【2023】フラット35はやめた方が良い？デメリットは？損しない住宅ローンの組み方

住宅ローンを組むときに、「フラット35」という選択肢があります。フラット35とは、金利が一定期間固定される住宅ローン。長期的に金利の上昇リスクを回避できるという点が最大のメリット。

しかし、フラット35にはデメリットもあります。例えば、金利が高めであったり、借入条件が厳しかったり、繰り上げ返済に制限があったりすること。

2023年現在、フラット35はやめた方が良いのでしょうか？また、損しない住宅ローンの組み方はどうすれば良いのでしょうか？この記事では、フラット35のデメリットと、おすすめの住宅ローンの組み方をご紹介します。

フラット35とは

フラット35とは、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して取り扱う最長35年の全期間固定金利型の住宅ローンのことです。借入期間や自己資金の割合によって借入時の金利が変動します。

(画像=フラット35の特徴は、金利が一定期間（最長35年）固定されることです。これにより、金利の上昇リスクを回避できるというメリットがあります。また、フラット35は、地震や火災などの災害に対する保険料が低く設定されていることも特徴です （画像引用元：フラット35公式サイト）,『オトナライフ』より 引用)

ちなみに借入期間を短めに設定し、なおかつ自己資金を住宅の購入費用に対して1割以上用意すると低い金利になりやすいです。フラット35を利用する場合、なるべく「1割以上の頭金」を用意するとよいでしょう。

フラット35の「固定金利」は大損？「変動金利型」と何が違う？
フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンであり、返済中に金利の変動がないのが特徴です。

(画像=金利の変動がないということは、返済額も借入期間を通じて増減はなく、計画的な返済が可能ということ。一方、変動金利型は金利が変動するため、返済額に変動があります。代わりに金利は安めで、基本的には返済の負担は小さくなりやすいです,『オトナライフ』より 引用)

フラット35とその他の変動型のローンには、「計画的返済」と「金利の安さ」という一長一短があり、前者を重視する方にフラット35は向いています。また転職直後の方なども、フラット35の方が向いています。

なおフラット35の最新金利と、他社の変動金利の具体的な違いは以下の通りです。

(画像=『オトナライフ』より 引用)

フラット35の具体的な最新金利
フラット35の金利は融資率によって変動します。借入期間が短く、自己資金を1割以上用意すると最も低い金利になります。

フラット35の主な利用条件・審査基準
フラット35を利用するためには、建築または購入する住宅が一定の条件を満たしている必要があります。具体的な条件には住宅金融支援機構が定めた技術基準や、購入金額の制限などがあります。

フラット35における「団信」とは？
フラット35では団信と呼ばれる機構団信特約制度に加入できます。

(画像=団信は病気や事故などによりローンの返済が困難になった場合に備える保険で、安心して住宅ローンを利用できます,『オトナライフ』より 引用)

そして、フラット35では「団信」への加入が任意であるという特徴もあります。民間の住宅ローンでは加入は必須とされているケースがほとんど。そして「加入必須」であるため、健康状態に不安がある方は借り入れがしにくいデメリットがあります。

フラット35であれば団信にあえて加入しないことで、健康面の不安がある方でも比較的借り入れしやすいです。