アコム・アイフル・プロミスを比較！審査や金利の違いやおすすめの人

アコム、アイフル、プロミスの3社を比較したとき、総合的に判断すればプロミスがおすすめといえる。融資時間が最も早く、最高金利が最も低いためだ。ただし状況により、また重視すべきポイントにより、適切なカードローンは異なる。

例えば審査に不安がある人にはアコムが、100万円以上の借り入れを検討する人にはアイフルが適している。

それぞれおすすめなのは次に当てはまる人だ。

アコムは、3社のなかで最も審査の通過率が高い（2023年4月～2024年3月の平均値が42.15％※月次データより）。勤続年数や雇用形態、職業など安定した収入を得ていると判断されづらい属性を持つ人に適している。

アイフルには複数のカードローン商品があり、そのなかでも借入限度額が100万円スタートのファーストプレミアム・カードローンは、年3.0％～9.5％と低金利である。ただし、法律上、年収が300万円を超えていないとこの商品は契約できない。

プロミスは、融資までの時間が最短3分と非常に短い。また、3社のなかで唯一、20歳未満（18歳、19歳）でも申し込みできるカードローンだ。

アコム・アイフル・プロミス3社比較表

全体的なスペックは類似しているため、「CMでよく見かけるから」や「ブランドイメージが良いから」といった好みで選んでも、大きな問題はないといえる。

しかし「とにかく早く借りたい」「少しでも金利を抑えたい」「審査の通過しやすさを重視したい」など、具体的なこだわりがある場合は、各社の細かな違いを確認することが重要だ。自分が最も重視するポイントを比較することで、より適したカードローンを選択できるだろう。

審査が不安な人や、人気のカードローンを使いたい人は、アコムを選ぶとよい。アコムは、審査通過率と利用者数の面で他社よりも優れているためだ。

アイフルのファーストプレミアム・カードローンは100万円以上の借り入れを検討しており、できるだけ利息を安く済ませたいときの選択肢となる。アイフルは複数のカードローン商品を用意しているが、なかでもファーストプレミアム・カードローンは低金利で借りられる。

プロミスは、幅広い利用者のニーズに応える充実したサービスを提供している。融資までの時間や利用可能な年齢範囲、設置ATMの数、無利息期間といったさまざまな点で他社と差別化を図っており、使い勝手に優れている。総合的な評価が最も高いため、迷った場合はプロミスを選ぶのが安心だ。

融資時間はプロミスが最速最短3分

ただし、融資までの時間は、どこの企業も「あくまで最短である」ことを注記している。

最短20分融資も可能です！※
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
出典：アコム

最短18分融資 ※1
※1申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフルでは土日祝関わらず、毎日9:00~21:00まで審査を実施。申込後のご連絡は原則Eメールで行うため、電話に出られない状況でも問題ありません。
※年末年始など、一部対応外となるケースがあります。
出典：アイフル

最短3分でお借入可能！
お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
出典：プロミス

ただし、アコムとアイフルは借り入れを始めるタイミングで契約を締結しなかった場合、無利息期間が無駄になる可能性があるので注意しよう。

金利はプロミスが最低水準、100万円以上借りるならアイフルが低金利

例えば、30万円を借りて1年間で返済する場合、プロミスを利用すると他社に比べて利息が約300円安くなる。

アコムアイフルプロミスの3社について、10万円の借り入れ程度であれば、利息額はそこまで変わらない。とはいえ繰り返し利用するのであれば、少しでも安く借りられるプロミスを選ぶといい。

ただし金利の面で優れている消費者金融は、個々の状況によって異なる。例えば年収が300万円を超え、100万円以上の借り入れを希望する方にはアイフルの「ファーストプレミアム・カードローン」を検討する価値がある。このカードローンは、借入金額が100万円以上の場合、金利が3.0％〜9.5％と、ほか2社のおよそ2分の1の低金利が設定されるためだ。

ただし、貸金業法の総量規制上、個人の借り入れは年収の3分の1までに限られる。限度額100万円の契約を結ぶには、最低でも300万円の年収が必要なのだ。

審査通過率はアコムが最も高い

審査通過率が高いからといって、「基準が易しい」とは限らない。しかし、成約率の高さは顧客獲得に積極的であることの表れともいえます。そのため、審査に不安がある場合は、まずアコムを検討してみると良い

申し込み条件が最もゆるいのはプロミス

18歳や19歳で今すぐお金が必要な人はプロミスを選ぼう。

アコム、アイフル、プロミスの申込条件を詳しく比較することで、それぞれの審査難易度を推測する手がかりになる。例えばアコムの対象年齢は、満20歳という下限のみの記載だ。上限を定めているカードローンに比べると、高齢であっても返済能力次第では契約できる可能性が高い。

アイフルの対象年齢は、商品によって異なる。金利が低いファーストプレミアム・カードローンは、23歳～59歳と一般的なカードローンよりも厳しいので注意が必要だ。

在籍確認は3社いずれも電話連絡なし

アコムの在籍確認は、書面や申告内容で行う。もし、電話での在籍確認が必要になる場合でも、申込者の同意を得てから行われるため安心だ。

※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
出典：アコム

アイフルの在籍確認も同様、自宅や勤務先への電話は原則行わない。実際に利用者のほぼ100％が、勤務先への電話連絡がなかったことがわかっている。同社は「在籍確認を実施する際には、事前に申込者の同意を得る」と公表している。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません※。

※調査期間： 2023年4月1日~5月31日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様
出典：アイフル

プロミスも、前の2社同様、電話による在籍確認は原則的には行わない。利用者の98％が在籍確認は実施されなかった。在籍確認が必要な場合、申込者に事前に確認を取る。

プロミスでは、実際に98%のお客さまには電話での在籍確認を実施しておりません。

審査の状況によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。
出典：プロミス

審査状況によっては、勤務先への電話による在籍確認が必要になることはある。しかし、3社とも、「在籍確認を実施する際には、申込者に対して事前に同意を得る」とのことだ。

顧客数と新規申込件数はアコムが多い

人気度や知名度でカードローンを選びたいのなら、アコムがいいだろう。下表のとおりアコムはアイフルやプロミスより、顧客数が2～6万件、新規申込件数が60万件近く多くなっている。

提携ATM数が多いのはアコム、自社ATMが多いのはプロミス

ATMから借り入れを検討している方にとって、プロミスは手数料無料で利用できるためお得だ。

なお、手数料は3社とも自社ATMに関しては無料、提携ATMは取引額が1万円未満のときは110円、1万を超えると220円である。

各社の提携ATMは、次の通りだ。セブン銀行やローソン銀行など、全国的に設置数が多いものは3社とも提携している。地方銀行ATMは消費者金融によって提携先が異なるので、気になる人は事前に確認しよう。

無利息期間はプロミスなら無駄にならず最大限活用できる

無利息期間サービスは3社とも、「初めての利用に限り、最大30日間」であるが、仕様においてはプロミスが優れている。プロミスは、初回借入日の翌日から無利息期間が始まるため、契約と借入のタイミングがずれても無利息期間を最大限活用できる。

アコムとアイフルの無利息期間は、契約日の翌日から起算されるのに対し、プロミスは借り入れた日の翌日から起算だ。契約後すぐに借り始めなくても、無利息期間が無駄にならない。

カードローンの審査には、実際どのくらいの時間がかかるかは不明なうえ、落ちる可能性もある。支払い期日までに余裕のあるタイミングで申し込むのが無難だが、そうなるとアコムやアイフルでは無利息期間が無駄になるおそれがあるためだ。

女性向けサービスが充実しているのはアイフル

女性に対する細やかな配慮を求めているのなら、アイフルがいいだろう。3社のなかでは唯一、女性専用の商品「SuLaLi」を提供している。

SuLaLi（スラリ）には女性専用ダイヤルのほか、専用のデザインカードが用意されているのが特徴だ。

周囲に借入れがバレないための配慮が手厚いので、こっそりお金を借りたい女性に向いている。

アコムでは、女性向けのサービスは実施していない。

プロミスでは、ウェブサイト上で「レディースキャッシング」として案内されているが、アイフルのような女性向けデザインのカードは提供されていない。用意されているのは、女性オペレーターが対応する専用ダイヤルのみだ。

ただし、レディースローンSuLaLi（スラリ）の借入限度額は10万円と、低い点には注意が必要です。

限度額はアコム・アイフルが800万、プロミスは500万

借入限度額は、アコムとアイフルが最高800万円で高く、プロミスは、最高500万円に留まる。

ただし、初回契約時から最高借入限度額が設定されることは、まずない。カードローンは無担保で提供されるため、消費者金融にとっては貸し倒れリスクが高い商品であるためだ。 返済能力が高い人であっても、誠実な返済を心掛けてくれる人物であるかは、契約時点では分からない。

以上を踏まえたうえで「ゆくゆくは500万円を超える借り入れがしたい」のなら、アコムやアイフルを選ぶとよい。

3社全てアプリ完結、着せ替えできるのはアイフルだけ

公式アプリは3社ともリリースしており、その使い勝手もおおむね変わらない。利用者からの評判・口コミにも大して差はなかった（2024年10月24日現在）。3社とも基本的な機能は全てそろっている。申し込みはアプリで完結（※ウェブサイトからも申し込みは可能）でき、借り入れや返済は金融機関への振り込み手続きはもちろん、ATMからの手続きもアプリひとつで可能だ。

アプリ上では利用状況を確認できるほか、登録すれば返済期日をプッシュ通知やメールで知らせてくれる機能もある。

ただし、アプリのアイコンを変更できるのは、アイフルだけだ。

また、アプリを使ったATMからの借り入れ・返済は、アコムではセブン銀行のみとなっている。ローソン銀行のATMを使いたい場合には、アイフルまたはプロミスを利用しよう。

アコムは審査通過率が高く、顧客数が多い

初めてカードローンを利用する人や、年収や勤続年数などに自信がなく審査が不安だったりする人には、アコムがいいだろう。

融資時間が最短20分（※1）と迅速な点もアコムのメリットだ。土日も夜9時まで審査受付をしており即日融資に対応する。

下表は、アコムで10万円を借りた際の利息額および返済額のシミュレーションだ。利息額を把握し、返済計画を立てることで、初めての利用でも安心して借り入れできるだろう。

アコムで契約し、年18.0％の金利で10万円を借り、10ヵ月で完済した場合、毎月の返済額は約1万円だ。利息は総額で8,429円かかる。

申し込みは、ウェブサイトまたはアプリからできる（※自動契約機・電話・郵送も可）。必要書類は、次のいずれかの本人確認書類1点のみが基本だ。

申し込み手続きが完了すると、最短20分（※1）以内に審査結果が通知される。結果に同意することで契約が成立し、借り入れできるようになる。

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（公式サイト）

アイフルは年収300万以上や100万円以上の借り入れを検討する人におすすめ

アイフルをアコムやプロミスと比較したとき、特に優れているのはファーストプレミアム・カードローンの存在だ。申し込み条件は一般的なカードローンよりも厳しいが、金利が実質年率3.0％～9.5％と低いので、利息が安く済む。

ファーストプレミアム・カードローンの審査に通過して、10万円を借りたときの返済シミュレーションは下表の通りだ。

アイフルは、年9.5％の金利で10万円を借り、10ヵ月で完済した場合、毎月の返済額は約1万円だ。利息は総額で4,400円かかる。

アコム（年18.0％）で借りた場合に比べると、月々の返済負担は約400円減り、総利息額は4,029円減る。

アイフルには、女性向けローンのSuLaLiがあるのも特徴的である。「SuLaLi」は、プライバシーへの配慮が充実したレディースローンだ。カードは女性限定のかわいいデザインなので、カードローンに抵抗がある方も利用しやすいだろう。

申し込みは、ウェブサイトまたはアプリからできる（※自動契約機・電話も可）。申し込みに最低限、必要なのは次の本人確認書類いずれか1点だ。

申し込み内容や審査状況によっては、収入証明書類（源泉徴収票や給与明細書など）が求められることもある。

アイフルの融資時間は最短18分となっている。同社は、365日休みなしで即日キャッシングに対応している。とくに、「振込み」や「スマホATM」であればスマホアプリ1つで瞬時に借り入れできる。

審査結果の通知時間は、9：00～21：00だ。土日・祝日も同様である。夜間帯に申し込みを完了させた場合は、翌営業日9：00以降に通知となる。審査結果に同意し、契約手続きを済ませたら、すぐに借り入れが可能だ。

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プロミスは業界最速3分融資、18歳、19歳の学生でも借りられる

プロミスはアコムやアイフルに比べ、融資までの時間が早く、かつ申し込み条件が易しい。なるべく早く借りたいという人や、18歳・19歳でカードローンを利用したいという人はプロミスを選ぼう。

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また、30日間無利息サービスが初回借り入れの翌日から始まる点もプロミスのメリットだ。プロミスは、「すぐに使うかどうか分からない」といった状況をはじめ、念のためカードローンを契約しておきたいケースにも適している。

プロミスは、年17.8％の金利で10万円を借り、10ヵ月で完済した場合、毎月の返済額は約1万円だ。利息は総額で8,334円かかる。

アコムやアイフル（年18.0％）で借りた場合に比べると、月々の返済負担は約10円減り、総利息額は95円減る。

申し込みはウェブサイトまたはアプリから申し込みできる（※電話も可）。なるべく早く借りたい場合には、郵送物なしのウェブ完結申し込みを選ぶとよい。ウェブ完結申し込みを利用するには、 最低限次の本人確認書類のうちいずれか1枚が必要だ。

申し込み手続きが済むと審査が始まり、結果が届くまでは最短3分だ。その後、ウェブ上で契約手続きを済ませれば、すぐに借り入れを開始できる。

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アコム・アイフル・プロミスの違いに関するよくあるQ&A