【2025年最新】アコムとプロミスはどっちがおすすめ？審査・金利・スピードなど10項目で徹底比較！

「審査に通るか不安…」という人にはアコム、「とにかく早く借りたい！」という人にはプロミスがおすすめだ。

アコムは、審査通過率39.7％（※）と大手消費者金融の中でも高水準で、初めての人や信用に自信がない人でも申し込みやすい。 一方のプロミスは、即日融資にも強く、審査が最短3分とスピード重視の人に向いている。

両社とも30日間無利息やWeb完結申し込みなど基本的な特徴は共通しているが、審査基準やスピード、サービスの細かな違いがある。 本記事ではそれらを徹底比較し、あなたに合った選び方を提示する。

目次

アコムは審査に不安がある人、プロミスは1秒でも早く借りたい人におすすめ

アコムとプロミスの差は融資のスピードと借入限度額にある。

融資のスピードではプロミスは最短3分での審査に対し、アコムは最短でも20分（※1）を要する。

借入限度額では、アコムが最高800万円、プロミスが最高500万円と、アコムのほうが高額な融資に対応可能だ。

ただし、無利息期間の開始日は、アコムが契約日の翌日だが、プロミスは初回借入日の翌日だ。先に契約だけ済ませて必要な時に借りるといった使い方ができるぶん、プロミスのほうが使い勝手が良いとも言えよう。

アコムのメリット・デメリット

プロミスのメリット・デメリット

アコムの
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アコムとプロミスどっちがいい？審査や融資スピードなど徹底比較！

審査通過率｜アコムの方が高いので不安な人におすすめ

2024年度の審査通過率をみるとアコムが39.7％、プロミスが37.8%といずれも他の大手よりも高めだが、少しでも不安がある人はアコムを選ぶほうが無難だ。

申込条件｜プロミスの方が緩めで18歳からOK！

アコムの申し込みは20歳～72歳が原則だが、プロミスは「18歳以上で安定収入があること」が条件となっており、大学生や新社会人でも申し込みやすい。

ただ、公式サイトを隅々まで確認すると、申込条件の表現が微妙に異なることがうかがえる。

両社ともアルバイト・パートが申込可能としているが、プロミスは派遣社員や契約社員、主婦、学生まで対象に含まれることを明言している。この点からも、プロミスの方が心情的に安心感があるかもしれない。

融資スピード｜プロミスの方が速いので早く借りたい人におすすめ

アコムは最短20分で、プロミスは最短3分で即日振込も対応可能だ。スピード重視ならプロミスが優位だ。

ただし、楽天銀行の利用者ならアコムを検討してもいい。アコムの場合、楽天銀行の口座があると受付完了から最短10秒で振込が可能で、申込も24時間365日可能、最短1分で借り入れできるからだ。

無利息期間｜どっちも30日間だがプロミスが自由度高い

アコムもプロミスも初めての利用なら30日間無利息が適用される。一見すると、差はないように見えるが、無利息期間の開始日が異なる。アコムが「契約日翌日から」なのに対して、プロミスは「借入日翌日から」なのだ。

契約してすぐ借りるなら1日の差で済むが、プロミスなら先に契約だけしておいて、必要な借り入れがある時に借りることができる。つまり、急な資金需要はないが、この先で必要になりそうだというケースには、プロミスのほうが自由度が高いと言える。

申込受付時間｜どちらも24時間365日申し込み可！

Web申込ならアコム、プロミスとも24時間可能だ。自動契約機（無人店舗）や電話は時間制限があるが、即日融資を狙うなら早めの申し込みがベストだ。

借入限度額｜アコムの方が高い

借入限度額の上限はアコムが800万円、プロミスが500万円だ。高額融資を希望するならアコムに軍配が上がる。

ただし、貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える借り入れはできない。

総量規制とは？
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。 例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

出典：金融庁 貸金業法Q&A

つまり、500万円（800万円）を借りるには原則として年収1,500万円（2,400万円）以上必要になる。ここでの借入限度額の上限は気にしなくていいだろう。

最低返済額｜借入額によりどこが安いか異なる

最低返済額は借入額や返済方式によって異なり、どの会社が一概に「最安」とは言えない。一般的に、少額の借入では返済額に大きな差はなく、例えば10万円を借りた場合の月々の最低返済額は各社とも4,000～5,000円程度が目安だ。

アコム・プロミスの返済金額に関するルールは以下のとおりだ。

アコムは契約限度額に応じて一定の割合が設定され、借入残高にその割合を掛けた金額が毎月の返済金額になる。

プロミスでは、借入残高に一定の割合をかけた金額が毎月の返済金額になる（定額）。

プロミスは借入額に応じて一定額での返済方式を提示しているが、アコムは借入額が増えると月の返済額も比例して上がる。

毎月の負担を抑えたい人は、返済シミュレーションで比較するのが確実だ。

金利｜上限金利はプロミスがわずかに低く返済負担を抑えられる

アコムの金利は年3.0〜18.0％、プロミスは年4.5〜17.8％だ。上限金利の差は0.2％だが、少しでも利息を抑えたいならプロミスが有利となる。

在籍確認｜どちらも原則電話なしでバレにくい

アコム、プロミスともに在籍確認は原則として「書類のみ」、つまり在籍確認の電話が原則なしということだ。

実際、プロミスでは公式サイトで「契約者の98%に在籍確認の電話を実施しなかった」という調査結果を公表している。

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし審査の結果によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。 プロミスでは、実際に98％のお客さまには電話での在籍確認を実施しておりません。

※調査期間:2023年８月1日〜31日　調査対象：Webもしくは無人店舗でお申込後に、ご契約いただいたお客様

出典：プロミス公式サイト

もちろん、両社とも審査状況によっては、電話による在籍確認が必要となるケースもある。その場合でも、両社ともに申込者の同意を得ずに実施することはない。かりに電話による在籍確認が行われる場合でも、両社とも会社名を名乗らないため、職場に借入を知られる心配は少ない。

ATMの数と手数料｜プロミスは三井住友銀行ATMでも手数料無料

ATMの利便性を重視するなら、プロミスが優れている。自社ATMが681カ所に設置されているだけでなく、三井住友銀行ATMと連携しており、手数料無料で借り入れ・返済が可能だ。提携ATMも充実しており、主要コンビニATM（セブン銀行・ローソン銀行など）を含む14行と提携している。

一方、アコムは提携ATMの金融機関がプロミスと並ぶ14行だが、地方銀行にも強みがある。都市部で無料ATMを重視するならプロミス、地方での使いやすさを求めるならアコムが有力だろう。

アコムとプロミスの口コミ・評判を比較

アコムの評判・口コミ

利用者の口コミ情報によると、アコムは審査が早く、即日融資が可能だが、金利の高さに注意が必要だという声が多い。

申し込みから融資までのスピードが速く、最短10分程度で指定口座に振り込まれたという意見もあった。特に、急ぎでお金が必要なときに24時間オンライン申し込みができる点や、スマホアプリの使いやすさを評価する声も多い。

一方で、はじめは無利息期間があっても、通常金利に戻ると返済の負担が大きくなり、「少額ずつの返済では利息が膨らみ、一生返済し続けるような気がした」という声もあった。

また、「利用限度額が低く、計画的に返済しないと厳しくなる」との意見や、「カスタマーサポートの対応にばらつきがある」と指摘する人もいた。

プロミスの評判・口コミ

利用者の口コミ情報によると、審査から融資までのスピードが速く、10分程度で借りられたという意見が目立つ。また、在籍確認がない場合もあり、手間がかからずスムーズに利用できたとの声もあった。

さらに、24時間いつでも入金や返済が可能な点や、コンビニATMが使える点も利便性が高いと評価されている。加えて、返済でvポイントが貯まるのが嬉しいという意見もあった。

一方で、金利が高いため、返済の負担を感じたという声も多かった。「返済しても利息ばかりで、なかなか元本が減らなかった」との指摘があり、長期間利用する際には注意が必要だ。

また、「長年利用しても金利の優遇がなかった」「おまとめ返済を提案されたが、金利が1%しか下がらずメリットを感じなかった」という意見もあり、金利面での不満を持つ利用者も少なくないようだ。

プロミスの
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アコムは審査通過を優先する人におすすめ

「審査に通るか不安……」という人には、アコムのカードローンが最もおすすめだ。前述のとおり、アコムは2025年3月期の決算資料によると、審査通過率が39.7％と、他の大手消費者金融と比べても高い水準にある。

また、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）に属する企業であり、金融大手グループの一員という信頼性と安定感も利用者にとって大きな安心材料になるだろう。初めてカードローンを利用する人にとって、ブランドの信頼性は重要な選択基準だ。

さらに、アコムでは原則として在籍確認の電話なし、Web完結申込が可能な点も利便性が高い。誰にもバレずに借りたい、というニーズにも配慮した設計となっている。審査の柔軟さと利用者ファーストの姿勢から見ても、「審査に不安があるが確実に借りたい」という人には、アコムが最適な選択肢となるだろう。

アコムの
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プロミスは1秒でも早く借りたい人におすすめ

プロミスは大手消費者金融の中でも最も融資スピードに優れており、「今すぐ借りたい」というニーズに強く応える消費者金融です。

プロミスの最大の特徴は、やはり融資まで最短3分という業界最速のスピードだ。申込対象が18歳からと若年層もカバーしているだけでなく、アルバイト・パート、派遣社員、契約社員、主婦や学生も申込可能であることを公式サイトに明記するなど、門戸の広さも魅力だ。 さらに、無利息期間は「初回借入日の翌日から30日間」と無駄がなく、必要なタイミングで確実に利息負担を減らせる点も魅力。三井住友銀行ATMとの連携で手数料無料の利便性も高い。スピード・効率・利便性を重視するなら、プロミスが有力な選択肢となる。

プロミスの
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アコムとプロミス両方借りるのはあり？

信用情報機関にはすべての申し込み・借入状況が記録されており、消費者金融はそれをもとに審査を行う。そのため、短期間に複数社から借りようとすれば「お金に困っている」と判断され、審査落ちや希望限度額の減額につながるリスクが高まる。

特に、数日〜数週間の間に2社以上へ申し込みを行うと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、今後のローン審査に大きく影響する可能性がある。これにより、一定期間は新たな借入ができなくなるおそれもある。

ただし、どうしても資金が必要な緊急時には、両社からの借入を検討するのも一つの選択肢ではある。その場合は、借入の理由や目的、返済能力をしっかり把握し、「毎月の返済に無理がないか」「収入と支出のバランスは取れているか」といった観点から冷静に判断すべきだ。複数社から借りる際は、返済スケジュールや金利も複雑になるため、借入管理アプリや家計簿ツールなどを使って徹底的に把握することが重要になる。

また、借入前に「おまとめローン」や「借り換えローン」など、借入件数を減らしつつ利息負担を軽減する方法がないかも検討してみてほしい。安易な多重債務は、返済困難に陥る大きなリスクを伴う。両社を利用するにしても、あくまで計画的に、そして最終的には一本化や完済を目指す意識が必要だ。

【審査落ち対策】アコム・プロミスどちらも審査に落ちたらどうする？

審査落ちには必ず理由があるものだ。原因を特定して適切な対策を講じれば、別のカードローンでの借り入れや、時間を置いて再申し込みで審査通過する可能性も十分にある。

審査に落ちる主な原因と次の対策

アコムやプロミスの審査に落ちる理由には、いくつかの共通したパターンがある。

もっとも多いのが「収入が不安定」のケースだ。アルバイトやフリーランスなどの場合、収入額だけでなく、毎月の安定性が重視されるため、月ごとに大きくばらつきがある場合は審査で不利になることがある。申込前には、収入が安定していることを証明するために、過去2〜3カ月の給与明細や振込履歴を準備しておくとよい。

次に「すでに他社から多額の借り入れがある」場合も、審査落ちの大きな要因となり得る。貸金業法では、年収の3分の1を超える貸付が原則禁止されているため、他社借入額がすでに多いと新たな貸し付けができない場合がある。自分の借入総額や利用限度額を事前に確認し、可能であれば一部返済してから申し込むのが望ましい。

また、「信用情報に延滞履歴がある」場合も注意が必要だ。過去に返済遅延や携帯料金の未納などがあった場合、信用情報にその記録が残り、審査に不利となる。とくに延滞が直近であるほど影響は大きい。延滞情報は5年間ほど保存されるため、記録が残っている間は審査通過が難しくなる傾向がある。

気になる人は「下記の信用情報の開示方法」に記した情報機関に問い合わせて、情報を取り寄せることをおすすめする。

こうした不安がある場合は、いきなり申し込むのではなく、各社が提供している「簡易審査（事前診断）」を活用するのが有効だ。

年齢・年収・他社借入状況などを入力するだけで、おおまかな通過可能性が分かる。さらに、収入証明書や在籍確認書類をあらかじめ用意しておくことで、審査を有利に進められる可能性が高まる。

また、信用情報機関に問い合わせることで、自身の信用情報を開示することもできる。具体的な開示方法は以下のとおりだ。

アコム・プロミス以外の選択肢！おすすめカードローン3選

もしアコムやプロミスの審査に落ちてもあきらめることはない。ここでは他の大手消費者金融を紹介する。自分の借入・返済計画と照らし合わせて、最適なところを見つけてほしい。

アイフル｜柔軟な審査がいい人におすすめ

アイフルは大手銀行グループに属さない、独立系の消費者金融ということもあり、独自の審査基準を持っているとされる。2024年度の審査通過率も33.2%高めで、他社で審査に落ちた人でも通過する可能性が期待できる。

審査から融資まで最短18分とスピードも申し分なく、初回利用時の30日間無利息期間や電話による在籍確認も原則なしとされているなど、プライバシーにも配慮されている。

レイク｜利息負担を抑えたい人におすすめ

レイクは、利息の負担をできるだけ抑えたい人に適しているカードローンだ。

アコムやプロミスと比較した場合のメリットは、無利息期間の長さにある。 アコムやプロミスは契約日または借入日の翌日から30日間だが、レイクでは契約額50万円未満なら60日間、契約額50万円以上365日間が適用される。

つまり、少額を長期間無利息で借り入れたい場合は、レイクが有利になる。

SMBCモビット｜絶対バレたくない人におすすめ

SMBCモビットは、電話連絡・郵送物を一切省略できる「WEB完結申込」が強みだ。三井住友銀行の口座と勤務先の給与明細があれば、原則として在籍確認の電話なし・自宅への郵送物なしで手続きが完結する。職場や家族に絶対バレたくない人には最適だ。

金利や限度額はアコム・アイフルとほぼ同等で、即日融資にも対応している。しかも、三井住友銀行のATMなら手数料無料で借入や返済が可能だ。

注意！アコムとプロミスに同時申し込みはNG？

アコムとプロミスの両方に同時に申し込むのは、原則として避けるべきだ。なぜなら、信用情報機関にはすべての申し込み履歴が記録され、短期間に複数社へ申し込むと「申し込みブラック」と見なされるリスクがあるからだ。

金融機関は「急いでお金を必要としている＝返済能力に不安がある」と判断しやすくなり、結果的に審査に落ちる確率が高まってしまう。特に1週間以内に複数社に申し込んだ場合は、たとえ返済能力が十分でも否決される可能性がある。

万が一どちらかに落ちてしまった場合でも、焦ってすぐに次へ申し込むのではなく、少なくとも1カ月以上の期間を空けるのが理想的だ。その間に、信用情報を整えたり、他社借入を減らしたりすることで、次の審査に通る可能性を高めることができる。申し込みは戦略的に行うことが大切だ。

アコム・プロミスに関するよくある質問（Q&A）

文・MONEY TIMES編集部