審査が緩いお金の借り方｜通りやすいキャッシング12選

「できるだけ早くお金を借りたいけど、審査に自信がない…」

そう考える人は少なくないだろう。特に学生や主婦（主夫）、過去に金融事故がある人ならなおさらだ。

実際、カードローンの審査基準はサービスごとに異なる。通りやすいところもあれば、厳しいところもある。この記事では「審査が緩い」とされるキャッシングの特徴や、具体的な金融機関の比較、審査を通りやすくする方法まで、実用的に解説する。

目次

審査に通りやすいカードローンの特徴

特に「中小の消費者金融」や「アプリローン（スマホ専用ローン）」は、大手よりも審査が柔軟で、申込者の状況に寄り添った対応が期待できる。

申し込み条件がシンプル

とりわけ中小の消費者金融やアプリローンでは、詳細な属性にこだわらずに柔軟な審査を行っているため、申込ハードルが低く感じられるケースも多い。

パート・アルバイト・自営業でも申し込みOK

中小の消費者金融では、こうした人たちの収入スタイルや勤務状況に柔軟に対応してくれる傾向がある。雇用形態を理由に審査で落とされる不安が少ないのは、審査が緩やかとされる一因でもある。

審査が速く即日対応できる

最近は中小の消費者金融やアプリローンでも即日対応に力を入れており、審査の簡略化やスピードアップが進んでいる。急ぎの出費に対応しやすいという点で、実際の利用者満足度も高い。

電話による在籍確認がない、または柔軟

例えばWeb完結型の申し込みに対応した金融機関では、条件を満たせば電話確認を省略できることもある。

こうした柔軟性は、審査の「通りやすさ」に直結する重要なポイントだ。

即日融資に対応 審査が通りやすいキャッシング先

大手消費者金融

アコム

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの大手消費者金融で、業界でもトップクラスの即日融資スピードと対応力がある。審査は最短20分（※）、最短即日の借入も可能だ。初回利用者には契約日の翌日から30日間の無利息期間が設定されており、急な出費に対応したい人にとっても使いやすい。

申し込みはスマホ完結が可能で、本人確認書類のアップロードもアプリやWebで済む。審査通過率約4割と業界大手の中でトップクラスを誇る。

知名度と信頼性の高さからみても、初めてカードローンを使う人にはおすすめだ。

アコム
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プロミス

プロミスはSMBCグループの大手消費者金融で、利便性の高いアプリとスムーズな審査が特徴だ。最短3分での融資が可能で、即日融資にも対応している。

申込は18歳から可能で、学生やパート・アルバイトなどにも門戸が開かれている。そのうえ高い審査通過率を誇ることにも注目したい。

初回利用者を対象とした無利息期間も注目だ。他社同様に「30日間」と設定されているが、プロミスでは30日間の起算日が「初回契約日」ではなく「初回借入の翌日」になっている。つまり、契約だけ先に済ませて必要時に借り入れることが可能なのだ。

プロミス
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アイフル

アイフルは、最短18分での即日融資を可能にするスピード対応が特徴の消費者金融だ。本人の同意のない在籍確認の電話は行われないことを公式サイトで明言しており、アイフルの調査でも、利用者の99.7%が「電話での在籍確認がなかった」と回答している（アイフルによる調査結果）。職場に知られたくない人にも配慮されている。

WEB申込やアプリ申込が整備されており、スマホ1つで手続きが完了。初めての利用者には契約日の翌日から30日間の無利息期間が設けられている。審査の通過率は標準的だが、柔軟な審査方針で、パート・アルバイトでも申し込み可能だ。

迅速性と利便性を兼ね備えた安心のサービスだ。

アイフル
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レイク

レイクは新生銀行グループの大手カードローンで、審査スピードが15秒と非常に早く、WEB完結も可能だ。無利息期間のプランが複数あるのも特徴で、WEB申込でかつ契約額が50万円以上の初回利用者向けに、最大365日間の無利息期間が用意されている。

もちろん即日融資にも強く、平日14時までに契約を済ませれば最短25分で振込が可能だ。全国の提携ATMからの借入も便利で、急な資金ニーズに対応しやすい。

また、申込条件も緩やかで、パートやアルバイト、学生などでも「安定した収入があれば申込が可能」だと、公式サイトでも明言している。

レイク
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SMBCモビット

SMBCモビットは「WEB完結申し込み」が強みの大手カードローンだ。WEBで必要書類を提出すれば、職場への電話連絡なしで在籍確認が完了する。

10秒の簡易審査を行うなど即日融資にも対応しており、急ぎの資金ニーズに強い。三井住友銀行グループの安心感もあり、初めてカードローンを利用する人にも選ばれている。

74歳まで申込可能という点も他社より基準が緩やかだ。

SMBCモビット
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中小消費者金融

大手消費者金融ほど即日融資が充実していないが、審査はスタッフが丁寧に行うぶん、事情を汲んでもらえることも多い。

セントラル

セントラルは、創業40年以上の実績を持つ中堅消費者金融だ。「当社規定の審査の上、自営業、パート、アルバイトの方もご利用できます」と公式サイトでうたっているように、柔軟な審査が行われている。信用情報に不安がある人や、他社で断られた人でも相談しやすい。

即日融資にも対応しており、最短30分で審査結果が出る。WEB完結や自社ATMなど利便性も高い。専用アプリでの手続きも可能で、スマホからの申し込みにも対応している。

ただし、電話による在籍確認があることは覚えておきたい。

セントラル
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フクホー

フクホーは大阪に本社を置く中堅の消費者金融だ。過去に自己破産や債務整理などの金融事故歴があっても、一定の収入があれば審査対象になる。事実、公式サイトには「他社でのご返済が延滞中の方」「現在お仕事をされていない方」「過去のお借入れを放置されている方」など、融資対象外の条件が明記されている。

また、大手とは異なり、AIではなく人による審査を行っているため、書類の内容や個別事情を考慮してくれる柔軟性がある。

WEB申し込み後に書類の郵送が必要なため即日融資にはやや不向きだが、「ブラック明けでどこにも通らない」と悩む人にとっては貴重な選択肢といえる。

なお、申込は全国どこからでも来店不要だが、即日融資を希望する場合だけ難波店（大阪）に足を運ぶ必要がある点は注意したい。

フクホー
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フタバ

フタバは、東京を拠点とする中堅消費者金融だ。正社員だけでなく、パート・アルバイトなどでも安定収入があれば申し込める。

即日融資にも対応しており、平日14時までに契約完了すれば当日中の振込も可能だ。柔軟な審査体制が売りで、信用情報に不安がある人にも前向きに対応する傾向がある。手続きは電話対応が丁寧で、相談しながら進められる安心感もある。

多重債務を避ける観点から、融資対象を「他社からの借り入れが4社以内の人」と公式サイトで明記している点も注目したい。

フタバ
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ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、カタログ通販大手ベルーナのグループ企業が提供するローンサービスだ。主婦や年金受給者にも配慮した審査方針で、実際に非正規雇用者の利用実績も多いとされる。柔軟な独自審査と、電話や郵送で丁寧な対応をしてもらえる。

WEBからの申し込みにも対応しており、条件が整えば即日融資も可能。安定した少額の収入でも借りやすい。

なお、融資を急いでいる場合、審査結果の連絡を受けた際にオペレーターに急いでいることを伝えると、優先的に対応してもらえる。

アプリローン

スマホだけで手続きが完了する利便性が高いのがアプリローンだ。

LINEスコアや携帯会社の会員情報を活用した独自審査により、正社員でなくても通りやすい特徴がある。

dスマホローン

dスマホローンは、NTTドコモが提供するスマホ完結型ローンだ。ドコモユーザーであれば審査や借入がさらにスムーズに行えるが、NTTドコモの回線契約がなくても「dアカウント」があれば申込ができる。

申込から借入までアプリ上で完結し、使いやすさに定評がある。審査は柔軟で、収入が少なめの人でも対応してくれることが多い。

dポイントとの連携も魅力で、ドコモ経済圏で生活している人には特におすすめだ。

dスマホローン
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au PAY スマートローン

KDDIグループが提供するスマホローンだ。申込から借入までスマホで完結でき、au IDを使えば手続きも簡単だ。

信用情報に大きな問題がなければ、パートやフリーランスでも審査通過のチャンスは十分にある。au PAYとの連携もスムーズで、日常的にKDDIのサービスを利用している人にはメリットが多い。

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、LINEアプリから直接申し込み・利用ができる手軽なローンサービスだ。審査については、LINE Scoreによって信用を独自に評価する仕組みがあり、従来の信用情報だけではない柔軟さが特徴的だ。

LINE Payとの連携もスムーズで、借入も返済もアプリで簡単に完結する。LINE利用者なら正社員でなくても利用できるチャンスがある。

「審査が緩い」は通る可能性が高いということ

特に中小消費者金融やアプリローンは、独自審査やスマホ完結型などの工夫で、幅広い人に門戸を開いている。

安定収入があれば、パート・アルバイトでも借りられる可能性は十分ある。とはいえ、申込前に自分の状況を整理し、通りやすさ・スピード・利便性のバランスを見て選ぶことが重要だ。

セントラル
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dスマホローン
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「審査が緩い」とされる理由と注意点

審査が緩いとされる主な理由

● 審査基準が非公開なため、口コミや体験談で評価が広がる

カードローンやキャッシングの審査基準は、基本的にどの金融機関でも公開されていない。そのため「通った」「落ちた」といった利用者の口コミが独り歩きし、「あの会社は審査が緩い」と噂になることがある。実際には、申込者の属性やタイミングによって結果が異なるケースも多い。

● 過去に延滞や債務整理があっても通った例がある

中小の消費者金融や一部アプリローンでは、信用情報にキズがあっても通過するケースがある。「他社では落ちたけど、ここでは借りられた」といった体験談が多く、審査が柔軟な印象につながっている。ただし、これはあくまで例外的な対応である点には注意したい。

● 中小業者ではAIでなく人の判断で審査されるため柔軟

大手の金融機関では、AIやスコアリングによって機械的に審査されることが多い。一方、中小業者では担当者が一人ひとりの申込内容を確認しており、事情に応じた判断が期待できる。この「人の目」による審査が、審査通過率の高さにつながっている場合もある。

審査が緩いサービスを利用する際の注意点

「審査が緩い」と言われるサービスにも、利用前に気をつけるべきポイントがある。焦って申し込む前に、次のような点を確認しておこう。

● 審査が緩い＝安全ではない

審査が緩やかでも、貸付条件が厳しい場合がある。 たとえば、金利が高めに設定されていたり、返済期間が短かったりするケースだ。また、正規業者でない場合は、法外な利息を請求される違法業者（いわゆる闇金）のリスクもある。 必ず貸金業登録番号を確認し、日本貸金業協会に登録されているかチェックしよう。

● 多重申込による「申込ブラック」に注意

「どこかで通ればいい」と複数の金融機関に一度に申し込むと、信用情報に履歴が残る。これを「申込ブラック」と呼び、短期間に複数申込があると返済能力に疑問を持たれ、審査に通りづらくなる。申込は1～3社に絞り、同時申込を避けるのが鉄則だ。

● 審査落ちを繰り返すと信用情報に悪影響

審査に落ちた記録自体も信用情報に残る。落ちた原因を突き止めずに次々と申し込むと、状況は悪化する。審査落ちが続く場合は、一度CIC（指定信用情報機関）などで自分の情報を開示し、問題点を洗い出すことが大切だ。

● 緊急性が高いときほど、慎重に

「今日中にどうしても必要だから」と急ぎすぎると、情報収集が不十分なまま危険な業者に申し込んでしまうこともある。即日融資に対応した正規の消費者金融でも、事前準備（本人確認書類の用意や在籍確認の段取り）をしておけば、焦らずスムーズに借りられる。

危険な業者の見分け方【闇金・偽装業者対策マニュアル】

SNS・DMでの勧誘はNG

正規の貸金業者が非公式な手段で勧誘することはない。

「月利・日利」の表示は違法

月利10%＝年利120%など、違法な超高金利で貸し付けてくる業者は明らかに闇金なので注意しよう。

登録番号がなければアウト

業者のホームページに登録番号がない、または存在しない番号を記載している場合は偽装業者の可能性が高い。

不安な場合は、金融庁の登録貸金業者検索サービスで業者名を調べて、正規登録業者かどうかを確認しよう。安全な借入の第一歩は「相手が本物かどうか」だ。

審査に通りやすい金融機関タイプと具体例

大手消費者金融

審査は機械的に行われるため、可もなく不可もなくといった通過率。

中小消費者金融

銀行カードローン

アプリローン

審査に通るためのコツとNG行動

審査通過率を高めるための5つのコツ

① 申込内容は正確・丁寧に記入する
誤字や記載ミスがあると、それだけで信用を損ねる。すべての項目を丁寧に入力すること。

② 希望限度額は少額に設定する（10～30万円程度）
高額を希望すると審査が厳しくなる。まずは通りやすい金額で申請しよう。

③ 安定収入を証明できる書類を用意する
給与明細、源泉徴収票、年金証書などをすぐ提出できるよう準備しておくとスムーズ。

④ 勤続年数は長いほうが有利
転職直後やアルバイト開始直後は不利になりやすい。申請タイミングにも気をつけたい。

⑤ スマホ完結型の申込を活用する
オンライン完結で審査～借入までスピーディーに進められる。即日融資を狙うなら必須。

審査落ちの原因になりやすいNG行動

① 複数社へ同時に申し込む（申込ブラック）
短期間に複数の申し込み履歴があると、「お金に困っている」と判断され、審査に落ちやすくなる。

② 年収や勤務先などを偽る
虚偽の申告は信用情報に傷がつき、今後の申込にも悪影響を及ぼす。絶対にやめよう。

③ クレジットカードやローンでの延滞履歴がある
過去に支払い遅延があると、信用情報に記録が残る。数ヶ月の延滞でも審査落ちの原因になる。

④ 無職・収入がゼロの状態で申し込む
いかに審査が柔軟でも、収入ゼロでは通らない。可能であればアルバイトや副業などで一定の収入を確保しておきたい。

申込から借入までの流れ

基本的な申込の流れ

即日融資を受けたい場合のスケジュール例

よくある質問Q&A

審査が緩い＝柔軟な審査をしてくれるサービスを選ぼう

まずは「即日融資対応」「在籍確認が柔軟」「申込条件がシンプル」といった点に注目して、自分に合ったカードローンを選ぼう。無理のない範囲で、少額から利用することもコツだ。

焦って闇金や怪しい業者に手を出さず、正規登録のある金融機関から借りることが、安心してお金を借りる第一歩になる。

文・MONEY TIMES編集部