アコム・プロミス・アイフルを比較！金利や審査通過率の違い、通りやすいおすすめはどこ？

アコム、アイフル、プロミスは3社とも大手消費者金融で、いずれも即日融資に対応しており、原則電話での在籍確認なし、郵送物なしで家族にバレにくいなどの特徴がある。 融資スピードを重視するならプロミス、初めてお金を借りる方で審査通過率を重視するならアコム、プライバシーへの配慮を重視するならアイフルがおすすめだ。

アコムとアイフルとプロミスの違いは審査通過率、審査時間、スマホアプリの機能だ。

アコムは審査が不安な人におすすめだ。なぜならアコムは3社の中で審査通過率が最も高いからだ。

プロミスは審査時間のはやさを重視する人におすすめだ。各社が公表する審査時間を比較すると、プロミスは最短3分となっており、アコムより17分、アイフルより15分はやいからだ。

アイフルはバレずにお金を借りたい人におすすめだ。なぜならアイフルは、スマホアプリのアイコンを着せ替えできるサービスを用意しているからだ。

アコム、アイフル、プロミス3社の金利・審査・融資スピードなど徹底比較！

アコム、アイフル、プロミスの審査通過率を比較すると、アコムは39.7％で最も高く、アイフルより6％、プロミスより2％高い。

3社が公表する最短の審査時間を比較すると、アコムが20分、アイフルが18分、プロミスが3分で、プロミスが最もはやい。

また、スマホアプリの機能に関して、アイコンの着せ替え機能があるのはアイフルだけだ。

審査通過率｜アコムが最も高いので審査が不安な人におすすめ

2024年度の審査通過率で比較すると、アコムが最も高く39.7％、次いでプロミスが37.8％、アイフルが33.2％となっている。審査に不安がある人は、まずアコムを検討するとよいだろう。決して「通過率が高い＝審査が甘い」というわけではないが、利用者層の幅広さや柔軟な対応、申込受付体制の整備などが反映された結果といえる。

なお、審査通過率は時期や属性によっても変動するため、申し込みの際は自身の状況を客観的に見極めることも大切だ。

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人気度｜顧客数・新規申込者数ではアコムが優勢

顧客数はアコムが2024年6月時点（※）、プロミス・アイフルが2024年3月時点。新規申込件数は2024年度の合算

顧客数と新規申込者数ではアコムが最多で、顧客数は190万人（※）、新規申込者数は153万件超と、プロミス・アイフルよりも多くの利用者を獲得している。「はじめてのアコム」のCMが浸透しており、初回利用者に選ばれやすい傾向があるだろう。
※ 営業貸付金残高を有する口座数。DATA BOOK（2026年3月期第1四半期決算）から引用

プロミスも近年では18歳から申し込める点などが話題となり、申込数は伸びている。アイフルは女性専用ローンや低金利ローンなどの差別化戦略で一定の支持を得ている。利用者数からも各社の個性がうかがえる。

審査時間｜最速はプロミスの最短3分。アイフルは最短18分・アコムは最短20分（※1）

融資スピードにおいて最も優れているのはプロミスで、アプリ申込を活用すれば最短3分で借入可能だ。次いでアイフルが最短18分、アコムは最短20分（※）と続く。いずれも即日融資に対応しているが、実際の所要時間は申込のタイミングや混雑状況により異なるため、確実に早く借りたいなら早めの申込が基本だ。プロミスは土日祝日でも審査可能で、三井住友銀行ATMとの連携により即時融資もしやすい。

ただし、融資までの時間は、各社とも「あくまで最短である」ことを強調している。

申込条件｜アルバイトでも申込OK！プロミスは18歳から可能

アコム、アイフル、プロミスの3社はいずれも、アルバイトやパートなど定職に就いていれば申し込み可能だ。正社員でなくても、安定した収入があれば審査対象になる。特にプロミスは18歳から申し込みでき、学生や若年層にも間口が広い。

実際各社の公式サイトでは、以下のように明記されている。

一方、アコムは20～72歳と上限年齢が高く、シニア層にも対応している。アイフルは20～69歳が基本だ。年齢層ではプロミスがやや幅広いが、職業や雇用形態を問わず利用できる点は3社共通の安心材料だ。

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申込受付時間｜アコム、アイフル、プロミスいずれも21時まで

アコム、アイフル、プロミスはいずれも21時まで申し込み・審査に対応しており、仕事終わりの遅い時間でも即日融資を狙える。ただし、申し込み完了から審査・契約・振込実行までには一定の時間がかかるため、20時までに手続きを終えるのが望ましい。

WEB完結型を利用すれば、郵送物なし・電話連絡なしでスムーズに進められるケースが多い。ただ、深夜帯の申し込みは翌日扱いになるため、即日融資を希望するなら当日21時までに審査を完了させる意識が重要だ。

金利｜上限金利はプロミスが1番低くて利息を抑えられる

アコム、アイフル、プロミスの通常カードローン商品を比較すると、アコムとプロミス、アイフルはともに年18.0％であり、利息の差はわずかだが、繰り返し利用する場合にはプロミスの方が支払総額を抑えられる。

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無利息期間｜アコム、プロミス、アイフルいずれも30日間（※）

※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま

アコム、アイフル、プロミスはいずれも初回利用時に30日間の無利息サービスを提供しているが、適用条件と開始タイミングが異なる。アコムとアイフルは契約日の翌日から30日間であるため、契約後すぐに借りないと無利息期間が無駄になる可能性がある。 一方、プロミスは「初回借入日の翌日から30日間」であるため、使い始めのタイミングを自分で調整できる。事前契約して備えておきたい人には、プロミスの仕様が最も使い勝手がよい。

借入限度額｜アコム、アイフル、プロミスで借りられる金額はほぼ同じ

上限限度額はアコム・アイフル、プロミスが800万円。実際には初回契約で数百万円の枠がつくことはまれで、ほとんどの人にとって違いは小さい。 年収や信用情報などにより個別に審査され、最初は10万〜50万円前後での契約が一般的だ。返済実績を積むことで増額も可能だが、そもそも貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える借り入れはできない。 このため、数百万円単位の金額を借りるのはあまり現実的ではないかもしれない。 もっとも、将来的に高額融資を希望する人や、年収が高く審査に自信がある人にとっては、上限800万円のアコムやアイフルの方が伸びしろはあるだろう。

在籍確認｜アコム、プロミス、アイフルともに職場への電話なしでバレにくい

アコム、アイフル、プロミスはいずれも「原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし」で在籍確認を行っており、家族や職場に借入がバレにくい仕組みになっている。 実際、各社とも「電話による在籍確認の実施状況」を調査して、それぞれ公式サイトに公表している。それが以下のデータだ。 書面や本人申告内容などで確認を完了するケースが大半で、電話確認が必要になった場合も、事前に本人の同意を得たうえで実施される。実際のデータでも、電話確認が実施されなかった人の割合はアコム99.0%、プロミス98％、アイフル99.1％など高水準。プライバシーへの配慮を重視する人も安心して申し込める。

郵送物｜アコム、アイフル、プロミスともになしでバレにくい

アイフル・アコム・プロミスの3社はいずれも「Web完結申込」に対応しており、契約書類やカードなどの郵送物を一切省略できる。家族と同居していて郵送物が届くとバレる恐れがある人にとって、この対応は非常にありがたい。 また、本人確認もアプリやオンラインで完了できるため、スマホひとつで申し込みから借り入れまで完結する。Web完結を利用するには、口座登録や本人確認書類の種類に条件があるため、各社の公式サイトで事前に確認しておくと安心だ。

ATM｜プロミスが最も数が多く手数料もお得

ATMの利便性を重視するなら、プロミスが優れている。自社ATMが約300台設置されているだけでなく、三井住友銀行ATMと連携しており、手数料無料で借り入れ・返済が可能だ。提携ATMも充実しており、主要コンビニATM（セブン銀行・ローソン銀行など）を含む14行と提携している。 一方、アコムは提携ATMの数がプロミスと並ぶ15行だが、地方銀行にも強みがある。アイフルは自社ATMの設置数が最も多い（738台）。都市部で無料ATMを重視するならプロミス、地方での使いやすさを求めるならアコムが有力だろう。 プロミスの詳細を見る

最低返済額｜借入額によりどこが安いか異なる

最低返済額は借入額や返済方式によって異なり、どの会社が一概に「最安」とは言えない。一般的に、少額の借入では返済額に大きな差はなく、例えば10万円を借りた場合の月々の最低返済額は各社とも4,000～5,000円程度が目安だ。 アコム、プロミス、アイフルの返済金額に関するルールは以下のとおりだ。 アコムは契約限度額に応じて一定の割合が設定され、借入残高にその割合を掛けた金額が毎月の返済金額になる。 プロミスでは、借入残高に一定の割合をかけた金額が毎月の返済金額になる（定額）。 アイフルでは、借入残高に応じて毎月の返済金額が設定されている（定額）。 プロミスやアイフルは借入額に応じて一定額での返済方式を提示しているが、アコムは定率リボルビング方式を採用しており、借入額が増えると月の返済額も比例して上がる。 毎月の負担を抑えたい人は、返済シミュレーションで比較するのが確実だ。

スマホアプリ｜アイフルは着せ替えできてバレない配慮が抜群

アコム、アイフル、プロミスはいずれも専用アプリを提供しており、申し込み・借入・返済・残高確認までスマホで完結できる。ただし、アイフルのアプリは特にユニークで、アイコンのデザインを変更できる「着せ替え機能」があり、家族や知人にスマホ画面を見られてもバレにくい配慮がされている。 ローンアプリとわからないような控えめなアイコンに切り替え可能なのは大きな安心材料。他2社にはない機能のため、プライバシー重視派にはアイフルがおすすめだ。 アイフルの詳細を見る

アコムは審査に不安がある人、初めて消費者金融を利用する人におすすめ

アコムは原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしの柔軟さはもちろん、郵送物原則なしのWeb完結申し込み、最短20分（※）の審査スピードなど、初めての不安を和らげる工夫が多い。顧客数・新規申込件数も最多で、選ばれている実績も信頼の裏付けとなる。審査に自信がない人は、まずアコムを検討したい。

アコムの会社情報

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融。創業は1936年と歴史が長く、現在は東証プライム市場にも上場している。 信用力と知名度は業界でもトップクラスで、個人向け無担保ローンのほか、クレジットカード（ACマスターカード）なども発行している。2024年6月時点での顧客数は190万人（※）、新規申込件数は153万件を超えており、業界最大規模を誇る。グループの信頼感と実績を重視するなら、アコムは最有力候補のひとつだ。
※ 営業貸付金残高を有する口座数。DATA BOOK（2026年3月期第1四半期決算）から引用

アコムのメリット・デメリット

アコムの最大のメリットは、審査通過率の高さだ。2024年度で39.7％（※1）と、他の大手2社よりも上回っており、審査に不安がある人でも通りやすい。また、原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし・郵送物原則なしで申し込み可能な点や、最短20分（※2）の融資スピードも魅力だ。
一方で、最高金利は18.0％とプロミスより若干高く、借入額が増えると利息負担がやや大きくなる点がデメリットだ。初めて利用する人や少額借入には強いが、大口借入には他社が向くケースもある。

アコムの評判・口コミ

利用者の口コミ情報によると、アコムは審査が早く、即日融資が可能だが、金利の高さに注意が必要だという声が多い。 申し込みから融資までのスピードが速く、最短10秒程度で指定口座に振り込まれた（※）という意見もあった。特に、急ぎでお金が必要なときに24時間オンライン申し込みができる点や、スマホアプリの使いやすさを評価する声も多い。 一方で、はじめは無利息期間があっても、通常金利に戻ると返済の負担が大きくなり、「少額ずつの返済では利息が膨らみ、一生返済し続けるような気がした」という声もあった。 また、「利用限度額が低く、計画的に返済しないと厳しくなる」との意見や、「カスタマーサポートの対応にばらつきがある」と指摘する人もいた。 アコムの詳細を見る

プロミスは融資スピードを重視する人におすすめ

プロミスは3社の中で最も融資スピードに優れており、「今すぐ借りたい」というニーズに強く応える消費者金融だ。最短3分という業界最速の融資スピードに加え、申込対象が18歳からと若年層にも門戸が広い。さらに、無利息期間は「初回借入日の翌日から30日間」と無駄がなく、必要なタイミングで確実に利息負担を減らせる点も魅力。三井住友銀行ATMとの連携で手数料無料の利便性も高い。スピード・効率・利便性を重視するなら、プロミスが有力な選択肢となる。

プロミスの会社情報

プロミスは、SMBCグループ（旧三井住友フィナンシャルグループ）傘下の大手消費者金融で、設立は1962年。現在はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営しており、グループの信頼性と安定性を背景に幅広い層から支持されている。 2024年3月時点での顧客数は161万人、新規申込件数は約94万件。銀行ATMとの連携やWeb完結の利便性に加え、若年層向けにも対応している。業界でも最速レベルの融資スピードを誇る。

プロミスのメリット・デメリット

プロミス最大のメリットは、融資までのスピードと使い勝手の良さ。アプリからの申し込みで最短3分という業界トップクラスの速さに加え、初回借入日の翌日から無利息期間がスタートするため、契約後に借りるタイミングを自由に選べる。高額借入にはやや不向きだが、少額・即日融資を重視するなら非常にバランスの取れた1社といえる。

プロミスの評判・口コミ

利用者の口コミ情報によると、審査から融資までのスピードが速く、10分程度で借りられたという意見が目立つ。また、在籍確認がない場合もあり、手間がかからずスムーズに利用できたとの声もあった。 さらに、24時間いつでも入金や返済が可能な点や、コンビニATMが使える点も利便性が高いと評価されている。加えて、返済でvポイントが貯まるのが嬉しいという意見もあった。 一方で、金利が高いため、返済の負担を感じたという声も多かった。「返済しても利息ばかりで、なかなか元本が減らなかった」との指摘があり、長期間利用する際には注意が必要だ。 また、「長年利用しても金利の優遇がなかった」「おまとめ返済を提案されたが、金利が1%しか下がらずメリットを感じなかった」という意見もあり、金利面での不満を持つ利用者も少なくないようだ。 プロミスの詳細を見る

アイフルは独立系で柔軟な審査を重視する人におすすめ

アイフルは大手消費者金融の中では珍しい独立系なので、柔軟な審査を期待する人におすすめだ。

プロミスは三井住友フィナンシャルグループに、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ、レイクは新生銀行グループに属しており、いずれも銀行系にあたる。一方でアイフルは銀行の傘下に属さない独立系の企業だ。

アコムやプロミスが親会社の与信ポリシーに沿った厳格な審査体制を取る一方で、アイフルはグループの方針に縛られず独自基準での審査が可能だ。そのため、申込者の状況に合わせて柔軟な判断がなされやすいといえる。

アイフルの会社情報

アイフルは、京都に本社を構える独立系の大手消費者金融。三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムやSMBCグループのプロミスとは異なり、銀行資本に属さない純粋な貸金業者として独自路線を貫いている。

2024年3月時点の顧客数は124万人、新規申込件数は約94万件。設立は1978年と比較的若く、柔軟な商品設計や女性向けサービスの提供など、時代に応じた対応力に定評がある。企業スローガンは「どうする？アイフル！」。親しみやすいイメージ戦略も特徴のひとつ。

アイフルのメリット・デメリット

アイフルのメリットは、柔軟な審査姿勢と多彩な商品構成だ。中でも「ファーストプレミアム・カードローン」は、年収300万円以上・100万円以上の借入を希望する人に適した低金利商品（年3.0％〜9.5％）で、利息負担を大幅に抑えられる。

※2025年9月更新：アイフルの「ファーストプレミアム・カードローン」の新規取扱いは、2025年7月31日（木）を以って終了しました。出典：アイフル公式「【廃止】ファーストプレミアム・カードローン」

一方、通常の上限金利は18.0％と高めで、少額借入ではプロミスに劣る。また、ファーストプレミアムは条件が厳しく、審査ハードルもやや高い。全体として、年収や借入希望額に応じて使い分けるべき会社といえる。

※2025年9月更新：アイフルの「ファーストプレミアム・カードローン」の新規取扱いは、2025年7月31日（木）を以って終了しました。出典：アイフル公式「【廃止】ファーストプレミアム・カードローン」

アイフルの評判・口コミ

アイフルの口コミでは「審査や融資が早い」「家族や職場にバレずに借りられた」といった声が目立つ。午前中の申し込みで当日中に現金を受け取れたケースや、アプリで状況確認や借入が簡単にできたという利便性も高評価。女性や初めての利用者でも安心して申し込めたという声が多い。

一方、「スマホを見られると借入がバレる可能性がある」「金利が高い」「本人確認に時間がかかる」といったデメリットを指摘する声もある。スピードと利便性は高いが、金利やバレ対策には注意が必要だ。

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アコム、アイフル、プロミス・レイクを比較！1番おすすめの消費者金融はどれ？

アコム、アイフル、プロミス・レイクを比較した時、審査が不安な人にはアコムが、バレずに借りたい人にはアイフルが、早く借りたい人にはプロミスが、利息を抑えて借りたい人にはレイクがおすすめだ。

なぜなら、アコム、アイフル、プロミス・レイクを比較した時に最も審査通過率が高いのがアコム、在籍確認の電話なしだった割合が最も高いのがアイフル、融資スピードが最も早いのがプロミス、無利息期間が最も長いのがレイクだからだ。

アコム、アイフル、プロミス・レイク以外でおすすめの大手消費者金融レイク、SMBCモビットの特徴を解説する。

レイクは利息負担を抑えたい人におすすめ

レイクは初回契約時の無利息期間が「60日間または180日間」と、業界最長水準を誇る。特にWeb申し込みの場合、60日間無利息が選べるため、短期で返済を終えられるなら大きな利息削減につながる。

申し込み条件はプロミスに近く、20歳以上で安定した収入があれば利用可能だ。初めて借りる人で、返済のメドが立っているならレイクは有力な選択肢になる。

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SMBCモビットは絶対バレたくない人におすすめ

SMBCモビットは、電話連絡・郵送物を一切省略できる「WEB完結申込」が強みだ。

原則として在籍確認の電話なし・自宅への郵送物なしで手続きが完結する。職場や家族に絶対バレたくない人には最適だ。

金利や限度額はアコム・アイフルとほぼ同等で、即日融資にも対応している。しかも、三井住友銀行のATMなら手数料無料で借入や返済が可能だ。

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アコム、プロミス、アイフルで複数借りるのはあり？

アコム、プロミス、アイフルに限らず、複数の金融機関から借入をするのは慎重になったほうが良い。結果として借りすぎになるリスクが避けられないからだ。

そもそも貸金業法の総量規制により「年収の3分の1まで」という借入上限があるため、2社以上から借りても合計額は制限される。

また、複数契約になると返済管理が複雑になり、支払い遅延のリスクも高まる。金利も上がりやすく、結果的に利息負担が増える可能性がある。どうしても1社で足りない場合は、低金利かつ柔軟な対応が期待できる会社を追加で選ぶのが望ましい。

注意！アコム、プロミス、アイフルに同時に申し込むのはNG？

アコム、アイフル、プロミスなど複数社に同時申し込みするのは、できるだけ避けるべきだ。信用情報には申込履歴が記録され、金融機関はその情報をもとに審査を行う。

短期間に複数申し込みがあると、「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断され、審査に不利になることがある。いわゆる“申し込みブラック”に陥るリスクを避けるためにも、1社ずつ順に申し込むのが基本。1社目で落ちた場合は原因を分析し、間を空けてから次を検討しよう。

アコム、アイフル、プロミス・レイク全部落ちたらどうする？

アコム、アイフル、プロミス・レイクといった大手消費者金融の審査にすべて落ちてしまうと、「もう借りられるところがないのでは」と不安になる人も多いはずだ。

しかし、審査に落ちるのには必ず理由があり、原因を把握して正しく対策をとれば、次の申込で通過できる可能性は十分にある。

また、大手に落ちた場合でも、中小消費者金融であれば申込者の状況をより丁寧に判断してくれるケースがあり、選択肢は決してゼロではない。

消費者金融の審査に落ちたのはなぜ？原因と対策

アコム、アイフル、プロミス・レイク、大手消費者金融全部の審査に落ちてしまったら、原因を把握して対策することが重要だ。

消費者金融の審査に落ちてしまう主な理由として、安定収入がないこと、信用情報に傷があること、他社借入額が大きいことがあげられる。これらの条件に当てはまると、返済能力に不安があると判断され、審査を通過することは難しくなる。

審査落ちの原因を解消するには、アルバイトやパートでいいので安定収入を得る、信用情報を確認して問題があれば解消する、他社からの借入を減らして返済負担を軽くする、といった対策が重要になる。

また、審査落ちの後に消費者金融に申し込む時は期間をあけて申し込むことが大事だ。

消費者金融や銀行などの金融機関に申込むと、その申込み内容は 信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど） に「申込情報」として記録される。

審査に落ちた場合も「申込みをした」という履歴自体は残り、一般的に 6か月間 保管される仕組みだ。

たとえばアコムに申込みをして審査に落ちた場合、結果そのものは信用情報に残らないが「アコムに申込んだ」という事実だけは6ヵ月間記録される。

したがって、その直後に他社へ申込むと、各社の審査担当者からは「短期間に複数社へ申込んでいる利用者」と見られる可能性がある。これは返済能力に不安があると判断されやすく、不利に働く場合がある。

消費者金融に審査落ちした後、再度申し込む時は、6ヵ月以上あけて信用情報がリセットされてから申し込むようにしよう。

大手のアコム、アイフル、プロミス・レイク以外でおすすめの消費者金融は？

大手の審査にすべて落ちてしまった場合、中小消費者金融を検討しよう。

中小消費者金融は審査が甘いわけでないが、申込者の信用情報や属性を機械的にスコアリングする大手とは異なり、申込者の個別状況をより丁寧に多角的に判断してくれる場合がある。

具体的には、過去の信用情報に多少の傷がある場合でも、現在の安定した収入状況、勤務状況、そして借り入れの具体的な理由や返済計画などを担当者が直接ヒアリングし、総合的に評価することが多い。

これにより、画一的な基準では見落とされがちな個別の事情や、返済に対する真摯な意欲が考慮されやすくなる。

アコム、プロミス、アイフルのよくある質問（Q＆A）

文・編集部