収入証明不要のカードローンはある
貸金業法では、1社から50万円、または複数社から100万円を超える借入を希望する場合、貸金業者は申込人に収入証明書の提出を求めなければならないと定められている。
逆に言えば、これ以外のケースではカードローンの申込時に収入証明書の提出を求められない可能性があるのだ。
収入証明不要でカードローンを借入する条件
収入証明書不要でカードローンを借入するためには、少なくとも次の2つの条件をクリアする必要がある。
ただしこれらの条件は、収入証明書不要でカードローンを申し込むための条件の1つでしかない。また貸金業者は貸金業法が定めた総量規制を守らねばならない。
年収の3分の1を超える貸出しができないというものだ。
そこで年収の3分の1を超える貸出しをしないように、申込人の年収を確認する目的で収入証明書を求める場合がある。
そのため上記の2つの要件を満たしていても、収入証明書を求められるケースがあることは留意しておきたい。
借入金額が50万円以下
1社からの借入金額または借入希望額50万円以下であれば、収入証明書の提出が不要だ。
なぜなら貸金業法が収入証明書の提出を求めるよう定めているのは、1社からの借入金額または借入希望額が50万円超の場合だからだ。
すでにA社から30万円を借りていて、新たにA社から20万円を超える借入を申込む場合、あるいはB社から50万円を超える借入を申込む場合は、収入証明書が必要になる。
他社との合計借入金額が100万円以内
他社との合計借入金額が100万円以内の場合も収入証明書の提出が不要だ。
貸金業法では他社との合計借入金額が100万円を超える場合、収入証明書の提出を求めるよう定められている。
A社とB社でそれぞれ40万円の借入があり、C社で20万円を超える借入を申込むときは、収入証明書が必要だ。この借入には住宅ローンやクレジットカードの利用代金などは含まず、あくまでも現金による借入のみが対象となる。
収入証明不要のカードローンのおすすめ5選
アコム |
プロミス |
アイフル |
SMBCモビット
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ORIX MONEY
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| 審査時間 | 最短20分 （※1） |
最短3分 （※1） |
Web申込の 場合最短18分（※1） |
最短15分 （※3） |
最短60分 |
| 金利 | 年3.0％～18.0％ | 年4.5％～17.8％ | 年3.0％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ | 年1.5％～17.8％ |
| 無利息期間 | 初回契約日 から30日間 |
初回借入日の 翌日から30日間 （※2） |
初回契約日 から30日間 |
なし | なし |
| 借入限度額 | 800万円 | 500万円 | 800万円 | 800万円 | 800万円 |
| 審査通過率 | 39.9％ | 35.5％ | 32.5％ | 非公開 | - |
| カードレス | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| Web完結 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 郵送物なし | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 在籍確認方法 | 原則、電話での 在籍確認なし |
原則、電話での 在籍確認なし |
原則、電話での 在籍確認なし |
原則、電話での 在籍確認なし |
あり |
| 運営会社 | アコム株式会社 | SMBCコンシューマー ファイナンス株式会社 |
アイフル株式会社 | 三井住友カード株式会社 | オリックス・ クレジット株式会社 |
| 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※1 申込時間や審査により希望に添えない場合があります
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
※3 別途本審査がある。申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある
上記表から、各社の主な特徴は次の通りだ。
● 融資が最速、上限金利が最も低く、無利息期間が初回借入日の翌日から30日間のプロミス
● 下限金利が最も低いORIX MONEY
アコム
アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの連結子会社だ。知名度が高いため、初めてカードローンを利用する人でも安心して利用ができる。
審査は最短20分と、大手消費者金融ならではのスピードで融資を受けられる。
三菱UFJ銀行やセブン銀行、Enet、セブン銀行、ローソン銀行が提携ATMとして利用できるため、旅行や出張が多い人におすすめだ。外出先でお金が足りなくなったときに、お金が借りられるATMを探し回るロスは少ないだろう。
また楽天銀行口座なら、24時間、振込受付完了から最短10秒で振り込みが完了する。
● 外出や出張が多い
● 楽天銀行の口座を持っている
● 知名度が高い企業が提供する安心できるカードローンを利用したい
アコムの口コミ
アコムは審査が早く、スムーズだったという口コミが目立つ。オペレーターの評価も良好だ。急ぎでお金が必要で、重宝しているという利用者が多い。
md｜男性｜50代｜千葉県
アコムは、スピード審査で、なんなく審査は通るので、良かったと思います。店員さんの対応も良かったと思います。店舗も綺麗で、感じ良かったです
S.A｜女性｜30代｜愛知県
思いついたその日のうちに、ネットから入力し、そのまま近くの無人受付所ですぐに審査・カード発行まで行うことができた。 そのまますぐに借り入れもできた
キング｜男性｜50代｜千葉県
審査がすぐ終わったたんで降ろすのに時間がかからなかったのとご利用限度額が高いので出来るだけ多くキャシングが出来たのが良かったです
プロミス
三井住友フィナンシャル・グループの子会社、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営するカードローンだ。プロミスも安心して利用できるカードローンと言えるだろう。
プロミスの特徴は、融資スピードが業界最高水準の3分だ。その他、無利息期間が初回借入日翌日から30日、上限金利が他の大手消費者金融に比べて低い、三井住友銀行ATMなら借入・返済手数料が無料というメリットがある。
● とにかく早く融資を受けたい
● 三井住友銀行を利用している
● 初めての利用で少しでも金利を抑えたい
プロミスの口コミ
プロミスの利用者は、審査のスムーズさに加え、オペレーターの対応を評価する声が多かった。また利息に関するものを除けば、悪い口コミで目立った傾向はとくに見られなかった。
ak｜男性｜20代｜愛知県
審査が早くて良かった。返済についての質問も分かりやすくて明確だった。 不安なことの質問ができたのが良かったと思う 現在いくら返済が必要なのかもわかる
Y.A｜男性｜50代｜千葉県
入会時や借り入れの申し込み時の手続き時において、特に問題に思うような対応の悪さはありませんでした。審査もスムーズに行っていただきました
Z｜男性｜40代｜愛知県
審査が早くすぐ借りられる。カスタマーセンターの説明も丁寧でわかりやすく、利用しやすいと思う。返済方法もネットバンクを使えて便利
アイフル
大手消費者金融で唯一、銀行傘下となっていない独立系企業だ。他の金融機関と比べて、ずば抜けている項目はないが、融資スピードや借入限度額、下限金利の低さなどいずれも業界トップクラスの水準を誇る。
返済方法が35日ごとに返済日到来するサイクル制のほか、自身の都合に合わせて毎月一定の返済日を指定できる約定日制が選べるため、柔軟に返済していきたい人にはアイフルがおすすめだ。
● 自身で返済日を決めたい
● スピーディに融資を受けたい
● 大きな借入限度額を希望している
アイフルの口コミ
アイフルは、愛がいちばんのフレーズで親しみを覚えていて、親近感を持っている人が多いようだ。スムーズかつスピーディに融資が受けられるという声が多い。ただしオペレーターを評価する声が多い反面、対応に厳しい意見を持つ声もわずかながら見られた。
サナー｜男性｜50代｜愛知県
テレビでコマーシャルをたくさんやっていたので、利用しやすかった。あきらめていた審査にも通り、コマーシャルの通り愛があると思った
nk｜女性｜20代｜東京都
アイフルの良い点は、スピーディな審査と即日融資が可能なところです。オンライン申し込みが簡単で、24時間対応のカスタマーサポートも便利です。利用者のニーズに応じた多様なプランが魅力です
SH｜男性｜50代｜福岡県
審査がスピーディーで、回答が早く、手続きもネットで完結で、在籍確認にも配慮され、必要書類の提出もネットでスムーズで解りやすかった
SMBCモビット
SMBCモビットは三井住友カード株式会社が運営するカードローンだ。プロミスと同じ三井住友フィナンシャル・グループのカードローンだが、プロミスを運営しているのはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社なので、運営会社が異なる。
SMBCモビットのメリットは融資スピードが業界最高水準の15分、Vポイント加盟店の利用で貯まったVポイントが返済に充当できる点だ。またSMBCモビットも三井住友銀行のATMなら借入、返済の手数料が無料だ。
● 急ぎで融資を受けたい
● Vポイントを貯めている
● 三井住友銀行を利用している
SMBCモビットの口コミ
審査が早く、お金を借りやすい、オペレーターの説明が丁寧という口コミが多かった。ただ一方で利息のほか、オペレーターの対応に対する悪い口コミが散見された。
TT｜男性｜40代｜三重県
簡易審査での審査で借り入れが簡単に出来、全てＷＥＢ簡潔で出来るので周りに知られる事なく借りられるのが便利で良かった。また返済方法も選べるので安心感があった
N｜女性｜20代｜香川県
郵送物を自宅以外で借りられるので、家族にバレにくいのがすごくありがたい。審査も比較的早く終わるので緊急で借りたい時に助かる
SH｜男性｜50代｜福岡県
審査や融資スピードは迅速で、審査の結果が可決した後から即、融資利用が出来るところは、非常に良かった上、在籍確認も配慮頂いて助かった
ORIX MONEY
オリックスグループの子会社である、オリックス・クレジットが運営するカードローンだ。ORIX MONEYは、オリックスレンタカーの基本料金が優待価格で利用できるほか、オリックスのカーシェアリングサービスでも優待が受けられるメリットがある。
また下限金利が低い点もORIX MONEYの特徴だ。カードローンは長く使い続けると、借入限度額が大きくなり低い金利で借りられる可能性がある。長期的に使い続ける予定があるなら下限金利が低いORIX MONEYがおすすめだ。
● 長期的な利用を想定している
● オリックスグループのサービスを利用している
ORIX MONEYの口コミ
審査の早さ、スムーズさに対する意見が多く、利用者の満足度が高いことが伺える。一方で悪い口コミは多くはないが、サイトがわかりにくいという意見があった。
おーにくちゃん｜男性｜50代｜神奈川県
webで申し込みをしたが、スムーズに進んで審査も思ったより早く初めて利用した際は振込だったが早急に振り込まれた。また金利が安かった点もよかった
t｜男性｜40代｜千葉県
審査がそれほど厳しくないのですぐに使えるようになった。しっかりした企業なので話がいつもスムーズで変なストレスをかかえないですむ
H｜男性｜30代｜青森県
わかりやすくて安心安全。初心者にもわかりやすくて良いイメージの印象があるしこれからも利用したいと思います。これからも頑張ってほしい
そもそも収入証明とは？
個人の収入を証明することで、収入を証明する書類全般を収入証明書と言う。
収入証明書という書類があるわけではない。
収入証明書として認められる書類として、次のようなものがある。
| 必要書類 | 取得までにかかる 時間・日数の目安 |
取得場所 | 取得方法 |
|---|---|---|---|
| 源泉徴収票 | 紛失した場合、 再発行に1～2週間かかる |
勤務先 | 12月頃になると 勤務先から配布される |
| 給与明細 | 勤務先による | 勤務先 | 給与支給時に配布される |
| 所得証明書・ 課税証明書 |
いつでも | 自治体の 市区町村役場 |
市町村役場の税務課、 郵送やコンビニで取得可能 |
| 税額通知書 | 年に1度 | 勤務先・自治体 | 毎年5～6月頃、 お勤めの方は勤務先から、 自営業者は各自治体から 送付される |
| 確定申告書の 控え |
年に1度 | 自身で印刷する | 毎年確定申告時に 印刷、保管する |
カードローンの申込に収入証明が必要な理由
お金を貸す側は、貸したお金が返ってこない、いわゆる貸し倒れになると大きな損失を被ることになる。また借りる側が、多数のカードローンを利用して返済不能になってしまうリスクもある。
そのため金融機関は貸し倒れや利用者が多重債務に陥らないよう、あらかじめ申込人の返済能力を確認しておかなければならない。
また、貸金業法の総量規制に基づき、年収の3分の1を超える貸し付けをしていないかを確認をするためにも収入証明書は重要な書類と言える。
収入証明不要のカードローンは借入条件次第で利用可能、ただし限度額には上限あり
カードローンのなかには収入証明書不要で申し込めるものもある。しかし収入証明書が不要な場合でも、1社の借入額が50万円以下、複数社の借入額合計が100万円以内という2つの条件を満たしていることが必要だ。