合、新たに契約できるカードローンの限度額は「66万円―50万円」で、約16万円までに制限される。

複数の会社と契約すると、返済の管理が複雑になり、支払いを遅らせてしまうリスクが高まる。金利も上がりやすく、結果的に利息の負担が増えるおそれがあるため注意が必要だ。

アコム・プロミス・アイフルに同時に申し込むのはあり？

アコム・アイフル・プロミスなど複数社に同時申し込みするのは、できるだけ避けるべきだ。信用情報には申込履歴が記録され、金融機関はその情報をもとに審査を行う。

短期間に複数申し込みがあると、「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断され、審査に不利になることがある。いわゆる申し込みブラックに陥るリスクを避けるためにも、1社ずつ順に申し込むのが基本。1社目で落ちた場合は原因を分析し、間を空けてから次を検討しよう。

アコム・アイフル・プロミス・レイク全部落ちたらどうする？

アコム・アイフル・プロミス・レイクといった大手消費者金融の審査にすべて落ちてしまうと、「もう借りられるところがないのでは」と不安になる人も多いはずだ。

しかし、審査に落ちるのには必ず理由があり、原因を把握して正しく対策をとれば、次の申込で通過できる可能性は十分にある。

また、大手に落ちた場合でも、中小消費者金融であれば申込者の状況をより丁寧に判断してくれるケースがあり、選択肢は決してゼロではない。

消費者金融の審査に落ちたのはなぜ？原因と対策

アコム・アイフル・プロミス・レイク、大手消費者金融全部の審査に落ちてしまったら、原因を把握して対策することが重要だ。

消費者金融の審査に落ちてしまう主な理由として、安定収入がないこと、信用情報に傷があること、他社借入額が大きいことがあげられる。これらの条件に当てはまると、返済能力に不安があると判断され、審査を通過することは難しくなる。

審査落ちの原因を解消するには、アルバイトやパートでいいので安定収入を得る、信用情報を確認して問題があれば解消する、他社からの借入を減らして返済負担を軽くする、といった対策が重要になる。

また、審査落ちの後に消費者金融に申し込む時は期間をあけて申し込むことが大事だ。

消費者金融や銀行などの金融機関に申込むと、その申込み内容は 信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど） に「申込情報」として記録される。

審査に落ちた場合も「申込みをした」という履歴自体は残り、一般的に 6か月間 保管される仕組みだ。

たとえばアコムに申込みをして審査に落ちた場合、結果そのものは信用情報に残らないが「アコムに申込んだ」という事実だけは6ヵ月間記録される。

したがって、その直後に他社へ申込むと、各社の審査担当者からは「短期間に複数社へ申込んでいる利用者」と見られる可能性がある。これは返済能力に不安があると判断されやすく、不利に働く場合がある。

消費者金融に審査落ちした後、再度申し込む時は、6ヵ月以上あけて信用情報がリセットされてから申し込むようにしよう。

アコム・アイフル・プロミス・レイク以外でおすすめの大手消費者金融は？

大手の審査にすべて落ちてしまった場合、中小消費者金融を検討しよう。

中小消費者金融は審査が甘いわけでないが、申込者の信用情報や属性を機械的にスコアリングする大手とは異なり、申込者の個別状況をより丁寧に多角的に判断してくれる場合がある。

具体的には、過去の信用情報に多少の傷がある場合でも、現在の安定した収入状況、勤務状況、そして借り入れの具体的な理由や返済計画などを担当者が直接ヒアリングし、総合的に評価することが多い。

これにより、画一的な基準では見落とされがちな個別の事情や、返済に対する真摯な意欲が考慮されやすくなる。

アコム・プロミス・アイフルのよくある質問（Q＆A）

文・編集部