「アイフル 借りると やばい」は誤解か？アイフルの安全性と賢い利用法を徹底解説

「アイフル 借りると やばい」などと検索しているあなたは、消費者金融の利用に漠然とした不安を抱いているかもしれない。

結論から言おう。アイフルは金融庁に登録された正規の貸金業者（※）で、適切に利用すれば、急な資金ニーズに対応できる便利なサービスだ。

なぜ「やばい」という誤解が生まれるのか。この記事ではその誤解を解き、アイフルの安全性、メリット・デメリット、そして賢い利用法について解説する。

この記事を読めば、アイフルに対する不安が解消され、安心してサービスを検討できるようになるだろう。

なぜ「アイフルは危険」という誤解が生まれるのか？

いわゆる闇金は、国や金融庁の許可を得ずに違法な貸金業を行う集団だ。法外な金利や悪質な取り立てを行うため、当然ながら絶対に利用してはいけない。

一方、現在の正規の消費者金融は、2010年に施行された貸金業法により厳しく規制されている。金利は利息制限法で定められた上限（年20%）を遵守し、取り立て行為も細かく制限されている。アイフルもその一角を占めている。

ちなみに、利息制限法で定められた上限金利は以下のとおりだ。

貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%～20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利（20％）を超える金利は、刑事罰の対象となっています。

正規の消費者金融は法律に基づいた健全な運営を行っており、闇金とは全く異なる。この違いを理解することが、不要な不安を解消する第一歩となる。

もし、知らない会社名を名乗る貸金業者が現れたら、

この2点を必ず確認しよう。これは最低限やっておきたい。

アイフルの安全性・信頼性を徹底解説

(画像=アイフル公式サイトから引用)

1.半世紀以上の歴史と実績

アイフルは1967年の創業以来、半世紀以上、金融サービスを提供し続ける老舗企業だ。これほど長く事業を継続できること自体が、社会的信頼と安定した経営基盤の証拠と言えるだろう。

2.金融庁登録業者であること

アイフルは金融庁の厳しい審査をクリアし、貸金業登録番号を取得している。この登録番号は、正規の貸金業者であることの証明だ。国の監視下で事業を行っているため、法律に違反する行為は許されない。

3.貸金業法遵守の徹底

アイフルは、利息制限法で定められた上限金利を厳守し、貸金業法で定められた総量規制（年収の3分の1を超える貸付を制限する制度）など、全ての規定を遵守を義務付けられている。

総量規制とは
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。 例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

出典：金融庁 貸金業法Q&A

4. 毎年高い申込件数

毎月多くの人々がアイフルに申し込み、利用している。新規の貸付件数は2023年3月期以降、毎年30万件を超えており、2025年3月期には約32万5,000件に達した（※）。この利用件数の多さがサービスの信頼性を物語っている。

(画像=アイフル公式サイトから引用)

また、アイフルは2025年「オリコン顧客満足度ランキング」のノンバンクカードローン部門で、アコムやプロミスなどを抑えて1位を獲得した。実際にサービスを利用したユーザー3,318人が選んだランキングなので、信頼性は高いだろう。

こうしたことからも、アイフルが安全で信頼できる金融機関であることがおわかりいただけるだろう。

アイフルのメリット・デメリットを徹底比較

都内のビルにあるアイフルの無人契約ルーム。曇りガラスでプライバシーが守られている
(画像=MONEY TIMES編集部撮影)

メリットの詳細

最短18分での即日融資
アイフルの最大の魅力は、申込から審査、融資までを最短18分で完了できるスピードだ。急な出費や、資金が今すぐ必要な場合には非常に役に立つ。

最大30日間無利息サービス
アイフルを初めて利用する場合は、契約日の翌日から30日間、利息が一切かからないサービスが提供される。短期間で返済できる見込みがある場合、利息負担を大幅に抑えられる。

原則、電話での在籍確認なし
職場への電話連絡が原則として行われないため、会社や同僚に知られる心配なく利用できる。Web完結で申し込めば、郵送物も原則なしにできるため、家族にもバレにくいのが特徴だ。

アイフルは、公式サイトに契約者に対する調査結果（※）を公表している。その結果によると「電話での在籍確認を実施している割合」は全体の0.3%にとどまる。つまり、99.7%の契約者に対して、電話による電話による在籍確認を実施しなかったことになる。

(画像=アイフル公式サイトから引用)

多様な申込・借入・返済方法
Web、スマホアプリ、電話、無人店舗など、ライフスタイルに合わせた多様な方法で申込が可能だ。借入や返済も、振込、スマホアプリ、提携ATMなど様々な方法が選べ、利便性が高い。

アプリのアイコンは着せ替えが可能だ。うっかりスマホをのぞかれた時でも、借入がバレにくい工夫がされている
(画像=アイフル公式サイトから引用)

高額融資とおまとめ・借り換えサービス
最大800万円までの高額融資に対応しており、複数の借入を一本化する「おまとめMAX」や、他社からの借入をアイフルに借り換える「かりかえMAX」といったサービスも提供している。

アイフルの「おまとめMAX」と「かりかえMAX」：多重債務解消の強力な味方

デメリットの詳細

銀行カードローンに比べて金利が高い傾向
アイフルの実質年率は3.0%〜18.0%だ。アイフルに限らず消費者金融は、銀行カードローンと比較すると上限金利が高い傾向にある。これは、消費者金融が銀行よりも審査基準が柔軟であることや、保証人・担保不要のリスクを金利でカバーしている側面があるためだ。

提携ATM利用時に手数料がかかる
アイフルに限った話ではないが、消費者金融の借入・返済は提携先のコンビニATMが使われることが多い。この場合、どうしても利用手数料が発生してしまう。頻繁にATMを利用する人にとっては、この手数料が負担となる可能性がある。

審査に時間がかかる場合がある
最短18分融資は魅力的だが、提出書類に不備があったり、申込者の信用情報に問題があったり、申込が集中する場合などは、審査に通常よりも時間がかかることがある。即日融資を確実にするためには、平日の朝から動き出すことをおすすめしたい。

※お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

出典：アコム公式サイト「即日融資までの流れ」

アイフルのデメリットは、多くの場合、そのメリットと表裏一体の関係にある。例えば、金利が銀行より高いのは、審査のスピードや柔軟性、プライバシーへの配慮といったアイフル独自の価値の対価とも言える。自身の利用目的や優先順位に応じて、メリットとデメリットを比較検討することが大切だ。

アイフル利用者のリアルな声：口コミ・評判から見るメリットとデメリット

(画像=MONEY TIMES編集部作成)

MONEY TIMES編集部では2025年6月、アイフルの利用者20人に対して満足度や使い勝手などについての聞き取り調査を行い、5点満点で評価をしてもらった。結果は下記のとおりだ。

総合満足度 ★★★★ ☆ (4.15点/5点満点)
借入までのスピード ★★★★☆ (4.35点/5点満点)
金利に関する満足度 ★★★☆☆ (2.65点/5点満点)
借入のしやすさ ★★★★★ (4.65点/5点満点)
返済のしやすさ ★★★★ ☆ (4.15点/5点満点)
サービスの品質 ★★★★☆ (4.40点/5点満点)

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスを通じて行った聞き取り調査（2025年6月）

総合満足度はもちろん、借入までのスピードやサービス品質などが軒並み高く評価されている一方、金利に関してはやや辛い評価となっている。

では、詳しく見てみよう。

良い口コミ・評判

Nさん｜女性｜20代｜フリーランス

総合満足度

申し込みから借り入れがスムーズでした。WEBから簡単にでき問い合わせに対するオペレーターさんもとても親切でした。借り入れや返済もコンビニからアプリで簡単にできます。

K.Jさん｜男性｜40代｜会社員（正規）

総合満足度

ネットから申し込みをすると30分以内には審査結果の通知が届いたので、借入可能な事がスピーディーに分かり安心しましたし、電話で返済の相談をした際にも対応は非常に親身でした。

S.Mさん｜女性｜30代｜会社員（正規）

総合満足度

事前に年齢や年収で借り入れできそうか診断してから申し込めるところがよかった。50万円までなら収入証明書も用意する必要がなく、申込みまでが楽。在籍確認もなく、審査結果はメールで来るため、就業日でも安心感がある。

G.Iさん｜男性｜40代｜自営業

総合満足度

借り入れが簡単だったことが一番大きなメリットだったと思います。審査が最短で30分以内に終わるとの噂を聞きつけて利用したのですが、結局5時間かかりました。しかし、他社と比較した場合の審査の簡潔さでいえばトップクラスだと思います。

N.Mさん｜女性｜40代｜会社員（正規）

総合満足度

審査が早く、借入までの時間もかからなかった。借入もインターネットからスムーズに入力も出来たので借入は簡単に出来た。

アイフルの利用者の声からは、スピーディーな融資への高い評価が圧倒的だ。WEB完結による申込・即日融資も可能で、急な出費にも迅速に対応できることを利用者も実感したようだ。

また、手続きの簡便さも好評で、50万円までの借入であれば収入証明書不要で、カードレスでの利用も可能な点も高く評価されている。在籍確認が書類で完結するため、職場への電話連絡の心配もなく、プライバシーに配慮されているという声もある。アプリやコンビニATMでの借入・返済のしやすさ、電話対応の親身さなど、サービスの品質の高さも利用者に安心感を与えているようだ。

良くない口コミ・評判

A.Yさん｜女性｜30代｜会社員（正規）

総合満足度

デメリットは金利が高いところです。私が利用した際は18.0%の金利だったので、返済の負担がやや大きいと感じてしまいました。

K.Tさん｜男性｜50代｜自営業

総合満足度

金利が高めなのはやはり気になるポイントです。短期間での返済計画を立てて使う分には便利だと思います。

H.Sさん｜男性｜30代｜会社員（契約・派遣社員）

総合満足度

デメリットは金利の高さです。返済期間が長くなればなるほど負担が大きくなるので、返済計画をしっかり立てておかないと大変だと感じました。また、借り入れ限度額が最初から高いわけではないので、大きな金額を借りたい場合には不向きかもしれません。

N.Mさん｜女性｜40代｜会社員（正規）

総合満足度

希望金額が納得できる金額ではなかった。年収等も考慮してもらったとは思うがもう少し希望金額に近い方が良かったと思う。

Nさん｜女性｜40代｜パート・アルバイト

総合満足度

デメリットはやはり在籍確認でした。会社には買い物でローンを組んだので在籍確認があるかもしれないと伝えていましたが、実際に連絡があると心の余裕がなく恥ずかしい気持ちになりました。

アイフルのデメリットとして最も多く挙げられたのは、金利の高さだ。特に最高金利の18.0%で借り入れると、返済期間が長引くほど利息の負担が大きくなるため、短期間での完済を意識した返済計画が重要となる。もっとも、消費者金融の多くが上限金利を18〜20%で設定しているため、業界的にやむを得ないところもある。

このほか、提携ATM利用時の手数料や、希望する借入限度額に満たなかったこと、電話による在籍確認があったという利用者もわずかながらにいたのも事実だ。

いずれにしても、利用には事前の金利シミュレーションと返済計画の検討が不可欠だ。

アイフルと主要消費者金融の比較

大手消費者金融は大都市を中心に無人契約ルームを主要駅前に置く傾向がある
(画像=MONEY TIMES編集部撮影)

主要消費者金融の基本情報比較表

アイフルは他社と比べてどう？優れている点・劣っている点

上記の比較表から、アイフルが他の大手消費者金融と比較して特徴をまとめた。

多重債務解消、女性向け、高額融資...アイフル独自の個性派カードローン

多重債務解消の味方：アイフルの「おまとめMAX」と「かりかえMAX」

複数の金融機関からの借入があると、返済管理が複雑になったり、総返済額が増えたりする可能性がある。このような状況を解決するために、アイフルは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」という2つのサービスを提供している。

これらのサービスは、貸金業法の「総量規制」の例外となる点が大きな特徴だ。

総量規制とは？
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。 例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

出典：金融庁 貸金業法Q&A

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を制限する制度だが、おまとめローンは「個人顧客の利益の保護に支障を生じさせない契約」として例外的に認められている。これにより、すでに総量規制の上限に達していても、借入を一本化して返済負担を軽減できる可能性がある。

「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか？

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

出典：日本貸金業協会 貸金業法について

「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の比較

おまとめMAXとかりかえMAXは、多重債務の解消を目的としている点で共通しているが、利用対象者に違いがある。

おまとめMAXの詳細

「おまとめMAX」は、現在アイフルを利用している人や、過去にアイフルを利用したことがある人を対象としたおまとめローンだ。複数の消費者金融やクレジットカードからの借入をアイフルに一本化することで、以下のようなメリットが期待できる。

かりかえMAXの詳細

「かりかえMAX」は、アイフルを初めて利用する人を対象としたおまとめローンだ。他社からの複数の借入をアイフルに借り換えることで、おまとめMAXと同様に金利負担の軽減や返済管理の簡素化を目指す。

これらのサービスは、多重債務に悩む方にとって、返済の負担を軽減し、健全な家計を取り戻すための重要な選択肢となり得る。ただし、利用にあたっては、自身の返済能力を十分に考慮し、無理のない返済計画を立てることが不可欠だ。

アイフル独自の「女性向けローン」と「低金利プレミアムローン」

アイフルでは、主力のローン（キャッシングローン）に加えて、女性向けのローンや、初めてのアイフル利用者向けの低金利ローンもある。

SuLaLi（スラリ）
SuLaLiは、女性の契約者向けに特化したカードローンだ。金利や利用限度額、審査時間（最短18分）、申込方法は通常のキャッシングローンと同じだ。もちろん、電話による在籍確認も原則なしで、初めてのアイフル利用時の最大30日間無利息も適用される。

違いは申込条件が「20歳以上の女性」であることだ。借入に不安を抱える人の相談を受け付ける専用ダイヤルが設置されているほか、カードも専用のデザイン版を選択できる。

(画像=アイフル公式サイト「SuLaLi」から引用)

原則として収入証明書が不要なため、手軽に利用できるのが特徴だ。

ファーストプレミアム・カードローン

ファーストプレミアムは、まとまった金額を低金利で借りたい人に向けたローンだ。電話による在籍確認が原則なしで、初めての利用で最大30日間無利息になるのは、キャッシングローンやSuLaLi（女性向けローン）と同じだ。ただし、アイフルを初めて利用する人しか申し込めないうえ、WEB申込専用ローンである点が異なる。

最も大きな違いは、利用限度額に応じて金利が優遇されている点だろう。

限度額が100万円から設定されていること、設定限度額の範囲内であれば自由に借入可能なことから、低金利でまとまった金額を必要としている人に向いている。申込条件も「満23歳～59歳で一定の年収がある方」と公式サイトに記されているので、他のカードローンに比べて支払い余力が求められる商品だと言っていい。

まとめ：アイフルの個人向けカードローンの商品比較

アイフルの審査は甘い？厳しい？審査通過のポイント

審査を通過させるために注意したいことをまとめたので、よく確認してほしい。

審査に不安がある場合は、アイフルが提供する「1秒診断」を活用するのも良いだろう。

「1秒診断」は年齢、年収、希望借入額を入力するだけで良い
(画像=アイフル公式サイトより引用)

これは、簡単な情報入力で借入可能かどうかの目安を瞬時に判断できるツールであり、正式な申込前に自身の状況を簡易的に確認できる。

アイフルで「借金地獄」にならないための賢い利用法

(画像=MONEY TIMES編集部作成)

借金地獄に陥らないための最も重要な対策は、借入をする前に無理のない返済計画を立てることだ。アイフルの公式サイトなどで提供されている返済シミュレーションを活用し、毎月の返済額や返済期間を具体的に把握しよう。自身の収入と支出のバランスを考慮したうえで、返済可能な範囲での借入額を設定することが不可欠だ。

返済が滞った場合に起こることと対処法

万が一、返済が滞ってしまった場合、どのようなことが起こるのかを正確に理解しておくことも重要だ。正規の金融機関であるアイフルでは、以下のような段階的な対応が取られるが、これらは法律に則った正当な手続きであり、違法な取り立てとは異なる。

複数の消費者金融から借り入れる「多重債務」は、返済管理を困難にし、借金地獄へのリスクを高める。アイフルの「おまとめMAX」や「かりかえMAX」といったサービスも活用しながら、返済が苦しくなった場合は一人で抱え込まず、早めにアイフルや公的機関（消費生活センター、弁護士会、法テラスなど）に相談することが、状況悪化を防ぐための賢明な選択だ。

アイフル お客様相談窓口・相談窓口

アイフルの公式サイトには、相談窓口などの電話番号だけでなく、曜日別の混雑状況も表示されている
(画像=アイフル公式サイト「お問合せ」から引用)

複数の消費者金融からの借り入れで困ったり、返済が苦しくなったりした場合は、一人で抱え込まず、早めに相談することが大切だ。アイフルの相談窓口や、公的機関の連絡先をまとめたので参考にしてほしい。

アイフルに関するよくある質問（FAQ）

まとめ：アイフルを正しく理解し、安心して利用するために

アイフルは、最短18分の即日融資や「原則在籍確認なし」といった独自のメリットを提供し、多くの利用者に選ばれている。一方で、銀行カードローンと比較して金利が高いなどのデメリットも存在するが、これらはサービスの特性上、メリットと表裏一体の関係にある。

他の主要消費者金融と比較しても、アイフルは融資スピードやプライバシー配慮、高額融資の可能性において強みを持っている。また、「おまとめMAX」や「かりかえMAX」といったサービスは、複数の借入を一本化し、返済負担を軽減するための強力な選択肢となる。

安全にアイフルを利用するためには、自身の返済能力を正確に把握し、無理のない返済計画を立てることが何よりも重要だ。 万が一、返済が困難になった場合でも、一人で抱え込まず、早期にアイフルや専門機関に相談することで、状況の悪化を防ぎ、解決策を探すことが可能だ。

この記事が、アイフルに関する正確な情報を提供し、あなたの不安を解消するとともに、金融リテラシーを高め、自身の判断で安全な金融サービスを選択できるようになるための一助となれば幸いだ。賢く、計画的に金融サービスを利用することで、生活の助けとなる可能性を最大限に引き出すことができるだろう。

文・MONEY TIMES編集部

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