低金利カードローン30選の比較一覧！金利が安く利息を抑えるおすすめの借入先を紹介

カードローンは低金利であるほど、総返済額が少なくなる。しかし、自分に合ったカードローンを選ぶためには金利だけでなく、返済方法の柔軟性や借入のタイミングを確認することが重要だ。カードローンを申し込む際は、借入目的に合ったカードローンであるかを確認しよう。

低金利のカードローン30選の比較一覧

数多くのカードローンがあるなかでも、適用金利が低いカードローンを選べば利息額を抑えられる。短期間で完済できる場合は、無利息期間があるカードローンも有効だ。

ただし、希望通りの借入をするためには、さまざまな項目を比較したうえで自分に合った借入先を選ぶ必要がある。申し込みや返済のしやすさ、審査スピードなどにも注目する必要があるだろう。

ここでは、以下9つの評価基準をもとに低金利のカードローン30選をランキング形式で紹介する。

【評価基準】
■最低金利が他社21社との平均値より低いほど高得点
（1番低い→10点、2番目に低い→5点、平均的→3点、平均以上→0点）
■初回借入限度額が他社21社との平均値より高いほど高得点
（1番高い→5点、2番目に高い→4点、平均的→3点、平均以下→0点）
■Web完結が可能→1点、不可→0点
■審査時間が他社21社との平均値より短いほど高得点
（1番短い→5点、2番目に短い→4点、平均的→3点、平均以上→0点）
■融資スピードが他社21社との平均値より短いほど高得点
（1番短い→5点、2番目に短い→4点、平均的→3点、平均以上→0点）
■無利息期間が他社21社との平均値より長いほど高得点
（1番長い→5点、2番目に長い→4点、平均的→3点、平均以下→0点）
■必要書類の数が他社21社との平均値より少ないほど高得点
（1番少ない→5点、2番目に少ない→4点、平均的→3点、平均以上→0点）
■返済方法が多い
（元利均等返済、元金均等返済の両方→3点、どちらか1択しかない→0点）
■提携ATM数が他社21社との平均値より多いほど高評価
（1番多い→5点、2番目に多い→4点、平均的→3点、平均以下→0点）

1位：楽天銀行スーパーローン

(画像=楽天銀行カードローンから引用)

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクによって審査が優遇される。普段から楽天市場で買い物をしている人や楽天カードを利用している人は、初めての借入でも年14.5％より低い金利でお金を借りられる可能性がある。

さらに、楽天銀行スーパーローンでは金利半額キャンペーンが不定期に開催されている。キャンペーン期間中に申し込むと、一定期間は年0.95～7.25％の金利で借りられるため、利息額の軽減が可能だ。

返済期間の制限がないこともうれしいポイントだ。金利の負担は高くなるが、返済期間を長く設定したい人にも向いているだろう。

引落日は1日、12日、20日、27日（※）から選べるため、給料日に合わせて返済計画を立てられる。

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2位：アイフル

(画像=アイフルより引用)

独立系の消費者金融であるアイフルは自社の独自基準で審査するため、原則として書類による在籍確認で手続きが完結する。定期的な収入があれば学生でも利用できるため、20歳以上のアルバイトをしている大学生ならば利用できる。

さらに、アイフルで初めて契約する人は初回契約日の翌日から30日間は利息0円だ。1ヵ月程度で完済できる場合は、実質無利息でお金を借りられる。返済期間が長引く場合でも、一定期間は利息が発生しないため、返済額の軽減が可能だ。

Web申込であれば、最短18分で融資できるため、急いでいる場合にも適している。

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3位：アコム

アコムは「人間尊重の精神」と「お客さま第一義」の企業理念を掲げているとおり、チャットサービスなどの初めて借りる人向けのサ―ビスも提供している。

初めて借りる場合、30日間無利息（※）で利用できるため、一時的な利用に向いている。たとえば、次の給料日までのつなぎとしてお金を借りたい場合に重宝するだろう。

万が一、返済期間が長引いた場合でも、契約日の翌日から30日間は利息が発生しない（※）ため、利息額の軽減が可能だ。
※ アコムでのご契約がはじめてのお客さま

アコムの
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4位：SMBCモビット

(画像=SMBCモビットより引用)

SMBCモビットは、満20歳以上であれば学生でも利用できる。他の消費者金融のように無利息期間はないが、返済するたびに利息200円につき1ポイントのVポイントが貯まることが特徴だ。

たとえば、年18.0％の金利で50万円を借りて毎月最低返済額（1万3,000円）のみ返済する場合、完済までに1,255ポイントのVポイントを貯められる。

貯めたVポイントは、コンビニやドラッグストアの買い物だけでなく返済にも充当できる。普段から三井住友銀行やSBI証券などを利用しており、Vポイントを貯めている人は利用しやすいだろう。

SMBCモビットの
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5位：レイク

(画像=レイクより引用)

レイクで初めて契約する人がWebから申し込み、契約額が50万円以上に設定された場合は、365日間の無利息期間が適用（※）される。レイクの無利息期間は他社の12倍以上長いため、利息額を大幅に軽減することが可能だ。

たとえば、年18.0％の金利で50万円を借りて毎月最低返済額（1万4,000円）のみ返済する場合、30日間の無利息サービスがある他社を利用するより10万5,292円も支払う利息額を抑えられる。

万が一、契約額が50万円未満に設定された場合でも、Web申込なら60日間の無利息が適用される。無利息期間を活用して利息を抑えたい人は、レイクを選ぶとよいだろう。

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6位：auじぶん銀行カードローン

(画像=auじぶん銀行カードローンから引用)

auじぶん銀行カードローンはau IDを持っている場合0.1％、借り換えコースの利用で0.5％の金利優遇が受けられる。

たとえば、他社からauじぶん銀行カードローンに借り換える場合は、年12.5％以下の金利で借入可能だ。現時点で年12.5％より高い金利で借入している人は、auじぶん銀行カードローンに借り換えることで返済負担を軽減できる。

月1,000円から返済でき、返済期日は「期日指定」と「35日ごと」の2種類から選べるため、収支に合わせて返済できることもメリットだ。

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7位：三井住友銀行カードローン

三井住友銀行の普通預金口座を所有していない人や、WEBから申し込みで本人確認をオンラインで行った人は「カードレス」を選べる（※）。カードレスで契約したあとは、スマホからの操作一つですぐに振込融資を受けることが可能だ。

キャッシュカードを所有している人は、コンビニなどの提携ATMでも借入できる。三井住友銀行カードローンなら提携ATM利用時の手数料がかからないため、複数回に分けて借入や返済をしたい人にもおすすめだ。

8位：プロミス

(画像=プロミスより引用)

プロミスは、利用対象者が幅広く18～74歳の安定した収入がある人が利用できる。返済やプロミスアプリのログインでVポイントが貯まるため、ふだんの買い物にも利用できる。

アプリからインターネット振込を申し込む場合、原則24時間振込可能な金融機関の口座を持っている人は、審査終了から最短10秒程度で入金される。さらに、プロミスで初めて契約する人は30日間の無利息期間が適用される。

プロミスの30日間無利息は「初回借入日の翌日から」適用されるため、契約から数日～数ヵ月後に借入した場合でも無利息期間を最大限に活用できる。万が一に備えて、契約だけしておきたい人も選択肢となるだろう。

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9位：福岡銀行カードローン

(画像=福岡銀行カードローンから引用)

福岡銀行カードローンは、69歳以下であればアルバイトやパート、年金受給者の人でも借りられる。地方銀行のカードローンでは珍しく、最短即日で審査されるため、急いでいる人に向いている。

福岡銀行カードローンの金利は年1.9％～14.5％であり、借入額に応じて金利が設定されていることもポイントだ。事前に適用金利がわかるため、返済計画を立てやすいことがメリットといえるだろう。

また、福岡銀行カードローンの金利は固定金利となっている。金融情勢の変化によって金利が上がる心配がないため、長期間かけて利用したい人にも選択肢となるだろう。

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10位：PayPay銀行カードローン

(画像=PayPay銀行カードローンから引用)

PayPay銀行カードローンは、 初回借入日から30日間無利息で利用できる。上限金利は年18.0％と銀行カードローンのなかでは高めであるが、1ヵ月程度の短期間で完済できる場合は利息0円での借入が可能だ。

振込やキャッシュカードだけではなく、スマホATM取引にも対応しているため、自分の都合に合った方法で借入できることもメリットといえる。

※スマホATM取引とは：コンビニATM画面に表示されるQRコードをアプリで読み込むだけで、借入や返済ができるサービスのこと。

返済方法は、PayPay銀行からの引き落としに限られているが、他行口座からの定期自動入金サービスを無料で利用できるので、入金忘れを防げるだろう。

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11位：みずほ銀行カードローン

(画像=みずほ銀行カードローンから引用)

みずほ銀行カードローンは、住宅ローンを契約していれば、年1.5％～13.5％まで金利が下がるため、返済の負担を抑えられる。住宅ローンを組んでいない人も適用金利は年2.0％～14.0％と、他行より低めであることが特徴だ。

みずほ銀行の口座を保有している場合、手持ちのキャッシュカードにカードローン機能を追加できる。ローンカードを持ち歩かなくても良いため、万が一家族や友達に財布の中を見られてもカードローンの利用がバレにくいだろう。

みずほ銀行で住宅ローンに
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12位：ひめぎんクイックカードローン

(画像=ひめぎんクイックカードローンから引用)

ひめぎんクイックカードローンは、適用金利が年4.4％～14.6％と低めである。新規Web完結もしくは電話受付で申し込めば、契約日から30日間無利息で借りられることもポイントだ。無利息期間を利用すれば、他行のカードローンで借入するより支払う利息額を軽減できる。

たとえば、上限金利で50万円を借りて毎月最低返済額（1万円）のみ返済する場合、ひめぎんクイックカードローンなら他行のカードローンより1万5,311円も利息総額を軽減できる。

短期間で完済できる場合は、より多くの利息額を軽減することが可能だ。たとえば、ボーナス支給月は多めに返済するなど積極的に繰上返済をするとよいだろう。

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13位：宮崎銀行カードローン

(画像=宮崎銀行カードローンから引用)

宮崎銀行カードローンは、安定継続した収入があれば満20歳以上、満75歳未満まで利用できる。810万円以上借りる場合、金利が0.9％まで下がるため、高額な借入を検討している人に向いている。

さらに、宮崎銀行カードローンは他社からの借り換えも可能だ。銀行カードローンだけでなく、消費者金融からの借入やクレジットカードのリボ払いもまとめられる。現時点で年14.5％より高い金利で借入している人は、借り換えによって返済負担を抑えられるだろう。

たとえば、3社から年18.0％の金利で総額100万円を借りている人が宮崎銀行カードローンに借り換えた場合、30日で2,877円利息額を軽減できる。

ただし、借り換えによって返済期間が長引く可能性もあるため、お金に余裕があるときは繰上返済をして早めの完済を目指そう。

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14位：オリックス銀行カードローン

(画像=オリックス銀行カードローンから引用)

オリックス銀行カードローンは、初めて利用する人に限り契約日の翌日から30日間無利息で借りられる。短期間で完済できる場合はもちろん、長期間かけて返済する場合でも利息額の軽減が可能だ。

さらに、保険料や金利の負担なく、ガン保障特約付きプラン「Bright」に加入できることもうれしいポイント。ガンと診断確定された場合や、死亡・高度障害のときは、保険金が未返済債務に充当される。つまり、闘病しながら返済をしたり、残債務が家族に相続されたりすることがない。

とくに、返済期間が長期化する場合は、将来的に健康状態が変化する可能性が十分にある。万が一の病気に備えたい人は、オリックス銀行カードローンを検討しよう。

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15位：東京スター銀行 スターカードローンα

(画像=東京スター銀行 スターカードローンから引用)

東京スター銀行 スターカードローンαの特徴は、借入金額ではなく審査結果によって金利が決まることだ。

一般的に、どのカードローンを選んでも新規契約者には上限金利が適用される。新規契約者は、金融機関と信頼関係を築けておらず、貸倒リスクに備えて多くの利息を回収する必要があるためだ。

しかし、東京スター銀行 スターカードローン αなら、初めての借入でも年14.6％より低い金利で借りられる可能性がある。とくに、東京スター銀行で長年の取引がある人は、金利が優遇されやすいだろう。

また、契約日から30日間無利息で借りられるため、短期間の利用にも適している。

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16位：三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

(画像=三菱UFJ銀行バンクイックから引用)

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックでは、ATMによる借入（※1）であれば1,000円から借りられる。三菱UFJ銀行のATMはもちろん、コンビニなどの提携ATMでも少額借入が可能だ。提携ATMは無料で利用できるため、手数料を気にすることなく借入や返済ができる。

さらに、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの金利は年1.4％～14.6％と比較的低めだ。たとえば、10万円を借りた場合、1日の利息はたったの40円で済む。長期間かけて返済したい人にも候補となるだろう。

返済期日は35日（※2）あるいは、月の指定日に返済できるため、家計に合わせた返済計画を立てやすいだろう。借入残高が10万円以下、借入利率8.1％以下であれば最小1,000円から返済できる。

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17位：横浜銀行カードローン

(画像=横浜銀行カードローンから引用)

横浜銀行カードローンは、1.5％〜14.6％と比較的低金利で借りられる。

契約後は、ローンカードを使って提携ATMで借入や返済が可能だ。提携ATMは、東京や神奈川を中心に約1万4,000台あり小田急線の各駅にも設置されている。横浜銀行カードローンの場合、何度借入や返済をしてもATM手数料がかからないため、出費を最小限に抑えたい人におすすめだ。

地方銀行のカードローンでは珍しく、最短即日審査に対応している。ただし、利用できるのは神奈川県や東京都などに住む人に限られる。

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18位：住信SBIネット銀行カードローン

(画像=住信SBIネット銀行カードローンから引用)

住信SBIネット銀行カードローンは、借入・返済時の提携ATM手数料が無料だ。数回に分けて少額ずつ借りた場合でも手数料が発生しないため、本当に必要な金額だけ借りたい人に向いている。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は、年1.89％～14.79％と低めであることもポイント。SBI 証券口座保有登録済または、住宅ローン残高がある場合は、金利が年0.5％引き下げられるため、より返済負担を抑えられる。

最大1,000万円まで借りられるため、高額の借入を考えている人にも適している。

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19位：千葉銀行カードローン

(画像=千葉銀行カードローンから引用)

千葉銀行カードローンは、1.4％～14.8％と金利が比較的低いのが特徴だ。とくに、下限金利が年1.4％と低く、高額融資を受ける際に利息額を抑えやすい。

初回契約時から高額を借りられる可能性は低いものの、利用実績を積めば将来的に数百万円を借りられる可能性もある。これからも長期的に使いたい人や、千葉銀行で長年の取引がある人におすすめだ。

さらに、千葉銀行カードローンには自動融資サービスの取り扱いがあり、遅延損害金への不安を解消できる。ただし利用できるのは原則、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県に住む人のみだ。

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20位：みんなの銀行 Loan

(画像=みんなの銀行 Loanから引用)

みんなの銀行Loanの金利は、年1.5％～14.5％と他の銀行カードローンと大差ない。しかし、金利以外の面で優れている点が多い。たとえば、アプリ内から最短即日で融資を受けられるため、急いで借りたい人に向いている。

パートやアルバイト、年金受給者の人も69歳以下であれば利用できるため、幅広い人が検討できるだろう。さらに、みんなの銀行 Loanであれば返済額を月ごとに変更できる（※）。

家計が苦しいときは利息のみ、お金に余裕があるときは多めに返済するなど、自分のお財布事情に合わせて返済額を選択することが可能だ。

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21位：LINEポケットマネー

(画像=LINEポケットマネーから引用)

LINEポケットマネーは、最低100円から1円単位で融資を受けられるため、必要最低限の金額が借りられる。審査では、LINEの使用状況に応じたLINEスコアが考慮される。LINEスコアとは、ふだん利用しているLINEと関連サービスの利用傾向から算出される数値だ。

さらに、スタンダートプランであれば、初めての契約に限り最大30日間無利息で借りられるため、支払い負担を軽減できる。

LINEポケットマネーの
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22位：ベルーナノーティス

(画像=ベルーナノーティスから引用)

ベルーナノーティスは、初めての利用者だけでなく前回の無利息期間の借入日から3ヵ月経過した人も14日間の無利息期間が適用される。つまり、無利息期間のうちに完済できれば、1年間で4回も無利息で借りられるのだ。

ベルーナノーティスの適用金利は、年4.5％～18.0％と決して低くはないが、80歳まで利用できる。他社では貸付対象外となる専業主婦（主夫）や年金受給者も借入できるため、幅広い人が利用できるだろう。

とくに、ベルーナノーティスは利用者のうち76.9％（2024年4月末時点）が60歳以上と高齢者から多く選ばれている。年齢制限によって他社で借りられない人は、ベルーナノーティスを検討しよう。

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23位：りそな銀行カードローン

(画像=りそな銀行カードローンから引用)

りそな銀行カードローンの適用金利は、年1.45％～13.65％（※）と比較的低めなことが特徴だ。他社と比較しても上限金利が年1.0％～4.5％ほど低いため、支払う利息を抑えられる。

たとえば、上限金利で50万円を借りて毎月最低返済額（1万円※）のみ返済する場合、りそな銀行カードローンは他行より2万7,987円、消費者金融より18万7,575円も利息額を軽減できる。

さらに、りそな銀行カードローンは、所定の住宅ローンを利用している人が、同一口座でカードローンを申し込むと年0.5％金利を引き下げ特典が受けられる。月中平均残高10万円以上でりそなクラブポイントが貯まり、nanacoや楽天ポイントなどに交換できる。

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24位：セブン銀行カードローン

(画像=セブン銀行カードローンから引用)

セブン銀行カードローンの金利は、年12.0％～15.0％だ。他社と比べて下限金利は高めだが、初めてでも年15.0％以下の金利でお金を借りられる。

さらに、セブン銀行カードローンなら以下いずれの方法で借入・返済する場合も手数料がかからない。

なかでも、スマホATMを手数料無料で利用できるカードローンは多くない。手数料をかけることなくスマホ一つで現金を借りたければ、セブン銀行カードローンが選択肢となるだろう。

セブン銀行カードローンは、銀行系カードローンでは珍しく最短翌日に融資するため、急いでいる人に向いている。アプリを利用すればキャッシュカードが届く前に借りられる。セブン銀行ATMを利用できるため、全国各地どこでも利用できる。

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25位：愛知銀行カードローン「愛」

(画像=愛知銀行カードローンから引用)

愛知銀行カードローンは、借入金額ではなく審査によって金利が決定することが特徴だ。

一般的に低金利で借りられる人は、借入限度額が高額に設定された人に限られる。しかし、愛知銀行カードローンなら、借入限度額が10万円に設定された人でも年1.6％の金利が適用される可能性がある。とくに、愛知銀行を長年利用している優良顧客なら有利になりやすいだろう。

さらに、愛知銀行カードローンは最大融資額が1,000万円と高額なため、大きな借入をしたい人にも向いている。口座振替とカード返済の2タイプあり、口座振替であれば自動融資機能を利用可能だ。

ただし、利用対象者は愛知銀行の営業区域に居住または勤務する人に限られるため、注意しよう。

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26位：スルガ銀行カードローン

(画像=スルガ銀行カードローンから引用)

スルガ銀行カードローンは、年3.9％～14.9％の金利が審査によって設定される。年収が高い人や信用情報が良好な人、スルガ銀行での取引年数が長い人は、初めての借入でも年14.9％より低い金利で借りられる可能性があるだろう。

さらに、スルガ銀行カードローンの金利は固定金利であるため、金融情勢の影響を受けないこともポイントだ。今後、金利が上がる心配がないため、長期的に利用したい人も安心だ。

スルガ銀行カードローンは、安定した収入がある65歳以上70歳以下の人が利用できる。セブン銀行やゆうちょ銀行、イオン銀行、E-netのATMから返済可能だ。

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27位：イオン銀行カードローン

(画像=イオン銀行カードローンから引用)

イオン銀行カードローンで10万円～90万円を借りる場合の金利は、11.8％～13.8％と低い。たとえば、上限金利で50万円を借りて毎月最低返済額（1万円）のみ返済する場合の利息総額は、以下のとおりだ。

年14.5％の金利が適用される他行のカードローンより2万3,274円、消費者金融カードローンより18万2,790円も利息額を軽減できることがわかる。また、イオン銀行カードローンは金利が低い分、返済期間の短縮が可能だ。

イオン銀行の普通預金口座を持っている場合、審査完了からローンカード受取前に1回だけ振込融資を利用できる。しかし、電話による本人確認が必要となるため、借入の際に周囲にカードローンを利用していることが周囲に知られる可能性がある。

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28位：ダイレクトワン

(画像=ダイレクトワンから引用)

スルガ銀行グループのダイレクトワンは、初めての利用者でWeb契約した場合に限り55日間無利息で借りられるカードローンだ。約2ヵ月以内に完済できる場合は、利息0円でお金を借りられる。返済期間が長引く場合でも、他社より無利息期間が長いため利息額の軽減が可能だ。

ダイレクトワンは1万円から融資を受けられるため、少額での借入を希望する人に向いている。原則として電話による在籍確認をしていないため、勤務先にバレずに借りたい人も検討できるだろう。ただし、審査内容によっては自宅や勤務先に連絡が入る可能性がある点には注意が必要だ。

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29位：JA大井川ネットローン カードローンN

(画像=JA大井川ネットローン カードローンNから引用)

JA大井川のカードローンは、4.3％～13.7％と金利が比較的低いことが特長だ。たとえば、上限金利で50万円を借りた場合、1日の利息はたったの188円で済む。JAのカードローンは、他社より金利が低めに設定されているため、借り換えを検討している人にもおすすめだ。

ただし、JAのカードローンは利用条件が厳しい傾向にあるうえ、利用対象者は地区内に在住・通勤している人に限られる。各地域のJAごとに金利が異なるため、JAのカードローンが気になる人は住んでいる地域のJAをチェックしよう。

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30位：中央ろうきんカードローン（マイプラン）

(画像=ろうきん（労金）から引用)

中央ろうきんカードローンマイプランは、適用金利が年4.275％～8.875％と、非常に低金利で借りられることが特徴だ。労働組合に加入している企業で勤務している人や、生協の組合員であれば、さらに低金利で借りられる。

中央ろうきんのカードローン（マイプラン）の返済方法は、定額型と残高スライド型の2つから選べる。給与・年金振込、Web通帳の契約など取引内容によっては、提示金利よりも最大で3.2％金利が引き下げられる可能性がある。

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カードローンの金利とは？

カードローンの金利とは、金融機関へ支払わなければならない利息の割合を指す。一般的にカードローンの金利は、1年を単位として計算される利率（年率）で表示されている。

利息の計算式は、以下のとおりだ。

たとえば、年18.0％の金利で10万円を借りた場合、1年間で1万8,000円の利息が発生する仕組みだ。

利息は、借入残高に対して毎日発生する。そのため、より支払う利息を抑えるためには、積極的に返済を進めて返済期間を短縮することが大切だ。

なお、カードローンの金利を見ると「実質年率」で表示されている場合がある。「実質年率」とは、借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利のことだ。カードローンによっては、事務手数料や保証料が発生する場合があり、これらの費用も含めた金額が実質的な負担額となる。

とはいえ、「実質年率」と「金利」に大きな違いはない。いずれも実際に発生する利息額を表す割合であるため、これらを参考に返済計画を立てるとよいだろう。

低金利カードローンの選び方

低金利カードローンを選ぶ際は、おおよその返済期間から最適な借入先を検討するとよいだろう。

長期間かけて利用したい場合は、実質年率や適用金利が低いカードローンを選んだほうがよい。一方、短期間で完済する目途が立っている場合は、無利息期間があるカードローンを選んだほうが利息額の軽減につながる。

ここでは、低金利カードローンの選び方について詳しく解説する。

実質年率（金利）が低いか

長期間かけて利用したい人は、実質年率（金利）が低いカードローンを選ぼう。カードローンでお金を借りたあとは、毎日利息が発生し実質年率（金利）が低いほど利息総額を抑えられるためだ。

カードローンの金利には幅があるが、低金利カードローンを選ぶ際は上限金利に注目したほうがよい。初めて契約する人は金融機関と信頼関係を築けておらず、上限金利が適用されるケースが多い。つまり、上限金利が低いカードローンを選ぶことが低金利で借りるコツとなる。

上限金利が低いカードローンは、以下のとおりだ。

とくに、中央ろうきんカードローンマイプランは年10.0％未満の金利でお金を借りられるため、長期間かけて返済する場合でも利息額を抑えられる。数百万円の高額を借りたいときにも重宝するだろう。

適用金利が低いか

借入額が決まっている場合は、適用金利に注目して借入先を選定することも一つの方法だ。

カードローンを取り扱う業者の多くは、借入額が高額になるほど金利が下がるシステムを採用している。なかには、借入額に応じた適用金利が定められているカードローンもあり、借入額に応じた低金利カードローンを見つけることも可能だ。

たとえば、50万円、100万円、200万円、300万円を借りる場合の低金利カードローンは以下のとおりだ。

上表から、みずほ銀行カードローンやPayPay銀行カードローンの適用金利が低いことがわかる。数百万円の高額融資を希望する人は、これらのカードローンを選ぶとよいだろう。

無利息期間があるか、期間が長いか

数ヵ月程度の短期間で完済できる目途が立つ人は、無利息期間があるカードローンを選ぼう。無利息期間内に完済できる場合は、利息0円での借入も可能だからだ。

翌月の給料日までのつなぎとしてお金を借りたいなら30日無利息があるカードローン、数ヵ月かけて完済を目指したい人は無利息期間が長いカードローンを選ぶとよいだろう。

無利息期間に完済できない場合は、上限金利が低く、無利息期間があるカードローンを選ぶことも一案だ。無利息期間内に可能な限り返済を進めることで、借入残高が少なくなり、利息の負担を抑えられる。

返済方法が変更できるか

借入の利便性を高めたければ、返済方法を変更できるかどうかも重要だ。返済方法が豊富に取りそろえられているカードローンを選ぶことで、自分に合った方法での返済が可能となる。

たとえば、以下の消費者金融カードローンを利用すれば、さまざまな方法で返済できる。

支払いを忘れがちな人は銀行口座からの引き落とし、毎日が忙しくスマホ一つで返済したい場合はインターネット返済、いつものコンビニで簡単に返済したい人はスマホATM取引など自由に選択できる。銀行口座からの引き落としを除けば、毎月の返済だけでなく、いつでも繰上返済をすることが可能だ。

一方、銀行カードローンは返済方法が銀行口座からの引き落としや提携ATMに限定されているケースが多い。繰上返済をする場合は必ず来店する必要があるため、短期間で完済する予定の人は少々不便に感じるだろう。

低金利のカードローンで利息を抑えて借りる方法

低金利のカードローンで利息を抑えて借りる方法はさまざまある。たとえば、金利優遇キャンペーン期間中に申し込むと、低金利で借入することが可能だ。もし既存ローンがあるなら、今より低金利なカードローンに借り換えるとよいだろう。

お金に余裕があるときは繰上返済をして、返済期間を短縮することも大切だ。ここでは、低金利のカードローンで利息を抑えて借りる方法を紹介する。

金利優遇キャンペーン期間中に申し込む

より低金利で借入したければ、金利優遇キャンペーン期間中に申し込むとよい。一定期間は適用金利が下がるため、利息の軽減につながる。

たとえば、楽天銀行スーパーローンでは金利半額キャンペーンが不定期に開催されている。2025年5月1日から開催されている金利半額キャンペーンの詳細は以下のとおりだ。

金利半額キャンペーンは事前に告知されることがないため、こまめに公式ホームページを確認することをおすすめする。

借り換えローンでより低金利の業者に変更する

既存ローンがある人は、今より低金利なカードローンに借り換えすることをおすすめする。借り換えによって適用金利が下がれば、既存ローンの利息を軽減できるためだ。

たとえば、消費者金融から50万円を年利18.0％で借りている人が、年14.5％の銀行カードローンに借り換えた場合を見てみよう。毎月最低返済額（1万3,000円※）のみ返済する場合、借り換えによって7万4,615円も利息総額を抑えられる。

ただし、カードローンによっては借り換えの対象を貸金業者からの借入に限定している場合がある。低金利カードローンに借り換える際は、既存ローンを借り換えられるかを確認したうえで申し込もう。

おまとめローンで複数社の借入をまとめる

複数社からの借入がある人は、おまとめローンで返済を一本化するとよいだろう。おまとめローンなら、年収の3分の1以上の借入がある人も利用可能だ。返済負担の軽減を主な目的とするため、追加融資は受けられないものの、今より金利や毎月の返済額が上がることはない。

たとえば、3社から年利18.0％で50万円ずつ借りている人が、おまとめローンを利用した場合、以下のとおり金利や毎月の返済負担を軽減できる。

おまとめローンは、主に消費者金融で取り扱いがある。おまとめの対象となる借入が各社で異なるため、自分に合ったローン商品を選ぶとよいだろう。

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住宅ローンを契約している業者で借りる

利息を抑えて借りたければ、住宅ローンを契約している業者のカードローンを利用することも一案だ。一部の金融機関では、住宅ローン利用者に限り優遇金利が適用されるサービスを展開しており、低金利で借りられる可能性がある。

たとえば、以下のカードローンは住宅ローン利用者向けの金利優遇サービスを設けている。

住宅ローンを組んでいる人なら、優良顧客として審査が優遇される可能性があることもメリットだ。カードローンを初めて利用する場合でも、上限金利より低い金利が適用されることもあるだろう。

繰上返済で利息を減らす

より利息を抑えて借入したければ、繰上返済をして返済期間を短縮しよう。カードローンの利息は、借入額に対して毎日発生するためだ。1日でも早く返済を進めることで、元金が早く減り、利息の負担を抑えられる。

たとえば、年14.5％の金利で50万円を借りた場合のケースを見てみると、返済期間が短いほど支払う利息を減らせることがわかるだろう。

たとえ短期間で完済できない場合でも、可能な限り繰上返済をすることをおすすめする。インターネットバンキングを利用すれば1円単位、提携ATMなら1,000円単位でいつでも繰上返済が可能だ。ボーナスが支給されたときなど、無理のない範囲で返済を進めて支払う利息を軽減しよう。

年収が上がった場合は金利を低く変更できる可能性がある

もしカードローン契約後に年収が上がった場合は、その旨を報告しよう。返済能力が上がったとみなされ、借入限度額が増額される可能性があるためだ。増額によって限度額が引き上げられれば、適用金利が下がる可能性がある。

たとえば、以下のケースでは必ず適用金利が下がる。借入限度額が100万円以上になる場合は、年15.0％を上回る金利を設定できないことが利息制限法によって定められているためだ。

年収額は、アプリや会員サイトから変更手続きができる。Web操作が苦手な人は、電話でオペレーターに相談し手続きしてもらおう。場合によっては、収入証明書類の提出を求められることもあるが、すみやかに提出することで勝手に金利が下がることもある。

よくある質問

執筆・林優花（ファイナンシャル・プランナー）

小学校教員、一般企業等の経理を経て、フリーランスの金融ライターとして活動している1児の母。独学で日商簿記2級とFP2級を取得。現在は、子供の教育費のために節約や投資に勤しんでいる。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
日商簿記検定2級

小学校教員、一般企業等の経理を経て、フリーランスの金融ライターとして活動している1児の母。独学で日商簿記2級とFP2級を取得。現在は、子供の教育費のために節約や投資に勤しんでいる。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
日商簿記検定2級