カードローンの審査に通らない人がお金を借りるには？取るべき正しい行動を徹底解説

カードローンの審査に通らなかった場合、中小のカードローン会社に申し込むことをおすすめする。中小のカードローン会社は大手とは異なる独自の審査基準を設けているところがある。

そうしたカードローン会社を利用すれば、お金が借りられる可能性が高まる。

しかし、すぐに申し込むことはおすすめしない。申し込む前に、なぜ審査に通らなかったのかを振り返る必要がある。その振り返りを怠ると、また審査に通らないとも限らない。

そこでこの記事では、カードローンの審査に通らなかった場合に参考になる自己チェックのポイントを紹介する。また、通らない主な原因や、カードローンの審査に通らなかった場合の正しい行動を詳しく解説する。

カードローンの審査に落ちた主な原因と自己チェック

また、現在の収入が不安定だったり、他社からの借入件数・金額が多すぎると、返済能力に疑問を持たれる可能性が高まる。

以下は簡易版のチェックリストだ。自分の状況を振り返り、カードローンに落ちやすい属性なのか確認してほしい。該当する項目が多いほど、審査に落ちる可能性が高くなる。

以下では、審査に通らない主な原因をさらに深掘りする。

1.信用情報に問題がある

その情報は個人信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録される。

これがいわゆる「ブラックリストに載る」と表現される状況だ。これらの情報は、種類や内容によって一定期間（多くは5～7年程度）登録され続け、この期間中は新たなクレジットカードの作成やローンの契約が非常に困難になる。

自身の正確な信用情報を把握するためには、個人信用情報機関に情報開示請求を行うことが最も確実な方法だ。開示された情報により、どのような情報が登録されているのか、いつまで登録される見込みなのかを知ることが可能だ。

2.収入が不安定または少ない

たとえば、勤続年数が極端に短い、毎月の収入に大きな波がある、年収が借入希望額に対して著しく低いと判断された場合は、収入が不安定と判断されてしまう。

ただし、パートやアルバイト、自営業者といった雇用形態であっても、一定期間以上の勤続実績があり、安定した収入を得ていることを証明できれば審査に通る可能性はある。

3.他社からの借入件数・金額が多い

これは、新たな借り入れによって申込者の返済負担が過大になり、多重債務に陥るリスクが高まると金融機関が判断するためだ。

特に、貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社など）からの借り入れは、貸金業法で定められている「総量規制」の対象となり、個人の借入総額は原則として年収の3分の1までに制限される。すでに年収の3分の1に近い借り入れがある場合、新たな借り入れは極めて困難となる。

また、借入件数が多い場合、1件あたりの金額が小さくても「資金繰りに窮しているのではないか」という印象を与え、審査に不利に働くことがある。

4.カードローンの審査の申込情報に不備や虚偽があった

その過程で申込情報と事実に食い違いが見つかれば、申込者の信用性そのものが疑われる。氏名、住所、勤務先、年収といった基本情報に誤りがあったり、意図的に事実と異なる情報を記載したりした場合、それが発覚すると審査に通過することは難しい。

特に、年収を実際よりも多く申告したり、他社の借入状況を偽ったりする行為は、虚偽申告とみなされかねない。故意でなくても、単純な入力ミスや記載漏れが原因で審査が滞ったり、確認に時間がかかったりするので注意しよう。

虚偽申告は審査に通らないだけでなく、将来的な取引にも悪影響を及ぼす可能性があるため、正直かつ正確な情報を提供することが重要だ。

5.カードローンに短期間に連続で申し込んだ

これは「申し込みブラック」と呼ばれる状態だ。

金融機関側から見ると、「相当お金に困っているのではないか」「他社で審査に落ち続けているのではないか」といったネガティブな印象を持ってしまう。そして、個人信用情報機関にはローンの申込履歴も一定期間（通常6ヵ月程度）記録される。

金融機関が審査を行う際には、個人信用情報機関の申込情報も参照するため、短期間に多数の申込履歴があると、それだけで審査に慎重にならざるをえない。審査に落ちたからといって、焦って次から次へと別の金融機関に申し込むことは逆効果となる。

一般的に、1～3ヵ月の間に3社以上に申し込むと、この状態に陥る可能性が高まるといわれている。

カードローンの審査に落ちたときに取るべき正しい行動

STEP1：まずは冷静に状況を把握する

金融機関は否決理由を詳細に伝えない。通知内容や自身の状況から申込内容に誤りがなかったか、また上述した自己チェックを参考に、自身の信用情報に問題がないかなどを再確認し原因を推測しよう。

繰り返すが、この段階で次から次へと別の金融機関に申し込むのは絶対にNGだ。「申し込みブラック」を招き、信用情報機関にローンの申込履歴が約6ヵ月間記録され、審査がさらに厳しくなる。

STEP2：審査落ちの原因を特定する

上述の自己チェックで原因が不明な場合や、信用情報に心当たりがない場合は、個人信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に対して情報開示請求を行おう。オンラインや郵送で手続きでき、数日で信用情報報告書（手数料は500円～1,800円程度）を入手できる。

報告書には契約内容、支払状況、金融事故情報などが記載されているので、原因を絞り込むことが可能だ。

STEP3：安全な情報収集と次の対策を検討する

ただし、インターネット上の誤った情報や、審査に通らない人をターゲットにした悪質な勧誘に注意が必要だ。公的機関の情報や金融分野の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）の意見も参考に多角的に判断したほうがいい。

多重債務に陥っている場合は、全国の財務局の多重債務相談窓口や法テラスが相談を無料で行っているので受けてみてもいいだろう。

また、多重債務に詳しい弁護士や司法書士への相談も有効な手段だ。ただし、相談料がかかる場合があるので、初回30分無料など無料相談が可能な弁護士や司法書士に相談するといい。

30分の時間を有効活用するためには「事前に相談内容を整理しておく」「複雑な場合には図にしておく」「テキストを準備して渡す」などの事前準備を行っておくことをおすすめする。

安心して借りるなら大手消費者金融を検討

大手消費者金融ならば信頼性が高く、最短即日融資やスマホでの手続きも可能だ。また、大手はいずれも「30日間無利息サービス」を実施している。初めての利用でも不安なく申し込める体制が整っている。

【審査に通らない人におすすめの大手消費者金融5選】

	アコム	アイフル	プロミス	レイク	SMBCモビット
電話での 在籍確認	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし	原則なし	原則なし	原則なし	原則なし
金利 （年利）	3.0％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～17.8％	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％
最大限度額	800万円	800万円	500万円	500万円	800万円
Web完結	可能	可能	可能	可能	可能
審査時間	Web申込の場合 最短20分	Web申込の場合 最短18分	最短3分	最短15秒	最短15分
郵送物なし	原則なし	〇	〇	〇	〇
カードレス	◯	〇	〇	〇	〇
公式サイト	詳しくはこちら	詳しくはこちら	詳しくはこちら	詳しくはこちら	詳しくはこちら

出典：アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットより編集部が作成
※凡例：〇（対応可能もしくは対応済み）、×（対応不可もしくは未対応）
※1 審査通過率は2024年9月時点

アコム

アコムの自動契約機（むじんくん※）は全国に設置されており、申込からカード発行までその場で完結でき、土日祝日でも審査・融資に対応している。

また、アコムのカードローンには、借入・返済専用のカード（ショッピング不可）のアコムカードと、ショッピングにも利用できるクレジット機能が付帯したカードローン「ACマスターカード」がある。ACマスターカードは、年会費無料で、世界中のMastercard®加盟店で利用可能だ。

ACマスターカードは最短即日発行に対応しており、急な出費や海外旅行時にも心強い一枚となる。

公式スマートフォンアプリ「myac」は、申込から書類提出、振込による借り入れ、返済、利用状況の確認、増額申込まで、ほとんどの手続きをスマートフォン一つで完結できる多機能性を備える。

インターネットからの申込も24時間365日可能で、審査は最短20分で完了し、即日融資にも対応している。

返済方法もインターネット返済、提携ATM、口座振替（自動引き落とし）、振込など多様な選択肢があり、利用者の都合に合わせやすい。

アコムは、以下の人におすすめだ。

＞＞アコム ご返済シミュレーション（借入金額・利息計算）
＞＞アコム 相談窓口（メールや電話で可能。女性専用ダイヤルあり）

アコムの詳細は
こちら

アイフル

(画像=アイフルより引用)

また、女性専用のカードローン「SuLaLi」や、事業資金にも対応可能な「事業サポートプラン」、複数の借入を一本化できる「おまとめMAX」「かりかえMAX」などのサーヒスを提供している。

アイフルは、原則として申込時の自宅や勤務先への電話による在籍確認なしを明言（※審査状況により実施する場合あり）しており、プライバシーを重視する利用者にも配慮している点は大きなメリットだ。

また、アイフルのスマートフォンアプリは使いやすく、本人確認書類の提出から契約手続き、借入・返済までスムーズに行える。アイフルは、長年の実績に裏打ちされたノウハウで、迅速な審査と融資を目指し、顧客の多様な資金ニーズに応えている。

アイフルは、以下の人におすすめだ。

＞＞アイフル SuLaLi
＞＞アイフル 1秒診断
＞＞アイフル 相談窓口（メールや電話で可能。女性専用ダイヤルあり）

アイフルの詳細は
こちら

プロミス

(画像=プロミスより引用)

プロミスでは、スマートフォンアプリの「アプリローン」を利用することで、申込から契約、借入、返済までカードレスで完結できる。また、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマートフォンを使って取引ができる「スマホATM取引」に対応しており、利便性が非常に高い。

また、女性利用者のための専用ダイヤル「レディースコール」を設け、女性オペレーターがきめ細やかな相談に応じる「レディースキャッシング」も提供している。インターネット振込であれば、最短10秒で指定口座への振込融資が可能（金融機関により異なる）なサービス「瞬フリ」も強みだ。

さらに、利用に応じてVポイントが貯まるサービスも提供しており、貯まったポイントは景品交換や提携ポイントへの交換、金融商品の購入などにも利用できる。

プロミスは、以下の人におすすめだ。

＞＞プロミス ご返済シミュレーション（お借入返済）
＞＞プロミス 相談窓口（メールや電話で可能。女性専用ダイヤルあり）

プロミスの 詳細は
こちら

レイク

(画像=レイクより引用)

レイクは、業界初の「最大365日間無利息サービス」を提供している。このサービスを受けるには、初回契約かつWeb申込み、契約額が50万円以上、収入証明書の提出などの条件を満たしている必要だ。

契約額が50万円未満でも、60日もしくは180日間の無利息期間が選べることができる。

公式アプリ「レイクアプリ」を利用すれば、カードレスでの借入や返済も可能で、審査結果は最短15秒で画面に表示され、最短25分での即日融資も可能だ(21時までの契約手続き完了の場合)。

返済方法も多様で、提携ATMやインターネットバンキング、口座振替などから選択でき、利用者のライフスタイルに合わせた柔軟な返済計画を立てやすい。

レイクは、以下の人におすすめだ。

＞＞レイク ご返済シミュレーション
＞＞レイク相談窓口（チャットや電話での対応が可能）

レイクの詳細は
こちら

SMBCモビット

(画像=SMBCモビットより引用)

SMBCモビットの最大の特徴は「WEB完結申込」による高い利便性とプライバシーへの配慮にある。このWeb完結申込では、申込から契約、借入、返済までをすべてオンラインで完結できる。

原則として、勤務先への在籍確認の電話や自宅への郵送物がない。カードレス契約も可能で、これにより家族や職場の人に知られる可能性が低くなる。

また、SMBCモビットは最短15分で審査・融資が完了するスピード対応を実現している。専用アプリを活用すれば、スマホ1台で借入・返済が可能であり、セブン銀行やローソン銀行のATMを利用したスマホATM取引※にも対応している。

スマートフォンアプリ「Myモビ」では、借入や返済、増額審査申込、利用状況照会などが手軽に行え、プッシュ通知で返済日を知らせる機能もあり、利便性の向上にも力を入れている。

SMBCモビットは、以下の人におすすめだ。

＞＞SMBCモビット 返済シミュレーション
＞＞SMBCモビット 相談窓口（電話での相談が可能）

SMBCモビットの詳細は
こちら

審査に通らない人がお金を借りるための安全な選択肢4選

また、クレジットカードのキャッシング枠や保険を利用するなどの方法もある。ここでは、審査に通らない状況でも検討できる4つの選択肢を解説する。

1. 独自審査の中小の消費者金融を検討する

中小消費者金融の中には、大手とは異なる独自の審査基準を設けているところがあり、現在の返済能力や個別の事情をより重視する傾向が見られるからだ。

過去の信用情報に問題があったとしても、現在の収入が安定しており、返済計画に無理がないと判断されれば、融資の対象となることがある。

ただし、注意点として、違法な高金利で貸し付けを行う悪質な業者も紛れている可能性があるので気をつけなければならない。

以下は柔軟な対応をしている代表的な中小の消費者金融だ。

	セントラル	フクホー	キャッシングエイワ	スピリッツ 14
審査時間	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日
借入限度額	1万円～300万円	5万円～200万円	1万円～50万円	5万円～50万円
金利	年4.8％～18.0％	年7.3％～20.0％	年19.9％	年15.0％～20.0％
利用条件	満20歳以上	満20歳以上	満20歳以上 79歳まで（要面談）	満20歳以上
返済方法	銀行振込、 セントラルATMなど	銀行振込	銀行振込	銀行振込
口座振込	対応	対応	非対応	対応
スマホ ATM取引	セブン銀行 ATMで対応	非対応	非対応	非対応
公式サイト	セントラル 詳細を見る	フクホー 詳細を見る	キャッシング エイワ 詳細を見る	スピリッツ 詳細を見る

出典：セントラル、フクホー、キャッシングエイワ、スピリッツより編集部が作成

2. クレジットカードのキャッシング枠を利用する

キャッシング枠とは、クレジットカードを利用して現金を借り入れられる機能であり、新たに審査を受ける必要がなく、ATMなどから手軽に現金を引き出せる。急な出費で現金が必要になった際には、迅速に対応できる。

しかし、キャッシングの金利は一般的に高めに設定されているため注意が必要だ。また、利用限度額はショッピング枠とは別に設定されているが、無計画に利用すると返済が困難になるリスクもある。

特にリボルビング払いを選択した場合は、月々の返済額が一定になる一方で、返済期間が長期化し、支払う利息総額が大きくなる。利用にあたっては、必ず金利や返済方法を確認し、計画的な利用が必要だ。

3. 質屋で物を担保にお金を借りる

返済期限までに元金と利息を支払えば品物は手元に戻るが、返済できない場合は品物の所有権が質屋に移る「質流れ」となる。この場合、取り立てや督促は一切ない。信用情報機関への登録もないため、過去の金融履歴に不安がある人でも利用しやすい。

メリットとしては、審査がない点、信用情報に影響しない点、そして返済できなくても取り立てがない点が挙げられる。一方で、借りられる金額はあくまで品物の査定額次第であり、希望額に満たない可能性もある。

また、質屋の金利は消費者金融などと比較して高めであることが一般的だ。大切な品物を手放すリスクも考慮し、返済計画をしっかりと立てたうえで利用する必要がある。

4. 生命保険の契約者貸付を利用する

これは、解約時に戻ってくる解約返戻金の一定範囲内で、保険会社からお金を借りられる制度だ。多くの保険会社では、審査は不要か、あってもごく簡単なもので、金利もカードローンなどに比べて低めに設定されていることが多い。

保険を解約する必要がないため、保障を継続しながら一時的な資金需要に対応できる点が大きなメリットだ。ただし、この制度を利用できるのは、基本的に解約返戻金がある積立型の生命保険に限られる。

また、借りられる金額は解約返戻金の6割から8割程度が一般的であり、上限がある点に注意が必要だ。返済が滞った場合は、将来受け取る保険金や解約返戻金から借入額と利息が差し引かれるか、保険契約が失効するリスクがある。

利用を検討する際は、まず加入している保険会社に問い合わせ、制度の有無や条件を確認することが重要だ。

闇金の手口と見分け方のポイント

1.審査が非常に緩い

たとえば、収入証明書の提出を求めず、信用情報機関への照会も行わず、本人への簡単な聞き取りのみで済ませる。これは、正規の貸金業者が法律に基づいて厳格な審査を行うのとは対照的だ。

闇金は「審査なし」や「審査が甘い」といった宣伝を行い、特に借金が多くて正規の業者から借りられない人々をターゲットにしている。

借り手は返済能力がないにもかかわらず、簡単にお金を借りてしまう危険がある。結果として、借り手は高金利に苦しむことになり、取り立てのリスクも高まる。

2. 異常な金利を平然と要求し悪質な取り立てを行う

たとえば、10万円を「トイチ」で借りると、10日後には1万円の利息が発生し、年利換算で約365％になる。

また、闇金は悪質な取り立てを行う。返済が遅れると、脅迫的な電話や訪問が始まり、家族や職場にまで連絡をすることがある。

これにより、借り手は社会的信用を失い、精神的に追い詰められることも少なくない。ただし、法外な金利の場合は本来貸付契約自体が無効となるので返済義務はない。

ヤミ金融の取立ての手口は、徹底した電話攻撃です。

自宅や勤務先は当然のごとく、悪質な業者にあっては、隣近所や子供の学校まで電話をかけてくる事例があります。そして支払わせるために暴力団員風の声色を使って、「テメエ〜、バカヤロー、フザケンジャネ〜」などと大きな声で怒鳴り散らします。

怒鳴って不安をあおり、お金を支払わせるワンパターンな手口なのです。怒鳴ることが彼らの仕事なのです。

出典：神奈川県警 ｢ヤミ金融｣の手口５箇条

3. SNSを通じて「個人間融資」を持ちかける

安易に連絡を取ることは避け、個人情報の提供は絶対に避けるべきだ。

SNSやインターネット掲示板などにおいて、個人間での金銭の貸し借りをうたった書き込みがなされている実態があります。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。
（注）貸金業を営む場合は、国又は都道府県の登録を受ける必要があります。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって、貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

出典：金融庁 SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！

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文・MONEY TIMES編集部

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