アコムとレイクはどっちがいい？審査、金利、無利息期間、利用限度額など10項目で徹底比較

消費者金融のレイクとアコム、どちらがあなたの状況に適しているか迷っていないだろうか？

レイクとアコムは、ともに即日融資が可能な大手の消費者金融だ。だが、レイクなら最長365日間無利息期間のプランがあり、アコムなら高い審査通過率と自社ATMのネットワークがあるなど、両社には大きな違いがある。

本記事では、両社の融資スピードや申込条件など十数のポイントを徹底比較している。最適なカードローンを見つけるための判断材料を提供し、後悔しない選択をサポートしたい。

目次

レイクとアコムはどちらがおすすめ？

(画像=MONEY TIMES編集部)

同じ消費者金融でも、レイクとアコムは特徴が際立っていて、その優劣を一概には断じることができない。そこで借入・返済の計画のタイプ別に向き・不向きを解説していく。

レイクがおすすめの人

レイクは初めて利用する人に対して、他社とは一味違う無利息サービスを提供している。借入条件は後述するが、無利息期間を初回契約日の翌日から30日間、60日間（契約額50万円未満）、365日間（契約額50万円以上）の3つから選べるのだ。少額の借入を長期間無利息で利用したい場合はもちろん、短期間で返済予定がある場合でも、利息の負担を大幅に減らせるので使い勝手がいい。

また、Webで21時（日曜日は18時）までに申込手続きが完了すれば、当日中に振り込まれる。急ぎでお金が必要な人にとって大きなメリットとなる。

アコムがおすすめの人

詳細は後述するが、アコムの審査通過率は39.7%（※）と大手消費者金融の中でもかなり高い。カードローンの審査に自信がない人や初めて消費者金融を利用する人はまず、アコムに申し込むことを検討してみたい。

アコムは返済方法の選択肢も豊富で、インターネット返済、口座振替、ATMなど自分のライフスタイルに合わせて選択可能だ。特に専用の自動契約機（むじんくん）は全国に893台、24時間稼働のアコムATMと提携ATMが50,974台（※）設置されているなど、利便性が高い。

さらに、毎月決まった日の返済以外に35日ごとの返済が選択できるなど、柔軟な返済計画が立てやすい。

レイクとアコムそれぞれの基本情報を比較

(画像=MONEY TIMES編集部)

レイクとアコムの基本的な情報は下記のとおりだ。

	レイク	アコム
借入までの時間	最短25分	最短20分（※6）
審査時間	最短15秒（※1）	最短20分（※6）
金利	4.5％～18.0％	年3.0％～18.0％
無利息期間	レイクでの契約が初めての場合、 契約日翌日から30日間・60日間・ 365日間（申込方法と借入金額による） ※2 ※3	アコムでの契約が初めての場合、 契約日翌日から30日間
借入限度額	500万円	800万円
審査通過率	20.9%（※4）	39.7%（※7）
カードレス	〇	〇
Web完結 （郵便物なし）	〇	〇
電話での職場 への在籍確認	原則なし（※5）	原則なし
運営会社	新生フィナンシャル株式会社	アコム株式会社
公式サイト	詳しくはこちら	詳しくはこちら

出典：レイク公式サイト、アコム公式サイトより筆者作成（2025年6月2日現在）
※1 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。申込完了後、最短15秒で審査結果を表示。
※2 無利息時間はいずれも初めての利用時のみ適用。
（1）365日間無利息の条件：Webでの申込で契約額が50万円以上。契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録を完了すること。
（2）60日間無利息の条件：Webでの申込で契約額が50万円未満。
（3）30日間無利息の条件：自動契約機または電話での申し込みで契約額が1万円～500万円。
※3 ≪貸付条件≫
融資限度額 1万円～500万円
貸付利率 4.5％～18.0％
利用対象年齢が満20歳以上70歳以下の国内居住者、自分のメールアドレスの所有者、日本の永住権取得者
遅延損害金(年率) 20.0％
返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
返済期間・回数 最長5年、最大60回
必要書類 "運転免許証
※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人 不要
※商号：新生フィナンシャル株式会社
※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
※4 SBI新生銀行グループ「2024年度 通期決算」より
※5 審査の結果により電話での確認が必要となる場合がある。
※6 申込時間や審査により希望に添えない場合がある。
※7 2025年3月期アコムマンスリーレポートより。

両社を比較すると、無利息期間と審査通過率の違いが浮き彫りになった。レイクは無利息期間を選べる一方、アコムは審査通過率がレイクより高い。

レイクの基本情報

(画像=レイク公式より引用)

レイクでは、Webで申し込むと最短25分で借入ができる。初めて利用する人に豊富な無利息期間の選択肢があるのが大きな特徴だ。

特に初めての利用で50万円以上の借入であれば、365日間無利息が適用される点は、他のカードローンにはない大きなメリットだ。無利息期間を重視する人にとっては非常に魅力的だ。ただし、条件が少々複雑なので、以下の表を参考にしてほしい。

Web利用の場合、借入額が50万円を超えるかどうかで条件が大きく変わる。借入希望額や返済計画と相談して検討してほしい。

また、レイクは自動契約コーナーを全国展開しているが、カードローンATMは併設されていない。だが、以下の銀行や、全国展開するコンビニエンスストアのATMと提携しているので、全国どこで利用しても利便性は高い。

レイクの
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レイクのメリット・デメリット

レイクの口コミ

DBさん｜男性｜30代｜兵庫県

レイクのサービスは、手続きの迅速さやオンライン対応の利便性が特に魅力です。また、借り入れ条件や返済計画が分かりやすく、初めての利用者にも安心感を与えます。レイクのサービスでは、審査が厳しいと感じる人がいる点や、借入限度額が他社と比べて低い場合がある点が挙げられます。また、営業時間が限られているため、急な対応が必要な場合に不便さを感じることもあります。

nkさん｜女性｜20代｜東京都

レイクの良い点は、無利息期間が設定されており、初回利用者にとってお得です。オンラインでの申し込みが簡単で、即日融資が可能です。また、返済方法が多様で、利用者のニーズに柔軟に対応しています。
金利が高めで、返済負担が大きくなる可能性があります。また、審査基準が厳しいことがあり、借り入れが難しい場合もあります。さらに、カスタマーサポートの対応にばらつきが見られることも懸念されます。

fさん｜男性｜30代｜兵庫県

すぐに審査が終わりすぐに借り入れが出来たのが良かった点です。 最初に借りたので額もある程度借り入れたのがとても良かったです。利息が高く簡単に借り入れが出来たので毎月の返済が大変でした。 どこまで借り入れ出来るのかわからなかったので追加で借り入れしてしまいました

レイクのサービスで最も評価が高いのは迅速な審査と即日融資対応、オンラインでの手続きの利便性だ。特に初回利用時の無利息期間は、多くの利用者から好評を得ている。

一方で、課題として指摘されているのが金利の高さと厳格な審査基準である。また、借入が容易なため、計画以上の借入につながるリスクを指摘する声も見られる。カスタマーサポートの対応のばらつきも、改善が期待される点として挙げられている。

アコムの基本情報

アコムの特徴は、39.7%という高い審査通過率と、初回契約者向けの30日間無利息サービスだろう。詳しくは後述するが、39.7%は審査通過率を公表している大手消費者金融4社の中で最も高い数字だ（2024年度実績）。しかも、20歳から72歳までと幅広い年齢層に対応し、安定した収入があれば正社員以外でも利用可能だ。初めて利用する人はもちろん、審査に不安な人も検討する価値がある。

また、自動契約機（むじんくん）やアコムATM、提携ATMが全国で広く展開されているため、使い勝手がいい。自動契約機（むじんくん）は全国で893台（※）設置されており、タッチパネルを操作するだけで、申込からカード発行までその場でオペレーターに相談しながら手続きができる。営業時間は年中無休で9時〜21時だ（年末年始は除く）。

アコムATMは24時間稼働している。アコムATMと銀行やコンビニエンスストアの提携ATMを合わせると、全国で50,974台（※）設置されている。

アコムのメリット・デメリット

アコムの口コミ

おかさん｜男性｜40代｜兵庫県

基本的にどんな田舎にもあるのがいいと思いました。最高に借りやすくて自動契約機（むじんくん）なので色々機にしなくてもいいのが魅力的だと思いました
もう少し金利を安くしてほしいです。手数料も高すぎると思いました。もっと安くしないときついと思います。色々がんばてほしいと思いました

DKさん｜男性｜30代｜宮城県

原則、お勤め先へ在籍確認の電話ないので、会社にバレずに利用できるのが良いです。在籍確認があっても配慮されると思いますが、電話があるだけで不安なので、在籍確認がなくて安心です。 カスタマーサポートの対応がイマイチでした。質問に対して的確な返答がもらえなかったことがありました。もうし、スタッフの知識が欲しいです。

HTさん｜男性｜40代｜福島県

審査結果が出るスピードが早く、即日融資も行うことができて便利。 返済や借り入れがコンビニATMで行えて利用しやすいし、スマホからでもサービスが利用できる。コンビニATMの利用で手数料が発生したりする場合がある。 借入額や返済期間によっては、支払う利息が多くなる場合がある。 借入額は収入に左右される。

アコムのサービスで最も評価が高いのは、利便性の高さだ。全国各地に約900台設置された自動契約機（むじんくん）と、5万台を超えるアコムATM・提携ATMにより、地方在住者でも気軽に利用できる点が好評だ。

また、原則として勤務先へ在籍確認の電話がないため、職場に借入を知られる心配がないという声も多い。さらに、審査のスピードの速さとコンビニATMやスマートフォンからの利用のしやすさも利点として挙げられている。

一方で改善を望む声としては、金利の高さや提携ATMの手数料の負担が指摘されている。また、カスタマーサポートの対応品質にばらつきがある点も課題といえるだろう。総じて利便性は高いものの、コスト面での課題を感じている利用者が多いことがわかる。

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【項目別】レイクとアコムを徹底比較

(画像=MONEY TIMES編集部)

運営会社

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ、レイクはSBI新生銀行グループというそれぞれ日本の主要銀行グループに属している。大手銀行グループの一員として、安定した経営基盤と充実した顧客サービスを提供しているのが特徴だ。

金利

一見するとアコムの下限金利が低く見えるが、この下限金利が適用されるのはレアケースだ。初めてカードローンを利用する場合、ほとんどの利用者は上限金利である18.0％が適用される。

実際の適用金利は審査結果によって決定されるため、両社の金利に大きな優劣はないと考えられる。

融資限度額

アコムは融資限度額の上限が800万円とレイクより300万円高いが、実際には貸金業法による総量規制により、年収の3分の1までしか借りられない。例えば年収300万円の場合、最大でも100万円までの借入となる。

また、初めて利用する場合、両社とも限度額は低めに設定されることが一般的だ。そのため、最大限度額の違いは実質的にはあまり重要視されない。

融資スピード

審査から借入までの時間で比較すると、アコムのほうが若干速い。両社とも即日融資に対応しており、原則として申し込んだその日のうちに融資を受けられる点は共通している。

ただし、これはあくまで最短時間であり、審査状況や申込時間帯によっては時間がかかる場合もある。

無利息期間

上記から明らかなように無利息期間の選択肢の多さと期間の長さにおいて、レイクがアコムよりも有利だ。特に、初めての利用で50万円以上の借入であれば、365日間無利息が適用される点は、アコムにはない大きなメリットといえる。

両社とも無利息期間中は何度でも一定の範囲内なら追加借入が可能で、返済後の再借入も無利息となる。ただし、無利息サービスは初回契約時のみの適用となるため、計画的な利用が望まれる。

申込方法

アコムは郵送での申し込みにも対応している分、選択肢が多い。一方、レイクは専用スマホアプリを提供しており、申込から借入までスマートフォン1台で完結できる。

両社ともWebで申込から借入まで対応しているため、時間や場所を選ばずに契約まで進められる。選択肢の多さではアコムが優れているが、レイクを選んでも不便はないだろう。

借入方法

借入方法の種類はアコムが多く、自社ATMの多さで優位に立つ。自社ATMは24時間営業が多く、手数料無料で利用できる。一方、レイクは自社ATMがなく提携ATMを利用する必要があるため、手数料がかかる。

返済方法

返済方法の選択肢はアコムが多い。アコムは全国の自社ATMで手数料無料の返済が可能だ。レイクに自社ATMはないが、口座振替やインターネットなどでも返済できるため、特に不便なことはないだろう。

返済日

返済日の選択肢が多いアコムが優位だ。アコムでは35日ごとという返済方式を選択できるため、自身の都合に合わせて返済日を調整しやすい。一方、レイクは月に1回の指定日のみとなっている。

ただし、口座振替を利用する場合、アコムは毎月6日固定だが、レイクは毎月14日または27日から選択可能だ。レイクのほうが給料日などに合わせて選択しやすいといえる。

総合的に見ると口座振替を利用する場合はレイク、それ以外の場合はアコムのほうが返済日の自由度が高いと言える。

審査基準

年齢の上限において違いが見られる。アコムは72歳まで申し込みできるが、レイクは70歳までとなっている。

両社とも安定収入を要件としているが、レイクはパート・アルバイトでも申込可能としている。一見、レイクのほうが申し込みしやすい印象を受けるが、次の審査通過率を見ると、また印象が変わるかもしれない。

審査通過率

アコムは申込者の約4割が審査に通過しており、消費者金融の中でも比較的審査に通りやすい傾向にある。

在籍確認

実際、アコムは、約99%の契約者に対して電話による在籍確認をしていないことを明らかにしている。

アコムでは原則、電話による在籍確認を実施しません。
以下は、アコムにおいて、勤務先に電話での在籍確認を行ったお客さまの割合を示したグラフになります。約99％のお客さまは、電話以外の方法で在籍確認を完了しています。
※集計期間：2024年1月～5月　契約時に在籍確認が完了しているお客さまのうち、勤務先に電話での在籍確認を実施した割合

出典：アコムサイト「LONAmyac」

とはいえ、両社とも審査の状況によっては、電話による在籍確認が必要となる可能性がある。その場合でも事前に申込者の同意を得たうえで担当者の個人名で電話するとしている。契約者が周囲にカードローンの利用を知られないように配慮されている。

電話連絡が必要となる場合でも、申込者の事情を考慮して時間帯などを調整してくれる場合もあるので、不安な場合は事前に相談してみるといいだろう。

レイクの
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レイクとアコムを両方借りることはできる？

(画像=MONEY TIMES編集部)

その理由として、まず貸金業法に定められた総量規制が挙げられる。複数の消費者金融から年収の3分の1相当額を借りようとすると、総量規制に抵触しかねない。

また、短期間に複数の業者に借入を申し込むと、信用情報機関に複数の申込情報が登録されるため、返済能力に疑念を持たれ、審査に通りにくくなる。こうなるとレイクとアコムに限らず、他の金融機関からの借入も困難になる可能性が高まる。

返済日や返済額が異なる複数の借入があると返済遅延のリスクが高まり、信用情報に悪影響を及ぼすリスクもある。

借入は必要最小限にとどめ、返済計画をしっかりと立てたいところだ。

レイク・アコムと他の消費者金融を比較！

(画像=MONEY TIMES編集部)

	レイク	アコム	プロミス	アイフル	SMBCモビット
審査時間	最短15秒 （※1）	最短20分（※8）	最短3分 （※5）	Web申込の 場合最短18分（※5）	最短15分 （※7）
金利	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	3.0％～18.0％
無利息期間	初回契約日の翌日 から30、60、365日間 （※2 ※3）	初回契約日の 翌日から30日間 (※9)	初回借入の翌日 から30日間 (※6)	初回契約日の 翌日から30日間	なし
借入限度額	500万円	800万円	500万円	800万円	800万円
審査通過率	20.9％	39.7%(※10)	37.8％	33.2％	非公表
カードレス	○	○	○	○	○
Web完結 （郵送物なし）	○	○	○	○	○
在籍確認方法	原則電話連絡なし （※4）	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし
運営会社	新生フィナンシャル 株式会社	アコム株式会社	SMBCコンシューマー ファイナンス	アイフル株式会社	三井住友カード 株式会社
詳細	詳しくはこちら	詳しくはこちら	詳しくはこちら	詳しくはこちら	詳しくはこちら

出典：プロミス、アコム、アイフル、レイク、SMBCモビットなどより筆者作成（2025年6月2日現在）
審査通過率はすべて2024年度のもの（各社、グループの決算資料から作成）
※1 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。申込完了後、最短15秒で審査結果を表示。
※2 無利息期間は初回利用限定でパターンは以下の3通り。（1）365日間無利息の条件：Webでの申込で契約額が50万円以上。契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録を完了すること（2）60日間無利息の条件：Webでの申込で契約額が50万円未満（3）30日間無利息の条件：自動契約機または電話での申込で契約額が1万円～500万円
※3 ≪貸付条件≫
融資限度額 1万円～500万円
貸付利率 4.5％～18.0％
利用対象年齢が満20歳以上70歳以下の国内居住者、自分のメールアドレスの所有者、日本の永住権取得者
遅延損害金(年率) 20.0％
返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
返済期間・回数 最長5年、最大60回
必要書類 運転免許証
※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人 不要
※商号：新生フィナンシャル株式会社
※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
※4 審査の結果により電話での確認が必要となる場合がある。
※5 申込時間や審査により希望に添えない場合がある。
※6 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要。
※7 別途本審査がある。申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある。
※8 申込時間や審査により希望に添えない場合がある。
※9 アコムでの契約が初めての場合。 ※10 アコムマンスリーレポートより

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レイクとアコムに関するQ&A（よくある質問）

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(画像=MONEY TIMES編集部)

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