40代のクレジットカード最強の2枚はこれ！2025年おすすめ最新版

40代のクレジットカード最強の2枚は三井住友カード ゴールド（NL）とJCB カード Sだ。この2枚は、ポイント還元率と特典のバランスに優れた王道の組み合わせで、万人におすすめできる。

ほかにも、ポイントをためたいなら三井住友カードプラチナプリファードと楽天カード、コスパを重視したいなら三井住友カード（NL）＋JCB カード S、というように、重視したいポイントで組み合わせるのもいい。

40代のクレジットカード選びで重要なのは、最強の2枚を組み合わせて、ポイント還元や旅行特典といった実利や付加価値を高めることだ。また、そこに年齢にふさわしいステータス性をプラスすることも意識したい。

具体的には、基本のポイント還元率が高い、もしくは年間利用額に応じた特典が用意されているクレカをメインカード据えつつ、その弱点をサブカードで補うとよい。

このような組み合わせによって、日常から娯楽、プライベートからビジネスシーンまで、幅広い場面に対応できる。

この記事では40代に最強のクレジットカードの2枚の組み合わせ例や、失敗しない選び方、使いこなしシミュレーションなどを解説していく。

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目次

40代におすすめのクレジットカード最強の2枚

たとえば、40代は次のような価値観の違いがある。

ここでは、40代クレジットカードに求めるニーズを「バランス重視」「コスパ最強」「ポイント還元率」「旅行」「ステータス性」「マイル」の6つに分け、それぞれで最強の2枚を厳選して紹介していく。

6パターンのメインカード・サブカードの使い分け方や組み合わせるメリットも解説していこう。

三井住友カード ゴールド（NL）とJCB カード Sは「迷ったらこれ！」の最強の2枚

三井住友カードゴールド（NL）は、1度でも年間利用金額100万円を達成すると年会費が永年無料で持てるゴールドカードだ。達成する年ごとに1万ポイントがもらえるため、メインカードとして支払いを集中させたい。

JCB カード Sは年会費無料で、全国20万以上の店舗・施設で優待を受けられるため、サブカードとしての相性が良い。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間利用金額100万円達成で1万ポイントが進呈されるため、本来なら0.5%の還元率が最大1.5％になる。

一方で三井住友カード ゴールド（NL）は空港ラウンジを無料で使えるものの、日常生活での優待特典に物足りなさを感じる。

ここでサブカードとして用意したいのがJCB カード Sだ。JCB カード Sは年会費無料ながら全国20万以上の店舗・施設で優待を受けられ、映画館やレジャー施設、飲食店などでの割引に強みがある。

この2枚を組み合わせれば、「高還元＆ゴールド特典」と「日常の優待」の両方をカバーでき、コストを抑えながら最大限の満足度が得られる。

三井住友カード ゴールド（NL）の
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JCBカード Sの
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三井住友カード(NL) とJCB カード Sは年会費無料でコスパ抜群の組み合わせ

メインカードは三井住友カード（NL）、サブカードはJCB カード Sがおすすめだ。この組み合わせによって、日常の買い物からネットショッピング、カフェ利用まで、シーンごとにポイント還元を最大化できる。

三井住友カード（NL）はスマホのタッチ決済を使えばコンビニや飲食店（セブン-イレブン、マクドナルド、すき家など）で最大7％還元が可能だ。

一方、JCB カード Sは、スターバックスで10％相当、Amazonで1.5％相当のポイント優遇が受けられるほか、TOHOシネマズ（映画鑑賞が500円割引）やPIZZA-LA（1回4,000円以上で500円引き）などの優待も充実している。

どちらも国際ブランドやカード会社が独自に発行する、いわゆる「プロパーカード」であり、提携カードと比べてステータス性が高いとされている。

これらは将来的に三井住友カード プラチナやJCBカード ザ・クラスといった最上級ステータスカードへのランクアップにつながるため、クレジットヒストリー（信用履歴）を積みたい人にもおすすめだ。

三井住友カード（NL）の
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JCB カード Sの
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三井住友カードプラチナプリファードと楽天カードはポイントがざくざくたまる

この組み合わせはそれぞれの得意分野を補完し合えるため、日常使いのあらゆるシーンで高還元を実現できる。

三井住友カード プラチナプリファードは、次のように多くの特約店で高還元が受けられる。

年間利用額100万円ごとに1万ポイントのボーナスもあるため、メインカードとして支払いを集中すれば年間で最大4万ポイントも狙える。

ただし、三井住友カード プラチナプリファードの弱点は、ネット通販での還元率が伸びづらい点だ。したがって、楽天市場での買い物で還元率がアップする楽天カードは、同カードと相性が非常によい。

楽天カードは楽天市場で買い物すると、常時+1％分（税抜き価格に対して）のボーナスポイントがもらえる。楽天スーパーセールや楽天お買い物マラソンなど、還元率が高くなるサービスも豊富だ。

また、楽天カードは国際ブランドを自由に選べるため、VISA限定の三井住友カード プラチナプリファードとの補完性も高い。

三井住友カード プラチナプリファードの
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楽天カードの
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JCBゴールドとビューカードはハイステータスカードと交通系カードで相性抜群

JCBゴールドはステータス性の高いプロパーカードだ。特典面では、空港ラウンジの無料利用、最大1億円の海外旅行傷害保険、会員制ゴルフ場の優待利用などがあり、満足度の高いカードとなっている。

同カードは、年間利用額に応じたポイント還元はないものの、年間利用額が大きくなればJCB ゴールド ザ・プレミアやJCB ザ・クラスといった招待制のハイステータスカードにつながる。

ただしJCB ゴールドの弱点として、モバイルSuicaチャージなど特定の電子マネーチャージに対してポイントがつかないことが挙げられる。その弱点をビューカードで補うのが効果的だ。

ビューカードは、モバイルSuicaチャージで1.5％還元、定期券やグリーン券の購入では5％還元と高いポイントが得られる。通勤や電車移動が多い人にとっては、非常に効率的なカードといえる。

また、ビューカードは国際ブランドをJCB以外にもVISAやMastercardから選べるため、JCBゴールドとのブランド被りを避けて併用できる点も相性がよい。

JCBゴールドの
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ビューカード スタンダードの
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Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードと楽天カードは旅行好きにぴったりの二枚

メインカードとしてMarriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードを使い、弱点となる年会費の高さや国際ブランドの制限を楽天カードで補完することで、利便性とコストパフォーマンスを両立できる。

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードは、年間150万円の利用でMarriott Bonvoy参加ホテルの無料宿泊特典が、年間400万円以上の利用で「プラチナエリート会員資格」が得られるなど、旅行の特典が充実したカードだ。

プラチナエリート会員は無料朝食や16時までのレイトチェックインなどの特典が得られるため、旅の思い出をより良いものにしたいなら、日々の支払いを集中させて条件達成を狙いたい。

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードのポイント還元率も、日常の買い物で100円につき3ポイントと高い。貯まったポイントを宿泊に充てたり、各社マイルに交換し特典航空券を得たりすれば、「無料旅行」も夢ではない。

一方で、同カードのデメリットは年会費が4万9,500円と高額であること、国際ブランドがAMEX限定であることだ。

したがってサブカードは年会費無料で、国際ブランドをVISA、JCB、Mastercard、AMEXから選べる楽天カードを選べばバランスがよい。

Marriott Bonvoy
アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード
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楽天カードの
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ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードと三井住友カード（NL）でマイルをためる

この2枚のカードを持っていればは、それぞれの強みを活かすことで、飛行機の搭乗でも日常生活でも高還元でマイルを獲得できる。

ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは、飛行機の搭乗によるボーナスマイルに加え、日常の買い物でも100円につき1マイル相当が貯まる。さらに、同カードは年間300万円の利用で「ANA SKY コイン」1万コイン（＝1万円相当）が進呈されるため、日々の決済は同カードに集中させたい。

一方で、セブン-イレブンやマクドナルドなど、スマホ決済で最大7％還元となる店舗では、三井住友カード（NL）を使ったほうがマイルを効率よく貯められる。

三井住友カード（NL）は特定店舗で200円の決済につき14ポイント（Vポイント）が貯まり、2ポイント＝1マイルで交換できるため、実質的にANAアメックスよりお得になるケースもある。

さらに、三井住友カード（NL）はVISAまたはMastercardから国際ブランドを選べるため、AMEXが使えない店舗で支払いにも対応できる。

ANA
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード
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三井住友カード（NL）の
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40代のクレジットカード「最強の2枚」の失敗しない選び方

具体的には、次の3つのポイントをおさえることが大切だ。

せっかく選ぶ2枚が期待外れにならないように、それぞれのポイントを詳しく解説していこう。

メインカードとサブカードを決めて使い分ける

メインカードには、日常生活や固定費の支払いに向いていて、使うほどお得になるカードを選びたい。具体的には以下のカードが挙げられる。

一方で、サブカードの候補となるのは特定の利用シーンでお得になるカードで、次のようなものが挙げられる。

サブカードは年会費無料、もしくは1,100円以下のものを選べば、無理なく保有できる。

自身の支出パターンを把握してお得になるかどうかを確認する

クレジットカードはそれぞれ得意分野があるため、以下のように使う場所に合わせて選べば高還元が期待できる。

たとえば、楽天市場を頻繁に使う人は楽天カード、コンビニでの買い物が多い人は三井住友カード（NL）を選ぶことで高還元を狙える。

年会費と得られる特典・サービスの費用対効果を見極める

たとえば三井住友カード プラチナプリファードは、年間利用金額100万円ごとに1万ポイント（最大4万ポイント）がもらえる。

同カードは年間400万円使えば年会費（3万3,000円）の元が取れる計算になるが、300万円以下の場合は、特約店での還元や空港ラウンジの無料利用などを含めて判断する必要がある。

空港ラウンジを有料で利用した場合、1回あたりの目安は約1,320円だ。つまり、年間利用金額が300万円だと、空港ラウンジを3回使えば年会費以上の価値が見込める。

最強の2枚を使いこなす！シーン別活用術とポイント獲得シミュレーション

ここでは、ある40代男性の1カ月のカード利用データをもとに、1枚持ちと2枚持ちでどれだけポイントに差が出るかをシミュレーションしてみた。

実際に数字で見ることで、1枚持ちよりも2枚使い分けるメリットが見えてくるはずだ。

日常の支払シーンでの使い分け術

たとえば三井住友カード（NL）＋JCB カード Sの組み合わせであれば、次のように使い分けるのが効果的だ。

それぞれの強みを活かして使い分けることで、1ヶ月で最大1,350ポイントを獲得できる。これはどちらか1枚だけを使った場合と比べて、最大975ポイント（年間で1万1,700ポイント）もの差になる。

また、ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードと三井住友カード（NL）の組み合わせの場合は、普段の支払いを前者に集中させつつ、対象のコンビニや飲食店での支払いのみ後者で支払うとお得だ。

最大7％還元の対象になるコンビニや飲食店では、三井住友カード（NL）を使うことで、月あたり最大375マイル、年間で4,500マイルも多く貯められる。

これを2年間続ければ9,000マイルに達し、ローシーズンの東京〜沖縄間の片道特典航空券（8,000マイル）と交換してもおつりがくる計算だ。

固定費の支払いで損しないカード設定術

固定費の支払いで還元率が下がるクレカは、楽天カードやアメリカン・エキスプレス・カード（各種）が該当する。

一方、三井住友カード プラチナプリファードであれば、固定費にも通常通り1％還元が適用される。三井住友プラチナプリファードと楽天カードの2枚持ちをする場合、固定費をどちらで支払うかで次の通り差がついてしまう。

ポイント差は1カ月で350ポイント、年間では4,200ポイントに達する。

固定費は毎月必ず発生するうえに金額も大きいため、ポイントの取りこぼしを防ぐには「どのカードを設定するか」が非常に重要だ。無理なく着実にポイントをためたい人は、還元率が下がらないカードを選ぼう。

スマホ決済との最適な紐付け戦略

たとえば三井住友カード系統を使う場合、スマホでのタッチ決済（Visaのタッチ決済／Mastercardコンタクトレス）を利用しないと、最大7％の還元は受けられない。

今回のシミュレーションでは、月に1万5,000円をタッチ決済で支払えば1,050ポイントが得られるのに対し、スマホ未登録・通常決済だとわずか75ポイントだ。その差は月975ポイント、年間で1万1,700ポイントにもなる。

また、三井住友カードをスマホに登録すると「iD」も使えるようになるが、iDで支払うと0.5％還元に下がってしまう。

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードとビューカードの組み合わせも注意が必要だ。

モバイルSuicaと連携するカードをビューカードに設定すれば、チャージ時に1.5％のポイントが付与される。月5,000円のチャージで得られるポイントは、75ポイント（年間900ポイント）だ。

一方で、Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードは、モバイルSuicaチャージに対してポイントがつかない。間違えて設定してしまうと、本来もらえるはずだったポイントを取り逃がしてしまうのだ。

実践シミュレーション：月間30万円利用した場合の年間獲得ポイント

ここでは、ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードをメインに、コンビニや飲食店では三井住友カード（NL）を併用するケースをシミュレーションする。年間利用額は360万円とし、支出内訳は以下の通りだ。

この支出をANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードのみで支払った場合と、7％還元対象店では三井住友カード（NL）と使い分けた場合の獲得マイル数は以下の通りだ。

その差は年間6,000マイルだ。さらに、ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは継続特典として毎年2,000マイルが付くため、2枚を使い分ければ年間4万2,500マイルが貯まる。

この場合、2年で8万5,000マイルとなり、ローシーズンのANAマイル特典航空券を使えば、日本〜ハワイ間ビジネスクラス往復（必要マイル：8万）と交換ができる。

なぜ40代はクレジットカードを2枚持つべきなのか？5つのメリットを解説

ポイント・特典・ステータス性・国際ブランドなどは、1つのカードで全てをまかなうことは難しいため、2枚を使い分けることは合理的だと言える。1つずつ詳しく見ていこう。

ポイント還元率を最大化し年間数万円お得になる

たとえば、基本還元率1％のカードをメインにしつつ、特定の店舗で三井住友カード（NL）を使い分けるパターンを考えよう。

日常の買い物はメインカードにまとめつつ、スマホのタッチ決済で最大7%還元となるコンビニや飲食店（セブン-イレブン、マクドナルドなど）で三井住友カード（NL）を使えば効率よくポイントが貯まる。

優待店での買い物が月間1万5000円（年間18万円）だとすると、メインカードで決済する場合と比べて次の通り年間1万円以上の差がつく。

シーンに応じた特典を使い分け生活の質が向上する

たとえば、三井住友カード ゴールド（NL）とJCB カード Sの組み合わせでは、飛行機での旅行時に前者の特典で空港ラウンジを利用しつつ、後者の優待で対象施設や飲食店をお得に楽しめる。

無料宿泊特典がついたMarriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードは、上級ラウンジの無料利用特典（プライオリティ・パス）がついたカードとの相性がよい。2つのカードの特典をあわせて使うことで移動も現地宿泊も快適に過ごせる。

国際ブランドの分散で決済できないリスクを徹底回避

たとえば、メインカードをAMEXにしている場合、AMEX非対応の店舗では使えないが、VISAに対応していればサブカードで問題なく決済できる。

ブランドは「VISAまたはMastercard」「JCBまたはAMEX」という組み合わせが実用的だ。国内では、VISAの加盟店でMastercardも使えるケースが多い一方で、JCBの加盟店ではAMEXやダイナースクラブが使えるケースが多いためだ。

海外利用をする人は、JCB以外のカードを持っておくと便利だ。JCBは日本発祥のブランドで、海外では使える場所が限られることもある。

充実した付帯保険で万が一の旅行トラブルや病気に備える

たとえば、Aカード・Bカードの両方に傷害治療費用が100万円ずつ付いていれば、合計200万円まで補償が受けられる。

ただし、死亡・後遺障害の補償は、複数カードを持っていても最も高い金額が1つ適用されるため、カードを2枚持っていてもメリットはない。

また、カード付帯保険の多くは「利用付帯」であり、航空券や旅行商品などをそのカードで支払わなければ補償が有効にならない場合がある点にも注意が必要だ。

TPOに合わせたカード利用で社会的信用を示す

たとえば、JCBゴールド（還元率0.5％）と楽天カード（還元率1％）を併用している人なら、日常の支払いは還元率の高い楽天カードを使い、接待や商談ではJCBゴールドを選ぶことで信頼感を演出できる。

また、上司との食事などでは、過度なステータスを避けるためにあえてノーマルカードを使うという選択も可能だ。

40代がクレジットカードを持つときの注意点

クレジットカードを2枚持って上手に使いこなせば、ポイントや特典を最大限に活用できる一方で、正しく選ばないと損をする場面も多い。最強の2枚は人それぞれの使い方や価値観によって異なり、自分にとっては適切でない組み合わせを選んでしまうこともあるのだ。

そういった組み合わせを選ぶことのないように、次の3つを確認しておこう。

特典の利用条件と達成要件を正確に把握する

たとえば、ゴールドカード以上で付帯することが多い空港ラウンジ特典やプライオリティ・パスは、「本会員のみ」「家族カードも含む」「○名以内の同伴者を含む」など対象者がカードによって異なる。

また、高還元率で人気の「三井住友カード（NL）（ゴールドやプラチナプリファード含む）」は、セブン-イレブンやマクドナルドなど対象のコンビニ・飲食店などで最大7％還元が受けられるが、対象になるのはスマホのタッチ決済（Visaのタッチ決済／Mastercardコンタクトレス）に限られている。カードの差し込みやiD決済では優待分のポイントがつかないため、決済方法にも注意が必要だ。

さらに、年間利用額に応じたボーナスポイントが付与されるカードでは、電子マネーのチャージや税金支払いなどが対象外になることもある。

たとえば三井住友カードの場合、次の支払いは年間利用額の対象外だ。

ポイントの有効期限切れに注意する

ポイントの有効期限のタイプは、次のように主に4種類ある。

たとえばOki DokiポイントやANAマイルのように「獲得したポイントごとに有効期限があるタイプ」では、こまめな期限管理が必要になる。

一方、Vポイント、楽天ポイント（通常ポイント）、Marriott Bonvoyポイントなどは「新たに1ポイントでも加算されれば、すべてのポイントの有効期限が延長される」タイプで、定期的にカードを使っていれば失効の心配は少ない。

さらに、ANAアメックス・ゴールドの「メンバーシップ・リワードポイント」やセゾンカードの「永久不滅ポイント」のように、無期限のポイントもある。

注意したいのは楽天やJREなどで付与される「限定ポイント」だ。これらは数カ月で失効するため、早めの利用を心がけたい。

年会費のもとが取れるかどうかを確認する

例えば、三井住友カード プラチナプリファードは年会費3万3,000円（税込）で、年間400万円利用すれば4万ポイント（4万円相当）が還元されるため年会費を上回る。

しかし同カードは、300万円利用だと3万ポイントにとどまり、差額3,300円分は空港ラウンジ（1回約1,320円なので3回の利用が必要）や優待店での還元率アップ（ライフやマツモトキヨシの+1%還元のお店なら年間30万円の買い物が必要）などで補う必要がある。

よくある質問