レイクとアコムはどっちがいい？金利や審査、無利息期間など違いを比較！

消費者金融のレイクとアコム、どちらがあなたの状況に適しているか迷っていないだろうか？

結論、レイクは利息を抑えたい人に、アコムは審査に不安がある人におすすめだ。

なぜなら、レイクには365日間無利息期間のサービスがあり、アコムには審査通過率が高いという特徴があるからだ。

本記事では、両社の融資スピードや申込条件など十数のポイントを徹底比較し解説する。

目次

アコムとレイクの基本情報を比較！

基本情報を見ると、レイクは審査通過率は25.1％だが、パート・アルバイトも申込可能で、Web完結や原則電話なしの在籍確認により利用しやすい。

アコムは、無利息期間は初回契約日の翌日から30日間で、原則電話なしの在籍確認やWeb完結に対応し、全国の自動契約機や提携ATMが豊富で利便性が高い。

結論として、レイクは無利息期間の長さで利息を抑えたい人に、アコムは審査に不安がある人やATMの利便性を重視する人に向いていると言える。

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レイクとアコムどっちがいい？金利や審査など違いを比較！

そこで13の項目で比較し、両社の優劣を探っていく。

金利｜どっちも同じ

一見するとアコムの下限金利が低く見える。下限金利は、借入限度額いっぱいの800万円を借りるなど高額の借入の場合に適用される。

初めてカードローンを利用する場合はそこまで借りられない。したがって、ほとんどの利用者は上限金利である18.0％が適用される。

実際の適用金利は審査結果によって決定されるため、両社の金利に大きな優劣はないと考えられる。

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無利息期間｜レイクの方が長くて利息を抑えられる

上記の表を見ても明らかなように、無利息期間の選択肢の多さと期間の長さにおいて、レイクがアコムよりも有利だ。

特に、初めての利用で50万円以上の借入であれば、365日間無利息が適用される点は、アコムにはない大きなメリットといえる。

両社とも無利息期間中は何度でも一定の範囲内なら追加借入が可能で、返済後の再借入も無利息となる。ただし、無利息サービスは初回契約時のみの適用となるため、計画的な利用が望まれる。

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融資スピード｜アコムの方が早い

審査から借入までの時間で比較すると、アコムのほうが若干速い。

両社とも即日融資に対応しており、原則として申し込んだその日のうちに融資を受けられる点は共通している。

ただし、これはあくまで最短時間であり、審査状況や申込時間帯によっては時間がかかる場合もある。

審査通過率｜アコムの方が高いので審査が不安な人におすすめ

アコムは申込者の約4割が審査に通過しており、消費者金融の中でも比較的審査に通りやすい傾向にある。

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在籍確認｜どっちも電話無しでバレにくい

実際、アコムは、約99%の契約者に対して電話による在籍確認をしていないことを明らかにしている。

アコムでは原則、電話による在籍確認を実施しません。
以下は、アコムにおいて、勤務先に電話での在籍確認を行ったお客さまの割合を示したグラフになります。約99％のお客さまは、電話以外の方法で在籍確認を完了しています。
※集計期間：2024年1月～5月　契約時に在籍確認が完了しているお客さまのうち、勤務先に電話での在籍確認を実施した割合

出典：アコムサイト「LONAmyac」

とはいえ、両社とも審査の状況によっては、電話による在籍確認が必要となる可能性がある。

その場合でも、事前に申込者の同意を得たうえで、担当者の個人名で電話するとしている。契約者が周囲にカードローンの利用を知られないように配慮されている。

電話連絡が必要となる場合でも、申込者の事情を考慮して時間帯などを調整してくれる場合もあるので、不安な人は事前に相談してみるといいだろう。

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ATM｜アコムの方が数が多くて借りやすい

アコムのほうが提携ATMが多いことから借りやすいといえます。

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借入限度額｜アコムは800万でレイク（500万）より高い

アコムは融資限度額の上限が800万円とレイクより300万円高いが、実際には貸金業法による総量規制により、年収の3分の1までしか借りられない。

例えば年収300万円の場合、最大でも100万円までの借入となる。

また、初めて利用する場合、両社とも限度額は低めに設定されることが一般的だ。そのため、最大限度額の違いは実質的にはあまり重要視されない。

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申込条件｜アコムもレイクもどっちも同じで20歳以上で安定収入が必要

年齢の上限において違いが見られる。アコムは72歳まで申し込みできるが、レイクは70歳までとなっている。

両社とも安定収入を要件としているが、レイクはパート・アルバイトでも申込可能としている。

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審査受付時間｜日曜はアコムが21時まででレイク（18時）より長い

レイクは早朝からの対応が強みだが、日曜の即日振込は18時までの契約完了が必要など、曜日による変動に注意が必要だ。

アコムは全ての曜日が9時から21時までとわかりやすい。このシンプルさと、日曜夜間も21時まで対応可能な点が大きな利点だといえる。

ただ、両社とも申込自体は24時間可能だ。

しかし実際の審査は上記の時間内に限られる。即日融資を希望する場合は、審査終了時刻から余裕を持って申し込むことが重要だ。

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最低返済額｜借入額によりどっちが安いか異なる

レイクは10万円までの借入なら3,000円というように、借入残高に応じた固定額が設定されている。対してアコムは借入額に対する一定の割合で決まり、30万円以下の場合は借入額の4.2%となる。

例えば10万円を借りた場合、アコムの返済額は4,200円となり、このケースではレイクの方が毎月の負担を低く抑えられる。ただし、借入額が高くなるほどアコムは返済比率が下がるため、高額借入ではアコムのほうが安くなるケースもある。

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遅延利息｜どっちも同じ！遅れると年20％の利息が毎日発生！

これは法定の上限金利に基づくものであり、返済期日を1日でも過ぎれば、借入残高に対して日割りで利息が加算されていく。

例えば、10万円の借入がある場合、1日あたり約54円の遅延利息が発生する計算となる。遅延が続けば続くほど利息は膨らみ、元金の返済がさらに困難になるため、計画的な返済が極めて重要だ。

どちらのカードローンを利用するにしても、返済遅延には気をつけよう。

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スマホアプリ｜レイクもアコムもどっちも使いやすい

生体認証でのログイン、利用状況の確認、借入・返済、カードレスでのATM取引など、基本的な機能は両社とも充実している。

レイクはアイコンを着せ替えできるプライバシー機能 、アコムは返済日を知らせるプッシュ通知機能など 、それぞれに独自の強みを持つ。どちらもスマホ一つで手続きが完結し、利便性は高い。

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借りやすさ｜どっちも24時間365日借りられる

ただし、銀行での現金引き出しには営業時間という制約がある。平日15時以降や土日祝日の振込は、翌営業日の反映となるため、実際に現金を手にするまでに時間がかかる可能性がある。

この問題を解決するのがスマホATM取引だ。スマホATM取引ならば、コンビニATMから直接現金を引き出せるため手軽だ 。

しかし、この方法も各社やATMのメンテナンス時間中は利用できないため 、時間帯によっては借入できない点に注意が必要である。

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レイクは利息を抑えたい人におすすめ

レイクは初めて利用する人に対して、他社とは一味違う無利息サービスを提供している。

レイクを初めて利用する人は、業界初となる365日の無利息期間が用意されているのだ。

少額の借入を長期間無利息で利用したい場合はもちろん、短期間で返済予定がある場合でも、利息の負担を大幅に減らせるので使い勝手がいい。

また、Webで21時（日曜日は18時）までに申込手続きが完了すれば、当日中に振り込まれる。急ぎでお金が必要な人にとって大きなメリットとなる。

レイクの基本情報

レイクの基本情報は下記のとおりだ。

レイクは、初めての利用で50万円以上の借入であれば、365日間無利息が適用される点は、他のカードローンにはない大きなメリットだ。

無利息期間を重視する人にとっては非常に魅力的だ。ただし、条件が少々複雑なので、以下の表を参考にしてほしい。

Web利用の場合、借入額が50万円を超えるかどうかで条件が大きく変わる。借入希望額や返済計画と相談して検討してほしい。

また、レイクは自動契約コーナーを全国展開しているが、カードローンATMは併設されていない。

だが、以下の銀行や、全国展開するコンビニエンスストアのATMと提携しているので、全国どこで利用しても利便性は高い。

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レイクのメリット・デメリット

レイクは即日融資が可能で、無利息期間を30・60・365日から選べる点が大きなメリットだ。また、郵送物なしで借入れができ、周囲に知られず利用できるのも強みといえる。

一方で、銀行系カードローンに比べて金利が高く、手数料無料のATMがない点はデメリットだ。

レイクの口コミ

レイクの口コミを見ると、サービスで最も評価が高いのは迅速な審査と即日融資対応、オンラインでの手続きの利便性だ。特に初回利用時の無利息期間は、多くの利用者から好評を得ている。

カードローンは、申込者の「信用」に基づいて融資を行う「無担保ローン」です。そのため、審査によって返済能力があると判断されれば、保証人や担保なしで借り入れができます。

一方で、課題として指摘されているのが金利の高さと厳格な審査基準である。また、借入が容易なため、計画以上の借入につながるリスクを指摘する声も見られる。

カスタマーサポートの対応のばらつきも、改善が期待される点として挙げられている。

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アコムは審査に不安がある人、初めて消費者金融を利用する人におすすめ

アコムの審査通過率は37.5%（※）と大手消費者金融の中でもかなり高い。カードローンの審査に自信がない人や初めて消費者金融を利用する人はまず、アコムに申し込むことを検討してみたい。

アコムは返済方法の選択肢も豊富で、インターネット返済、口座振替、ATMなど自分のライフスタイルに合わせて選択可能だ。

特に専用の自動契約機（むじんくん）は全国に893台、24時間稼働のアコムATMと提携ATMが50,974台（※）設置されているなど、利便性が高い。

さらに、毎月決まった日の返済以外に35日ごとの返済が選択できるなど、柔軟な返済計画が立てやすい。

アコムの基本情報

アコムの基本情報は下記のとおりだ。

37.5%は審査通過率を公表している大手消費者金融4社の中でも高い数字だ。

しかも、20歳から72歳までと幅広い年齢層に対応し、安定した収入があれば正社員以外でも利用可能だ。初めて利用する人はもちろん、審査に不安な人も検討する価値がある。

また、自動契約機（むじんくん）やアコムATM、提携ATMが全国で広く展開されているため、使い勝手がいい。

自動契約機（むじんくん）は全国で893台（※）設置されており、タッチパネルを操作するだけで、申込からカード発行までその場でオペレーターに相談しながら手続きができる。営業時間は年中無休で9時〜21時だ（年末年始は除く）。

アコムATMは24時間稼働している。アコムATMと銀行やコンビニエンスストアの提携ATMを合わせると、全国で50,974台（※）設置されている。

アコムのメリット・デメリット

アコムは全国5万台以上のATMネットワークと、24時間手数料無料で利用できる自社ATMが強みだ。返済日は毎月の指定日または35日ごとから選べ、柔軟な返済計画が立てやすい。

一方で、銀行カードローンに比べ金利が高く、提携ATMでは手数料が発生する点はデメリットといえる。

アコムの口コミ

アコムの口コミを見ると、利便性の高さで高評価を得ている。全国に約900台の自動契約機と5万台超のATM網があり、地方でも使いやすい。

カードローンは、申込者の「信用」に基づいて融資を行う「無担保ローン」です。そのため、審査によって返済能力があると判断されれば、保証人や担保なしで借り入れができます。

また、原則として職場への在籍確認がなく、借入が知られにくい点も安心材料だ。審査の早さやスマホ対応も好評だ。

一方、金利やATM手数料の高さ、カスタマーサポートのばらつきには改善を望む声もある。総じて使いやすさには定評があるが、コスト面での課題が指摘されている。

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レイクとアコムを両方借りることはできる？

その理由として、まず貸金業法に定められた総量規制が挙げられる。複数の消費者金融から年収の3分の1相当額を借りようとすると、総量規制に抵触しかねない。

また、短期間に複数の業者に借入を申し込むと、信用情報機関に複数の申込情報が登録されるため、返済能力に疑念を持たれ、審査に通りにくくなる。こうなるとレイクとアコムに限らず、他の金融機関からの借入も困難になる可能性が高まる。

返済日や返済額が異なる複数の借入があると返済遅延のリスクが高まり、信用情報に悪影響を及ぼすリスクもある。

借入は必要最小限にとどめ、返済計画をしっかりと立てたいところだ。

アコムとレイクどっちも審査に落ちたらどうする？

重要なのは、やみくもに次の申込先を探すのではなく、一度立ち止まって審査に落ちた原因を冷静に分析することだ。その原因を理解し、適切な対策を講じることで、次回審査に通る可能性が高くなる。

ここでは、審査落ちの主な原因から、具体的な対策、そして有力な代替カードローンを解説する。

審査に落ちる主な原因と次の対策

第1に、勤続期間の短さなどによる「収入の安定性」の問題である。審査では年収の高さよりも継続性が重視されるため、最低でも半年から1年の勤務実績を積むことが対策となる。

第2に、借入総額が年収の3分の1を超える「総量規制」への抵触だ。他社からの借入額と希望額の合計が上限を超えないよう、既存の借入を減らす必要がある。

第3に、長期延滞や債務整理といった金融事故が記録された「信用情報」の問題である。CIC、JICC、KSCといった信用情報機関に情報開示を請求し確認を行い、記録が抹消されるまで待つしかない。

最後に、虚偽申告や短期間での多重申込（申し込みブラック※）も審査に落ちる原因になる。常に正確な情報を申告し、申込履歴が消える最低6ヵ月間は期間を空けることをおすすめする。

アコム・レイク以外の選択肢！おすすめカードローン3選

カードローン各社はそれぞれ異なる強みを持っている。

ここでは、特に「融資スピード」「独自審査」「プライバシーへの配慮」という3つの観点から、プロミス、アイフル、SMBCモビットの3社を厳選して紹介する。

プロミスは融資スピードを重視する人におすすめ

プロミスの最大の特長は、業界トップクラスの融資スピードであり、審査時間は最短3分と公表されている。

さらに、プロミスが提供する30日間の無利息サービスは、他社と一線を画す。多くの業者が「契約日の翌日」から無利息期間を開始するのに対し、プロミスは「初回借入日の翌日」から適用される 。

これにより、契約後すぐに借入をしない場合でも、無利息期間を無駄にすることがない。

プロミスの
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アイフルは独自審査がいい人におすすめ

アイフルは、他社では評価されにくい雇用形態や収入状況でも、独自審査によってお金を借りられる可能性がある。

アイフルは、どの銀行グループにも属していない独立系のカードローン会社だ。アイフルはこの独立性により、銀行の審査基準に縛られることなく、自社の判断で柔軟な審査を実施できる。

また、アイフルは基本サービスが充実している。最短18分の融資スピードで、初回利用者は最大30日間無利息サービスを受けることが可能だ。

プライバシー保護にも配慮し、原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物なしでの契約ができる。

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SMBCモビットは絶対バレたくない人におすすめ

プロミスは「Web完結」を行うことで、原則として勤務先への電話連絡と自宅への郵送物を一切なしで契約できる。

WEB完結の利用条件は、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの本人名義口座の保有と、社会保険証または組合保険証の提出だ。これらの条件を満たせば、申込から契約、借入まですべてオンラインで完結可能だ。

ただし、SMBCモビットには他社が提供する初回利用者向けの無利息期間がない。SMBCモビットは利息負担の軽減よりも秘匿性を重視する人に適している。

SMBCモビットの
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注意！アコムとアイフルに同時に申し込むのはNG？

この行為は「申し込みブラック」と呼ばれ、かえって審査通過を困難にする。

カードローン会社は審査時、CIC、JICC、KSCといった信用情報機関に申込者の情報を照会する。これらの機関は相互に情報共有しているため、他の会社への申込履歴はすぐに他社にも知られる。

貸し手は短期間の複数申込を「金銭的困窮状態で返済リスクが高い」と判断し、最悪の場合は不正利用の疑いまで持たれかねない。

申込履歴は信用情報機関に6ヵ月間登録される。この期間中は本来審査に通るはずの人でも、多重申込が原因で審査落ちの可能性が格段に高まる。

正しい戦略は1社ずつの申込だ。審査に落ちた場合は原因を分析し、最低6ヵ月間空けてから改善策を講じて次の申込に臨むべきだ。

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レイクとアコムに関するQ&A（よくある質問）

文・MONEY TIMES編集部