プロミスとアイフルを比較！審査通過率や金利の違いと落ちた時の対策

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スマホアプリ｜どっちも使いやすくて便利

スマホアプリの使いやすさはプロミスもアイフルも大きな差はなく、甲乙つけがたい。

どちらのアプリも、カードなしでの借入・返済に対応しており、利用残高や返済日の確認、Q&A機能などが充実しているため、利便性は高い。

その上で、独自の機能に目を向けると、アイフルのアプリはプライバシーへの配慮が特徴だ。ホーム画面に置くアプリアイコンを、一見してアイフルとは分からないデザインに着せ替えられる。

「スマホを他人に見られた際に、借入がバレるリスクを減らしたい」と考える人には大きなメリットだ。

一方、プロミスのアプリはVポイントとの連携が強みだ。アプリの利用やキャンペーン参加でVポイントを貯めることができ、お得さを重視するユーザーには魅力的と言える。

基本的な使い勝手は互角だが、プライバシーを最優先するならアイフル、お得さを重視するならプロミス、という視点で選ぶと良いだろう。

限度額｜アイフルの方がプロミスより高い

借入限度額は、アイフル、プロミスともに800万円 。

ただし、初回から限度額いっぱいまで借りるケースはほとんどないため、実際の利用では大きな差にはなりにくい。

そもそも消費者金融は、貸金業法の「総量規制」により、年収の3分の1を超える金額を借りられない。たとえば、年収500万円の人が借りられる上限は150万円になる。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会　お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

800万円を借りるには、年収が2,400万円以上必要になるため、実際には限られた層しか利用できない。

そのため、プロミスとアイフルを比較する際、一般的な利用者にとっては借入限度額の違いはあまり重要ではないことを理解しておこう。

最低返済額｜プロミスは1,000円でアイフルより安いので月々の返済負担を抑えやすい

最低返済額はプロミスの方が少額から対応しており、月1,000円から返済可能である（※借入残高3万円以下の場合）。収入や支出に余裕がない時期でも、比較的無理なく返済を続けやすいのが特徴だ。

一方、アイフルは返済額が借入残高に応じて変動し、たとえば10万円未満の借入であっても月々の最低返済額は4,000円に設定されている。少額を借りてゆっくり返したいというニーズには、プロミスの方が柔軟に対応している。

プロミスは融資スピードの早さを重視する人におすすめ

プロミスの大きな強みは、最短3分という業界最速クラスの融資スピードだ。

これは、急な出費や緊急でお金が必要になった際に、申し込んだその日のうちに借り入れを完了させたいと考える人に向いている。

少しでも早く手元にお金が欲しい場合、プロミスは最も有力な選択肢となるだろう。

また、大手消費者金融の上限金利が18%が多いなか、プロミスは年17.8%とわずかに低い点も魅力だ。金利は日々の利息に直結するため、少しでも利息負担を抑えたいと考える人には、この0.2%の差は魅力だろう。

さらに、初めての利用者を対象に、プロミスは借入日から30日間の無利息期間を提供している。短期間で返済できる見込みがあるなら、利息を一切支払わずに借り入れすることも可能だ。

Web完結申込を利用すれば、原則として職場への電話連絡や郵送物もなく、周囲にバレる心配も少ない。

プロミスの会社情報

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営する消費者金融サービスブランドだ。SMBCグループの100%の完全子会社で、安定した経営基盤を持つ。

SMBCグループということもあり、消費者金融の利用がはじめてで不安な人でも安心して利用できる。

プロミスは申込から契約までWebで完結でき、スマートフォンのアプリを使用することで、郵送物なしのカードレスで利用することができる。

またプロミスでは、お金を借りたり返済したりするとき、三井住友銀行のATMを利用すれば無料で借入・返済ができる。さらには、SMBCグループ各社で使えるVポイントがプロミスの利用で貯めたり使うことも可能だ。

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プロミスのメリット・デメリット

プロミスのメリットは審査通過率が高いことだ。例年30％～40％となっており、大手消費者金融のアイフル、レイクと比較して高くなっている。

また、プロミスは、Web申込ならば最短3分という大手消費者金融のなかでトップクラスの融資スピードを誇る。

初めての利用者は借入日の翌日から30日間無利息となるサービスが適用されるのもプロミスの大きな特徴だ。カードローンの無利息期間は、初回「契約日」の翌日から始まるのが一般的だ。

しかし、プロミスの無利息期間は初回「借入日（実際にお金を借りた日）」の翌日からスタートする。つまり、無利息期間の開始時期を自身で選べるということだ。

プロミスのデメリットは三井住友銀行以外の提携ATMが有料である点だ。取引額1万円以下の場合は借り入れ・返済時にいずれも110円、1万円超なら220円かかる。

プロミスの口コミ・評判

プロミスは審査が早く、思ったより簡単に借りられたという口コミが目立った。一方、悪い口コミのなかでは、金利の高さを指摘する声が多かった。利用する前に確認して返済計画を立てることを心がけたい。

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アイフルは柔軟な審査を期待する人におすすめ

アイフルは、柔軟な審査を期待する人におすすめだ。なぜなら、アイフルは大手消費者金融の中で唯一の独立系企業であり、銀行のグループに属していないからだ。

例えば銀行傘下のプロミスは、親会社（三井住友銀行グループ）の与信ポリシーに準じた審査となるが、アイフルは独自の審査基準を持っている。この違いが、審査姿勢の柔軟さにつながっている。

アイフルの会社情報

アイフル株式会社は、1978年（昭和53年）に設立された大手消費者金融会社である。本社は京都市下京区に所在し、東京証券取引所プライム市場に上場している（証券コード：8515）。資本金は940億円（2024年3月末現在）、従業員数は連結で1,373名、単体で1,010名と業界内でも大規模な体制を有している。

主な事業内容は消費者金融業を中心に、事業者向け金融や信用保証業など幅広い金融サービスを展開している。グループ会社には、クレジットカード事業を担うライフカードや、事業者金融を行うAGビジネスサポート、投資関連のAGキャピタルなどがあり、多角的に金融事業を運営している点も特徴である。

貸金業登録番号は「近畿財務局長（13）第00218号」であり、法令に基づいた正規の金融業者として登録されている。銀行グループに属さない独立系の大手消費者金融として、独自の審査基準を持つ点も他社との大きな違いである。

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アイフルのメリット・デメリット

アイフルの大きなメリットは、独立系の消費者金融であることだ。銀行グループに属していないため、親会社の与信ポリシーに縛られず柔軟な審査対応が期待できる。

アイフルは、2025年のオリコン顧客満足度調査で1位を獲得している。利用者からの評価が高く、サービスの質や対応面でも信頼できる。

プロミスは提携ATMのうち三井住友銀行のATMなら手数料がかからない。しかし、アイフルは、すべての提携ATMで手数料がかかる’利用金額が1万円以下なら110円、1万円を超えると220円）。

またアイフルに申し込めるのは20～69歳に限られ、プロミスよりも年齢要件が狭い。取引中でも満70歳になると新たな借入ができなくなるため、70歳近い人は注意が必要だ。

アイフルの口コミ・評判

アイフルは審査スピードと、在籍確認の電話が勤務先にかかってこない点を評価する意見が多かった。一方、悪い口コミとしてアイフルも金利に関するものが多かったが、ATM手数料が負担になる口コミもあった。

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アコム アイフル プロミス レイクの審査は厳しい？通過のコツや落ちた時の対策

アコム アイフル プロミス レイクで審査に通りやすいのはどこ？

アコム・アイフル・プロミス・レイクの4社が公表しているデータによれば、最も審査通過率が高いのはアコムであり、次いでプロミスが続く。

アイフルとレイクはやや厳しめの傾向があるため、同じ条件の申込者でも落ちる可能性が高くなることがある。

ただし、審査通過率の高さはあくまで全体の統計であり、個別の申込者にそのまま当てはまるわけではない。

他社借入の状況や安定収入の有無、信用情報に延滞があるかどうかといった要素の方が、実際の審査結果には大きく影響する。したがって、「どこが通りやすいか」という一般的な傾向を踏まえつつも、自身の状況に合った会社を選ぶことが重要である。

例えば、18歳や19歳で申込みできるのはプロミスのみであるため、18歳や19歳の人にとってはプロミスが唯一の選択肢となる。

また、アイフルは大手の中で唯一銀行グループに属さない独立系の消費者金融だ。そのため、アコムやプロミスなど銀行系の審査に通らなかった人でも、アイフルであれば通過する可能性がある。

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アコム アイフル プロミス レイクの審査に通過するためのコツ

アコム アイフル プロミス レイクの審査に通過するためには、信用情報を確認し必要な対策を講じること、他社からの借入残高を可能な限り減らしておくこと、虚偽の申告をしないこと、安定した職についてから申し込むことが重要だ。

事前にCICやJICCで信用情報を確認し、延滞や未払いがあれば解消しよう。 信用情報は、株式会社CIC、株式会社日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）といった信用情報機関に開示請求することで確認できる。

審査に通過するには、他社からの借入残高を減らすことも重要だ。他社の借入額が減ることで、審査で「返済能力がある」と判断されやすくなる。

申込時は虚偽の申告をしてはならない。他社借入があるのにないと申告したり、実際とは大きく異なる借入額を記載したりすると、信用情報との照合で瞬時に判明し、その時点で審査落ちとなってしまう。

そして、安定した職についてから申込むことは、継続的な収入があることを示し、審査で最も重視される返済能力を裏付けることにつながる。これらの対策を実行することが、審査通過の可能性を高める近道である。

消費者金融に審査落ちした履歴は残る？落ちた後の対策

消費者金融や銀行などの金融機関に申込むと、その申込み内容は 信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど） に「申込情報」として記録される。

審査に落ちた場合も「申込みをした」という履歴自体は残り、一般的に 6か月間 保管される仕組みだ。

たとえばアコムに申込みをして審査に落ちた場合、結果そのものは信用情報に残らないが「アコムに申込んだ」という事実だけは6か月間記録される。

したがって、その直後にプロミスやアイフル、レイクへ申込むと、各社の審査担当者からは「短期間に複数社へ申込んでいる利用者」と見られる可能性がある。これは返済能力に不安があると判断されやすく、不利に働く場合がある。

消費者金融に審査落ちした後、別の会社に申し込む時は、6ヵ月以上あけて信用情報がリセットされてから申し込むようにしよう。

プロミス・アイフル以外でおすすめの消費者金融はアコムとレイク

プロミス、アイフル以外におすすめの消費者金融はアコムとレイクだ。

アコムは、公表データで大手トップクラスの審査通過率が40%台を誇る（※）。カードローン利用が初めてで不安を感じる人や、審査に自信がないと考える人におすすめだ。

一方のレイクは、初回限定で365日無利息という、他社よりも長い期間を設けている。また、Web申込なら最短15秒での審査が可能だ。

各社の特徴を理解することで、自身の状況に最も適した選択が可能となるだろう。

レイクは「無利息期間を最大限活用したい人」や「審査結果を早く知りたい人」におすすめ

レイクの最大の特長は、業界トップクラスの無利息期間だ。初めて契約する人向けに、365日間の無利息期間（※）を提供している。

これは他社（プロミス、アイフル、アコムは主に30日間）と比較して非常に長く、特に少額を長期間にわたって借りたいと考えている人にとって、利息を大幅に抑えられる大きなメリットとなる。

また、レイクは審査結果が最短15秒で分かり、融資も25分で可能という迅速さも魅力だ。これは、急いで借り入れの可否を知りたい人にとって非常に心強い。

さらに、Web申し込み後、指定の銀行口座へ振り込みで借り入れる場合、原則として電話による在籍確認がないため、勤務先への連絡を避けたい人にも適している。

（※）Web以外の申し込みは60日間。または5万円まで180日間。

レイクの
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アコムは「審査に不安がある人」や「初めてのカードローン利用で安心感を求める人」におすすめ

アコムは、大手消費者金融の中でも特にバランスの取れたサービスと高い顧客基盤を持つ。2025年6月期のデータでは、新規申込者数、成約件数ともに消費者金融業界でトップクラスの実績を誇っている。

そのため、初めてカードローンを利用する人でも、多数の利用実績と安定したサービス運営に安心感を覚えるだろう。

また、アコムの審査通過率は他の大手消費者金融と比較して高い。そのため、「他社で審査に落ちた経験がある」または「審査に通るか不安がある」といった人にも有力な選択肢となる。

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