お金借りたい激甘審査ファイナンスは危険！今すぐ即日融資ができる安全な消費者金融を紹介

今すぐにお金を借りたい人は激甘審査ファイナンスを頼りたくなるかもしれないが、そのような金融機関は存在しない。

正規の貸金業者は法律で返済能力の審査が義務付けられている。激甘審査ファイナンスをうたう業者は闇金など危険な業者である可能性が高く、法外な利息や違法な取り立てで生活が破綻するリスクがあるため、絶対に使ってはならない。

即日融資を希望するなら大手消費者金融、審査に自信がないなら中小消費者金融、生活に困窮しているなら公的融資制度といった具合に、状況に合った安全な選択肢を取ることが重要だ。

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目次

激甘審査ファイナンスの危険性と安全な3つの選択肢

違法業者は法外な利息や取り立てなどの悪質な手口で、お金を借りた人を追い詰めてくる。

お金を借りたい場合は、そのときの状況別にあわせ、「大手消費者金融」「中小消費者金融」「公的融資制度」の3つの方法から選ぶと安心だ。

ここでは激甘ファイナンスが存在しない理由と安全にお金を借りたい場合の3つの方法を紹介していく。

「激甘審査ファイナンス」は違法な闇金（ヤミ金）！

正規の貸金業者は、申込者が返済可能かどうかを調査する「審査」の実施を、貸金業法により義務付けられている。「審査なし」や「激甘審査ファイナンス」であることをアピールしている時点で、その業者は法律を守る気がない違法業者なのだ。

闇金業者の目的は、法外な金利と悪質な取り立てによって、お金を借りた人から搾り取り続けることにある。金融庁も警告している通り、その手口は極めて悪質だ。

貸金業を営む者は、主たる営業所等の所在地を管轄する財務局長又は都道府県知事の登録を受けなければならないこととなっています。借入れをする場合には、当該業者の登録の有無を確認し、登録の確認ができない業者からは、絶対に借入れしないで下さい。

出典：金融庁

たとえば、上限金利は、出資法では年20％、利息制限法では借入金額に応じて年15％～20％だが、闇金は「トイチ（10日で1割）」などという法外な金利を請求してくる。この金利で20万円を借りると10日後には2万円の利息が発生するのだ。

さらにローンの返済が遅れれば、「家族や職場へ昼夜を問わず脅迫的な電話をかける」「自宅に押しかけて大声で返済を迫る」といった悪質な取り立てが始まる。

今すぐ即日でお金を借りるなら大手消費者金融

大手消費者金融の最大の強みは融資までのスピードで、申し込みから最短3～20分でお金を借りられる。

基本的に大手消費者金融は土日でも審査を行っており、「急に週末にお金が必要になった」といったケースにも対応できることもメリットだ。

また、申し込みから契約、借り入れまですべてスマートフォンやパソコンで完結でき、誰にも会わずにお金を借りられる点も安心だ。

初めて利用する人であれば、おおむね1ヵ月程度の「無利息サービス」を提供している会社が多く、期間内に返済すれば利息がかからない。

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審査が不安なら中小消費者金融

中小消費者金融の場合、大手消費者金融とは審査基準が異なることが多い。中小消費者金融は過去の信用情報だけでなく、現在の返済能力や状況をより丁寧に見てくれる傾向があるとされており、大手では審査に通らなかった人でもお金を借りられる可能性があるのだ。

もちろん、中小消費者金融も国に登録された正規の貸金業者であり、違法な闇金とは全く異なる。安心して利用できるという点において、大手消費者金融との違いはない。

ただし、中小消費者金融はサービス面で大手消費者金融に劣る点があることも理解しておく必要がある。すべての中小消費者金融に当てはまるものではないが、具体的なデメリットは次の通りだ。

審査が不安でも借りれる金融機関！
中小消費者金融おすすめ5選

時間はかかるが公的融資制度も検討

たとえば、各自治体の社会福祉協議会が行う生活福祉資金貸付制度がある。低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象に生活再建のための資金を貸し付ける仕組みで、次の4種類が用意されている。

これらの貸付金利は、無利子か年率1.5％～3％程度であり、返済負担が小さいのもメリットだ。

ただし、公的融資は申し込みから実際にお金が振り込まれるまで数週間以上かかることがほとんどだ。「今すぐお金を借りたい」という状況には対応できないため、時間に余裕がある場合の最終手段として検討しよう。

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また、大手はすべて「電話による在籍確認を原則行わない」「郵送物は送らない」と明記しているため、周囲にバレずに利用できるのも大きなメリットだといえる。

アコムは審査通過率が高く最短20分の即日融資が可能

「はじめての借り入れで、審査に通るかとにかく不安」という人の有力な選択肢となるのがアコムです。最大の魅力は39.3％という貸付率で、次の通りほかの消費者金融より高い水準にあります。

これは「申し込んだ人の10人に約4人が実際に契約に至っている」という客観的な事実であり、多くの人が利用できていることが数字で示されている。

アコムは申し込みから融資まで最短20分（※）で完了するスピードも魅力だ。土日も審査を行うため、週末に急にお金を借りたい場合の強い味方になる。審査受付時間は9～21時までなので、即日融資を受けたい場合は20時頃までには申し込みを行いたい。

また、アコムはプライバシーへの配慮も万全で、「原則、電話での在籍確認は実施しません」と公式サイトで明言しており、カードレスにすることで自宅への郵送物もなしにできる。誰にも知られずに手続きを進められる点も安心だ。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの詳細を見る

プロミスは最短3分で今すぐお金を借りられる

プロミスは、Webから申し込めば最短3分で融資が受けられます。この業界トップクラスのスピードは、「とにかく急いでお金を借りたい」という人に適しています。

プロミスは多くのメガバンクや主要ネット銀行、地方銀行への24時間（メンテナンス時間を除く）最短10秒程度での振り込みに対応していることも強みだ。初回はもちろん、契約後に追加で急にお金を借りたい場合にも重宝する。

プロミスの申込条件は、18～74歳で本人に安定した収入があることなので、18歳や19歳の学生（高校生除く）でもアルバイトなどで本人に収入があれば利用可能だ。

また、プロミスは、公式サイトで「原則、勤務先に電話を行わない」「Web完結で申し込めば郵送物もない」と明記しており、プライバシーへの配慮もしっかりと行われている。

勤務先確認に関しては、「98％の利用者には電話での在籍確認を実施していない」という具体的なデータを示しており、「誰にも知られずにお金を借りたい」という人でも安心だ。

さらに同社は30日間無利息の開始タイミングが「初回借入日の翌日から」なので、契約後すぐに借り入れしない場合に無利息期間を無駄にすることがない。

注釈

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの詳細を見る

アイフルは最短18分融資！独自の審査基準が特徴

アイフルは他社とは異なる独自の審査基準を設けているため、「ほかの大手消費者金融に落ちてしまったけど今すぐお金を借りたい」という人におすすめです。

アイフルは銀行グループに属さない独立系消費者金融であるため、審査基準がほかの大手消費者金融と異なる。そのため他社で借り入れできなかった人でもチャンスがある。

もちろん、アイフルの融資スピードやプライバシーへの配慮は、ほかの大手消費者金融と同レベルだ。特にWeb申込なら最短18分で融資が実行されるというのは大きな強みで、土日でも9～21時まで審査に対応している。

プライバシーへの配慮に関しては、公式サイトで「原則、電話での在籍確認は行っておりません」と明記している。郵送物が届かないWeb完結を選べるため、周囲に知られる心配がない。

アイフルでは、はじめての利用なら「最大30日間利息0円」サービスも適用される。

アイフルの詳細を見る

レイクは最短15分の借り入れが可能！365日無利息がお得

レイクは最大365日間の無利息サービスを行っているため、「今すぐお金を借りたいけど、少しでも利息を抑えたい」という人の有力な候補になります。

レイクでは、はじめての契約で契約額が50万円以上、かつ契約後59日以内に収入証明書を提出するという条件を満たせば、最大365日間という長期の無利息サービスが適用される。契約額が50万円未満の場合でも60日間の無利息期間が利用できる点は、他社にはない圧倒的なメリットだ。

たとえば50万円を借りて毎月1万3,000円を46回で返済するケースでは、365日間無利息サービスを使うことで14万9,339円もお得になる。

レイクはWeb申込なら審査は最短15秒で完了し、画面上で結果をすぐに確認できるスピードも魅力だ。即日融資も可能で、申し込みから最短15分でお金を借りられる。

さらに、レイクの公式サイトでは「申し込みの際に、自宅や勤務先へ連絡はしていない」「在籍確認が必要になった場合でも利用者の同意なしに実施はしない」「Web完結を選べば郵送物なしで契約できる」という点が明記されており、周囲に知られずにお金を借りたいニーズにも応えている。

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SMBCモビットは最短15分の即日融資！Vポイントもたまる

SMBCモビットは、「少しでも早くお金を借りられるかどうかの結果を知りたい」と考える審査が不安な人や、日常的にキャッシュレス決済やVポイントを使っている人に適した消費者金融です。

SMBCモビットの場合、Webからの申し込みなら10秒で簡易審査結果が表示され、契約完了後は最短3分で口座への入金が完了するため、申し込みから最短15分でお金を借りられる。そのほかセブン銀行・ローソン銀行のスマホATMにも対応しているため、コンビニATMで直接現金で借りたい人も使いやすい。

さらにスマホアプリからPayPayマネーへ直接チャージする機能があるのが特徴だ。借り入れ直後にPayPay加盟店での買い物に使えて便利だ。

SMBCモビットでは、返済額のうちの利息分200円につきVポイントが1ポイントたまり、たまったポイントは1ポイント＝1円として返済に充当できる。もちろん普段の買い物でためたVポイントも返済に充てられるため、Vポイントユーザーにとっては、実質的に金利負担を軽減できる。

Web完結で申し込めばカードレスで契約でき、郵送物もなく、「原則として勤務先への電話連絡をおこないません」と公式サイトに明記されているため、プライバシーの面でも安心できる。

SMBCモビットの詳細を見る

審査が不安でも借りられる金融機関！中小消費者金融おすすめ5選

中小消費者金融は、大手とは異なる独自の基準で審査を行う傾向がある。そのため、大手消費者金融では審査に通らなかった人でも借りられる可能性があるのだ。

ただし、金利やサービス面では大手に劣る場合が多いため、あくまで「大手の審査に通らなかった場合の次の選択肢」として考えるべきだ。そんな中小消費者金融のなかでも、安心して利用できるおすすめの5社を紹介する。

セントラルは30日無利息期間ありで即日当日の融資も可能

中小消費者金融のセントラルは、大手の審査に不安はあるけど、サービス面で妥協せずにお金を借りたい人に最適です。

セントラルは中小消費者金融でありながら、初めての人を対象に「最大30日間金利0円サービス」を提供している。たとえば10万円を年利18％で借りた場合の30日分の利息は約1,479円だが、これがゼロになる。

同社は平日の14時までに申し込みを完了させれば最短即日融資に対応しているほか、自動契約機「セントラルくん」を利用すればその場でローンカード発行もできる。

Web申込は24時間可能で、「Cカード」で全国のセブン銀行ATMを利用できるなど、中小業者にありがちな「申し込みや借り入れ、返済が不便」というデメリットを解消している点も評価が高い。

フタバは平日16時までの審査完了で最短即日融資

フタバは、他社からの借入件数が多く大手の審査に通らないと悩む人に適した中小消費者金融です。公式サイトで「消費者金融でのお借入れが4社以内の方」が対象と明記しており、借入件数に寛容な姿勢がうかがえます。

フタバでは平日16時までに審査が完了すれば最短即日融資が可能だ。来店は不要で審査終了後に指定の金融機関口座へ当日中に振り込みがされるので、急にお金を借りたい場合にも対応できる。

同社は女性が安心して相談できるサービスであるレディースフタバを設けている点、「在籍確認の電話は個人名」「会社名で郵便物を届けない」などプライバシーに配慮している点も評価が高い。

ただし、フタバの場合、借り入れと返済は銀行振込のみになる。

フタバの詳細を見る

ベルーナノーティスは専業主婦でもお金を借りられる配偶者貸付あり

ベルーナノーティスは、収入のない専業主婦（主夫）が利用できる配偶者貸付を行っている点や、申込可能年齢が80歳と幅広い点から、お金を借りたい多くの人が利用できるチャンスがある中小消費者金融です。

ベルーナノーティスは、専業主婦（主夫）の人向けに配偶者貸付制度を導入している。配偶者貸付制度とは、配偶者の同意を得ることで夫婦の合算年収の3分の1まで借り入れが可能になる総量規制の「例外」制度のことをいう。

たとえば配偶者の年収が480万円で、借り入れがなかった場合、専業主婦本人に収入がなくても160万円までの借り入れができる。

同社で配偶者貸付を使うためには次の書類が必要なので、事前に用意しておきたい。

出典：ベルーナノーティス

ベルーナノーティスのもう一つの大きな特徴が、何度でも利用できる「14日間無利息キャッシング」だ。初回だけでなく、一度完済すればその後の借り入れ（前回無利息キャッシング適用の借入日から3ヵ月経過している場合）14日間無利息になるため、少額を繰り返し利用したい場合に有利だ。

フクホーは全国どこからでも申し込め即日融資も可能

フクホーの最大の魅力は、他社の審査に落ちた人でも現在の状況をもとに改めて審査してもらえる可能性があることです。公式サイトで「一律的なスコアリング審査に頼らず、お客様の状況や事情を丁寧に確認のうえ審査を行う」と公言しています。

フクホーは大阪に店舗を構える老舗だが、Web申込により全国どこからでも利用可能だ。通常は契約書類を郵送でやり取りするが、急ぐ場合はセブン-イレブンのマルチコピー機で書類を印刷し、FAXで手続きを進めることで最短即日融資にも対応している。

ただし、同社は柔軟な審査方針である一方、申込条件自体はほかの業者と比べやや厳しいことに注意が必要だ。「自営業主や会社役員、他社返済を延滞中の人への融資はしない」と明記されているため、自身が対象となるか申込前に必ず確認したい。

フクホー公式サイト

いつもはWeb完結で最短即日融資！

いつもは、なるべく早くお金を借りたい人や利息の負担を少しでも抑えたい人に有力な選択肢になります。

いつもは高知県に本社を置く中小消費者金融だが、申し込みから契約、借り入れまですべてWebで完結する。審査結果は最短30分で判明し、セブンイレブン店内のマルチプリンタより契約書類を出力し記入のうえ、FAXまたはeメールで送信することで契約が完了する。

手続きをするとPayPay銀行なら24時間いつでも、それ以外の銀行でも9～21時まではすぐに振り込まれるため、最短30分で融資を受けられるのだ。ただし、初めての利用者の審査・振り込みは平日9時30分～18時のみとなるため、土・日・祝日の即日融資を希望する場合は注意が必要だ。

さらに同社は、多くの大手消費者金融より長い60日間の利息0円サービスを実施していることも強みだ。はじめての契約で60万円以上の契約が必要だが、少しでも利息を減らしたい人にとっては魅力的なサービスだ。

いつもは、「原則在籍確認電話や郵送物の送付はない」と公式サイトで明記しており、プライバシー面の配慮があるため、周囲に知られずにお金を借りたい人にもおすすめだ。

消費者金融のカードローン審査に通るための4つのコツ

具体的なコツは次の4つで、審査における不安要素を申込前に解消しておくための具体的な対策だ。

申込情報は正確に入力し嘘はつかない

特に、少しでも審査通過率を上げようと他社借入金額を過少申告したり、年収や勤務先を偽ったりする行為は厳禁だ。

貸金業者は審査の際、信用情報機関（CIC、JICC）への照会や勤務先への在籍確認を必ず行うため、情報を偽っても確実に発覚し、虚偽申告として審査に落ちてしまう。

申し込みをする際は、氏名や生年月日、住所などは提出する本人確認書類と同じになるような入力が求められる。引っ越しや結婚・離婚で住所や氏名が変わっていないかはもちろん、漢字や数字の間違いといったうっかりミスがないかも必ず確認しよう。

入力内容に誤りがあると、機械的に申し込み情報に間違いがあると判定され審査に落ちてしまうことがあるほか、虚偽申告を疑われたりするリスクもある。

複数の業者への同時申し込みはしない

カードローンへの申し込み履歴は、「申込情報」として信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録される。新たに申し込みを受けた業者は審査の際に必ずこの情報を照会するため、「複数同時に申し込んだ」という事実は業者に知られてしまうのだ。

短期間に複数の申込履歴があると、貸す側は「相当お金に困っているのでは」「他社で断られたのだろうか」と判断する。これが、審査に通りにくくなる申し込みブラックと呼ばれる状態だ。

信用情報機関は申込情報を6ヵ月間保有する。申し込みは1社にとどめて、審査に落ちた場合は半年以上期間を空けるのが賢明だ。

安定した収入を証明する準備をしておく

貸金業法では、「1社から50万円を超える借り入れ」または「他社と合わせて100万円を超える借り入れ」では、収入証明書類の提出が義務付けられている。
出典：日本貸金業協会

これに該当する場合は、会社員なら「源泉徴収票」や「給与明細書（直近2～3ヵ月分）」、個人事業主なら「確定申告書」を準備しておくことで、申し込みをスムーズに進められる。

なお、カードローンの審査では収入の金額そのものよりも、「毎月安定した収入があるか」という安定性が重視される。安定性の判断基準は、主に雇用形態と勤続年数だ。

即日融資をスムーズにするため在籍確認と申込時間を把握

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続きのことをいい、一般的にローン会社から職場への電話確認によって行われる。そのため「在籍確認で借金が職場にバレるのでは？」と不安に感じる人も多い。

ただし、特に大手消費者金融の場合、プライバシーには最大限配慮され、担当者は消費者金融名を名乗らず個人名で電話をかけるのが一般的だ。本人が電話に出られなくても、同僚が「席を外しております」などと応対するだけで在籍確認が完了となることも多いとされている。

どうしても電話連絡を避けたい場合は、「原則電話連絡なし」と明記している業者を選ぶか、申込後にコールセンターへ相談し、書類提出による代替を依頼する方法もある。

またカードローンの申し込みは24時間受け付けていても、いつでも即日融資を受けられるわけではないことに注意したい。多くの消費者金融の審査対応時間は9～21時までであり、次の通りおおむね21時までに契約を完了させておく必要がある。

違法な激甘審査ファイナンス（闇金）と危険な金融サービス

安易に違法業者を利用して人生を台なしにしないためにも、ここでは闇金の具体的なリスク、安全な業者を見分ける方法、そして近年巧妙化する類似の危険なサービスについて詳しく解説する。

闇金とは？利用する2大リスク（法外な金利と悪質な取り立て）

貸金業登録をしている業者は、法律で定められた上限金利（20％）を厳守するが、闇金はトイチ（10日で1割）やトサン（10日で3割）と呼ばれる法外な金利を要求する。トサンで50万円を30日間借りると利息は元本を超える59万8,500円にまで膨らむ計算（途中で返済をしない場合）だ。

こういった法外な金利でお金を借りると、あっという間に返済不能な額まで膨れ上がってしまう。

闇金から借りたお金の返済が滞ると、深夜早朝を問わない脅迫的な電話や訪問に加えて、職場や家族への連絡などあらゆる迷惑行為で取り立てを行う。精神的に追い詰めながら、無理な返済を強いるのが彼らの手口だ。

安全な業者か見極める4つのチェックリスト

安全な業者かどうか見極めるときに最も確実なのは、貸金業登録番号が正しいか確認することだ。貸金業者のWebページに記載されている登録番号を金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」でヒットするか確認する必要がある。

具体的な登録番号の確認方法は次の通りだ（プロミスの場合）。

1.プロミスのWebサイトから登録番号を確認する。

ホームページを下にスクロールし、「関東財務局長（14）（登録有効期間：2022年12月21日～2025年12月20日）第00022号」であることを確認する。

2.登録貸金業者情報検索入力ページにアクセスする

3.登録番号の欄に（14）と第00615号を入力し検索ボタンを押す

4.間違いなく登録されていることを確認する（プロミスはＳＭＢＣコンシューマーファイナンス株式会社のサービスです）

そのほかにも、広告に載っているのが携帯電話番号の場合は身元を隠したい闇金業者である可能性が高い。また「審査なし」「誰でも借りられる」という甘い言葉は違法業者の常套句だ。お金を借りたい場合はこういった点にも注意を払い、闇金業者を確実に見抜く必要がある。

闇金以外も危険！絶対に利用してはいけない3つのお金の借り方

・個人間融資
個人間融資とは、SNSやネット掲示板で「お金を貸します」と個人を装い融資を持ちかける手口のことをいう。実態は闇金であることがほとんどで、法外な金利を要求されるだけでなく、個人情報を悪用されたり、犯罪に巻き込まれたりするリスクが極めて高い。

【個人間融資の実例】
個人間融資のサイトを利用していた知人の紹介で、個人とメールなどでやり取りするようになり、15万円の融資を依頼した。毎月の返済額は1万5,000円がぎりぎりだと相手に伝えたところ、「その額だと利息がついて総額100万円を超す返済額になる」とのことだった。ただし、下着姿や裸の写真を送れば、利息を免除するというので、要望されるままに何点か写真を送った。しかし、融資は受けられず、いくら連絡しても返信がない。

出典：政府広報オンライン

・給与ファクタリング
給与ファクタリングは、「給料の前払い」をうたい、将来受け取る給与を業者に買い取ってもらう形で現金を得るサービスのことをいう。手数料は年利換算で数百～千％以上に達することもあり、金融庁はこれを「貸金業に該当する」と断定している。

・クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化は、カードのショッピング枠を使い、換金性の高い商品を購入させ、手数料を差し引いて現金を渡す手口のことだ。高額な手数料を取られるため損をするだけでなく、カード会社の利用規約違反になる。

【クレジットカード現金化の実例】
インターネットで見つけたクレジットカードの現金化業者に電話したところ、「30万円の雑貨をカードで購入すれば21万円をキャッシュバックする」との説明を受け、現金化を依頼した。リボ払いの予定であったが、よく考えると手数料名目の業者の取り分が高額であり、30万円の支払い義務が残った。

出典：足立区ホームページ

激甘審査ファイナンスを利用する前に相談できる3つの窓口

・法テラス（日本司法支援センター）
法テラスは、国が設立した法的トラブルの総合案内所だ。収入などの条件を満たせば無料の法律相談が可能で、債務整理などを具体的に検討する場合に有効だ。
公式サイト： https://www.houterasu.or.jp/

・日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
日本貸金業協会は、貸金業に特化した相談や苦情を受け付ける中立機関だ。登録業者とのトラブルや、闇金に関する相談も受け付けている。
公式サイト： https://www.j-fsa.or.jp/personal/contact/

・国民生活センター（消費生活センター）
国民生活センターは、借金問題を含む、あらゆる消費者トラブルの相談窓口だ。局番なしの電話番号「188（いやや！）」にかければ、最寄りの窓口を案内してくれる。
公式サイト： https://www.kokusen.go.jp/

「お金借りたい激甘審査ファイナンス」に関するよくある質問

文・MONEY TIMES編集部