無利息期間があるカードローンおすすめ11選！利息と手数料完全無料で借りる方法

毎日の生活を送る中で「あと1万円あればなあ……」と思ったことがある人は少なくないだろう。給料日前に生活費が足りなくなって節約生活を余儀なくされたり、手元資金が足らないばかりに魅力的な誘いを断らなければならなかったりすると、QOLの低下を招く。

そこで役立つのが、無利息期間のあるカードローンだ。カードローンというと「金利が高い」といったイメージがあるかもしれないが、無利息期間中に返済すれば利息は一切かからない。

ただし、無利息期間があるカードローンにもさまざまな種類がある。状況に合わせて適切なカードローンを選ばないと、予想以上の利息や手数料が発生し返済や支払いの負担が大きくなることがある。

そこで本記事では、「少額を借りて短期間で完済したい」人向けの消費者金融カードローン7社と、「金利の低さを重視したい」人向けの銀行カードローン4社を厳選した。

紹介するカードローンで一括返済する方法や、無利息期間を活用することでどれだけ金利負担が軽減されるかというシミュレーションも解説するので、参考にしてほしい。

※無利息期間は通常、初回契約者を対象としています。複数回の利用を希望する場合には、現在のカードローンを完済したのち、新たに別のカードローンを契約しましょう。

無利息期間のあるカードローン11選！長さや金利でお得なところ

無利息期間のあるカードローンのおすすめは、以下の11社（消費者金融7社、銀行4社）だ。

上記のカードローンは以下の基準で選定した。

自分が重視するポイントを明確にして、最適なカードローンを選んでほしい。

レイクは5万円までなら業界最長180日間無利息！

レイクでは、初回利用者向けに、30日間・60日間・180日間から無利息期間を用意している。3つは併用不可で、いずれかを選ぶ形式だ。利息をできるだけ抑えたい場合は、以下の基準で選ぶといい。

レイクは、本記事で紹介しているカードローンの中でも、最長の180日という無利息期間を提供している。「5万円以内の少額を今すぐ借りたい」という場合、レイクの180日間無利息を利用すれば、利息負担を大幅に軽減できる。無利息期間中、一括返済すれば、利息は0円だ。

期間中に返済できなくても、利息負担は軽減される。具体的に、契約日に8万円を借入れて、毎月10,000円を返済する場合、4,000円以上の利息を軽減できる。

8万円を借り入れて、毎月1万円を返済するケースについて、下図のとおり、契約日の翌日から180日間は利息がかからず、元本のみを返済していく仕組みだ。

完済までの期間は約9ヵ月となるが、利息が発生するのは6ヵ月目以降となる。

借入金額が15万円以上なら、60日間を選ぶとよい。なぜなら、15万円以上借り入れる場合、返済回数にかかわらず、180日間よりも60日間を選ぶほうが利息額を抑えられるからだ。

例えば、年18.0％の金利で借入れをして24回で返済する場合の利息額を比べると、借入金額が20万円なら60日間の方が180日間よりも約2,000円、借入金額が30万円になると約6,000円、借入金額が50万円になると約1万4,000円も利息額が小さくなる。

60日間の無利息期間を利用するにはWeb申込みをすることが条件だ。

レイクでWeb返済を利用するには、所有しているインターネットバンキングが対応するか確認しよう。

＞＞レイクで利用できるインターネットバンキングはこちら

＼審査結果最短15秒！／ レイクの詳細を見る
（公式サイト）

プロミスなら無利息期間が無駄にならない！初回借入の翌日から30日間は利息0円

プロミスは、無利息期間が初回借入日の翌日からスタートするカードローンだ。契約日からではないため、申し込みと借り入れのタイミングがずれても無利息期間を最大限活用できる。

特に緊急時、業界最速の融資スピード（最短3分※）を誇るプロミスは頼りになる。申し込みから契約、借り入れや返済まですべての手続きがアプリ1つで完結する。

＼業界最短3分※融資！／ プロミスの詳細を見る
（公式サイト）

東京スター銀行「スターカードローンα」なら低金利かつ無利息期間あり

スターカードローンαは、銀行系カードローンであり、上限金利が14.6％と低い点に大きなメリットがある。長期間の借り入れを行う場合も、無利息期間が終わった後の利息負担を抑えられるだろう。

例えば30万円を借りて1年間で返済する場合、上限金利が18.0％のプロミスでは約5万4000円の利息が発生する。これに対し、スターカードローンαは約4万3,000円となり、プロミスよりも1万円以上利息が安くなる。

スターカードローンαは、東京スター銀行の口座を持っている人にもおすすめだ。東京スター銀行の口座があれば、引き落としなどの金額が不足した際に自動で融資を受けられる「自動融資機能」を利用できる。

クレジットカードや公共料金などの引き落としに合わせて口座残高を調整するのがストレスになっている人は、利用を検討してみよう。

静岡銀行カードローン「セレカ」は60日間無利息、契約には運転免許証かパスポートが必須

静岡銀行カードローン「セレカ」は、静岡銀行の口座がなくても、全国どこからでも申し込みが可能だ。申し込みと共に静岡銀行インターネット支店への口座開設手続きが行われ、その口座でも借り入れや返済ができるようになる（※）。セレカは銀行系カードローンの中でも金利が低く、無利息期間も60日間と長く、魅力的な条件がそろう。
※ATMでの借り入れ・返済も可能です。

ご契約にあたり運転免許証（表裏）またはパスポート（顔写真ページと現住所ページ）の画像をアップロードしていただきます。
※有効期限内のもので、お名前・現住所・生年月日のすべての記載があるものに限ります。
※2020年2月4日以降に発行されたパスポートは、現住所の記載がないためご利用いただけません。
出典：静岡銀行カードローン「セレカ」

アコムは30日間金利0円！24時間最短10秒で振込完了！

アコムの特徴は、申込方法にかかわらず新規契約者には30日間無利息が適用されることだ。

サービスの対象条件
アコムでのご契約がはじめてのお客さまに適用いたします。
出典：アコム

アコムには、インターネット、自動契約機、電話、郵送の4つの申込方法があるが、いずれで申し込んでも無利息期間が適用される。例えば、近くの自動契約機を利用してすぐに現金を手に入れたい場合でも、無利息期間を活用してお得に借りられる。

初めての借り入れで不安が多い人は、アコムを選ぶとよいだろう。

＞＞借入可能かすぐに分かる3秒スピード診断を受けてみる！

アイフルは30日間の無利息期間あり！柔軟な審査に対応

アイフルは、最大800万円までの高額な借入が可能で、この上限額まで無利息期間が適用されるのが特徴だ。一時的に数百万円のまとまったお金が必要で利息を少しでも抑えたいならアイフルが候補となる。

借入可能額の上限が高いことのほか、審査の柔軟さもアイフルの魅力だ。アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っていない独立系の消費者金融だ。審査を厳格化している銀行の影響を受けない独自の基準で審査を行っている。

申し込んだあと、電話（0120-210-810）で相談すれば優先審査を依頼できる。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。
出典：アイフル公式

上記のとおり柔軟な審査に対応するアイフルは、即日融資にも対応する。

スムーズに進めば、最短18分で借り入れが可能だ。とくに、「振込み」や「スマホATM」であればスマホアプリ1つで瞬時に借り入れできるため、急な資金需要にも困らない。

アイフルが提供するアプリは、完済金額を確認できるので返済計画を立てやすいという魅力もある。

＼柔軟な審査で最短10秒振り込み！／ アイフルの詳細を見る
（公式サイト）

ダイレクトワンなら55日間無利息だが返済方法に注意

ダイレクトワンはスルガ銀行グループのカードローンで、年4.9％～18.0％と大手消費者金融並みの金利だ。一方で無利息期間は約2ヵ月となっており、他の銀行カードローンと比べ長い。

無利息期間が適用される条件は、初回契約であること、Web申し込みであることの2つだ。電話や店頭での申し込みも可能だが、その場合は無利息期間が適用されない。

※銀行振り込みしてもらう場合は、申込み時に電話で問い合わせる必要があります。

スルガ銀行の口座がある場合、毎月1日までに定例返済額（最小返済額）以上を入金すれば手数料無料で返済できる。

日常的にスルガ銀行を利用している人、あるいはスルガ銀行口座を開設するつもりのある人向けのカードローンだといえる。

＞＞利息も手数料も完全無料のカードローンをチェック！

ベルーナノーティスは無利息で何度でもキャッシングできる！

ベルーナノーティスは、本記事で紹介している11社のカードローンの中で唯一無利息期間を繰り返し利用できるという大きな特徴を持っている。

契約日の翌日からではなく、借入日の翌日から無利息期間が適用されるため、好きなタイミングで借り入れできる。

「毎月、給料日前の1週間は資金不足に陥る」など、短期間の借り入れを繰り返し行う予定がある人が検討したいカードローンといえるだろう。ただし、無利息になるのは前回の借り入れ分を完済している場合のみだ。

無利息キャッシングサービスの対象のお借入
・ベルーナノーティスのカードローンでの初めてのお借入
・ご完済後、前回無利息キャッシング適用のお借入日から3ヵ月経過した再度のお借入
出典：無利息キャッシングサービス｜何度でも金利0円

＞＞利息も手数料も完全無料のカードローンをチェック！

オリックス銀行カードローンは無利息期間30日でがんと診断されると残債ゼロ！

オリックス銀行カードローンの最大の特徴は、ガンになった場合に借入残高が0円になるガン保障特約付きプラン「Bright」を提供していること。このプランは「死亡、高度障害」または「ガンと診断確定された」場合に、借入残高が0円になるというもので、保険料も金利の上乗せもなく無料で利用できる。

独自のメリットがあるオリックス銀行カードローンだが、ほかの銀行カードローンと比べて上限金利が高め、というデメリットがある。消費者金融系カードローンよりは低いが、静岡銀行カードローン、東京スター銀行「スターカードローンα」などと比較すると、やや高めだ。

金利面を最重視する場合には、他の銀行カードローンを検討すべきだろう。

PayPay銀行カードローンは初回借入日から30日間は利息が0円

PayPay銀行カードローンのメリットは、無利息期間が初回借入日からスタートすることだ。

契約日からの経過日数にかかわらず、初回借入日からスタートするため無利息期間を1日たりとも無駄にせずに済む。

無利息期間の無駄を気にせずに済むので、上図のとおり契約だけ済ませておいて、好きなタイミングで借り入れする、という使い方ができる。

PayPay銀行カードローンの上限金利は18.0％となっており、一般的な銀行カードローンより高い。しかし2024年のオリコン顧客満足度「銀行カードローン」では1位を獲得している。

毎月の公共料金の引き落とし日に、口座残高が不足して電気やガスがいつの間にか止まってしまう、といった事態を未然に防ぐことができる。

セントラルは中小消費者金融で30日間無利息期間あり！口座振替での返済不可

中小消費者金融の代表格であるセントラルは、初回契約時に30日間の無利息期間が適用されるなど、大手消費者金融と変わらないサービスを提供している。即日融資に対応する点もセントラルの特徴だ。平日14:00までに申し込みすれば、その日のうちに借り入れできる。無人契約機「セントラルくん」から申し込めば、約30分ほどでカードが発行される。

一般的なカードローンのサービスに加え、独自審査を採用していることや、在籍確認について相談できることも、セントラルの特徴だ。

＞＞利息も手数料も完全無料のカードローンをチェック！

カードローンの無利息期間の注意点は？

カードローンの無利息期間には、いくつか注意点がある。誤解や見落としがあると、思わぬ損失を招く可能性があるため、以下のポイントに十分留意しよう。

利息なしでお金を借りられるのは初回利用のみ

無利息期間を利用できるのは、ほとんどのカードローンで初回契約時または初回利用時のみとなっている。利息なしで何度もお金を借りられるわけではない点に注意しよう。

なお、本記事で紹介したカードローンの中では、ベルーナノーティスのみ繰り返し無利息期間を利用できる。しかし、無利息になるのは14日間だけと期間が短く、無利息期間中の返済は手数料がかかるといったデメリットがある。

「一度無利息期間を利用して融資を受けたが、もう一度利用したい」というときは、通常、前回とは別のカードローン会社で新規契約をすることになるだろう。一度無利息期間を利用してお金を借りていても、別のカードローンなら再度無利息で融資を受けられる。

ただし、以前の借り入れが未完済のままだと、新たな契約の審査に悪影響を及ぼすことがある。そのため、再度無利息で融資を受ける前に、既存の借り入れを完済することが重要だ。

無利息期間でも返済は必要

カードローンの無利息期間とは、利息がかからない期間ということで、元金の返済が免除される期間ではない。無利息期間中であっても、契約内容に従って返済を行わなければならない。

具体的な返済方法や返済日は、それぞれのカードローンや契約の内容によって決まる。口座振替の場合もあれば、インターネットバンキングなどから入金手続きを行う場合もあるだろう。また、初回の返済日がいつになるのかも契約によって変わる。

カードローンを契約するときは、契約条件や初回の返済日、最低返済額などをしっかり確認しておく必要がある。

なお、無利息期間中の約定返済日に元金の返済を行わなかった場合、多くのカードローンでは無利息期間が終了する。滞納しないように気を付けよう。

カードローンの種類別の約定返済日をまとめた。

返済方法によっては手数料がかかることも

カードローンにはさまざまな返済方法が用意されているが、中には手数料がかかる場合もある。

最も一般的な返済方法の一つが口座振替で、基本的に手数料が無料の場合が多い。また、インターネットバンキングを利用したWeb返済（インターネット返済）も一般的には手数料が無料だ。
※カードローンによっては口座振替やWeb返済が利用できない場合があります。

一方で、手数料が発生する返済方法の代表例として銀行振り込みが挙げられる。銀行振込の場合、利用する銀行が定める振込手数料が発生する。また、ATMからの返済については、カードローンによって手数料がかかるものとかからないものがある。

下表に、ATMを利用した際の返済手数料と手数料無料の返済方法をまとめた。

利息や手数料を一切かけずに借り入れしたい方は、ぜひカードローン選びの参考にしてほしい。

無利息期間を最大限活用するための返済計画の立て方・シミュレーション

無利息期間を活用して計画的に返済を進めるために、レイクを例に具体的な返済シミュレーションを見ていこう。

レイクで5万円借りて無利息期間（180日間）を使って返済するシミュレーション

レイクで180日間の無利息期間を利用した場合の返済シミュレーションを2通り紹介する。

1．毎月9,000円以上返済すれば無利息期間中に完済できる
レイクで180日間の無利息期間を利用した場合、毎月9,000円以上返済すれば、一切利息を支払うことなく完済できる。無利息期間をフルに活用した返済パターンだといえるだろう。

2．毎月最低返済額のみ返済した場合、返済期間は約1年利息は1,537円
レイクで5万円借りて180日間の無利息期間を利用し毎月最低返済額の4,000円のみ返済した場合、完済までには13ヵ月かかり、無利息期間後にも返済が発生する。しかし、利息額は1,537円と、さほど大きな金額ではない。

ちなみに、無利息期間が終了する6回目の返済が終わった時点の返済後残高は2万6,000円だ。この金額を一括返済した場合、利息はかからなくなる。

レイクで20万円を借りて無利息期間（60日間）を使って返済するシミュレーション

レイクで20万円を借りて無利息期間（60日間）を使って返済するシミュレーションを見てみよう。

毎月最低返済額のみ返済した場合、返済期間は約1年利息は4万2,567円
レイクで20万円を借り、60日間の無利息期間を利用して、毎月最低返済額の8,000円だけを返済した場合、最終的な利息は4万2,567円となる。一定の利息を支払う必要はあるものの、無利息期間がない場合と比べて約1万円ほど利息を抑えることができる。

よくある質問

カードローンの無利息期間とは？

カードローンの無利息期間とは、借り入れに対して利息が発生しない一定の期間を指す。適用条件や無利息期間の長さはカードローンの種類によって異なるが、新規契約や初回利用時に30日程度無利息となるケースが多い。 無利息期間中に全額返済すれば、利息は一切かからない。給料日前やボーナス前に一時的に資金が不足した際や、急な出費で手持ちが足りなくなったときなどに便利なサービスだ。

無利息期間に罠はある？デメリットはない？

カードローンの無利息期間には、特に罠はなく、デメリットなく利用できる。

金利が0になる無利息サービスに対して、「何か裏があるのでは？」や「罠が隠れているのでは？」と心配される方もいるかもしれません。しかし、ローン会社が無利息期間を設けるのは、あくまで利用者にサービスを試してもらう機会を提供するためです。したがって、罠といえるような大きなデメリットは存在しません。

ただし、無利息期間には注意すべき点もあります。それは、気軽に借りすぎてしまい、結果的に返済が困難になる可能性がある点です。無利息期間のメリットを最大限に活かすためには、借入額を必要最低限に抑え、計画的な返済を心がけることが重要です。

無利息期間があるカードローンはどんな人におすすめ？

無利息期間があるカードローンは、短期間での返済が見込める人、一時的にまとまった資金が必要になった人、初めてカードローンを利用する人におすすめだ。

・短期間での返済が見込める人
無利息期間中や、無利息期間終了後に短期間で完済が可能な場合には、無利息期間のあるカードローンがおすすめだ。給料日前やボーナス前に一時的に資金が不足することがあるが、その際に無利息期間のあるカードローンを利用して必要な生活費を調達し、給料日に一括で返済すれば、利息を最小限に抑えることができる。

・一時的にまとまった資金が必要になった人
数十万円といったまとまった資金が必要になった場合、カードローンであれば用途を限定せずに資金調達が可能である。しかし、借入金額が大きくなると、それに伴い利息も高額になるため、無利息期間を活用してできるだけ負担を抑えよう。

・初めてカードローンを利用する人
カードローンの無利息期間は、初めて利用する人のみに適用される場合が多い。初めてカードローンを利用する人なら、どこのカードローンを選んでも新規契約になるため、条件の良いところを選びやすいだろう。

なお、以前カードローンを利用したことがある人や、現在利用している人でも、契約したことのないカードローンの無利息期間は利用が可能だ。ただし新しいカードローンに申し込むときは、現在利用しているカードローンを完済することが重要だ。

無利息残高を払わないとどうなる？

無利息で借りているお金を、毎月決まった「約定返済日」に返済しなかった場合、無利息期間が終了し、カードローンの規定に沿った延滞金が発生する。

無利息期間はあくまで利息がかからない期間であり、返済が免除される期間ではない。多くのカードローンでは、月に1回の約定返済日が設定されており、一定額の返済が求められる。

返済が滞ると、無利息のメリットを享受できなくなるため、借入残高に応じた最低返済額だけでも確実に返済することが重要である。

ショッピングローンはやめたほうがいい？

ショッピングローンはやめたほうがいいといわれる理由は、用途が限定的であることと、返済の自由度が低いことが挙げられる。

ショッピングローンとは、特定の商品を購入する際に利用できる分割払いサービスだ。毎月契約した一定額を返済するが、今月は余裕があるから多めに返済する、ということができない。

家計に合わせて柔軟に返済を行いたいのであればカードローンが適しているだろう。

利子と利息の違いは？

利子と利息は、どちらも同じ意味の言葉として使われている。いずれも、お金を借りたり預けたりする場合に元本にプラスして発生するお金のことだ。利子とは、利息と同様に、金銭の貸借に対して支払われる対価のことだ。 貸す側が貰う対価を「利息」、借りる側が支払う対価を「利子」として使い分けられることもある。 カードローンでは、貸す側・借りる側を問わず、「利息」の表現を使うことが一般的だ。

クレジットカードの キャッシングは無利息？

クレジットカードのキャッシングを利用すると、借入期間に応じた利息が発生する。三井住友カードの7日間無利息や、Tカードプラスの30日間無利息など、中には一定期間無利息で利用できるクレジットカードのキャッシングもあるが、カードローンに比べると種類は限定的だ。

クレジットカードのキャッシングは、手持ちのクレジットカードで手軽に借りられる点がメリットである。しかし、カードローンに比べて無利息期間が設定されていない場合が多く、また、キャッシング枠を使用するとショッピング枠が減少するというデメリットも存在する。

審査が早く即日融資も可能なカードローンなら、急ぎの資金調達も可能だ。カードローンとクレジットカードを賢く使い分けるのがおすすめだ。

無利息期間があるカードローンのおすすめは？

無利息期間があるカードローンのおすすめはレイクだ。レイクは全額60日（200万円まで）、または5万円まで180日という長期間にわたって利息がかからない。さらに、審査スピードが最短15秒で、職場への在籍確認の連絡も原則として行われない(※)ため、気軽に申し込みやすい。

特に、5万円以内の少額借入や、30日では完済できないが60日であれば完済できる見込みがある場合には、レイクを選ぶことで利息を支払わずにカードローンを利用できるだろう。

ただし、レイクの無利息期間は契約日の翌日から開始される。そのため、今すぐ借入を希望する場合には問題ないが、申し込みだけしておきたい場合には、初回借入日を基準に無利息期間が決まるプロミスやPayPay銀行カードローンなども検討すると良い。

※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。

無利息期間中に一括返済する方法は？

無利息期間中に借入金額を一括返済するためには、随時返済や追加返済と呼ばれる臨時の返済を行わなければならない。

具体的な方法は、カードローン会社ごとに定められている。インターネットバンキングからの返済やATMからの返済などが利用できる場合が多いだろう。ただし、ATMからは基本的に端数の返済ができない。無利息期間中の返済であれば基本的に端数は生じないはずだが、通常はインターネットバンキングから一括返済する場合が多いだろう。

なお、借入額が少額で無利息期間が長い場合は、一括返済をしなくても無利息期間中に完済できることもある。カードローンのマイページやアプリなどから返済予定表を確認し、返済計画を立てることが重要である。

レイクの無利息期間中に一括返済するには？

レイクの無利息期間中の一括返済は、まず会員ページで完済金額を確認し、次にネットでその金額を振り込む、という手順で行う。ネットバンキングなら手数料無料で一括返済できる。

1.会員ページの「完済金額の確認」から完済に必要な支払い金額を確認する
2.以下のいずれかの方法で返済する
　・レイクの会員ページからネットバンキングのサイトにログインして振込（手数料無料）
　・レイクが指定した銀行口座に振り込みをする（金融機関が定めた手数料がかかる）

上記の方法なら、端数が出ていても問題なく完済が可能だ。

無利息期間中は何も払わなくていい？

無利息だからといって、返済そのものが不要になるわけではない。無利息期間中は利息が0円になるだけで、決められた返済日は必ず訪れる。自動引き落としを利用している場合は、口座残高に注意するだけで済むが、振込で返済する場合は、期日をしっかり確認しておく必要がある。

【関連記事】
・ポイント還元率の高いクレジットカード10選
・ポイントがよく貯まるクレジットカード5選 効率的な貯め方も紹介
・最大還元率2.2％「リクルートカード」の特徴を解説
・ポイント還元率の高いSuica付帯のクレジットカード8選
・陸マイラーが得する！マイルが貯まるクレジットカード10選
・Visa、JCB、MasterCardの違い