住宅ローンを組んだ際に金利以外にも払うものはいくつかあり、その1つが事務手数料です。金融機関ごとに手数料の料金は違い、意外とかかる場合もあります。ここでは住宅ローンの事務手数料の相場と計算方法を解説していきます。諸費用は塵も積もればで、ちょっとずつでも痛い出費となります。ローンを組む前にぜひ確認しておきましょう。
目次
住宅ローンの事務手数料(融資手数料)とは
住宅ローン手数料の種類と計算方法
住宅ローンの事務手数料(融資手数料)とは
住宅ローンの事務手数料は、融資手数料と言うこともあります。ローンを借り入れる際に金融機関に払う事務費用のことで、金融機関によって手数料の金額は違い、借入金額によっても費用は変わります。
住宅ローンの手数料は保証料とは違う
住宅ローンを組む際に、保証料も必要です。手数料と保証料は別の費用になり、保証料は保険会社に支払います。以前は連帯保証人が必要でしたが、近年は金融機関が指定した保証会社へ保証料を支払払い保証を付けることで、ローンが支払えなくなった場合に契約者に代わり保証会社が金融機関に支払いを行ってくれます。
ただ、ローンの返済義務がなくなるわけでなく、肩代わりしてくれた保証会社に返済していくことになります。
住宅ローンの手数料の相場
住宅ローンの手数料には相場があります。借入金額に対して税込みで2.2％が相場となっており、3000万円のローンを組む場合は手数料が66万円です。ただ、相場よりも安いところもありますし、金融機関でもローンの種類によって違う場合もあります。
振込手数料などのようにあまりかからないのかと思っていると、借入金額が大きくなるほど手数料も大きな金額になるので驚く方もおられるかもしれません。頭金なしでマイホームを購入される方は特に、手数料を含む諸費用の現金を用意しなければなならいことを覚えておくと良いでしょう。
住宅ローンの事務手数料の支払いはいつ
住宅ローンの事務手数料を払うタイミングは、融資が実行された時になります。保証料も同じタイミングでの支払いです。他にも火災保険や地震保険、契約書に関わる印紙代なども融資実行時に払うので、その分の諸費用も用意しておく必要があります。
住宅ローン手数料の種類と計算方法
ここからは住宅ローン手数料の種類と計算方法をご紹介していきます。種類は2タイプあり、一般的には金融機関でどちらかを選べます。選ぶタイプによって支払う金額が変わってしまうので、どちらを選ぶか、よく検討してみてください。
住宅ローン手数料①定率型
1つ目は定率型です。住宅ローンの事務手数料の相場でもご紹介しましたが、借入金額に金融機関機関で設定されているパーセンテージをかけた金額を支払うタイプです。例えば2.2％だとすると借入金額1000万円なら22万円、2000万円なら44万円、3000万円なら66万円の手数料を支払うことになります。
金額だけ見ると借入金額が上がるほど高いですが、定率型の場合は保証料がかからない場合もあるので、保証料と合わせた金額で考えると定率型の方が安くなることもあります。
住宅ローン手数料②定額型
もう1つは定額型です。定額型は、借入金額が1000万円でも4000万円でも一律の価格になります。安いところで税込み33000円、高くても55000円程のところが多いでしょう。定額型の方が金額的にかからないからこちらの方が魅力に見えますが、定額型の場合は保証料も支払うケースが多いです。
また、定額型の場合は定率型よりも、金利が高く設定されている場合があります。0.1~0.3％ほど違うことが多いですが、毎月の金利が上がってしまうのはデメリットです。
住宅ローン手数料の種類はどちらがお得？
では、住宅ローン手数料の種類はどちらがお得なのでしょうか。まず保証料を払う場合は、保証料と合わせた金額で比べる必要があります。保証料は借入金額と借入年数によっても変化することが多く、借入金額は多いほど、借入年数も長いほど保証料は高くなります。保証料が100万円を超えるケースもあるため、自分のケースでは保証料がいくらか確認してみましょう。
借入金額やローンのプランによる金利にもよりますが、借入年数13~19年以上だと定率型の方がトータルで少なくなる傾向にあります。13年未満なら保証料も少ないため、定額型の方がお得になる可能性が高いでしょう。