消費者金融のおすすめクレジットカード一覧！審査や特典も比較解説

消費者金融のおすすめクレジットカードはACマスターカード、プロミスVisaカード、モビットVISA-Wの3種だ。

これらのカードは、即日発行ができることやアルバイトや主婦でも申し込めるメリットがある。一方、デメリットは金利の高さや特典の少なさなどが挙げられる。

消費者金融系のクレジットカードとは、消費者金融が発行し、カードローン機能とクレカ機能が一体化したカードだ。本記事では、おすすめのカード一覧と特徴を比較し、審査の流れや特典、よくある疑問についてもわかりやすく解説する。

消費者金融系クレジットカードとは

消費者金融系クレジットカードは審査に特徴がある。これらの業者は自社で培ったスコアリング技術を持つことが多く、審査は一般に独自の基準で行われる。他のカードより柔軟な審査に期待できる。

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出典：アコム　ローン・クレジットカード事業

なお、金利は比較的高い傾向だ。銀行系カードローンと比べると、消費者金融系カードローンのキャッシングは金利が高く、負担が大きくなりやすい。利用は計画的に行うようにし、借り過ぎは避けることが大切だ。

消費者金融系クレジットカードのおすすめ一覧

ACマスターカード｜今日中にカードを発行できる

ACマスターカードは即日発行できることが強みだ。クレジットカードは郵送発行が多く、一般に即日発行はできない。しかし、このカードなら契約後に自動契約機からすぐに発行が可能だ。契約までの手続きはウェブ上で完結できる。

ACマスターカードはキャッシュバックを受けられるメリットもある。請求は利用額から0.25％分が自動的に割り引かれるため、現金払いよりお得だ。なお、当カードはリボ払い専用だが、翌月6日までに一括で支払えば手数料も生じない。利用額の返済は会員サイトなどから可能だ。

ACマスターカードはメインカードとしても使いやすい。ショッピング枠は最大300万円と、消費者金融系のカードとしては大きい。日常的な決済に用いても、残高不足の懸念は小さい。

ACマスターカードの
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プロミスVisaカード｜ショッピングの支払い方法にリボ以外を選べる

プロミスVisaカードは、対象のコンビニや飲食店のショッピングで最大7％分のVポイントが付与される。最大7％還元はスマホのタッチ決済が条件だ。カードの差し込みやカードのタッチ決済は対象外となる。また、商業施設内の店舗など、ポイント加算の対象とならない店舗が一部あるため注意したい。

また、プロミスVisaカードは海外旅行保険が付帯する。旅行代金をこのカードで決済すると、傷害死亡・後遺障害や賠償責任などが最大2,000万円まで補償される。なお、付帯保険は入会後、スマートフォン保険や弁護士保険など、任意の補償へ切り替えることもできる。

このカードでのショッピング利用は、手数料が無料の1回払いや2回払い、ボーナス一括払いも可能だ。消費者金融系クレジットカードはリボ払い専用が多く、自動的にリボ払いとなる。プロミスVisaカードなら、一般的なクレカと同じように支払い方法を選べる。

プロミスVisaカードの
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モビットVISA-W｜最大100万円のショッピング補償

モビットVISA-Wは年会費永年無料でのETCカードの発行に対応する。ETCカードの年会費が無条件で無料となるのは、消費者金融系クレジットカードのなかでモビットVisa-Wだけだ。

モビットVisa-Wはショッピング保険が付帯するメリットもある。クレジット決済で購入した商品は、破損や盗難などの損害が最大100万円まで補償される。補償期間は、購入日および購入日の翌日から200日間だ。ただし、1事故につき3,000円の自己負担があるため、損害額のうち3,000円を超える部分だ。

さらに、モビットVisa-Wは利用するとVポイントが貯まる。ショッピングは200円につき1ポイント、返済も利息200円につき1ポイントが付与される。

例えば、金利18％で50万円を借りると最初の30日分の利息は約7,397円だ。これを返済すると、36ポイントが付与される。毎月1万3,000円を返済し続けたとすると、返済で付与されるポイントは次のように1年目で累計409ポイント、2年目で累計748ポイント……となる。

モビットVISA-Wの
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消費者金融系クレジットカードのメリット

消費者金融系クレカはカードローンとクレジットカードをセットにしているため、両者の利点を生かすことができる。それぞれを単独で発行するよりも便利に使いやすいだろう。

クレジットとローンをカード1枚にまとめられる

カードローンは通常、決済の機能を持たない。このため、商品やサービスの代金を支払うには、ATMなどから現金を引き出して決済するか、別に契約したクレジットカードで決済するといった方法を取る必要がある。

しかし、消費者金融系クレジットカードは決済機能が付帯する。このため、カードで直接支払いが可能で、現金を引き出す手間を省くことができる。ローンカードとクレジットカードをそれぞれ持ち歩く必要もない。カードを1枚にまとめられるため、財布の整理に役立つだろう。

他のカードよりも審査に不安がある人に向いている

消費者金融系クレジットカードが審査に通過しやすいと言われる理由は、主にカード発行元の審査基準の柔軟さにある。カードローン運営で培った審査ノウハウを生かし、一定のリスクを許容しつつ幅広い層へ融資する姿勢を取っている。パートや主婦（夫）でも、安定収入があれば基本的に申し込みが可能だ。

即日融資に対応している

消費者金融系クレジットカードは、カードローンが付帯する仕組みとなっている。カードローンは短い審査が特徴で、最短で即日に融資を受けられる。

例えば、ACマスターカードはカード自体の即日発行に対応する。ウェブから契約すれば、自動契約機からカードを受け取れる。ATM併設の自動契約機なら、その場で現金を引き出すことも可能だ。モビットVISA-Wも、急ぎの場合は本カードの発行前にローン専用カードを発行でき、すぐに融資を受けられる。

券面がシンプルだから周囲にバレにくい

消費者金融系クレジットカードは、一般的なクレカと見た目は大きく変わらない。デザインはシンプルな傾向で、カードを一瞥された程度ではカードローンと知られることはないだろう。借り入れを内緒にしたい人におすすめだ。

返済でポイントが貯まる

プロミスVisaカードとモビットVISA-Wはショッピング利用額200円につきVポイントが1ポイント付与される。さらに、ポイント付与は返済も対象で、いずれもキャッシング利息200円につき1ポイントが付与される。

Vポイントは、VポイントPayアプリにチャージすれば加盟店で1ポイント＝1円として決済できる。さらに、返済に1ポイント＝1円として充てることも可能だ。ポイント返済はショッピングとキャッシングの双方に対応する。

なお、ACマスターカードはポイント還元がない。ただし、ショッピングは利用額の0.25％分が自動的にキャッシュバックされ、利用残高から差し引かれる。還元率はプロミスVisaカードとモビットVISA-Wより低いものの、ポイントの管理に煩わしさを感じる人に向いている。

他のカードよりキャッシング枠が大きめ

キャッシングは、他の一般的なクレジットカードでも可能だ。ただし、消費者金融系と比べると、枠は小さい傾向にある。ゴールドやプラチナといったステータスカードを除くと、上限は100万円以下であることが一般的だ。

一方、消費者金融系クレジットカードはキャッシング専用のカードローンがベースとなっているため、キャッシングの上限は大きい傾向だ。審査の通過が条件だが、100万円を超える借り入れにも対応する。大きな借り入れを想定する人に向いているだろう。

ATMやコンビニでも借りやすく、利便性が高い

一般的なクレジットカードで現金のキャッシングをするには物理カードが必要だ。銀行振込はウェブから指示できることが多いが、現金の引き出しにはその銀行のキャッシュカードが必要となる。

しかし、消費者金融系クレジットカードはカードがなくても現金のキャッシングが可能だ。スマートフォンアプリがあれば、コンビニATMから出金できる。カードを携行しない状況でも借りられるため利便性が高く、不意な資金不足にも対応できる。

海外やキャッシュレス専用のお店でも決済できる

国際ブランド付帯のクレジットカードは、世界中の加盟店で決済できる。日本だけでなく、海外でも支払いが可能だ。現金を受け付けないキャッシュレス専用の店舗の場合、カードローンでは支払いができないが、クレジットカードなら決済できる。

消費者金融系クレジットカードのデメリット

消費者金融系クレジットカードは多くのメリットがある一方で、これらのデメリットにも注意が必要だ。一般的なクレジットカードや他のカードローンと比べると、不利になるケースも考えられる。申し込み前にこれらデメリットを確認しておきたい。

カードローン一体型で申込必須なものが多い

消費者金融系クレジットカードはカードローンの契約が前提だ。一般的なクレカと異なり、ショッピング機能のみで申し込むことはできない。申し込みは、キャッシング機能であるカードローンおよびショッピング機能をセットで行う必要がある。

ショッピング機能だけを契約したい人は、その他の一般的なクレジットカードを申し込むようにしたい。

カードの種類や付帯サービスが少ない

追加カードは、ETCカードや家族カードなど、本カードに追加して発行するカードを指す。クレジットカードの特典の面があり、年会費は優遇されることが多い。しかし、消費者金融系クレジットカードはいずれも家族カードを発行しない。加えて、ACマスターカードはETCカードにも対応しない。

さらに、消費者金融系クレジットカードは付帯サービスも少ない傾向にある。クレジットカードの付帯サービスは保険が定番だが、旅行保険はプロミスVisaカードのみ、ショッピング保険はモビットVISA-Wのみに付帯する。一般的なクレカと比べると、入会の特典は見劣りする。

金利が高めに設定されていることが多い

消費者金融系クレジットカードは最大で18.0％前後の金利が設定される。一方、銀行系カードローンの上限金利は15.0％前後が一般的だ。個別の金利が審査を通じ決定されるとはいえ、上限金利の違いから金利は高くなりやすいことに注意が必要だ。

ショッピングとローンの返済日を混同しやすい

ACマスターカードは返済日の基準がキャッシングとショッピングで異なる。キャッシングは借入日が、ショッピングは毎月20日の締め日が基準で、それぞれ一定の日に返済日が到来する。

プロミスVisaカードは、キャッシングは毎月5のつく日または月末が支払期限となる。一方、ショッピングは「15日締め翌月10日払い」か「月末締め翌月26日払い」のいずれかを選択できる。

モビットVISA-Wは、キャッシングの返済スケジュールはプロミスVisaカードと変わらない。ただし、ショッピングは「15日締めの翌月10日払い」以外を選ぶことはできない。

返済を延滞すると督促や信用情報への影響がある

クレジットやローンの審査は信用情報の利用が義務づけられている。したがって、延滞の記録は、他社の利用分であっても審査で必ず把握される。支払いに遅れた事実は返済能力に疑義を生じさせ、審査の通過を難しくすることが懸念される。

信用情報は、住宅ローンやスマートフォン端末の分割払いなど、生活に身近な審査でも参照される。クレジットやローンを利用したら、スケジュールに沿って確実に返済することが重要だ。

消費者金融系クレジットカードの審査の流れ

まずは申し込み前に必要な書類や情報をそろえる。事前の準備が完了すればウェブなどから申し込み、審査に進む。審査では在籍確認の電話が実施される場合がある。

審査通過後は契約手続きを行い、カードを受け取る。カードは郵送を待つか、自動契約機から発行する。キャッシングはATMからの現金引き出しや銀行振込などで行う。ショッピングは、店頭はカードの差し込みやタッチ決済で、ECはカード情報の入力で利用する。

1.申し込み準備

クレジットカードは本人確認書類の提出が必須だ。カード会社は法令から本人確認の義務があり、申し込みでは必ず所定の書類の提出を求める。本人確認書類は、運転免許証やマイナンバーカードなどだ。

「犯罪による収益の移転防止に関する法律」（いわゆる「犯罪収益移転防止法」）により、クレジット会社は、クレジットカードの発行やご融資のお申込みを受けた際に、お客様が申込みのご本人であることを確認させていただく、本人を特定するための本人確認書類を提示（送付）していただき、その記録を一定期間保存することが義務付けられています。

出典：日本クレジット協会　クレジットカードお申込みの際のご本人確認について

さらに、申し込みは収入確認書類の提出が必要となる場合もある。キャッシング枠50万円超（または他社と合わせ100万円超）で申し込むと、カード会社は必ず収入を証明する書類の提出を求める。収入確認書類とは、源泉徴収票や給与の支払明細書などが該当する。

提出書類は申込先のカード会社が指定するものを準備する。また、申し込みでは勤務先や金融機関などの情報も申告する必要がある。いずれも事前に準備しておきたい。

2.申し込む

申し込みは正確に行うようにしたい。不備があると審査まで進めないことが懸念される。情報は自身の現状に基づくもの、かつ提出書類と整合するものを確実に申告することが大切だ。

3.審査を受ける

審査は在籍確認の電話を含むこともある。

4.カードを受け取る

カードは簡易書留郵便で送られることがある。簡易書留郵便は本人限定郵便と異なり、家族も受け取れるため注意が必要だ。

もっとも、郵送はカードローンと知られないよう配慮されている。発送元はACマスターカードが「ACサービスセンター」、プロミスVisaカードとモビットVISA-Wは三井住友カードとして送られる。外観からはカードローンの利用とは知られにくい。

5.カードを利用する

サイン（署名）欄の無いカードを発行しているクレジットカード会社があります。サイン欄があるカードが発行された場合は、サインをしてください。字体や書体に決まりはありませんので、漢字でも仮名でもローマ字（大文字・小文字・ブロック体・筆記体）でも構いません。カード名義人自身が署名してください。

出典：日本クレジット協会　クレジットカードの券面について

署名後はすぐにカードの利用が可能だ。キャッシングは現金をATMから引き出すか、会員サイトなどから銀行振込を指示できる。なお、モビットVISA-WはPayPayに直接チャージして借りることも可能だ。

ショッピングは一般的なクレジットカードと同様、店頭やオンラインで決済する。店頭は端末に差し込むか、タッチ決済で支払いが可能だ。オンライン決済は、カード番号や有効期限、セキュリティコードなどを入力して行う。

消費者金融系クレジットカードに関するよくある質問

文・MONEY TIMES編集部