25万円借りたい！審査なしの方法や今すぐ借りれる即日融資のカードローンを紹介！

25万円を審査なしで借りたい場合、クレジットカードのキャッシングや銀行の自動貸付、質屋、生命保険の契約者貸付、勤務先からの借入、そして家族や友人への相談などがある。

これらの方法は、無職で収入がない人やブラックで金融機関からお金を借りられない人でも25万円を借りられる可能性がある。

ただし、これらのは「キャッシング枠のあるクレジットカードを持っている」「契約している保険がある」「即日では借りられない」といった制約も多く、今すぐ25万円必要な方にとっては向いていない。

もし、どうしても今すぐ25万円が必要という場合は、消費者金融のカードローンが最適だ。カードローンは審査があるが、即日融資に対応するうえ、法律に則し運営されているので安全にお金を借りられる。

この記事では25万円を借りたい人に向けて、審査なしの方法や、即日融資を受ける方法、国や自治体の支援や、注意点などを解説していく。

目次

審査なしで25万円借りる方法は？ブラックや無職でも借りられる手段

金融機関の厳格な審査を避けながら、25万円を確保する8つの方法を詳しく解説していく。

クレジットカードのキャッシング

多くの利用者が見落としやすい点だが、カード発行時にキャッシング枠が自動的に設定されているケースがある。利用明細書やカード会社のWebサイトで確認すれば、現在のキャッシング可能額を把握できる。

一般的なクレジットカードのキャッシング枠は10万～50万円程度に設定されているため、25万円の借入は十分可能な範囲だ。

ただし、金利は一般的に年率15.0％～18.0％程度と高めに設定されているため、短期間での返済を心がけたい。

クレジットカードのキャッシングの利用方法は簡単で、ATMにクレジットカードを挿入し、暗証番号を入力するだけで現金を引き出せる。

キャッシングはコンビニATMでも利用できるため、24時間いつでも必要なときに借入できるのも便利だ。

銀行やゆうちょ銀行の自動貸付

例えば、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けでは、定期貯金や定額貯金を担保に預金額の90％以内で最大300万円まで借入ができる。25万円の借入には、約28万円の定期貯金（または定額貯金）が必要だ。

この場合の金利は、担保定額貯金の約定利率に年0.25％（※）を上乗せした程度と非常に低く設定されている。

例えば、ゆうちょ銀行の場合、定額貯金の利率が0.1％の場合、貸付利率は0.35％（0.1％＋0.25％）程度となり、消費者金融の一般的な上限金利である18.0％と比較すると圧倒的に低くて有利だ。

自動貸付の手続きは簡単で、総合口座を開設していて定額貯金や定期貯金があれば通帳やキャッシュカードで引出時に残高不足となった場合、自動的に貸付が実行される。

質屋は品物を担保に審査なしで25万円借りられる

質屋でお金を借りる際に審査はない。また、質屋は金融機関ではないため、信用情報に傷がつくこともない。

25万円を質屋で借りるためには、査定額が32万～36万円程度の品物が必要になる。質屋から借りられる金額は、質入れ商品の査定金額の7～8割程度が相場になるためだ。

25万円ほどの高額査定が期待できる品物として、以下のようなものがある。

質屋の利用は、18歳以上（高校生を除く）であれば誰でも可能だ。身分証明書と担保となる品物を持参するだけで手続きが完了する。一般的に、預けた日から3ヵ月以内の期限内に利息と元金を支払えば、品物は手元に戻って来る。

ただし質屋の金利は、一般的なカードローンよりも高いため、注意が必要だ。これは、質屋の法定金利の上限（年109.5％）がカードローンやクレジットカードのキャッシング（年20.0％）よりも高いためだ。

大黒屋など規模の大きい質屋3社を例に、25万円を6ヵ月間借りた場合の利息と返済総額をシミュレーションした。

このように品物を担保に質屋でお金を借りる際の金利（質料）は、借入額や質屋によって大きく異なる。期限内に返済しない場合、品物の所有権は質屋に移る（質流れ）ため、品物が戻ってこない可能性もある。

配偶者貸付は無職の専業主婦（主夫）でも借入できる

例えば、配偶者の年収が400万円の場合、夫婦合算で約133万円まで利用可能だ。現在、夫婦の借入残高合計が108万円未満であれば25万円の借入が期待できる。

ただし配偶者貸付を利用する場合は、以下の書類が必要だ。

配偶者貸付の手続きは、通常のカードローンよりも手間になる。しかし専業主婦（主夫）にとっては、貴重な借入手段の一つだ。

配偶者貸付は、大手消費者金融では取り扱いがなくベルーナノーティスなどの中小消費者金融で提供している。

国の公的融資制度や民間の貸付機関を利用する

主な公的融資制度と民間の機関には、次の3つがある。

生活福祉資金貸付制度では、低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯を対象に、生活費や一時的な資金を貸し付けている。緊急小口資金なら最大10万円、総合支援資金（生活支援費）なら月20万円（2人以上の世帯の場合）以内で原則3ヵ月（最大12ヵ月）の貸し付けが可能だ。

生活福祉資金貸付制度の手続きは、管轄となる地域の社会福祉協議会で行い、審査には原則1ヵ月以上と時間がかかる。しかし連帯保証人がいれば無利子、いなくても年1.5％（不動産担保型生活資金は除く）の低金利で利用可能だ。

また、母子父子寡婦福祉資金貸付制度では、ひとり親や寡婦世帯向けに生活資金や修学資金などの貸し付けを行っている。生活資金なら月額10万円程度まで借入ができる。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度の申し込みは、居住地の地方公共団体の福祉担当窓口で行い、審査には1～3ヵ月程度かかる。

生活サポート基金は、民間の非営利団体による貸付制度で、銀行や消費者金融から借入ができない多重債務者や生活困窮者が融資を受けられる生活再生ローンを提供している。

生活再生ローンは、東京都や神奈川県、埼玉県、千葉県在住の方が利用でき、審査から実際の融資実行まで最低でも2週間程度かかる。

生命保険の契約者貸付制度を使う

契約者貸付制度では、解約返戻金の7～9割程度まで借入ができるため、25万円の借入には約28万～36万円程度の解約返戻金が必要になる。

契約者貸付の大きなメリットは、生命保険を解約せずに資金調達できることだ。また、保険会社独自の制度なので、信用情報に影響することもない。

契約者貸付の金利は、年1.5％～6％程度と消費者金融より大幅に低く設定されているが、返済期限は特に決められていないことが多く、余裕のあるときに返済すれば良い。

契約者貸付制度の利用の手続きは保険会社に電話連絡し、送られてくる必要書類に記入して郵送すれば約1週間で指定口座に振り込まれる。保険会社によっては、LINEや電話で手続きすれば3営業日程度で振り込まれるところもある。

勤務先の従業員貸付制度を利用する

金利は、年1％～4％程度と非常に低く設定されており、返済も給与天引きで行われるため確実だ。借入限度額は各社の規定や資金使途により異なるが、年収の一定割合に設定されていることが多く25万円程度なら問題なく借入できるだろう。

ただし、勤務先に借入の事実が知られることになるため、プライバシーを重視する方には向かない。また、転職する際には一括返済が求められることもある。

利用を検討する場合は、人事部や総務部に相談して制度の詳細を確認しよう。

どうしても25万円が必要なら家族や友人に相談する

家族や友人からの借入は利息がかからなかったり、返済条件を柔軟に設定したりできる可能性があり、信用情報に影響することもない。

しかし、金銭の貸し借りは人間関係に深刻な影響を与える可能性がある。家族や友人からお金を借りる際は、必ず借用書を作成し、返済計画を明確にしておくことが重要だ。

借用書には、以下の内容を記載する。

また、借りた理由を正直に説明し、確実に返済できる根拠を示すことで、相手の理解を得やすくなるだろう。

今すぐ25万円を借りたいなら消費者金融カードローンが最適な理由

特に大手消費者金融は、最短3分～25分程度で融資を実行できる体制を整えており、安全性と利便性を両立している。金利や返済条件も透明性が高く、計画的な利用が期待できるだろう。

審査ありだが安全にお金を借りられる

カードローンは審査があることで、利用者の返済能力を適切に判断し、返済困難に陥るリスクを軽減している。これは、借り手にとってもメリットであり自分の返済能力を客観的に把握できる機会になる。

また、大手消費者金融のなかには東京証券取引所に上場している企業もあり、コンプライアンス体制も整備されている。例えば、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ、プロミスはSMBCグループの傘下にあり、信頼性が高い。

万が一のトラブルが発生した場合も、金融庁や消費者センターに相談することで適切な対応を受けられる。

即日融資に対応している

即日融資を実現するためのポイントは、以下の通りだ。

大手消費者金融では、土日祝日でもWeb上で申し込みから審査まで対応しており、スマホATM取引などを活用すれば、原則24時間365日、いつでも即日融資を受けられる。

銀行カードローンよりも審査が柔軟

銀行系カードローンの審査では、これまでの信用履歴や金融取引の記録が審査基準の中心で、以前に支払い遅延などの問題があった人は通過が難しい傾向にある。

一方、消費者金融は現時点での所得状況や債務返済の能力を主要な判断材料に、借入希望者それぞれの状況を個別に検討するアプローチを取っている。

そのため、かつて金融トラブルを経験している人でも、現在は安定的な収入を得ている状況であれば、融資を受けられる可能性がある。

ただし、総量規制により年収の3分の1を超える借入はできない。つまり25万円を借りるには、最低でも年収75万円以上が必要になる。

Web完結で手軽に申し込める

Web完結申込の流れは、以下の通りだ。

契約完了後は、最短数秒で指定の銀行口座に振り込まれるか、スマホアプリを使ってコンビニATMから直接現金を引き出せる。

また、家族や職場に借入をバレたくない場合でも、郵送物なしで原則在籍確認の電話を行わない消費者金融を選べば、プライバシーを守りつつ安心して利用できる。

無利息期間を利用してお得に借りられる

各社の無利息期間は、次の通りだ。

例えば25万円を30日間借りた場合、通常なら約3,699円（年利18.0％）の利息がかかるところ、無利息期間を利用すれば0円になる。

無利息期間を有効活用するためには、借入前の段階で返済計画を立て、期間内に完済することが重要だ。

在籍確認なし・郵送物なしなら職場や家族バレを避けられる

4社とも在籍確認は原則なしで、審査状況により電話での確認が必要だと判断された場合に限られる。もし電話での確認が必要な場合でも、事前に申込者の同意を得てから、担当者の個人名で電話をかけるなどの配慮がある。

郵送物なしにするための共通の条件は、以下だ。

これらの条件を満たすことで、職場や家族にバレることなく借入ができるだろう。

返済や借入の方法が豊富

特にスマホATMは、ローンカードを持参しなくてもスマートフォンアプリでATM操作ができる。セブン銀行ATMなら24時間利用可能で非常に便利だ。

25万円を今すぐ借りたい！即日融資に対応するカードローン

ここでは、即日融資ができて利便性が高い大手消費者金融5社の特徴を詳しく解説しながら最適な選択肢を見つける方法を紹介する。

アコムは審査通過率が高く最短20分で借りられる

アコムは、AI審査システムと経験豊富な審査担当者が連携して迅速な判断を行い、最短20分融資を実現している。また平日や土日祝日関係なく、審査時間は9～21時までのため、当日20時ごろまでに申し込みすれば即日融資も可能だ。

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融である。「アコムマンスリーレポート」によると2025年3月期における新規申込者の審査通過率は、約39.3％と業界最高水準を誇る。これは10人に約4人が審査に通過していることを意味し、他社で断られた経験がある方にも希望がある。

25万円の借入条件としては、年収75万円以上（総量規制による）が必要だが、アコムはアルバイトやパートでも安定した収入があれば審査対象になる。

アコムの金利は、年3.0％～18.0％で25万円程度の借入では上限金利の18.0％が適用されることが多い。しかし、初回契約者には30日間無利息サービスがあるため、短期間での返済が可能なら実質的な負担は軽減される。

特に注目すべきは、アコムの「3秒診断」機能だ。「年収」「年齢」「他社借入状況」の3つを入力するだけで、借入可能かの目安を即座に確認できる。

アコムの「3秒診断」は、本審査前に、ある程度の審査通過の見込みがわかるため、不安な方は事前に試してみると良い。

アコムの詳細を見る

プロミスは最短3分で今すぐ25万円を借りられる

プロミスは、SMBCグループの消費者金融で、業界最速の最短3分融資を実現している。

プロミスの特徴は、無利息期間の開始タイミングが「初回借入日の翌日から」という点だ。他社の多くは「契約日の翌日から」なので、契約後すぐに借入しない場合、プロミスのほうが有利になる。

家族や職場にバレたくない人は、Web完結申込を利用すれば、カードレス契約が可能で郵送物も一切届かない（延滞時などは除く）。

また、プロミスには女性専用ダイヤル「レディースキャッシング」があり、女性オペレーターが対応してくれるため、女性でも相談しやすい環境が整っている。

プロミスの金利は年4.5％～17.8％で、上限金利が他社より0.2％低く設定されている。25万円を1年間借りた場合、年間で約500円の差が生まれる計算だ。

プロミスは、借入や返済方法が豊富で特に三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できる。また、「アプリローン」を使えば、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードレス取引が可能だ。

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アイフルは最短18分融資！独自審査が特徴

アイフルでは、最短18分融資を実現するため、24時間365日体制で審査を行っており、土日祝日でも平日と同様のスピードで対応している。

アイフルは、銀行系グループに属さない独立系消費者金融として独自の審査基準を持っている。他社で審査に通らなかった方でも、アイフルなら通過する可能性がある。

アイフルの特徴的なサービスとして「1秒診断」があり、「年齢」「年収」「他社借入金額」の3つを入力するだけで、融資可能かどうかの目安を瞬時に判定できる。

アイフルの金利は年3.0％～18.0％で、25万円程度の借入では上限金利が適用される。ただし、初回契約者には最大30日間無利息サービスがある。

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レイクは最短25分融資！365日無利息でお得に借入できる

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営する消費者金融だ。最短25分融資を実現するため、21時（日曜日は18時）まで即日融資に対応している。

レイクの大きなメリットは、他社と比べて最長の365日無利息サービスを提供していることだ。

レイクの365日無利息が適用されるのは、次のすべての条件を満たした場合だ。

契約額が50万円以上なので、実際の借入金額は25万円でもかまわない。契約額が50万円以上になる年収の目安は150万円以上だ。

もし契約額が50万円未満になった場合でも、60日の無利息期間が適用される。こちらは、はじめての契約かつWebで申し込んだ人が対象だ。

レイクでは、Web完結申込を利用すれば、カードレス契約が可能で郵送物も届かない。また、レイクはスマホATM取引にも対応しており、セブン銀行ATMで24時間借入・返済ができる（メンテナンスなどの休止時間は除く）。

レイクの金利は、年4.5％～18.0％で、25万円程度の借入では上限金利が適用される傾向だ。ただし、前述の無利息サービスを活用すれば、実質的な負担は大幅に軽減される。

レイクは、返済日を自由に選択できることも便利だ（口座振替の場合は6日か27日）。給料日に合わせて返済日を設定すれば、返済忘れを防げる。

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SMBCモビットは最短15分融資！利息額に応じてVポイントがたまる

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が提供するカードローンで最短15分融資を実現している。ただし、これは申し込みした曜日や時間帯により翌日以降の取り扱いとなる場合があるため、余裕を持って申し込むことが重要だ。

SMBCモビットの特徴は「Web完結申込」だ。この方法を選択すれば「電話連絡なし」「郵送物なし」で契約できるため、職場や家族にバレたくない方には最適だ。

Web完結は、オンライン本人確認（免許証やマイナンバーカードの提示）ができれば申し込める。

SMBCモビットは、利息額に応じてVポイントが貯まる「Vポイントサービス」も魅力だ。利息200円につき1ポイントが貯まり、貯まったポイントは返済に充当できる。25万円を1年間で返済した場合、約125ポイント（125円相当）がたまる計算だ。

金利は、年3.0％～18.0％で、25万円程度の借入では上限金利が適用される。ただし、SMBCモビットには無利息サービスがないため、短期間での返済を予定しているなら他社のほうが有利になる可能性がある。

SMBCモビットはATMでの返済ができ、特に三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できる。

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大手の審査に不安がある人は中小消費者金融を検討

中小消費者金融は大手とは異なる審査基準を持ち、より柔軟な対応をしてくれる可能性があるからだ。ただし、金利や利便性では大手に劣る場合があるため、特徴を理解したうえで選択することが重要だ。

セントラルは大手消費者金融と同等のサービスが受けられる

セントラルは、創業50年以上の老舗消費者金融だ。中小消費者金融でありながら大手に匹敵するサービスを提供している。全国対応で即日融資にも対応しており、初回契約者には30日間無利息サービスも用意されている。

セントラルの特徴は、セブン銀行ATMと提携していることだ。中小消費者金融でコンビニATMが使えるのは珍しく、全国のセブン銀行で24時間借入・返済ができる。

審査は大手よりも柔軟で、以下のような方でも融資を受けられる可能性がある。

金利は年4.8％～18.0％で、25万円程度の借入では上限金利が適用される。しかし、30日間無利息サービスがあるため、短期間での返済なら実質的な負担は軽減される。

Web申込にも対応しており、必要書類をスマートフォンで撮影して送信するだけで手続きが完了する。審査結果は最短30分で連絡があり、当日中の融資も可能だ。

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フタバは独自の審査基準が特徴

フタバは、東京都千代田区岩本町に本社を置く消費者金融で、1962年創業と60年以上の信頼と実績がある。

他社とは異なる独自の審査基準を持っており、大手で審査に通らなかった方でも融資を受けられる可能性がある。

フタバは、インターネットから24時間365日申し込み可能で、平日16時までに審査が完了すれば、即日振込に対応している。初回契約者には30日間無利息サービスもある。

フタバの借入限度額は1万～50万円で、他社に比べると少額だが25万円の借入は十分可能だ。ただし、金利が年14.959％～17.945％（10万～50万円の場合）と、他社より若干高めに設定されている点には注意したい。

フタバの注意点としては、大手消費者金融のように限度枠内で自由に借入や返済を繰り返しできるわけではない点だ。

たとえば25万円を借りる場合なら、一気に口座へ25万円が振り込まれ、返済のみしていくことになり、追加融資の場合は再度審査を受ける必要ある。

また、返済方法はフタバ指定のみずほ銀行への振込が基本で、ATMでの返済には対応していないため、大手消費者金融に比べると利便性が低い。

フタバの申し込みは電話またはWebで受け付けており、必要書類をFAXまたはメールで送信する。審査結果は最短即日で連絡があり、融資は銀行振込で実行される。

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ベルーナノーティスは配偶者貸付で専業主婦でもお金を借りられる

ベルーナノーティスは、通販大手のベルーナグループの消費者金融で、完済すれば何度でも無利息サービスを利用できる。完済かつ前回の借入日から3ヵ月経過していれば、再び14日間無利息サービスを受けられる。

金利は年4.5％～18.0％で、25万円程度の借入では上限金利が適用される。

カードローンの申し込みは電話またはWebで受け付けており、審査結果は最短30分で連絡がある。融資は銀行振込で実行され、返済は口座引き落としまたは銀行振込で行う。

ベルーナノーティスは、融資対象者が幅広いことも特徴の一つだ。80歳まで申し込み可能で、年金受給者でも借入できる。高齢者向けの配慮もあり、大きな文字のパンフレットや丁寧な説明を心がけている。

また、専業主婦でも利用できる「配偶者貸付」を積極的に行っている。これは大手消費者金融では対応していないサービスで、専業主婦にとっては貴重な選択肢だ。

配偶者貸付を利用すれば、夫婦の年収合計の3分の1まで借入が可能になる。例えば、配偶者の年収が300万円の場合、最大100万円まで借入できる計算だ。

配偶者貸付に必要な書類は、以下の通りだ。

配偶者貸付の手続きは、配偶者の同意書や住民票が必要になるため、通常のカードローンより煩雑だが、専業主婦でも自分名義で借入ができる。

公的融資制度や民間の貸付機関はブラックや無職でも少額融資を受けられる

これらの制度は、営利目的ではなく生活困窮者の支援を目的としているため、信用情報に問題がある方や無職の方でも利用できる。

公的融資制度は金利も無利子または低金利で設定されており、民間より圧倒的に有利な条件で借入できる。

生活福祉資金は目的に応じて4つの資金がある

この制度は目的に応じて4つの資金に分類され、それぞれに異なる条件で利用できる。

・総合支援資金
生活再建のための継続的な資金で、失業や収入減少により生活に困窮している世帯が対象だ。生活支援費として2人以上の世帯は月20万円以内（単身世帯は15万円以内）を原則3ヵ月、最長12ヵ月間借入できる。25万円が必要な場合、2ヵ月分に相当する。

・福祉資金
日常生活を送るうえで一時的に必要な資金で、医療費や介護費、住宅改修費などが対象だ。福祉費として580万円以内、緊急小口資金として10万円以内の借入が可能だ。

・教育支援資金
低所得世帯の子どもが高校、大学、専修学校などに就学するための資金だ。例えば教育支援費として大学の場合は月6万5,000円以内、高校の場合は3万5,000円以内、就学支度費としては50万円以内の借入が申し込める。

・不動産担保型生活資金
高齢者世帯が居住用不動産を担保にして生活資金を借入する制度だ。月30万円以内で、担保不動産の評価額の70％程度までの借入が期待できる。

生活福祉資金の金利は、連帯保証人がいる場合は無利子、いない場合は年1.5％と非常に低く設定されている。据置期間は6ヵ月以内で、償還期間は資金の種類により異なるが、最長20年間だ。

申し込みは、居住地の社会福祉協議会で行い、審査には原則1ヵ月以上と時間がかかる。即日融資は期待できないが、長期的な生活再建を目的とした場合は最適な制度だ。

ひとり親世帯で生活が苦しいなら母子父子寡婦福祉資金貸付制度

具体的には、以下いずれかに該当する場合、本制度を利用することが可能だ。

・生活資金
知識技能を習得している期間中の生活費として、月額10万8,000円（技能習得期間が3年を超える場合は月額14万1,000円）を借入できる。25万円が必要な場合、約2.5ヵ月分に相当する。

・修学資金
高校や大学、専修学校などの授業料等として利用できる。私立高校（自宅外通学）なら月額5万2,500円以内、私立大学（自宅外通学）なら月額14万6,000円以内の借入が可能だ。

・就学支度資金
入学金や制服代など入学時に必要な費用として、私立高校（自宅外通学）なら42万円以内、私立大学（自宅外通学）なら59万円以内の借入ができる。

・住宅資金
住宅の建設や購入、補修などの費用として、150万円以内（災害など特別な場合は200万円以内）の借入が可能だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度の金利は、原則無利子だ。しかし連帯保証人がいない場合は、年1.0％の利息がかかる。据置期間は6ヵ月以内で、償還期間は資金の種類により3～20年間だ。

申し込みは居住地の地方公共団体の福祉担当窓口で行い、審査には1～2ヵ月程度かかる。必要書類も多く手続きは複雑だが、ひとり親世帯にとっては非常に有利な制度だ。

金融機関からお金を借りられない人は民間の非営利団体である生活サポート基金

生活サポート基金で提供している生活再生ローンは、次のような目的で利用できる。

生活再生ローンは、上限金利12.5％（年率）で貸付限度額については相談できる。融資対象は、原則として一定の収入がある人だが、本人が無職でも世帯内に安定収入のある家族がいる場合は、融資を受けられる可能性がある。

申し込みには、事前相談が必要で生活状況や借入理由を詳しく聞き取りしたうえで判断される。

ただし、生活再生ローンは審査から実際の融資実行まで、最低でも2週間程度はかかり、利用する際は連帯保証人が必須だ。

生活再生ローンの相談は無料で、債務整理の相談も同時に受けられる。多重債務で困っている方は、まず相談から始めてみることをおすすめする。

25万円を借りたときの返済計画の立て方・シミュレーション

ここでは、実際の数字を使って返済シミュレーションを行い、最適な返済方法を見つけるためのポイントを解説する。

25万円借りたときの無理のない返済計画の立て方

また、返済計画を立てる際は以下の要素を考慮する必要がある。

長期的な視点で考えると、無理な返済計画は延滞のリスクを高め、信用情報に悪影響を与える可能性がある。短期間での完済を目指すよりも、確実に返済できる計画を立てることが重要だ。

25万円借りたときの返済シミュレーション

このように、返済期間が長期に及ぶほど利息が増え、総返済額も増えていく。

カードローンは借入残高に応じて、毎月の返済額が自動的に変動し、自分では返済期間を選べない仕組みだが、無利息期間の活用や繰上返済を行うことで、利息を軽減できる。

実際の返済では、自分の収入状況と生活費を考慮し、無理のない返済額を設定することが重要だ。また、ボーナスなどの臨時収入がある場合は、繰り上げ返済を活用して利息負担を軽減することも検討したい。

25万円を借りる際の注意点！闇金や個人間融資は絶対避ける

急いでお金が必要な状況では判断力が鈍りがちだが、違法な業者を利用すると返済額が膨らみ、取り返しのつかない事態に陥る可能性がある。

ここでは、安全に借入するための注意点と絶対に避けるべき危険な手段について詳しく解説する。

金利や手数料を確認する

金利は年利で表示されるが、実際の負担額は借入期間や返済方法によって大きく変わる。

金利の上限は、利息制限法第1条で以下のように定められている。

25万円の借入の場合、上限金利は年18.0％だ。これを超える金利を要求する業者は違法なので、絶対に利用してはいけない。

また、正規の金融機関では、以下の手数料が発生する場合がある。

一方、違法業者では「保証料」「手数料」「システム利用料」など、さまざまな名目で高額な費用を請求することがある。これらの費用は、実質的な高金利と同じ効果をもたらすため、注意が必要だ。

金融機関を比較する際は、実質年率を確認することが重要だ。実質年率には、金利だけでなく手数料なども含まれているため、真の負担額を把握できる。

返済は遅れずに行う

返済を滞らせないためには、次のようなポイントに注意しよう。

審査なしとうたう貸金業者は闇金なので利用しない

実際に返済が遅れると勤務先や家族に嫌がらせの電話をかけられ、日常生活に深刻な影響を与えるケースもある。

北海道在住のサラリーマンAさんは、東京都豊島区の貸金業者C社(登録番号詐称)からダイレクトメールが届いた。Aさんは消費者金融から250万円の借入れ(実質金利15.0％)を行っており、「金利1.8％で融資します」と書かれたダイレクトメールを見て低金利のC社に借り換えようと決意し、250万円の融資を申込んだ。後日、その業者より1万5千円の振込みがAさんの口座にあり、1週間後に4万円振込め(返済しろ)と連絡があった。本日は支払えないと告げたところ、Aさんの親宛に30万円の請求をされ、さらにAさんの息子さんが働いている職場には「金を返せ」などの嫌がらせのFAXが30枚も届いた。

出典：金融庁

闇金か正規業者かどうかを確認するには、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、業者が正規の登録を行っているか確認できる。

闇金は登録番号があっても、偽装している場合があるため、必ず「登録貸金業者情報検索サービス」で確認することが重要だ。

個人間融資を利用しない

個人間融資では、正規の金融業者では考えられないような利息が上乗せされ、25万円の借金が短期間で返済不可能な額に膨れ上がる危険性が極めて高い。

実際に国民生活センターには、「借りた金額の8倍の請求がきた」「一方的な返済を求められた」という個人間融資の相談が寄せられている。

【事例1】
　生活費が不足し、他からの借入れができなかったため、個人間融資の掲示板サイトにお金を貸してほしいと書き込み、返事をしてきた人と直接会って計15万円を借りた。これまでに50万円以上返済したが、さらに400万円を支払うよう連絡がきた。相手は自分の住所を知っている。どうしたらよいか。

出典：国民生活センター

【事例2】
　SNSで「個人で融資します」という書き込みを見て相手に連絡を取り、60万円の融資を申し込んだ。すると、相手から「まず2万円を銀行口座に振り込むので、そのままこちらへ振り込んで返してほしい。そこで審査をする」と言われ、銀行口座などの個人情報を伝えてしまった。しかし、心配になりやめたいと伝えたら、「すでに1万円を振り込んだので、1週間後に3万円を返すように」と言われた。まだ、振り込まれているかどうかの確認はできていないがどうしたらよいか。

出典：国民生活センター

クレジットカードや後払いアプリの現金化をしない

現金化は、業者が指定した商品をクレジットカードで購入し、業者がその商品を安価で買い取ることで現金を得る仕組みだ。

以下は、クレジットカード現金化被害の事例だ。現金が必要になった消費者が「即日融資、担保・保証人不要、低収入でも融資」の広告を見て業者を訪れたところ、クレジットカードのショッピング枠で70万円分の商品を購入させられ、40万円で買い取られたという。

現金化の事例
現金が必要になり、「即日融資、担保・保証人不要、低収入でも融資」の広告を見て店へ行った。業者に「クレジットカードで買い物をすれば買い取る」と言われ車用品店へ行きカードのショッピング枠限度額70万円分の商品を購入した。しかし業者に40万円で買い取られ、またカード限度額分の買い物をしたのでカードが使えなくなり困っている。

出典：富里市

近年は、後払いアプリを使った現金化も増えている。これも同様に規約違反であり、アカウント停止のリスクがある。

先払い買取現金化や給料ファクタリングを使わない

先払い買取現金化は、商品を後で送ることを約束して先に現金を受け取るサービスだ。

給料ファクタリングは、将来受け取る予定の給料を業者に売却し、手数料を差し引いた金額を即座に受け取り、給料日に満額を業者に支払う仕組みだ。

いずれも闇金業者による違法な貸付であることがほとんどで、高額な手数料を取られ、支払えないと恐喝されるリスクがある。

以下は、先払い買取の現金化の被害事例だ。卒業旅行費用が必要になった20代女性が、不用品買取業者に「商品を送らずに7万円振込可能」と言われて受け取ったところ、後日14万円の支払いを要求されたという。

卒業旅行にいくための費用が必要になり、不用品を買い取ってくれる業者をインターネットで検索し連絡した。業者に「実際に不用品を送る必要はなく、すぐに振込可能」と言われ7万円を受け取った。しかし、次のアルバイトの給料日に、買い取るはずだった不用品の代金と、実際に送らなかったことの違約金の合計14万円を支払えと言われ困っている。（20代女性）

出典：政府広報オンライン

このような違法な手段を利用すると、一時的には資金を得られるが、長期的には大きな損失を被ることになる。どんなに急いでお金が必要でも、正規の金融機関を利用することが重要だ。

よくある質問

　

文・MONEY TIMES編集部